免密支付业务现状与消费者投诉 - 市场关注免密支付“开通零门槛、取消层层设卡”的问题，相关投诉居高不下 [1] - 黑猫投诉平台2025年全年涉及“免密支付”的投诉达16122条，平均每天44条，投诉集中在不知情开通、乱扣费、取消困难等方面 [9] 平台开通与取消流程设计 - 开通流程极为简便，在商品付款页面往往只需“一键确认”，部分平台甚至默认勾选、隐蔽提示 [1] - 取消流程繁琐复杂，平均需跳转五六次界面，关闭后还需填写取消原因，中途多次刻意引导用户放弃取消操作 [1][3] - 部分平台采用“摩擦力设计”，通过简化开通流程、增加取消阻力，引导消费者被动留存以获取持续交易收益 [9] - “先用后付”功能的取消同样存在入口隐蔽、步骤繁琐的问题，对不熟悉电子产品的老年消费者造成操作困难 [7][9] 对消费者造成的具体影响与风险 - 消费者可能在不经意间开通免密支付，导致对消费和扣款时间产生混淆，打乱消费习惯 [7] - 存在诱导开通和隐蔽扣费问题，例如有消费者被“1分钱看短剧”广告诱导，默认开通全年会员损失3000余元 [9] - 存在资金安全风险，有消费者账号密码泄露后，被不法分子利用免密支付盗刷资金至游戏账号，难以追回 [9] - 部分平台将免密支付与会员服务、增值业务捆绑，繁琐的取消流程本质上是利用消费者惰性，变相剥夺其自主选择权 [9] 行业协会的倡议与规范方向 - 中国支付清算协会倡议支付服务主体应杜绝默认开通行为，充分保证用户开通业务的选择权和知情权 [10] - 协会建议全面评估老年人的风险偏好和业务承受能力，以显著方式展示核心条款，审慎为老年人开通免密支付功能 [10] - 协会倡议应根据商户经营情况、风险信息等合理确定免密支付商户开通范围，避免为高风险商户开通服务，并针对性设置交易限额 [10]

免密支付业务现状与消费者痛点 - 市场对免密支付“开通易、取消难”的问题关注度提升，消费者投诉反映取消流程入口隐蔽、步骤繁琐[1] - 开通流程极为便捷，部分平台在商品付款页面仅需“一键确认”，甚至有默认勾选和隐蔽提示的行为[1] - 取消流程复杂，记者实测平均需跳转五六次界面，路径通常为“设置-支付设置-自动续费/免密支付-确定关闭”，关闭后还被要求填写取消原因并遭遇多次引导放弃操作[1][3] 特定用户群体遭遇的问题 - 中老年用户因不熟悉电子操作，在“先用后付”等免密支付场景下面临更大困扰，例如误开通后对自动扣款不知情，且自主取消操作困难[7] - 存在诱导开通和隐蔽扣费叠加“取消难”的问题，例如老年人被“1分钱看短剧”广告诱导，默认开通全年会员并损失3000余元[9] 市场投诉数据与风险案例 - 根据黑猫投诉平台数据，2025年全年涉及“免密支付”的投诉达16122条，平均每天44条[9] - 投诉内容集中在不知情开通、乱扣费及取消困难等方面[9] - 存在资金安全风险案例，如消费者账号密码泄露后，资金被不法分子通过免密支付盗刷并充值至游戏账号，难以追回[9] 行业设计动机与监管倡议 - “取消难”背后是部分平台刻意设计的“摩擦力设计”，通过简化开通、增加取消阻力来引导消费者被动留存，获取持续交易收益[9] - 部分平台将免密支付与会员服务、增值业务捆绑，利用消费者惰性变相剥夺其自主选择权[9] - 中国支付清算协会近日向行业发出倡议，要求支付服务主体加强业务安全管理[10] - 倡议核心内容包括：在开通环节严格审核身份、通过显著页面确认用户意愿、杜绝默认开通、保证用户选择权和知情权[10] - 倡议要求全面评估老年人风险偏好，以显著方式展示核心条款，审慎为老年人开通免密支付功能[10] - 倡议建议根据商户经营情况、业务场景、风险信息合理确定开通范围，避免为高风险商户开通，并针对性设置交易限额[10]

