政策概览 - 深圳市正式印发国内首部系统支持退役军人创办企业发展的专属政策《深圳市支持军创企业高质量发展实施办法》旨在打造“全国军创高地” 政策自实施之日起有效期五年 [1] - 政策内容涵盖项目发掘、基地培育、金融赋能、财税支持、生态营造等关键环节 目标是实现全市军创政策“一策通” 确保政策红利直达快享 [1] 企业定义与资格 - 军创企业是指退役军人作为控股股东、发起人 或担任法定代表人、负责人满1年的企业 [1] - 该类企业在享受普惠政策和服务的基础上 同等条件下可获得优先优待 [1] 项目发掘与产业引导 - 政策提出面向全国定期举办退役军人创新创业大赛 建立“以赛招商、以赛引智”机制 并与全市各类赛会结果互认、资源共享 [1] - 常态化开展“军创育苗”行动 并推动军事科技成果在深高效转化 行动聚焦“20+8”战略性新兴产业集群和未来产业 [1] 创业载体与空间支持 - 将规划建设市、区两级退役军人创业孵化载体 为初创期军创企业提供最长3年的场租补贴 构建全链条孵化体系 [2] - 鼓励社会载体设立军创专区 并支持军创企业申请入驻创新型产业用房享受租金优惠 [2] 金融支持措施 - 推动“深i企”与融资信用服务平台联动 提供“一站式”金融服务 [2] - 引导银行加大“退役军人创业贷”发放 研发“深军贷”等专属产品 [2] - 发挥政府性融资担保、风险补偿资金池作用以降低融资门槛 并支持科技型军创企业发债、投保 [2] 财税支持措施 - 在全面落实研发费用加计扣除等普惠政策基础上 对符合条件的退役军人个体经营及初创企业给予税收减免、一次性创业补贴、创业带动就业补贴及场租补贴等 [2] - 对创业培训机构和优秀军创企业经营者给予相应补贴或资助 [2] 发展生态优化 - 在公共服务平台设立专门窗口 支持军创企业参与政府采购和招投标 建设用地同等条件下优先保障 [2] - 鼓励社会力量设立专项基金予以支持 并通过发布“退役军人创业光荣榜”等方式营造鼓励创新创业的良好氛围 [2]

文章核心观点 中国人民银行三明市分行引导当地金融机构，通过创新金融产品、优化服务机制并提供优惠利率，重点支持小微企业、退役军人及妇女等群体的创业与就业，有效发挥了金融对稳就业、扩就业的支持作用 [1] 专项贷款稳小微 - 中国人民银行三明市分行联合人社部门开展稳岗扩岗专项贷款，为小微企业、小微企业主及个体工商户提供单户最高5000万元的信贷支持，并运用优惠利率和灵活期限降低企业融资成本 [2] - 建立“企业申请、人社核验、银行放款”闭环机制，银行开通绿色通道实现“一日审结”，显著提升信贷投放效率 [2] - 以福建华杰电气科技有限公司为例，其获得农行三明分行发放的300万元“科技e贷”，从对接到到账用时不到5天，缓解了企业资金压力 [2] 退役创业启新程 - 福建省农信联社三明办事处与三明市退役军人事务局签订协议，为三元区、沙县区、永安市退役军人群体提供总额3亿元的综合授信支持 [3] - 金融机构创新推出“拥军贷”、“退役军人创业贷”等产品，提供较同类产品低80个基点的优惠利率，对获得荣誉者可再叠加20个基点优惠，“拥军卡”活期存款利率较同等条件客户高出5个基点以上 [3] - 截至今年三季度末，全市农信系统拥军贷款余额达10173.45万元，惠及756户军人群体；“退役军人创业贷”余额达8087.95万元，为534户退役军人创业提供资金 [3] - 三明农信系统实施“四个一”工程，通过创设专属产品、开辟绿色通道等方式，将金融服务精准嵌入退役军人生活与就业创业场景 [4] “半边天”创业焕活力 - 三明农信系统单列信贷资金50亿元，推出“巾帼创业贷”、“美丽庭院贷”等产品，并配套“福农e乡”平台入驻通道、“商户快贷”资金支持及免费推广等服务 [5] - 截至今年三季度末，三明农信系统累计发放“巧妇贷”、“巾帼创业贷”1.33亿元，为903位妇女解决创业资金问题，并深入社区、乡村等宣传105次 [5][6] - 以清流县嵩溪镇夏云和曾玉姬的豆腐皮作坊为例，当地农信系统提供20万元、5年期的“巧妇贷”，帮助其扩大生产并注册成立合作社，构建起“产—供—销”一体化经营模式 [5] - 三明农信系统组建“巾帼金融服务队”，深入基层进行“面对面”宣讲和“手把手”指导，确保政策与资金精准直达 [5] 总体成效 - 截至今年三季度末，三明全市累计发放创业担保贷款3.26亿元，发放金额排名全省第一 [1]

