中国互联网络发展状况核心数据 - 截至2025年12月，中国网民规模达11.25亿人，互联网普及率突破80% [1] - 截至2025年12月，中国生成式人工智能用户规模达6.02亿人，较2024年年底增长141.7% [1] 人工智能赋能智慧养老 - 人工智能产品正以更精准、高效的方式改善医疗、养老等民生领域服务质量 [2] - 工业和信息化部、民政部联合开展智能养老服务机器人结对攻关与场景应用试点，加快机器人赋能智慧养老发展 [2] - 截至2025年12月，中国60岁及以上网民中使用过人工智能的规模达3090万，半年增长944万 [2] - 专为老年人设计的智能机器人和装备涵盖社交娱乐、情感陪伴、健康管理等多个领域，例如AI下棋机器人可自动调节对弈难度 [5] - 杭州市实施智慧养老赋能行动，赋能“15分钟养老生活服务圈”升级 [7] - 上海市已建成70多家智慧养老院，采用智慧体检设备、智能机器人等优化适老化服务 [7] - 国家“人工智能+”行动方案提及智慧养老服务场景，人工智能与养老的结合是全方位的 [9] 高级别自动驾驶商业化进程 - 2025年成为高级别自动驾驶商业化元年 [10] - 2025年12月，工业和信息化部正式公布中国首批L3级有条件自动驾驶车型的准入许可，获准在指定区域开展上路试点 [10] - 2025年12月，首批L3级自动驾驶车辆在北京和重庆的指定区域进行试点测试 [12] - 在重庆，获准车型可在内环快速路等部分路段实现自动驾驶功能，最高车速不超过每小时50公里 [14] - L4级高度自动驾驶无人公交车已在深圳投入使用，车辆无驾驶员、无后视镜和雨刮器，方向盘自动旋转 [16] - 未来的智能驾驶汽车依靠算法、算力、传感器及车路协同技术，旨在提供全程无需接管的驾乘体验 [18] 跨境支付互联互通与入境游 - 2025年，中国网络支付交易规模保持高位运行，跨境支付互联互通取得突破 [19] - 在中国人民银行指导下，跨境二维码统一网关于2025年7月底上线试运行，有助于实现不同国家二维码支付系统的互联互通 [19] - 境外人士来华消费可直接使用其本地电子钱包在中国的商户扫描二维码付款 [19] - 2025年在入境游带动下，外卡支付覆盖率超95% [21] - 中国银联推出的“Nihao China”App兼容Visa、万事达等国际卡种，覆盖数千万商户，支持160余种货币实时换算 [21] - 支付宝国际版与亚太40个电子钱包合作，1.5亿家商户实现境外本土支付应用直接使用 [21] - 广西东兴试点中越跨境二维码支付，越南游客在口岸扫码即可支付 [21] - 支付便利化释放了入境消费潜力，并提升了中国入境游的吸引力 [21]

