政策核心内容 - 商务部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，提出3方面11条政策措施，旨在强化商务和金融系统协作，引导金融机构聚焦消费重点领域加大支持力度，助力提振和扩大消费 [1] - 政策强调商务金融协同、场景金融创新、重点领域支持，精准契合大宗消费换新、服务消费提质、数字及绿色消费培育等重点领域消费需求 [2] - 政策推动数字人民币智能合约、提升入境支付便利性、支持“首发经济”等内容，旨在赋能外向型经济突出、消费生态活跃的城市发挥前沿消费引领作用，深度释放内需潜能 [3] 强化政策合力与激发消费潜力 - 鼓励地方商务主管部门充分利用现有资金渠道开展促消费活动，与金融支持形成合力，更好激发消费潜力 [2] - 鼓励有条件的地方运用数字人民币智能合约红包提升促消费政策实施质效，并探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等多种方式，加强财政、商务、金融政策协同 [2] - 引导信贷资金加大向消费重点领域投放，鼓励有条件的地方通过多种方式支持参与康养、文旅等消费重点项目和数字、绿色等新型消费领域 [2] - 鼓励银行和非银行金融机构发挥各自特点，加强优势互补，协同参与促消费活动，促进消费提质升级 [2] 培育新型消费业态 - 政策提出因地制宜推动新型消费发展，按照风险可控、商业可持续原则，积极探索金融支持首发经济、绿色消费、健康消费、数字消费、“人工智能+消费”及“IP+消费”等消费新业态新模式的有效举措 [2] - 政策旨在提供更具多样性、差异化的金融服务，以支持消费新业态新模式 [2] 升级商品消费与金融服务 - 政策提出加强大宗耐用消费品、数码产品等消费金融服务，挖掘商品消费升级潜能 [4] - 推动金融机构与平台、重点商户合作，走进商超卖场，完善分期付款、信用卡、手机银行、数字人民币等产品服务模式，更好满足消费者换新需求 [4] - 根据客户还款能力和信用情况，合理确定贷款发放比例、期限和利率，落实好个人消费贷款额度、期限、利率差异化政策，加快推动个人消费贷款业务发展 [4] - 适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金 [4] - 加强金融机构与内外贸一体化重点企业和平台对接，提供境内外交易撮合服务，完善跨境供应链融资模式，支持更多企业内外贸一体化经营，扩大内贸险承保规模，支持更多优质外贸产品进入国内市场 [4] 市场背景与政策展望 - 业内专家表示，消费品以旧换新等政策持续发挥作用，服务消费增长加快，消费新业态新模式新场景进一步丰富，新型消费活力持续释放，消费市场有望保持增长 [4] - 宏观政策持续加大逆周期调节力度，对提振内需、稳定经济发挥了积极作用，传统需求有所回落，而新的增长点和有效需求不断涌现 [4] - 当前更加积极有为的宏观政策综合施策，促进物价合理回升，核心CPI同比涨幅超过1%，涨幅连续扩大，PPI降幅也趋于收敛，环比连续两个月正增长 [5] - 商务部下一步将会同中国人民银行、金融监管总局，指导各地相关部门和金融机构加强协作，推动相关举措落地生效，更大力度支持惠民生和提振消费，为“十五五”良好开局作出积极贡献 [5]

（文章来源：商务部网站） 商务部办公厅、中国人民银行办公厅、金融监管总局办公厅发布关于加强商务和金融协同，更大力度提 振消费的通知。其中提到，强化政策合力。鼓励地方商务主管部门充分利用现有资金渠道，积极开展促 消费活动，与金融支持形成合力，更好激发消费潜力。鼓励有条件的地方运用数字人民币智能合约红包 提升促消费政策实施质效。结合地方实际探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等多种方式，加强财 政、商务、金融政策协同配合，引导信贷资金加大向消费重点领域投放。鼓励有条件的地方通过多种方 式支持参与康养、文旅等消费重点项目和数字、绿色等新型消费领域。鼓励银行和非银行金融机构发挥 各自特点，加强优势互补，协同参与促消费活动，促进消费提质升级。 ...

