多地银行业协会防止"内卷式"恶性竞争 - 宁波银行业协会召开《宁波银行业个人住房贷款业务自律公约》推进会 重点整治银行与房地产相关机构之间的返佣乱象 正式叫停任何形式的"返点"行为 [1] - 宁夏银行业协会针对个人住房贷款领域"返佣"乱象组织会员单位及房屋中介机构交流 剖析返佣成因及危害 并启动专项检查督促整改 [3] - 广东地区发布《广东银行业自律公约》 禁止通过高额返佣等不正当手段抢占市场 [6] 房贷"返点"乱象现状 - 房贷"返点"指银行向中介机构按贷款总额比例返还佣金 部分地区银行将返点直接给购房者 行业惯例但属违规行为 [8] - 2024年以来上海、江苏、山东等多地发文叫停房贷"返点" 但市场客户争夺激烈导致乱象屡禁不止 [8] - 部分地区银行对住房按揭贷款客户返点率在0.4%到1%之间 100万贷款返点1万元 [9] "返点"对银行业影响 - "返点"引发恶性竞争扰乱市场秩序 高返点抬高银行经营成本 损害银行和消费者利益 [9] - 宁波市房贷利率为首套和二套均为3.05%(LPR-45BP) 0.4%-1%返点率进一步侵蚀银行利润空间 [9] 行业"反内卷"措施 - 广东银行业拟按"1 3 N"制度体系推进"内卷式"竞争综合整治 《广东银行业自律公约》从8方面规范反对内卷 [10] - 监管呼吁银行"反内卷"是为防止过度竞争损害行业利益 需规范市场行为促进健康发展 [10] - 业务同质化严重和贷款市场紧缩是导致行业竞争加剧的外部因素 [10] 银行平衡竞争与增长策略 - 需避免过度关注短期KPI 重构考核体系强化客户满意度和资产质量等长期价值维度 [11] - 应建立基于服务能力的良性竞争规则 避免价格战和规模战 通过产品创新和模式优化创造增量价值 [11] - 提升服务质量和效率是关键 在避免恶性竞争同时开辟新盈利渠道 [11]

房贷市场趋势 - NAB最新房贷数据显示2025年前五个月全澳购房者动向，墨尔本Truganina等远郊区成为最热购房地段[1] - 尽管央行利率维持不变，但行长Michele Bullock明确表示利率将朝进一步放松方向前进，为房市注入信心[3] - 过去一年高利率使买家观望，但已迎来两次降息，NAB预计今年还将再降两次，首次购房者认为这是入市窗口期[3] 市场活跃度 - NAB房贷业务主管Denton Pugh表示今年市场明显更活跃，虽未出现疯狂购房潮，但拍卖活动平均竞拍人数达18个月来最高水平[3] - 传统春季旺季未到，市场已显现动能[3] 政府激励措施 - 昆州首置族购买或建造全新住宅可豁免印花税，无论房价多少[6] - 昆州2025年预算公布"Boost to Buy"股权共享计划，助低首付买家进场[6] - 西澳大幅调高首置购房印花税优惠门槛，减少购房初期支出[6] 购房热点区域 - 全澳前十大购房热点区按贷款申请量排名，主要驱动力为房价可负担性，首次置业者更倾向远郊[7] - 远郊区因基础设施投资（如新开火车线路或高速公路改造）改善交通，实现快捷通勤[7] - 十大热点区包括Truganina、Roxburgh Park、Yarramundi – Londonderry等[7]

