文章核心观点 - 金融消费趋势正从“及时行乐”转向“保障未来”，资产配置趋于稳健，保险、医疗健康及养老类产品需求旺盛 [1][15] - 用户核心痛点集中在需求多元但缺乏定制方案、产品收益不及预期、服务操作繁琐及信息不透明，超九成消费者期待“省心、省时、省钱”的体验 [1][46] - 金融行业面临收益、风险、流动性的“不可能三角”困境，需通过政策、科技与用户教育多方突围 [1][29] - 报告以中国平安的“三省工程”为实践典范，阐述其以“综合金融+医疗养老”战略，通过科技与创新打造一站式服务 [1][13] 第一章 消费趋势洞察 - 大众资产配置趋于稳健，呈现“保险 > 消费 > 投资”的结构，持有金融产品中保险/养老占比83.7%，投资理财占比44%，金融消费占比32% [15][16] - 配置医疗险、重疾险的家庭比例同比增加11个百分点，配置意外险、寿险的比例同比增加10个百分点，无任何保险家庭比例降至10% [17] - 95后对医疗健康类和保险保障类产品的购买意愿度均达70%左右，其对颐年养老的关注度已超过消费娱乐和汽车金融 [25] - 居民存款余额从2019年77.6万亿元增长至2024年143万亿元，但消费支出对GDP增长贡献率降至2.2个百分点 [19] 第二章 用户痛点剖析 - 金融消费主力为31-50岁中青年女性，占比59%，多生活于新一线和一线城市，是家庭金融决策核心 [32][33][34] - 产品收益不及预期是主要痛点之一，95后中有超50%受访者有意投资养老产品，但实际持有者不足29% [36][38] - 用户不满意的三大核心原因为：产品特性与性能差（86.7%）、透明度与沟通不足（74.7%）、客户服务不符预期（73.4%） [41] - 消费者前五大痛点中，四点与体验相关：操作流程繁琐（21.5%）、缺乏个性化（21.1%）、条款复杂（20.7%）、线下网点不便捷（20.2%） [39][43] - 超91.5%消费者追求“省心、省时、省钱”的体验，其中51.3%认为省钱是减少不必要支出，49.7%认为省时是高效处理需求 [46][47] 第三章 破解“不可能三角” - 医疗养老领域存在产品缺口，市场产品多为短期、流动性差，难以兼顾“稳健收益+长期保障” [29] - 国内存在三个不匹配：人口老龄化速度与人均收入增速不匹配、医疗养老人均支出与实际需要支出不匹配、养老供给与需求不匹配 [29] 第四章 实践典范：中国平安“三省工程” - 公司以“综合金融+医疗养老”为双轮战略，价值主张为“省心、省时、省钱” [1][13] - 通过“一梁四柱”模式，即以战略为引领，依托科技赋能、产品创新、专业服务与文化驱动四大支撑 [11] - 个人客户总数超2.42亿，居家养老服务覆盖75个城市 [1]

产品升级核心信息 - 平安银行信用卡于11月24日正式宣布“平安好车主信用卡”全新升级 [2] - 产品焕新以“岳来越省”为主题，邀请品牌挚友岳云鹏助阵 [2] - 卡面设计由传统方向盘形象焕新为轮毂造型，推出动感黑与平安橙两个版本，平安橙版本限量发行1万张 [2] - 升级聚焦车主生态场景，整合用车、养车、出行全周期服务，致力于打造省心省时省钱的一站式车生活体验 [2] 核心权益升级 - 创新推出“省钱包”机制，持卡客户网络消费满88元可获1%返现，存入专属“加油充电省钱包”，全年至高省480元 [4] - “平安加油”平台覆盖全国超8万座加油站，支持一键导航及最快10秒完成极速支付 [4] - 充电服务携手平安产险整合覆盖全国50万个充电桩的充电网络 [4] - 