而面对越来越多的银行出现倒闭的情况，有不少储户担心：万一遇到银行破产倒闭，我们的存款是否会取不出来？实际上，储户们的担忧是多余的。我国央 行早在2015年推出了《存款保险条例》，就是为了保障储户存款的安全。而对于储户来说，务必要掌握以下这三个知识点： 近些年，股市、基金、银行理财等高收益投资品种的风险在持续增加。于是，很多厌恶投资风险的人都把钱存入银行，至少本金和利息有保障。但实际上， 银行也有倒闭的情况，只是占比很小。历史上就有海南发展银行、汕头商业银行、肃宁县尚村信用社。而近些年，就有包商银行、辽阳农商银行、辽宁太子 河村镇银行等。未来还会有中小银行出现倒闭情况。 知识点一：要了解有无"存款保险标识" 根据《存款保险条例》的规定，凡是在中国境内设立的吸收存款的银行业金融机构（包括银行、农商行、信用社等），都要参加存款保险。但实际情况是， 在国内4600多家银行中，只600多家银行没有参加存款保险。这意味着，如果储户把钱存入那些没参加存款保险的银行，一旦银行出现倒闭，那储户将无法 获得任何赔偿。 第二，不要把所有存款都放在一家银行，特别是存款超过50万以上的储户。而是应该把手里的钱分开存在2-3家银行，每家 ...

在很多人看来，虽然存款利率相对较低，但把钱存在银行里面是最安全的，至少本金和利息是有保障的。但实际上，银行也会有倒闭的情况发生。之前就有 海南发展银行、汕头商业银行、肃宁县尚村信用社、包商银行。近些年，又有辽阳农商银行、辽宁太子河村镇银行等三家中小银行宣布倒闭。预计未来还会 有一些中小银行会出现倒闭的情况。 另一方面，储户应了解该银行的资本充足率、不良贷款率等经营方面的指标。通常资本充足率越高，说明银行抵御系统性金融风险的能力越强。此外，还要 看银行的不良贷款率，如果低于3%以下，说明银行的资产质量处于较好的状态。建议储户在把钱存入之前，应提前了解该银行的经营指标。 第二点，先要了解《存款保险条例》 我国央行早在2015年就推出了《存款保险条例》，根据规定：只要银行参加了存款保险，储户存款+利息在50万以内的，就可以在7个工作日内获得全额赔 偿。而超过50万的这部分存款+利息，则要由接管金融机构对倒闭银行的债权和债务进行清算之后，再按一定比例进行赔付。从理论上讲，储户超出50万的 这部分存款+利息是有可能出现一些损失的。 为此，储户应该做好以下三事情：①在把钱存入银行时，一定要先了解该银行是否有存款保险标识。 ...

银行存款利率现状 - 截至2025年，六大国有银行定期存款利率为：三个月0.8%、六个月1%、一年期1.1%、两年期1.2%、三年期1.5%、五年期1.55% [1] - 部分中小银行利率略高，在1.3%到2%左右徘徊 [1] - 相比之下，部分银行短期理财产品收益率可达2.6%以上，保本理财可达3.15%，预期收益在3%到4%的产品也存在 [1] 存款增长与客户行为 - 数据显示定期存款增长速度快于活期存款，例如工商银行2023年个人定期存款增长23.26%，远超客户存款平均余额13.8%的增幅 [3] - 招商银行零售定期存款同比增长48.58% [3] - 客户倾向于选择定期存款的核心原因是“安全”，受《存款保险条例》保障，50万元以内本息可全额赔付 [3] - 银行理财已打破刚性兑付，股票型基金近两年平均亏损12%，银行理财也曾出现浮亏案例 [3] 利率下行趋势与银行压力 - 自2022年9月起，央行已累计下调存款利率6轮，三年期存款利率从2019年的4%降至1.5%，降幅近三分之二 [4] - 有预测认为到2025年底，三年期存款利率可能进一步降至1.3%左右 [4] - 全球自2023年起有38个国家开启降息周期 [4] - 银行净息差持续收窄，国家金融监管总局数据显示，2024年第四季度商业银行整体净息差为1.52%，较2023年末的1.69%下降17个基点，城商行与民营银行降幅更大 [4] 客户风险偏好与资产配置策略 - 在经济形势复杂背景下，客户风险意识上升，上证指数在3000点震荡，超六成基金产品亏损 [5] - 对于养老、教育、急用等“保命钱”，客户首要考虑本金安全，定期存款虽收益低但保障性强 [5] - 相比活期存款0.1%到0.2%的利率，1.5%的定期存款能让货币贬值速度减慢60% [5] - “阶梯储蓄法”流行，将资金分存1年、2年、3年定期以兼顾流动性与收益 [6] - 理财师建议家庭资产配置遵循“安全＞流动＞收益”顺序，建议80%资产配置于定期存款、国债等安全资产 [8] 银行产品与服务动态 - 至2025年5月，银行客户经理将定期存款作为理财产品与基金的“平替产品”进行推荐 [9] - 银行推出“大额存单”产品，利率高于普通定期存款，但起存金额需20万至30万，显示服务分层 [9] - 储蓄国债成为替代选择，三年期利率1.93%、五年期利率2%，且具备“靠档计息”优势 [10]