普惠贷款业务规模与成本 - 截至2025年9月末，普惠贷款余额超过400亿元，较年初增长超过120亿元，余额与增量均稳居全区同业首位 [2] - 通过政策引导和产品创新持续推动普惠贷款降本让利，有效破解小微企业融资贵难题 [2] 产品创新与区域特色产业支持 - 创新推出涵盖科技创新、乡村振兴、口岸经济、民生保障等领域的40余款专属场景化融资产品 [3] - 区域特色方案贷款余额近80亿元，通过特色产品精准对接支持地方特色经济繁荣发展 [3] 客户服务与流程优化 - 累计为6000多户小微客户办理无还本续贷业务近80亿元，优化续贷流程践行支持小微企业稳定经营的承诺 [4] 科技应用与渠道拓展 - 上线银担业务系统直连平台，通过系统接口实现数据高效传递，大幅提升普惠涉农业务办理效率 [5] - 深化与担保机构合作，利用科技手段提升担保类贷款在普惠贷款中的比重，拓宽涉农经营主体融资渠道 [5]

发展战略 - 公司创新实施“整村授信提质增效”与“城区网格百日攻坚”双线发展战略，旨在构建全域金融服务新格局[1] - 双线行动形成“城区提速+农区扩面”的协同发展格局，城区客户转化212户、用信金额5393万元，农区整村授信覆盖95%农户、用信金额达8.27亿元[2] - 行动依托专项工作群建立“日反馈、周总结、月复盘”闭环管理机制，确保问题及时解决[2] 运营管理 - 公司组建专项督导小组，通过每日提交督查报告和“图片打卡+数据通报+案例分享”三重机制，构建完整管理闭环[3] - 通过周末集中走访机制弥补日常服务碎片化短板，推动金融服务从“物理覆盖”向“认知覆盖”深化[3] - 十总、三余、东社、平潮四地的“行镇联动”成效获政府转发，形成政银协同推广合力[3] 产品与服务创新 - 公司系统梳理信贷产品制度，废止8款低效产品，创新推出“退役军人创业贷”“碳减排工具”等特色产品[4] - 公司与南通市退役军人事务局建立战略合作，通过优化专项产品、联合走访加大信贷支持力度[4] - 公司成功运用人民银行碳减排工具1176.56万元，成为南通地区首家落地该政策的农商行[4] 流程优化与效率提升 - 公司实施分阶段办贷时效目标，推动“三台六岗”模式落地，通过调研收集98条建议，针对9大关键环节优化方案[4] - 公司深入开展提升办贷效率专项行动，分金额段明确时效目标，实现全流程办贷效率与风控质效双提升[4][5] - 公司广泛收集基层实践案例，聚焦差异化竞争策略、特色客群深度开发等关键领域，形成系统解决方案[5] 数字化转型 - 公司以大数据技术为支撑，构建客户管理精细化、业务流程高效化、考核激励立体化的数字化营销体系[5] - 公司通过数字工具与效率提升深度融合，重塑核心竞争力[5] - 公司坚持网格“微治理”激活基层服务细胞，以整村授信筑牢信贷根基，持续深化“双线布局”模式[5]

蒙阴蜜桃产业 - 蒙阴县蜜桃种植面积达71万亩，被称为"中国蜜桃之都"[1] - 蒙阴农商银行推出"蜜桃贷"系列贷款，最低执行利率为3.55%，采用"果园经营权抵押+政府风险补偿"方式，贷款额度最高可达100万元[1] - 截至6月末，蒙阴县农商银行累计发放蜜桃产业相关贷款1.56亿元，带动千余个农户增收[2] - 金融支持帮助果农引进智能滴灌设备，使亩产提高20%，优质果率达到90%以上，50亩桃园可增收15万元[1] 临沭蓝莓产业 - 邮储银行临沂分行为蓝莓产业推出"果品产业贷"，针对不同经营主体采取差异化优惠利率[2] - 针对退伍军人提供"退役军人创业贷"，贷款30万元免担保且利率比普通贷款低2个百分点[2] - 截至6月末，邮储银行向蓝莓产业投放"果品产业贷"1860万元[2] - 金融支持帮助引进优质品种"蓝美1号"并安装光伏发电板，每年可节省电费3万元[2] 平邑罐头产业 - 农行平邑支行为企业提供3000万元"技改贷"，用于引进无菌灌装生产线[3] - 生产线投产后产品合格率从93%提升至99.5%，今年前7个月出口额同比增长50%[3] - 农行临沂分行为罐头产业打造"全链条信贷支持体系"，以批量授信满足全链条融资需求[3] - 截至目前已累计发放罐头产业贷款8700万元，推动平邑县建成全国最大水果罐头生产基地[3] 临沂市整体金融支持 - 截至2025年6月末，临沂市金融机构涉农贷款余额达3888.8亿元，同比增长7.5%[3] - 金融支持覆盖种植、加工、销售等全产业链环节，为乡村产业发展和基础设施建设提供资金保障[3]

