银行账户总体情况 - 截至2025年第四季度末，全国共开立银行账户155.56亿户 [1] - 其中单位银行账户为1.20亿户，基本存款账户为8332.12万户 [1] - 个人银行账户数量为154.36亿户 [1] 非现金支付业务情况 - 2025年第四季度，全国银行共办理非现金支付业务1763.81亿笔，金额达1552.90万亿元 [1] 银行卡交易细分情况 - 2025年第四季度，全国共发生银行卡交易1729.36亿笔，金额为244.19万亿元 [1] - 其中存现业务7.84亿笔，金额6.54万亿元 [1] - 取现业务13.07亿笔，金额6.85万亿元 [1] - 转账业务631.73亿笔，金额196.74万亿元 [1] - 消费业务1076.72亿笔，金额34.06万亿元 [1]

核心观点 - 中华人民共和国《反电信网络诈骗法》于2022年9月2日通过，自2022年12月1日起施行，旨在通过法律手段预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动，保护公民和组织权益，维护国家安全和社会稳定[1][50][67] - 该法确立了“源头治理、综合治理”的原则，要求电信、金融、互联网等关键行业的企业承担风险防控主体责任，并建立跨行业、跨地域的协同工作机制[4][6][7] - 法律对电信业务经营者、银行业金融机构、非银行支付机构、互联网服务提供者等市场主体提出了具体的合规义务，并规定了严厉的法律责任，包括高额罚款、暂停业务乃至吊销执照[28][29][30][31][39][40][41] 电信行业治理 - 电信业务经营者必须全面落实电话用户真实身份信息登记制度，并对代理商落实实名制管理承担责任[7][42] - 办理电话卡数量受到限制，对异常办卡情形有权核查或拒绝，并建立开卡数量核验与风险信息共享机制[8][43] - 电信业务经营者需对监测识别的涉诈异常电话卡用户重新进行实名核验，并可限制、暂停相关功能[8][43] - 物联网卡的销售和使用受到严格管控，需建立用户风险评估制度，并限定其功能、场景和设备[8][43] - 电信业务经营者必须规范主叫号码传送，对改号电话、虚假主叫进行封堵拦截和溯源核查[9][44] - 任何单位和个人不得非法制造、买卖或使用用于电信网络诈骗的设备或软件，电信业务经营者有责任识别并阻断此类设备、软件接入网络[10][11][45] 金融行业治理 - 银行业金融机构、非银行支付机构需建立客户尽职调查制度，识别受益所有人，防范账户被用于诈骗[12][46] - 开立银行账户、支付账户数量受到限制，对异常开户情形有权加强核查或拒绝[13][14][47][48] - 金融机构需建立企业账户异常情形的风险防控机制，并与市场监管、税务等部门信息共享[14][48] - 金融机构需建立完善异常账户和可疑交易监测机制，中国人民银行将统筹建立跨机构的反洗钱统一监测系统[14][15][48][49] - 金融机构需完整、准确传输交易信息，并配合公安机关对涉案资金进行即时查询、紧急止付、快速冻结[15][19][49] - 对监测识别的异常账户和可疑交易，金融机构应根据风险情况采取重新核验身份、延迟支付结算、限制或中止业务等措施[15][49] 互联网行业治理 - 电信业务经营者、互联网服务提供者在提供多种网络服务时，必须依法要求用户提供真实身份信息[17][51] - 互联网服务提供者对监测识别的涉诈异常账号应重新核验，并采取限制功能、暂停服务等措施，还需对涉案电话卡关联的互联网账号进行核验处置[18][22][51] - 移动互联网应用程序的设立需办理许可或备案，为其提供封装、分发服务需核验开发运营者身份和App功能用途[19][52] - 提供域名解析、跳转等服务需核验信息真实性并记录日志，支持溯源[19][52] - 任何单位和个人不得为电信网络诈骗提供支持或帮助，包括出售个人信息、帮助洗钱等，互联网服务提供者需对利用其业务从事涉诈活动进行监测识别和处置[20][25][53] - 互联网服务提供者应依法为公安机关调取证据提供技术支持和协助，并及时移送发现的涉诈线索和风险信息[20][26][54] 企业综合责任与措施 - 电信、金融、互联网等行业的企业需建立反电信网络诈骗内部控制机制和安全责任制度，加强新业务涉诈风险评估[6][41] - 上述企业需对从业人员和用户开展反诈宣传，对新型诈骗手段及时提醒，并对非法买卖、出租、出借本人卡、账户、账号的法律责任作出警示[23][56] - 任何单位和个人不得非法买卖、出租、出借电话卡、物联网卡、银行账户、支付账户、互联网账号等[23][56] - 对经认定的非法买卖、出租、出借卡账户账号的单位、个人及相关组织者，可记入信用记录，并采取限制功能、停止非柜面业务、暂停新业务、限制入网等措施[24][57] - 国家支持相关企业研发电信网络诈骗反制技术，用于监测识别、动态封堵和处置涉诈异常信息和活动[24][57] - 国家推进网络身份认证公共服务建设，支持企业自愿使用，以对存在涉诈异常的卡、账户、账号进行身份重新核验[25][58] 法律责任与处罚 - 组织、策划、实施、参与电信网络诈骗或为其提供帮助，构成犯罪的追究刑事责任；尚不构成犯罪的，处十日以上十五日以下拘留，没收违法所得，处违法所得一倍以上十倍以下罚款，没有违法所得或不足一万元的，处十万元以下罚款[28][60] - 电信业务经营者违反多项规定，如未落实内控机制、未履行实名制登记职责等，情节较轻的可处五万元以上五十万元以下罚款；情节严重的可处五十万元以上五百万元以下罚款，并可责令暂停业务、停业整顿、吊销执照，对责任人处一万元以上二十万元以下罚款[28][29][39][61] - 银行业金融机构、非银行支付机构违反多项规定，如未履行尽职调查、未监测异常交易等，处罚幅度与电信业务经营者相同[28][30][40][62] - 电信业务经营者、互联网服务提供者违反多项规定，如未履行网络实名制、未核验App信息等，处罚幅度同上，并可关闭网站或应用程序[31][41][62] - 非法制造、买卖、提供或使用涉诈设备、软件，或为诈骗提供支持帮助，没收违法所得，处违法所得一倍以上十倍以下罚款，没有违法所得或不足五万元的，处五十万元以下罚款；情节严重的并处拘留[32][63] - 非法买卖、出租、出借电话卡、银行账户等，没收违法所得，处违法所得一倍以上十倍以下罚款，没有违法所得或不足二万元的，处二十万元以下罚款；情节严重的并处拘留[32][44][63]

