公司AI战略与转型 - 公司积极响应“人工智能+”部署，推动AI从单点尝试走向系统融合，从能力建设迈向价值释放，并提出成为“AI原生银行”的战略目标 [1] - 公司AI转型已超越工具化应用阶段，正从顶层设计着手，以智能从源头重构业务流程、产品设计与服务模式，为改变传统银行生产关系做长远准备 [1] - 公司AI实践遵循“全链赋能”的差异化平权路径，不盲目卷入技术竞赛，而是围绕具体业务场景与客户全生命周期，让AI能力平等、精准地赋能业务价值提升 [1] 五大系统工程构建智能基座 - **组织工程**：建立由行长挂帅的AI建设领导小组，构建“战略决策—专项推进—跨域协同”的敏捷治理架构，推动科技、业务、数据“三线融合”，并制定了“三年三步走”规划，2025年核心任务为“试点突破” [2] - **应用工程**：在“业务价值驱动、小步快跑迭代”策略下，推动AI在九大业务领域、超70个场景落地，上线六大领域的12类智能体，实现降本增效逾1600人天 [2] - **知识工程**：启动“全数通”企业级数据治理工程，构建“四横九纵”企业级知识管理体系，作为山东省数据资产入表试点机构，在数据确权、估值与资本化路径上展开前沿探索 [3] - **模型与算力工程**：通过“双飞轮”策略以开源大模型为基座构建本地化模型矩阵，并完成首期混合异构算力平台建设，计划在2026年将总算力规模提升至100PFlops以上 [3] AI在核心业务场景的应用与成效 - **智能运营**：自主研发“恒运AI答”智能问答项目，构建总字数超200万字的运营知识库，问答准确率达97.8%，每月节省人力超过180人天 [4] - **智能风控**：“恒律通”法律审查助手将传统人工审查效率提升50%，每月节省约108人天 [5] - **智能信贷**：引入AI技术将对企业客户的尽职调查报告生成周期从平均10天大幅压缩至2天，推动客户经理角色从“操作执行”向“决策分析”转型 [5] - **智能营销与创新**：小微尽调助手、AI陪练等应用正在测试与推广，旨在将金融服务模式从“被动响应”向“主动赋能”跨越 [5] 数智融合与协同效应 - **供应链金融**：数字化供应链金融品牌“恒融E”累计放款已超200亿元，服务供应链客户超5000户 [6] - **数据资产融资**：创新落地多笔数据资产质押贷款，为科技型企业提供“轻资产”融资新范式 [6] - **客户体验优化**：智慧尽调系统融合7项技术，覆盖19种开户场景，将尽调效率提升50%；柜面开户流程通过引入RPA等技术，耗时压缩至30—60分钟 [6] - **运营效率提升**：在重庆利用RPA技术实现29个场景应用，每月节约人力超1600小时，并接入14个各类政务平台 [6] - **智能风控与绿色金融**：加快建设智能风控平台，建立客户风险全景视图与自动化风控机制；绿色信贷智能识别系统能自动对合规贷款进行标识并生成报告 [7] 经营业绩与未来展望 - 截至2025年三季度，公司资产规模稳步增长，营收与净利润连续两年实现“双增”，不良贷款率降至历史新低，多项核心指标跑赢同业 [7] - 公司将继续深化“渐进式”发展路径，坚持“小步快跑、以点带面、价值驱动”的实施策略，稳步迈向“AI原生银行”的战略愿景 [7]

公司定位与发展历程 - 公司是国内首家数字银行，成立11年，定位为“探路者”与“补位者”，致力于让金融普惠大众[4] - 公司通过夯实科技底座、建设AI原生银行，服务千万个体与百万中小微企业，成为全球领先的数字银行[4][2] 普惠金融业务与成果 - 个人金融方面，“微粒贷”开创纯线上信用贷款先河，累计服务个人客户超4.3亿，约71%客户单笔借款成本低于100元，约18%为无人行征信记录的“首贷户”[5] - 企业金融方面，“微业贷”已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超600万企业客户申请，授信客户超170万户，累计授信金额1.7万亿元，授信企业中民营企业占比超99%，约50%客户系企业征信白户，累计有38万家企业获得第一笔企业贷款[5] - 