2025年9月，中国人民银行再次释放强烈信号，数字人民币正式进入规模化应用新阶段。随着央行数字货币的全面铺开，曾经牢牢把控中国移动支付市场的 支付宝与微信支付，正面临前所未有的挑战。这场由国家信用背书的支付革命，正在悄然改变中国乃至全球的金融格局。 数字人民币作为法定数字货币，自2020年在深圳、苏州等地首次试点以来，已走过近五年发展历程。截至2025年第二季度，数字人民币已在全国341个城市 实现常态化应用，覆盖人口超过12亿，累计开通个人钱包数量达到7.9亿个，交易总额突破4.3万亿元。与2023年同期相比，交易规模增长了217%，用户活跃 度提升了156%。 截至2025年8月，全国已有超过1200万家商户支持数字人民币支付，较2024年底增长了85%。多地政府部门已将水电气缴费、公共交通、医疗、教育等公共 服务领域的支付方式默认设置为数字人民币，并提供额外补贴激励市民使用。 央行最新公告显示，数字人民币基础设施建设已基本完成，将全面推进公共服务、零售消费、跨境支付三大场景应用。央行行长在9月12日的金融科技创新 论坛上表示："数字人民币已从技术验证和场景探索阶段，进入全面深化应用和生态构建阶段。我们将 ...

随着二维码支付近年来在跨境支付中份额逐步提升，推动其进一步规范发展成为必然。 9月16日，在北京举行的第14届"中国支付清算论坛"上，中国人民银行副行长陆磊首次透露"跨境二维码 统一网关"进展。 据《中国经营报》记者了解，包括中国银联、网联清算公司、银联国际、支付宝、财付通、Alipay Connect、Tenpay Global、Touch'n Go、Kbank等多家境内外市场机构已首批接入跨境二维码统一网关。 中国社科院金融所支付清算研究中心主任、研究员杨涛表示，中国人民银行指导中国支付清算协会联合 中国银联建设统一网关，在国家层面形成了跨境二维码支付服务的对外统一接口，是跨境支付互联互通 的重要探索，有利于降低机构间的系统对接成本，减少多次改造的资源浪费，促进市场的公平竞争和良 性发展。 从"两两对接"到"一点对接" 据了解，跨境二维码统一网关是在中国人民银行指导下建设的跨境支付基础设施，支持境内外机构通 过"一点对接"开展跨境二维码支付合作。 据蚂蚁集团方面披露，7月底，蚂蚁集团"外包内用"业务随统一网关成功上线试运行，支付宝和蚂蚁国 际第一批参与试点，未来将继续加大投入。 陆磊在第14届"中国支付清 ...

数字人民币：支付新时代的启幕与变革 然而，许多人，如同那位老人，对数字人民币仍感陌生，疑问随之而来：它与我们熟悉的第三方支付有何差异？是否会取而代之？对日常生活又将带来哪些 实质性改变？ 在喧嚣的超市收银台前，一位老人略显笨拙地掏出手机，却半天未能成功扫码支付。收银员姑娘耐心引导："大爷，您试试数字人民币App，我们这儿都支 持，还能满30减5呢。"老人茫然："数字人民币？这是啥？和微信支付宝有啥不一样？"一旁的我也因此被这份新事物的好奇所吸引。 种种迹象表明，从2025年9月起，数字人民币将迎来全面推广。这场支付领域的"大变天"，究竟意味着什么？ 这并非孤例。随着数字人民币推广的深入，这样的场景已屡见不鲜。中国人民银行数字货币研究所披露的数据亮眼：截至2025年5月底，数字人民币App下 载量已逾4.8亿，支持商户超1500万家，足迹遍布全国。 数字人民币：不止是支付，更是货币的数字化新生 简单而言，数字人民币是中国人民银行发行的法定数字货币，是人民币的数字化形态，具备价值特征与法偿性。与支付宝、微信支付等第三方支付工具不 同，数字人民币的独特之处在于其"账户松耦合"特性——它不强制绑定银行账户，即便没有银 ...