业务核心与创新点 - 成功落地全国首笔加载数字人民币智能合约的期初付息国内保理供应链金融业务 [1] - 将数字人民币可编程性与智能合约技术深度融合，实现融资全流程线上化、自动化处理 [1] - 为产业链中小企业融资开辟高效新路径，彰显数字金融服务实体经济的创新成效 [1] 业务模式与参与方 - 业务依托邮储银行"U链"供应链金融平台开展 [1] - 核心企业为江苏**建设工程有限公司，上游供应商为仪征市**建材商贸有限公司 [1] - 业务在扬州市政府、中国人民银行扬州市分行、邮储银行总行的指导下完成 [1] 未来规划与影响 - 公司将持续深化数智化转型，复制推广该模式至更多产业场景 [1] - 公司计划充分利用数字人民币智能合约，助力供应链金融生态提质增效 [1]

核心观点 - 珠海工行在拱北口岸市场试点上线农产品销售集中纳统收单系统 通过"三统一"模式解决农贸市场财务核算及纳统申报难题 并创新采用数字人民币智能合约清分机制 [1][2] 系统创新与设计 - 系统采用商户收单+数字人民币智能合约清分收单清算方案 实现实时结算模式 满足商户资金周转需求 [1][2] - 系统实现统一收银、统一结算、统一财务核算的"三统一"运营模式 解决数据统一上报难题 [1] - 珠海工行成为首家上线纳统收单项目的金融机构 系统由总行软件开发中心与省行金融科技部联合开发 [1] 运营成效 - 系统累计交易超过30万笔 实现纳统收单金额超3000万元 [2] - 为政府推动零售和商业领域纳统工作提供案例和系统支持 加快农贸市场农产品销售集中纳统工作进度 [2] 市场应用 - 以香洲区拱北口岸市场作为试点 由香洲区商务局统筹安排及人民银行珠海分行指导实施 [1] - 商户可通过工行纳统收款码实时收款至数字人民币钱包 提升交易便利性与安全性 [1]

试点进展与规模 - 形成15个省市的23个地区试点和10家运营机构参与的研发试点格局 [1] - 截至今年5月31日，试点地区累计交易笔数约2.64亿笔，金额约830亿元人民币 [1] - 试点范围从"10+1"地区拓展至15个省市的23个地区，深圳、苏州、雄安新区、成都4地取消白名单限制，并吸收兴业银行作为新指定运营机构 [2] 应用场景与模式 - 在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式 [1] - 应用场景从零售支付拓展至对公与个人业务联动领域，例如深圳落地全国首个"数币+"公积金专窗，广州办理首笔数字人民币异地缴税业务，苏州多家企业使用数字人民币缴纳土地出让保证金 [2] - 智能合约具有广泛潜在应用场景，如在预付资金管理领域可防范资金挪用实现透明监管，在财政补贴、科研经费等定向支付领域可限定支付用途实现全链路监控 [3] 产品特性与技术优势 - 数字人民币兼具"账户、准账户和价值"的特征，以及成本相对较低、支付即结算、可编程等特性 [2][3] - 可加载智能合约实现支付定制化，并通过智能合约生态服务平台支持跨机构互联互通 [3] - 将利用其特性服务财政、税收、教育、医疗、电子政务、交通运输、生活缴费等领域和大型核心企业 [3] 个人信息保护机制 - 遵循"小额匿名、大额依法可溯"的原则，是现行电子支付工具中用户隐私保护等级最高的 [1][4] - 采用"双层运营"体系，运营机构收集必要个人信息，人民银行仅处理跨机构交易信息，钱包间交易信息对商业机构匿名 [4][5] - 遵循自主、透明、最小化原则，用户有权随时关闭权限，App将立即停止相关个人信息处理活动 [5] 法治与监管基础建设 - 相关部门将研究出台数字人民币相关法律法规和行业配套政策，持续完善技术标准，夯实法治基础 [1][6] - 为确保可控匿名有效落实，顶层制度设计将建立信息隔离机制、明确数字钱包查询冻结扣划的法律条件、建立相应处罚机制、完善反洗钱反恐怖融资等法规制度 [7]

数字人民币试点进展 - 数字人民币累计交易笔数达2.64亿笔 金额达830亿元人民币 支持商户门店456.7万个[3] - 兴业银行成为第10家数字人民币运营机构并上线数字人民币钱包[3] 产品创新与硬件钱包 - 中国银行联合美团发布首款面向大众流通的数字人民币低碳卡硬件钱包 支持线上线下"衣食住行"消费场景及美团骑车、点餐、买菜等免密支付[1] - 工商银行推出物联网智能燃气表 内置硬件钱包实现数字人民币购气 解决传统购气流程复杂问题[2] - 工商银行展出标准IC卡、智能手表、数字工牌等10余款硬件钱包产品 支持"碰一碰"支付及门禁、电子围栏等多场景应用[2] 智能合约技术应用 - 数字人民币智能合约已应用于政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域 具备防范资金挪用、监测支付用途、自动化分账等功能[4][5] - 智能合约在预付费消费领域实现透明管理 在财政补贴领域提升资金使用效率 在资金结算领域提高准确性与自动化水平[4][5] - 智能合约在消费红包领域降低实施成本 在贸易领域提供"签约+履约"闭环解决方案[5] 生态建设与发展规划 - 中国人民银行将搭建数字人民币智能合约生态服务平台 完善底层平台和制度安排[3][4] - 数字人民币可通过智能合约实现可编程性 根据商定条件自动支付交易[4] - 央行将与市场机构合作建设智能合约生态 完善业务规范、标准体系及合规审核机制[5]

