银行APP整合趋势 - 华润银行宣布润钱包APP将于2025年10月15日停止服务，功能全面迁移至华润银行APP，反映银行业APP减量提质、精细化运营趋势 [1] - 信用卡及直销银行类APP是银行关停与整合最密集的类型，北京农商银行、渤海银行等多家银行已停用信用卡APP [2] - 直销银行APP退潮更具规模，国内首个试水直销银行业务的北京银行直销银行APP将于6月25日关停，迁移至手机银行 [3] 银行APP整合原因 - 用户活跃度低、功能可替代性高、运营成本大是多数被下架银行APP的通病 [4] - 信用卡APP独立运营逐渐不划算，新用户增长乏力，降本增效背景下预算缩水 [4] - 直销银行APP多为商业银行内部部门运营，缺乏独立性，易与手机银行混淆，生存空间被互联网银行挤压 [5] - 监管要求金融机构优化整合或终止运营用户活跃度低、体验差、安全合规风险大的移动应用 [6] 银行数字化转型问题与建议 - 部分中小银行不计成本推进数字化转型，片面追求区块链等概念，投入多但收效甚微 [7] - 建议打破体制机制藩篱，开展组织变革，打造科技与业务协同组织，形成数字文化 [7] - 建议结合自身实际走差异化转型路径，加快引进培养复合型人才，加强线上线下渠道协同 [8] - 手机银行应摆脱单一工具导向，转向场景化、生态化、系统化的综合服务，提升用户体验 [8]

直销银行发展历程 - 2013年北京银行开通国内首家直销银行服务 2014年民生银行、兴业银行等跟进 行业进入爆发期 2017年首家独立法人直销银行百信银行成立[1] - 2015-2019年北京银行直销银行客户数从24.6万户增至47.6万户 资金累计销售额达115.6亿元[1] - 2020年末起监管层未批复新独立法人直销银行 2022年招商银行拓扑银行项目终止 2024年存续机构缩减至20余家 2025年仅剩14家地方中小银行维持运营[3][6] 行业现状与数据表现 - 独立法人直销银行营收疲软：百信银行2024年营业净收入46.26亿元(同比+2.02%) 净利润6.52亿元(同比-23.72%) 邮惠万家银行同期营收2.43亿元(同比-31.55%) 注册用户超2100万[2] - 现存中小银行直销银行普遍下载量低迷 部分APP更新停滞达五年 多数机构正评估与手机银行合并以节省成本[3] - 峰值时期全国直销银行达116家(2019年) 城商行占比53.3% 当前存续机构主要聚焦区域市场如湖南银行、青岛农商银行等[6][8] 商业模式困境分析 - 定位冲突：直销银行多套用传统银行逻辑 退化为"理财产品线上超市" 与手机银行业务高度重叠[10] - 牌照限制：非独立法人机构展业受母行牌照约束 地方城商行无法全国运营 仅百信银行、邮惠万家银行具备全国展业资质[7] - 组织架构缺陷：多数设为二级部门 缺乏独立人事权、财务权 数据资源获取受限 创新流程受母行层级管理制约[11] 差异化生存路径 - 中小银行通过直销银行弥补技术短板：简化功能模块 降低运营成本 聚焦本地客群定制存贷款产品[5] - 区域化服务优势案例：湖南银行弥补物理网点不足 县域农商行深耕农村金融下沉市场[8] - 独立法人机构依赖股东资源：百信银行获中信银行与百度支持 邮惠万家银行依托邮储银行体系[7] 行业影响与历史定位 - 培育纯线上金融服务需求：倒逼传统银行数字化升级 为民营银行、互联网银行发展铺垫[13] - 全球参照：1989年英国米德兰银行首创直销银行模式 1995年美国安全第一网络银行确立纯互联网银行标准[6] - 本质矛盾：试图"去中介化"但受制于传统金融体系 被形容为"穿着西装跳舞"[9]

直销银行行业现状 - 北京银行宣布将于2025年6月25日关闭直销银行APP服务 迁移至手机银行APP 标志着国内首家直销银行渠道退出市场 [1] - 目前仍运营的直销银行APP不足20家 较2017年高峰期的135家淘汰率超85% [1] - 北京银行直销银行客户数从2015年24 6万户增长至2019年47 6万户 行外客户占比达60 7% 但2019年后年报不再披露相关数据 [2] 直销银行发展历程 - 2013年9月北京银行与荷兰ING集团合作推出国内首家直销银行 初期储蓄存款较期初增长463 1% 资金量同比增322 2% [2] - 民生银行 平安银行 兴业银行等相继布局 直销银行曾因高收益理财和无网点限制成为银行业"标配" [2] - 当前北京银行直销银行APP仅剩"更惠存"一款产品在售 业务板块从四大类缩减至单一产品 [2] 直销银行发展困境 - 直销银行与手机银行功能高度重叠 手机银行已整合存贷 理财 支付等全场景服务 导致直销银行定位模糊 [3] - 直销银行多数服务于母行现有客户 缺乏差异化客群策略 未能形成独立竞争优势 [3] - 组织架构上直销银行多作为母行二级部门 缺乏独立管理体系 难以调动资源形成核心竞争力 [4] 直销银行未来趋势 - 百信银行和邮惠万家作为仅存的两家独立法人直销银行 探索差异化路径 百信银行服务超1亿用户但2024年净利润下跌23 74% [6] - 百信银行采用中信银行控股70% 百度持股30%的混合股权结构 尝试融合传统银行与互联网企业优势 [6] - 行业专家指出商业银行数字化转型需结合自身特点 探索线上线下融合的特色模式 [6]

