"太感谢你们了！通过'贷款明白纸'，我们能清楚知晓贷款的各项融资成本，还省下了一笔费用！"赣州 某建材有限公司负责人的感慨，道出了众多企业的心声。该初创企业因缺少抵押物，原本申请贷款需支 付2万元担保费，赣县农商银行客户经理调查了解后，确定企业符合"财园信贷通"准入条件，随即推荐 其使用政府性融资担保产品，成功为企业免除该项担保费。 无独有偶，赣昌农商银行客户经理在走访南昌县无花果种植户罗某时，发现其符合"金惠通"产品担保贷 款条件，便主动协调担保公司优化服务方案，量身定制最优利率，为其节省了上万元融资成本。 "一笔贷款融资成本究竟是多少？各项费用明细如何？"这些关乎企业融资的堵点、痛点，曾长期困扰赣 鄱大地各类市场主体。为有效缓解融资难题，让企业在融资中更能"算清明白账"，在中国人民银行江西 省分行指导下，江西农商联合银行引导全辖农商银行深入践行金融工作的政治性、人民性，将推进企业 贷款综合融资成本明示试点工作作为重要任务，通过银行会同企业填写"贷款明白纸"，明确列明贷款利 率、担保费等各项成本内容，推动企业融资成本公开透明，以实实在在的减费让利举措，为赣鄱企业纾 困解难、减负快跑注入强劲金融动能。 精准化 ...

明示企业贷款综合融资成本试点政策 - 中国人民银行自2024年9月起在山西等5省份启动试点 通过《企业贷款综合融资成本清单》统一明示利息和非利息成本并折算成年化率 [1] - 试点范围已扩大至全国绝大多数省份 近一年来显著改善企业融资环境 [1] 非利息成本透明度提升 - 非利息成本包括抵押费、担保费、中介服务费等 涉及多收费主体且名目不透明 导致企业实际融资成本较高 [3] - "贷款明白纸"详细列明收费主体、支付方式和周期 使企业全面了解融资费用构成 [2][3] 企业融资成本节约案例 - 山西绛山种业通过"贷款明白纸"避免支付贷款金额3%的渠道费 节省超2万元 并以纯利息成本获得500万元贷款 [2][3] - 福建洺利酒行通过明示成本节省2万多元融资费用 [3] - 山东黄河宝山混凝土通过续贷减少近四成财务费用 节省3万多元过桥费 [4] - 山东鑫建检测因A级纳税资质获得利率从5.5%降至5%的专项信贷 节省2.5万元利息支出 [4] 银企合作优化与融资适配性 - 成本明示帮助企业识别政策优惠空间 通过议价降低融资成本 [4] - 归集分散成本条款便于银行定制服务 如聊城农商行根据税收额度提供优惠利率产品 [4] - 增强银企互信与合作共赢 保障企业知情权和金融消费者权益 [3][4]

核心观点 - 中国人民银行试点明示企业贷款综合融资成本工作显著提升贷款透明度 企业可全面了解利息和非利息成本 实现融资成本"看得见、算得清、可比较" [1][2][5] - 试点通过《企业贷款综合融资成本清单》统一明示各项费用 减少信息不对称 有效降低企业综合融资成本并规避非法中介陷阱 [1][2][4] - 新发放企业贷款利率处于历史低位 2025年7月约3.2% 较去年同期下降45个基点 非利息成本成为进一步降低综合成本的关键 [2][3] 试点实施进展 - 2024年9月起在山西/江西/山东/湖南/四川五省启动试点 目前范围已扩大至全国绝大多数省份 [1] - 邮储银行咸阳泾阳县支行为企业承担评估费及抵押登记费116元 消除隐性支出 [2] - 建设银行晋江分行为企业提供年化2.95%低息贷款 承担评估/抵押登记/保险等全部非利息费用 [3] - 绛县农商行帮助小微企业避免3%渠道费损失 提供500万元纯利息贷款 [4] - 贵州/安徽/福建等多省于2024年内陆续加入试点 [5] 企业融资成本结构 - 综合融资成本分为利息成本（银行收取）和非利息成本（第三方机构收取） [2] - 非利息成本包括抵押费/担保费/中介服务费等 涉及多收费主体且不透明 部分企业体感成本仍高 [2][3] - 中小企业非利息成本占比常高于利息成本 降低抵押担保费及中介服务费成未来关键 [3] 试点成效 - 提高融资透明度：企业可全面掌握费用来源及银行让利情况 保障知情权 [5] - 提升融资适配度：企业可明确优惠政策享受程度 通过议价进一步降低成本 [5] - 增强银企信任：成本明细归集促进银行定制化服务 深化合作共赢 [5] - 规避中介风险：山西企业通过银行直接对接避免3%渠道费损失（按500万元贷款计算约15万元） [4]

