经营规模 - 截至报告期末，公司资产总额为30,224.24亿元，较上年末增长16.63% [4] - 截至报告期末，公司贷款总额为14,243.56亿元，较上年末增长13.37% [4][5] - 截至报告期末，公司存款总额为16,707.89亿元，较上年末增长11.67% [6][7] 盈利能力 - 报告期内，公司实现营业收入555.40亿元，同比增长10.48% [9] - 报告期内，公司实现归属于母公司股东的净利润218.07亿元，同比增长8.08% [10][11] 对公业务经营质效 - 报告期末，公司对公价值客户数较上年末增长19.04% [14] - 报告期末，公司绿色金融贷款余额较上年末增长30.08% [15] - 报告期末，公司普惠小微贷款余额较上年末增长17.46% [15] - 报告期末，公司科技金融贷款余额较上年末增长19.49% [15] 零售业务经营质效 - 报告期末，公司零售客户金融资产(AUM)为10,025亿元，较上年末增长21.23% [15] - 报告期末，公司私人银行客户金融资产(AUM)较上年末增长22.94% [16] - 报告期末，公司零售价值客户数较上年末增长27.02% [16] - 报告期末，公司手机银行App用户数较上年末增长29.85% [16] 资产质量 - 报告期末，公司不良贷款率为0.83% [17] - 报告期末，公司拨备覆盖率为313.31% [17] 资本实力 - 报告期末，公司核心一级资本充足率为9.31% [19]

系统升级计划 - 公司计划于2026年1月12日至2026年1月23日开展系统升级工作 [1] - 系统升级旨在提供更优质的借记卡积点增值服务并提升客户体验 [1] 服务暂停安排 - 升级期间将暂停网上银行和手机银行App的借记卡积点兑换健康医疗服务 [1] - 暂停的具体服务包括专家挂号预约服务、导医导诊服务、洁牙服务以及健康体检服务 [1] 客户沟通与支持 - 公司为升级带来的不便致歉并寻求客户谅解 [1] - 客户如有疑问可通过兴业银行客服热线95561进行咨询 [1]

公司战略与财务影响 - 邮储银行获得监管批准，吸收合并其全资子公司邮惠万家银行，该直销银行正式退出历史舞台 [2] - 公司旨在通过吸收合并整合运营经验、优化资源配置、降低管理成本并提升整体运营效率 [4] - 由于邮惠万家银行财务报表已100%纳入合并报表，本次吸收合并不会对邮储银行的财务状况和经营成果产生影响 [4] 邮惠万家银行历史与经营表现 - 邮惠万家银行成立于2022年1月，注册资本为50亿元，定位为服务“三农”、助力小微、普惠大众 [4] - 该行作为邮储银行的“数字化转型试验田”，积累了超2000万注册用户，并在普惠小微与涉农贷款领域有所布局 [4] - 财务数据显示，邮惠万家银行持续亏损：2022年至2024年营收分别为1.01亿元、3.55亿元、2.43亿元，同期净亏损分别为1.62亿元、2.63亿元、4.15亿元 [4] 行业趋势与竞争格局 - 随着手机银行App功能日益全能化，直销银行在产品同质化、获客成本及场景构建上的优势已被大幅稀释 [4] - 银行业内部正加速对分散数字渠道的整合，邮储银行此前已关停独立信用卡App并迁移至主App [4] - 随着邮惠万家银行被吸收合并，国内独立法人直销银行牌照目前仅剩中信百信银行一张，直销银行模式正逐渐被银行整体数字化的大潮覆盖 [5]

系统升级公告 - 兴业银行计划于2025年12月9日22:00至12月10日02:00进行收银台系统升级 [1] - 系统升级维护总时长预计为4小时 [1] 升级影响范围 - 维护期间手机银行App及兴业生活App部分服务将无法使用 [1] - 受影响服务包括App内快捷支付（涵盖本金支付、积分支付、积分+本金支付、分期支付） [1] - 受影响服务还包括App内积点支付、App内快捷签约及支付密码设置 [1] 客户服务安排 - 兴业银行就系统升级带来的不便致歉 [1] - 客户可通过24小时全国统一客服热线95561进行咨询和求助 [1]