有媒体爆料，美国销售员艾米丽正对着电脑屏幕叹气。屏幕上显示，当地独栋住宅均价已从2022年的32万美元飙升至48万美元，首付比例从10%涨到 25%。"三个月前成交的联排别墅，现在挂牌半年无人问津。"她指着窗外空荡荡的停车场说。全美房地产经纪人协会数据显示，2025年第二季度美国成屋销 售同比暴跌23%，创2008年金融危机以来最惨淡纪录。 特朗普怒火中烧，美国人买不起房了，都怪美联储的鲍威尔不降息！可特朗普不明白的是，一旦这时候美联储选择降息，美国或爆发美元危机，到时候一切 都晚了！ 特朗普对着镜头痛斥美联储主席鲍威尔是傻瓜，声称人们买不起房就是因为这个人把利率维持得太高，甚至断言鲍威尔八个月后就该走人。 当前美国的房贷利率长期维持在6%-7% 的高位，叠加全美房价中位数突破40万美元，普通家庭购房能力被拦腰斩断。民意调查显示，70%的美国人担心房 市崩盘，30%的民众担忧未来半年付不起房贷。 特朗普将这场危机归咎于美联储。7月18日，他在宾夕法尼亚州的集会上挥舞着房贷利率单：鲍威尔把利率钉在4.5%高位，相当于每年从每个美国家庭口袋 里抢走3600美元！这种说法看似有理，实则忽略关键矛盾。 当前美国30年 ...

广东金融行业反"内卷式"竞争行动 政策与监管措施 - 广东金融监管局发布银行业、保险业"内卷式"竞争负面清单，并推动行业协会制定反不正当竞争自律公约，建立"1+3+N"制度体系 [1][2] - "1+3+N"体系中，"1"为监管部门负面清单，"3"包括自律公约、倡议书和承诺书，"N"为各业务领域具体自律举措 [2] - 广东银行业发布《反不正当竞争自律公约（2025版）》，涵盖考评激励、理性定价、返佣管理、营销宣传等八大方面 [2] - 保险业同步发布自律公约，禁止恶性价格战、超额佣金、虚列费用套利等行为 [2] 行业现状与问题 - 广州地区消费贷利率曾因价格战降至2.58%，后经监管指导回升至最低3% [3] - 广东（不含深圳）6月新发放企业贷款加权平均利率为2.79%，同比降41个基点 [3] - 商业银行"内卷"集中体现在存贷业务，部分银行仍固守"规模情结"，缺乏创新动力 [3] - 保险业银保业务手续费及佣金规模较2024年同期压降5% [3] 企业响应与行动 - 平安银行广州分行组织2000多名员工签署反"内卷式"竞争承诺书，全员落实政策 [5] - 江浙地区银行已转向综合金融服务，避免信贷价格竞争 [5] - 国有银行支持行业回归理性竞争，提升运营效率和服务质量 [5] - 保险业计划针对农险、车险、寿险等细分领域制定更详细的自律公约 [5]

行业现象 - "职业背债"主要集中在房贷、消费贷、企业贷等领域，通过伪造职业证明、收入证明、银行流水等资料骗取银行贷款[1][2] - 房地产领域存在"高评高贷"现象，通过低价物业获取超额贷款，导致低首付或零首付购房，可能形成不良资产[2] - 黑灰产业链已形成职业化运作模式，包括伪造证件、资质包装到销赃套现的完整闭环，部分甚至以公司化形式运作[3] 运作机制 - 不法分子以"无需还款""高额分成"为诱饵，针对低收入、无社保、法律意识薄弱人群实施诈骗[3] - 背债人实际到手金额仅占贷款总额的20%～30%，却需承担全额债务及逾期风险[4] - 金融机构审核存在漏洞，如虚构收入证明、高评高贷绕过风控等，助长骗局蔓延[3] 行业影响 - 导致银行等金融机构形成坏账和呆账，冲击国家金融管理秩序，影响金融市场稳定[4] - 破坏社会信用体系运行，信用成本可能转嫁给真实贷款需求者，加剧融资难度[4] - 房地产领域的违规操作直接损害银行利益，不良资产风险可能诱发系统性金融风险[2] 监管建议 - 金融机构需强化风控，建立关联大数据监测系统，完善内部问责制度[5] - 加强对房产评估单位及合作中介机构管理，建立职业背债"黑名单"机制[6] - 监管部门应严控贷款合规程序，提高资产评估数据准确性，公示典型案例形成社会警示[6] 消费者行为指引 - 警惕"不用还款"话术，信用记录是个人经济社会生活的核心凭证[5] - 避免参与任何形式的骗贷或信用卡套现，选择正规渠道办理业务[5] - 不随意为他人担保，防范非法中介虚假宣传[5]