公司业务与增长动力 - SoFi Technologies 是一家数字银行先锋，致力于通过单一应用程序提供从银行账户、信用卡到投资等全方位金融服务，其特点是用户界面友好且费用低廉 [3] - 公司最初是学生贷款合作社，贷款仍是其核心产品，但已向多个方向扩展，非贷款业务已成为最大的增长驱动力 [4] - 2025年第三季度，公司贷款收入同比增长25%，金融服务收入同比增长76%，技术平台收入同比增长12% [4][5] - 公司近期宣布了多项基于区块链的创新产品，包括应用内交易、完全储备的SoFi稳定币，以及整合用户所有金融服务的SoFi智能卡，这些产品面向月费10美元的SoFi Plus高级会员 [5] 财务与市场表现 - 公司当前股价为27.42美元，市值达350亿美元，当日交易区间为27.23美元至28.37美元，52周区间为8.60美元至32.73美元 [7] - 公司毛利率为60.33% [7] 行业前景与公司展望 - 如果利率如预期般继续下降，公司的贷款业务可能保持强劲增长，同时非贷款服务也在增长，业务两端均展现出强劲势头 [7] - 人工智能持续驱动大公司支出并改变商业模式，加上资本获取更易带来的经济刺激，银行业今年预计表现良好 [8] - 作为一家处于增长模式的年轻公司，SoFi有望在2026年及以后保持出色的业绩表现 [8]