行业现象：动账短信服务调整 - 国有大行、股份行到城农商行等10余家银行纷纷对动账短信提醒作出调整，要么提高触发起点至100元至2000元不等，要么恢复/上调短信服务费 [1] - 银行将此类动账提醒从以往作为基础服务或VIP权益免费提供，转变为明显退场，相关权益逐步退场 [2] - 银行同步强调，手机银行App或公众号通道的动账提醒仍免费，且可自定义金额阈值与场景 [6] 银行具体调整措施 - 中国银行将享受终身免费短信动账通知的默认触发起点调至100元 [3] - 甘肃银行自2025年11月1日起，200元以下的动账交易将不再通过短信通知 [3] - 广东华兴银行自2025年9月16日起，500元以下不再发送动账短信 [4] - 辽宁振兴银行将短信触发起点提升至2000元 [5] - 民生银行停止相关优惠，个人借记卡人民币账户短信即时通执行2元/月/卡/手机号的标准 [6] - 广东乐昌农商银行取消个人及对公短信服务费8折优惠，恢复3元/月标准计费 [6] 调整动因分析 - 核心动因是银行在净息差收窄背景下的降本增效，小额高频交易已成主流，过去单笔几元、十几元也短信提示的做法导致银行在低价值、高频次提醒上的成本不断抬升 [1][6][7] - 当前经济环境压力尚存、利差缩小，中小银行往往需要通过优化收费项目和客户分层来提升自身的收入水平 [7] - 用户行为变迁是重要动因，随着手机银行APP、微信公众号等自有渠道成熟，银行顺势提高免费门槛，实质是推动服务重心从传统短信向数字化渠道迁移 [7] 银行引导的替代方案 - 银行引导客户改用手机银行App或微信公众号免费接收提醒，通知的及时性、可定制性与可追溯性更强 [1][6] - 通过对不同类型的客户提供差异化的服务和收费政策，可以更有效地分配资源，提高客户满意度和忠诚度 [7]

银行App整合趋势的驱动因素 - 近期银行App迎来“退场潮”，多家银行开启手机银行App“瘦身运动”，后续将持续有银行跟进 [1] - 此次大规模“瘦身”是配合监管部门要求，国家金融监督管理总局于去年9月印发通知，要求金融机构对存在问题的移动应用进行优化整合或终止运营 [1] 对银行机构的益处 - 简化用户操作流程，整合功能模块，减少冗余应用，让用户通过单一入口完成多种业务，例如中国银行将“缤纷生活”功能迁移至主App [2] - 减少系统维护和运营成本，通过整合直销银行、信用卡等独立App功能至手机银行，可节省系统维护、更新及推广等多项成本，部分银行每年节省数百万元运维费用 [2] - 集中管理功能提升数据安全和业务合规能力，所有业务操作集中在主App便于实时监控异常交易，提高风险预警能力 [2] - 将资源集中投入智能化升级加速数字化转型，整合后引入AI智能客服、大数据分析等技术，例如光大银行试点将财富管理功能与主App深度融合 [2] 对金融消费者的影响 - 节省时间和提升使用效率，主App集成信用卡、支付、财富管理等核心功能，简化操作流程，减少应用切换 [3] - 优化服务体验，整合后强化智能风控，聚焦高频刚需功能，弱化低频功能，并引入AI客服、个性化推荐等提升服务效率 [3] - 确保安全性，整合统一入口优化安全保障，实现数据集中监测与风险控制，降低账户被盗用、信息泄露等隐患 [3] - 降低使用成本，整合后减少多App维护成本，银行将资源投入个性化服务创新，推出如智能客服、语音转账等功能，降低用户使用门槛 [3]