行业核心观点 - “先用后付”作为一种新型支付模式，在提升消费便利性和促进消费方面发挥了积极作用，例如使部分电商商品销量增长超过30% [3]，但同时也引发了大量消费纠纷和安全风险，包括默认开通、费用不透明、以及可能使消费者陷入非理性消费和债务累积等问题 [1][3][6] 行业模式与现状 - 行业运行模式主要分为赊销服务和消费信贷两类，国内模式更多瞄准“提升消费意愿”，以赊销服务居多，但也有部分属于消费信贷 [5] - 该模式已延伸覆盖至很多线上消费场景，多个主要电商平台均已接入“先用后付”功能 [1][3] - 该模式补上了线上消费与实体消费相比不能免费试用的短板，有效提升了用户的消费意愿，实现了平台、用户与商户的多赢 [3] 消费者投诉与风险 - 相关消费投诉量居高不下，主要问题包括支付方式被默认修改、实际扣款金额与展示价格不符、以及被收取意外利息和违约金等 [1][2] - 具体案例显示，有消费者看到直播间售价为334元的产品，因默认开通“先用后付”功能，最终被自动扣款467元，而商家表示从平台实收500多元，出现三个不一致的价格 [1][2] - 另有消费者在订购机票酒店时选择“先用后付”，误以为直接扣款，结果款项变为需要支付利息的借款，并因逾期产生了违约金 [2] - 该模式可能导致“无感”负债，让消费者在不清楚实际花费的情况下累积超出自身承受能力的消费 [3] - 许多消费者对“先用后付”背后的信用消费本质及安全风险缺乏清醒认识 [6] 行业规范与监管挑战 - 行业被指存在默认开通、未以显著方式告知支付方式、违约后果及信用风险等问题，侵害了消费者的知情权和选择权 [5][6] - 专家指出，部分模式在利息提示方面存在不足，可能未在产生高于本金的利息或利息较高时进行充分提示和提供妥善解决方案 [7] - 该新兴模式在发挥促消费积极作用的同时，也存在监管套利和法律空白等问题，可能累积系统性的金融风险 [6] - 行业需要进一步规范以保障消费者权益，平台应杜绝默认开通，充分保障消费者的知情权和选择权 [5]

政策核心内容 - 工业和信息化部印发《推动工业互联网平台高质量发展行动方案》旨在加速平台解决方案的规模化应用与迭代升级 [1] - 政策目标为加快制造业数智化转型服务体系建设并打通平台落地“最后一公里” [1] 商业模式创新 - 支持平台企业推广“先用后付”与“订阅服务”等服务方式 [1] - 探索“效果付费”等创新商业模式以促进平台应用 [1] 对中小企业的支持措施 - 鼓励地方加大对中小企业上平台用平台的支持力度 [1] - 提升“上云券”与“算力券”等政策工具的使用效能以降低企业成本 [1] 服务体系建设与落地 - 加快制造业数智化转型服务体系建设 [1] - 依托产业大脑、赋能中心、创新工场等载体开展评估诊断、供需对接、人才培训等服务 [1]