银行账户情况 - 截至三季度末全国银行账户总数达153.95亿户[1] - 单位银行账户数量为1.19亿户其中基本存款账户8270.91万户[1] - 个人银行账户数量为152.76亿户[1] 非现金支付业务 - 三季度全国银行非现金支付业务笔数为1685.08亿笔金额达1503.36万亿元[1] - 银行电子支付业务笔数为834.55亿笔金额为945.40万亿元[1] - 网上支付业务笔数为193.93亿笔金额为792.59万亿元[1] - 移动支付业务笔数为606.31亿笔金额为137.53万亿元[1] 非银行支付机构业务 - 三季度非银行支付机构处理网络支付业务3380.19亿笔金额85.28万亿元[1] 支付系统处理情况 - 三季度支付系统共处理支付业务4321.43亿笔金额3499.98万亿元[1]

银行账户基本情况 - 截至三季度末全国银行账户总数达153.95亿户 [1] - 单位银行账户数量为1.19亿户其中基本存款账户8270.91万户 [1] - 个人银行账户数量为152.76亿户 [1] 非现金支付业务规模 - 三季度全国银行非现金支付业务笔数为1685.08亿笔金额达1503.36万亿元 [1] - 银行电子支付业务笔数为834.55亿笔金额为945.40万亿元 [1] - 网上支付业务笔数为193.93亿笔金额为792.59万亿元 [1] - 移动支付业务笔数为606.31亿笔金额为137.53万亿元 [1] 非银行支付机构及支付系统业务 - 三季度非银行支付机构处理网络支付业务3380.19亿笔金额85.28万亿元 [1] - 支付系统共处理支付业务4321.43亿笔金额3499.98万亿元 [1]

行业现象：休眠银行账户 - 许多人因搬迁、职业变动或银行合并等原因遗忘其银行账户，导致资金处于休眠状态 [1] - 全美各州每年通过国家无人认领财产管理者协会向合法所有者归还数十亿美元无人认领资金 [1] 账户休眠原因 - 常见原因包括地址变更后未关闭旧账户、为获取奖金开设促销账户后停止使用、继承人不知晓遗留账户存在以及银行关闭或合并 [7] - 即使小额疏忽（如未兑现与旧账户关联的退款支票）也可能导致资金被归类为“无人认领财产” [3] 账户休眠处理机制 - 若银行账户连续数年（通常为三至五年）无活动，州法律通常要求银行将账户余额转交给州政府，此过程称为“财产充公” [4] - 州政府会无限期持有这些无人认领财产，并维护可搜索数据库供所有者或其继承人认领 [5] 账户查找方法 - 可使用联邦存款保险公司提供的BankFind Suite工具查找因银行关闭或合并后可能持有其资金的新银行，FDIC还提供无人认领资金搜索工具 [7] - 每个州及哥伦比亚特区均设有官方无人认领财产网站，建议从当前居住州开始搜索，并扩展至曾生活、工作或学习的其他州 [8] - 国家无人认领财产管理者协会官方网站Unclaimed.org是便捷的起点，可链接至各州数据库及全国数据库 [9] - 若怀疑旧账户仍有效，可直接联系金融机构，需准备好账号、社保号、地址等身份信息 [9][10] 行业风险提示 - 诈骗者常以寻找无人认领资金者为目标，可能收取不必要费用或窃取个人信息 [11] - 应仅使用以.gov或.org结尾的官方网站进行搜索，切勿为搜索或认领自有资金付费，不回应未经请求的电话或邮件索要个人信息 [13]

