文章核心观点 - 五部门联合发布风险提示，指出不法“代理维权”活动已从线下转移至短视频及直播等线上平台，其通过编造虚假信息、伪装专业身份等方式诱导金融消费者，以“依法维权”之名行“非法牟利”之实，严重扰乱金融市场秩序并侵害消费者权益 [1][3] - 不法“代理维权”乱象呈现规模化、专业化、多元化升级趋势，传播效率提升且套路不断翻新，其中“征信洗白”已成为最新且高发的陷阱 [6][7] - 金融机构、短视频平台及监管部门正通过技术手段、联防机制与内容治理等多方合力，共同打击此类金融“黑灰产”，并引导消费者通过正规渠道维权 [10][11] 不法“代理维权”的运作模式与特征 - **主要传播渠道**：乱象核心集中在短视频、直播等自媒体平台，通过低成本、广覆盖的方式实现规模化传播与实时互动、精准诱导 [3][6] - **常见诱导话术**：使用“想要翻身的看过来”、“负债突围，教你一招上岸”等共情式、煽动性话术精准击中负债人群焦虑心理，并以“亲身服务过的真实案例”营造专业人设 [4] - **虚假宣传内容**： - 谎称“监管部门出新政”，散布“退保新政”、“债务回收试点政策”、“全民清债清查五年规划”、“洗白大额逾期”、“证监会新政，×月退费通道开通”等不实信息 [3] - 谎称“金融机构有活动”，宣称开展“全额退保”、“延期还款”、“全民清债”等活动，并配以金融机构场景渲染真实性 [5] - 冠以“专业法律咨询”、“律师事务所”名义，传递“信用卡协商分期有一个万能电话”、“可以帮忙与银行协商减免债务”、“6天时间拿回5000元机构退费”等误导信息及虚假案例 [7] - **牟利方式**：通过编造虚假信息诱导受众后，收取高额咨询费、服务费，例如“征信洗白”服务费在3000元至1万元不等，亦有售价几元到上百元的“征信异议申诉教程” [3][8] “征信洗白”成为高发陷阱 - **政策背景利用**：自2026年1月1日个人信用修复政策实施后，不法分子利用该政策进行误导宣传，声称能提供“征信洗白”服务 [7] - **具体诈骗套路**： - 先收取费用，随后要求消费者提供身份证、银行卡、征信报告等敏感信息 [8] - 提供所谓的“征信异议申诉教程”，内含“全套话术模板”、“异议申诉材料清单”、“银行沟通全流程指引”，实则教唆借款人虚构逾期原因、夸大困境、强调“银行审核失误”并向监管部门恶意投诉以施压银行 [8] - **权威提醒**：所有合规的信用修复均有明确公开的官方渠道，绝不会通过第三方收费实现，声称能“内部操作”、“快速洗白”的均是骗局 [9] 行业与公司的应对措施 - **金融机构行动**： - 多家银行通过官方渠道发布风险提示，引导消费者通过正规渠道维权并与金融机构直接协商 [10] - 有银行信用卡中心运用声纹、知识图谱等技术建立打击金融“黑灰产”的常态化机制，并向公安机关输送线索 [11] - 例如苏商银行与多省公安部门建立反诈联防机制，联合12家互金平台共建声纹库与黑产线索池，2024年以来累计向司法机关移交线索37条，2025年“黑灰产”立案6项，2026年开始加力打击 [10] - **平台治理**：短视频平台作为主要传播载体，正强化主体责任，持续迭代治理策略，加强针对“全额退保”、“债务清零”等违规内容的管控 [1][11] - **监管与法律层面**：五部门明确此类活动涉嫌违法，情节严重者可能涉嫌犯罪，并鼓励消费者向平台或监管、网信、公安部门举报 [11][12]

行业乱象概述 - 五部门联合发布风险提示，指出不法“代理维权”活动在短视频及直播平台泛滥，以“依法维权”之名行非法牟利之实，严重扰乱金融市场秩序、侵害金融消费者合法权益 [1] - 此类活动利用金融消费者的信息不对称和维权焦虑，从线下电话营销向线上短视频、直播平台转移，实现了规模化、专业化、多元化升级 [9] - 传播渠道依托短视频和直播，实现低成本、广覆盖和实时互动，极大提升了引流效率 [9] 主要欺诈手法与特征 - 编造虚假监管信息：谎称“监管部门出新政”，散布“退保新政”、“债务回收试点政策”、“全民清债清查五年规划”、“洗白大额逾期”、“证监会新政，X月退费通道开通”等不实信息 [6] - 伪装专业身份：博主账号名称多带有“维权指导”、“助贷咨询”、“债务优化”等字样，以“维权解读”、“负债帮扶”为名，通过共情式引导和煽动性话术（如“想要翻身的看过来”、“负债突围，教你一招上岸”）吸引受众 [7] - 虚构成功案例：博主以“亲身服务过的真实案例”为素材进行宣传，例如声称帮助负债**38万**、**3个月征信查询62次**的粉丝完成债务重组，减免全部罚息违约金并分**5年**偿还 [7] - 谎称金融机构活动：宣称金融机构开展“全额退保”、“延期还款”、“全民清债”等活动，号称“退保通道已打开”、“欠银行的钱可先不还”，并配以金融机构场景渲染真实性 [8] - 冠以法律名义误导：常以“专业法律咨询”、“律师事务所”名义，传递“保险业务员代签名即可获取全额退保”、“信用卡协商分期有一个万能电话”等误导信息，并展示虚假案例如“6天时间拿回5000元机构退费” [10] “征信洗白”陷阱分析 - “征信洗白”已成为最新、最高发的陷阱，不法分子利用**2025年1月1日**落地的个人信用修复政策进行误导 [10] - 常见套路为先收取**3000元—1万元**不等的“服务费”，并要求消费者提供身份证、银行卡、征信报告等敏感信息 [11] - 针对预算有限者，提供售价从**几元到上百元**不等的“征信异议申诉教程”，宣称包含“全套话术模板”、“异议申诉材料清单”等 [11] - 教程内容充满误导性，教导借款人虚构逾期原因、使用“情绪引导话术”向银行施压，甚至包含教唆向监管部门恶意投诉的“投诉维权指南” [11] - 专家提醒所有合规信用修复均有明确公开的官方渠道，绝不会通过第三方收费实现，声称能“内部操作”、“快速洗白”的均是骗局 [12] 行业与公司的应对措施 - 多家银行发布风险提示：包括中国银行、建设银行、邮储银行、招商银行、浦发银行等分支机构，提醒金融消费者防范非法代理维权，保护个人信息，并引导通过正规渠道解决纠纷 [14] - 金融机构建立技术打击机制：有银行信用卡中心运用声纹、知识图谱等技术建立打击金融“黑灰产”常态化机制，并向公安机关输送线索；在内部建立跨部门专项小组优化打击体系 [14] - 银行与多方建立联防机制：例如苏商银行与江、浙、鲁、鄂等多省公安部门建立反诈联防机制，联合**12家**互金平台共建声纹库与黑产线索池 [14] - 平台强化治理：有短视频平台治理负责人表示，平台持续治理包括“全额退保”、“债务清零”等金融“黑灰产”行为，已进行多轮专项治理，未来将持续迭代治理策略，加强违规内容管控 [1][15] 打击成效与法律定性 - 苏商银行披露，**2024年**以来累计向司法机关移交线索**37条**，**2025年**“黑灰产”立案**6项**，**2026年**开始加力打击 [14] - 五部门指出，“代理维权”组织从事虚假宣传和代理活动，严重扰乱金融市场秩序，涉嫌违法 [15] - 唆使金融消费者提供虚假材料、恶意逃废债务、发起不实投诉等行为，情节严重的，可能涉嫌违法犯罪 [15] - 法律人士指出，“代理维权”猖獗源于市场需求与消费者信息不对称，建议加强平台内容审核与公众宣传教育 [16]

中国人民银行信用修复政策 - 中国人民银行近期正式落地一次性信用修复政策，使许多人在2026年元旦当天发现其个人征信报告中过去几年已还清的小额逾期记录消失[1][13] - 政策核心规则针对2020年至2025年期间发生的、单笔逾期金额不超过1万元人民币的债务，且必须在2026年3月31日（含）前足额偿还[1][13] - 符合上述条件的逾期记录将在还款次月月底前不再展示于个人征信报告，整个过程为“免申即享”，无需申请或提交材料，由系统自动处理且完全免费[1][13] 信用修复与征信洗白的区别 - 信用修复是中国人民银行给予的一次性善意政策安排，旨在帮助诚实但有过失误的人，其底线是必须足额偿还逾期债务，且2026年之后的新逾期仍按原有规定处理[2][14] - “征信洗白”是不法分子利用政策关注度实施的诈骗行为，声称通过“内部渠道”或“特殊方法”删除记录并收取高额费用，实为违法且可能导致个人信息泄露[2][10][13] - 