文章核心观点 - 数字金融作为数字经济的核心支柱，正以前所未有的速度与深度重构金融体系，成为推动经济社会高质量发展的关键引擎，但其发展伴随着数据安全等多维度风险，需要高度关注和有效应对 [1] - 政策层面已将数字金融高质量发展提升至国家战略，明确支持发展，同时监管层强调创新不能脱离风险管控底线，必须确保金融市场稳定有序 [2][4] - 以人工智能（AI）为代表的新技术正在重构金融服务生态，金融机构正加速数字化转型和AI应用，以提供个性化、场景化的服务 [2][3] - 生成式AI、区块链、量子计算等新技术的深度应用，与API滥用、第三方合作漏洞等问题交织，形成了多维度、全链条的数据安全挑战，数据安全已成为核心挑战 [5][6] - 应对风险需要技术迭代与前瞻布局并行，包括采用隐私增强技术、完善数据治理与风险管理框架、推动行业标准统一与能力共建等 [7][8][9] 政策与战略部署 - 党的二十届三中全会强调加快构建促进数字经济发展体制机制，并对积极发展数字金融作出部署 [2] - 2023年10月召开的中央金融工作会议首次将数字金融写入中央文件，明确提出要大力发展数字金融 [2] - 2024年11月，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，强调数字金融对建设金融强国、巩固和拓展我国数字经济优势具有重要意义 [2] - 国家金融监督管理总局副局长肖远企强调，监管鼓励金融机构运用最新科技优化服务、降低成本、提升效率，但创新不能脱离风险管控的底线 [4][5] 金融机构数字化转型与AI应用 - 金融机构业务模式创新朝着“以客户为中心”的方向深度演进，推出个性化金融产品与服务，并深耕场景化金融 [2] - 工商银行开展“领航AI+”行动，在个人金融、金融市场、对公信贷等重点业务领域新增AI财富助理、投研智能助手等100余个应用场景 [2] - 招商银行的“AI小招”每月服务客户超过2000万，“AI小助”已覆盖全行所有岗位 [3] - 邮储银行“邮智”大模型适配吸收多款主流大模型，开展了230余项大模型场景建设 [3] - 邮储银行票据业务交易机器人“邮小盈”实现全品种票据的全流程智能化管控；投行业务交易机器人“邮小宝”实现债券包销交易的智能询价应答，询价交易效率提升95%以上 [3] - 新一代大模型具备强逻辑推理能力，能够通过长周期任务规划、非结构化数据分析，融合多维度用户画像与金融产品特征，提供高度定制化服务 [3] 数据安全风险与挑战 - 核心金融数据一旦泄露，可能直接危及金融体系稳定和公众利益，此类风险具有高度集中、跨行业传导迅速、技术手段隐蔽性强等特征 [1] - 中小金融机构普遍存在安全防护能力薄弱、跨机构间权责边界不清等现实短板，加剧了风险防控的复杂性 [1] - 生成式AI技术的应用可能带来双重风险：利用用户数据进行训练以了解投资偏好和群体行为；以及未经授权爬取数据 [5] - 大模型自身的安全漏洞可能导致金融敏感信息泄露，若AI系统被赋予过高权限且存在后门或缺陷，极易引发连锁风险 [5] - 生成式AI依赖海量训练数据，易引发客户隐私泄露与模型“记忆”反推风险 [6] - 区块链虽具不可篡改优势，但链上数据一旦写入便难以删除，与个人信息保护法中的“被遗忘权”存在冲突 [6] - 量子计算对现有加密体系的潜在破解能力已构成先存储后解密的长期威胁 [6] - API滥用、跨系统数据共享边界模糊、第三方合作方安全能力参差不齐等问题，放大了数据在全生命周期中的暴露面 [6] 风险防控与应对建议 - 应对生成式AI的“幻觉”问题，可从两方面着手：在训练环节引入更高质量、更专业的语料；在场景应用中搭建传统数据库校验机制进行交叉比对 [6] - 区块链的匿名性风险具备可控空间，例如Chainalysis的区块链分析技术已能对公共区块链上任意一笔交易全链路溯源、精准定位交易主体 [7] - 面对量子计算的挑战，建议金融机构尽早启动前置性布局，通过5年到10年的准备期，构建适配量子计算时代的安全防护体系，实现“平滑切换” [7] - 加快“隐私增强”等新技术的落地应用是当下首要任务，金融机构需强化防护，如设置防火墙、进行数据脱敏脱密 [8] - 需要推动监管科技发展，用技术来监管技术，以应对远超人工管控能力的新型风险 [8] - 需完善数据治理框架，对数据全生命周期进行有序的全链条安全管理，并制定完善的响应预警机制 [8] - 期待数据接口安全标准落地，以利于数据流通，并应同步技术发展进行持续的规则优化 [8] - 技术层面需加快部署隐私计算、同态加密、零信任架构等新型防护工具，实现“数据可用不可见” [9] - 制度层面亟需完善数据分级分类管理、最小必要授权机制及第三方准入评估标准，并将数据安全纳入全面风险管理框架 [9] - 通过常态化攻防演练、员工安全意识培训和问责机制，培育安全即底线的组织文化 [9] - 行业层面需要大力推动数据安全标准统一与能力共建，例如建立金融级隐私计算互操作规范、共享威胁情报平台和可信第三方评估认证体系 [9]