银行行业动态 - 多家银行近期启动对"睡眠账户"的管控或清理行动 [1] - 部分银行设定的管控标准为账户余额低于10元人民币、连续一年无交易且无绑定业务 [1] - 银行方面称此举旨在防范账户被不法分子利用，助力打击洗钱、电信诈骗等风险 [1] 行业管理措施分析 - 清理"睡眠账户"有利于银行进行账户管理，保障整体金融安全 [1] - 当前仅以一纸声明就采取"一刀切"的管控方式被认为过于武断 [1] - 单方面撕毁用户开户时签订的协议可能误伤无辜用户 [1] - 建议银行联系开户人进行仔细甄别，对真正的"睡眠账户"予以清理，对"未睡眠"账户进行提醒以保障用户利益 [1]

银行清理沉睡账户的背景与行动 - 国家金融监督管理总局于2023年10月组织开展为期一年的“沉睡账户”提醒提示专项工作，将5年及以上未发生主动交易且账户中有余额的个人银行账户纳入管理范围[7] - 2024年10月以来，凤台农村商业银行、葫芦岛银行、湖北枝江农商银行等多家地方商业银行陆续发布公告，提示将进一步清理个人长期不动户[2] - 中国人民银行早在2020年便印发相关通知，并于2021年组织银行开展“一人多卡”及长期不动户清理行动，旨在实现银行卡数量显著下降[7] 沉睡账户的认定标准 - 不同银行对长期不动户的认定标准存在差异，账户未发生交易的期限从1年到3年不等，卡内金额标准从10元以内至100元以内不等[4] - 中国建设银行在2023年的标准为截至2023年9月30日，5年及以上未发生主动交易且账户中有余额的个人银行账户[4] - 泰安市农商行的标准为近三年未发生业务、账户余额小于10元、未进行冻结挂失且无任何协议签约的银行账户[4] - 某邮政储蓄银行的标准为6个月不用就会变为长期不动户，并限制柜台以外的交易[4] 沉睡账户的规模与影响 - 央行数据显示，2024年末人均持有银行卡7.04张，一季度为6.97张，二季度为6.99张，呈缓慢上升趋势[8] - 全国待清理的“沉睡账户”中，超60%余额低于100元，且3年以上无交易的账户占比达41.2%[8] - 中国银行业协会调研显示，部分银行低活跃账户（含沉睡账户）占比达20%-30%，这类账户占据的系统存储、人工核查等管理资源超15%，但贡献的营收不足0.5%[8] - 从反诈实践看，涉诈银行卡中近半数为长期闲置的沉睡账户，沈阳银行机构2024年排查的105.6万张涉案一级卡中，超40%为三年以上无主动交易的“沉睡账户”[8][9] 银行的处理流程与客户应对 - 银行在清理过程中会通过短信通知、手机银行提醒等方式联系账户持有人，客户在银行实施管控前进行一笔主动交易即可保留账户[5] - 满足标准后银行系统会自动将账户划归为沉睡账户，不需要进行人工申请[4] - 客户可通过手机银行或持身份证到柜台查询名下睡眠账户，如需恢复可在银行全省任一营业机构办理[5] - 如果客户要求注销睡眠账户，银行会将余额退还；即使销户，余额也会转入久悬未取专户管理，资金归属权始终属于储户[5][6] 清理沉睡账户的必要性 - 沉睡账户因用户遗忘管理，常存在身份信息未及时更新、初始密码未修改等漏洞，极易被诈骗分子用作转移赃款的“工具卡”[8] - 邮储银行郴州分行2024年10月拦截一起典型案例，一名客户的长期睡眠账户突然汇入5.3万元涉诈资金，最终查实该账户被诈骗团伙冒用[9] - 清理行动有助于减少银行的管理负担与风险隐患，优化金融资源配置[8]

