从2015年国家首次擘画普惠金融发展框架，到如今普惠型小微企业贷款余额达到36.5万亿元，中国普惠 金融不仅实现了"从无到有"的历史性跨越，更迈向"由广到精""由量到质"的深水区。 这十年，是政策破壁、科技赋能、服务下沉的十年；是金融服务从城市街巷延伸至田间地头，从融资支 持拓展至保险保障、财富管理与民生关怀的十年。 站在新十年的起点，普惠金融步入"存量精耕"阶段，面临客户同质化、产品趋同、风控成本攀升、可持 续性承压等多重挑战。 未来十年，唯有坚持精准滴灌、深化数字赋能、完善风险分担机制、强化非信贷服务供给，方能真 正"普"及每一个市场主体、"惠"及每一个发展角落。 十年蝶变 由普及惠 在全球共识的启发下，中国开始系统性探索适合自身的发展路径。2013年，党的十八届三中全会正式提 出"发展普惠金融"概念，彼时，中国金融服务资源呈现显著的"马太效应"，大部分信贷额度与优质服务 集中于大型企业、优质客户等"高净值群体"，而小微企业、个体工商户、农民等群体却因"轻资产、缺 抵押、风险难评估"的特性，被挡在传统金融服务的大门之外，在此背景下，政策搭台成为破题普惠金 融的关键"先手棋"。 2015年，国务院印发《推进 ...

从2015年国家首次擘画普惠金融发展框架，到如今普惠型小微企业贷款余额达到36.5万亿元，中国普惠金融不仅实现了"从无到有"的历史性跨越，更迈 向"由广到精""由量到质"的深水区。 这十年，是政策破壁、科技赋能、服务下沉的十年；是金融服务从城市街巷延伸至田间地头，从融资支持拓展至保险保障、财富管理与民生关怀的十年。 站在新十年的起点，普惠金融步入"存量精耕"阶段，面临客户同质化、产品趋同、风控成本攀升、可持续性承压等多重挑战。 未来十年，唯有坚持精准滴灌、深化数字赋能、完善风险分担机制、强化非信贷服务供给，方能真正"普"及每一个市场主体、"惠"及每一个发展角落。 十年蝶变 由普及惠 "金融服务覆盖面持续扩大，北到漠河、南到三沙，实现乡乡有网点、村村通服务。"在高质量完成"十四五"规划系列主题新闻发布会上，金融监管总局局长 李云泽一番话道出了中国普惠金融发展的成效。 从城市街角便利店老板通过"扫码贷"解决的进货周转难题，到乡村田野种植基地依托产业链金融实现的规模化扩张，普惠金融正以商业可持续为锚点，走进 寻常百姓家，重塑着人们的生活与创业轨迹。 金融监管总局发布的最新数据显示，截至2025年三季度末，银行业金融 ...