试点范围与核心机制 - 中国人民银行自2024年9月起在山西、江西、山东、湖南、四川五省启动企业贷款综合融资成本明示试点 通过《企业贷款综合融资成本清单》逐项列明利息和非利息成本并统一折算成年化率 [1] - 试点范围已扩大至全国绝大多数省份 旨在保障金融消费者知情权并促进中小企业融资成本下降 [1] - 2025年上半年新发放企业贷款加权平均利率约3.3% 较2018年下半年降息周期高点下降约2.3个百分点 处于历史低位 [1] 非利息成本透明化成效 - 山西某小微企业通过"贷款明白纸"避免支付贷款金额3%的高额渠道费 成功获得500万元透明化融资 [2] - 山东永锋集团1.6亿元股权质押贷款的9000元股权登记费由银行全额承担 陕西川顺包装公司73万元贷款的116元评估费及抵押登记费均由银行承担 [2] - 非利息成本包括抵押费、担保费、中介服务费等 涉及多收费主体且名目不透明 是中小企业综合融资成本的重要组成部分 [3] 融资机制优化价值 - "贷款明白纸"提高融资透明度 详细列明利息支出、非利息支出、收费主体及支付方式 减少信息不对称 [3] - 企业通过明白纸可全面了解优惠政策享受程度和减免空间 在明底数基础上争取优惠或通过议价降低融资成本 [4] - 明白纸将散落合同中的成本归集 便于银行为企业量身定制服务 增强银企互信并深化合作共赢 [5]

企业贷款综合融资成本明示政策 - 中国人民银行福建省分行启动企业贷款综合融资成本明示工作，旨在促进融资成本公开透明并降低企业综合融资成本 [1] - 长乐农商银行积极响应政策，全方位推动企业贷款综合融资成本透明化 [1] 企业贷款综合融资成本的构成 - 包含利息成本和非利息成本两部分，利息成本已在贷款合同中明示 [2] - 非利息成本包括抵押担保费、质押监管费、过桥或应急转贷费、中介服务费等，涉及银行、担保公司、中介公司等多方收费主体 [2] 明示企业贷款综合融资成本的原因 - 以往贷款利率已明示，但非利息成本未公开，影响金融消费者知情权 [3] - 明示利息和非利息成本有助于增进银企互信，推动综合融资成本下降 [3] 明示企业贷款综合融资成本的方式 - 银行与企业共同填写《企业贷款综合融资成本清单》（贷款明白纸），详细列明利息和非利息支出 [4] - 清单归集各项成本费用并计算年化费率，确保企业清晰了解融资成本构成 [4] "贷款明白纸"的定义与作用 - 是银行与企业共同填写的清单，列明贷款利息及担保费、保险费、评估费等非利息费用 [5] - 提高融资成本透明度，帮助企业知晓各项成本来源、金额及年化费率 [6] - 增强银企互信，展示银行减免或代缴费用的情况，深化银企合作 [6]