银行过往互联网化尝试的回顾与现状 - 约十多年前，行业兴起通过“金融+互联网+生活”自建生态的潮流，催生了大量电子服务渠道，如WAP版手机银行APP、PAD版网上银行、信用卡APP、直销银行App等 [1] - 彼时财报中的热门词汇包括“数字化转型”、“互联网生态”、“金融科技”等，但这些概念现已过时，行业焦点转向AI与大模型 [1] - 经过十多年发展，行业自建“互联网生态”的成果有限，多数银行APP的用户体验不佳 [1] 直销银行的兴衰 - 近期多家银行关停直销银行，例如邮储银行吸收合并独立法人直销银行“邮惠万家银行”，北京银行停止直销银行APP及网站服务 [3][4] - 直销银行在互联网背景下诞生，定位为不设实体网点，但其在母行体系中地位尴尬，用户体验类似“功能不全”的银行App且缺乏辨识度 [4] - 具体案例经营惨淡：邮惠万家银行从2022年成立至2024年持续亏损，三年累计亏损超过8亿元；招商银行筹建的直销银行“招商拓扑”已于2022年“流产” [4] - 目前仅存的百信银行虽有百度背景，但2024年净利润暴跌23.74%，净利润增速连续三年下滑，与微众银行、网商银行等互联网银行差距显著 [4] 信用卡App的整合与表现差异 - 行业出现信用卡App与母行App的整合潮，例如中国银行官宣逐步关停信用卡App“缤纷生活”，将其功能迁移至“中国银行”App [3] - 部分银行的信用卡App跑出了较高的月活用户，例如招商银行“掌上生活”、中信银行“动卡空间”等，但与互联网大厂级别的“生态平台梦”仍有较大距离 [5] - 不同银行的信用卡App命运迥异，有的月活数千万，有的则停服整合，反映了“金融+生活+互联网”生态梦的未竟 [5] 手机银行App市场现状与挑战 - 根据艾瑞报告，2023年至2025年间，中国手机银行App整体流量在6.5亿至7.0亿之间平稳波动，变化率在-1.2%至4.6%之间，表明用户流量趋于饱和，市场进入存量阶段 [6] - 用户粘性明显下滑，用户单机单日有效使用时间从4.93分钟下跌至2.70分钟 [6] - 流量见顶、功能同质化严重、操作体验不佳是导致上述现象的主要原因，单纯依靠功能叠加或补贴获客的模式边际收益递减 [6] 行业转向AI的趋势与初步应用 - 行业潮流已从互联网转向AI，银行成为最早积极接入DeepSeek等开源大模型的行业之一 [8][11] - AI应用已从客服推进至代码、研发、经营、风控、办公等多个核心环节 [11] - 智能外呼系统等AI应用在营销推介、催收催缴场景被用于“降本增效”，例如顺德农商行、惠州农商行等地中小银行已陆续上线 [11] AI应用面临的挑战与核心问题 - AI技术的应用目前尚未有足够的数据及成果支撑其为银行业务“降本增效”的具体效果 [11] - 部分AI应用已显现“副作用”，如智能外呼系统若尺度把握不当，会因频繁的机器人骚扰电话给用户造成巨大困扰，且在用户需要解决问题时难以接入人工客服 [11] - 技术进步是否真正服务于用户需求是更重要的命题，银行的创新终须回归用户需求，基于用户需求实事求是地改善服务 [11] - 行业在互联网潮流中未成功的创新尝试，似乎未对当前AI创新的“行为逻辑”带来根本性改变 [12]

文章核心观点 - 银行业正持续推进旗下App功能整合 将直销银行 信用卡 企业银行及生活服务类App整合至手机银行主App 旨在解决用户活跃度低 体验不佳及功能冗余问题 以提升用户体验 降低运营成本并实现风险集中管控 [1][2][3][4] 银行App整合行动 - 北京银行宣布其直销银行App及网站将于2025年11月12日起停止服务 相关功能已迁移至"京彩生活"手机银行App [2] - 中国银行于9月28日启动"缤纷生活"App服务迁移 全部功能将逐步迁移至中国银行App 迁移完成后将停止下载注册并关停服务 [2] - 今年3月底 北京农商行与江西银行已分别关停"凤凰信用卡"和"惠享精彩"App 相关功能并入手机银行App [2] - 渤海银行 上海农商行等在去年已关停旗下信用卡App [2] - 根据中国互联网金融协会公告 多家银行的企业银行App与生活服务类App因停止服务主动申请注销备案 例如浦发银行旗下"甜橘"App已被注销 [2] 整合驱动因素 - 银行数字化转型初期 行业推崇功能聚焦的轻量级专业App以进行垂直化经营 [3] - 传统银行内部业务条线划分清晰 掌控本部门主导的App意味着掌握直达客户渠道及运营自主权 并影响内部资源配置和绩效评估 [3] - 实践中App过多对消费者构成负担 占用手机内存且使用不过来 [3] - 去年9月国家金融监督管理总局发布通知 要求金融机构加强移动应用统筹管理 完善准入退出机制 对用户活跃度低 体验差 功能冗余的应用进行优化整合或终止运营 [3] 整合预期效益 - 通过整合App打造统一便捷的"超级App"可极大提升用户体验 [4] - 整合能有效降低多个App带来的运营维护成本 [4] - 整合有利于实现风险的集中监测与防控 每个独立App需单独进行安全防护和合规检测 App数量越多安全管理难度和风险敞口越大 整合后银行可对所有交易进行集中监控以更有效识别和防范风险 [4]

