行业变革背景 - 汽车消费金融行业正经历监管与市场驱动的"大洗牌"，"高息高返"模式被全面叫停[1] - 此前"高息高返"模式构建银行、经销商、消费者三方利益链，银行支付贷款金额15%的高额佣金给经销商以换取客户资源[1] - 典型案例显示消费者通过返佣补贴可实现前两年"免息"，甚至总购车成本低于全款[1] 模式弊端分析 - "高息高返"暗藏消费陷阱：客户可能因无法提前还款被迫承担后续高息，实际成本反超全款购车[1] - 银行面临多重风险：若多数客户选择提前还贷，将导致利息收入缩水、返佣成本难回收[2] - 该模式扭曲销售生态：短期刺激销量但长期引发恶性价格战，波及二手车市场[2] 监管与行业应对 - 多地银行业协会发布自律公约，银行与经销商共同推动反"内卷"的合规化转型[2] - 监管叫停行动切断恶性竞争链条，引导行业从信息不对称的"三方赌局"转向透明发展[2][3] 未来发展方向 - 银行需创新金融产品与增值服务，减少对贴钱抢市场的依赖[3] - 经销商需转向差异化服务与个性化推荐，推动行业从销量竞争升级为服务竞争[3] - 行业将进入内涵式发展阶段，通过生态重塑实现可持续的三方共赢[3]

金十数据6月27日讯，在北京金融监管局指导下，北京市银行业协会向会员单位发布了《北京地区汽车 消费金融业务自律公约》，以实际行动降低消费者融资成本，规范汽车消费金融市场秩序，激发汽车消 费市场活力。北京地区各商业银行迅速行动、主动作为，积极响应行业自律号召，聚焦降低个人一手车 消费贷款及信用卡汽车分期产品的对客利率，确保金融资源真正惠及消费者。多家银行已迅速完成内部 系统调整与定价重检，新发放的汽车贷款利率较此前普遍呈现下降趋势。这一举措减轻了消费者的月供 负担，提高了购车的可及性和吸引力。 相关链接 北京市银行业协会：新发放汽车贷款利率较此前普遍呈现下降趋势 ...

6月27日，据北京市银行业协会消息，为切实响应国家促进消费政策号召，推动金融服务回归本源，在 北京金融监管局指导下，北京市银行业协会向会员单位发布了《北京地区汽车消费金融业务自律公 约》，以实际行动降低消费者融资成本，规范汽车消费金融市场秩序，激发汽车消费市场活力。 坚决落实降费让利要求。北京地区各商业银行迅速行动、主动作为，积极响应行业自律号召，聚焦降低 个人一手车消费贷款及信用卡汽车分期产品的对客利率，确保金融资源真正惠及消费者。一方面，释放 消费潜力， 减轻消费者融资负担，激发潜在购车需求，特别是对价格敏感型消费者的吸引力增强；另 一方面，增强市场信心， 通过规范透明的金融服务，消除消费者对"套路贷""高息陷阱"的担忧，提升 购车体验和信心。 "银行业的核心使命在于服务实体经济、惠及民生消费。"北京地区某大型国有商业银行消费金融业务负 责人表示，"本次自律行动为行业健康发展指明了方向。我们主动调整定价策略，通过提升精细化风控 能力和运营效率，将节约的成本直接转化为对客户的利率优惠。真正的让利，是让消费者实实在在享受 到更低成本的融资服务，这是行业回归服务本质的必然选择。" 此次北京地区银行业的集体响应与 ...