文章核心观点 - 数字金融作为数字经济核心支柱正高速发展并重构金融体系，但创新伴随的数据安全风险日益凸显，对行业安全治理构成挑战，需高度关注并应对[1] 数字金融发展趋势与AI应用 - 金融机构数字化转型是必然趋势，业务模式向“以客户为中心”深度演进，包括推出个性化产品服务以及深耕场景化金融提供一站式解决方案[2] - 工商银行开展“领航AI+”行动，在重点业务领域新增AI财富助理、投研智能助手等100余个应用场景[2] - 招商银行“AI小招”每月服务客户超过2000万，“AI小助”已覆盖全行所有岗位[2] - 邮储银行“邮智”大模型适配多款主流模型，开展230余项大模型场景建设，其票据业务交易机器人“邮小盈”实现全品种票据全流程智能化管控，债券包销交易机器人“邮小宝”使询价交易效率提升95%以上[3] - 新一代大模型具备强逻辑推理能力，能通过长周期任务规划、非结构化数据分析，融合用户画像与产品特征，提供高度定制化服务推荐[3] 数据安全风险与挑战 - 生成式AI应用可能带来双重风险：利用用户数据训练可能解读群体投资行为方便大机构博弈；可能未经授权爬取数据，且大模型自身安全漏洞若被利用易导致金融敏感信息泄露[5] - 技术领域存在三大典型风险：生成式AI易引发客户隐私泄露与模型“记忆”反推风险；区块链数据难以删除与个人信息“被遗忘权”冲突；量子计算对现有加密体系构成长期威胁[6] - API滥用、跨系统数据共享边界模糊、第三方合作方安全能力参差不齐等问题，放大了数据在全生命周期中的暴露面[6] - 金融数据的特殊性意味着泄露可能引发连锁风险，且风险具有高度集中、跨行业传导迅速、技术手段隐蔽性强等特征[1] - 中小金融机构普遍存在安全防护能力薄弱、跨机构间权责边界不清等短板，加剧了风险防控复杂性[1] 风险防控建议与措施 - 监管层鼓励金融机构运用科技优化服务，但创新不能脱离风险管控底线，必须确保金融市场稳定有序[4] - 应对生成式AI幻觉问题可从两方面着手：在训练环节引入更高质量专业语料；在应用场景搭建传统数据库校验机制进行交叉比对[5] - 应对区块链匿名性风险，可利用现有分析技术对公共区块链交易进行全链路溯源和主体定位，从而将风险逐步降至较低水平[7] - 应对量子计算挑战，建议金融机构尽早启动前置性布局，头部机构应主动投入研发与系统改造，通过5年到10年准备期构建适配的安全防护体系[7] - 金融机构应多管齐下强化防护：做好防火墙设置、数据使用前脱敏脱密；推动监管科技发展；完善数据治理框架进行全生命周期安全管理；制定完善的响应预警机制[8] - 需加快部署隐私计算、同态加密、零信任架构等新型防护工具，实现“数据可用不可见”[8] - 制度层面需完善数据分级分类管理、最小必要授权机制及第三方准入评估标准，并将数据安全纳入全面风险管理框架[8] - 通过常态化攻防演练、员工安全培训和问责机制，培育安全文化[8] - 行业层面需推动数据安全标准统一与能力共建，例如建立金融级隐私计算互操作规范、共享威胁情报平台和可信第三方评估认证体系，避免安全孤岛[9]

