消费金融支持 - 公司通过丰富保险保障、加大信贷支持、助力消费基础设施建设等关键领域为消费市场注入金融"活水" [1] - 公司境内累计新增保险保障金额超450万亿元，赔付支出2372亿元、同比增长14.7% [2] - 推出首款国寿康宁失能收入损失保险产品，覆盖多项身体结构和功能损伤，提供多重保障和长期支持 [2] 保险产品创新 - 持续丰富涵盖健康、意外、养老等领域的保险产品，包括商业健康险、政策性健康险、大病保险等 [2] - 推动"事前预防"理念融入健康险保障体系，实施疾病筛查活动帮助居民实现大病早发现早治疗 [3] - 加快建设养老金融服务体系，发展年金保险、两全保险、个人养老金产品和养老资管产品等 [3] 小微企业支持 - 服务小微企业近85万家，提供风险保障近60万亿元 [4] - 小微企业贷款保证保险累计支持1427家小微企业获得融资超46亿元 [4] - 服务专精特新"小巨人"企业4690家 [4] 信贷消费促进 - 推出覆盖出行、商旅等多领域的线上线下活动，包括机票优惠与酒店折扣等 [5] - 推出"广发车e贷"产品，提供零首付方案及灵活还款方式，汽车消费贷款较年初增长超26% [6] - 推出额度最高100万元的个人信用消费贷款，并定期发放利率优惠券 [6] 消费场景建设 - 投资全国首单农贸市场公募REITs，底层资产为福州市华威西营里农产品交易中心 [8] - 投资华夏首创奥莱REIT，底层资产为济南首创奥莱和武汉首创奥莱 [8] - 与中粮大悦城建立长期战略合作，合作项目涵盖商业、写字楼、酒店等多种业态 [9] 乡村振兴助力 - 电商平台特设"湖北广西特产节专区"，通过信用卡积分高比例兑换机制引导客户购买帮扶农产品 [7] - "乡村振兴专区"累计交易金额突破1.1亿元 [7] 金融产品创新 - 发起保险行业首只CMBS"国寿投资—首创钜大奥特莱斯第一期资产支持计划" [9] - 设立"国寿投资—首旅环球债权投资计划（一期）"支持主题乐园建设 [9] - 设立"国寿投资—华润置地深圳万象城资产支持计划"支持培育消费领域新质生产力 [9]

普惠保险政策背景与战略定位 - 国家大力推进普惠金融与消费升级战略，国务院发布《关于做好金融"五篇大文章"的指导意见》为金融业服务实体经济指明方向 [2] - 普惠保险作为普惠金融重要组成部分，具有独特保障功能和社会价值，为民生福祉和高质量发展注入动能 [2] - 中国人寿践行"金融为民"初心，构建多层次医疗保障"广东模式"，打造民生保障"国寿样本" [2] 全生命周期普惠保险服务体系 - 公司建立覆盖全生命周期的综合金融保险服务体系，包括新生儿"落地保"、银发族"安康护"、新市民"安心保"等产品 [4] - 大病保险覆盖8地市近3200万居民，惠民保服务17地市超3500万人次，理赔实现"秒级到账" [4] - "穗岁康"累计参保1400万人次，赔付70万人次金额超20亿元，"大爱无疆"项目投保率达45.78% [6] - 个人养老金业务年度保费规模达1.5亿元，"银龄安康行动"覆盖92%老年群体，累计赔付23亿元 [7] 创新产品与专项保障计划 - 创新计生家庭"政策+商业"双轨保障体系，覆盖1262万户次家庭，赔付超12亿元 [7] - "邑康保"为重度失能人群提供每月500元照护金，全国落地80个长期护理保险项目覆盖4400万人 [8] - "她健康 粤幸福"工程构建三层保障网，2024年惠及60万城乡妇女，总保额60亿元 [9] 乡村振兴与数字化服务 - "绿丝带"乡村振兴项目通过"1+5+5"帮扶举措，获评2024年普惠保险典型案例 [10] - 近三年捐赠项目130个，覆盖430万人次，总保障金额2400亿元，村居网格驻点覆盖率达90% [11] - 数字化转型实现38秒快速理赔，建成覆盖2.5万个村居的数字化平台，电子化投保率100% [12] 大湾区发展规划与服务升级 - 公司紧扣大湾区发展规划纲要，加速产品迭代与服务升级，打造普惠保险高质量发展标杆 [13]