针对科创小微企业，近五成深圳国家级高新技术企业申请过微业贷科创服务，累计授信超330亿元，并推出“科技初创通”、“战新未来产业贷”及“微贸贷”等产品[6] 科技实力与基础设施 - 公司构建了完全自主知识产权的分布式银行核心系统，单账户每年IT运维成本控制在2元左右，为国内外同行十分之一水平，单日交易峰值突破14亿笔[7] - 公司科技人员占比始终超过全行员工数的50%，历年IT投入占营收比例超过9%，累计提交专利申请4000多件，获得授权专利1300多件[7] - 公司科技子公司微众科技立足香港，业务拓展至中国香港、印度尼西亚、马来西亚、泰国等市场，累计洽谈合作机构超20家，达成合作意向金额超数亿美元[8] AI原生银行战略与实施 - 公司于2025年率先系统化推进“AI原生银行”战略，致力于从“数字原生”向“AI原生”跃迁[9][10] - 公司建立了多模式算力供给体系，自研金融业首款AI智算交换机，并构建一站式AI应用构建平台与企业级知识平台[10] - 在应用层面，公司已部署超百个AI场景、800多个Agent及50多位数字员工，AI信用债审查将报告生成时间从数天缩短至10分钟，营销获客量提升21%、成本降低5%[10] 社会责任与特殊群体服务 - 公司为听障客户组建手语专家团队，为视障客户研发专属APP版本，并为老年群体推出“微众银行财富+爸妈版”专属APP[11] - “微粒贷乡村振兴帮扶项目”已落地全国48个县域，其中包含6个国家重点帮扶县，累计贡献税收超29亿元，用于支持当地基础设施建设与民生改善[12]

公司战略与业务转型 - 公司于2024年启动了“新十年”战略，经营思路转向“风险优先、盈利次之、规模最后” [3] - 为支撑战略转变，公司对组织架构进行深刻调整，将总行部门整合为四大事业群并增设国际发展部 [3] - 2025年以来，公司企业贷款规模首次超越消费贷，成为业务结构转型的重要信号 [3] - 公司自2017年推出国内首款线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”，持续加码小微企业服务 [3] - 截至2025年6月，“微业贷”已为超过170万户企业提供授信，累计总额达1.7万亿元 [3] - 2024年ESG报告显示，“微业贷”信用贷款余额约占九成，户均授信约100万元，平均每笔借款约30万元 [5] - “微业贷”资金主要流向实体经济活跃群体，批发零售、制造业和建筑业三大行业贷款占比合计超过70% [5] - 2025年7月，“微业贷”授信额度上限已提升至2000万元，以更精准匹配不同成长阶段企业的资金需求 [5] 产品创新与市场拓展 - 公司将数字化服务能力延伸至细分领域，为解决外贸小微企业融资难题，联合多家机构推出纯线上、无抵押的“微贸贷” [5] - “微贸贷”是“微业贷”模式的升级版，公司通过整合多方资源针对性升级面向外贸企业的金融产品 [7] - 在“微贸贷”产品中，进出口银行提供低成本转贷资金，公司则融合税务、征信、政府工商等多类数据搭建企业风险评估模型 [7] - “微贸贷”推出不到半年内，已为1700家小微外贸企业授信18.20亿元，企业融资成本能降低15%以上 [7] - 公司长期深耕广东、江苏、浙江等外贸活跃省份，积累了深厚客群基础 [7] 科技投入与核心能力 - 公司科技人员占比一直超过50%，IT投入占营业收入的比例长期维持在两位数，投入强度全球银行业位居前列 [10] - 公司成立第二年便基于自主可控技术推出全国首个分布式架构银行核心系统（Openhive），实现“同城多中心多活”架构布局 [10] - 该系统具备高度灵活可扩展性，支持多版本并行运行，可同时部署超过200个核心业务系统 [10] - 自研的AIOps智能运维系统高度自动化，仅需不到15人即可管理超过1.9万台服务器，根因定位时间缩短至3分钟以内，准确率超过90% [10] - 开发测试环节自动化测试覆盖率超过75%，部分产品达95%，并引入AI Copilot自动生成测试用例 [10] - 产品投放周期最快压缩至10天，系统扩容仅需2天 [10] - 采用分布式核心系统架构使每个银行账户的IT运维成本从过去几十甚至上百元大幅降至平均每年仅2元 [11] - 系统单日金融交易峰值超过14亿笔，产品可用率达到99.999% [11] AI应用与智能化转型 - 公司已部署超过100个AI应用场景、700多个AI智能体（Agent），并有50多名数字员工正式“上岗” [8] - 公司正从数字银行向AI原生银行全面跃迁，银行业务更多地交给AI系统自动处理 [15] - 公司贷款申请从提交到完成审批仅需数秒，资金几分钟内即可到账 [15] - 公司主要从三个方面推进AI原生转型：搭建灵活高效的AI基础设施、建设易用的AI应用开发工具、推进AI与业务场景深度融合 [17] - 公司建立了经济、弹性化的算力供应体系，支持模型的一键部署和微调 [17] - 公司自研了金融行业首款AI智算交换机，构建了软硬件自主可控的高性能智算网络方案 [17] - 公司打造了一站式应用与智能体构建平台，支持低代码和自定义编程等多种开发方式 [19] - 公司搭建了企业级AI知识平台，帮助员工快速沉淀和共享专业知识，实现知识的自动积累和更新 [19] - 在营销场景中，公司采用联邦学习技术融合多方数据精准识别目标客群，并借助大模型生成内容并实时审核 [19] 国际化发展与市场布局 - 2024年，公司在香港设立“微众科技有限公司”，成为国内首家直接在境外设立科技子公司的银行 [13] - 目前，微众科技已进入中国香港、印度尼西亚、马来西亚、泰国等市场，累计与超过20家机构达成合作意向，金额达数亿美元 [13] - 微众科技特别关注亚太和中东地区，这些地方互联网普及率高但传统金融服务覆盖不足 [13] - 通过“技术出海”，公司致力于将数字金融解决方案、数字基建能力以及AI原生技术等推向全球市场 [14] 经营业绩与客户基础 - 2025年上半年，公司资产总额进一步增长至7147.2亿元，持续位居互联网银行首位 [20] - 公司拥有超过4.2亿个人客户和580万企业客户 [20] 行业背景与定位 - 公司于2014年12月16日诞生，以传统金融“补位者”身份登场，通过数字技术填补金融服务空白 [2] - 十一年来，普惠金融始终肩负着服务中小微企业、涉农主体与广大居民的重要使命 [2] - 商业银行进入低利率与增速放缓新阶段，行业普遍面临“息差收窄、盈利承压、转型攻坚”三重挑战 [2] - 公司认为破局关键在于构建多方协同、风险共担、数据驱动的生态系统，推动普惠金融从“可选项”转向“必选项” [2] - 中国银行业整体趋势是越来越多银行把重心转向服务企业、支持实体经济，推动对公服务向更数字化、更综合的方向升级 [7]

管理层变动 - 11月中旬，深圳金融监管局批准李南青卸任微众银行行长职务，由黄黎明接任，此次为管理层正常有序调整[1][2] - 黄黎明是微众银行老将，已任职11年，筹备之初便担任筹备组长，后主抓核心产品“微粒贷”并担任常务副行长[3][6][8] - 黄黎明接任行长正值微众银行转型紧要关头，被寄予厚望[2][5] 新任行长背景与业绩 - 黄黎明拥有北京大学工商管理硕士学位，曾任职于平安集团[7] - 其分管个人消费信贷期间带队研发的“微粒贷”上线一年即支撑公司八成利润，2024年该产品日均发放贷款超93万笔，迄今已服务超7000万人[8][10] - 在黄黎明主导下，微众银行已完成新一轮组织架构升级，业务板块整合为四个事业群并单独增设国际发展部[20] 公司财务与业务表现 - 截至2025年6月底，公司资产总额达7147.25亿元，较2024年底的6517.76亿元增长[6][14] - 2025年1-6月净利润为55.66亿元，相当于日均赚约3000万元，但营收和净利润出现双双下滑，营业收入从2024年同期的196.38亿元降至189.63亿元，净利润从63.15亿元降至55.66亿元[13][14] - 净利润增速从2021年的近40%逐步放缓至2024年的0.8%，以微粒贷为主的消费贷款余额在2024年末同比减少5.53%，笔均贷款金额下滑至7200元[14][16] - 企业贷款表现强劲，2024年末余额达2155.33亿元，同比增长18.18%，普惠型小微企业贷款余额占各项贷款比例首次突破50%[16][17] 战略转型与AI应用 - 2024年公司启动“新十年”战略，从规模优先转向“风险优先、盈利次之、规模最后”的新排序[19] - 公司正加速向“AI原生银行”迈进，已部署逾百个AI应用场景、超730个Agent及50多位数字员工，在大额贷款授信环节应用AI Agent[4][23] - 在营销领域采用中小模型提升广告决策能力，在个贷广告投放场景中AI助力获客量增长21%，获客成本降低5%[11] 新业务拓展与合规 - 公司通过全资控股的微众科技（出资1.5亿美元）推进AI银行建设和跨境业务，以香港为枢纽聚焦东南亚、中东市场[20][23] - 微众科技已拓展至印度尼西亚、马来西亚、泰国等市场，累计洽谈合作机构超20家，达成合作意向金额数亿美元[23] - 2024年末公司管理的资产余额达3.2万亿元，同比增长26%，主要由代销业务增长带动[17] - 10月底公司因手续费管理违规遭主管部门罚款105万元[17]

文章核心观点 - 微众银行迎来新任行长黄黎明，面临业绩首次双降、资产质量承压、核心业务增长瓶颈及股东结构变化等多重挑战，其转型为“AI原生银行”的战略成效将决定公司在民营银行下半场的竞争力 [2][7][22] 人事变动与治理格局 - 黄黎明正式获核准担任微众银行行长，成为该行开业11年来的第三任行长 [2] - 前任行长李南青虽69岁但未直接退休，新增兼任首席合规官及微众科技董事长，形成“新帅主政、老将护航”的治理格局 [4][16] 财务业绩表现 - 2025年中期营业收入189.63亿元，同比下降3.44%，净利润55.66亿元，同比大幅下滑11.87%，为成立以来首次营收净利双降 [8] - 总资产达7147.25亿元，较上年末增长629.49亿元，资产规模增速近10%与盈利下滑形成背离 [8] - 利息净收入占营业收入约80%，收入结构较为单一 [12] 核心业务分析 - 个人消费贷款（微粒贷）2024年末降至2027.75亿元，降幅5.53%，笔均贷款额度从2021年约8000元降至2024年7200元 [8] - 企业贷款余额2024年末首次超过个人消费贷，达2155.33亿元，同比增长18.18% [9][12] - 微粒贷优惠年利率7.2%，在多家银行消费贷利率降至3%以下的环境中竞争力不足 [8] - 个人有效客户增速放缓，2024年新增仅2500万，较2021年近乎腰斩 [8] 资产质量与风险管理 - 2025年6月末不良贷款率攀升至1.57%，较年初上升0.13个百分点 [13] - 拨备覆盖率降至292.86%，较年初减少10.04个百分点 [13] - 微粒贷约18%客户为无人行征信记录的“首贷户”，客群下沉风险显现 [13] - 2024年接到投诉建议58498条，第三方平台含“微粒贷”关键词投诉量达56335条 [14] 监管与合规情况 - 2025年11月初因授信管理违规被深圳监管局处罚105万元 [7][13] 股东结构与战略关系 - 最大股东腾讯2024年上半年减持8454万股，持股比例从32.73%降至30% [17] - 腾讯旗下财付通小贷注册资本增至105.26亿元，“微信分付”与微粒贷形成直接竞争 [17] - 前十大股东中立业集团、光汇石油、金立通信等合计质押股权占比达15.11%，部分股东存在100%质押及股权冻结情况 [19][20] 战略转型与未来展望 - 董事长顾敏2024年提出向“AI原生银行”转型的“新十年愿景” [22] - 2025年上半年已启动个人金融事业群组织架构调整，撤销零售新业务部等，整合中后台职能 [22] - 推出独立“微众钱包”并尝试在抖音、快手等平台获客，但效果不理想且成本高于腾讯渠道 [18]

