行业现象：动账短信服务调整 - 国有大行、股份行到城农商行等10余家银行纷纷对动账短信提醒作出调整，要么提高触发起点至100元至2000元不等，要么恢复/上调短信服务费 [1] - 银行将此类动账提醒从以往作为基础服务或VIP权益免费提供，转变为明显退场，相关权益逐步退场 [2] - 银行同步强调，手机银行App或公众号通道的动账提醒仍免费，且可自定义金额阈值与场景 [6] 银行具体调整措施 - 中国银行将享受终身免费短信动账通知的默认触发起点调至100元 [3] - 甘肃银行自2025年11月1日起，200元以下的动账交易将不再通过短信通知 [3] - 广东华兴银行自2025年9月16日起，500元以下不再发送动账短信 [4] - 辽宁振兴银行将短信触发起点提升至2000元 [5] - 民生银行停止相关优惠，个人借记卡人民币账户短信即时通执行2元/月/卡/手机号的标准 [6] - 广东乐昌农商银行取消个人及对公短信服务费8折优惠，恢复3元/月标准计费 [6] 调整动因分析 - 核心动因是银行在净息差收窄背景下的降本增效，小额高频交易已成主流，过去单笔几元、十几元也短信提示的做法导致银行在低价值、高频次提醒上的成本不断抬升 [1][6][7] - 当前经济环境压力尚存、利差缩小，中小银行往往需要通过优化收费项目和客户分层来提升自身的收入水平 [7] - 用户行为变迁是重要动因，随着手机银行APP、微信公众号等自有渠道成熟，银行顺势提高免费门槛，实质是推动服务重心从传统短信向数字化渠道迁移 [7] 银行引导的替代方案 - 银行引导客户改用手机银行App或微信公众号免费接收提醒，通知的及时性、可定制性与可追溯性更强 [1][6] - 通过对不同类型的客户提供差异化的服务和收费政策，可以更有效地分配资源，提高客户满意度和忠诚度 [7]

银行App整合趋势的驱动因素 - 近期银行App迎来“退场潮”，多家银行开启手机银行App“瘦身运动”，后续将持续有银行跟进 [1] - 此次大规模“瘦身”是配合监管部门要求，国家金融监督管理总局于去年9月印发通知，要求金融机构对存在问题的移动应用进行优化整合或终止运营 [1] 对银行机构的益处 - 简化用户操作流程，整合功能模块，减少冗余应用，让用户通过单一入口完成多种业务，例如中国银行将“缤纷生活”功能迁移至主App [2] - 减少系统维护和运营成本，通过整合直销银行、信用卡等独立App功能至手机银行，可节省系统维护、更新及推广等多项成本，部分银行每年节省数百万元运维费用 [2] - 集中管理功能提升数据安全和业务合规能力，所有业务操作集中在主App便于实时监控异常交易，提高风险预警能力 [2] - 将资源集中投入智能化升级加速数字化转型，整合后引入AI智能客服、大数据分析等技术，例如光大银行试点将财富管理功能与主App深度融合 [2] 对金融消费者的影响 - 节省时间和提升使用效率，主App集成信用卡、支付、财富管理等核心功能，简化操作流程，减少应用切换 [3] - 优化服务体验，整合后强化智能风控，聚焦高频刚需功能，弱化低频功能，并引入AI客服、个性化推荐等提升服务效率 [3] - 确保安全性，整合统一入口优化安全保障，实现数据集中监测与风险控制，降低账户被盗用、信息泄露等隐患 [3] - 降低使用成本，整合后减少多App维护成本，银行将资源投入个性化服务创新，推出如智能客服、语音转账等功能，降低用户使用门槛 [3]