普惠金融与普惠保险概述 - 普惠金融旨在为中小企业、农民、城镇低收入人群等特殊群体提供可负担的金融服务 [1] - 普惠保险作为普惠金融的重要组成部分，承担满足多层次保障需求和引领保险业高质量发展的使命 [1] - 广东省作为经济总量领跑全国的省份，是普惠金融需求热土和创新实践高地 [1] 普惠保险政策发展 - 2015年《政府工作报告》首次提出大力发展普惠金融 [2] - 2016年国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，提出发挥保险公司保障优势 [2] - 2023年10月国务院明确农业保险、普惠型人身保险及养老保险为普惠保险三大基本领域 [2] - 2024年6月国家金融监督管理总局发布《指导意见》，计划五年内建成高质量普惠保险体系 [3] 广东国寿普惠保险业务实践 - 2024年广东国寿总保费648亿元，为超1亿客户提供26.66万亿元保障，赔付50亿元 [5] - 覆盖1388万老年人、114万适龄妇女、203万计生家庭成员，提供2.12万亿元风险保障，累计赔付4.15亿元 [5] - 健康险业务为936万客户提供5.7万亿元保障，赔付24.5亿元 [5] - 小微企业保障项目覆盖4.3万家企业、400万人，保费3.81亿元，赔付超2.5亿元 [5] - "银龄安康行动"覆盖92%老年人，较开办之初增长77个百分点，累计赔付23亿元 [5] - 组建2800人民生服务专员队伍，开设老年人理赔绿色通道，累计提供5.3万人次上门服务 [6] 城市定制型商业医疗保险（惠民保） - 近三年为广东17地市超3500万人提供保障，累计赔付155.72万人次、15.92亿元 [7] - 打造广州"穗岁康"、珠海"大爱无疆"、江门"邑康保"等品牌矩阵 [7] - 珠海"大爱无疆"累计投保590万人次，2024年覆盖率45.78%，累计赔付7.74亿元，个人最高赔付133.2万元 [7] - "爱健康"行动累计动员30万人参与癌症筛查，发现2万例高风险案例，确诊145例癌症，节省医疗费用4200万元 [8] 多元化普惠保障计划 - 推出"她健康•粤幸福"、"仁军保"退役军人帮扶、"暖新计划"、"爱童行"等专项计划 [8] - 佛山"宝宝托护险"护航计划等覆盖多元人群需求 [8]

普惠保险发展现状 - 保险行业积极参与政府主导的普惠保险项目，提供买得到、买得起的保险服务，助力民生保障[1] - 全国多地推出城市定制型商业医疗保险（"惠民保"），具有政府指导、投保门槛低、保费低、保额高的特点[2] - 2024年中国人寿新增承保老年群体1.4亿人次，乡村人口人身保险新增承保2.7亿人次、赔付463万人次158亿元，学生群体保险惠及超7000万少年儿童[3] 普惠保险覆盖范围 - "穗岁康"等产品不限既往症、不限年龄，自费药品报销不限病种范围，实现低门槛、广覆盖[2] - 江门市"银龄安康"项目全面覆盖60周岁以上老人，累计赔付12.8万人次，赔付金额超1.16亿元[4] - 保险公司通过智能投保、全流程无人工理赔等技术提高效率，2024年智能化审核赔案超1700万件，个人线上理赔使用率96.7%[7] 普惠保险定价机制 - 多地"惠民保"年保费在200元左右，特定人群产品年保费不足50元[4] - 浙江省要求"浙里惠民保"资金赔付率达90%以上，珠海市"大爱无疆"项目运行成本不超过总保费的8%[5] - 保险公司通过科技赋能降低运营成本，确保普惠保险"买得起"[4] 普惠保险可持续发展 - 面临"死亡螺旋"风险，即健康人群退出导致高赔付人群比例上升[8] - 珠海国寿通过癌症筛查等附加服务增强产品吸引力，4年多累计动员28万人参与筛查，发现1万例高风险案例[8] - 多地"惠民保"实施补充赔付机制，如绍兴"越惠保"对报销不足100元的补足至100元，广州"穗岁康"计划开展"二次补偿"[9] 普惠保险运营模式 - 采取政保合作模式，由政府指导、保险机构运作[2] - 部分地方政府出资统保，减轻百姓负担、扩大保障面[4] - 保险公司需强化产品定价回溯分析，加大长周期评估考核力度，促进长期健康发展[9]

