公司战略定位与品牌影响力 - 公司以打造“绿色金融服务首选银行”为目标，持续扩大“中银绿色+”全球品牌影响力 [2] - 公司构建了五大类数十项绿色金融产品与服务体系，绿色金融连续多年保持领先地位 [2] - 公司因在绿色金融方面的表现，荣获《欧洲货币》《环球金融》等国际权威财经媒体评选的多项奖项 [2] 绿色金融产品创新与服务体系 - 公司聚焦清洁能源领域，为碳捕集利用与封存项目定制金融方案，例如为华能陇东正宁电厂150万吨/年二氧化碳捕集项目核定授信2.4亿元 [3] - 项目建成后年捕集二氧化碳达150万吨，相当于植树近1300万棵或近90万辆经济型轿车停驶1年的环保效应 [3] - 在新能源汽车产业链，公司推出“链式营销+精准施策+综合服务”配套方案，形成覆盖“投、贷、债、股、险、租”的全产品线综合服务方案 [4] - 公司已建成新能源汽车全产业链企业库，上链企业超4600余户，新增全口径授信业务超70亿元 [4] - 公司推出“绿色转型升级贷”等转型金融创新服务，并为绿色建筑/小区住户提供优惠的绿色按揭家居保险 [5] - 公司联合承销银行间绿色商务写字楼类REITs，作为主承销商协助发行科技创新绿色公司债券，并联合发布“中债——中银绿色债券指数” [5] - 公司推出基于个人低碳行为的个人碳账户 [5] 绿色金融业务规模与市场地位 - 截至2025年9月底，公司绿色贷款余额超过4.66万亿元，比上年末同口径增长20.11% [5] - 公司承销境内绿色债券发行规模保持中资同业市场前列 [5] - 公司绿色债券投资规模超过1000亿元，位居银行间市场交易商协会绿色债务融资工具投资人前列 [5] - 截至2025年9月底，公司境外绿色贷款位居彭博“全球绿色UoP贷款”等排行榜中资银行前列 [9] - 公司承销境外绿色债券发行规模保持中资同业市场前列 [9] 生态保护与ESG风险管理 - 公司在内蒙古率先发放自然受益型商业ESG挂钩贷款，用于支持沙漠治理、生态修复及生物多样性保护 [6] - 该ESG挂钩贷款模式将贷款利率与企业的ESG绩效挂钩，实现金融与环保的深度融合 [6] - 公司将客户环境、社会和治理风险纳入全面风险管理体系和集团风险偏好 [6] - 公司就风险流程管理、绿色金融管理系统建设、高碳行业碳排放数据试算等制定细则 [6] 绿色金融国际合作与全球实践 - 公司深化中英绿色金融及生物多样性合作，与英国政府续签《绿色及生物多样性金融合作谅解备忘录》 [7] - 公司在中资金融机构中率先加入自然相关财务披露工作组，3项绿色金融相关成果纳入中英经济财金对话成果文件 [7] - 公司在联合国负责任银行原则、“一带一路”绿色投资原则等10余个绿色和ESG相关倡议及机制中履职尽责 [8] - 公司积极参加联合国气候变化大会、生物多样性大会等国际会议，参与绿色与可持续相关标准制定 [8] - 公司巴黎分行参与某海上风电项目再融资银团贷款，支持法国可再生能源基础设施项目 [9] - 公司墨西哥子行联合国内分行为某铜业集团设计四年期出口买贷融资方案，带动我国自主知识产权冶金设备出口 [9] - 公司作为牵头主承销商协助西班牙伊维尔德罗拉公司成功发行10年期绿色债券 [9] 政策背景与发展方向 - 国家加快经济社会发展全面绿色转型，建设美丽中国，党的二十届四中全会就“十五五”规划作出一系列战略部署 [2][10] - 公司将以碳达峰碳中和为牵引，坚定不移走绿色发展道路，充分发挥全球化优势和综合化特点 [10]