行业现状与风险 - 免密支付与先用后付等新型支付业务以流程便捷、交易提速为核心优势，提升了用户的支付体验，成为日常消费中便捷高效的选择 [1] - 然而，便利背后隐藏风险隐患，一些平台默认开通免密支付功能，或将该功能的开通选项隐藏在下单界面，消费者稍不注意就开通 [1] - 实践中，支付服务主体对全面评估老年人风险偏好、以显著方式展示业务核心条款、审慎为老年人开通免密支付功能等要求大多并未得到有效落实 [1] 消费者遭遇的问题 - 有老年人无意间开通平台免密支付与月付功能，在无需输入密码或核对余额的情况下，于销售养老保健品、收藏品的直播间累计消费超10万元，导致欠款累积到2万多元 [1] - 有未成年人未经家长同意，在直播平台使用免密支付进行游戏充值，累计充值几千元 [1] - 有消费者开通先用后付功能后，在毫不知情的情况下遭遇功能自动下单，同一商品在十几秒内生成两个订单 [1] - 中国消费者协会曾收到消费者因免密支付功能导致账户资金被盗刷的投诉 [1] 支付服务提供方的问题 - 平台在推荐用户使用先用后付、先享后付时，注明0元试用、15天后付款、可体验满意后再付款，但对具体的协议内容及风险往往没有进行显著提示 [1] - 关闭免密支付或先用后付等功能需要多步操作，流程复杂，且在关闭过程中平台会反复弹出您确定要取消吗、可能丧失相关权益等提示进行最后挽留 [1] - 开通时的默认勾选、小字标注等模糊方式未显著提示风险，侵犯了消费者的知情权 [1] - 关闭通道隐藏于多级菜单中，需多重操作才能完成，实质是限制了消费者的自主选择权 [1] 监管与行业倡议 - 中国支付清算协会发布倡议，要求支付服务主体进一步加强免密支付业务安全管理，杜绝默认开通行为，提供限额管理功能，在显著位置提供免密支付一键取消功能等 [1] - 倡议同时要求支付服务主体全面评估老年人的风险偏好和业务承受能力，以显著方式展示业务核心条款，审慎为老年人开通免密支付功能 [1] - 受访专家指出，免密支付、先用后付等便捷支付功能弱提醒与难取消的问题，易导致非自愿扣费，侵害了消费者的知情权与选择权 [1] 专家建议与解决方案 - 专家建议，解决这些问题的核心在于压实各方责任 [1] - 支付服务提供方应在开通功能时对用户进行强提醒，确保用户充分知晓协议内容，同时提供清晰、便捷的功能关闭通道 [1] - 支付服务主体需强化开通时的风险提示及关闭路径明示，例如在用户开通时以弹窗、短信等方式显著提示功能风险，如免密支付将自动扣费，点击查看关闭路径，同时简化关闭流程，提供与开通同样便捷的一键关闭通道 [1][2] - 监管部门可考虑出台专门的便捷支付服务管理办法，规范功能开通、提醒与关闭的标准化流程，并鼓励对高频、高额免密支付设置二次确认或限额机制，以控制风险 [1] - 监管部门应着力推动规则的细化与落地，明确显著提醒标准，如弹窗提示单独弹出、通知提醒需标注免密支付扣费提醒等 [1] - 应构建事前、事中、事后全过程的消费者权益保护体系，综合运用多种手段，为消费者提供更有力的保障 [1]

新型支付方式在中老年群体中的渗透与问题 - “先用后付”和“免密支付”等新型支付方式正加速渗透，中老年群体成为特殊用户 [1] - 这些功能以“一键下单”和“0元购”为卖点，在简化支付流程的同时，可能导致部分中老年用户非理性消费 [1] - 超六成受访中老年用户遭遇过被动开通支付功能的情况，在电商和短视频平台等高频消费场景中诱导开通现象突出 [1] - 数据显示，在接受采访的十余位中老年人中，仅2人主动选择使用新型支付方式，7人明确表示不需要免密支付，6人认为“先用后付”无实际价值 [1] 平台操作设计存在的缺陷 - 开通免密支付通常仅需同意协议并输入密码，而关闭功能则需跳转至其他应用或经历5步以上操作，存在“易开难关”的设计 [2] - 部分平台默认勾选“先用后付”为优先支付方式，用户在抢购商品时极易误触，例如拼多多“多多钱包免密”开通后点击“马上抢”即可直接支付 [2] - 这种设计加剧了中老年群体对资金安全的担忧 [2] 平台推广新型支付方式的商业逻辑与影响 - 免密支付可缩短支付流程，降低用户放弃率，在秒杀、直播抢购等场景中提升交易转化率效果显著 [2] - 微信支付方面表示，免密支付在公交地铁、水电缴费等场景中可提升用户体验 [2] - 然而，这种便利性对中老年群体可能适得其反 [2] 专家对行业规范与平衡发展的建议 - 专家建议平台应遵循“明确告知、主动选择、便捷管理”原则，在开通流程中清晰展示支付含义、额度及风险提示 [3] - 关闭路径应与开通同样便捷，并在支付设置中置于显眼位置 [3] - 科技迭代速度与中老年群体实际应用需求的失衡是移动支付行业面临的共性矛盾，平台需在便利性与安全性之间找到平衡点 [3] 针对中老年群体的市场调整与解决方案 - 部分平台开始调整策略，微信支付表示免密支付需用户手动确认并验证密码后开通，并提供简洁的管理方式 [3] - 另有平台以55周岁为界限，对中老年用户不开放“先用后付”，转而推荐“亲情卡”由家人管理 [3] - 专家建议平台可推出“老年友好版”界面，简化交易流程，并在关键条款处采用显著方式提示用户 [4] - 建议建立“先行赔付”机制，若因诱导开通、误扣款导致用户损失，电商平台应先行垫付 [4] 中老年网民市场规模与重要性 - 截至2025年6月末，中国60岁及以上银发网民规模达1.61亿人，互联网普及率达52% [4] - 随着这一群体数字消费能力的提升，保障其支付安全成为重要课题 [4]

新型支付方式在中老年群体中的渗透与影响 - "先用后付"与"免密支付"以便捷性为标签，正加速覆盖电商购物、社交软件充值、生活缴费等消费场景，并融入中老年群体的数字生活[1] - 这些支付功能以"0元下单"、"一键付款"为特点迅速渗透，但部分平台存在"0元"、"免费"的刻意引导，使其逐渐成为老年人的消费困境[3] - 在调研的十余位中老年人中，超半数用户遇到过被动开通的情况，近10名用户向记者"吐槽"了该功能的风险及自身担忧[5] 中老年用户的使用体验与核心问题 - 便捷的支付方式模糊了消费者对资金流出的实时感知，有用户因免密支付在一个月内下单近30个快递，次月发现银行卡余额减少近千元[4] - 中老年群体对创新支付方式的排斥性显著，7位受访用户明确表示"不需要"免密支付，6位认为"先用后付"没有实际用处，核心顾虑集中在"易误操作"和"资金安全"[6] - "开通容易关闭难"是共同问题，有8位受访者反映找不到关闭入口或需填写过多信息，部分用户因先用后付误操作还需承担退货运费[6] 平台功能设计与商业逻辑 - 平台在用户确认支付时嵌入"开通免密支付"或"选择先用后付"选项，开通过程简单，一般仅需同意服务协议、输入支付密码即可[7] - 部分平台如携程推出自有产品"极速支付"，由平台关联支付机构运营，旨在提升付款效率并暗藏构建内部支付生态的考量[8] - 平台热衷于推广这些功能是为了提高支付成功率、降低试错成本，从而有助于提高商家转化率和增加"回头客"[12] - 在商品付款时，平台通常会优先为用户勾选免密支付或先用后付方式，例如淘宝会优先勾选先用后付，其次是免密支付[10] 行业专家分析与平台回应 - 微信支付表示免密支付设计初衷是优化在特定场景（如公交地铁、水电煤缴费）的快速支付体验，并在电商促销秒杀、直播抢购等场景满足用户对支付速度的高要求[12] - 平台强调有充足的安全保障措施，并为免密支付设定较小的额度，通常根据用户消费习惯推荐额度，用户可在上限内自行修改[13] - 有平台以55周岁为界限，对中老年用户不开放"先用后付"等产品，也不进行相关营销，转而推荐使用由家人绑定管理的"亲情卡"[16] - 专家指出，部分群体容易将"免密"理解为"免费"，对"先用后付"的还款义务认知不足，加上操作失误率较高，极易陷入重复消费或债务困境[11]