惠民保业务发展现状 - 城市定制型商业医疗保险（惠民保）是保险行业发展最快、覆盖最广的普惠金融业务之一 [2] - 2023年全国共推出193款惠民保产品 覆盖30个省份 参保人次达1 68亿 [11] - 广东省惠民保参保率领先 如珠海"大爱无疆"2024年投保率达45 78% 居全省首位 [9] 特色惠民保项目案例 - 江门"邑康保"创新结合医疗保障与护理保障 重度失能参保人可获每月500元照护保险金 已覆盖50家定点机构 累计支付2480万元 [4] - 珠海"大爱无疆"利用结余资金推出"鼻咽癌西江计划" 2025年计划完成1万例筛查 早期患者5年生存率超90% [6][7] - "大爱无疆"累计动员30万人参与癌症筛查 发现2万例高风险案例 确诊145例癌症 [8] 产品设计与保障内容 - "邑康保"年保费150元 涵盖医保内外住院费用 特定药品及港澳药械通等责任 总保额未披露 [4] - "大爱无疆"年保费190元 恶性肿瘤自费药报销90% 辅助生殖1万元内全额支付 总保额达259万元 [9] 行业挑战与应对措施 - 惠民保平均参保率仅18 9% 远低于有效分散风险所需的70-80%临界值 [11] - 年轻健康人群参保积极性低 乡镇居民触达成本高 老年人线上理赔存在障碍 [12] - 提升获客策略包括增加健康管理服务 连续投保补贴 以及政企合作强化宣传 [13][14]

惠民保业务发展现状 - 城市定制型商业医疗保险（惠民保）是保险行业发展速度最快、覆盖人群最广的普惠金融业务之一，2023年全国共推出193款产品，覆盖30个省份，参保1.68亿人次 [9] - 广东省是惠民保业务较早试点地区，中国人寿作为主承保险企，在江门市"邑康保"项目中2025年参保人数达80.9万人，保费150元/年，涵盖住院医疗、自费药品及照护服务等责任 [4][5] - 珠海市"大爱无疆"项目自2019年累计投保590万人次，2024年投保人数113.81万人，投保率45.78%，总保额259万元，覆盖恶性肿瘤、罕见病等六大项保障 [8] 特色保障模式创新 - "邑康保"首创医疗保障与护理保障结合模式，重度失能参保人可获每月500元照护保险金，已覆盖50家定点机构，累计支付2480万元 [5][3] - 珠海市利用惠民保结余资金推出"鼻咽癌西江计划"，2025年目标筛查1万例，早期患者5年生存率超90%（晚期仅40%），并建立健康档案和绿色通道 [6][7] - "大爱无疆"项目延伸健康管理服务，推出"防癌卫士"等行动，累计动员30万人参与癌症筛查，发现2万例高风险案例并确诊145例癌症 [7] 业务挑战与应对策略 - 惠民保参保率均值仅18.9%，低于70%-80%的风险分散临界值，续保率受免赔额等因素影响 [9][10] - 年轻健康人群参保积极性低，乡镇居民和小微企业触达难，老年人线上理赔存在障碍 [10] - 公司通过网点优势加强宣传，提供理赔直付、重大疾病一日赔等服务，并增加健康管理、连续投保优惠等措施提升获得感 [10][11] 政企合作与可持续发展 - 政府出资（医保/财政基金）是政策性普惠保险重要筹资来源，公信力助力业务扩面 [11] - 需加强数据支持以扩大可承保范围，同时深化教育宣传提升社会对普惠保险的认知 [11]