5月26日，北京银行发布公告称，该行直销银行APP相关服务将于2025年6月25日迁移至北京银行"京 彩生活"手机银行APP。 事实上，去年以来，民生银行、汉口银行、成都农商行等多家银行宣布，直销银行全部功能和服务迁 移至该行手机银行APP，直销银行停止运营。 界面新闻记者在应用商店搜索发现，目前，仅有十余家银行在运营直销银行App，均为地方中小银 行，比如湖南银行、铁岭银行、自贡银行等等。 第一家直销银行整合 以下文章来源于界面新闻 ，作者曾令俊 界面新闻 . 界面新闻是中国具有影响力的原创财经新媒体，只服务于独立思考的人群 本文来自微信公众号： 界面新闻 ，作者：曾令俊，头图来自：AI生成 曾承载着行业高度期待的直销银行已开始"退场"，"首个探索者"也悄然退出了。 国内直销银行的发展始于2013年。 面对互联网金融科技的飞速发展、客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快，2013年9月 18日，北京银行正式开通直销银行服务模式。 北京银行当时称，"此举标志着国内第一家直销银行破土萌芽，或将开启国内直销银行的新时代。" 随后，兴业银行、浦发银行等多家银行纷纷跟进，一时间，直销银行成为银行业创新发展的新 ...

直销银行现状 - 目前仅有十余家银行在运营直销银行App，均为地方中小银行 [2][5] - 直销银行App界面和功能与母行手机App相似，但更侧重理财投资领域 [5] - 北京银行作为国内第一家直销银行，2019年客户达47.6万户，资金量累计销售额115.6亿元 [5] 直销银行退场趋势 - 北京银行宣布2025年6月25日将直销银行服务迁移至"京彩生活"手机银行App [2] - 民生银行、汉口银行、成都农商行等多家银行已宣布停止直销银行运营 [4] 直销银行定义 - 直销银行是不以柜台为基础，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的经营模式 [4] 直销银行退场原因 - 手机银行功能完善和用户体验优化使用户倾向于一站式解决方案 [7] - 互联网流量红利消退和获客成本上升对直销银行运营模式形成挑战 [7]

直销银行行业现状 - 北京银行宣布其直销银行App服务将于2025年6月25日迁移至"京彩生活"手机银行App 标志着国内首家直销银行开启整合[2] - 直销银行通过电子渠道提供金融服务 打破时间、地域、网点限制 北京银行直销银行2013年开通 为国内首家[2] - 2015年北京银行直销银行客户数、储蓄存款、资金量等指标爆发式增长 但2019年后年报不再披露业务情况[2] - 汉口银行、广发银行、哈密市商业银行、东莞银行、民生银行等已对旗下直销银行App进行整合或关停[2] 直销银行整合原因 - 直销银行未能形成完整服务生态 缺乏独特竞争优势 与商业银行手机银行服务高度重叠[3] - 手机银行功能日益完善 用户体验持续优化 用户倾向于一站式解决金融服务需求[3] - 互联网流量红利消退 获客成本上升 给直销银行运营模式带来严峻挑战[3] 直销银行未来发展路径 - 培育特色业务 打造差异化服务 以"小而美"模式成为银行体系补充 如提供定制化金融产品[4] - 整合资源 将直销银行功能融入手机银行 提供更集中高效服务 提升用户体验并降低运营成本[4] - 金融科技发展推动直销银行整合与转型 北京银行率先行动 未来更多银行将面临同样选择[4]

这一动作并非孤例。自2023年以来，汉口银行、民生银行、东莞银行等至少19家银行相继关停或整合直销银行App服务。曾经承载着"互联网+金融"革新期 待的直销银行，在经历十年爆发式增长后，正集体走向沉寂。 2025年5月26日，北京银行发布公告称，其直销银行App服务将于6月25日迁移至手机银行"京彩生活"。这也标志着国内首家直销银行即将正式退场。 从"颠覆者"到集体退场直销银行十年沉浮 国内直销银行多采用"部门制"模式，依附于母行运营，缺乏独立决策权。例如，民生银行直销银行产品需与母行零售业务协同，导致产品迭代缓慢、定价缺 乏竞争力。而独立法人模式（如百信银行）虽尝试突破，但受限于牌照范围和风控要求，业务拓展仍受掣肘。 2013年，北京银行率先推出直销银行业务，以"无实体网点、纯线上服务"为卖点，试图打破传统银行的地域限制和运营成本桎梏。当时正值互联网金融崛 起，直销银行被视为中小银行弯道超车的利器。 数据显示，2014年我国直销银行数量为22家，2017年突破百家，最多时全国直销银行数量一度达到135家，其中城商行数量最多，达72家，占直销银行总数 的53.3%，其次是农商行，数量为33家，占24.4%。 ...