公司战略与技术应用 - 公司充分发挥业务场景优势和应用研发能力，与浙江大学联合研发数字人员工“邮小宝” [1] - 公司战略以科技为先，积极引入数字人、大模型等新技术赋能业务创新和运营升级 [2] - 公司理念以客户为中心，旨在提升服务效率和客户体验 [1] 数字人员工“邮小宝”的功能与特点 - “邮小宝”具备灵动逼真的虚拟形象和专业自然的交互能力 [1] - 与传统在线客服相比，“邮小宝”能高度模拟真人的形态、行为和情感表现，增强服务互动性 [1] - “邮小宝”可提供24小时不间断服务，实现快速响应和及时解决客户问题 [1] 业务场景应用与成效 - “邮小宝”广泛应用于客户服务、风险面审、知识科普、新闻播报等业务场景 [1] - 在风险面审、优客贷首次提现等场景中，“邮小宝”能完成视频语音认证、人脸识别等动作，提升防欺诈能力 [2] - 通过化身虚拟讲师和新闻主播，“邮小宝”能生动科普产品知识并自动生成新闻播报 [2] 行业发展趋势 - 金融与科技融合的新时代到来，推动金融服务向个性化、智慧化、便捷化方向发展 [2]

财务业绩 - 2025年上半年实现营业收入39.72亿元，净利润6.33亿元，净利润同比大幅增长165.97% [1] - 报告期内公司贷款综合定价较上年末下降21个基点 [2] - 2025年上半年发放普惠贷款1038亿元 [2] 业务运营与产品 - 公司构建了以“邮你贷”为核心，覆盖3C数码、旅游、教育、家装等消费场景的产品体系 [1] - “中邮钱包APP”完成焕新升级，贷款流程精简至3步，提升用户操作体验 [1] - 大力推进互联网线上贷款业务发展，截至2024年底线上贷款余额占比达89%以上 [4] 科技创新与数字化 - 截至2025年6月末，公司已获授权专利104项，软件著作权121项，90%以上应用系统为自主研发 [2] - 日均可处理百万级贷款审批，效率较之前提升数十倍 [2] - 自研大模型“邮远见”及智能数字人“邮小宝”广泛应用于客户服务、风险管理等场景 [3] 风险管理 - 构建“视觉反欺诈+星网反欺诈+多模态反欺诈”三位一体智能防御体系，覆盖信贷全流程 [3] - 2024年精准拦截不合规申请超109万笔，阻断欺诈案件8479笔，挽回损失455万元 [3] 普惠金融与社会责任 - 为2.53万名客户提供了专项息费减免、延期、展期、信贷支持计划和调解服务 [2] - 创新“消费金融+”异业合作模式，与广百家电、广东银联、曹操出行等企业开展跨界合作 [2] - 推出“邮邮森林”功能，将用户绿色行为量化为“减碳量”积分，凭积分可兑换福利 [3]

核心观点 - 公司积极践行普惠金融、数字金融、绿色金融等金融“五篇大文章”，将ESG理念深度融入业务发展，为行业高质量发展提供实践范本 [1][5] 普惠金融实践 - 公司秉持“金融为民”理念，构建以“邮你贷”为核心的多场景产品体系，并通过APP升级将贷款流程精简至3步，提升服务可得性与用户体验 [2] - 2025年上半年贷款综合定价较上年末下降21个基点，发放1038亿元普惠贷款，为2.53万名客户提供专项息费减免等支持 [2] - 创新“消费金融+”异业合作模式，与广百家电、广东银联等企业跨界合作，推动金融服务与实体场景深度融合 [2] 科技创新与风控 - 公司秉持“科技为先”，截至2025年6月末获授权专利104项，软件著作权121项，90%以上应用系统为自主研发，日均可处理百万级贷款审批，效率提升数十倍 [3] - 自研大模型“邮远见”及智能数字人“邮小宝”应用于客服、风控等多场景，构建三位一体智能防御体系 [3] - 2024年精准拦截不合规申请超109万笔，阻断欺诈案件8479笔，挽回损失455万元 [3] 绿色金融与低碳运营 - 公司响应国家“双碳”目标，推出“广东家电以旧换新”等活动支持绿色消费，并创新“邮邮森林”功能将用户绿色行为量化为减碳量积分 [4] - 截至2024年底线上贷款余额占比达89%以上，推进无纸化信贷流程和数智化办公，将低碳理念融入运营细节 [4]

