多家中小银行调降存款利率 - 近期多家中小银行调整存款利率，部分银行一年期整存整取存款利率降幅达到30BP [1] - 濮阳中原村镇银行自1月7日起调整利率，三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期利率分别为1.05%、1.25%、1.40%、1.40%、1.75%、1.55%，其中三个月、六个月、一年期降幅最大，达到30BP [2] - 安徽新安银行1月16日下调储蓄存款产品利率，两年期定期存款利率从2.35%降至2.25%，降幅10BP [2] - 庆安农村商业银行调整存款利率，单位及个人整存整取的三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期利率分别为0.90%、1.00%、1.20%、1.30%、1.55%、1.60%，相比此前分别下调20BP、25BP、15BP、10BP、15BP、5BP [2] - 庆安农村商业银行零存整取一年期、三年期、五年期利率均下调10BP，七天存款利率下调30BP至0.5% [2] - 徐闻农商银行自1月1日起整存整取各期限存款利率整体相对下滑 [3] 存款利率下行趋势与宏观背景 - 目前货币政策导向并未发生转向，后续降准降息仍有一定空间，利率仍呈现下降趋势 [1][4] - 在当前的宏观经济形势下，商业银行面临的负债成本管控压力依然较大，市场对后续降准的宽松货币政策仍有预期 [4] - 基于负债成本管控压力预判仍呈承压状态的背景，未来存款的下行趋势或仍将延续 [4] - 2026年中国人民银行工作会议指出，将继续实施好适度宽松的货币政策，促进社会综合融资成本低位运行 [4] - 随着贷款利率下行，银行存款利率也将呈现下行趋势 [5] 2026年货币政策与利率展望 - 2026年央行将主要通过下调政策利率、结构性货币政策工具利率和个人住房公积金贷款利率，引导企业和居民贷款利率下行 [4] - 这意味着2026年居民房贷利率、消费贷利率和经营贷利率都有下调空间，政府和企业债券融资成本也会跟进下调 [4] - 具体降息时点将根据经济金融形势变化和金融市场运行状况相机抉择 [4]

文章核心观点 - 文章报道了天天基金联合东方财富证券在深圳鹏鼎控股举办的养老投教活动 活动旨在普及个人养老金制度知识 提升企业职工和投资人的认知与参与感 传递科学养老规划理念 [1][4][21] 活动背景与目的 - 活动于2025年12月举办 正值个人养老金制度全面实施一周年 属于“一司一省一高校”暨基金行业话养老主题投教活动的一部分 [1] - 活动主题为“从容规划 稳健增值” 旨在发挥公募基金专业优势与上市公司资源禀赋 助力个人养老金制度推广 [1] - 活动地点为全球印制电路板龙头企业鹏鼎控股 该公司2024年营业收入达351.4亿元 [2] 养老金制度解析 - 讲师从中国养老金“三支柱”体系入手进行阐述 包括第一支柱社保养老 第二支柱企业年金和第三支柱个人养老金 [7][8] - 结合人口老龄化趋势 分析了现行社保体系“现收现付制”面临的长期压力 强调了个人养老储备的必要性 紧迫性和“早规划 早受益”的核心理念 [8] 个人养老金税优账户详解 - 个人养老金账户每年缴存上限为1.2万元 该金额可从税前收入扣除 退休领取时仅按3%税率纳税 [11] - 以月收入3万元为例 每年最多可节省2400元税费 月收入10万元则最高可节省5400元税费 [11] - 税优账户具备四大特点：税收优惠 账户制 专款专用 长期锁定 [11] 养老投资策略与产品选择 - 养老投资是“长钱投资” 资金使用周期长达数十年 应重视长期复利 不必纠结短期波动 [16][17] - 投资选择应“稳字当头” 按需选择 不盲目跟风 不应只看收益高低 关键是要选适合自己的产品 [14][16] - 比较了储蓄存款 理财产品 商业养老保险 公募基金等各类产品 并结合不同风险偏好给出投资建议 [14] - 个人养老金账户的强制长期储备特性 有助于帮助投资者克服“追涨杀跌”的人性弱点 [17] 活动效果与平台角色 - 活动通过专业讲解和趣味抢答等互动环节 有效提升了参与者对个人养老金政策的认知度和参与感 [19][21] - 有投资人表示 以往基金投资常因短期波动而赎回 今后在养老投资中会坚持长期持有 [19] - 天天基金作为国内首批获得第三方基金销售资质的平台 构建了覆盖“投前 投中 投后”的全流程养老投教陪伴体系 [21] - 未来平台将继续联合东方财富证券 走进更多上市公司开展养老投教活动 [21]