银行过往互联网化尝试的回顾与现状 - 约十多年前，行业兴起通过“金融+互联网+生活”自建生态的潮流，催生了大量电子服务渠道，如WAP版手机银行APP、PAD版网上银行、信用卡APP、直销银行App等 [1] - 彼时财报中的热门词汇包括“数字化转型”、“互联网生态”、“金融科技”等，但这些概念现已过时，行业焦点转向AI与大模型 [1] - 经过十多年发展，行业自建“互联网生态”的成果有限，多数银行APP的用户体验不佳 [1] 直销银行的兴衰 - 近期多家银行关停直销银行，例如邮储银行吸收合并独立法人直销银行“邮惠万家银行”，北京银行停止直销银行APP及网站服务 [3][4] - 直销银行在互联网背景下诞生，定位为不设实体网点，但其在母行体系中地位尴尬，用户体验类似“功能不全”的银行App且缺乏辨识度 [4] - 具体案例经营惨淡：邮惠万家银行从2022年成立至2024年持续亏损，三年累计亏损超过8亿元；招商银行筹建的直销银行“招商拓扑”已于2022年“流产” [4] - 目前仅存的百信银行虽有百度背景，但2024年净利润暴跌23.74%，净利润增速连续三年下滑，与微众银行、网商银行等互联网银行差距显著 [4] 信用卡App的整合与表现差异 - 行业出现信用卡App与母行App的整合潮，例如中国银行官宣逐步关停信用卡App“缤纷生活”，将其功能迁移至“中国银行”App [3] - 部分银行的信用卡App跑出了较高的月活用户，例如招商银行“掌上生活”、中信银行“动卡空间”等，但与互联网大厂级别的“生态平台梦”仍有较大距离 [5] - 不同银行的信用卡App命运迥异，有的月活数千万，有的则停服整合，反映了“金融+生活+互联网”生态梦的未竟 [5] 手机银行App市场现状与挑战 - 根据艾瑞报告，2023年至2025年间，中国手机银行App整体流量在6.5亿至7.0亿之间平稳波动，变化率在-1.2%至4.6%之间，表明用户流量趋于饱和，市场进入存量阶段 [6] - 用户粘性明显下滑，用户单机单日有效使用时间从4.93分钟下跌至2.70分钟 [6] - 流量见顶、功能同质化严重、操作体验不佳是导致上述现象的主要原因，单纯依靠功能叠加或补贴获客的模式边际收益递减 [6] 行业转向AI的趋势与初步应用 - 行业潮流已从互联网转向AI，银行成为最早积极接入DeepSeek等开源大模型的行业之一 [8][11] - AI应用已从客服推进至代码、研发、经营、风控、办公等多个核心环节 [11] - 智能外呼系统等AI应用在营销推介、催收催缴场景被用于“降本增效”，例如顺德农商行、惠州农商行等地中小银行已陆续上线 [11] AI应用面临的挑战与核心问题 - AI技术的应用目前尚未有足够的数据及成果支撑其为银行业务“降本增效”的具体效果 [11] - 部分AI应用已显现“副作用”，如智能外呼系统若尺度把握不当，会因频繁的机器人骚扰电话给用户造成巨大困扰，且在用户需要解决问题时难以接入人工客服 [11] - 技术进步是否真正服务于用户需求是更重要的命题，银行的创新终须回归用户需求，基于用户需求实事求是地改善服务 [11] - 行业在互联网潮流中未成功的创新尝试，似乎未对当前AI创新的“行为逻辑”带来根本性改变 [12]

