中国人民银行“十五五”征信发展规划与一次性信用修复政策 - 核心观点：中国人民银行宣布“十五五”时期征信业将以“防风险、强监管、促高质量发展”为主线，优化市场布局，并同期推出一项针对特定逾期记录的一次性信用修复政策，以支持个人重塑信用 [1][5] 征信业“十五五”发展规划 - 坚持征信为民理念：以满足人民群众需求为出发点和落脚点，优化线上线下服务渠道，创新多元化征信产品，深化金融机构源头治理，强化合规监管以保障个人征信合法权益 [1] - 坚持“政府+市场”双轮驱动：一方面做强做优央行基础征信服务，推动证券、保险等领域信用信息归集共享，拓展全国中小微企业资金流信用信息共享平台；另一方面优化市场布局，发挥市场化机构优势，为重点领域开发专业化、特色化征信产品 [2] - 坚持统筹发展和安全：指导征信机构把握新质生产力机遇，稳妥应用大数据、人工智能、区块链等新技术深化数据治理与产品创新；同时坚持强监管导向，严格个人征信机构许可审批，规范征信业务活动，查处违规行为 [3] 一次性信用修复政策具体安排 - 政策核心：符合特定条件的逾期信息将不会在个人信用报告中展示，个人无需申请即可“免申即享”，旨在支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用 [5] - 适用条件：对象限定于个人征信系统中的信贷逾期信息；逾期产生时间需在2020年1月1日至2025年12月31日期间；单笔逾期金额不超过1万元；个人需在2026年3月31日（含）前足额偿还债务 [5] - 执行方式：由中国人民银行征信系统自2026年1月1日起自动识别和处理符合条件的逾期信息；个人可通过线上线下方式查询报告确认调整情况；2026年上半年将额外增加2次线下免费查询信用报告的机会 [5] - 风险提示：政策不收取任何费用、不需要第三方代理，公众需警惕以此名义进行的诈骗行为 [6]

公司高管变动 - 朴道征信新任总经理落定，由金波担任 [1] - 金波此前已担任公司副总经理一职超过4年 [5] - 原总经理程建波已于今年4月离职，其来自公司第二大股东京东科技，并已于10月加入陆控担任首席风险官 [5] 新任总经理背景 - 金波出生于1978年，浙江绍兴人，拥有高级经济师职称和硕士学位 [5] - 其主要研究方向为征信、社会信用与数字金融 [5] - 在担任总经理前，其职务为副总经理兼党支部支委委员 [3] 公司近期动态 - 朴道征信在北京举办了大模型生态大会 [1] - 公司总经理金波在大会上代表主办方做开场致辞 [1]