投资风格配置 - 红利策略代表价值投资风格，龙头策略（A系列指数）代表成长投资风格 [2] - 两种投资风格长期收益表现差别不大，但短期存在差异 [2] - 投资时应分散配置不同风格，以受益于任一风格的上涨，并根据风格涨跌进行再平衡 [2] 个人养老金账户资金管理 - 个人养老金账户支持随时转入资金，可在年初一次性转入12000元，或按周、按月定投转入 [2] - 当年资金紧张时可不投入资金，操作灵活 [2][3] 养老指数基金投资与止盈策略 - 指数低估时定投指数基金，正常估值时持有，高估时止盈 [5] - 当指数处于正常或高估状态不适合投资时，账户资金可转向国债、储蓄存款、理财等品种 [5] 定投计划参考与获取 - 每周二晚上公众号发布“个人养老金账户的指数基金定投计划”，包含具体品种、金额、再平衡方案及止盈操作 [5] - 在公众号底部对话框回复“个人养老金”可查看最新一期定投实盘信息 [5]

个人养老金制度核心机制 - 个人养老金制度是国家为基本养老保险参保人设立的补充养老储备制度，旨在提升退休生活质量，其年度缴存上限为1.2万元，额度当年有效、过期清零 [3] - 制度采用一人一户账户制，资金封闭运行，通常需达到法定退休年龄方可领取，特殊情况如大病或出国定居除外 [6] - 账户资金由个人自主投资，可选择符合规定的储蓄、理财、保险、公募基金等产品，也可暂不投资 [6] 个人养老金税收优惠政策 - 个人养老金核心吸引力在于递延纳税优惠：缴存资金可在当年应纳税所得额中全额扣除，投资收益暂不征税，领取时按3%的税率单独计算纳税 [6] - 节税效果取决于个人边际税率，税率越高节税越明显，全年应纳税所得额超过14.4万元（税率20%）的参与者获益显著 [10][11] - 具体节税金额（考虑领取时3%税率后）：年应纳税所得额在14.4万至30万区间，每年最高节税2040元；年应纳税所得额超过96万（税率45%），每年最高节税5040元 [11] 个人养老金可投资产品及特点 - 个人养老金产品选择多样，截至2025年12月15日，产品目录已达1256只，主要分为储蓄存款、保险产品、理财产品和公募基金四类 [15][16] - 公募基金中的养老目标基金Y份额享有费率优惠，管理费和托管费通常为同类A份额的5折，且不收取销售服务费，长期复利下优势明显 [12][13] - 在可投资产品中，公募基金历史收益率相对亮眼，截至2025年三季度末，全市场300只个人养老金Y份额基金中，有295只自成立以来收益率为正，占比超过98% [18] - 以中泰福瑞稳健养老一年持有混合发起（FOF）Y份额为例，自2025年3月26日增设至2025年9月30日，净值增长率为4.46%，同期业绩基准为4.08% [18] 参与个人养老金的具体流程 - 参与流程分为三步：在银行开立唯一账户、向账户转账缴存、自主选择投资产品 [20] - 缴存自由，金额可量力而行，缴存后需通过个人所得税APP填报扣除信息以享受税优 [22] - 该账户为长期投资工具，资金需为长期不动用的闲钱，因其封闭运作特性要求参与者做好长期规划 [22]

个人养老金制度发展历程与现状 - 个人养老金制度作为养老保险体系第三支柱的重要设计，自启动试点已满3周年，全国推广已满一年，制度设计不断优化，产品种类持续扩容[1] - 2022年4月发布顶层设计意见，同年11月在36个城市启动试点，2024年12月推广至全国，2025年8月明确领取规则，制度体系日趋完善[2] - 该制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，有效补齐了我国养老保险体系的结构性短板[2][3] 制度核心设计与功能 - 制度提供每年1.2万元的缴存上限，并享受税前扣除的税收优惠政策，领取时仅按3%征税[2] - 通过储蓄存款、公募基金等多元化投资选择，降低个人养老储备成本，利用长期复利增值为退休生活增添稳定收入[2] - 