文章核心观点 - 银行业正持续推进旗下App功能整合 将直销银行 信用卡 企业银行及生活服务类App整合至手机银行主App 旨在解决用户活跃度低 体验不佳及功能冗余问题 以提升用户体验 降低运营成本并实现风险集中管控 [1][2][3][4] 银行App整合行动 - 北京银行宣布其直销银行App及网站将于2025年11月12日起停止服务 相关功能已迁移至"京彩生活"手机银行App [2] - 中国银行于9月28日启动"缤纷生活"App服务迁移 全部功能将逐步迁移至中国银行App 迁移完成后将停止下载注册并关停服务 [2] - 今年3月底 北京农商行与江西银行已分别关停"凤凰信用卡"和"惠享精彩"App 相关功能并入手机银行App [2] - 渤海银行 上海农商行等在去年已关停旗下信用卡App [2] - 根据中国互联网金融协会公告 多家银行的企业银行App与生活服务类App因停止服务主动申请注销备案 例如浦发银行旗下"甜橘"App已被注销 [2] 整合驱动因素 - 银行数字化转型初期 行业推崇功能聚焦的轻量级专业App以进行垂直化经营 [3] - 传统银行内部业务条线划分清晰 掌控本部门主导的App意味着掌握直达客户渠道及运营自主权 并影响内部资源配置和绩效评估 [3] - 实践中App过多对消费者构成负担 占用手机内存且使用不过来 [3] - 去年9月国家金融监督管理总局发布通知 要求金融机构加强移动应用统筹管理 完善准入退出机制 对用户活跃度低 体验差 功能冗余的应用进行优化整合或终止运营 [3] 整合预期效益 - 通过整合App打造统一便捷的"超级App"可极大提升用户体验 [4] - 整合能有效降低多个App带来的运营维护成本 [4] - 整合有利于实现风险的集中监测与防控 每个独立App需单独进行安全防护和合规检测 App数量越多安全管理难度和风险敞口越大 整合后银行可对所有交易进行集中监控以更有效识别和防范风险 [4]

银行App整合趋势 - 行业持续推进旗下直销银行、信用卡、企业银行、生活服务类App的功能与服务整合至手机银行App [1] - 北京银行直销银行App及网站将于2025年11月12日起停止服务 相关功能已迁移至“京彩生活”手机银行App [2] - 中国银行于9月28日启动“缤纷生活”App服务迁移 全部功能将逐步迁移至中国银行App 迁移完成后将逐步关停服务 [2] - 多家银行如渤海银行、上海农商行、北京农商行、江西银行等已在去年及今年关停旗下信用卡App [2] - 浦发银行旗下专注于按揭贷款与车贷业务的“甜橘”App等企业银行与生活服务类App因停止服务已被注销备案 [2] 整合驱动因素 - 整合主要原因为用户活跃度低、体验不佳及功能冗余 [3] - 银行数字化转型初期 行业曾推崇功能聚焦的轻量级专业App以进行垂直化经营 [3] - 传统银行内部业务条线划分清晰 掌控部门主导的App意味着掌握直达客户渠道及运营自主权 影响内部资源配置和绩效评估 [3] - App过多对消费者构成负担 占用手机内存且使用不便 [3] - 去年9月国家金融监督管理总局发布通知 要求金融机构加强移动应用统筹管理 完善准入退出机制 合理控制移动应用数量 对低活跃度、体验差的应用进行优化整合或终止运营 [3] 整合带来的效益 - 通过整合App打造统一、便捷的“超级App”可极大提升用户体验 [4] - 整合能有效降低多个App带来的运营维护成本 [4] - 整合有利于实现风险的集中监测与防控 将所有交易进行集中监控 更有效地识别和防范风险 降低安全管理难度和风险敞口 [4]

行业趋势：银行App整合 - 银行业持续推进旗下直销银行、信用卡、企业银行、生活服务类App相关功能服务整合至手机银行App [1] - 整合趋势不仅限于直销银行与信用卡App，多家银行的企业银行App与生活服务类App也因停止服务主动申请注销备案，例如浦发银行旗下“甜橘”App已被注销 [2] - 相关政策为银行App发展明确方向，要求金融机构加强移动应用统筹管理，合理控制移动应用数量，对用户活跃度低、体验差的移动应用及时优化整合或终止运营 [3] 整合案例 - 北京银行宣布其直销银行App、网站将于2025年11月12日起停止服务，相关功能已迁移至“京彩生活”手机银行App [2] - 中国银行启动“缤纷生活”App服务迁移，全部功能将逐步迁移至中国银行App，迁移完成后将逐步关停服务 [2] - 今年3月底，北京农商行与江西银行已分别关停“凤凰信用卡”“惠享精彩”App，相关功能并入手机银行App，去年渤海银行、上海农商行等也已关停旗下信用卡App [2] 整合驱动因素 - 银行整合App主要原因为用户活跃度低、体验不佳及功能冗余 [3] - 在数字化转型初期，行业曾推崇功能聚焦的轻量级专业App以进行垂直化经营，但实践中App过多对消费者构成负担 [3] - 整合App能提升用户体验，有效降低多个App带来的运营维护成本，并更有利于实现风险的集中监测与防控 [4] 整合目标与效益 - 银行通过整合App旨在打造一个统一、便捷的“超级App”以提升用户体验 [4] - 整合可有效降低运营成本，每个独立App都需要单独进行安全防护和合规检测，App数量越多，安全管理难度和风险敞口越大 [4] - 功能整合至主App后，银行可以对所有交易进行集中监控，从而更有效地识别和防范风险 [4]

