湖南农商行"养老贷"下架情况 - 湖南省多家农商行(长沙/华容/临澧/津市/邵阳/茶陵农商行)近期推出专用于补缴养老保险的"养老贷"产品[2] - 7月10日湖南省农信联社下发通知要求辖内机构暂停办理该业务并下架宣传，7月9日前已签约合同不受影响[3] - 津市农商行、茶陵农商行、华容农商行工作人员确认产品已下架或暂停发放[5][6][7] - 长沙农商行部分支行因未收到文件从未开展过该业务[8] 其他地区类似贷款现状 - 贵州余庆农商银行仍在宣传"助保贷"，该产品联合当地社保局针对资金困难人群提供养老保险补缴贷款[9] - 贵州石阡县人社局与农信联社合作推出面向60岁以上老人的社保补缴贷款[11] - 四川米易县推出政府贴息的"共富助保贷"，最高贷款9万元期限5年，专用于城乡居民养老保险补缴[12][13] 国有大行相关产品布局 - 农行山南分行推出"个人综合消费养老助保贷"，具有审批快(最长5年)、利率低特点，首笔业务在贡嘎县落地[13][14] - 农行云南红河分行个旧市支行2月已发放首笔8万元养老保险"助保贷"，期限5年[15] - 农行客服表示官网未公开该产品信息，实际业务以各分行规定为准[16]

多地银行力推"养老贷" - 湖南已有接近40家农商银行推出"养老贷"产品，临澧农商行发放金额突破3000万元，汉寿农商行超1000万元 [3] - "养老贷"针对城乡居民养老保险参保人群，资金直达个人社保账户用于补缴养老保险费，最长贷款期限15年，年化利率3.1%~3.45%，最高额度9万元 [3] - 产品主要面向两类人群：未缴纳过养老保险希望一次性补缴的客户，以及已缴纳部分但希望提升缴费档次的客户 [3] 产品效果与地区差异 - 邵东市客户贷款9万元后，每月可领取养老金808.48元，归还本息后剩余182.62元自由支配，比不办理提档补缴多21.62元 [4] - 长沙市客户每月可领取养老金953元，归还本息后剩余可支配金额约327元 [5] - 湖南并非首个推出类似产品的地区，广西去年推出"续保贷"，贵州、四川今年推出"助保贷" [5] 产品积极作用 - 增加养老保险缴费人数和金额，扩大覆盖面 [5] - 满足银行客户需求，增加信贷投放 [5] - 缓解居民缴费压力，提升养老保障水平 [5] 产品合规性争议 - 现行法律和政策框架未明确"养老贷"是否属于个人消费贷款，以及缴纳养老保险费用是否属于"个人消费"用途 [7] - 部分银行此前推出的"养老贷"产品因贷款性质不清被监管部门叫停 [7] 潜在风险 - 贷款期限长，社保政策地区差异且可能调整，养老金待遇可能变化，金融市场利率波动，增加借款人还款压力甚至违约风险 [7] - 借款人身故且贷款未还清时，子女可能被迫承担代偿债务责任 [8] - 长期信用风险：贷款周期10~15年，参保人去世导致还款中断可能引发坏账风险 [8] 利率与适用范围问题 - 实际年化利率3.1%~3.45%为固定利率，不会随市场利率下调而浮动 [8] - 产品适用范围狭窄，仅解决缴费年限不足问题，无法惠及无稳定收入来源的贫困老年群体 [8] 监管建议 - 建议修订《个人贷款管理办法》或明确解释，将缴纳养老保险费用纳入个人消费贷款的合规用途范畴 [10] - 商业银行应加强与地方政府及人社部门协同合作，优化产品设计，建立资金闭环管理机制，引入商业保险等风险分担工具 [11] - 金融产品设计要严格合规，服务对象应限定为临近退休且缴费年限不足的群体 [11]