与基本养老保险的“普惠性”、企业年金和职业年金的“雇主补充性”形成协同，构建“基本保障+单位补充+个人储备”的多层次体系[3] - 能分流人口老龄化带来的基本养老基金支付压力，减轻公共财政负担，并覆盖灵活就业人员、新业态从业者等群体[3] 产品供给与市场发展 - 产品范围从最初的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类，扩容至纳入国债、特定养老储蓄、指数基金[4] - 近期储蓄国债(电子式)正式纳入个人养老金产品池，进一步扩围投资选择[4] - 截至12月19日，个人养老金产品目录已达1257只，其中储蓄类产品466只，保险类产品446只，基金类产品308只，理财类产品37只[4] - 国债的加入补充了低风险产品选择，完善了风险收益谱系，其国家信用背书和收益稳定特性增强了制度普惠性[4] - 2026年6月起承销团成员将提供便捷购买服务，有望吸引观望人群参与，同时为国债市场注入长期稳定的资金来源[5] - 产品多元化提升了养老资金配置的灵活性与效率，指数基金为追求长期增值的群体提供了分享资本市场成长红利的通道[5] 制度面临的挑战 - 制度面临“开户热，投资冷”的挑战，全国已有超7200万人开通账户，但实际缴存和投资比例仍有提升空间，不少账户处于“睡眠”状态[6] - 公众认知不足、受短期激励驱动、缺乏长期规划意识、部分产品收益欠佳、每年1.2万元的税优额度对中高收入人群吸引力有限等因素，导致“吸睛不吸金”现象[6] 未来发展建议与方向 - 建议探索打通个人养老金账户与个税申报系统，实现“缴费即享优惠”，并整合全流程功能打造“一站式”数字平台，解决操作复杂问题[6] - 政策层面可优化税优激励，针对不同收入群体分级设定额度与比例，为低收入群体增加财政补贴，同时适度放宽流动性限制[7] - 市场层面需强化政策稳定性与投资者教育，通过场景化宣传普及长期养老价值，简化操作流程、丰富适配性产品，降低参与门槛[7] - 产品体系的完善有助于提升居民缴存意愿和投资积极性，促进资金优化配置和保值增值，推动制度由“广覆盖”向“提质增效”转变[5]

个人养老金制度发展概况 - 个人养老金制度在全国范围推广已满一年，自启动试点以来已满3周年，制度设计不断优化，产品种类持续扩容[1] 制度体系日趋完善 - 个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，是我国养老保险体系第三支柱的重要组成部分[2] - 2022年4月发布《关于推动个人养老金发展的意见》明确制度框架，同年11月在36个城市和地区启动试点，2024年12月推广至全国，2025年8月明确领取规则，制度体系日趋完善[2] - 制度每年有1.2万元的缴存上限，享受税前扣除税收优惠，领取时按3%征税，并提供多元化投资选择，推动公众从“被动养老”转向“主动规划”[2] - 制度与基本养老保险、企业年金和职业年金协同，构建“基本保障+单位补充+个人储备”的多层次体系，能分流人口老龄化带来的支付压力并覆盖灵活就业等群体[3] 产品供给持续优化 - 个人养老金产品范围在原有的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类基础上，又纳入国债、特定养老储蓄、指数基金，近期储蓄国债（电子式）正式纳入产品池[4] - 截至12月19日，个人养老金产品目录已达1257只，其中储蓄类产品466只，保险类产品446只，基金类产品308只，理财类产品37只[4] - 国债的加入补充了低风险产品选择，完善了风险收益谱系，2026年6月起承销团成员将提供便捷购买服务[4][5] - 产品多元化提升了养老资金配置的灵活性与效率，指数基金为追求长期增值的群体提供了分享资本市场成长红利的通道[5] - 产品体系完善有助于提升居民缴存和投资积极性，推动制度由“广覆盖”向“提质增效”转变[6] 制度面临的挑战与建议 - 制度面临“开户热，投资冷”的挑战，全国已有超7200万人开通账户，但实际缴存和投资比例仍有提升空间，不少账户处于“睡眠”状态[7] - 挑战原因包括公众认知不足、部分产品收益欠佳、每年1.2万元的税优额度对中高收入人群吸引力有限等[7] - 建议探索打通个人养老金账户与个税申报系统，实现“缴费即享优惠”，打造“一站式”数字平台[7] - 建议优化税优激励，针对不同收入群体分级设定额度与比例，为低收入群体增加财政补贴，同时适度放宽流动性限制[8] - 建议强化政策稳定性与投教普及，简化投资操作流程、丰富适配性产品，降低参与门槛[8]