银行个人碳账户发展现状 - 多家商业银行探索推出个人碳账户 将客户消费行为的碳减排量换算为银行账户积分并换取权益[1] - 中信银行联合深圳排放权交易所 上海环境能源交易所及中汇信碳资产推出国内首个银行主导个人碳账户[2] - 建设银行通过大数据技术打造个人"碳账本" 整合行内外碳减排行为数据[3] - 浦发银行推出适用于企业和个人的碳账户体系 碳积分来源于绿色金融业务对应的二氧化碳减排量[3] - 日照银行在政府指导下搭建个人碳账户平台 截至2月末已发放个人碳积分近1亿分[4] 碳减排成效与目标 - 中信银行信用卡用户通过在线金融服务每年累计可减少约200万吨以上碳排放[2] - 日照银行预计年末开通个人碳账户30万户 年减少碳排放10吨[4] - 碳账户帮助企业和居民算清"碳账" 提高减排效率和意识[2] 银行应用场景与权益机制 - 中信碳账户内测版包含生活缴费网上办理 申请电子信用卡 开通电子账单等低碳行为核算[2] - 建设银行基于"碳账本"提供信用卡额度升级 分期福利 消费折扣 支付优惠 积分商城权益兑换等服务[3] - 浦发银行企业碳账户对应权益包括基础费用减免 快速审批通道 绿色金融资讯 绿色财务顾问等[3] - 公开版将包含绿色出行 二手回收等更丰富的绿色低碳生活场景[2] 战略意义与行业影响 - 个人碳账户可吸引用户绑定生活场景缴费功能 活跃存量用户并增强客户黏性[6] - 基于绿色消费行为数据画像创新绿色金融零售产品 促进绿色金融业务发展[6] - 金融碳账户从"碳维度"对经济主体进行价值评估 发挥金融优化资源配置功能[1][7] - 个人参与碳市场交易可提升市场流动性 进一步激励公众践行低碳生活方式[4] 发展挑战与配套需求 - 碳排放数据监测与测算的科学性和真实性存在瓶颈 核算标准尚未统一[8] - 需要完善碳账户"资产"变现交易的市场机制及激励机制[8] - 需依托线上线下场景铺设与拓展 加强个人碳账户数据平台搭建[8] - 需保障碳足迹数据收集核算准确性 确保企业及个人数据安全性[8] - 现阶段受制于数据来源 覆盖范围较为有限[8]

银行推出个人碳账户的举措 - 平安银行推出个人碳账户，与中信银行、建设银行共同布局绿色金融 [1] - 碳账户记录用户日常低碳行为并转化为碳减排量，用于兑换相关权益 [1] - 平安银行碳账户系银行业首个覆盖银联信用卡、借记卡的全卡平台，与中国银联、上海环境能源交易所共同打造 [1] 碳账户对银行业务的意义 - 碳账户是银行发力绿色金融的具体表现，符合扩大内需战略及银行零售转型定位 [2] - 碳账户能吸引增量客户、活跃存量客户、沉淀零散资金，增加银行与客户间的黏性 [2] - 具有导向性的金融工具有利于吸引更多主体参与，助力监管部门健全绿色消费政策 [2] 绿色金融的发展现状与前景 - 截至今年3月，中国绿色贷款余额已超过18万亿元 [2] - 绿色融资已成为行业贷款的“香饽饽”，金融机构需在碳债券、排污权抵押贷款等业务基础上加快创新 [2] - 金融机构需逐步丰富绿色金融产品，引导高污染、高能耗产业向节能环保领域转型 [2] 个人碳账户面临的挑战 - 个人碳账户是消费端参与节能降碳的重要方式，但与企业碳减排不同，其成果无法在碳排放权市场交易 [3] - 个人碳账户由金融机构自发建立、客户自愿参与，在信息收集、核算与安全、权益配套等方面存在堵点 [3] - 仅凭金融机构一己之力推广碳账户，难以有效形成规模效应 [3] 对碳账户未来发展的建议 - 有关部门需建立统一的全国性碳核算体系，量化小微企业、社区家庭和个人的节能减碳行为 [3] - 金融机构应加强与环保等机构合作，扩大碳账户覆盖范围，并探索通过绿色信贷政策提供差异化服务 [3] - 监管部门有必要给金融机构立好规矩，应对碳账户信息披露不充分的挑战 [4] 个人碳账户的宏观背景 - 随着“双碳”目标稳步实施，个人碳账户的应用和推广有望成为一种趋势 [4] - 探索碳账户从微观上弥补了企业与个人数据不足的现状 [4] - 银行业此时推出碳账户恰逢其时 [4]