人事任命 - 黄黎明任职资格获监管核准，成为微众银行第三任行长 [1] - 黄黎明为微众银行创始团队成员，曾任筹备组组长、副行长，是拳头产品“微粒贷”的主要负责人 [2] - 此次人事变动被公司定义为管理层正常有序调整 [3] 财务业绩表现 - 2025年上半年资产总额达7147.2亿元，但营业收入189.63亿元同比减少3.44%，净利润55.66亿元同比下滑11.86%，为近年来首次业绩“双降” [4] - 2024年末发放贷款和垫款总额4359.76亿元，同比增长5.18%，其中企业贷款增长18.18%，个人消费贷款减少5.53% [4] - 2024年手续费及佣金净收入65.88亿元，同比下降17.96%，贷款平台费收入同比下降14.31% [4] - 利息收入占营收比重达79.2% [6] 业务结构变化 - 个人消费贷款占比下降，企业贷款规模在2024年末首次超越消费贷 [4][7] - 企业贷款聚焦新能源汽车、半导体、高端制造等战略性行业，探索数字供应链金融 [7] - 积极发展财富管理等非息业务，已与超百家机构合作，代销产品超9000只 [8] 行业环境与挑战 - 助贷新规压缩联合贷款杠杆空间，要求银行承担更多风险资本，冲击“轻资本”运营模式 [5][6] - 互联网流量红利消退导致获客成本上升，经济下行期共债风险暴露，2025年上半年不良率升至1.57% [5] - 消费贷整体增速放缓、利率下行，产品面临与国有大行的价格竞争压力 [5][6] 战略转型与应对措施 - 进行组织架构调整，将49个部门重组为四大事业群，并单独设立国际发展部 [8] - 构建AI系统化能力，从数字银行迈向“AI原生银行” [8] - 成立全资科技子公司微众科技，致力于科技输出和金融科技出海 [8] - 未来战略将围绕“降本增效、结构优化、科技驱动”展开，发展高附加值业务并探索新赛道 [9]

Ryt Bank的诞生背景 - Ryt Bank于2025年8月25日正式公开上线，是全球首家AI原生银行，由马来西亚杨忠礼集团与新加坡冬海集团联合推出[4][7] - 该银行基于马来西亚国家银行2022年颁发的数字银行牌照设立，是受监管的持牌金融机构，享受最高25万马币的存款保险保障[7] - 公司由产业巨头与互联网巨头联合组建，结合了YTL集团在基础设施和能源领域的实力与Sea Limited在数字生态运营方面的经验[8] AI原生技术架构 - 银行以自研领域大语言模型ILMU为核心构建多智能体AI系统，模型参数不足10B，支持8K上下文窗口，专门针对银行业务优化[11] - 系统采用模块化多智能体协同架构，工作流程分为护栏、意图、行动、确认四个阶段，通过四大智能体处理不同任务[11][12] - 技术架构实现高风险流程幻觉率低于0.5%，月处理8万多笔交易，已服务5万多用户[11][16] - 相比传统银行AI工具，该系统从辅助工具升级为核心交易入口，直接执行支付转账等核心业务[17] 核心业务应用场景 - 实现对话式银行服务，用户通过自然语言交互完成支付转账等操作，支持多语言混合指令[12][20] - 智能客服系统基于RAG技术提供7x24小时服务，能够处理模糊查询并保持对话连贯性[21] - 与Provenir合作实现秒级自动化信贷审批，与Episode Six合作构建灵活卡服务[21] - 通过"Snap & Pay"功能实现账单截图自动识别支付，大幅简化操作流程[26] 业务模式创新 - 产品体系强调高收益与低费用，储蓄账户提供最高4%年利率且按日计息，银行卡承诺零外汇交易费[26][27] - 创新一体化卡设计允许用户在借记与信用模式间即时切换，并提供多场景消费返现[27] - 通过对话式界面降低操作门槛，支持多语言交互提升服务普惠性，特别面向年轻用户和传统银行服务不足客群[28][29] - 高度自动化运营带来明显成本优势，使银行能够以更低成本服务客户[29] 行业影响与启示 - Ryt Bank成功实现从"App-First"到"AI-First"的转型，推动语言即界面的工程化落地[32] - 案例预示银行业将加速向智能体AI和领域大模型发展，人机协同成为标配模式[33] - 为全球金融监管提供实践参考，展示创新与监管平衡的可能路径[34] - 银行自研AI核心系统与生态协同构筑技术壁垒，形成短期难以复制的竞争优势[29]