政策背景与核心内容 - 金融监管总局与退役军人事务部于今年1月联合印发通知 要求开展退役军人创业贷业务 银行需根据支持对象实际情况确定贷款额度和期限 并运用军功荣誉信息在准入和额度方面给予倾斜[1] - 北京金融监管局与北京市退役军人事务局于9月5日联合印发通知 明确承办银行管理 支持对象范围 服务方式优化和流程管理等具体内容[1] 承办银行管理机制 - 承办银行名单通过综合考虑网点覆盖 产品创新 服务成效及风险管控能力等因素分批确定 优先选择小微企业金融服务监管评价结果为一级或二A级的机构[3][4] - 对承办银行实施动态管理 根据贷款发放规模 审批效率及客户满意度适时补充优质机构[5] 贷款支持对象范围 - 重点支持对象包括个人创业的退役军人 退役军人个体工商户 退役军人创办的中小微企业和农民专业合作社[6] - 将科技型 文化创意类中小微企业 吸纳退役军人就业占比超20%的中小微企业 以及荣获特定奖项的企业和项目列为重点支持范围[6] 金融服务与产品要求 - 鼓励银行研发专属产品或优化现有产品 运用军功荣誉信息在准入和额度方面倾斜 匹配融资需求 降低综合融资成本 对符合条件的贷款执行普惠信贷价格底线政策[7] - 要求银行为支持对象量身定制服务方案 开辟绿色通道 提供"一企一策"式服务[7] 服务时效与风险管理 - 承办银行需执行"3+1"服务模式 即3个工作日内完成服务对接 1周内完成尽职调查 以提高审批效率[8] - 银行需做好风险管理 定期回访支持对象 并加强贷后服务工作[8] 其他地区政策实施情况 - 厦门金融监管局举办退役军人创业创新基地揭牌活动 现场发布专项政策 并提供政银企对接座谈会等一站式金融服务[8] - 青岛金融监管局创建"琴岛荣军贷"品牌 提供资金支持 贴息补助 减费让利 绿色通道等政策 并将退役军人创业群体纳入小微企业融资协调工作机制[8] - 山西银行业2025年累计向退役军人创办市场主体投放贷款1161万元 支持57户市场主体创业创新[9] - 甘肃金融监管局打造特色金融品牌 涵盖"惠军贷""拥军贷""军创贷"等产品 在贷款利率 额度和期限方面给予政策倾斜[9]

政策框架 - 北京金融监管局联合北京市退役军人事务局印发通知 明确承办银行管理 支持对象范围 优化服务方式 细化流程管理等内容 [1] - 政策要求承办银行执行"3+1"服务模式 即3个工作日内完成服务对接 1周内完成尽职调查 [3] - 承办银行需加强军功荣誉表彰 经营稳定性等要素评估 优化数据风控模型 自主决策发放贷款 [3] 银行参与机制 - 承办银行名单通过综合考虑网点覆盖 产品创新 服务成效及风险管控能力等因素分批确定 [1] - 优先选择小微企业金融服务监管评价结果为一级或二A级 服务能力突出 普惠金融成效显著的机构 [1] - 承办银行名单实施动态管理 根据贷款发放规模 审批效率及客户满意度适时补充优质机构 [1] 支持对象范围 - 重点支持个人创业的退役军人 退役军人个体工商户 退役军人创办的中小微企业和农民专业合作社 [2] - 特别支持科技型 文化创意类中小微企业 以及吸纳退役军人就业占比超过20%的中小微企业 [2] - 荣获特定奖项的企业和项目也被列为重点支持范围 [2] 信贷服务优化 - 鼓励银行研发退役军人专属信贷产品 优化现有产品属性或匹配现有信贷产品 [2] - 倡导发放信用贷款和中长期贷款 实行3年期内一次授信 随借随还 循环使用 [2] - 支持"一企一策"定制服务方案 开辟绿色通道 缩短审批时间 提升服务效能 [2] 后续推进计划 - 监管机构将持续跟进退役军人创业贷落地情况 积极总结推广好经验好做法 [3] - 推动退役军人创业贷工作取得实效 [3]