文章核心观点 - 文章以“韧”与“深度求索”为年度注脚，探讨了在AI时代，支付基础设施如何通过隐形化、普惠化和全球化进化，以解决AI“有脑无手”的交互难题，并最终成为连接一切、兼容彼此且隐于幕后的强大支撑 [2][3][12][46][50] 01 隐身：重新定义卡片 - **支付基础设施从显性走向隐形**：支付行业呈现实体卡减少但底层资金流剧增的悖论图景，2025年暑期银联与网联共处理支付金额达151.66万亿元，同比增长16.64% [14] - **银行卡本质发生根本性解耦**：卡的本质从物理塑料片转变为一串Bin号，任何具备安全存储能力的载体（如手机、车机、AI智能体）都能成为银行账户的延伸，账户逻辑向“泛账户”转变 [17] - **银联角色与网络生态发生转变**：银联从单一“卡组织”转变为“卡组织+钱包组织”复合体，通过开放协议接纳手机厂商、互联网平台及境外200多个本地应用，使其成为银联卡的数字载体 [18][19] - **统一底层协议带来风控能力质变**：在诈骗手段AI化背景下，银联网络内疑似涉诈交易金额同比下降超19% [19] 02 韧性：填补算法留下的空白 - **算法加剧资源分配不均**：AI与大数据的普及驱使社会资源向高净值人群与高频消费场景疯狂集聚，导致县域市场、小微商户、老年人等低利润区域在商业算法中失焦 [22][23] - **基础设施承担社会责任覆盖“长尾”市场**：在商业机构撤离的低毛利地带，以银联为代表的基础设施选择坚守并深化服务 [25] - **具体普惠金融数据支撑**：银联联合商业银行发行了4460万张小微企业卡，县域农村小微商户新增182万家；发行乡村振兴卡超过1.4亿张；助农取款交易规模达182亿元 [25][27] - **关注老年群体数字鸿沟**：为应对数字技术对老年人造成的门槛，银联铺设了8000多个养老助餐点，发行了2700万张适老卡片，为其保留通向现代生活的物理接口 [28][30] 03 求索：长出“拇指”，一起握手 - **为AI智能体解决“有脑无手”的交互断点**：银联上线基于MCP（模型上下文协议）的智能支付服务，使AI能像使用搜索引擎一样直接调用支付与营销能力，无需对接复杂API [33][34] - **构建智能风控体系为AI交易护航**：采用小模型覆盖全量交易确保毫秒级响应，并用大模型辅助生成风险规则应对复杂攻击，准确率高达85% [34] - **探索AI金融交互的根本性规则重构**：银联承担金融领域国家人工智能应用中试基地建设，探索在AI作为交易主体情况下的责任认定、意图判定及Token管理等新规则与标准 [36] - **通过跨境支付互联互通打破物理世界壁垒**：银联倡导“非侵入式”连接哲学，尊重各国支付体系差异，通过协议层握手实现互联互通，已与近50个国家和地区的本地支付网络开展合作 [36][37][39]

中阿支付合作项目启动仪式 - 2025年11月19日中国人民银行行长潘功胜在阿联酋阿布扎比会见阿联酋副总统曼苏尔和中央银行行长哈立德双方共同出席中国-阿联酋支付合作项目启动仪式[1] - 启动仪式见证三项关键合作：中国与阿联酋快速支付系统互联、"银联—Jaywan"双品牌卡首笔交易及阿联酋多边数字货币桥（JISR）项目正式启动[1] 跨境支付合作谅解备忘录签署 - 同日潘功胜与哈立德签署《中国人民银行与阿联酋中央银行关于开展中国-阿联酋跨境支付互联互通的谅解备忘录》[1] - 备忘录将构建中阿跨境支付合作监管框架实现两国快速支付系统互联支持企业和个人线上快速办理跨境汇款提升支付效率和服务水平便利双边经贸和人员往来[1]

项目启动与签署 - 中国-阿联酋支付合作项目在阿联酋阿布扎比正式启动[1] - 项目启动标志着两国快速支付系统互联、银联-Jaywan双品牌卡首笔交易及阿联酋多边数字货币桥项目正式启动[1] - 两国央行行长签署了关于开展跨境支付互联互通的谅解备忘录[1] 合作框架与目标 - 双方将构建中阿跨境支付合作监管框架[1] - 合作旨在实现两国快速支付系统的互联[1] - 项目将支持两国企业和个人线上快速办理跨境汇款[1] 预期效益 - 合作将提升中阿跨境支付的效率和服务水平[1] - 项目将进一步便利双边经贸活动和人员往来[1]