两者本质不同：信用修复是合法的免费政策，而“征信洗白”是试图用虚假手段抹去真实不良记录的违法行为[2][14] 对个人的建议与行动指南 - 建议个人通过手机银行App、云闪付或征信中心官网等正规渠道查询征信报告，确认是否存在符合条件的逾期记录[3][14] - 若存在符合要求且尚未偿还的小额逾期，并希望享受政策，务必在2026年3月31日之前足额还清[3][14] - 还款后无需任何其他操作，中国人民银行征信系统将自动识别并调整记录，同时切勿相信任何陌生人的收费承诺[3][14] 政策背景与社会意义 - 政策出台背景是过去几年许多人因工作繁忙、一时遗忘或短期经济困难产生非恶意小额逾期，虽已偿还，但记录可能影响其未来贷款买房、创业经营[3][15] - 政策体现了一种更为精细和温暖的治理思路，旨在健全社会信用体系，兼具“失信受惩”的刚性与“纠错容错”的弹性，给予诚实劳动者改过自新的机会[3][15] - 政策引导社会更珍视信用，表明社会珍惜并鼓励每一个努力维护自己信用的人，但未来信用记录仍需依靠个人按时还款、量入为出来守护[4][15] 其他金融动态 - 2025年存量上市公司总市值同比增长22.5%[6][17] - 中国人民银行开展了11000亿元买新式进同购操作[8][17]

个人信用修复政策实施与市场反应 - 2026年1月1日起，个人信用修复政策正式实施，满足“2020—2025年逾期、单笔≤1万元、2026年3月底前结清”三大条件的信用卡、房贷或消费贷逾期记录可享受“免申即享”的一次性清除福利 [2] - 政策实施后，已有不少借款人晒出征信报告截图，分享逾期记录成功清除的案例 [1][2] - 政策的靶向精准，旨在解决民生类、消费类的小额违约，同时保留对大额逾期或尚未还款人群的信用约束，以维护征信系统的严肃性 [5] 政策“空白地带”催生非法中介活动 - 政策适用范围存在边界，导致逾期金额超过1万元或不符合条件的借款人产生焦虑，形成了市场需求的“空白地带” [1][2] - 非法中介迅速盯上这一缺口，在社交平台上以“免费代看征信”、“征信修复”为噱头吸引客户 [1][2] - 中介宣称可通过与银行协商、提交异议申诉等方式实现大额逾期“洗白”，并声称成功率高达90% [2] 非法中介的服务模式与收费标准 - 中介提供的所谓“洗白”服务收费不菲，针对国有大行的服务费为1万元起，股份制银行为8000元起，消费金融公司及互联网借贷平台为6000元起 [3] - 收费标准根据逾期时间长短、金额大小综合计算，以逾期十个月以上为基础的服务费为3000元起 [3] - 中介声称因监管趋严和银行政策收紧，业务处理周期从以往一两个月延长至至少三个月以上，并承诺若不成功仅收取10%的前期材料费 [3] - 对于预算有限的借款人，中介还售卖售价从几元到上百元不等的“征信异议申诉教程”，内含所谓的话术模板和流程指引 [4] 非法中介操作的实质与欺诈手段 - 调查发现，中介提供的教程内容充满误导性，其“话术模板”主要教导借款人如何虚构逾期原因，并包含“情绪引导话术”以向银行施压 [4] - 教程甚至包含“投诉维权指南”，教唆借款人在沟通无果时向监管部门进行恶意投诉，试图以此倒逼银行修改记录 [4] - 律师指出，这类中介本质上是自封“政策解读专家”，通过夸大政策适用范围、伪造权威文件、制造贷款焦虑等手段，利用信息差实施精准诈骗 [4] - 中介通常要求借款人提供本人实名电话卡及征信报告，声称用于与银行沟通，但此举极易导致个人信息泄露 [5] 非法中介活动蕴含的多重风险 - 首要风险是财产损失，借款人需预先支付高额费用，而中介可能无法履约甚至失联 [6] - 存在法律与信用风险，若中介唆使伪造材料或进行虚假申诉，借款人可能因涉嫌欺诈承担法律责任，并进一步损害个人信用 [6] - 存在信息泄露与二次伤害风险，个人信息可能被非法倒卖或用于电信诈骗、冒名贷款等其他违法活动 [5][6] - 可能导致债务状况恶化，部分中介可能诱导借款人“借新还旧”，陷入利率更高的债务陷阱 [6] 官方立场与对借款人的建议 - 监管机构明确提示，本次一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无需申请操作，更无需委托第三方，任何以此名义索要钱财或信息的行为均属诈骗 [7] - 金融机构提醒公众，谨防不法中介以“征信洗白”为旗号的虚假宣传，该行为无法删除展示无误的逾期记录 [7] - 借款人应把握“官方、免费、主动”原则，所有合规的信用修复均有明确公开的官方渠道，绝不会通过第三方收费实现 [8] - 对于现有逾期，最根本的解决之道是直接与债权金融机构沟通，达成并履行还款协议，这是重建信用的唯一正途 [8]

个人信用修复新政实施 - 2026年1月1日起，个人信用修复政策落地实施，满足“2020—2025年逾期、单笔≤1万元、2026年3月底前结清”三大条件的信用卡、房贷或消费贷逾期记录，可享受“免申即享”的一次性信用修复福利 [2] - 政策旨在精准支持小额逾期、诚信还款人群进行信用重建，同时保留对大额逾期或尚未还款人群的信用约束，以维护征信系统的严肃性 [6] - 该政策完全免费且无需个人申请操作，任何以政策名义索要钱财或信息的行为均属诈骗 [8] 非法中介的商业模式与活动 - 社交平台上涌现出以“免费代看征信”、“征信修复”为噱头的中介，瞄准不符合新政条件（如逾期金额超1万元）的借款人群体 [1][2] - 中介宣称通过与银行协商、提交异议申诉等方式实现大额逾期“洗白”，并声称成功率高达90% [2] - 中介服务收费不菲，针对国有大行的服务费为1万元起，股份制银行为8000元起，消费金融及互联网平台为6000元起，逾期十个月以上的服务费则为3000元起 [3] - 部分中介还售卖价格从几元到上百元不等的“征信异议申诉教程”，内含虚构逾期原因的话术模板及教唆恶意投诉的指南 [4] 非法中介操作的风险与隐患 - 中介通常要求借款人提供本人实名电话卡及征信报告，存在极高的个人信息泄露风险，信息可能被用于电信诈骗、冒名贷款等违法活动 [6] - 借款人面临财产损失风险，需预先支付高额服务费，中介可能收费后失联或无法兑现承诺 [7] - 若中介教唆伪造材料或进行虚假申诉，借款人可能因涉嫌欺诈承担法律责任，并进一步损害个人信用 [7] - 部分中介可能诱导借款人“借新还旧”，使其陷入利率更高的债务陷阱 [7] 对借款人与行业的建议与警示 - 征信修复必须通过银行或征信机构的正规免费渠道申请，银行通常不接受第三方代理，需由本人操作 [6][8] - 借款人应通过中国人民银行分支机构、官方征信中心平台或金融机构客服等正规途径核实政策与个人信用状况 [9] - 解决逾期的根本之道是直接与债权金融机构沟通，达成并履行还款协议，这是重建信用的唯一正途 [9] - 金融机构提醒公众，任何声称能“内部操作”、“快速洗白”征信的行为均是骗局，无法删除展示无误的逾期记录 [8][9]

政策核心内容 - 中国人民银行发布一次性信用修复政策 自2026年1月1日起正式实施[1] - 政策适用条件包括：逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间 单笔逾期金额不超过1万元人民币 个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务[3] - 政策不区分贷款机构与贷款类型 覆盖个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡及花呗、京东白条等接入央行征信系统的信贷业务[1] - 政策采取“免申即享”模式 无需个人主动申请 并设置3个月宽限期[4] 政策执行细节 - 符合条件逾期信息的“还款状态”将由“逾期”标识调整为“正常”标识 逾期金额将调整为“0”[4] - 调整将在信用报告中的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块同步体现[4] - 为配合政策实施 人民银行在2026年上半年为每人额外增加2次免费查询信用报告的机会[4] - 