“AB贷”模式演变与现状 - “AB贷”现象在2024年呈现增多趋势，且模式已从1.0版本升级至2.0版本 [1][2] - 1.0版本为“欺骗”模式：中介以“见证人”名义欺骗信用良好的朋友B进行人脸识别等操作，实际是使其成为贷款人 [2] - 2.0版本为“人情世故贷”模式：贷款客户A与中介联合，向朋友B明确说明是帮忙贷款，并签署借条以达表面合规，甚至通过“深情下跪”等方式施加人情压力 [3][4][5] - 两种模式的共同本质是：信用良好的“朋友B”成为实际承担还款责任的真实验借款人 [6] “AB贷”增多的核心驱动因素 - **客户资质下沉与不良率攀升**：宏观经济恢复中，个人偿债能力受影响，导致贷款客户资质下沉 [11] 直观表现为大行消费贷不良率攀升，例如工商银行2024年上半年个人消费贷不良率为2.51%，较2024年末的2.39%有所上升 [12] 仅2024年上半年，工商银行就新增了15.88亿元的个人消费贷不良贷款 [13] 这使得原本优质的客群（如公务员、国企员工）因逾期或负债过高而无法通过银行审核，转而寻求中介“帮助” [14][15] - **银行零售贷款增长承压与渠道管理疏漏**：银行零售贷款新增困难，消费贷、经营贷增速放缓 [20] 根据央行2025年三季度信贷投向报告，当季消费贷、经营贷分别仅增长0.12万亿元和0.11万亿元，同比分别少增0.33万亿元和0.15万亿元 [21] 在新增压力下，银行一线业务经理为完成业绩，可能对合作的中介渠道疏于管控，甚至存在“纵容”现象 [22] - **助贷新规下的潜在渠道转移**：在“助贷新规”背景下，银行或消费金融公司可能减少与高利率（年化24%以上）互联网助贷平台的合作，转而扩大传统线下拓客 [23][24] 这种渠道转移可能为更多“AB贷”现象的发生提供土壤 [24] “AB贷”高发的业务领域与风控变化 - **高发产品与客群**：线下信贷业务中，针对授薪人群的“白领贷”产品最容易变身成“AB贷” [26] 高发人群包括“500强企业”或央国企的厂区员工，他们社保公积金完善、同事关系稳定，但对贷款理解不全面 [26] - **机构考核导向影响**：部分消费金融公司对线下业务经理的考核侧重放款规模，而对逾期指标不太看重，这促使业务经理可能与中介联手操作 [26] - **技术便捷与风控放宽**：当前贷款产品数字化程度高，申请流程简便，为人脸识别等环节被滥用提供了便利 [26] 银行风控在执行层面出现妥协，例如早年严格标记中介办公地点的“反欺诈地图”及“秒拒”策略，在阶段性目标压力下逐渐放宽 [27][28] - **市场矛盾现状**：贷款市场呈现线上收紧（压降利率、提高风控）与线下为求规模而默许中介渠道野蛮生长的矛盾局面，导致风控标准实质性后退 [28][29][30]

核心观点 - 浦发银行长沙分行入湘21年来累计服务企业客户超6.5万户，个人客户513.2万户，金融机构客户超200家，互联共建单位56家，累计发放信贷资金9346亿元，纳税金额超50亿元 [1] - 公司秉持"以客户为中心"的服务理念，紧扣湖南省经济发展脉搏，在普惠金融、乡村振兴、促消费惠民生、消费者保护、企业社会责任等方面做出显著贡献 [1] 普惠金融 - 截至3月末普惠两增贷款余额达60.82亿元，较年初净增4.43亿元，累计服务客户5635户，发放贷款16.74亿元 [3] - 打造"4+N+X"惠系列标准化产品体系，包括"惠闪贷"、"惠抵贷"、"惠链贷"等特色产品，满足不同场景需求 [4] - 截至3月末累计服务个体工商户近5万户，累计投放个人经营性贷款467亿元，个人经营性贷款余额39.96亿元 [4] - "浦惠来了"APP注册用户达17003户，获评"旺季营销-浦惠来了推广"十佳分行 [5] 乡村振兴 - 辖内5家村镇银行累计投放涉农及小微贷款343.45亿元，近3年累计投放非房类贷款达72.35亿元 [6] - 创新开发"粮食贷"、"养殖贷"、"鲜鱼贷"、"光伏贷"、"银电通"等特色支农产品 [6] - 累计向当地缴纳税收近5.15亿元 [6] 促消费惠民生 - "一元观影"活动覆盖全省400余家影院，累计2853人次享受优惠，交易额达10.68万元 [7] - "一元乘地铁"活动覆盖长沙轨道交通全线，超5.5万人次参与，交易额17.97万元 [7] - "浦闪贷"额度最高可达100万元，利率最低3.05%起 [7] - 在湖南省2025年消费品以旧换新活动中提供最高2050元立减优惠 [8] 消费者保护 - 设立银发服务专区、爱心专窗，新增4台健康体检设备用于老年人服务 [9] - 近一年开展"金融知识进校园"宣传活动300余次，触及青少年群体2.99万人次 [9] - 开展面向特殊群体活动588次，触及19.76万人次 [9] - 2024年初至今通过柜台拦截电诈事件数起，挽回被骗资金约545万元 [10] 社会责任 - 近年来举办公益活动100余场，累计为社会捐款捐物4100余万元 [12] - 2024年实施对外捐赠项目5个，捐赠金额合计122万元 [12]