财务业绩 - 2025年上半年实现营业收入39.72亿元，净利润6.33亿元，净利润同比大幅增长165.97% [1] - 公司贷款综合定价较上年末下降21个基点，发放1038亿元普惠贷款 [2] 普惠金融与业务拓展 - 为2.53万名客户提供专项息费减免、延期、展期、信贷支持计划和调解服务 [2] - 创新"消费金融+"异业合作模式，与广百家电、广东银联、曹操出行等企业开展跨界合作 [2] - 构建以"邮你贷"为核心的产品体系，覆盖3C数码、旅游、教育、家装等消费场景 [1] 科技创新与数字化 - "中邮钱包APP"贷款流程精简至3步，提升用户操作体验 [1] - 截至2025年6月末，公司获授权专利104项，软件著作权121项，90%以上应用系统为自主研发 [2] - 日均可处理百万级贷款审批，效率较之前提升数十倍 [2] - 应用大模型"邮远见"及智能数字人"邮小宝"于客户服务、风险管理等场景 [3] 风险管理 - 构建"视觉反欺诈+星网反欺诈+多模态反欺诈"三位一体智能防御体系，覆盖信贷全流程 [3] - 2024年精准拦截不合规申请超109万笔，阻断欺诈案件8479笔，挽回损失455万元 [3] 绿色金融与ESG - 推出"广东家电以旧换新叠优惠"活动，提供绿色消费金融支持 [3] - 创新"邮邮森林"功能，将用户绿色行为量化为"减碳量"积分并兑换福利 [3] - 线上贷款余额占比达89%以上，推进无纸化信贷流程和数智化办公 [4]

公司战略与定位 - 公司积极响应国家政策号召，在金融“五篇大文章”指引下发展 [3] - 公司坚定不移地为客户提供优质、便捷的金融服务 [3] - 科技金融被视为科技创新赋能金融服务的重要使命，是“五篇大文章”之首 [3] 产品与服务创新 - 中邮钱包APP 3.0在产品体系建设、用户体验提升与AI应用领域实现创新突破 [3] - APP首页布局焕新，贷款流程精简至3步，金融术语通俗化以降低使用门槛 [3] - 创新推出YO+信用分和“信用罗盘”，基于多维度数据建模实现个性化金融服务匹配 [3] - 运用AI技术上线金融数字人智能顾问和语音搜索功能，提供有温度的智慧服务 [3] 技术研发与成果 - 公司坚持全链路自主研发，将科技创新视为推动行业高质量发展的新质生产力 [3] - 已构建百余个应用系统，自研比例达90%以上 [4] - 探索应用云计算、微服务、大数据、人工智能等新兴技术 [4] - 申请发明专利146项，已授权101项，获得软件著作权121项 [4] - 推出大模型“邮远见”、虚拟数字人“邮小宝”，应用于客户服务、风险面审、营销运营等场景 [4] 核心能力建设 - 基于“大中台、小前端”系统架构形成敏捷业务迭代能力 [4] - 打造数智化获客运营、精细化风险管理、体系化资产保全、智能化客户服务四大核心能力 [4] - 未来将继续深化智能技术应用，升级用户体验和服务质效，提供更优质消费金融服务 [4]

银行业AI应用现状 - 邮储银行推出全市场首个投行业务场景AI交易机器人"邮小宝"，实现智能询价应答、全流程风控管理等功能[1] - 兴业银行推出"兴小二"债券交易机器人，引入机器学习和大模型技术提升交易效率[2] - 招商银行"招小财"AI助手响应准确率达95%，并打造"智本GPT"应用于资本管理领域[3] - 工商银行"工银智涌"大模型赋能20余个业务领域200余个场景，累计调用超10亿次[4] - 建设银行金融大模型赋能193个应用场景[4] - 中信银行决策式AI落地超1600个场景，生成式AI孵化80余项创新应用[4] - 民生银行落地超30个生成式AI典型场景[4] AI赋能对公业务 - 银行业AI应用从零售信贷等C端场景扩展到金融市场、交易银行等对公业务领域[2] - 邮储银行"邮小宝"实现投行包销账户债券交易智能化[2] - 兴业银行"兴小二"提升债券交易效率[2] - 招商银行AI技术应用于交易银行和资本管理领域[3] "人+数智化"新模式 - 银行业开始关注"人+数智化"模式，强调人与科技相互赋能[4] - 招商银行加快打造"AI+金融"和"人+数智化"新模式[4] - 建设银行推出"帮得"AI智能助理，2024年交互3463万次，服务3万名客户经理[5][6] - 建设银行基于"大模型+小模型"架构对客户服务进行全流程再造[5] 人形机器人应用探索 - 银行业开始探索人形机器人在网点服务中的应用[7] - 建设银行在上海设立人形机器人训练基地，开展大堂业务咨询等场景训练[7] - 工商银行开发人形机器人应用于展厅讲解、迎宾导流等服务场景[7] - 目前人形机器人应用仍面临技术成熟度不足、成本高昂等挑战[8]