双边金融合作 - 人民银行行长潘功胜会见阿联酋副总统曼苏尔和中央银行行长哈立德 就加强双边金融合作交换意见[1] - 双方共同出席中国-阿联酋支付合作项目启动仪式[1] 支付合作项目 - 见证中国与阿联酋快速支付系统互联正式启动[1] - 见证“银联—Jaywan”双品牌卡首笔交易正式启动[1] - 见证阿联酋多边数字货币桥（JISR）项目正式启动[1] 监管合作框架 - 潘功胜与哈立德签署《中国人民银行与阿联酋中央银行关于开展中国-阿联酋跨境支付互联互通的谅解备忘录》[1] - 双方将构建中阿跨境支付合作监管框架[1] - 实现两国快速支付系统互联 支持两国企业和个人线上快速办理跨境汇款[1] - 提升中阿跨境支付效率和服务水平 进一步便利双边经贸活动和人员往来[1]

合作事件概述 - 中国银行新加坡分行与腾讯旗下TenPay Global在新加坡金融科技节期间签署战略合作备忘录[1] - 合作旨在构建整合双方优势资源的跨境支付联动体系，覆盖线上与线下场景[1] 合作目标与战略意义 - 提升境外游客在中国境内的消费便利性与安全性，破解跨境支付痛点[1] - 落实中国与新加坡两国在数字经济领域的合作，促进两国人文交流[2] - 打造安全、便捷、可信赖的跨境支付通道，树立“去中国，选中行”的服务品牌[2] 具体应用场景与服务 - 合作聚焦旅游、留学、商务、电商等多元应用场景[1] - 为中国赴新加坡的商务、旅游客群提供便利支付服务，使其能在新加坡商户使用微信支付[1] - 让中国成熟的扫码支付生态惠及广大来华人士，显著提升其消费体验[1] 未来合作方向 - 双方将在技术互通、产品共建、风控与合规协作、客户教育与推广等方面深化合作[2] - 中长期目标是探索海外华侨华人汇款、跨境结算及支付创新等领域的更多应用[2] - 在确保合规与安全的前提下，持续优化跨境支付体验，构建更包容高效的跨境金融服务生态[2]

文章核心观点 - 免签政策与支付创新双重驱动下，跨境支付业务在双节期间实现显著增长，入境游消费活力被激活，支付行业互联互通取得重要进展 [2][3][5][6][8] 跨境支付业务增长数据 - 国庆中秋假期境内外跨境支付业务显著增长，出境支付网络覆盖不断拓宽 [2] - 国庆假期前5天，微信支付跨境支付笔数同比上升21% [6] - 微信支付在韩国的交易笔数增长46%，新加坡笔数增长32% [6] - 在马来西亚，通过PayNet完成的微信支付交易笔数和金额双双同比增长超3倍 [6] - 微信支付在日本同比涨幅超过25% [6] 入境支付消费表现 - 入境游客用支付宝在零售品牌支付的金额较去年同期增长超200% [3] - 国庆假期前5天，外国朋友使用“支付宝碰一下”消费金额同比增长500% [3] - 国庆假期前5日，日均访问微信小程序的入境游用户同比增长超60% [4] - 暑期境外用户通过微信支付绑定国际银行卡在中国境内消费笔数对比去年有增长，重庆、成都消费笔数对比去年翻了一番 [4] - 10月1日至5日，深圳的“支付宝碰一下”退税笔数环比9月增长70% [4] 支付服务创新与场景拓展 - 支付机构推出“外卡内绑”“外包内用”服务、“碰一下”支付、刷脸支付、刷掌支付等多元化支付方式 [3] - POS机支持VISA、MasterCard、American Express、JCB、Discover&DCI等国际主流卡片，并提升境外信用卡刷卡额度 [4] - 中国银联推出入境游客购物离境退税“即买即退”服务 [4] - 支付宝与退税代理机构推出“碰一下退税” [4] - 支付服务边界从“支付工具”向“场景解决方案”延伸，小程序服务覆盖92个国家和地区 [6] - 国庆期间，境外小程序在旅游行业、餐饮行业交易笔数分别同比增长超50%、30% [6] - 中国游客通过境外中小商户小程序的日均交易金额规模同比增长超70% [6] 支付行业互联互通进展 - 内地与香港快速支付系统实现互联互通 [7] - 7月底跨境二维码统一网关上线试运行 [7] - 蚂蚁集团发布AI安全防护核心系统，通过可信人工智能技术降低跨境支付风险 [7] - 多边央行数字货币桥优化跨境支付流程，降低跨境支付成本 [7] - 9月数字人民币国际运营中心正式运营，并推出三大业务平台 [7] - 支付行业从过去偏封闭的生态转向与海外钱包实现系统级对接，实现资金流、信息流的实时打通 [8] 热门消费目的地与场景 - 入境游客热门消费行业为餐饮、旅游、线下零售、交通出行 [3] - 外国游客最爱用“支付宝碰一下”消费的5大商圈分布在浦东机场、上海百联奥特莱斯广场、南京路步行街、上海第一八百伴、cdf三亚国际免税城 [3] - 中国游客出国使用支付宝消费总金额排名最高的国家TOP5依次为日本、韩国、马来西亚、泰国、新加坡 [6] - 日韩东南亚是中国游客出国消费热门目的地，一些欧洲冷门目的地成中国游客消费新宠 [6]