首刷即赠价值千元养车权益包，新户专享加赠最高168元立减金券包 [4] - 在五大基础保障上，为首刷客户加赠全年最高3次航班延误险，航班到达延误2小时即可赔付200元 [5] 战略与市场定位 - 本次升级是落实中国平安“三省工程”的重要举措，充分发挥“综合金融+产银联动”资源优势 [2][7] - 平安银行车类信用卡历经17年沉淀，已服务超1400万车主用户 [7] - 基于数据驱动的精细化运营，可根据客户用车习惯智能匹配养车服务与金融方案，推动服务个性化 [7] - 未来公司将持续依托综合金融优势深耕车主服务生态，夯实市场口碑 [9]

行业背景 - 截至2025年二季度，全国信用卡和借贷合一卡发卡量已连续11个季度下滑 [1] - 不少银行的信用卡贷款余额、交易额等主要数据也在下降，行业在存量竞争中普遍承压 [1] 产品升级核心举措 - 平安银行信用卡于11月24日宣布"平安好车主信用卡"完成卡面与权益的"双重革新" [1] - 全新卡面以动感轮毂造型取代传统方向盘，推出动感黑、平安橙两个版本，其中平安橙版本限量发行1万张 [1] - 升级权益整合"用车、养车、出行"全场景，打造一站式"省心、省时、又省钱"的车生活 [1] - 此次升级依托中国平安"三省工程"战略，并邀请品牌挚友岳云鹏以"'岳'来越省"为主题传递焕新理念 [3] 场景化权益设计 - 加油充电场景：接入覆盖全国超8万座加油站的"平安加油"平台，实现"一键导航+极速支付"，10秒完成"加油不下车"；整合50万根充电桩，覆盖主流充电运营商 [4] - 创新"省钱包"机制：用户网络消费满88元可获1%返现，返现金额自动存入加油/充电专属账户，全年至高节省480元 [4] - 养车服务场景：首刷即赠价值千元"养车权益包"，包含途虎养车、高德代驾、一嗨租车等券包；新户专享加赠168元券包 [4] - 出行保障场景：为首刷客户加赠全年3次航班延误险，航班到达延误2小时即可赔付200元；同步升级"出行个人责任险"与"意外医疗保障" [4] - 权益以用户动线为核心串联为"服务链"，例如用户使用代驾服务后可触发租车优惠，充电消费直接抵扣"省钱包"余额 [5] 生态协同优势 - 平安好车主卡实现跨场景、低成本、高效率的服务整合，根源在于平安集团"综合金融+产银联动"的生态基因 [6] - "平安加油"平台覆盖全国8万座加油站，自2022年上线，打通了加油站点接入、支付系统、积分抵扣与风控核身等环节 [6] - 保障服务基于银行与产险的数据共享与风控共模，实现精准定价与高效理赔 [6] 战略升级与数据能力 - 好车主卡的升级是平安"三省工程"在车主垂直领域的深度贯彻 [7] - 平安信用卡已完成"五大基础保障"升级，面向全客群建立普惠服务底座 [7] - 依托17年服务超1400万车主的数据沉淀，公司形成"用户行为—服务匹配—产品迭代"的闭环运营能力 [7] - 通过数据驱动的智能分析系统，能够根据用户用车习惯、消费偏好等特征动态匹配最合适的金融产品和服务方案 [7] 行业竞争范式转变 - 平安好车主卡的升级为行业提供了可借鉴路径：以垂直生态构建差异化竞争力，以闭环服务提升用户终身价值 [7] - 未来信用卡的竞争将不再是"权益数量"的比拼，而是"生态深度"的较量 [8] - 能否在特定领域构建闭环体验、形成资源协同，将成为决定银行信用卡能否穿越周期、持续增长的关键 [8]

