产品保障升级 - 2026版惠民保产品核心卖点为“保费不变、保障升级”，通过特药保障扩容、保额提升和免赔额优化实现“加量不加价”[1][2] - 特药保障显著扩容，2026年度“北京普惠健康保”特药清单升级至159种，覆盖病种扩展至87种，并新增37种创新药品[2] - 保障范围向高频需求延伸，例如“安徽惠民保2026版”提供齿科服务、健康测评等健康管理权益，模式从单一赔付转向“保险+服务”一体化[3] - 保额稳步提升，2026年度“北京普惠健康保”累计保额升级至350万元，宁波“天一甬宁保”总保额从300万元提升至320万元[3] - 建立动态调节机制，海南“惠琼保”2026版对连续参保且未理赔的参保人适当降低免赔额，增强保障针对性[3] 定价模式演变 - 分层定价成为主流趋势，产品从“一刀切”转向“精准选”，以适配不同人群风险与需求[4][5] - “安徽惠民保2026版”实行年龄分层定价，成人年保费138元，18周岁以下未成年人保费100元[5] - 山东“齐鲁保”2026版设三档保障计划，保费从19元起至149元起，实现不同责任覆盖，精准适配需求[5] - 分层定价模式得到政策支持，金融监管总局相关通知明确要求保费收取与保障程度相适配，避免低价无序竞争[6] - 多年运营积累的数据为保险公司精准识别风险提供支撑，使差异化定价从理念变为可能[6] 市场发展现状与定位 - 惠民保已覆盖近3亿人，成为我国多层次医疗保障体系中的重要补充，产品续保率呈现上升趋势，例如“北京普惠健康保”续保率从2023年度的65%上升至2025年度的80%[8] - 产品定位为衔接基本医保与商业健康险的“中间层”，形成“医保保基本、惠民保保大额、商保保高端”的分层格局[8] - 部分产品已显现实际保障效果，例如“南京宁惠保”单人最高赔付达104.66万元，“黄惠保”累计赔付金额超1.31亿元[8] - 行业未来将向精准化、生态化、科技化方向演进，产品设计更依赖数据，健康服务深度整合，科技全面赋能核保、理赔与风控[9]

活动概况 - 活动主题为共建普惠金融新质服务体系以助力共同富裕，聚焦普惠保险、数智服务、共同富裕三大板块 [1] - 活动由宁波市人民政府与中国保险学会联合主办，中国太保产险宁波分公司等机构承办，共有180余名来自政府、高校、研究机构及相关企业的嘉宾学者参与 [1] - 宁波市政府副市长徐强及中国太保集团董事会秘书苏少军出席活动并致辞 [1] 核心观点与行业趋势 - 宁波市依托国家保险创新综合试验区，推动保险业承担社会责任，探索普惠保险服务共同富裕的新路径和新模式 [3] - 普惠金融发展是金融服务践行人民性的重要内涵，也是行业实现高质量发展的重要抓手，市场需求、政策支持及技术赋能正深刻改变普惠保险的发展模式 [3] - 业内专家通过对比国外实践探讨对我国保险业的启示，并分享以金融活水精准滴灌民生需求、推进产品创新和服务赋能的经验 [5] 产品创新与实践成果 - 宁波市已构建共富型普惠保险体系，推出80余项共富保险产品，低费率、高保障、多渠道、共分担的运行机制基本成熟 [7] - 由政府主导、太保产险独家承接的灵活保已升级至2.0版本，累计覆盖灵活就业人群超50万人，并已在福建厦门、四川资阳复制落地 [7] - 宁波市政府指导支持的天一甬宁保自2021年上线以来持续服务四年，历年累计参保人次突破1200万，以低门槛、高保障和紧密衔接基本医保为特点 [7] - 活动中发布了收录三十余个普惠保险创新产品的著作《宁波保险创新产品与创新实践》，并介绍了旨在打造一站式服务窗口的宁波市普惠保险综合服务平台 [5] 行业交流与影响 - 圆桌论坛环节由专家主持，多位嘉宾围绕普惠保险在推进共同富裕中的作用与影响，深入探讨其社会价值、延伸路径与发展趋势 [6] - 活动为不同领域专家学者搭建了交流平台，其成果将为宁波市乃至全国普惠金融高质量发展提供重要参考 [7]