行业动态 - 湖南多地农商银行推出"养老贷"产品 旨在通过市场化手段助力参保人补缴养老保险 提升养老金待遇 解决养老保障缺口问题 [1] - 截至7月10日 湖南已有接近40家农商银行落地该业务 临澧农商行发放"养老贷"突破3000万元 汉寿农商行发放金额超1000万元 [2] - "养老贷"主要面向两类人群 一是之前未缴纳过养老保险但希望一次性补缴的客户 二是已经缴纳部分养老保险但希望提升缴费档次的客户 [2] 产品设计 - "养老贷"最长不超过15年 借款人年龄与借款期限合计不超过75周岁 特惠年化利率在3.1%~3.45%之间 最高额度不超过9万元 [2] - 贷款资金直达个人社保账户 用于补缴养老保险费 帮助客户在退休后领取更多养老金 [2] - 以邵东市为例 客户贷款9万元 年利率3.1% 60岁退休后每月可领取养老金808.48元 归还本息后剩余182.62元自由支配 [3] 市场影响 - "养老贷"能增加养老保险缴费人数和金额 扩大覆盖面 满足客户需求 增加银行信贷投放 缓解居民缴费压力 [4] - 湖南并非首个推出类似产品的地区 广西曾推出"续保贷" 贵州 四川多地部分农商行也推出类似"助保贷" [3] - 当前我国已迈入深度老龄化社会 居民养老需求攀升 但基本养老保险在覆盖面和保障水平上仍有提升空间 [7] 合规性争议 - "养老贷"性质较为模糊 合规性存在较大争议 部分银行推出的"养老贷"产品因贷款性质不清被监管部门叫停 [5] - 根据现行个人贷款管理制度 缴纳养老保险费用是否属于"个人消费"用途尚未明确 [5] - 建议国家金融监管总局对《个人贷款管理办法》进行修订 将缴纳养老保险费用纳入个人消费贷款的合规用途范畴 [8] 潜在风险 - 贷款期限较长 社保政策可能调整 养老金待遇可能变化 金融市场利率大幅波动 可能导致借款人还款压力增加 [6] - 若借款人在贷款期间身故且贷款未还清 子女可能被迫承担代偿债务责任 [6] - 长期信用风险值得关注 低收入群体可能过度依赖贷款提升缴费档次 养老金政策调整可能打破还款与收益平衡 [6] 产品局限性 - "养老贷"适用范围较为狭窄 仅适用于解决缴费年限不足问题 无法惠及无稳定收入来源的贫困老年群体 [6] - 产品利率为固定利率 不会随市场利率下调而浮动 未来LPR继续下降时 借款人可能承受更高相对资金成本 [7] - 服务对象应限定为临近退休且缴费年限不足的群体 避免向年轻人扩散 普惠产品设计要聚焦困难群体 [8]

湖南农商行"养老贷"产品概况 - 自5月以来湖南省至少30家农商行推出"养老贷"产品 多家银行已发放首笔贷款 其中临澧农商行"养老贷"余额突破3000万元 汉寿农商行发放突破1000万元 [1] - 湖南省联社表示未统一部署该业务 属于各地农商行自主发起 [2] "养老贷"产品定义与申请条件 - 产品定位为专项贷款 用于提升养老保险缴费档次或补缴费用 资金直接划入个人社保账户 [2] - 主要解决城乡居民中断缴费/一次性补缴资金不足问题 通过贷款补缴15年高档次保费可提高退休金水平 [2] - 申请条件需满足：当地户籍和社保 年龄即将满60岁且未领取养老金 部分银行放宽至65周岁 [2] 贷款条款与收益测算 - 贷款额度普遍不超过9万元 期限不超过15年 [5] - 以祁阳农商行为例：贷款9万元补缴15年保费 按等额本息每月还款625.86元 60岁后月领养老金808.48元 净收益182.62元/月 [6] 利率水平比较 - 特惠年化利率区间3.1%-3.45% 多家注明利率固定无浮动 无附加费用 [10] - 茶陵/株洲/祁阳等农商行执行3.1% 武冈/湘潭天易农商行3.2% 常德/桃源/新化农商行3.45% [10] - 利率高于长沙首套房贷利率（5月20日后降至3.05%）且因固定利率无法随LPR下调 [10][13] 风险保障机制 - 银行为借款人购买商业保险 身故时由保险公司赔付结清贷款 养老金账户余额可继承 [14] - 湘阴/华容/沅江等农商行明确子女无需承担债务 账户余额优先偿贷 [17] 行业同类产品比较 - 广西曾推出类似"续保贷"但已被叫停 四川盐边县6月推出"助保贷" 首笔发放8.8万元 [17][19] - 盐边县政策针对低收入群体 通过政府与银行合作实施共富助保贷款 [19]