个人养老金制度概况与市场参与 - 个人养老金制度自全面实施以来，获得了越来越多市民的关注和参与[1] - 截至2025年11月底，深圳市个人养老金开户数达609.71万户，同比增长35.59%[17] 制度核心优势与吸引力 - 采用“递延纳税”模式，缴费时按每年最高12000元额度抵扣当期个税，投资环节收益暂不征税，领取时按3%税率缴纳[16][23][24] - 收入越高节税效果越明显，每年最高可节税5400元，年收入超过10万元的参与者当年即可享受数百至数千元税收返还[16] - 账户封闭运行至退休，帮助资金进行长期投资，利用复利效应实现资产稳健增值，对抗通胀[16] - 具有强制储蓄功能，帮助培养长期储蓄习惯，为退休生活积攒专款专用的补充养老金[16] 税收优惠具体细则 - 个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除[23] - 根据个人所得税累进税率，12000元缴费额度在不同收入层级对应的年节税额分别为：360元（税率3%）、1200元（10%）、2400元（20%）、3000元（25%）、3600元（30%）、4200元（35%）、5400元（45%）[4] - 每年3至6月可办理个人养老金个税抵扣[24] 产品配置与投资选择 - 个人养老金是一个专属资金账户，参加人可自主配置四大类经国家金融监管部门筛选的金融产品[8] - 产品类型包括：储蓄存款（保本保息，安全性最高）[8]、银行理财（运作相对稳健，风险与收益通常高于储蓄存款）[9]、商业养老保险（兼具保障与储蓄投资功能，提供终身年金化领取等选项）[10]、公募基金（主要为养老目标基金，追求长期增值，风险与收益潜力相对更高）[11] - 所有产品具备“运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值”的特性[11] 开户流程与便捷性 - 参加人需开立两个关联账户：个人养老金账户（用于信息记录）和个人养老金资金账户（用于缴费、投资）[12] - 深圳市有22家商业银行支持线上一次性开立两个账户，只需一张Ⅰ类银行卡和刷脸认证，几分钟即可完成[12] - 也可通过“电子社保卡”小程序或“掌上12333”APP等全国统一平台先开立账户，再关联银行[12] - “深圳社保”微信公众号和“i深圳”APP已设立“办理个人养老金”专栏，集中大部分银行开户入口[12] 政策升级与领取条件 - 自2024年9月1日起，个人养老金账户新增重大疾病、长期失业、低保三大领取情形，允许提前支取[6][7] - 参加人实际领取基本养老保险待遇或结算业务办理完成后，可以申请领取个人养老金[21] - 领取时可选择分月领取或按次领取，按月领取时可按照基本养老保险确定的计发月数或自己选定的月数逐月领取，也可按自己确定的固定额度逐月领取[22] 参与人群与资格 - 参加了基本养老保险的灵活就业人员也可以参加个人养老金[18] 账户区别与产品特性 - 个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录缴费、投资、领取、抵扣和纳税等信息[20] - 个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理，提供资金缴存、缴费额度登记、产品投资、支付、税款支付、信息查询等服务[20] - 与一般金融产品相比，个人养老金产品具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值增值的属性[19] 用户案例与体验 - 年轻白领（年收入约30多万元）年底一次性缴纳12000元，享受税收优惠，节省个税近2000多元[14] - 中年职工购买3年期个人养老金储蓄产品，锁定3%年利率，累计收益率达6.03%，同时享受税收优惠节省2000多元[15] - 灵活就业者（网约车司机）开户便捷，选择低风险储蓄产品，认为该制度为国家政策支持，心里踏实[15]

