公司章程修订 - 2025年第二次临时股东大会批准修订公司章程，按监管审核意见进一步修订[3] - 国家金融监督管理总局核准修改后的公司章程，2025年12月19日生效[4] - 修订后公司章程生效起，公司不再设立监事会，4位现任监事卸任[5] 财务资助规定 - 公司为他人取得股份提供财务资助，累计总额不得超过已发行股本总额的百分之十[7] - 董事会为他人取得股份提供财务资助的决议，需经全体董事的三分之二以上通过[7] 条款合并与要求 - 2022年第四十二条规定合并至2025年第三十九条[9] - 2022、2025及进一步修订均要求主要股东支持董事会制定合理资本规划，使资本持续满足监管要求[9] - 主要股东需根据监管规定必要时向公司补充资本，并作出长期书面承诺，通过公司每年向监管机构报告资本补充能力[9] 任职资格限制 - 非自然人、无民事或限制民事行为能力者等多种情况不得担任公司董事、监事及高级管理成员[9][10][11] - 违反规定选举董事等人员，该选举或聘任无效，任职期间出现规定情形应解除职务[13] 公积金规定 - 股东大会决议将公积金转为股本时，按股东原有股份比例派送新股，法定公积金留存不得少于注册资本的25%[14] - 公司公积金用于弥补亏损、扩大生产经营或转为增加注册资本[14] - 公积金弥补亏损应先使用任意公积金和法定公积金，仍不能弥补可使用资本公积金[14]

公司人事任命 - 渤海银行董事会于2025年12月18日审议通过议案，拟聘任现任副行长谢凯兼任首席信息官 [1][3] - 谢凯的首席信息官任职资格尚需报请国家金融监督管理总局核准，任期自监管核准之日起计算，至其副行长任期届满之日止 [1][3] 新任高管背景 - 谢凯出生于1972年，拥有高级工程师职称及金融学博士学位 [3] - 其职业生涯长期深耕于大型国有银行的信息科技与网络金融领域，曾在中国农业银行历任电子银行部电子商务处副处长、处长，科技与产品管理局副总经理，网络金融部副总经理等关键职务 [3] - 在加入渤海银行前，其最后任职岗位为中国农业银行三农及普惠金融互联网金融管理中心副总经理 [3]

文章核心观点 - 渤海银行零售信贷业务当前面临的不良率上升和规模收缩，是其主动进行的战略性风险出清与业务结构调整的结果，而非被动承压或风险失控[1][2][3] - 公司通过主动压缩高风险互联网贷款、优化客户与资产结构，以短期业绩阵痛换取长期健康发展根基，其转型路径符合监管导向并已初见成效[1][4] - 未来公司将锚定政策导向，聚焦优质客群、创新处置机制并强化科技赋能，推动零售信贷业务从规模收缩向质量提升全面转型[6] 数据表现与战略动因 - 消费贷款规模大幅收缩：从2022年的1047亿元降至2023年的759亿元，2024年进一步大幅下降至375亿元，两年缩水超64%[3] - 消费贷款不良率快速上升：这是公司主动刺破资产泡沫、清退高风险资产过程中的阶段性现象，因贷款规模快速下降显著抬高了当期不良率指标[2][3] - 历史规模扩张与风险积累：2017年末至2020年，消费贷款余额从88亿元激增至1127亿元，三年增长近12倍，但主要依赖互联网平台客群，客户信用资质较差，埋下风险隐患[2] - 战略调整核心：自2023年开始，公司全面压缩互联网高风险贷款规模，停止新增无场景的高风险业务合作，集中清退历史低效资产，进行“刮骨疗毒”式的主动风险出清[3] 转型成效与结构优化 - 高风险资产基本出清：互联网贷款占比已非常低，历史形成的高风险资产基本出清[4] - 资产质量拐点显现：新增不良贷款呈“大幅下降”态势，证明客户筛选与风险管控体系已发挥作用[4] - 客户结构提质升级：彻底摒弃“规模至上”思路，聚焦公私联动、优质行业与企业员工等具有真实消费需求和稳定偿债能力的核心客群，优质客户占比稳定提升[4] - 抗风险能力增强：通过资产结构与客户质量的优化，零售信贷业务抗波动能力显著提升，在宏观经济波动背景下实现了“风险可控、发展可持续”的良性循环[5] 未来发展方向与举措 - 发展总方针：坚持提升质量为前提和根本，以盘活存量为急需和关键，以做优增量为路径和支撑[6] - 精准对接消费政策：在贴息政策带动下，增加优质消费贷投放，实现政策红利直达与业务提质增效双赢[6] - 创新不良处置机制：结合个人征信修复政策探索差异化处置方案，缓解客户还款压力，助力信用记录修复[6] - 强化科技赋能：加速推进零售信贷数字化转型，实现消费贷款全流程线上化办理，并加强智能风控系统应用，确保资金服务于实体经济与居民消费[6]