文章核心观点 - 兴业银行济南分行通过深化走访对接与创新“技术流”评价体系，推出“科创贷”系列金融服务，旨在解决小微科创企业“轻资产、缺抵押、融资难”的痛点，以金融支持推动科技创新与成果转化 [1][2] 银行具体举措 - 组建专项服务团队，依托科技局企业名录，开展“进园区、访企业、解难题”全覆盖走访行动，面对面倾听企业诉求并了解其在核心技术研发、专利转化、产能扩张等环节的资金需求 [1] - 联合搭建“需求快速响应通道”，通过“一企一档”建立服务台账，将企业的科技资质、专利数量、研发投入等信息纳入评估体系，为精准匹配金融服务奠定基础 [1] - 打破传统“资金流”评估模式，依托特色“技术流”评价体系，将企业的科技创新能力、知识产权、科技资质等纳入核心评价维度 [2] - 推出涵盖“兴速贷（优质科创专属）”“人才贷”“知识产权质押贷”的服务科技企业产品矩阵，以适配企业“短、小、频、急”的资金需求 [2] - 支持拥有核心专利的企业进行知识产权质押融资，将“无形资产”转化为“发展资金” [2] - 今年以来，已通过“科创贷”业务为日照市3家科技型中小企业提供融资支持 [2] 未来计划与目标 - 将持续扩大走访覆盖面，优化“技术流”评价体系，丰富科创金融产品供给，并拓宽线上服务场景 [2] - 旨在以更优质的金融服务和创新产品体系，陪伴小微科创企业从初创到成长的全生命周期，为日照科技创新生态建设与实体经济高质量发展注入金融力量 [2]

文章核心观点 - 邮储银行安徽省分行积极响应国家扩大内需战略，通过聚焦民生消费和产业升级，加大金融资源投入并优化服务模式，以金融服务促进消费与投资、供给与需求的良性互动，服务构建新发展格局 [2] 聚焦消费重点领域的金融服务 - 公司将文旅金融列为年度工作重点，构建覆盖安徽四大区域的差异化金融服务体系 [3] - 在黄山市歙县创新推出8亿元全域旅游贷款，支持景区整体提质升级 [3] - 截至目前，累计为省内26个文旅项目提供授信超63亿元，投放贷款近24亿元，对国家5A级旅游景区运营主体授信覆盖率超50% [3] - 在养老领域创新业务模式，今年以来已为8个养老产业项目授信11亿元，其中近九成项目落地县域 [3] 激发消费潜力的举措与成效 - 公司落实个人消费贷款财政贴息政策，自9月1日政策实施以来，个人消费性贷款申请量同比增长超26%，授信金额同比增长近40% [4] - 围绕装修、购车等重点消费场景，与省内头部企业合作推出场景化消费贷款 [4] - 联合微信、支付宝、京东、美团等平台，在出行、餐饮、电商、文娱四大场景开展惠民活动，优化支付环境 [5] 赋能产业升级以夯实内需基础 - 公司立足“支农支小”定位，围绕“省主导、市优势、县特色”三级产业布局，分层开展行业研究并推出专属信贷方案 [6] - 聚焦粮食、茶叶、中药材、臭鳜鱼、肉牛等千亿级绿色食品及特色产业，开辟绿色审批通道 [6] - 针对中小微企业推出“科创e贷”、“知识产权质押贷”等纯信用、线上化产品，并提供全生命周期陪伴服务 [6]

文章核心观点 - “十五五”时期 地方政府需围绕新要素的价值形成 资本支持和生态协同三方面系统发力 打造服务新要素的新型金融模式 为培育新质生产力和推进创新驱动提供持续动力 [1][2][3] - 杭州作为典型案例 通过加速数据要素资产化证券化 高举高打建设特色基金小镇 以及金融创新深度赋能数字经济 探索出“产业+数据+金融”综合金融服务模式 有效支撑了数字经济发展 [6][7][8] 打造服务新要素的金融模式 - 以要素财务化 货币化及证券化为核心 系统提升金融服务新要素的能力 需解决数据等新要素入表难 定价难 估值难等问题 地方政府应推动数据要素入表试点 登记确权和流通交易 并引导数据中介 评估机构等专业服务机构集聚发展 [3] - 加大引进资本活水 为新要素企业提供“耐心资本” 针对数字企业 科创企业研发周期长 现金流弱的特点 地方政府应建设专业化基金集聚载体 吸引私募股权 风险投资等机构聚集 并构建涵盖项目筛选 尽调评估等功能的综合性创投服务体系 [4] - 促进金融服务与产业发展双向赋能 推动金融要素与数字产业体系深度融合 鼓励龙头企业 平台企业 金融机构共同构建生态金融体系 支持开发供应链金融 平台生态金融 算法驱动信用评估等适配数字产业特征的金融产品 [5] 金融赋能打造数字经济第一城的杭州经验 - 杭州加速完善数据要素交易的基础设施与制度体系 推动数据要素资产化 证券化 2016年推动浙江大数据交易中心落地 2023年加快设立杭州数据交易所 2025年3月正式实施《杭州市数据流通交易促进条例》 成为全国首个专门为数据流通交易立法的城市 并首创数据知识产权质押和许可模式 落地全国首单数据知识产权证券化产品 [6] - 杭州高举高打建设特色基金小镇 构建资本与人才集聚的创投生态系统 2015年启动玉皇山南基金小镇 定位为私募股权 创投与金融服务机构的专业载体 整合165家省级持牌金融机构 17个百亿级国有投资平台及50亿区级产业基金 打造“山南投融汇”品牌活动 提供一站式服务 [7] - 杭州以金融创新深度赋能数字经济发展 构建产品 服务 风险管理创新三位一体的支持模式 产品端推出“人才贷”“知识产权质押贷”等工具 服务端通过科创联盟 “金融顾问”等机制提供全链路综合服务 风控端利用行业大数据构建科技企业专属评估模型 有效支撑了“六小龙”在前沿领域的突破 2025年上半年 杭州数字经济核心产业增加值达3245亿元 同比增长9.8% 占地区生产总值比重28.7% [8]

文章核心观点 - “十五五”时期，地方政府需探索构建具有地方特色的金融服务体系，以服务数据、技术等新要素，推动经济高质量发展[1][2] - 构建全面服务新要素的金融体系是地方政府推动创新驱动和提升城市竞争力的关键[2] - 杭州通过创新“产业+数据+金融”综合服务模式，构建面向新要素的金融创新体系，成为我国数字经济第一城[6][9] 打造服务新要素的金融模式 - 核心在于围绕新要素的价值形成、资本支持和生态协同三方面系统发力[3] - **提升金融服务能力**：以要素财务化、货币化及证券化为核心，解决新要素入表难、定价难、估值难等问题，需推动数据要素入表试点、登记确权、流通交易，并引导数据中介、评估机构等专业服务机构集聚发展[3] - **加大资本引进**：针对研发周期长、现金流弱的数字及科创企业，地方政府需搭建资本供给体系，建设专业化基金集聚载体，吸引私募股权、风险投资等机构聚集，并构建涵盖项目筛选、尽调评估等功能的综合性创投服务体系[4] - **促进产融双向赋能**：推动金融要素与数字产业深度融合，鼓励开发适配数字产业特征的金融产品，如供应链金融、平台生态金融、算法驱动的信用评估等，实现“技术赋能金融—金融反哺产业”的循环[5] 杭州经验：金融赋能打造数字经济第一城 - **完善数据要素交易体系**：2016年推动浙江大数据交易中心落地，2023年设立杭州数据交易所，2025年3月实施《杭州市数据流通交易促进条例》成为全国首个为数据流通交易立法的城市，并首创数据知识产权质押和许可模式、落地全国首单数据知识产权证券化产品及跨境交易[7] - **建设特色基金小镇**：2015年启动玉皇山南基金小镇作为私募股权、创投与金融服务机构的专业载体，整合省市区三级政策资源，打造“山南投融汇”品牌活动，整合165家省级持牌金融机构、17个百亿级国有投资平台及50亿区级产业基金，提供一站式服务[8] - **金融创新深度赋能数字经济**：构建产品、服务、风险管理三位一体的支持模式，产品端推出“人才贷”“知识产权质押贷”等工具；服务端通过数字化能力提升效率，并整合政府、资本与产业资源提供全链路服务；风控端利用行业大数据构建专属评估模型并引入联合分险机制，有效支撑了“六小龙”在前沿领域的突破，2025年上半年杭州数字经济核心产业增加值达3245亿元，同比增长9.8%，占地区生产总值比重28.7%[9]