行业背景 - 全国信用卡和借贷合一卡发卡量已连续11个季度下滑，行业在存量竞争中普遍承压 [1] 产品升级核心举措 - 平安银行信用卡对“平安好车主信用卡”进行卡面与权益的双重革新，推出动感黑、平安橙两个版本，其中平安橙版本限量发行1万张 [1] - 升级依托中国平安“三省工程”战略，以“‘岳’来越省”为主题，邀请品牌挚友岳云鹏助阵 [4] 场景化权益设计 - 加油充电场景：接入覆盖全国超8万座加油站的“平安加油”平台，整合50万根充电桩，创新“省钱包”机制，用户网络消费满88元可获1%返现，全年至高节省480元 [5] - 养车服务场景：首刷即赠价值千元“养车权益包”，新户专享加赠168元券包 [5] - 出行保障场景：为首刷客户加赠全年3次航班延误险，航班到达延误2小时即可赔付200元，并升级“出行个人责任险”与“意外医疗保障” [5] 服务整合与生态协同 - 权益以用户动线为核心串联为“服务链”，例如使用代驾服务后可触发租车优惠，降低用户获取成本与决策负担 [6] - 平安集团“综合金融+产银联动”的生态基因实现跨场景、低成本、高效率的服务整合，例如“平安加油”平台打通了加油站点接入、支付系统、积分抵扣与风控核身等环节 [6] - 保障服务基于银行与产险的数据共享与风控共模，实现精准定价与高效理赔 [6] 战略升级与数据驱动 - 升级是平安“三省工程”在车主垂直领域的深度贯彻，此前已完成“五大基础保障”升级，包括72小时盗刷免赔、全年12次免费AI医生在线问诊等服务 [6] - 依托17年服务超1400万车主的数据沉淀，形成“用户行为—服务匹配—产品迭代”的闭环运营能力，实现从“标准化服务”到“个性化陪伴”的升级 [7] 行业竞争范式转变 - 信用卡的竞争将从“权益数量”的比拼转向“生态深度”的较量，能否在特定领域构建闭环体验、形成资源协同成为持续增长的关键 [8] - 聚焦特定客群与场景的场景式服务能形成持续触达与自然转化，实现长期用户留存与品牌认同，为行业提供可借鉴路径 [7][8]

核心观点 - 平安银行信用卡于11月17日面向所有持卡用户推出五大基础保障全面升级，覆盖用卡、旅行、健康、还款和服务五大场景，旨在提供"省心、省时、又省钱"的用卡体验 [1] - 此次升级依托平安集团综合金融优势，为持卡用户标配旅行保障和健康保障，此举属行业独家，逆权益"缩水"行业趋势提升基础保障水平 [1] - 这是平安银行信用卡深化落实中国平安"三省工程"的重要实践，开启信用卡三省名片升级 [1][10] 用卡保障升级 - 升级"72小时盗刷免赔"服务，成为行业唯一覆盖挂失前72小时、至高30万元赔付额度、理赔流程优化至3～5个工作日的用卡保障 [5] 旅行保障升级 - 行业独有为全体持卡人标配旅行保障，提供海陆空出行全方位交通意外保障，保额至高100万，覆盖飞机、火车、轮船、汽车等交通工具 [6] 健康保障升级 - 行业首次为所有持卡用户标配健康保障，引入平安专业"AI医生"免费问诊服务，为近4500万用户提供全年12次免费智能问诊，实现7x24小时、5秒内极速响应 [7] - "AI医生"已获北大国际医疗医院、中华医学会全科医学分会等权威认证，可生成个性化就医方案并联动专业医疗团队 [7] 还款保障升级 - 提供自扣还款、预约还款、分期还款、积分还款、最低还款等多种服务，自扣还款支持本行储蓄卡免服务费自动还款 [8] - 匹配还款提醒、还款3天容时100元容差、最低还款比例低至2%等服务举措 [8] 服务保障升级 - 搭建企业微信服务体系，由专属客服经理提供1对1服务，结合AI智能体辅助解答问题并提供个性化关怀 [9] - 用户绑定官方微信服务号后可及时接收消费变动、账单和还款提醒，并直接通过服务号菜单栏快速完成查账、还款等操作 [9] 战略背景与未来方向 - 2025年是中国平安深化落实"三省工程"的关键之年，"改革创新、三省升级"成为年度主题 [10] - 平安银行信用卡以此次升级为契机，推动服务模式和产品形态持续升级，让信用卡成为用户连接、体验平安综合金融服务的重要入口 [11] - 未来公司将继续以客户为中心，持续推进三省升级，打造"省心、省时、又省钱"的金融生活 [11]