行业核心进展 - 跨境二维码统一网关正式上线试运行，构建“一点对接”统一接口以解决多头连接问题 [1] - 跨境支付互联互通需更高效产业协同，行业正共建新“四方模式”以引入泛账户方和泛受理方 [7] 公司业务模式 - 公司创新推出G2G模式，由两国央行牵头制定框架，公司作为对外窗口进行业务对接，2025年已推动越南NAPAS、印尼ASPI等项目落地 [3] - 公司采用N2N模式与境外二维码网络运营方直接洽谈，已在马来西亚、新加坡、日本、韩国等市场成功应用 [5] - 公司持续探索跨境互联互通新模式，坚持新“四方模式”以联合更多境内外伙伴 [10] 公司市场拓展与成果 - 在印尼，中国境内受邀用户可通过公司云闪付APP、支付宝钱包在印尼超3900万家QRIS受理商户扫码支付，印尼33款主流钱包也能在中国境内试点商户直接扫码消费 [3] - 在马来西亚，中国游客可使用公司云闪付APP和超90款境内商业银行APP在250万家商户扫码支付 [5] - 公司已在境外19个国家和地区推进受理侧合作，带动境外二维码受理商户突破1000万家，年内将达到数千万家 [5] - 在账户侧，纳入公司网络的境外二维码支付钱包超170个，覆盖境外30个国家和地区 [5] 公司技术标准输出 - 公司协助老挝以自身标准和技术建成老挝国家支付系统，并与泰国央行建成本地转接网络TPN [7] - 公司在泰国联合其他卡品牌推出当地通用二维码支付标准，并作为泰国央行的推荐标准 [8] - 公司在新加坡协助监管机构制定本地二维码标准和实施框架 [8]