文章核心观点 烟台金融监管分局引导并督促辖区农商行坚守服务实体经济定位，通过产品创新、服务升级、流程优化和纾困解难等一系列措施，将金融资源精准注入小微企业和民营企业，有效支持了本地特色产业发展和农业经营主体，推动了区域经济高质量发展 [1][7] 产品创新与特色信贷 - 蓬莱农商银行针对养蜂人流动性强、缺抵押物的特点，以养殖规模和信用评级为依据，提供循环授信，为养殖户隋镇会发放30万元“创业担保贷”，助其蜂群规模从68箱发展到600箱 [2] - 蓬莱农商银行针对本地特色产业推出“渔船贷”、“海参贷”、“葡萄贷”等20余款特色产品，2025年累计发放产业类实体贷款超93亿元 [3] - 烟台辖区农商行立足资源禀赋，创新推出“鲁科贷”、“普惠小微信用贷”、“知识产权质押贷”等10款特色信贷产品，形成助力民营企业高质量发展的特色产品体系 [9] - 烟台辖区农商行截至目前共推出涉农特色产品20余款，通过精准对接农户融资需求，简化企业流程并降低运营成本 [7] 服务下沉与精准支持 - 蓬莱农商银行向农业企业及新型经营主体派驻金融辅导队，动态掌握其发展前景与资金需求，2025年已累计为约3000户农户提供超过10亿元信贷资金，重点支持农产品仓储物流、品牌培育等 [3] - 烟台辖区农商行通过开展千企万户大走访活动，“面对面”宣讲政策、推介产品，“一对一”摸排企业经营状况与融资需求，制定企业全生命周期一站式综合金融服务方案 [8] - 海阳农商行通过驻村驻点办公、金融夜校等方式走访服务中小微企业及个体工商户，实时了解资金需求，实现当场审批、立即放款 [4] - 烟台农商行为农资销售龙头企业顺泰植保量身定制民生金融服务平台，将其大樱桃市场交易时间从过去每笔3分钟缩短至几秒，2025年樱桃季该平台累计完成交易超76000笔，交易金额达700多万元，日均留存资金600多万元 [6] 流程优化与效率提升 - 海阳农商行着力提升办贷效率，畅通线上贷款渠道，客户经理指导服装店老板刘吉兰通过手机银行线上申请，几分钟内即获得10万元贷款并到账 [4] - 烟台辖区农商行持续优化办贷流程，原则上信用贷款1-2个工作日内、保证贷款2-3个工作日内、抵押贷款3-5个工作日内办结，推动资金链高效对接产业链 [8] - 烟台辖区农商行积极推广线上申贷渠道及“小微企业信e贷”等产品，由专属客户经理提供对接服务，并严格落实限时办贷和无纸化办贷工作机制 [8] 数字化赋能与综合解决方案 - 烟台农商行为顺泰植保搭建2个专属民生金融服务平台，分别用于支撑集团客户收款与会员缴费业务，提升了企业资金流转效能 [7] - 民生金融服务平台沉淀的交易数据为企业后续转型发展中的融资需求提供了有力支撑，实现了“服务+数据”的双重价值 [7] - 烟台辖区农商行建立企业融资增信机制和银担合作机制，与融资担保公司构建协同工作机制，以解决民营企业担保难题 [9] - 烟台辖区农商行主动摸排存量企业续贷需求，积极推广一键续贷，对符合条件的民营企业“应续尽续”，减轻小微企业转贷压力和融资成本 [9] 总体业务成效 - 2025年，烟台全市农商行新增实体经济贷款超70亿元，贷款余额突破千亿元 [1] - 蓬莱农商银行2025年累计发放产业类实体贷款超93亿元 [3] - 蓬莱农商银行2025年累计为约3000户农户提供超过10亿元信贷资金支持 [3]