银行行业动态 - 渤海银行董事会拟聘任现任副行长谢凯担任首席信息官 其任职资格尚待国家金融监督管理总局核准[1] - 中信银行成都分行因信贷、贸易融资、票据、投资业务及收费管理不审慎等问题 被国家金融监督管理总局处以230万元罚款[2] 大公司事件 - 青岛即墨区财政局公示 拟按程序取消青岛海信小额贷款有限公司的试点资格[3] - 海信小贷成立于2018年8月 初始注册资本为3亿元 后经两次增资 目前注册资本达9.1亿元[3] - 海信小贷由青岛海信金隆控股有限公司100%持股 是海信集团旗下企业[3]

债券发行概况 - 渤海银行于2025年12月19日公告其2025年金融债券（第二期）发行完毕 [1][3] - 该期债券于2025年12月17日簿记建档，并于2025年12月19日正式起息 [1][3] - 本次债券发行总规模为人民币35亿元 [1][3] 债券品种与结构 - 品种一为3年期固定利率债券，发行规模为人民币15亿元，票面利率为1.86% [1][3] - 品种二为3年期浮动利率债券，发行规模为人民币20亿元 [1][3] - 浮动利率债券的票面利率由基准利率和固定利差构成，基准利率为1年期贷款市场报价利率（LPR），固定利差为-110BP [1][3] - 浮动利率债券每3个月为一个票面利率调整期，首个利率调整期票面利率为1.90% [1][3]

债券发行概况 - 渤海银行于2025年12月19日在全国银行间债券市场成功发行了“渤海银行股份有限公司2025年金融债券(第二期)” [1] - 该期债券发行总规模为人民币35亿元 [1] 债券品种与条款 - 品种一为3年期固定利率债券，发行规模为人民币15亿元，票面利率为1.86% [1] - 品种二为3年期浮动利率债券，发行规模为人民币20亿元，票面利率由基准利率和固定利差构成 [1] - 浮动利率债券的基准利率为1年期贷款市场报价利率(LPR)，固定利差为-110BP，每3个月调整一次票面利率 [1] - 浮动利率债券首个利率调整期的票面利率为1.90% [1] 资金用途 - 本次债券募集资金将用于充实资金来源，优化负债期限结构，促进业务稳健发展 [1]

债券发行概况 - 渤海银行于2025年12月17日簿记建档，并于2025年12月19日正式起息，发行2025年第二期金融债券 [1] - 本次债券发行总规模为人民币35亿元 [1] 债券品种与条款 - 品种一为3年期固定利率债券，发行规模为人民币15亿元，票面利率为1.86% [1] - 品种二为3年期浮动利率债券，发行规模为人民币20亿元 [1] - 浮动利率债券票面利率由基准利率和固定利差组成，基准利率为1年期贷款市场报价利率(LPR)，固定利差为-110BP [1] - 浮动利率债券每3个月为一个票面利率调整期，首个利率调整期票面利率为1.90% [1] 募集资金用途 - 本次债券募集资金将用于充实资金来源，优化负债期限结构，促进业务稳健发展 [1]

债券发行基本信息 - 渤海银行股份有限公司2025年金融债券(第二期)于2025年12月17日簿记建档，并于2025年12月19日正式起息 [1] - 本次债券发行总规模为人民币35亿元 [1] 债券品种与条款详情 - 品种一为3年期固定利率债券，发行规模为人民币15亿元，票面利率为1.86% [1] - 品种二为3年期浮动利率债券，发行规模为人民币20亿元 [1] - 浮动利率债券票面利率包括基准利率和固定利差两部分，基准利率为1年期贷款市场报价利率(LPR)，固定利差为-110BP [1] - 浮动利率债券每3个月为一个票面利率调整期，首个利率调整期票面利率为1.90% [1] 募集资金用途 - 本次债券的募集资金将用于充实资金来源，优化负债期限结构，促进业务稳健发展 [1]