跨境二维码统一网关进展 - 中国人民银行支持境内外机构通过统一网关开展跨境支付合作 以提升跨境支付效率和体验[2] - 统一网关于2024年7月底上线试运行 支持符合条件的市场机构接入开展跨境二维码支付业务[6] - 网关系统支持交易信息转接的实时处理 跨境支付业务高效有序且用户端无感[7] 参与机构及业务范围 - 腾讯通过微信支付开放"外包内用"服务 支持境外钱包在中国境内使用微信支付二维码[1][3] - 蚂蚁集团通过支付宝支持7大品牌国际银行卡及12个国家地区的31个电子钱包在华使用[4] - 交通银行 汇付天下 拉卡拉 嘉联支付 乐刷 通联支付等支付机构已调通网关能力实现进阶[1] 技术合作与接入情况 - 腾讯将接入WeChat港币钱包 PayPal Venmo 蒙古国Hipay 新加坡LiquidPay 越南Zalopay等海外钱包[3] - 腾讯已与越南NAPAS 马来西亚PayNet 土耳其Aktif Bank 老挝BCEL One 东南亚GrabPay等机构签署合作备忘录[3] - 蚂蚁国际成为首批参与统一网关业务试点的机构 近期新增印尼 乌兹别克斯坦 泰国等地区钱包[3][4] 行业影响与效率提升 - 统一网关解决原有"两两对接"模式导致的标准化不足 重复建设及合作链路互不兼容问题[6] - 技术对接复杂性降低 境外钱包可通过统一网关实现"一次对接 多方使用"[7] - 开发和维护成本降低 资金清算效率提升 避免市场碎片化并增强支付产业国际竞争力[6][7] 用户端与商户端体验 - 境外用户无需额外注册 使用原有钱包App即可扫描中国商户收款码消费[7] - 商户端延续原有收银习惯和收单流程 一码可收各类境外钱包覆盖更多入境客源[7] - 支付体验顺畅 主要改造工作由微信支付 支付宝和相关聚合码牌服务商合作完成[7]

跨境二维码统一网关进展 - 中国人民银行支持境内外机构通过统一网关开展跨境支付合作 提升跨境支付效率与体验[2] - 统一网关于2024年7月底上线试运行 支持符合条件市场机构接入开展跨境二维码支付业务[6] - 网关支持实时处理交易信息转接 不参与资金划拨 用户端基本无感[7][8] 机构参与情况 - 腾讯通过微信支付支持境外钱包在中国境内扫码支付 已接入WeChat港币钱包及PayPal等多家海外钱包 并与越南NAPAS等境外机构签署合作备忘录[1][3] - 蚂蚁集团成为首批试点机构 支付宝支持7大国际银行卡品牌及12个国家地区的31个电子钱包在华使用[1][3][4] - 交通银行、汇付天下、拉卡拉、嘉联支付、乐刷、通联支付等支付机构已完成网关能力对接[1][9] 技术生态与覆盖范围 - 蚂蚁国际旗下Alipay+与全球36个电子钱包和8个国家级二维码网络合作 覆盖超1亿商户与18亿消费者[5] - 业务覆盖新加坡、马来西亚、泰国等国家和地区钱包到中国境内商户受理使用[11] - 支付机构需对收付款码接口进行数字化适配以接收境外支付信息[9] 行业意义与效益 - 解决原有"两两对接"模式导致的标准不一、重复建设问题 降低境外钱包接入门槛与技术负担[6][7] - 支付机构跨境业务对接成本显著降低 预计推动服务迈向规模化复制[10] - 中小支付机构获得平等参与跨境业务机会 有助于打破行业垄断促进良性竞争[9] 未来规划 - 腾讯将与更多境外钱包机构合作上线"外包内用"服务 蚂蚁集团继续加大投入入境支付便利化[11] - 统一网关将持续扩大参与机构规模和跨境支付互联互通范围 支持更多机构接入[11][12] - 创新模式为人民币国际化和中国金融服务"走出去"提供重要支撑 或成全球跨境支付重要参考[12]