规范汽车消费金融业务 - 光大银行郑州分行宣布即日起规范贷款产品定价，严格控制购车客户融资成本，从源头上遏制高佣金问题 [1] - 规范佣金支付行为，杜绝经销商利用高佣金故意压低汽车销售价格并诱导消费者提前归还贷款或扭曲真实贷款意愿的行为 [1] - 河南农商行、交通银行河南省分行、中信银行郑州分行、中原银行等多家河南地区银行已发布类似声明 [1]

行业规范与自律公约 - 多地银行业协会发布汽车消费金融业务自律公约 重点针对高额返佣 诱导消费者提前归还贷款等不合规行为 [1][2] - 自律公约要求银行业金融机构与汽车经销商优化合作模式 降低实际利率 合理确定佣金比率 杜绝不正当竞争 [2] - 开封市银行业协会提出"三个杜绝" 包括杜绝推介高佣金产品 杜绝诱导提前还款 杜绝扭曲消费者贷款意愿 [2] 行业现状与问题 - 汽车消费金融领域存在虚假宣传 隐藏成本 乱收金融服务费 高额返佣 数据合规风险等问题 [3] - 银行客户经理因贷款指标压力与汽车经销商合作 经销商为获取返佣利润主动拉贷款 [2] 银行业绩与增长 - 交通银行2024年信用卡汽车分期余额同比增加674 16亿元 增幅240 10% [4] - 平安银行2024年汽车金融贷款余额2937 95亿元 个人新能源汽车贷款新发放637 68亿元 同比增长73 3% [4] - 浦发银行零售信贷绿色新能源汽车贷款规模90 82亿元 较年初净增38 9亿元 [4] - 兴业银行汽车分期交易量同比提升276 65% [4] 行业发展趋势与建议 - 银行需从传统车贷放款者转型为场景经营者 融入产业链和消费链 [5] - 强化科技赋能 构建数字化运营平台 运用大数据和AI风控模型 [5] - 布局绿色金融产品 如新能源车贷款贴息 碳积分贷款等 [5] - 深化产融协同 叠加政府补贴 车商优惠及银行让利 形成共赢模式 [6] - 加强数字化赋能 优化审批流程 严格审核贷款用途及合作方资质 [6] - 提升消费者保护 加强产品透明度 提供还款提醒和消费教育服务 [6]

多地银行业协会发布汽车消费金融自律公约 - 四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会发布自律公约，针对汽车消费金融领域的高额返佣、推介高佣金产品、诱导提前还款等不合规行为进行规范 [1][2] - 公约要求银行业金融机构与汽车经销商共同维护市场秩序，优化合作模式，降低实际利率，合理确定佣金比率 [2] - 开封市银行业协会提出"三个杜绝"：杜绝推介高佣金产品、杜绝诱导提前还款、杜绝扭曲贷款意愿 [2] 汽车消费金融行业现状与问题 - 行业存在高额返佣抢占市场、虚假宣传、乱收金融服务费、数据合规风险等乱象 [3] - 银行客户经理因贷款指标压力与汽车经销商合作，经销商为获取返佣利润为银行拉贷款 [2] - 南开大学专家指出银行需落实自律公约，强化合规审查以应对不正当竞争 [3] 银行汽车消费金融业务增长数据 - 交通银行2024年信用卡汽车分期余额较2023年增加674.16亿元，增幅240.10% [4] - 平安银行2024年汽车金融贷款余额2937.95亿元，个人新能源汽车贷款新发放637.68亿元，同比增长73.3% [4] - 浦发银行零售信贷绿色新能源汽车贷款规模90.82亿元，较年初净增38.9亿元，兴业银行汽车分期交易量同比提升276.65% [4] 行业高质量发展建议 - 银行需从"车贷放款者"转向"场景经营者"，与车企、经销商、新能源平台等生态伙伴深度合作 [5] - 强化科技赋能，构建数字化运营平台，利用大数据和AI风控模型优化服务 [5] - 布局绿色金融产品如新能源车贷款贴息、碳积分贷款，以政策导向引领创新 [5] 银行突围"车生态"策略 - 深化产融协同，叠加政府补贴、车商优惠及银行让利，形成共赢模式 [6] - 数字化赋能优化审批流程，严格审核贷款用途及合作方资质，避免风险外溢 [6] - 加强消费者保护，提升产品透明度，提供还款提醒和消费教育服务 [6]