银行App整合趋势 - 行业持续推进旗下直销银行、信用卡、企业银行、生活服务类App的功能与服务整合至手机银行App [1] - 北京银行直销银行App及网站将于2025年11月12日起停止服务 相关功能已迁移至“京彩生活”手机银行App [2] - 中国银行于9月28日启动“缤纷生活”App服务迁移 全部功能将逐步迁移至中国银行App 迁移完成后将逐步关停服务 [2] - 多家银行如渤海银行、上海农商行、北京农商行、江西银行等已在去年及今年关停旗下信用卡App [2] - 浦发银行旗下专注于按揭贷款与车贷业务的“甜橘”App等企业银行与生活服务类App因停止服务已被注销备案 [2] 整合驱动因素 - 整合主要原因为用户活跃度低、体验不佳及功能冗余 [3] - 银行数字化转型初期 行业曾推崇功能聚焦的轻量级专业App以进行垂直化经营 [3] - 传统银行内部业务条线划分清晰 掌控部门主导的App意味着掌握直达客户渠道及运营自主权 影响内部资源配置和绩效评估 [3] - App过多对消费者构成负担 占用手机内存且使用不便 [3] - 去年9月国家金融监督管理总局发布通知 要求金融机构加强移动应用统筹管理 完善准入退出机制 合理控制移动应用数量 对低活跃度、体验差的应用进行优化整合或终止运营 [3] 整合带来的效益 - 通过整合App打造统一、便捷的“超级App”可极大提升用户体验 [4] - 整合能有效降低多个App带来的运营维护成本 [4] - 整合有利于实现风险的集中监测与防控 将所有交易进行集中监控 更有效地识别和防范风险 降低安全管理难度和风险敞口 [4]

行业趋势：银行App整合 - 银行业持续推进旗下直销银行、信用卡、企业银行、生活服务类App相关功能服务整合至手机银行App [1] - 整合趋势不仅限于直销银行与信用卡App，多家银行的企业银行App与生活服务类App也因停止服务主动申请注销备案，例如浦发银行旗下“甜橘”App已被注销 [2] - 相关政策为银行App发展明确方向，要求金融机构加强移动应用统筹管理，合理控制移动应用数量，对用户活跃度低、体验差的移动应用及时优化整合或终止运营 [3] 整合案例 - 北京银行宣布其直销银行App、网站将于2025年11月12日起停止服务，相关功能已迁移至“京彩生活”手机银行App [2] - 中国银行启动“缤纷生活”App服务迁移，全部功能将逐步迁移至中国银行App，迁移完成后将逐步关停服务 [2] - 今年3月底，北京农商行与江西银行已分别关停“凤凰信用卡”“惠享精彩”App，相关功能并入手机银行App，去年渤海银行、上海农商行等也已关停旗下信用卡App [2] 整合驱动因素 - 银行整合App主要原因为用户活跃度低、体验不佳及功能冗余 [3] - 在数字化转型初期，行业曾推崇功能聚焦的轻量级专业App以进行垂直化经营，但实践中App过多对消费者构成负担 [3] - 整合App能提升用户体验，有效降低多个App带来的运营维护成本，并更有利于实现风险的集中监测与防控 [4] 整合目标与效益 - 银行通过整合App旨在打造一个统一、便捷的“超级App”以提升用户体验 [4] - 整合可有效降低运营成本，每个独立App都需要单独进行安全防护和合规检测，App数量越多，安全管理难度和风险敞口越大 [4] - 功能整合至主App后，银行可以对所有交易进行集中监控，从而更有效地识别和防范风险 [4]