全球首家AI原生银行Ryt Bank的诞生 - 2025年8月由马来西亚杨忠礼集团与新加坡冬海集团联合推出，宣称是全球第一家AI原生银行[4][7] - AI原生银行指从零开始将AI作为核心能力构建全部业务流程、客户体验和风险控制体系，实现从"流程优化"到"模式重构"的转型[4][7] - 该模式让AI原生银行从理论构想变为在金融监管框架内运行的真实金融机构实体[4][7] AI原生银行的技术架构与创新突破 - 核心技术为名为"Ryt AI"的多智能体AI系统，以自研领域大语言模型ILMU为"大脑"，模型参数不足10B，支持8K上下文窗口[9][10] - ILMU针对银行业务的准确性、安全性和合规性深度优化，成本效益得分0.90，远高于GPT-4o（0.35）和Gemini 2.0 Flash（0.40）[10][19] - 采用"护栏→意图→行动→确认"的多智能体协同架构，四大智能体各搭载任务特定LoRA适配器，将传统多屏流程转化为自然语言对话[10][11] - 系统幻觉率低于1.5%，高风险流程容忍度≤0.5%，月处理8万多笔交易，支持5万多用户[10][12][19] - 通过三层防护体系确保合规：前置护栏安全机制、事中校验与确认机制、事后无状态审计机制[16] 核心业务AI应用场景 - 对话式银行服务允许用户通过自然语言完成支付、转账等操作，支持多模态输入如账单截图自动提取交易信息[20][21] - 智能客户服务通过RAG技术赋能FAQ智能体，提供7x24小时业务咨询[21] - AI风险决策与Provenir合作实现秒级自动化信贷审批[21] - 现代化卡服务与Episode Six合作构建灵活银行卡发行管理基础设施[21] - 云基础设施与阿里云等合作支撑业务快速发展[21] 与传统银行AI化的本质区别 - 核心定位：AI作为银行的核心操作系统而非辅助工具[23] - 用户界面：对话式界面为第一入口而非图形界面为主[23] - 流程设计：意图驱动重构端到端流程而非流程驱动嵌入现有节点[23] - 任务执行：AI智能体直接执行核心交易如支付，而非仅处理外围任务[17][23] - 技术架构：统一的AI平台和多智能体协同而非多个独立的分散AI应用[18][23] - 模型治理：自研或深度定制的领域模型治理内嵌而非依赖外部通用模型[23] 业务模式创新与普惠金融实践 - 产品体系提供最高4%年利率的储蓄账户，按日计息无锁定期[26] - 支付服务支持马来西亚DuitNow与JomPAY等主流网络，覆盖超两万家账单商户[26] - Ryt Card（Visa）创新"一体化卡"设计，允许即时切换借记与信用模式，提供多场景返现如DuitNow QR支付返现1.2%[27] - 通过对话式交互降低操作门槛，支持多语言包括本地化"Manglish"，提升服务可得性[28] - 目标市场聚焦数字科技接受度高的年轻一代及传统银行服务不足客群，成本优势明显[29] 对全球银行业数字化转型的启示 - 推动从"App-First"到"AI-First"转型，银行核心入口从图形界面转向对话式界面[32][33] - 加快智能体AI普及，多智能体协同架构将延伸至中后台风险决策和运营管理[33] - 助力领域大模型兴起，专门针对金融领域训练的模型将成为主流[33] - 人机协同成为标配，AI处理绝大部分流程后由人类进行关键确认[32][33] - 为监管政策提供"原则导向+技术验证"的沙盒模式参考，平衡创新与风险[34]

公司核心动态 - 微众银行与其子公司微众科技联合首次亮相香港金融科技周xStartmeupHK创业节2025，标志着公司国际化发展进入新阶段 [1] - 公司重点展示了科技创新及应用、普惠金融实践、AI原生应用及Web3数字艺术品 [1][3] - 香港特别行政区行政长官李家超等特区政府官员及监管机构高层代表在展会首日参观了微众银行展位 [3] 公司业务规模与能力 - 微众银行已服务超过4.3亿个人客户，累计申请贷款的中小微企业超过600万家 [3] - 公司自主研发的分布式核心系统实现单一账户每年IT运维成本仅为人民币2元，单日金融交易峰值超过14亿笔，产品可用率达到99.999% [3] - 微众科技已拓展至香港、印度尼西亚、马来西亚、泰国等多个市场，累计洽谈合作机构超过20家，达成合作意向金额超数亿美元 [4] 人工智能战略与应用 - 微众银行正着力向AI原生银行迈进，已部署逾百个AI应用场景、超过700个Agent，并有50多位数字员工正式上岗 [4] - 公司在香港金融科技周上展示了AI原生银行全景规划、AI垂直领域典型应用和数字员工叶芷黎的实时互动体验 [4] - 公司通过AI技术赋能业务流程、打造数字员工，并探索下一代人机交互方式 [4] 国际化与香港战略 - 微众科技致力于把香港总部建成服务全球的销售中心及创新中心，依托香港充满活力的营商环境参与本地金融科技生态建设 [4] - 公司以香港为桥头堡，联通全球创新资源、拓展国际市场，技术输出已成为中国金融科技出海的典范 [4][6] - 微众科技向全球客户提供数字金融和数字基建解决方案，以提升当地金融数字化水平并助力数字经济发展 [4] 行业活动背景 - 香港金融科技周xStartmeupHK创业节2025以策动金融科技新时代为主题，汇聚来自超过100个经济体的3.7万名与会者、800余名演讲嘉宾以及700多家参展机构 [3]

公司定位与发展历程 - 公司是国内首家民营银行和数字银行，成立于2014年12月16日 [3] - 公司专注于服务小微企业和普罗大众，定位为银行业"补充者" [4] - 公司科技人员占比始终超过50%，IT投入在营业收入中的占比长期保持两位数 [4] 核心技术与系统架构 - 公司上线全国首个基于分布式架构的银行核心系统Openhive，支持多版本并行运行和部署200多个核心业务系统 [6] - 通过自研AIOps智能运维工具，仅需不到15名运维人员管理超过1.9万台服务器，根因定位时间缩短至3分钟以内，准确率超过90% [6] - 自动化测试覆盖率超过75%，部分产品高达95%，产品投放周期最快只需10天，系统扩容仅需2天 [6][7] - 系统日金融交易峰值突破14亿笔，产品可用率超过99.999%，户均IT运维成本仅为2元/年，不到行业平均水平的十分之一 [8] 前沿技术布局与应用 - 在人工智能领域广泛应用判别式AI技术，模型与策略每年迭代上百次 [7] - 牵头研发的金融级区块链底层开源平台飞梭链单链TPS突破20万，实现全域适配国产软硬件 [7] - 自研WeDataSphere大数据平台支持超过120PB生产数据的分析、治理和运营管理 [7] 业务服务能力与成果 - 服务全国31个省超过4.2亿个人客户，累计申请贷款的中小微企业超过600万家 [9] - "微粒贷"客户中超过80%为非白领从业人员，超过80%为大专或以下学历，约18%为"首贷户"，笔均贷款金额约8000元，逾70%客户单笔借款成本低于100元 [9] - "微业贷"客户中民营企业占比近100%，年营业收入1000万元以下的客户超过70%，户均授信100万元，约50%的单笔借款成本低于1000元 [9] - 科技金融服务覆盖全国20多个省市，吸引超50万家科创企业申请，深圳每2家国家级高新技术企业就有1家选择该公司 [9] - 老年客户管理资产规模超过2000亿元 [9] 行业赋能与开源贡献 - 公司已发起38个开源项目，获得超过4.2万名开发者关注，并有2个Apache顶级项目成功孵化毕业，位列中国企业前四 [11] - 发布的AI联邦学习开源框架FATE建成联邦学习领域最大开源社区，覆盖企业超1300家，合作高校和研究机构超500家 [11] - 发起的开源社区金链盟汇聚超5000家企业及机构、超10万名个人成员，形成500余个标杆应用 [11] - 开发的大数据平台工具套件WeDataSphere开源社区用户已超过8600个，试用企业超2600家，投产企业超110家 [11] 跨境金融与数据合作 - 作为技术支持方助力粤澳和深港跨境数据验证平台上线，基于DDTP理念及区块链技术提供跨境数据解决方案 [12] - 截至2024年末，粤澳平台累计服务18个分支网点的6类跨境金融业务场景，深港平台已接入12家场景机构并上线8个业务场景 [12] 未来战略：AI原生银行 - 公司正加速向"AI原生银行"迈进，涉及基础设施、构建工具、多元应用模式等多方面 [14] - 建立了多模式算力供给体系，支持模型一键部署与微调，并开发了金融业首款自研AI智算交换机 [15] - 打造了应用与智能体构建平台和企业级AI知识平台，支持低代码开发和知识快速沉淀共享 [15]