综合金融服务战略 - 公司实施"333战略"增强服务多样性、普惠性和可及性，涵盖寿险、财险、投资、银行等多板块协同[1] - 通过"保银协同""投保联动""投贷联动"等模式提供全生命周期金融保险服务[1] - 寿险服务覆盖健康、养老、医疗、教育、意外等全链条，财险服务涵盖企业个人、城乡区域等多领域[1] 少儿群体保障 - 推出全国首个省级托育行业专属保险"托育无忧"，覆盖广东省1395家备案托育机构，提供每位婴幼儿最高10万元责任险+2万元意外医疗险[2] - "爱·童行"公益行动为江门市留守儿童等群体赠送保险，2024年累计为2730万人次计生家庭提供1.8万亿元保障[3] - 学生保险产品覆盖超7000万少年儿童，"乐学无忧"和"校园"系列产品持续升级[3] 家庭健康管理 - "大爱无疆"补充医疗保险累计投保590万人次，2024年覆盖珠海市47%基本医保参保人（约114万人）[4] - 项目提供PET-CT检查报销等特色服务，通过"爱健康"行动累计发现1万例癌症高风险案例，确诊135例癌症[5] - "鼻咽癌西江计划"2024年计划完成1万例筛查，早期鼻咽癌5年生存率超95%[5] 新业态群体保障 - 2024年为"两新"群体提供寿险保障3447万人次，财险保障近1600亿元[6] - "惠工保"项目累计覆盖81万人次职工[6] 养老照护服务 - "邑康保"创新失能照护模式，提供每月500元照护金，已覆盖江门市50家机构，累计支付2480万元[7][8] - "银龄安康"老年人意外险覆盖广东省超90%老年人，累计赔付23亿元惠及190万人次，2024年全国新增承保1.4亿老年群体[9] - 养老险公司服务超1.7万家企业年金计划，推动年金制度扩面[9] 社会价值体现 - 长期护理保险覆盖全国4400多万人，落地80个护理保险项目和上百个城市定制医疗项目[8] - 社区驻点服务工作站覆盖广州2800多个社区，直接服务超20万老年人[9]

惠民保产品发展现状 - 穗岁康作为广州市专属惠民保产品，自2020年12月推出以来累计参保超1471万人次，保费超26亿元，累计赔付75.5万人次，赔付支出21.4亿元[2] - 穗岁康参保门槛低、保障水平高，不限户籍、年龄、既往病史，与医保系统衔接实现一站式结算[2] - 穗岁康累计赔付港澳投保居民332.2万元[2] - 江门市邑康保已覆盖照护服务定点机构50家，享受照护服务保险金待遇人次超5.63万，待遇支付金额约2480万元[3] - 珠海大爱无疆项目累计节省医疗健康费用约4200万元[4] 普惠保险服务创新 - 江门市创新推出医养结合的邑康保，为重度失能老年人提供每人每月500元照护服务保险金[3] - 珠海大爱无疆项目实施"防癌卫士"等四个管理服务项目，提供肿瘤、慢性病等患病风险监测评估和早期诊断[4] - 广州市银龄安康行动累计参保超过1836万人次，累计赔付超过28万人次，累计赔付超过3.7亿元[6] - 中国人寿在广州市2800多个社区建立驻点服务工作站，在江门市1330个村居设立政策性保险驻点固定服务窗口[6] 普惠保险业务布局 - 中国人寿已承办200多个大病保险项目、80个长期护理保险项目和130多个城市定制型商业医疗保险项目[7] - 2024年公司新增各类承保老年人群体1.4亿人次[7] - 公司专门出台发展普惠保险的具体方案，在组织架构、管理机制、考核政策等方面更加健全[7] - 广东省分公司推出"重大疾病一日赔"等理赔服务，利用科技手段简化理赔流程[8] 普惠保险发展建议 - 应通过强化保险知识科普、创新宣传手段等方式加强对普惠保险的宣传推广[9] - 建议深化政企合作，加大政策支持、税收优惠力度[9] - 应加强多方合作为普惠保险发展提供数据支持[9]