文章核心观点 - 公司坚决贯彻上级战略部署，以服务地方经济社会发展为己任，积极发挥地方金融主力军作用，全面优化金融服务体系，持续加大信贷资源倾斜，在支持生态保护、促进产业升级、推动文化传承及服务民生等方面取得了显著成效 [1] 聚力生态保护 - 将绿色金融作为服务黄河流域生态保护的重要抓手，实施差异化信贷管理，严控高污染、高耗能项目融资，引导企业技术改造与产业升级 [2] - 重点支持新能源、新材料、节能环保、高端装备制造等战略新兴行业，创新推出“企业光伏贷”等专项绿色信贷产品 [2] - 全行绿色贷款余额2亿余元，有效满足清洁能源、环保改造等领域融资需求，加强与政府部门协同联动以实现金融资源高效匹配 [2] 聚焦防洪安全 - 高度重视黄河安澜对区域发展的重要性，主动融入地方水利建设与防灾减灾体系，深化与县黄河河务局、水利局等职能部门战略合作 [3] - 对符合条件的企业启用审批“绿色通道”，提高授信效率，保障堤防加固、“二级悬河”治理、滩区迁建等重点工程顺利推进 [3] - 积极服务高青县“十四五”水利发展规划，主动对接项目承建方及中小微企业，提供灵活多样融资服务 [3] 推动产业转型 - 以支持产业绿色化、高端化发展为核心，持续优化对小微企业和重点行业客群的金融服务，开展“千企万户”综合营销与走访活动 [4] - 推行“党委班子成员挂包督导”机制，党委成员每周定期下沉一线，带头破解融资难题，推动产品创新与服务优化 [4] - 创新园区服务模式，实施客户经理“驻园服务”，大力推广“科技成果转化贷”“知识产权质押贷”等政策性贷款产品，灵活运用多种方式助企纾困 [4] 赋能文化传承 - 积极把握文旅融合发展新趋势，加强对地方文化旅游产业的金融支持，助力讲好“黄河故事” [5] - 重点支持以湿地生态和乡村风貌为核心的旅游集聚区建设，加强对农家乐、主题农庄、特色民俗等经营主体的信贷支持 [5] - 已完成对襄农樊村、刘春村等村的整村授信，有效覆盖区域内民宿、农家乐等业态融资需求，积极支持“黄河流游季”“高青黑牛节”等特色文旅活动 [5]

货币政策支持与信贷总量增长 - 中国人民银行常德市分行引导银行机构重点支持先进装备制造、生物医药、电子信息、新材料四大千亿产业及"两重"项目 [1] - 2025年1至9月，常德银行机构累计发放企业贷款983亿元，同比多放204亿元，全市贷款余额站上4000亿元新台阶 [1] - 2025年前三季度，常德市地区生产总值达3403.9亿元，同比增长5.9% [1] 企业融资成本下降 - 中国人民银行全面下调结构性货币政策工具利率0.25个百分点，为常德农商银行减少资金成本50余万元，全市法人银行机构节约支农支小再贷款资金运用成本700余万元 [2] - 2025年9月末，常德市企业贷款加权平均利率同比下降40个基点，银行业累计为各类市场主体减费让利超13亿元 [2] - 通过"贷款明白纸"为4539笔、296.6亿元贷款提供综合融资成本明示服务，推动综合融资费率较试点之初下降60个基点 [3] 结构性货币政策工具运用 - 截至2025年9月末，全市银行机构累计获得碳减排支持工具资金20.3亿元，带动碳减排93.3万吨 [4] - 全市绿色贷款余额773.7亿元，比年初新增149亿元，增幅为23.9% [4] - 2025年以来，累计发放支农支小再贷款、再贴现68.2亿元，同比多放24.4亿元，撬动全市普惠小微贷款新增38.9亿元，涉农贷款新增104.4亿元 [5] 科技创新与技术改造贷款投放 - 向银行机构推送161家科技型企业和206个技术改造项目，截至2025年9月末，清单内企业与项目科技创新和技术改造贷款签约9.9亿元，发放贷款6.2亿元，累计获得贴息176万元 [4] - 