房贷利率跌破3%的影响 - 2025年中国房贷利率跌破3%，全国超45%拥有房贷的家庭面临资产缩水、债务失衡和金融动荡三重危机 [1] - 房贷利率与市场需求成正比，利率越低说明市场越依赖政策刺激，2025年全国商品房待售面积达7.6亿平方米，同比增长近10%，二手房挂牌量突破1200万套 [6] - 一线城市如深圳、广州房价较峰值下跌20%，部分区域价格腰斩，形成恶性循环：银行降利率刺激购房→需求疲软致房价续跌→进一步迫使利率下调 [6] 资产缩水 - 深圳前海业主因利率下调减少月供1200元，但名下两套房产市值蒸发100万 [6] - 南京一对夫妻房贷利率从5.88%降至2.95%，月供减少2800元，但房产市值从450万缩水至280万，净资产蒸发170万元 [4] - 2025年三四线城市法拍房数量同比增长37%，其中60%成为负资产，拍卖所得不足以偿还银行贷款 [6] 债务失衡 - 2025年居民部门杠杆率攀升至72%，北京、上海等一线城市37%的家庭月供超过收入的60% [4] - IMF测算显示中国家庭债务收入比高达140%，远超90%的国际警戒线 [4] - 河南某城商行3%特惠贷产品中，23%的借款人月供占比超过收入的55%，远超该行35%的风控红线 [3] 金融动荡 - 利率低于3%的房贷不良率是市场均值的两倍 [3] - 银行持有的房产抵押物价值普遍低于贷款余额，一旦大规模断供潮爆发，强制拍卖将引发资产价格螺旋式下跌 [3] 应对策略 - 多元化资产配置，降低对房产的依赖，抵御单一市场波动风险 [7] - 严格控制杠杆率，月供额度不超过家庭收入的40% [8] - 预留6-12个月的应急资金，应对突发事件和收入中断风险 [8]

美国房屋建筑公司降息购房政策影响 - 美国房屋建筑公司通过承担部分贷款资金降低购房者房贷利率 导致房价居高不下 [1] - 若不采取降息措施 与Ginnie Mae合作房屋价格或降低12% 与房利美/房地美合作房屋价格或低5% [1] - 开发商在政府担保抵押贷款上提供更高首付优惠 主要针对低收入和低信用评分借款人 [1] 降息购房政策具体形式 - 常见"3-2-1"降息结构：第一年补贴3个百分点利率 第二年2个百分点 第三年1个百分点 [1] - 永久性降息措施对房贷债券投资者影响显著 Ginnie Mae贷款中更常见 房利美/房地美贷款中较少见 [2] 降息政策实施现状 - 房利美/房地美支持的新房销售中约30%由建筑商提供买断服务 Ginnie Mae相关销售中比例达75% [2] - 部分建筑商开始放弃补贴政策 因成本过高 穆迪分析师指出该做法正逐渐不受青睐 [2] 行业销售策略分析 - 高房贷利率阻碍潜在购房者 建筑商通过降息优惠保持销售顺畅 [1] - 若无补贴政策 新房库存量可能更高 价格可能更低 [1]