文章核心观点 - 中国人民银行计划于2026年初研究实施一项个人信用救济政策，对疫情以来一定金额以下且已归还的贷款违约信息，在征信系统中不予展示[1][9] - 该政策旨在解决个人信用瑕疵的民生痛点，凸显征信在普惠金融中的核心价值，通过信用修复为困境群体开辟“回头路”[1] - 信用修复机制的建立是“政府+市场”双轮驱动模式下的重要进展，标志着中国征信市场从基础建设迈向深度应用阶段[9][10] 政策背景与目标人群 - 过去二十年，中国居民杠杆率持续攀升，资产配置高度集中于房地产，市场环境变化导致个人信用违约现象呈现结构性增长[6] - 30至39岁群体成为债务压力核心人群，其资产负债表受房产价格波动冲击最为明显[6] - 新市民因收入稳定性不足，信用违约风险较高，且违约后重新进入信用市场的门槛居高不下[6] - 部分年轻人负债违约频率越来越高，对信用违约的约束观念越来越淡薄，放大了信用风险对家庭财务安全的冲击[7] 征信体系在普惠金融中的作用 - 征信通过信息透明化降低信息不对称，让风险更可见、定价更精准、流程更高效，是普惠金融落地生根的“通行证”[7] - 完善的征信体系打破了“信息孤岛”，让无数普惠小微贷款精准落地，解决了小微企业和个体经营者“缺抵押、缺财务、缺数据”的融资难题[1][8] - 征信让利率真正“以风险为锚”，既能拿到合理价格，也避免“一刀切”的高定价[8] - 征信数据支撑自动审批，使普惠金融从传统人工模式转向线上化、实时化，目前主流银行小微贷款的线上审批比例已普遍超过80%，部分机构实现了“30分钟授信”[8] 信用修复政策的进展与影响 - 人民银行征信中心覆盖10.6亿自然人，百行征信等市场化机构填补了互联网金融领域空白[10] - 地方层面的信用修复“一件事”改革已形成全国性推进态势，包括上海、广东、河北、江西、云南等多地通过数字化手段实现信用修复“一网办理”、“一次申请”、“一体反馈”[9] - 该政策有望显著缓解长期存在的“征信异议”和“征信纠纷”问题，为因疫情等客观原因逾期的群体提供了纠错机会[9][10] 金融机构的实践与创新 - 包括蚂蚁集团、马上消费在内的机构，正通过金融科技赋能，精准识别被动违约人群，探索征信灵活处理方式[11] - 机构已建立债务人分层处置机制，针对不同违约情况分类采取短信提醒、债务重组甚至就业帮扶等措施[11] - 在家庭财富管理端，中金财富等机构推广买方投顾理念，借助数字化工具将专业投资服务下沉；蚂蚁集团推出账单提醒、金融健康智能体、“三笔钱”管理等工具[11] - 对小微企业端，金融机构可以将征信与税务、电商、流水等经营数据结合，构建更立体的授信模型[12] 未来建议与发展方向 - 建议建立跨部门数据共享的法律框架和利益补偿机制[10] - 建议对欠发达地区征信基础设施建设给予专项支持[10] - 建议制定替代数据标准，建立第三方数据质量认证体系，确保征信服务既“普”且“惠”[10] - 未来应重点完善三大长效机制：健全消费信贷风险分担和保险机制；加强金融教育从青少年抓起；推动跨部门数据共享与监管协同，防范信用修复中的道德风险[12]

文章核心观点 - 中国人民银行计划于2026年初研究实施一项个人信用救济政策，对疫情以来一定金额以下且已归还的贷款违约信息，在征信系统中不予展示，旨在修复个人信用、缓解民生痛点并支持经济复苏 [1] - 政策与征信体系的完善被视为推动普惠金融发展的核心，通过打破信息孤岛、实现精准风险定价和高效审批，使金融服务更广泛地覆盖小微企业与个人，同时信用修复机制为困境群体提供了“回头路” [1][7][9] 政策背景与民生痛点 - 过去二十年中国居民杠杆率持续攀升，资产高度集中于房地产，市场环境变化导致就业压力增大、资产缩水，个人信用违约呈现结构性增长 [6] - 调查显示，30-39岁群体因受房产价格波动冲击最明显，成为债务压力核心人群，新市民则因收入稳定性不足而信用违约风险较高 [6] - 信用瑕疵导致贷款申请受阻、融资成本上升，在居民对房地产依赖度下降及低利率环境下，还引发了资产流动性焦虑和储蓄保值难题 [6] - 部分年轻人负债违约频率增高，对征信约束观念淡薄，进一步放大了信用风险对家庭财务安全的冲击 [7] 征信体系在普惠金融中的核心作用 - 征信通过信息透明化降低信息不对称，让风险更可见、定价更精准、流程更高效，是普惠金融落地生根的“通行证” [7] - 过去小微企业和个体经营者因“缺抵押、缺财务、缺数据”而融资难，如今完善的征信体系使其信用画像逐渐清晰，识别出越来越多“首贷户” [8] - 征信支撑利率“以风险为锚”，避免“一刀切”的高定价，同时数据支撑自动审批，推动普惠金融线上化、实时化 [8] - 目前主流银行小微贷款的线上审批比例已普遍超过80%，部分机构实现了“30分钟授信”，显著降低了融资时间成本 [8] - 人民银行征信中心覆盖10.6亿自然人，市场化机构如百行征信填补了互联网金融领域空白 [10] 信用修复政策的具体内容与进展 - 2025年10月，人民银行行长潘功胜释放信号，正研究对疫情以来一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，在征信系统中不予展示 [9] - 该政策计划于2026年初正式执行，旨在缓解长期存在的“征信异议”和“征信纠纷”问题，如纠错周期长、恢复机制缺失等 [9] - 地方层面的信用修复“一件事”改革已形成全国性推进态势，上海、广东、河北、江西、云南等多地通过数字化手段实现信用修复“一网办理”、“一次申请”、“一体反馈” [9] 金融机构的实践与创新 - 包括蚂蚁集团、马上消费在内的机构，正通过金融科技赋能，精准识别被动违约人群，并探索征信灵活处理方式 [10] - 机构已建立债务人分层处置机制，针对不同违约情况分类采取短信提醒、债务重组甚至就业帮扶等措施 [10] - 在家庭财富管理端，中金财富等机构推广买方投顾理念，借助数字化工具将专业投资服务下沉，蚂蚁集团则推出账单提醒、金融健康智能体、“三笔钱”管理等工具，助力用户负债管控与储蓄规划 [11] - 对小微企业端，建议金融机构将征信与税务、电商、流水等经营数据结合，构建更立体的授信模型，使“信用贷款”成为普惠金融主力 [13] 未来建议与发展方向 - 专家建议后续可从三方面突破：建立跨部门数据共享的法律框架和利益补偿机制，对欠发达地区征信基础设施建设给予专项支持，制定替代数据标准并建立第三方数据质量认证体系 [10] - 未来应重点完善三大长效机制：一是健全消费信贷风险分担和保险机制，降低单一主体的信用风险冲击，二是加强金融教育从青少年抓起，培育成熟的信用观念和财富管理能力，三是推动跨部门数据共享与监管协同，防范信用修复中的道德风险 [13] - 信用体系的价值不仅在于风险管控，更在于为家庭财富增长提供稳定预期，当信用修复渠道畅通、财富管理工具普及、制度保障有力时，个人信用能转化为家庭财富积累的“加速器” [10]