普惠金融产品创新 - 公司推出"富民大棚贷"和"富民渔业贷"等特色农业贷款产品，专项支持蔬菜大棚种植户和渔业养殖户解决资金短缺问题，助力扩大生产规模并提升产量质量 [1] - 针对个体工商户开发"同心乐商贷"和"惠青经营贷"，产品具备随借随还、循环使用及低利率特点，案例显示某超市通过"同心乐商贷"获20万元贷款解决春节备货资金需求 [1] - 推广政策性产品"鲁担惠农贷"为农业经营主体提供低息贷款，同时"退役军人创业贷"为退役军人提供50万元额度及利率优惠，支持其电商平台建设与设备采购 [2] 县域经济发展支持 - 公司通过创新金融产品精准对接当地特色农业（大棚种植、渔业）及个体工商户高频资金周转需求，直接推动产业升级与经营效率提升 [1] - 政策性产品覆盖农业与退役军人群体，降低融资成本并促进创业就业，例如退役军人通过贷款完成电商业务初期投入 [2] 战略发展方向 - 公司明确将持续深化普惠金融改革，提升服务水平以强化对县域经济高质量发展的金融支撑，目标扩大普惠金融覆盖面 [2]

小微企业贷款业务增长 - 截至5月末小微企业贷款余额36.83亿元 较年初增长3.76亿元 增幅11.37% [1] 差异化产品策略 - 推出7款特色贷款产品包括"乐商外贸贷""乐商税易贷""同心乐商贷"等 累计发放3.69亿元 惠及1103户小微企业 [2] - 根据企业生命周期制定差异化方案：初创企业提供小额快捷贷款 成熟企业提供高额度贷款支持 最长5年灵活还款期限 [2] - 优化申请流程 通过线上线下结合方式简化手续 借助资金流信息共享平台发放1.6亿元贷款 累计查询企业资金流信息83笔 [2] 担保方式创新 - 推广知识产权质押和应收账款质押等新型担保方式 办理知识产权质押贷款5户共计0.44亿元 [3] - 建立信用评价体系 基于纳税记录/水电费缴纳/市场口碑等维度发放信用贷款8.96亿元 [3] - 与担保机构合作发放担保贷款2.64亿元 [3] 利率与政策支持 - 对376户优质小微企业实行利率优惠 平均让利0.4个百分点 [4] - 推动"鲁担惠农贷""退役军人创业贷"等政策性贷款 余额达6.32亿元 [4] - 实行"阳光信贷"公示制度 公开申贷资料和办理时限 [4]

金融服务体系构建 - 公司构建"组织保障坚实、服务创新多元、政策落地高效"的全链条金融服务体系，累计走访企业超7000户，为3483户经营主体授信达14.85亿元 [1] - 公司推行"专班+走访"双轮驱动体系，董事长亲自挂帅成立专项工作专班，构建"总行统筹、条线联动、支行落实"三级工作网络 [2] - 行班子成员每周至少安排两个半天下沉基层，深度参与小微企业服务全流程 [2] 分层走访策略 - 总行班子成员重点关注县域268家重点企业，与60家企业达成合作意向，实现授信1.53亿元 [2] - 各支行借助智慧营销系统对1万余条经营主体清单进行"网格化"精准对接，累计走访7465次，新增小微企业结算账户850个 [2] 金融产品创新 - 针对科技型企业推出"知识产权质押贷""鲁科贷"等产品，为4家企业发放贷款2400万元 [3] - 与省农担构建"五五分险"模式，累计发放鲁担惠农贷4400万元，惠及76户涉农主体 [3] - 通过"鲁青惠企贷""退役军人创业贷"等专项产品，为创业青年和退役军人提供低利率贷款350万元 [3] 数字化转型 - 客户经理每周安排五个半天深入园区开展实地走访，同时利用线上平台宣传推广达820余次 [3] - 建立"申报清单—推荐清单"双层筛选机制，平均办贷时限缩短至3个工作日 [3] 减费让利措施 - 通过优化利率定价模型累计为小微企业减少利息支出358万元 [4] - 全面推广无还本续贷模式，为暂时困难企业办理续贷5300万元 [4] 风险防控体系 - 与省农担实现全流程风控嵌入，通过交叉审批将审批时限缩短50% [4] - 针对外贸、民营等重点领域建立"白名单"动态管理机制，累计向1260户经营主体发放贷款6.35亿元 [4] 未来发展规划 - 聚焦产品创新，围绕企业全生命周期开发特色金融产品 [5] - 聚焦数字赋能，加快线上申贷、自助放款等功能的迭代升级 [5] - 聚焦生态构建，深化与政府部门、行业协会合作，建立"政银企"常态化对接机制 [5]