某新能源科技公司入选科技创新和技术改造再贷款项目清单后，获得邮储银行常德市分行贷款3000余万元，实际融资成本大幅降低 [4] 金融产品与服务创新 - 创新推出"河街租赁贷"、"农民居住条件改善贷款"等服务消费与养老信贷产品 [6] - 围绕5条重点产业链建立"一链一主办行"对接服务机制，截至2025年9月末，某新兴产业贷款余额45.8亿元，同比增长18.7% [7] - 为地方特色产业创新"合成生物贷"、"甲鱼贷"、"柑橘贷"、"米粉贷"等信贷产品 [7] 中小微企业与科技企业融资支持 - 安乡农商银行向某生物科技公司发放"合成生物贷"2300万元，贷款利率远低于该行企业贷款利率平均水平 [8] - 创新推出以订单为核心的"订单贷"和"动产融e贷"，"动产融e贷"累计投放28.2亿元，惠及160家中小微企业 [8] - 积极推广"科创贷"、"知识价值信用贷"等产品，截至2025年9月末，全市科技贷款余额506.2亿元，同比增长12.7% [8]

文章核心观点 - 中国经济发展模式正从传统要素驱动转向创新要素驱动，技术、数据、绿色等动产新要素逐步取代土地、设备等传统不动产要素成为企业资产结构的核心[2] - 传统金融服务体系以抵押物和稳定现金流为基础，难以适配以新要素新资产为主导的企业经营模式，亟需推动金融体系从不动产金融向动产金融转型[2][3] - 当前金融体系在服务新要素资产方面面临"入表难、定价难、投资难"三大挑战，需在"十五五"期间重点突破[8] - 金融机构需加快打通新要素确权入表、估值定价、流通交易、投资配置的全链条，构建动产金融服务新体系[15] 经济模式转型与金融服务需求变化 - "十四五"期间金融体系已进行积极探索：科创板助力40余家未盈利企业发行上市，通信与计算机行业市值达10.2万亿元占A股总市值8.6%，较"十四五"初期提升2.9个百分点[4] - 2023年A股上市公司中使用数字技术的比例升至91%，2025年9月有2521家A股上市公司披露ESG报告，较2020年增加1386家[4] - "十五五"期间企业资产结构将重塑：专利、商标、软件著作权等无形技术资产，数据资产，碳资产、绿色技术等绿色资产将成为企业资产新组成部分[6] - 新要素具有无形性、高流动性、价值递增性等特征，与传统要素的稀缺性和边际效用递减规律不同，数据价值随规模扩大呈现明显递增效应[7] 金融体系面临的三大挑战 - 新要素入表难：数据要素缺乏统一确权标准，绿色要素确权面临标准缺乏难题，"漂绿"现象仍存在[9] - 财务制度覆盖范围有限：新要素价值在企业三张报表中体现不足，研发能力、实验项目进度等商业机密信息披露意愿不强[10] - 新要素估值难：绝对估值法关键参数选择困难，相对估值法缺乏可比企业，新要素市场不健全难以通过市场法估值[11][12] - 新要素投资难：2024年国资背景管理人新募集金额占比超九成，国有资本保值增值考核要求弱化风险共担属性[13] - 我国股权投资基金来自金融机构的出资占比仅约5%，与美国约20%相比明显偏低[13] 动产金融服务转型路径 - 加快新要素确权入表：健全现代企业财务制度，明确新要素资产确认范围和会计处理准则，鼓励企业加强非财务信息披露[16][17] - 创新估值定价能力：建立细分产业估值准则，培育专业投资机构和中介机构，构建适应不同类别企业的多元化估值模型[18][19] - 加快要素市场化改革：整合分散的技术交易市场，完善数字要素确权交易基础制度，推进全国碳市场建设扩大行业覆盖范围[20][21][22] - 丰富投资工具：培育耐心资本，优化政府产业投资基金考核机制，探索知识产权证券化，开发碳金融衍生品[23][24] - 创新金融服务模式：商业银行建立专业信用评价体系，保险机构探索创新联动机制，证券公司开发结构化产品，投资机构落实长周期考核[25]