跨境二维码统一网关上线 - 由中国人民银行指导、中国支付清算协会联合中国银联建设的跨境二维码统一网关正式上线试运行 [1] - 统一网关通过构建“一点对接”的统一接口，解决了此前跨境二维码支付中多头连接的行业问题 [1] 银联跨境互联互通模式 - 公司创新推出“政府对政府（G2G）”和“网络对网络（N2N）”的多元跨境互联互通模式 [3] - G2G模式由两国央行牵头制定顶层框架，公司作为对外窗口与境外网络进行业务对接，2025年已推动越南NAPAS、印尼ASPI等项目落地 [3] - 中印尼跨境二维码互联互通于9月启动双向试点，中国境内用户可通过银联云闪付APP、支付宝钱包在印尼超3900万家QRIS受理商户扫码支付，印尼33款主流钱包也能在中国境内银联及支付宝二维码试点商户直接扫码消费 [3] - N2N模式是公司与境外二维码网络运营方直接洽谈，在马来西亚、新加坡、日本、韩国等市场已成功应用 [5] - 在马来西亚，公司实现二维码跨境支付互联互通，中国游客使用银联云闪付APP和超90款接入“云闪付网络支付平台”的境内商业银行APP，可在马来西亚250万家商户扫码支付 [5] 银联跨境业务规模 - 公司已在境外19个国家和地区推进受理侧合作，带动境外二维码受理商户突破1000万家，年内受理商户将达到数千万 [5] - 在账户侧，纳入公司网络的境外二维码支付钱包超170个，覆盖境外30个国家和地区 [5] 新“四方模式”与产业协同 - 公司正与产业各方共建新“四方模式”，引入“泛账户方”（钱包机构）与“泛受理方”（聚合支付服务商），让多方主体更顺畅地参与跨境支付生态 [7] - 在中印尼跨境二维码互联互通项目中，公司作为跨境转接清算方，蚂蚁国际作为技术服务方，中银香港作为人民币结算行，是产业“抱团出海”的实践 [8] 从“硬联通”到“软联通” - 公司对跨境支付的探索已从基础设施的“硬联通”逐渐走向规则标准的“软联通” [8] - 在金融基础设施建设方面，公司协助老挝以银联标准和技术建成老挝国家支付系统，与泰国央行基于银联技术和标准建成本地转接网络TPN [8] - 在推广金融技术标准方面，公司在泰国联合其他卡品牌共同推出当地通用的二维码支付标准，并作为泰国中央银行向当地金融机构和商户的推荐标准，在新加坡协助监管机构制定本地二维码标准和实施框架 [8] 未来发展方向 - 随着统一网关进入运营阶段，公司将持续探索跨境互联互通新模式，坚持新“四方模式”，联合更多境内外伙伴推动支付服务互联互通 [10]

跨境二维码统一网关上线 - 中国人民银行副行长陆磊透露，跨境二维码支付互联互通取得重要进展，跨境二维码统一网关已于7月底上线试运行 [1] - 统一网关是在中国人民银行指导下建设的跨境支付基础设施，支持境内外机构通过"一点对接"开展跨境二维码支付合作 [1][2] - 业内专家认为，统一网关上线试运行是中国跨境支付互联互通迈出的关键一步，将提高跨境支付效率，满足境内外用户高效、便捷的移动支付需求 [1] 统一网关的功能与解决的问题 - 统一网关为境内外参与机构提供统一技术接口、跨境交易信息转接分发、交易监测与分析等服务 [2] - 统一网关有助于解决因境内二维码标准不统一、商业模式差异大导致的互联互通难题，并避免境内机构在跨境合作中的无序竞争 [2] - 统一网关有利于降低机构间的系统对接成本，减少多次改造的资源浪费，推动形成统一的境外钱包机构合作标准 [3] 业务进展与参与机构 - 截至9月11日，统一网关已办理业务198.1万笔，金额达4.27亿元 [4] - 统一网关已与多家境内外机构合作，包括中国银联、网联、支付宝、财付通等，支持新加坡、马来西亚、泰国及中国香港、澳门等国家和地区的钱包在中国境内商户使用 [3] - 腾讯宣布将通过统一网关进一步开放微信支付"外包内用"服务，蚂蚁集团旗下支付宝和蚂蚁国际成为第一批参与业务试点的机构 [6] 运营模式与用户影响 - 统一网关优先支持"外包内用"业务，钱包机构、收单机构、金融基础设施等符合条件的市场机构均可申请成为参与机构 [5] - 统一网关有助于提升境内外用户体验，扩大境外钱包的境内受理面，使境外人士来华支付更便利，境内人士出境也可直接使用本国电子钱包支付 [7] - 统一网关系统支持对交易信息转接的实时处理，通过试运行，跨境支付业务高效有序，基本做到用户端无感 [8] 安全与系统保障 - 在业务合规方面，参与机构需履行KYC、"三反"、实时风险监控等尽职义务，建立多层次安全防护体系 [8] - 在系统安全方面，统一网关采用两地多中心部署，具备高并发能力、高自主可控性和应用故障自动恢复功能 [9] - 统一网关与参与机构共同制定跨机构应急响应预案，以保障极端情况下的系统安全及业务连续性 [9]