银行App整合趋势 - 近期多家银行持续推进旗下直销银行、信用卡、企业银行及生活服务类App的功能与服务整合至手机银行App [1] - 行业曾推崇功能聚焦的轻量级App以精准服务客户，但面临用户活跃度低、体验不佳及功能冗余的现实困境 [1] - 整合App旨在提升用户体验、降低运营成本并实现风险的集中管控 [1][5] 具体整合案例 - 北京银行宣布其直销银行App及网站将于2025年11月12日起停止服务，相关功能已迁移至“京彩生活”手机银行App [2] - 中国银行于9月28日启动“缤纷生活”App服务迁移，其全部功能将逐步迁移至中国银行App，完成后将关停服务 [2] - 今年3月底，北京农商行与江西银行已分别关停“凤凰信用卡”和“惠享精彩”App，相关功能并入手机银行App [2] - 渤海银行、上海农商行等在去年也已关停旗下信用卡App [2] - 根据中国互联网金融协会公告，多家银行的企业银行App与生活服务类App因停止服务主动申请注销备案，例如浦发银行旗下“甜橘”App已被注销 [3] 整合驱动因素 - 整合主要原因为用户活跃度低、体验不佳及功能冗余 [4] - 银行数字化转型初期路径不明确，内部业务条线划分清晰，各部门主导App以掌握直达客户渠道及运营自主权 [4] - App过多对消费者构成负担，占用手机内存且使用不便 [4] - 去年9月国家金融监督管理总局发布通知，要求金融机构加强移动应用统筹管理，合理控制移动应用数量，对低活跃度、体验差的应用进行优化整合或终止运营 [4] 整合的益处 - 通过整合App打造统一便捷的“超级App”可极大提升用户体验 [5] - 整合能有效降低多个App带来的运营维护成本 [5] - 有利于实现风险的集中监测与防控，App数量越多安全管理的难度和风险敞口越大，整合后便于对所有交易进行集中监控以识别和防范风险 [5]

银行App整合趋势 - 多家银行持续推进将旗下直销银行、信用卡、企业银行及生活服务类App的功能整合至手机银行App [1] - 北京银行宣布其直销银行App及网站将于2025年11月12日起停止服务 相关功能已迁移至"京彩生活"手机银行App [1] - 中国银行于9月28日启动将"缤纷生活"App全部功能逐步迁移至中国银行App 迁移完成后将关停"缤纷生活"App [1] 行业整合案例 - 中国银行并非首家整合App的银行 今年3月底北京农商行与江西银行已分别关停"凤凰信用卡"和"惠享精彩"App并将其功能并入手机银行App [2] - 去年渤海银行、上海农商行等也已关停旗下信用卡App [2] - 根据中国互联网金融协会公告 多家银行的企业银行App与生活服务类App因停止服务主动申请注销备案 例如浦发银行的"甜橘"App [2] 整合驱动因素 - 整合主要原因为用户活跃度低、体验不佳及功能冗余 [2] - 银行数字化转型初期 行业曾推崇功能聚焦的轻量级专业App以进行垂直化经营 [2] - 传统银行内部业务条线划分清晰 各部门主导的App意味着掌握直达客户渠道及运营自主权 [2] 用户反馈与政策导向 - 用户反馈App数量过多构成负担 占用手机内存且使用不过来 [3] - 去年9月国家金融监督管理总局发布通知 要求金融机构加强移动应用统筹管理 完善准入退出机制 合理控制移动应用数量 [3] - 政策强调需对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用进行优化整合或终止运营 [3] 整合的益处 - 通过整合App打造统一便捷的"超级App"可极大提升用户体验 [4] - 整合能有效降低多个App带来的运营维护成本 [4] - 整合有利于实现风险的集中监测与防控 减少独立App带来的安全管理难度和风险敞口 [4]