政策动向 - 人民银行计划于2026年初研究实施一次性个人信用救济政策，对疫情以来一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，在征信系统中不予展示[6] - 该政策旨在缓解因房地产调整、居民收入波动导致的个人信用瑕疵民生痛点，并为困境群体开辟信用“回头路”[1] - 地方层面的信用修复“一件事”改革已在全国推进，上海、广东、河北、江西、云南等多地通过数字化手段实现信用修复“一网办理”“一次申请”“一体反馈”[6] 行业现状与挑战 - 过去二十年，中国居民杠杆率持续攀升，资产配置曾高度集中于房地产，但市场环境变化导致就业压力增大、资产缩水，个人信用违约现象呈现结构性增长[3] - 一项调查显示，30—39岁群体成为债务压力核心人群，其资产负债表受房产价格波动冲击最为明显[3] - 新市民因收入稳定性不足，信用违约风险较高，且违约后重新进入信用市场的门槛居高不下[3] - 部分年轻人负债违约频率越来越高，对信用违约在征信上体现的约束观念越来越淡薄[3] - 高收入人群对消费信贷的需求下降，但低收入新市民的需求没有下降反而有所增长，需求从消费升级型转向应急型、生活保障型[4] 征信体系的作用与发展 - 征信在普惠金融中的核心作用是通过信息透明化降低信息不对称，让风险更可见、定价更精准、流程更高效[5] - 完善的征信体系打破了“信息孤岛”，让普惠小微贷款精准落地[1] - 征信数据支撑自动审批，使普惠金融从传统人工模式转向线上化、实时化，目前主流银行小微贷款的线上审批比例已普遍超过80%，部分机构实现了“30分钟授信”[5] - 人民银行征信中心覆盖10.6亿自然人，百行征信等市场化机构填补了互联网金融领域空白[7] - 征信市场正从基础建设阶段迈向深度应用阶段，“政府+市场”的双轮驱动模式效果已经显现[6] 金融机构的实践与创新 - 包括蚂蚁集团、马上消费在内的机构，正通过金融科技赋能，精准识别被动违约人群，探索征信灵活处理方式[8] - 马上消费已建立债务人分层处置机制，针对不同违约情况分类采取短信提醒、债务重组甚至就业帮扶等措施[8] - 蚂蚁集团推出账单提醒、金融健康智能体、“三笔钱”管理等工具，助力用户做好负债管控与储蓄规划[8] - 中金财富等机构推广买方投顾理念，借助数字化工具将专业投资服务下沉[8] - 金融机构可以将征信与税务、电商、流水等经营数据结合，构建更立体的授信模型，使“信用贷款”真正成为普惠金融主力[9] 未来建议与方向 - 建议后续从三方面突破：建立跨部门数据共享的法律框架和利益补偿机制；对欠发达地区征信基础设施建设给予专项支持；制定替代数据标准，建立第三方数据质量认证体系[7] - 未来应重点完善三大长效机制：一是健全消费信贷风险分担和保险机制；二是加强金融教育从青少年抓起；三是推动跨部门数据共享与监管协同，防范信用修复中的道德风险[9] - 信用体系的价值不仅在于风险管控，更在于为家庭财富增长提供稳定预期，当信用修复渠道畅通时，个人信用能转化为家庭财富积累的“加速器”[8]