银行清理“沉睡账户”的背景与范围 - 近期多家银行发布公告，对长期不动的“沉睡账户”进行清理 [2] - 清理行动涉及个人账户和单位账户，部分客户对账户可能被管控或清理表示困惑 [2][5] - 国家金融监督管理总局在2023年发布通知，组织开展银行“沉睡账户”提示提醒专项工作 [19] “沉睡账户”的认定标准 - 认定标准主要基于“长期无主动交易”和“低余额”两个特征，但各银行存在差异 [5] - 江西某商业银行标准为账户余额持续低于10元人民币且连续三年以上未发生任何主动动账交易 [8] - 江西某银行标准为余额10元（含）以下且连续365天以上未发生主动存取款、转账等非结息交易 [10] - 浙江一家农村商业银行标准为两年未使用且余额少于50元，系统自动触发“不动户”归结条件 [10] - 工商银行对公账户存在“6个月不动”则账户停用，“一年不动”变为长期不动账户，“五年不动”且联系不到则可能被主动销户 [14] - 社保卡、医保卡、退休金账户、金融社保卡、公积金卡及绑定了房贷还款、基金理财等业务的账户通常被豁免清理 [8][10] 清理流程与客户资金处理 - 银行会通过短信通知、手机银行提醒等方式联系账户持有人，客户在银行实施管控前进行一笔主动交易即可保留账户 [18] - 清理时间过后仍无主动交易的账户将被销户，但账户内余额仍归储户所有，可向银行取回 [18] - 销户后如有余额，资金将转入久悬未取专户管理，银行负责集中管理但不占用、挪用或没收资金 [19] - 银行在清理过程中不会要求客户提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会要求客户向指定账户进行资金操作 [18] 清理行动的行业意义与专家建议 - 清理行动有助于唤醒消费者闲置资金，提高资金利用效率，维护消费者合法权益 [21] - 减少银行账户和系统资源的无效占用，提高资源利用效率，提升服务质量 [21] - 加强银行账户管理，降低“长期账户”潜在风险，如被用于电信网络诈骗等 [21] - 专家建议银行以短信等方式主动说明情况、提示风险，并在资金转账、账户销户方面采取便利性措施 [21] - 储户应每月使用云闪付一键查卡功能清查沉睡卡，注销不必要账户，对需保留的卡定期进行小额交易以保持活跃 [23] - 避免将个人账户用于经营或出租、出借，以防范常见风险 [23]

银行清理“沉睡账户”的背景与定义 - 近期多家银行发布公告，对长期不动的“沉睡账户”进行清理 [1] - “沉睡账户”的认定标准普遍具备“长期无主动交易”和“低余额”两个特征 [2] - 清理行动依据国家金融监督管理总局2023年发布的通知开展，旨在提升金融服务效率 [6] “沉睡账户”的具体认定标准 - 多数银行清理标准为账户余额低于10元人民币且超过1年无任何主动交易 [2][3] - 部分银行标准更为严格，如江西某商业银行要求余额低于10元且连续三年以上无交易 [3] - 浙江某农村商业银行的触发条件是两年未使用且余额少于50元 [3] - 对公账户要求更高，如工商银行对公账户6个月不动则受限，一年不动转为长期不动户，五年不动且联系不上则可能被销户 [4] 清理范围的豁免情况 - 涉及民生服务的专用账户，如社保卡、医保卡、退休金账户不在清理范围内 [3] - 绑定特定业务的账户，如房贷还款、基金理财、股票三方存管账户等均获豁免 [3] - 金融社保卡、公积金卡等账户也被排除在清理行动之外 [3] 清理流程与客户资金安全 - 银行会通过短信通知、手机银行提醒等方式联系账户持有人 [5] - 客户在银行实施管控前进行一笔主动交易即可保留账户 [5] - 即使账户被销户，里面的余额仍归储户所有，客户可向银行申请取回 [5] - 资金会转入久悬未取专户管理，银行不占用、挪用或没收 [6] - 银行不会在清理过程中要求客户提供密码、短信验证码等敏感信息 [5] 清理行动的行业意义与专家建议 - 清理行动有助于唤醒消费者闲置资金，提高资金利用效率 [6] - 可减少银行账户和系统资源的无效占用，提升资源利用效率 [6] - 能加强银行账户管理，降低账户被用于电信网络诈骗等潜在风险 [6] - 专家建议储户每月使用云闪付一键查卡功能，注销不用的卡，仅保留必要账户 [7] - 对需保留的账户，建议定期进行小额存款或转账（如10元）以保持账户活跃 [7]