事件概述 - 中国银行于9月28日启动信用卡官方客户端“缤纷生活”App的服务迁移工作，其全部功能将逐步迁移至“中国银行”App，迁移完成后“缤纷生活”App将停止下载注册并逐步关停服务[1] - 此次整合是国有大行首次大规模整合旗下信用卡App，具有行业风向标意义，其他国有大行不排除跟进整合[2] 行业整合现状 - 除中国银行外，已有多家股份制银行、城商行和农商行关停了旗下信用卡App，例如渤海银行信用卡App、北京农商银行“凤凰信用卡”App、上海农商银行及四川农商联合银行的信用卡App均已关停并将功能迁移至主银行App[3] - 据不完全统计，仅2024年就有十余家银行关停了旗下信用卡App，覆盖股份制银行与中小银行等多个类型[4] - 进入2025年，行业整合从“中小银行主导”迈入“全行业共识”的新阶段[5] 整合驱动因素 - 成本效益失衡：独立App高成本与低活跃度矛盾凸显，行业从“规模导向”转向“效率优先”[3] - 监管引导：响应国家金融监督管理总局清理低效App的相关要求，2024年9月该局发布通知要求金融机构对用户活跃度低、体验差、功能冗余的移动应用及时优化整合或终止运营[3][4] - 用户行为变迁：用户偏好“一站式”服务，信用卡App打开率低，需求匹配性不高[3] 对银行的影响与机遇 - 增加交叉销售机会，集中资源强化手机银行竞争力[5] - 借助用户全景画像构建金融生态闭环，实现降本增效[5] - 主App用户黏性更高，可拓展财富管理等增值服务，结合“金融+生活”场景增强客户黏性[5] 行业未来发展趋势 - 银行告别过往“广撒网”式的多App扩张模式，未来将聚焦核心平台的功能整合与体验升级，进入“精准化生态聚合”的发展阶段[5] - 加速淘汰同质化服务，倒逼机构从“数量竞争”转向“服务质量竞争”[5] - 数字化转型路径包括优化移动生态实现“一站式”服务、强化AI和大数据等数字能力、探索多元服务、筑牢合规安全防线[5]

品牌建设与宣传成效 - 单条短视频最高曝光量达140万次 官方微信公众号粉丝数突破100万 手机银行App用户数超100万[1] - 自有宣传矩阵包括微信公众号 微信视频号 手机银行客户端 官方网站 抖音账号和纸质行报 形成立体化传播体系[2] - 官方微信号年内发布推文203条 累计阅读量53万次 发布短视频55条 浏览量48万次[2] - "寻小镇滋味"等系列短视频总曝光量达1023万次[2] 内容生产与媒体协作机制 - 建立月度"编前会"制度 由总行办公室统筹宣传重点与发布渠道 通过头脑风暴保障内容质量[3] - 全国级媒体以高管署名文章为主 年内发表深度专业文章15篇[3] - 省级媒体聚焦政策落地宣传 市/区级媒体侧重地域化业务故事[3] - 外部媒体全年发布宣传稿件超500篇[3] 宣传对业务发展的驱动作用 - 宣传体系帮助实现从"跟跑"到"领跑"的转型 通过同业对比优化"人无我有"的长板策略[4] - 内部通过OA系统共享支行经验 行报设立"反诈专栏"等栏目更新员工知识库[5] - "产业集群说"短视频栏目为业务审批提供产业分析参考[5] 宣传能力建设体系 - 组建150人信息员队伍 倡导全员树立"宣传思维"[6] - 培养三大核心能力：提前策划亮点的能力 以流量为中心的转化能力 挖掘日常工作中宣传切口的能力[7][8] - 通过"内容生产-精准投放-流量转化-价值创造"全链条实现业务创新[7]