新型支付方式在中老年群体中的渗透与影响 - "先用后付"与"免密支付"以其便捷性正从年轻群体向中老年群体渗透，该群体规模庞大，互联网普及率达52%，银发网民规模达1.61亿人[1][13] - 新型支付功能以"高效便捷"为标签，加速覆盖从电商购物、社交软件充值到生活缴费等各类消费场景，并逐步融入中老年人的数字生活[1] 中老年用户使用新型支付方式的主要问题 - 多数受访中老年用户曾遭遇小额免密支付被动开通或误操作开通的情况，调研的十余名用户中，有超半数用户遇到过被动开通，6位用户遭遇过误开通[1][8][11] - "先用后付"导致用户陷入重复购买困局，具体案例包括用户因下单后未显示扣款而重复购买五桶食用油或两袋大米[1][3][11] - 部分中老年用户对支付规则存在认知短板，误以为"先用后付"是"产品试用"或默认开通，甚至有人认为拼多多"只能先用后付"，直至扣款才察觉异常[3][8] 平台设计缺陷与诱导性开通 - 平台普遍采用"诱导式设计"，将支付功能与优惠券折扣绑定，或把开通选项设为默认，关闭键隐蔽而确认键突出，存在"开通一键成，关闭绕迷宫"的现象[10][11] - 有8位受访中老年人反映找不到关闭入口或需填写过多信息才能关闭功能，开通流程的便捷性与关闭流程的复杂性形成鲜明对比[11] 支付方式对消费行为的影响 - "无感"支付体验模糊了消费者对资金流出的实时感知，有用户因免密支付在一个月内下单近30个快递，次月发现银行卡余额减少近千元[5] - 律师指出，支付方式可能使用户在无充分认知的情况下做出购买决定，导致购买超出实际需求的商品，造成经济和资源的双重浪费，成为非理性消费的诱因[6] 中老年群体的核心需求与平台策略错位 - 受访中老年用户对支付工具的核心需求是"简单、安全"，但7位用户明确表示"不需要"免密支付，6位认为"先用后付"没有实际用处，核心顾虑集中在"易误操作"和"资金安全"[1][9] - 平台推行新型支付方式的本质是通过"绑定用户行为"来增强用户黏性与复购意愿，拉长消费周期，这与中老年群体追求"简单、安全"的需求存在错位[13] 行业共性问题与改进建议 - 新型支付方式暴露出的问题是移动支付行业的共性矛盾，即科技迭代速度与中老年人等特殊群体实际应用需求的失衡[14] - 分析师建议将"支付功能的安全与适配设计"纳入强制性标准，通过优化设计流程（如增加明确勾选、二次提示）和强化群体适配性来平衡便捷与安全[15] - 具体改进措施包括推出"老年友好版"版本、建立"先行赔付"机制、在开通流程中对关键条款进行显著提示并由用户手动输入确认等[12][14][15]

平台支付功能设置与设计 - 主流电商及生活服务平台普遍在用户支付环节嵌入“免密支付”和“先用后付”开通选项，开通过程简单，仅需同意协议并输入密码 [3] - 平台在产品设计上存在差异，部分平台如小红书的先用后付功能需跳转至微信或支付宝App进行授权开通和关闭，而携程等平台则拥有自有支付产品“极速支付” [3][4] - 平台为“极速支付”设置了更极致的体验，当首选支付方式扣款失败时，系统会轮询所有绑定支付方式以确保支付成功，但额度限制通常更小 [4] - 在付款时，平台通常会优先为用户勾选免密支付或先用后付方式，例如淘宝默认开启“先用后付为优先支付方式”，拼多多的“更换支付方式”按钮设计较小 [6] 