公司活动与战略 - 平安人寿在济南千佛山景区举办第三十届客户节开幕式暨山东分公司2025大型客户健步行活动，近3000名客户参与，主题为"好生活，享平安"[1] - 活动是"享平安"客户权益体系在体育场景的实践，属于中国平安"三省工程"的创新成果，旨在提供"省心、省时、又省钱"的服务体验[1][3] - 平安人寿山东分公司总经理刘平表示，公司秉持"以客户为中心"理念29年，本次权益体系升级是对服务精神的传承和升华[3] "享平安"客户权益体系 - 该体系覆盖体育、教育、文娱、健康四大场景近百项服务，基于对中国家庭核心需求的洞察而设计[3] - 体系通过线上增值服务和线下活动场景实现，目标是助力客户及其家人畅享"好生活"[3] - 平安人寿计划让"享平安"四大场景持续落地山东，使服务成为客户日常体验[7] 体育场景服务 - 链接优质供应商打造多场景体育生态，覆盖户外运动、智力运动、球类运动、滑雪运动四大领域[4] - 提供滑雪VIP通道、健身月卡、高球预约等服务权益，并合作权威机构打造大众体育赛事[4] - 5公里健步行活动设置补给点和知识展台，体现"服务不脱节"特点[5] 教育场景服务 - 链接名企名校、行业大咖、专业教育机构等资源，提供升学咨询等服务[4] - 打造研学营、升学营、留学营三类活动体验，覆盖素养提升、升学规划、留学服务三大需求[4] - 提供全学龄段一站式教育陪伴服务[4] 文娱场景服务 - 线上整合急难救援、出行服务、家政服务、明星演唱会名额等权益[4] - 线下设计文教、文旅场景，推出"银龄乐享学堂"公益项目，联合地方文旅局开展活动[4] - 千佛山活动体现健康与人文双重赋能[5] 健康场景服务 - 整合集团内外部资源，提供免费在线问诊权益，会员升级可享就医陪诊、专家门诊预约、尊享体检等服务[5] - 推出名医讲坛、健康美学沙龙、智慧养老下午茶等线下活动[5] - 高品质守护客户健康[5]

公司战略与目标 - 2025年是公司深化落实"三省工程"的关键年，旨在打造"省心、省时、又省钱"的极致客户体验 [1] - 公司以"国内领先的养老金融服务机构"为目标，推动养老金融和健康管理融合发展 [3] - 未来将聚焦养老主业，构建一体化养老生态圈，提供一站式养老金融服务 [8] 客户服务举措 - 开展"聆听客户，用心服务"客户聆听日活动，高管及分公司队伍积极参与 [1] - 提供从政策解读、资料准备到个税测算的全流程服务，并加强投资者保护宣导 [3] - 推出"极速赔""暖心赔"等模式，实现最快1秒结案，简化线上理赔流程 [5] 分公司服务案例 - 湖北分公司为客户制定专属养老金领取方案，解决政策与流程疑问 [3] - 深圳分公司演示线上年金查询操作，提供全流程讲解服务 [3] - 四川、重庆、内蒙古分公司协助客户线上理赔申请，指导材料提交 [5] - 上海、甘肃、新疆分公司以理赔专员身份聆听客户心声，解决实际问题 [5][6] - 贵州分公司通过电话回访修正银行卡信息，成功完成理赔转账 [6] 企业客户合作 - 天津分公司与企业客户深入交流发展规划，推动养老金融与企业健康管理协同 [4] - 通过战略沟通为未来合作奠定基础，秉持创新与责任理念 [4] 技术创新与效率提升 - 推广平安好福利APP在线理赔功能，提升服务速度 [5] - 结合线上服务与真诚沟通，优化客户体验 [5][6]