在上海繁华的市中心，高楼大厦刺破雾霾，霓虹广告牌闪烁着最新的消费新趋势，冯广晟（Curt Ferguson）坐在Ventech China(银钛资本)中国办公室里， 这家风险投资公司正押注下一波中国消费创新。冯广晟曾是可口可乐大中华区的首席执行官，如今是Ventech China的管理合伙人，他身上融合了企业巨擘 与创业智者的罕见特质。他的职业生涯，是一幅由多元文化、复杂市场和持续创新交织而成的画卷。他曾驻足于亚洲、中东和非洲的多个国家，亲历不同 地域的经济崛起与挑战，也见证了中国消费市场的迭代升级和数字化浪潮的汹涌澎湃，这些令他对这片土地的独特魅力、巨大潜力，以及错综复杂的商业 生态系统形成了独到的理解。 "没有陌生人，每个人都是潜在的朋友。" ——冯广晟 冯广晟的职业生涯始于一个看似偶然的机遇，却最终成就了一段长达38年的可口可乐传奇。他自称"幸运地"进入可口可乐，但其背后是对职业的热情、对 挑战的渴望以及对不同文化的开放态度。他从位于辛辛那提的宝洁公司总部开始了自己的职业生涯，后进入可口可乐公司。他与不同市场的人打交道的能 力很快被公司发现，并被派往海外，开启了他真正的全球化征程。"我从未见过陌生人—— ...

NFC支付技术复兴 - 支付宝基于NFC技术的"碰一下"支付自2024年6月推出后用户数突破2亿 覆盖全国400多个城市及千万商家[3][11] - "碰一下"支付操作时间仅需3-5秒 较扫码支付减少四个步骤 支持手机解锁状态下直接触碰机具完成交易[6][12][13] - NFC手机普及率大幅提升 2024年每售出十部手机中七部支持NFC功能 硬件条件成熟推动技术落地[16] 移动支付发展历程 - 2016年央行认可扫码支付合规性 当年中国第三方移动支付交易规模达38万亿元 为美国市场的50倍[3] - 2017年第一季度第三方移动支付交易规模22.7万亿元 同比增长113.4% 支付宝占54%份额 财付通占40%[3] - 2015年底支付宝与微信支付线下市场份额为七三开 2016年底比例近乎倒转[4][27] 支付市场竞争格局 - 微信支付依托社交平台黏性占据线下支付优势地位 目前市场份额远超包括支付宝在内的其他非银支付机构[28][29] - 支付宝通过刷脸支付(2017年)、"碰一下"支付(2024年)等多轮技术创新试图夺回市场份额[29][11] - 微信支付同步推出"摇一摇有优惠"功能及刷掌支付 后者已覆盖广东超1万家商店并拥有2000万用户[30][31] 多维度支付生态演进 - 当前移动支付呈现扫码、NFC、生物识别等多维并存格局 扫码支付渗透率达92.7%[8][21] - 刷脸支付设备成本超千元 主要适用于中大型商超 在游泳馆、加油站等特殊场景具有优势[35] - 数字人民币试点覆盖17个省区市26个地区 截至2024年7月末累计开立个人钱包1.8亿个 交易金额7.3万亿元[43] 出海战略布局 - 全球移动支付市场预计以20%增速增长 2026年规模有望突破30万亿美元[9][45] - 支付宝通过Alipay+连接36个电子钱包及国家二维码体系 覆盖全球超17亿用户和1亿商户 90%为中小企业[47] - 微信支付覆盖境外74个国家和地区 支持31种货币结算 境外商户超600万家 并与Visa合作在新加坡推广刷掌支付[48] - 中国银联在19个国家和地区推进二维码跨境互联互通 预计带动数千万家境外商户接入银联二维码[45]