居民存款增长趋势 - 今年1-10月人民币存款总额增加23.32万亿元，其中住户存款增加15.71万亿元，占总新增存款的67.3% [1] - 居民存款增长的主要动因是为应对失业、疾病等突发事件，以及为子女教育、购房首付、大件商品消费等未来支出做准备 [1] 存款利率变化及影响 - 一年期定期存款利率从2.25%降至1.35%，跌幅超过40% [5] - 以50万元存款计算，年利息收入从11250元降至6750元，减少4500元 [5] - 存款利率下降的原因包括：央行希望通过降息刺激投资和消费、引导贷款市场利率下调以降低融资成本、扩大银行存贷利差以提升业绩和抗风险能力 [5] 高净值储户资金配置建议 - 存款超过50万元的储户可考虑将资金存入股份制银行，因其存款利率高于国有银行且风险低于中小银行 [5] - 建议配置股份制银行的3年期大额存单，以获取较高利息并锁定中长期利率 [5] 存款安全保障机制 - 央行2015年推出《存款保险条例》，规定存款加利息不超过50万元的储户，在银行倒闭时可于7个工作日内获得全额赔偿 [7] - 储户存款前应确认银行是否有存款保险标识，有此标识即代表存款受到保障 [7] 大额资金风险分散策略 - 建议将资金分散存入2-3家银行，避免单一机构风险，每家银行的存款加利息不超过50万元 [9] - 需明确区分“存款”与“理财产品”，只有存款在银行倒闭时享有50万元以内的保险赔偿，而银行理财、代销基金、保险、信托等产品不在此保障范围内 [9]

存款保险条例的覆盖范围 - 存款保险最高偿付限额为人民币50万元，依据是2015年施行的《存款保险条例》[1][3] - 赔偿仅覆盖被保险存款，包括人民币存款和外币存款，不覆盖银行代销的基金、保险、理财产品、贵金属及外汇买卖等非存款类产品[3] - 央行2024年发布的《存款保险知识普及指南》强调，购买产品前需查看合同，只有标明为“存款”的才在赔偿范围内，标明“理财计划”或“保险合同”的均不覆盖[3] 赔偿限额的具体规则 - 50万元是同一存款人在同一家银行的最高赔偿限额，超出部分需从银行清算财产中依法受偿，可能无法全额收回[4] - 例如，在某地方银行存入60万元，破产后仅赔付50万元，剩余10万元需等待清算，最终仅收回2万多元[4] - 《存款保险条例》第五条规定，同一存款人在同一投保机构所有被保险存款账户的本息合并计算，50万元以内全额偿付，超出部分视清算情况而定[4] 非正规存款业务的风险 - 银行员工“飞单”行为不属于银行正规业务，相关资金不被视为被保险存款，银行破产时一分不赔[5] - 银保监会2024年发布提示，明确员工私下销售的非银行发行产品，风险由投资者自行承担，不纳入存款保险赔偿范围[6] - 投资者需通过银行柜台或官方APP办理存款业务，并获取银行盖章的存款凭证，以避免资金损失风险[5][6] 投资者资金安全建议 - 确认产品是否为“存款”，需核对合同条款并索要存款凭证[6] - 若资金量较大，建议分多家银行存入，确保每家银行本息合计不超过50万元[6] - 避免轻信银行员工私下推荐的“高息产品”，坚持通过正规渠道办理业务[6]

行业趋势 - 2025年上半年中国居民银行存款增加10.77万亿元 创历史新高 [1] - 中小银行解散数量急剧上升 2025年前5个月达184家 为2024年同期的7倍 接近2024年全年204家的总量 [1] 银行整合动因 - 大型银行通过解散并重组小银行优化资源整合 提升市场竞争力 [3] - 中小银行通过合并成立大型银行增强市场竞争力和抗风险能力 [3] - 部分中小银行因经营不善长期亏损导致解散 随后被大型银行收购重组 [5] 储户资金安全机制 - 银行解散后由新银行接管原有存款业务 储户存款安全性反而提高 [7] - 定期存款受《存款保险条例》保障 银行破产时可获全额赔付 理财产品不享受保障 [9] - 存款保险覆盖上限为50万元本金加利息 超额部分按清算比例赔付可能产生损失 [11]