行业定位与政策支持 - 消费金融公司是连接金融资源与消费需求的桥梁 承担支持提振和扩大消费的责任 [1] - 《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》形成系统性金融支持消费的政策框架 推动机构探索多层次差异化扩内需促消费路径 [2] - 消费金融机构功能性定位明确 为零售端金融消费者提供用于消费的信贷服务 [2] 业务创新与科技赋能 - 行业聚焦传统业务升级和科技赋能创新两大方向 形成覆盖城乡居民全生命周期消费需求的金融服务网络 [2] - 招联消金拥有"好期贷""信用付"两大产品体系 全面覆盖购物、旅游、教育、装修等消费场景 [2] - 哈银消金自主研发"星斗智能风控体系" 实现智能实时信贷审批 通过线上线下全方位风险识别压降客户违约风险比例 [2] - 蚂蚁消金通过三方面增加金融供给：重点增加薄弱人群金融供给 紧贴消费时点增加线上供给 增加免息供给降低消费成本 [2] 自主能力建设 - 管理部门引导消费金融公司提升自主获客和自主风控能力 合理确定贷款综合利率水平 [3] - 行业加速自营渠道建设与优化 因第三方渠道流量趋于饱和且客户获取成本持续攀升 [3] - 招联金融App迭代至7.0版本 根据用户画像及信用状况推荐提额降息方案 [4] - 南银法巴消金App上线"个人碳账户"功能 强化绿色消费激励同时增加客户黏性 [4] 场景化运营与客群服务 - 中原消费金融围绕春节、五一、6·18等节点创新消费场景与普惠金融结合 提高获客精准度 [4] - 海尔消费金融依托产业基因布局场景金融业务 累计覆盖医美、教育、家电等场景商户超1.1万个 为300万用户提供场景分期服务 [4] - 消费金融服务借助互联网技术突破时空限制 为中低收入人群提供快速便捷的金融资源获取途径 [5] - 行业通过科技赋能降低服务成本 依托场景创新提升用户体验 实现金融资源精准配置 [5] 市场特征与发展方向 - 中国消费金融市场规模庞大且需求多元 不同机构服务不同层次客户 [3] - 消费金融公司深耕细分市场 凭借精准场景数据增强风险识别能力和运营效率 [3] - 行业推进数字化转型 以数字模型替代人工经验判断 适应业务小而散、客群千万级的特性 [3] - 机构需培养自主获客能力 借助多元化营销与数字化手段精准触达目标客群 [3]

公司科技创新 - 截至2024年末累计科研投入达47.9亿元，主导或参与编制国内外标准超百项[3] - 全球金融机构大模型领域专利创新排行榜位列第七，专利申请88件[4][5] - 构建2000多个风控数据模型，发布零售金融大模型"天镜"3.0版本[6] - 科技人才占比超70%，与高校建立21个产学研实验室及200多家就业合作关系[6] 普惠金融实践 - 服务超2亿人群，通过"富慧养"项目使养鸡户出栏率提升3%，成本降15%，销售额增20%[7][8][10] - 情感陪护机器人"裴裴"落地福利院，集成多模态情感大模型技术[9][16] - 逸骊Job平台累计发布1200万+招聘需求，促成31.7万人就业匹配[11] 绿色低碳行动 - 2024年实现碳减排259.05万吨，相当于1.439亿棵大树年吸收量，同比增52万吨[12] - 推出行业首个个人碳账户，"马上绿洲"平台吸引409.05万用户，累计减碳5893.23吨[13] - 目标2030年实现自身净零排放，全流程无纸化服务覆盖超2亿用户[12] 金融安全生态 - 牵头成立AIF联盟覆盖138家机构，协助处理607起非法代理维权案件，预防120.71万起诈骗[14] - 自主研发爱马平台导入超10万条黑灰产数据，识别千余条线索[14] - 建立"1+10+N"消保制度体系，完成七大安全专项工作实现隐私全场景覆盖[15] 行业政策与战略 - 响应中央金融工作会议"五篇大文章"要求，布局科技/绿色/普惠/养老/数字金融[2] - 落实《金融支持提振和扩大消费的指导意见》，推动金融科技与消费场景融合[3][12] - 2021年发布行业首份ESG报告，将社会责任融入技术实践[17]

中国数字金融市场规模 - 2024年全球数字金融市场规模突破4.5万亿美元，中国市场规模达3.2万亿美元，居全球首位 [1] - 中国数字金融成为全球发展的重要引擎 [1] 数字金融对金融业的推动作用 - 数字金融通过技术革新和模式创新提升金融服务质效，促进高质量发展 [2] - 上半场聚焦零售端，下半场将发力产业端，如人工智能+、区块链稳定币等应用 [2] - 赋能科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融四大领域 [3][4] 细分领域应用案例 - **普惠金融**：数字技术增强服务可得性、提升效率质量、降低成本（建行案例） [3] - **绿色金融**：光大银行探索将个人碳账户纳入信用评价体系，低碳行为可获贷款利率优惠 [3] - **养老金融**：国寿养老通过大数据挖掘和指数化工具实现资产稳投资（受托资产管理平台案例） [4] - **科技金融**：需建设高质量数据要素市场，提高金融资源配置精准度（北京立言研究院建议） [4] 监管挑战与应对 - 需平衡技术创新与风险底线，应对算法黑箱、AI虚假信息等衍生风险 [5] - 香港《稳定币条例》8月1日生效，设立严格发行人牌照条件以管控风险 [5][6] - 稳定币监管需分段管理：严格发行人准入、创新托管银行模型、监控分销商资金链 [6] - 探索隐私算法、区块链共享机制等新技术实现穿透式监管 [6]