个人养老金账户的税收优惠与适用性 - 个人养老金账户的主要优势在于享受个税递延优惠，投入账户的资金可在计算个税时从应纳税所得额中扣除，退休领取时按3%税率缴税[7] - 在2025年12月31日前开通账户并存入资金（每年上限12000元），可享受2025年度的个税税前扣除，需在个税APP中办理申报[3] - 个人养老金账户的吸引力与个人收入及适用税率正相关，个税税率大于等于10%的参与者更划算，收入较低、纳税较少的人群吸引力不大[5][8] - 根据测算表格，月税前收入15000元（年应纳税所得额79500元，税率10%）的参与者，每年投入12000元可节税1200元，收入越高节税金额越大，月收入10万元者年节税可达5400元[6] 个人养老金账户可投资的指数基金概况 - 个人养老金账户可投资品种包括商业养老保险、储蓄存款、理财、公募基金和国债五类[10] - 截至2025年9月30日，纳入个人养老基金名录的FOF基金共211只，指数基金共91只[10][12] - 这91只指数基金均为场外指数基金的新发Y份额，Y份额专供个人养老金账户投资，费率有优惠，与同基金的A、C份额收益相同但费率不同[13] - 这些基金覆盖了16个主流股票指数，包括宽基指数（如沪深300、中证500）、龙头策略指数（如中证A50、A100、A500）和红利策略指数（如中证红利）等[13][14] 养老指数基金的投资策略与搭配 - 经典的指数基金搭配有两组：一是沪深300搭配中证500（即覆盖中证800），同时覆盖A股大中盘股；二是龙头策略指数（A系列）搭配红利策略指数[16][19] - 在纳入的指数基金中，沪深300指数基金有22只，中证500指数基金有17只，为经典搭配提供了充足选择[17] - A股存在成长与价值风格轮动的特征，例如2021-2024年价值风格强势，而2025年以来成长风格表现较好[25][26][32] - 长期来看，成长与价值风格收益差别不大，但短期表现各异，分散配置不同风格（如同时配置代表成长风格的龙头策略和代表价值风格的红利策略）并定期再平衡，有助于获取更稳定的超额收益并降低波动[28][35][36] 个人养老金账户的投资操作实务 - 个人养老金账户支持灵活的定投方式，可按年投入12000元，或按月投入1000元，按周投入约250元，资金紧张时可暂停投入[38][39] - 投资策略可采用定期不定额方式，公式为：定投金额 = 基础金额 × (低估市盈率 / 当前市盈率)^2，旨在低估时买入更多[39] - 卖出策略采用估值止盈法，指数低估时定投，正常估值时持有，高估时止盈，止盈后资金可转向账户内的国债、储蓄存款等低波动品种[40] - 个人养老金账户资金封闭运行，通常需满足退休等特定条件方可领取，但账户内的基金可以操作赎回，只是赎回资金仍留在账户内[53][54] 相关工具与数据参考 - 提供了养老指数基金估值表，每周二更新，包含指数市盈率、市净率、股息率、ROE及历史分位数等数据，并标注对应的Y份额基金代码，供投资者查询与决策[43][46][47][48] - 例如，截至估值表发布时，沪深300指数市盈率为15.63，近十年市盈率分位数为83.14%；中证红利指数市盈率为10.05，股息率达4.78%[46][48] - 投资者可通过银行渠道或天天基金、雪球等线上平台绑定个人养老金资金账户后买入养老指数基金，线上平台申购费可能更低[51][52][53] - 该定投计划适合能接受指数基金波动风险且距离退休5年以上的投资者，临近退休者可考虑转向波动更小的养老理财或储蓄产品[49][50]

个人养老金制度实施一周年概况 - 制度全面实施一周年，从36个城市试点推广至全国，成为养老保险体系“第三支柱”的重要组成部分 [1] - 制度采用政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人账户制，缴费完全由参加人承担，资金归个人所有，年缴费上限为1.2万元 [1] - 青海省参保人数从2023年12月底的29.5万人显著增长至10月底的99.4万人，缴费金额达到相当规模 [1] 参保情况与市场参与方 - 40岁以上人群及部分年轻群体参与积极性较高，旨在补充基本养老保险以提升退休后保障 [2] - 全省13家银行积极参与，为群众提供现场开户及一对一产品介绍服务 [2] - 多家银行报告显示，个人养老金业务实现了“开户规模稳步增长、缴存意愿持续提升”的双重突破 [2] 产品供给与发展 - 截至12月14日，个人养老金产品目录达1256只，较二季度末增加196只 [2] - 产品涵盖储蓄类466只、保险类446只、基金类307只、理财类37只 [2] - 个人养老金基金市场体量突破150亿元，较2024年底增长65%，权益市场回暖带动大批基金业绩增长 [2] 产品优势与投资选择 - 个人养老金账户资金可投资增值，并享受个人所得税抵扣的“政策红包” [3] - 投资选择需根据年龄、风险承受能力和养老目标进行理性配置 [3] - 年轻人可承受较高波动，建议较高比例配置基金产品；中年人适合平衡型组合；临近退休者首要目标是保值，建议大比例配置储蓄存款、养老保险、固收类理财及国债 [3] 未来产品扩展与创新 - 明年6月起，个人养老金账户可投资产品将扩展至基金、理财、储蓄、保险、国债五大类 [3] - 国债作为新选项，为追求绝对安全的投资者提供了收益率较高且最安全的投资品种 [3][4] - 未来将探索推出与高原健康管理、养老服务相结合的保险产品，提供更多元化的养老保障 [5] 制度成效与未来方向 - 制度交出了参保规模扩大、产品供给丰富、服务网络织密的成绩单，正转变为民众养老规划的“标准配置” [4] - 多地人社部门表示将持续优化产品供给、提升服务水平，为养老生活增添更多保障 [4]

个人养老金制度实施三周年概况 - 个人养老金制度实施已满三周年，2025年度税收优惠申报截止日期为12月31日 [1] - 该制度被誉为养老“第三支柱”，正引发越来越多投资者的关注 [1] - 截至2025年11月25日，机构共发行1245只个人养老金产品，包括37只理财类产品、466只储蓄类产品、437只保险类产品和305只基金类产品 [6] - 截至2024年11月，个人养老金开户人数已突破7279万户，累计缴存资金达数千亿元 [6] 中国养老保障体系结构 - 第一支柱为基本养老保险，是覆盖最广的“保底网”，但业内估计其替代率大约在45%上下，难以维持品质生活 [5] - 第二支柱为企业年金/职业年金，能提升养老品质，但业内估计其覆盖率不足20% [5] - 第三支柱为个人养老金，由个人主导，通过自主投资、自愿参加，在基本保障之外额外储备养老财富 [5] - 如果前两个支柱保障不足，第三支柱将是决定退休生活品质的关键变量 [6] 个人养老金的核心价值与优势 - 提供三重独特价值：税收优惠、长期投资的复利效应、专业管理 [7] - 税收优惠方面，每年12000元的缴费额度可在综合所得应纳税所得额中扣除，部分适用10%税率档的纳税人每年可节税约1200元，收入越高省税越多，顶格省税最高5400元/年 [8] - 长期投资将打开复利“魔法”，账户资金在退休前一般不得提前支取，帮助克服消费冲动，确保用于长期养老储备 [8] - 专业管理体现为由国家队筛选优质产品，专业基金经理操盘，资金可投资于监管部门筛选的金融产品 [8] - 基金公司提供的Y份额产品是养老投资的“升级版”，具有费率更优惠、产品更丰富的双重优势 [8] 国际经验与市场前景 - 以美国个人退休账户（IRA）为例，截至2021年底，其资产规模已达13.9万亿美元，占美国私人养老金资产的35% [6] - 美国IRA资产中，45%（6.2万亿美元）通过共同基金进行投资，显示出公募基金在养老金管理中的核心地位 [6] - 美国年轻人从入职起就进行养老储蓄，是长达二三十年市场培育的结果，提示养老投资需要尽早开始并坚持长期纪律 [6] - 从国际经验看，个人养老金市场具有广阔的发展空间 [6] 参与个人养老金的实操步骤 - 第一步：开户，通过商业银行手机APP或线下网点，一次性开立个人养老金账户和个人养老金资金账户 [9] - 第二步：缴费，每年向账户内存入不超过12000元的资金，可一次性投入或分批定投，缴费后获得凭证用于个税抵扣 [9] - 第三步：投资，根据自身风险承受能力和投资知识，在账户内选择适合自己的养老金融产品 [10] - 基金业专家建议投资时记住三个关键点：长期思维、信任专业力量、坚持定投 [10]