2026年度惠民保产品升级趋势 - 多地2026年度惠民保产品升级方向由“更低的保费”转向“保障更全面、服务更便捷、续保更优待” [1] - 产品升级沿同一轴线推进，通过扩大特药目录、降低理赔门槛、增加门诊与健康管理服务以及为连续参保家庭提供优待来提升获得感 [1] - 具体案例包括海南“惠琼保”建立免赔额动态调节机制、特药目录扩容至115种并试点“一站式结算” [3]，江苏“医惠保1号”增加质子重离子、CAR-T药品等高端疗法 [3]，宁波“天一甬宁保”将保障总额从300万元提升至320万元并新增普通门诊责任 [4]，黄冈“黄惠保”将特药种类从25种扩充至30种并增加18项健康服务 [4]，南京“宁惠保”对连续参保未出险者提升部分责任赔付比例5% [4] 行业竞争策略转变 - 行业从“价格战”转向“价值战”，运营方从单一价格竞争转向以分层产品、服务增值与续保激励来提升长期稳健性 [5] - 持续的“内卷式”降价接近天花板，长期低价策略易导致逆选择与“死亡螺旋” [6][7] - 产品设计在“普惠”与“可持续”间寻找新平衡，以更丰富的责任、更精细的分层及服务增值替代纯粹价格竞争 [8] 保费下降空间收窄的原因 - 保障范围不断扩容导致成本上升，惠民保需遵循商业逻辑避免持续亏损 [7] - 金融监管总局发布的《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》强调遵循风险对价原则实现差异化定价，收窄了“以低保费换市场”的空间 [7][8] - 相关政策引导鼓励通过差异化责任分层、分群定价和服务优化来实现长期稳健发展 [8] 行业面临的挑战与未来方向 - 首要挑战是平衡普惠目标与商业可持续性，即在扩大覆盖面、增加保障责任的同时确保保险公司经营可持续和消费者保费可承受 [9] - 数据互通与精准定价是短板，医疗机构、医保部门与保险公司间的数据壁垒给精准定价带来挑战，医疗费用控制亦是重大挑战 [9] - 需加速数据共享机制建设，将健康管理作为核心运营环节，通过低成本干预降低长期理赔率以改善风险池结构 [9][10] - 惠民保是政府和市场紧密合作的产品，对参与主体经营能力要求高，应作为“有限竞争”产品，部分市场主体应审慎参与 [10]

核心观点 - 公司作为服务宁波地区的重要金融力量 通过创新服务与务实举措为市民构筑风险屏障并守护美好生活 同时深度参与地方战略部署 服务实体经济与普惠金融发展 助力高质量发展 [1][7] 普惠金融服务 - 深度参与长期护理保险国家试点 经办服务覆盖奉化 宁海 象山三地 参保人数达162万人 其中5067人享受待遇 [2] - 深化个人养老金试点 累计完成个人养老金业务保费收入4368.65万元 [2] - 参与"天一甬宁保"承保超100万人次 "甬学保"承保学生人数超100万人 并为新市民 灵活就业人员等特殊群体推出专属保障方案 [3] - 针对妇女 计生家庭 老年人 残疾人等量身定制"妇联保险""计生保险"等特色产品 [3] 实体经济服务 - 为绿色创新环保科技公司核心骨干意外摔伤提供赔付 累计赔付6.3万元（包含伤残责任 住院津贴 医疗费用报销）[4] - 创新推出"企安保""商铺保""物流保""家政保""科技保""员福保"等六大专属产品套餐 覆盖设备制造 批发零售 物流运输 家政服务 高新科技等宁波优势产业 [4] - 服务科技金融与绿色金融发展 截至2025年6月累计承保战略性新兴产业保险保费2296万元 绿色保险业务保费771万元 为540家企业提供超过154亿元风险保障 [5] 战略参与与科技赋能 - 扎根宁波二十余载 累计为超2万家企业提供超500亿元风险保障 助力民营经济 先进制造业 专精特新企业发展 [6] - 2025年计划为宁波企业提供超10亿元新增风险保障 重点支持新能源 绿色制造 跨境电商等战略产业 [7] - 强化科技赋能 加快人工智能 大数据技术在核保理赔等环节应用 打造"智能+"服务新模式 客户可通过寿险APP一键投保 实时查询保单 AI智能客服7×24小时响应咨询 [7]