政策明确信用修复不等于债务豁免或“征信洗白” 足额还款是前提 恶意逃废债、严重逾期等行为被排除在外[9] 政策预期影响 - 个人层面：为曾经失信的个人提供容错纠正机会 帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用[2][3] - 金融机构层面：有助于商业银行更精准识别借款人真实信用状况 优化信贷决策与风险定价 提升普惠金融服务质效[2][7] - 经济社会层面：强化个人履约守信意识 发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用[2] - 政策有助于银行收回逾期贷款 改善资产质量 并将修复信用的群体重新纳入服务范围 扩大有成长潜力的客户群体[8] 征信行业发展趋势 - 人民银行将坚持“政府+市场”双轮驱动 进一步优化征信市场布局[13] - 将发挥市场化征信机构特点 为科技创新、普惠小微、绿色发展等重点领域开发更多专业化、特色化征信产品[13] - 将稳妥有序推进大数据、人工智能、区块链等新技术在征信领域的应用 深化数据治理与产品创新[13] - 坚持强监管、严监管导向 严格个人征信机构许可审批 规范信用信息业务活动 严肃查处违规行为[13]

政策发布与核心内容 - 中国人民银行于12月22日发布并召开新闻发布会，宣布实施一项一次性信用修复政策 [1] - 该政策完全免费且免申即享，个人无需主动申请或委托第三方处理 [4] - 任何以该政策名义索要钱财或信息的行为均属诈骗，公众需提高防范意识 [4] 征信信息管理原则 - 根据《征信业管理条例》，个人信用报告客观展示信贷信息，包括履约和逾期记录 [3] - 对于客观真实的征信信息，任何人均不得随意删改 [3] 市场乱象与监管行动 - 市场上存在非法中介机构，利用“征信洗白”、“铲单”等虚假宣传骗取钱财或倒卖个人信息 [3] - 不法中介还以“债务重组”为名，诱导消费者“借新还旧”或申请高息过桥垫资，可能导致债务陷阱 [4] - 中国人民银行联合公安、网信、市场监管等部门持续打击此类乱象，并开展全国性专项整治行动 [3]

政策核心内容 - 中国人民银行于2025年12月22日发布通知，宣布实施一次性信用修复政策 [3] - 政策针对2020年1月1日至2025年12月31日期间，所有已还清、单笔金额在1万元以下的个人逾期记录进行一次性修复 [3] - 该政策将于2026年1月1日正式实施 [3] 政策性质与目的 - 政策明确信用修复不等于“征信洗白”，其底线是“守信激励、失信惩戒” [4][8] - 政策旨在为失信者提供惩罚的同时，也为诚信者留有余地，在约束与包容间寻找平衡 [4] - 政策初衷是体现信用体系的包容性，而非纵容失信行为，公众需理性看待政策红利 [11] - 政策的核心是解决群众“信用困境”，而非债务豁免，足额还款是享受政策的前提 [12][13] 政策适用范围与规则 - 政策有严格的适用边界：仅覆盖特定时间内、一定金额以下、且已全额还清的逾期记录 [13] - 政策将恶意逃废债、严重逾期等行为坚决排除在外 [5][7] - 信用修复后，征信报告中不再展示相关逾期信息，个人和金融机构看到的均是正常还款状态 [10] - 此次为一次性特殊安排，2026年后新发生的逾期仍按正常规则记录和处理 [10] 对金融机构与社会的影响 - 对金融机构而言，修复政策有助于更全面、准确了解客户信用状况，避免“误伤”已履约客户 [6] - 政策为金融机构拓展优质客群、释放信贷需求创造了空间，有助于为经济持续回升向好注入动力 [6] - 从社会影响看，政策是提升社会治理效能的一次创新实践，通过“刚柔并济”的治理逻辑增强群众认同感 [7] 政策执行与风险提示 - 政策实施全程免费，由央行征信中心系统自动完成，无需第三方代办 [11] - 任何声称“收费代办信用修复”、“花钱删除逾期记录”的行为均为诈骗，公众需提高警惕 [4][11] - 公众可通过联系贷款机构、征信中心咨询热线或人民银行征信服务窗口了解情况，切勿轻信第三方虚假承诺 [11]