跨境支付互联互通又往前迈了一步。 9月16日，第十四届中国支付清算论坛在北京召开，会上公布了跨境二维码统一网关上线运行的情况， 这一跨境支付基础设施，支持境内外机构通过"一点对接"开展跨境二维码支付合作，标志着我国支付产 业在构建开放互联生态的道路上迈出了关键一步。 据悉，在中国人民银行指导下，中国支付清算协会和中国银联自2025年初全面开启建设跨境二维码统一 网关（以下简称"统一网关"）相关工作，到7月底统一网关正式上线试运行，有效解决了"外包内用"多 头连接等问题。 "统一网关作为跨境支付基础设施，坚持公共性、包容性、普惠性原则，支持符合条件的市场机构接入 开展跨境二维码支付业务。"央行副行长陆磊在发言中透露，截至9月11日，统一网关办理业务198.1万 笔，金额4.27亿元人民币。 形成跨境二维码支付对外统一接口 21世纪经济报道记者李览青 宝香港、微信香港、MPay澳门钱包等，业务覆盖新加坡、马来西亚、泰国、中国香港、中国澳门等国 家和地区的钱包到中国内地的商户受理使用。 作为深度参与统一网关业务试点的支付机构，蚂蚁集团与微信支付均表示将通过统一网关接入更多境外 钱包，让海外商旅人士实现"一个钱包游中 ...

在大数据时代 每个人都是数据的提供者和使用者 在便利生活的同时 也暗含个人信息泄露风险 你知道自己在使用App、小程序时 多年来 你又随手"授权"了多少第三方机构？ 在有意无意间开通的免密支付 又"偷"走了你多少钱？ 9月16日，"支付宝账号解除授权"的话题冲上微博热搜，引起热议。一位网友建议大家打开支付宝，查 看"个人信息授权管理"，称有望不到头的"惊喜"，同时呼吁顺便查下"免密支付/自动扣款"。 "最早的2015年，一共171条。" "列表长到不见底…… 难怪一天到晚被骚扰电话袭击。" 点击"同意授权"后 提供了多少个人信息吗？ 还有不少网友查了 "免密支付/自动扣款" 瞬间炸锅 有人体验发现，自己不知不觉授权了121项，其中最早的是2015年底授权的，授权内容包括姓名、手机 号及证件号码等敏感信息；最近的是今年8月底授权的，授权内容为获取姓名、身份证号等身份信 息…… "11点半看到热搜，删了快一小时才删完。" 很多网友照做后，感慨万千 …… 百余项授权中，部分授权内容是获取昵称和头像，但也有不少会涉及姓名、身份证号、手机号码等敏感 信息，甚至很多软件、平台毫无印象，都不知道是干什么用的…… 及时解除不 ...

跨境二维码统一网关上线进展 - 微信支付和支付宝等支付机构已接入跨境二维码统一网关 将支持更多境外钱包在华使用 提高外籍来华人员支付便利度 [1] - 统一网关作为跨境支付基础设施 坚持公共性 包容性 普惠性原则 支持符合条件的市场机构接入开展跨境二维码支付业务 [1] - 统一网关已于7月底上线试运行 有效解决"外包内用"多头连接等技术问题 [1] 业务数据与机构参与情况 - 截至9月11日 统一网关办理业务达198.1万笔 金额4.27亿元 [1] - 参与机构包括中国银联 网联清算公司 银联国际 支付宝 财付通等 覆盖新加坡 马来西亚 泰国 中国香港 中国澳门等国家和地区钱包 [3] - 蚂蚁集团通过支付宝平台已支持7大品牌国际银行卡及12个国家和地区31个电子钱包在华使用 [4] 技术架构与运营模式 - 统一网关实现"一点接入 优化受理" 整合分散的跨境支付接入通道 提升接入效率并保持业务稳定性 [2] - 系统支持对交易信息转接的实时处理 不参与资金划拨 不直接向钱包用户和商户提供服务 [2] - 支持四种业务模式：外包内用主扫/被扫 内包外用主扫/被扫 [7] 企业战略布局 - 腾讯通过统一网关开放微信支付"外包内用"服务 境外电子钱包用户无需额外注册即可使用微信支付二维码 [3] - 蚂蚁集团Alipay+已与全球36个电子钱包和8个国家级二维码网络合作 连接超1亿商户与18亿消费者 [4] - 蚂蚁发起"电子钱包守护者联盟" 试点钱包欺诈风险降低90% [4] 行业影响与意义 - 统一网关是国家跨境支付互联互通的关键一步 形成跨境二维码支付服务的对外统一接口 [5][6] - 解决此前因境内二维码标准不统一导致的互联互通难题 避免两两对接模式下的无序竞争 [6] - 有助于实现跨境交易有效监控 满足"穿透式"监管要求 提高业务合规性 [7]