高评高贷现象 - 社交媒体流传截图显示某银行巡视组与纪委进驻广州分行调查"高评高贷"违规业务 相关部门对中介公司集中区域展开突击排查 [2] - 房产中介反映自房地产市场价格下行及首付比例放松后"高评高贷"现象在二手房市场抬头 总价较高且刚需性弱的楼盘此类操作较多 [3] - 银行在6月初例行风险排查中发现"高评高贷"情况 国有行内部人士称常态化排查但操作空间仍存在 [3] 高评高贷操作模式 - "高评高贷"通过虚高评估房产价值获取更高额度贷款 常与"经营贷违规入楼市""零首付购房"等灰色手段捆绑 [5] - 操作涉及阴阳合同 一份以实际房价签订 另一份以较高房价向银行申请贷款 例如240万房产评估至300万可多贷51万 实现"零首付"甚至套利15万 [6] - 房价下行及首付比例降至15%后操作空间扩大 高评幅度约10-20% 二手房市场此类现象多于一手房 [6] 高评高贷关联业务 - 部分购房者通过"高评高贷"将房贷置换成利率更低的经营贷 但面临续贷时评估价下跌导致额度缩水或断供风险 [7] - 不法中介收取服务费 个别中介联合客户套取银行低成本信贷资金后高息放贷赚取利差 [7] 监管与风险提示 - 住建部等七部门2016年明确禁止中介提供首付贷等违规金融产品和服务 不得收取金融机构返佣 [10] - 广州市房地产中介协会2024年提示购房者避免通过阴阳合同或高评高贷办理贷款 警惕零首付等模式 [11] - 深圳市房地产中介协会2023年禁止中介参与宣传或协助"负首付""零首付"房源销售 [11] 银行风控措施 - 银行传统风控手段包括对评估公司严格准入管理和定期轮换 但内部人员道德风险可能导致操作空间存在 [12]

楼市调整背景下的提前还贷分析 - 随着楼市持续调整，不具备专业投资能力的群体将关注点转向房贷，考虑提前还贷以覆盖利息支出 [1] - 当前借款成本持续下降，商业贷款利率从5%以上降至3%左右，公积金贷款利率更低，部分借款人后悔提前还贷决策 [1] 提前还贷的盈亏逻辑 - 机会成本角度：具备高回报投资能力（如企业投资年回报10%）的借款人，贷款购房比一次性付清更有利（案例：深圳王总500万贷款用于企业投资） [3][4] - 实际利率角度：普通工薪族因缺乏投资经验，提前还贷可节约利息；实际利率需计算名义利率与通胀率差值（如4%房贷利率在2%通胀下实际利率为2%） [6][8] 是否提前还贷的决策因素 - 无投资经验群体：提前还贷更划算（案例：100万存款年利率1.55%低于房贷利率3.2%，年亏损1.65万） [10] - 存在高收益投资机会：不提前还贷更优（案例：深圳罗姐300万房贷利率3.3%，投资水疗馆年收益25%） [12] - 还款方式与时间：等额本金方式下，前1/3贷款期（10年内）提前还贷更划算；等额本息方式下超过10年则不建议 [13] - 经济预期：通缩环境下提前还贷更明智，通胀环境下可能错失高收益投资机会 [15] 提前还贷操作策略 - 还款压力大或短期计划售房：选择减少月供以缓解现金流压力 [17] - 资金充裕且无更好投资渠道：选择缩短年限以减少总利息支出 [17]

美联储拟调整SLR规则 - 美联储计划在6月25日开会讨论调整补充杠杆率(SLR)规则 旨在为银行在国债市场的交易松绑 [1] - SLR规则是监管部门设定的风险控制指标 限制银行在国债市场的交易行为 银行因杠杆率限制无法充分参与国债交易 [3] - 规则调整可能使银行在国债市场交易更灵活 有助于改善国债市场流动性 类比为"疏解交通" [3] 规则调整的背景与目的 - 国债市场近期波动较大 银行作为重要参与者受规则限制无法灵活调节 可能导致市场"卡壳" [3] - 经济环境复杂 美联储希望通过规则调整间接稳定金融市场 增强银行资金流动性 [3] - 调整可能提升国债市场活跃度 有利于企业融资和政府发债 [4] 潜在影响与争议 - 支持者认为规则松绑可增强银行参与度 提升市场活力 可能刺激经济增长 [4] - 反对者担忧规则放松会增加银行风险 在国债市场波动时可能引发系统性风险 [4] - 规则调整可能影响国债收益率 进而波及理财产品收益 [4] - 银行资金灵活性变化可能导致房贷、企业贷款等业务的利率和审批条件发生变化 [4] 后续关注点 - 6月25日美联储会议结果将决定规则调整的具体方案 [1][4] - 金融市场可能因规则调整产生显著波动 [4] - 行业需关注国债市场、理财产品及贷款业务可能受到的影响 [4]