贷款综合融资成本明示试点 - 中国人民银行于2024年9月启动企业贷款综合融资成本明示试点，四川省作为全国5个试点省份之一，通过《企业贷款综合融资成本清单》统一披露各类融资费用及收费主体，减少第三方非息成本不透明问题 [1] - 试点措施覆盖四川省11个市州的200多家银行机构、1000多家支行网点，截至5月末已服务超2万户经营主体，涉及贷款金额超2000亿元 [2] 企业融资成本优化案例 - 四川通江雪鸿堂茶业通过"贷款明白纸"清晰掌握担保费、中介费等非息成本构成，消除融资成本模糊地带 [1] - 遂宁某中小企业申请500万元贷款时，银行主动承担抵押登记费、资产评估费，节省2000多元费用 [1] - 四川荣龙金针特早茶业通过政策贴息调整贷款方案，年化利率从3 6%降至1 8%，节省利息支出5万余元 [2] 行业影响与政策方向 - 试点推动银行与客户建立信任关系，缓解中小企业"不敢贷、不愿贷"问题 [2] - 人民银行四川省分行计划继续规范非息成本，整治不合理收费行为，促进综合融资成本稳中有降 [2]

试点推进情况 - 中国人民银行遂宁市分行自2025年3月起推进明示企业贷款综合融资成本试点工作，目标是实现"成本可视化、账单明晰化、服务精准化"[1] - 试点要求银行机构在办理贷款时详细讲解融资费用构成，包括贷款利息和非利息成本如担保费、评估费等，并与客户共同填写《企业贷款综合融资成本清单》[2] - 截至2025年5月末，遂宁市17家银行机构、463个营业网点已实现试点工作全覆盖[2] 实施效果 - 试点工作启动以来，遂宁辖内银行机构累计为1204户贷款客户厘清融资账单，涉及贷款金额62.49亿元[3] - 银行机构面向一线业务人员开展培训40余场次，培训员工800余人，并通过多种渠道宣传试点工作[3] - 2025年5月全市普惠小微企业新获贷款加权平均利率为3.88%，同比下降0.33个百分点[4] 企业受益情况 - 四川美宁食品有限公司财务负责人表示通过融资成本清单真正理解了综合融资成本的概念[2] - 遂宁农商银行某客户在申请500万元贷款时，通过清单了解到银行承担了抵押登记费、资产评估费，比预期节省2000多元[4] - 试点2个月以来，银行累计为客户承担贷款利息外各类费用18.14万元[4] 银行服务优化 - 银行机构采用降低利率、无还本续贷、减免中间费用等措施加大减费让利力度[4] - 四川天府银行遂宁分行客户经理表示"贷款明白纸"提升了客户对金融服务的获得感和满意度[3] - 银行通过专项活动如"千企万户大走访"等深入市场一线开展政策解读和辅导[3]

企业贷款综合融资成本明示工作 - 四川省通江雪鸿堂茶叶有限公司通过"贷款明白纸"明确贷款年利率为4.4%，并发现年化费率超0.5%的担保费和中介服务费，非息成本占综合融资成本的10.27% [1] - 中国人民银行巴中市分行推动的"阳光账单"工作将分散、隐性的融资成本转化为透明、可视的清单，试点一个月累计帮助164家企业理清贷款综合融资成本，涉及贷款金额13.4亿元 [1] - 巴中农商银行通江支行通过"贷款明白纸"使银行让利透明化，市场主体对金融服务的获得感和满意度明显增强 [1] 减费让利措施 - 巴中市金融系统通过降低利率、减免服务费、代缴费用等方式持续加大减费让利力度，试点银行网点已帮助23个市场主体承担贷款评估费、抵押登记费约7.3万元 [2] - 农业银行巴中分行为四川巨星铭创科技集团有限公司匹配"科技e贷"信用贷款产品，协助企业节省10万元担保费支出 [2] 金融赋能企业 - 中国人民银行巴中市分行指导试点银行培养248名明示辅导员，通过"访企入园"、银企融资对接会等活动为企业提供"融资+融智"金融服务 [3] - 推动财政贴息、担保费补贴、贷款利率优惠等惠企政策应知尽享，助力企业稳健发展 [3]