活动概述 - 民生银行潍坊诸城支行组织开展以征信赋能诚信兴业为主题的系列宣传活动 核心为征信知识进企业 深入本地多家重点企业倡导珍爱信用记录积累信用财富的理念[1] - 活动通过现场一对一讲解发放宣传资料等方式系统讲解征信基本概念个人信用报告查询方式及信用记录对个人发展和企业运营的重要影响[2] - 针对企业融资授信问题重点介绍银行审批贷款时对信用报告的评估重点 指导企业通过规范财务管理按时履约还款积累优质信用资产[2] 活动实施与效果 - 通过真实案例剖析展示逾期还款违约行为可能带来的信贷受限商务合作受阻等严重后果 强调保持良好信用记录的长期价值和现实意义[2] - 互动环节企业员工围绕信用卡使用房贷审批企业信用修复等具体问题踊跃提问 工作人员现场解答专业细致气氛热烈[2] - 活动共发放宣传折页八十余份 覆盖受众一百余人[2] 未来计划 - 民生银行潍坊诸城支行表示未来将持续创新服务模式 开展形式多样的金融知识普及活动 将征信赋能诚信兴业理念传递到更多企业[2] - 该行计划为支持地方经济高质量发展贡献更多民生力量[2]

活动背景与目的 - 公司积极响应国家加强社会信用体系建设号召 提升公众征信意识与信用素养 [1] - 活动旨在助力营造诚实守信的金融环境 [1] 活动筹备工作 - 工作人员深入学习征信领域专业知识并研讨最新征信政策法规 [2] - 制作包含详细征信知识介绍 生动案例和漫画的精美宣传手册 [2] 活动执行细节 - 在商场入口 步行街等人流量大的区域设立宣传点 [2] - 通过鲜艳横幅和整齐宣传资料吸引市民和商户关注 [2] - 工作人员身披绶带热情发放手册并主动讲解征信知识 [2] 征信知识宣传内容 - 将征信比喻为"经济身份证" 强调其记录金融活动信用表现的重要性 [2] - 良好信用记录可在贷款 信用卡申请等方面带来便利 [2] - 特别针对商户讲解企业征信维护方法及逾期处理方式 [2] - 通过实际案例剖析不良信用记录导致的贷款受限 合作受阻等负面影响 [2] 互动环节设置 - 现场设置问答环节覆盖征信报告查询方式 不良记录保存期限等主题 [2] - 市民踊跃参与且答对者获得精美礼品 [2] 活动效果反馈 - 市民表示活动帮助真正认识征信重要性 未来将更注重信用记录维护 [2] - 商户反馈学到企业征信知识 对今后经营有较大帮助 [2] 未来规划 - 公司将持续开展此类宣传活动并创新形式 [3] - 计划深入更多社区 学校 企业进行征信知识普及 [3]