普惠保险政策与定位 - 国家政策明确普惠保险"三大支柱"为普惠型人身保险、农业保险、养老保险，目标为"十四五"末建成高质量普惠保险体系[3] - 普惠保险核心在于"普"（覆盖弱势群体）和"惠"（保障公平可得、保费合理、理赔便捷）[3] - 普惠保险是保险行业政治性、人民性的重要体现，功能包括经济补偿、资金融通、社会管理等[3] 普惠保险发展现状 - 2024年中央财政拨付农业保险保费补贴547亿元，农业保险保费规模达1521亿元（同比+6%），覆盖1.47亿户次农户，风险保障超5万亿元[4] - 中国人寿2024年承保新市民、残疾人等群体保单超2.5亿件，覆盖2.7亿农村人口及新增1.4亿老年人[4] - 广东成为普惠保险创新"试验田"，覆盖农民、残疾人、老年人、外来务工者及慢病人群等多群体[5] 创新模式与典型案例 - "惠民保"模式实现"政府指导、商业运作、普惠为民"，代表项目包括广州"穗岁康"（累计参保1828万人次，赔付22.8亿元）、珠海"大爱无疆"（累计投保590万人次，赔付7.74亿元）、江门"邑康保"（服务320万人次，赔付2.5亿元）[6][7] - "穗岁康"特色为"四不限"（年龄、病史、病种、药品），单例最高赔付达百万元[7][8] - 珠海"大爱无疆"创新重大疾病定额现金补偿机制，江门"邑康保"结合医疗保障与长期照护服务[7] 运营优化与科技赋能 - 中国人寿在广东组建民生服务专员队伍，设立476家"三农"服务点和100家综合金融服务站[11] - 通过智能投保、全流程无人工理赔等技术手段降低运营成本，提升服务响应速度[11] - 深化政企合作，承办大病保险、长期护理保险等政府委托项目，建立多元协作机制[11] 未来发展方向 - 需补齐服务触达（农村/边远地区）、运营效率（理赔风控成本）、协同治理（政企社资源整合）三方面短板[9] - 推动普惠保险与基本医保、商业健康险等多层次体系衔接互补，拓展至长期护理保险、职业伤害保障等领域[11] - 强化科技支撑实现标准化、规模化发展，完善顶层设计促进政企协同[12]

普惠保险项目"大爱无疆"的运营成效 - 项目累计赔付支出达7.74亿元，惠及17.34万人次，个人最高赔付金额133.2万元 [6] - 截至2025年4月底，自费药目录包含55种药品（肿瘤药47种、罕见病药8种），累计纳入107种 [7] - "爱健康"行动累计动员30万投保人参与癌症筛查，发现2万例高风险案例，确诊145例癌症 [7] 项目覆盖范围与创新机制 - 实行"三不排除"原则：不排除老人、病人、已患重疾者，并覆盖港澳台居民及外国人士 [6] - 投保对象扩展至珠海基本医保参保人及产业创新人才家属、低保对象、残疾人等特殊群体 [6] - 通过"基本+大病+附加补充+医疗救助+慈善捐助"构建多层次医保体系 [5] 典型案例的经济补偿效果 - 小星星家庭医疗总费用79.8万元，通过医保体系报销66.9万元（报销率83.8%），个人支付降至12.9万元 [5] - 项目额外提供4万元现金补偿用于肝肾移植手术 [5] 中国人寿的战略布局 - 将普惠保险定位为公司未来五年战略方向，目标打造行业标杆 [7] - 历史可追溯至1980年代推出的"简易人身险"产品 [7] - 通过"防癌卫士"等健康管理服务实现从治病到健康管理的模式转型 [7]