战略定位与业务发展 - 公司坚定"做小做散"战略，扎根村组社区，重点服务实体经济和乡村振兴领域 [1] - 截至2025年4月末，实体贷款余额200.15亿元，占各项贷款的83.45% [1] - 民营企业贷款余额178.71亿元，较年初增长5.62亿元 [1] 党建引领与政银合作 - 构建党建共建合作机制，与50余家单位开展深度合作，覆盖全市13个乡镇（园区），村组共建覆盖率超90% [2] - 与政府部门建立长效联络机制，2025年在9个乡镇举办政银企对接会，触达301家企业，预计达成合作3.2亿元 [3] - 选派93名金融服务专员下沉220个行政村，7家城区支行与22个社区网格化共建 [3] 产品创新与服务模式 - 创新推出"知识产权质押贷""邮福科创贷"等近20款本土化产品 [2] - 针对"三区一镇"重点板块推出"资金池项目贷款"，累计投放236户、12.3亿元 [2] - 推出"小微E贷""苏新贷"等四款新产品 [3] - 创新"排污权抵押贷""碳汇收益权质押贷"等绿色产品，绿色贷款余额3.51亿元，两年增长178% [4] 普惠金融与小微企业支持 - 普惠小微贷款投放纳入核心考核，按月分解目标至各业务条线 [4] - 截至4月末，民营企业贷款占比75.47%，制造业贷款占比48.45% [4] - 开展"千企万户大走访"，覆盖2.4万户纳税企业及个体工商户，走访20048户，新增授信1683户、41.11亿元 [4] 科技金融与特色产业 - 科技贷款余额达23.75亿元，服务覆盖面突破50% [4] - 设立高邮大虾特色支行，为3000余户养殖户提供信贷支持6亿元 [5] - 推出"科技人才创业贷""可转贷"等产品，形成"科技+金融"双轮驱动格局 [5] 运营效率提升 - 推进"三台六岗"信贷模式转型，报告撰写效率提升30%，签约至放款缩短至半日 [5] - 启动公司业务转型试点，拟在三垛、临泽等片区落地运行 [5]

战略定位与业务发展 - 公司坚定实施"做小做散"战略，深耕村组社区，重点服务实体经济和乡村振兴领域[1] - 截至4月末实体贷款余额达200.15亿元，占各项贷款的83.45%[1] - 民营企业贷款余额178.71亿元，较年初增长5.62亿元[1] 党建共建与政银合作 - 构建党建共建机制，与50余家单位合作，覆盖全市13个乡镇及税务、市场监管等部门[2] - 村组共建覆盖率超过90%，形成"政府引导、银行主导、多方参与"的服务生态[2] - 与政府部门建立长效联络机制，在9个乡镇举办政银企对接会，触达301家企业，预计达成3.2亿元合作[2] 产品创新与服务模式 - 创新推出"知识产权质押贷""邮福科创贷"等近20款本土化产品[2] - 针对重点板块推出"资金池项目贷款"，累计投放236户、12.3亿元[2] - 推出"助保贷"拓宽普惠金融服务，与社保体系结合[2] 普惠金融与小微服务 - 普惠小微贷款纳入核心考核，建立动态激励机制[3] - 截至4月末民营企业贷款占比75.47%，制造业贷款占比48.45%[3] - 开展"千企万户大走访"，覆盖2.4万户市场主体，走访20048户，新增授信1683户、41.11亿元[3] 科技金融与绿色金融 - 科技贷款余额达23.75亿元，服务覆盖面突破50%[3] - 创新推出"排污权抵押贷""碳汇收益权质押贷"等绿色金融产品[3] - 针对科技型企业全周期需求，提供"科技人才创业贷""可转贷"等差异化产品[4] 特色产业服务 - 聚焦高邮大虾产业，设立特色支行，构建"11234"服务体系[4] - 今年以来为3000余户养殖户提供6亿元信贷支持[4] 流程优化与数字化转型 - 推进"三台六岗"信贷模式转型，报告效率提升30%，放款流程缩短至半日[5] - 启动公司业务转型试点，拟在三垛、临泽等片区落地标准化流程[5]