活动概况 - 中国农业银行曲阜支行与曲阜市工商业联合办民营企业家金融知识大讲堂活动 全市50余家民营企业负责人及财务管理人员参与 [1] - 活动聚焦企业高频需求与痛点 重点普及反诈 存款保险和征信三大关键金融知识 [1] 反诈知识普及 - 结合近期高发企业电信网络诈骗案例剖析诈骗手法和关键特征 [1] - 讲解企业财务人员需严格遵守转账汇款核实流程 识别可疑账户和异常交易 以及遭遇诈骗后的紧急处置措施 [1] - 现场指导企业代表安装使用国家反诈中心APP以提升主动防御能力 [1] 存款保险制度解读 - 针对企业对存款安全性的关切 专门设置存款保险知识普及环节 [2] - 阐释《存款保险条例》核心内容 使企业理解"存款有保障"的法律基础 增强对银行体系信心 [2] 征信知识普及 - 系统介绍征信概念 征信报告主要内容 征信信息产生方式以及不良征信记录可能带来的严重后果 [2] - 重点强调企业按时履约还款 审慎对外担保 定期查询征信报告的重要性 [2] - 引导树立"珍爱信用记录 积累信用财富"理念 为未来发展奠定信用基础 [2] 未来规划 - 中国农业银行曲阜支行将持续深化与工商联合作 将金融知识普及作为服务民营企业的重要抓手 [2] - 定期开展形式多样的宣教活动 提升企业金融素养和风险防范能力 [2] - 为优化营商环境 促进地方民营经济高质量发展贡献金融力量 [2]

消费贷与征信关系 - 消费贷逾期可能导致银行贷款审批不通过 反映消费贷使用对银行信贷审批存在潜在影响[1] - 央行征信系统由国家设立并由中国人民银行征信中心管理 记录个人及企业信贷信息以防范金融风险[1] - 《征信业管理条例》强制要求信贷机构上报信贷信息至央行征信系统 属于法定义务[1] 消费贷上征信的具体情况 - 银行发放的消费贷会定期上传还款记录至央行征信系统 与房贷车贷处理方式一致[2] - 互联网平台消费贷早年部分不上征信 但当前越来越多平台已接入央行征信系统[2] - 接入央行征信系统的信贷机构需满足资质和技术要求 债权信息公开透明且权益维护渠道正规[2] 征信记录的影响与价值 - 逾期还款会产生罚息并面临催收 无论是否上征信均存在风险[3] - 按时还款记录会积累良好信用历史 有助于未来贷款和信用卡申请[3] - 征信记录被视为经济身份证 需通过量入为出和按时还款等方式维护[4][5] 个人信用管理建议 - 需定期查看征信报告并及时处理异常情况[6] - 必须保护身份证等个人信息防止被盗用贷款[7] - 对征信记录疑问应通过正规渠道解决 避免相信征信修复骗局[8]

征信宣传活动 - 民生银行济南西城支行开展"珍爱信用记录 享受幸福人生"主题宣传活动，通过知识讲座、互动答疑、案例警示等形式普及征信知识 [1] - 活动内容包括讲解征信报告作用、不良记录影响及修复方法，解答居民关心的房贷、信用卡欠款等征信相关问题 [1] - 采用漫画展板展示"征信黑名单"典型案例，如频繁申卡导致信用评分下降、忽视还款日期造成贷款被拒等 [1] 创新互动形式 - 设置"征信知识大闯关"互动环节，居民通过抽签答题、情景模拟等方式参与，题目涵盖查询个人征信报告、避免征信受损等实用内容 [1] - 答对者获得精美礼品，答错者由工作人员现场讲解纠错 [1] - 推出"信用体检"服务，帮助居民现场查询征信报告并提供优化建议 [1] 针对性宣传教育 - 针对老年群体重点揭露"代理征信修复"骗局，提醒勿轻信"铲单""洗白"广告 [2] - 针对青少年通过"信用小课堂"普及理性消费观念，告诫"不盲目攀比、不透支消费" [2] - 家长与孩子共同学习，表示"既要自己守信用，也要教育孩子珍惜信用" [2] 活动意义与未来计划 - 以征信宣传为纽带，将金融服务下沉至基层，践行"金融为民"初心 [2] - 未来将继续以群众需求为导向，为构建诚信社会、护航美好生活贡献力量 [2]