数字人民币的战略意义 - 数字人民币（e-CNY）是中国央行推出的数字货币，代表中国在全球经济体系中深化改革和提升竞争力的战略举措[1] - 通过智能合约技术，数字人民币有望在跨境贸易结算中发挥重要作用[1] - 智能合约基于区块链技术，能够自动化执行合约条款，提升结算效率和透明度[1] 智能合约在跨境贸易中的应用 - 数字人民币智能合约通过去中心化机制，自动完成支付、结算及货物交付，减少对第三方中介的依赖[3] - 智能合约自动验证交易双方信息并完成资金划拨，极大提升交易效率[3] - 使用数字人民币进行跨境支付可减少外汇转换环节，降低汇率波动风险[3] 数字人民币与SWIFT系统的协同 - SWIFT系统是全球跨境支付的重要基础设施，但存在交易时间长、费用高和中介风险等局限性[5] - 数字人民币智能合约与SWIFT系统协同可提升跨境支付效率，降低成本并增强互操作性[5] - 数字人民币智能合约能在买卖双方之间直接完成支付，简化SWIFT系统中的多中介转账流程[7] 协同机制的优势 - 数字人民币与SWIFT协同可实现跨境支付的智能化、自动化和高效化[7] - 数字人民币充分利用SWIFT现有基础设施，避免新建支付网络的高成本[7] - SWIFT系统借助数字人民币技术优势提升服务竞争力和用户体验[7] 应用前景 - 数字人民币智能合约提升支付效率、降低交易成本，为全球支付体系互联互通提供新方案[9] - 数字人民币与SWIFT协同推动全球跨境支付智能化转型[9]

金融科技与创新展示 - 第14届金交会展示尖端科技产品，包括机器狗、具身机器人和脑控下肢机器人，体现广东金融机构赋能科技创新的成效 [1] - 展会以"金融聚力扩内需驱动产业新格局"为主题，312家金融机构参展，覆盖2万平方米展馆，设立8大主题展区 [1] - 现场达成51个产融对接项目，签约总金额超710亿元 [1] 数字化金融服务升级 - 工商银行展示"数智金融体验馆"，通过智能远程机实现个人跨境汇款、对公开户等复杂业务线上办理，对公开户最快仅需15分钟 [3] - 广州工行超100家网点已上线远程银行服务，预计年底实现全辖网点全覆盖 [3] - 光大银行推出社保卡"立等可取"服务，支持线上申请后网点即时领取实体卡 [3] 黄金与数字人民币消费 - 金交会首次设立黄金珠宝售卖区，多家银行设立黄金柜台，银行金价较市场价低100-200元/克（银行788.47元/克 vs 周大福886元/克） [5] - 黄金售卖区推出多项促销活动，包括满3000元赠50元京东卡（每日限50名）和非遗打金体验 [5] - 数字人民币体验区提供多项优惠：建行广州地铁公交8折、白云山5折购票；农行0.1元购饮料和5-50元农产品消费红包 [5] 数字人民币预付保障平台 - 数字人民币"广信预"平台授牌，由央行、广州数科集团和银行共建，依托数字人民币APP"元管家"模板 [6][7] - 平台通过智能合约实现预付资金"一笔一清、实时清算"，保障消费者资金安全，支持异常经营情况下的资金退还 [7] - 商户可享受提现零手续费、低息融资产品，预付资金由智能合约控制杜绝挪用风险 [8] 特殊资产管理与重组 - 广州市湾区国际重组中心成立，定位专业化企业救助平台，覆盖债务化解、跨境重组和产业升级等领域 [9] - 大湾区特殊资产赋能服务平台一年来管理近2000亿元资产项目，为422个项目提供841.68亿元全流程服务 [9][10] - 平台将支持重组中心建设，导入资金、产业及专业机构资源，高效处置盘活重组资产 [10]