债券发行 - 渤海银行2025年12月17日簿记建档，12月19日起息发行第二期金融债券[3] - 债券发行总规模35亿元[3] 债券品种 - 品种一3年期固息债规模15亿，票面利率1.86%[3] - 品种二3年期浮息债规模20亿，基准利率LPR，固定利差 -110BP[3] - 品种二首个利率调整期票面利率1.90%，每3个月调整[3] 资金用途 - 募集资金用于充实资金来源等促业务发展[3]

市场总体发行情况 - 截至2025年12月18日，共有67家银行发行了75只科技创新债券，总发行规模已达3014亿元 [2][3] - 自2025年5月7日央行与证监会联合发布支持公告后，银行科创债发行规模不断增加 [3][14] - 城商行和农商行作为发债主体已占比过半，成为市场中重要的参与力量 [3][14] 发行规模与市场格局 - 已形成政策性银行及国有大行为主导、股份行承接、城农商行广泛补充的多层次参与格局 [4][15] - 六大国有银行是发行主力，合计发行规模为1150亿元，占总规模的38.16% [3][4][14] - 建设银行发行规模最大，为300亿元；农业银行、交通银行、工商银行和中国银行各发行200亿元；邮储银行发行50亿元 [4][15] - 政策性银行中，国家开发银行发行200亿元，中国农业发展银行发行40亿元，合计占总规模的7.96% [4][15] - 股份制银行合计发行725亿元，占总规模的24.05%，其中浦发银行发行规模最大，为150亿元 [5][16] - 城商行合计发行749亿元，占总规模的24.85%，其中北京银行发行规模最大，为80亿元 [3][6][14][17] - 农商行合计发行150亿元，占总规模的4.98% [6][17] 发行利率分析 - 银行发行的科创债利率集中在1.67%至2.07%之间 [7][10][18][21] - 国有六大行利率最低，集中在1.65%至1.81%之间，其中农业银行、工商银行、中国银行为1.65%，建设银行为1.67%，邮储银行最高为1.81% [3][7][14][18] - 政策性银行中，国家开发银行利率为1.4%，中国农业发展银行为1.65% [7][18] - 股份制银行利率略高于国有行，在1.66%至1.85%之间，浦发银行、中信银行、兴业银行和浙商银行为1.66%，光大银行、招商银行和平安银行较高，分别为1.85%、1.83%和1.85% [10][21] - 城商行和农商行利率水平较高，城商行利率在1.67%至2.07%之间，农商行在1.77%至2.04%之间 [2][3][13][14] - 部分城商行如莱商银行、临商银行和海南银行利率在2%以上，分别为2.03%、2.05%和2.07% [10][21] - 部分农商行如广东顺德农村商业银行、珠海农村商业银行利率也在2%以上，分别为2.04%和2.00% [9][10][20][21] 债券期限结构 - 发行期限主要集中在5年期，占比超过70%，其次为3年期，占比超过20%，也有少量的半年期和7年期债券 [3][11][14][22] - 5年期为主的期限结构能更好地满足科技企业研发、成果转化和产业化的中长期资金需求 [11][22] - 少量短期债券用于满足科创企业补充流动性、对接短期项目的需求 [11][22] 资金用途与战略意义 - 募集资金将投向《金融“五篇大文章”总体统计制度（试行）》中规定的科创领域，包括发放科技贷款、投资科技创新企业发行的债券等，专项支持科技创新领域业务 [6][17] - 发行科创债有助于引导更多资金流向科技创新领域，支持高成长性科技企业，推动科技、产业与金融良性循环，提升债券市场服务实体经济的效能 [3][14] - 银行通过发行科创债，可以更早地接触和绑定优质的科创企业，为其提供全生命周期的金融服务（如贷款、结算、股权投资、IPO等），深度参与科创企业成长过程 [11][22]