功能开通与关闭的用户体验 - 平台常将免密支付、先用后付功能与优惠券、折扣或“0元下单”宣传语绑定，引导用户进入功能开通界面，或在付款后以弹窗形式跟进推广 [5] - 相比便捷的开通流程，关闭此类功能的路径则复杂得多，部分需跳转至第三方App操作，平台内部关闭步骤往往在5步以上，涉及多次点击 [5] - 功能开通后，在符合额度条件的情况下，商品付款界面会优先勾选快捷支付方式，在快速操作流程中易导致用户使用非个人意愿的支付方式完成支付 [5][6] 创新支付功能的商业逻辑与风控 - 平台推广免密支付与先用后付旨在提升支付成功率、降低试错成本，并有助于提高商家转化率和增加回头客 [8] - 微信支付表示其免密支付设计基于成熟的支付分体系和风控能力，旨在优化特定场景（如公交出行、水电煤自动扣款、直播抢购）的快速支付体验 [8][9] - 平台强调设有安全保障措施，包括为免密支付设定较小的额度（通常根据用户消费习惯推荐，范围在100元至1000元不等），用户可自行修改限额，且风控系统会对可疑交易进行监测和拦截 [3][9] 中老年用户群体的特殊考量与风险 - 针对中老年用户，部分平台以55周岁为界限，不开放“先用后付”功能及相关营销，转而推荐使用由家人绑定管理的“亲情卡” [12] - 随机采访的十余位中老年人中，9位表达了对该功能的担忧，其中6位曾遭遇小额免密支付被动开通或误操作开通的情况，仅2位是主动选择使用 [7] - 专家指出，部分中老年群体对数字金融产品理解有限，易将“免密”理解为“免费”，对“先用后付”的还款义务认知不足，操作失误率较高，易陷入重复消费或债务困境 [7][9] 行业专家建议与未来方向 - 专家建议“适老版”支付功能应具备更大字体、更简化流程、更明确提示，并默认关闭免密支付和信贷类功能，每笔交易均需密码或生物识别确认 [13] - 理想的免密支付设计应遵循“明确告知、主动选择、便捷管理”原则，关闭路径必须与开通同样便捷，置于支付设置的显眼位置并可一键操作 [10][13] - 平台作为服务提供方和界面设计者应承担主要责任，确保界面设计符合诚信原则并建立消费者保护机制，支付机构则需履行资金安全保障义务，对异常交易进行监测 [13]

行业现状与问题 - 老年用户在电商和支付平台普遍面临因误操作或被动开通免密支付、先用后付功能而导致非自愿扣款和重复购买的问题 [1] - 数字平台的操作逻辑对老年人构成障碍，包括一闪而过的弹窗提示、暗藏玄机的默认勾选选项以及令人望而生畏的复杂协议条款 [1] - 支付环节的设计存在倾向性，平台在付款时会自动勾选免密支付、极速支付，而更换支付方式的按钮设计得又小又隐蔽 [2] 平台与支付机构责任 - 平台与支付机构需摒弃默认勾选等设计，在开通涉及资金安全的功能时采用清晰提示，并考虑引入强制性简易知识问答或人脸识别二次确认 [2] - 界面设计应推出真正的老年模式，不仅放大字体，更要简化流程并突出关键信息 [2] - 支付功能的开通流程极为简便仅需一键确认，但关闭功能却异常复杂，用户需在微信、支付宝与购物平台间反复跳转，关闭入口深藏于设置中往往需要五六步才能找到 [2] 解决方案与未来方向 - 数字反哺需要跨越认知鸿沟，家庭层面应定期帮助老人清理不必要的支付授权并设置支付提醒以构筑财产防线 [3] - 监管层面需完善老年人数字消费权益保护机制，加大对诱导开通支付功能行为的惩戒力度，并畅通维权绿色通道以简化投诉流程 [3] - 支付领域的适老化改造迫在眉睫，核心是将安全和用户知情权置于首位，使其成为真正普惠的便利工具 [4]