银发网民规模与增长 - 截至2025年6月，中国60岁及以上“银发网民”规模已达1.61亿人，相当于每两名老年人中就有一人接入数字生活[1] - 近15年间，老年网民群体人数增长约18倍，从2010年的不足千万增至1.61亿人[2] 主要数字生活场景与行为 - **社交场景**：约97%的“触网”老年人能够使用社交通讯工具，网络社交主要围绕亲友群、兴趣群展开，具有鲜明的“熟人底色”[3] - **生活服务场景**：老年网民网购使用率达69.8%，在即时通信、网络支付方面与年轻人相差无几，在网购、网约车、旅行预约等“进阶应用”上的差距持续缩小[4] - **资讯获取场景**：60至69岁上网老年人中，67.7%通过网络获取新闻；70岁以上上网老人中，该比例也接近五成，且对时政新闻、健康养生等信息关注度更高[5] - **娱乐场景**：超七成的上网老年人借助网络游戏消遣，休闲、棋牌类游戏最受青睐[6] - **内容创作场景**：一项针对55至83岁中老年网民的调查发现，超过75%的人有短视频创作经历，超27%经常发布短视频，实现了从信息接收者向内容生产者的跨越[7] 数字化的积极影响 - 互联网成为老年人对抗孤独、维持社会连接的重要通道，有助于重新确认自我价值[8] - 研究显示，使用手机上网能有效延缓老年人认知衰退，降低患痴呆症风险；使用互联网与更高的生活满意度、较少的抑郁情绪有关[8] - 网络为家庭提供了新的交流纽带，“数字反哺”（子女教学父母）改善了家庭成员相处模式，增加了深度互动[8] - 互联网为部分老年人提供了“二次开源”的机会，例如“三根葱”团队三位农村老人成为短剧演员，其作品全网播放量累计达150亿次，并带动了村里产业发展[9] 面临的障碍与挑战 - 82.9%的中老年网民存在各类互联网使用障碍，在70岁及以上群体中，这一比例高达87.9%[10] - **生理障碍**：身体机能衰退，如老花眼、听力下降、手指触觉迟钝，构成操作难关[11] - **认知障碍**：大脑老化导致反应能力变慢，接收与处理新信息速度变缓[12] - **心理与安全障碍**：部分老年人因科技恐惧采取“防御性上网”，如使用两部手机分别用于娱乐和联络，担心误操作、扣费及网络诈骗[13][14] - **支持体系缺失**：我国近六成老人独居或仅与配偶居住，数字连接需求迫切但获得的技术支持有限[14] - **数字环境不友好**：许多App的“长辈模式”仅止步于“大字体、大图标”的浅层次改造，未能根本解决操作复杂性问题[15] - **数字鸿沟**：农村老年人在未“触网”老年人中占比更多，面临更严重的“技术供给”不足[15] 政策与企业举措 - 国家政策着力建设智慧社会，要求保留传统服务方式，加快推进互联网应用和终端的适老化改造，并加强防范网络诈骗宣传教育[16] - 平台企业被呼吁打破“年龄偏见”，邀请老年人参与产品设计，优化“长辈模式”的信息推荐机制并精简交互流程[17] - 具体改进已在多场景发生：如数字银行与网购验证环节简化、打车软件增设行程分享功能、部分厂商推出“远程协助”功能等[18] - 截至2024年末，全国已有超过3000家相关网站及App完成适老化与无障碍改造；基础电信企业“一键呼入人工客服”尊老专线累计服务近6.5亿次[19] 社区与家庭支持模式 - 多地探索“时间银行”互助养老模式，鼓励低龄老人和年轻人为高龄老人提供智能手机教学等服务，服务时长可兑换未来服务或实物[20] - 家庭的情感赋能是关键，许多老年网红账号（如拥有超86万粉丝的“重庆邓孃孃”）的成功背后，均有年轻人的深度参与与支持[20] - 专家提醒，应保留现金支付、人工窗口等“人文备份系统”，作为技术之外的必备选项和温暖扶持[20]

数字金融与数字经济的关系 - 数字金融是数字经济的组成部分，其发展以数字经济为前提条件 [1] - 数字经济以数据为关键生产要素，通过数字技术应用实现产业升级和资源配置，是经济增长的核心力量 [1] - 数字经济具有网络化、智能化特征，是推动经济高质量发展和国家竞争力提升的新引擎 [1] 数字经济的构成 - 数字经济涵盖数字产业化和产业数字化两大方面，共同构成数字金融发展的基础 [2] - 数字产业化指数字经济核心产业，包括新型基础设施、硬件制造、数字技术、数据产业和数据交易市场 [2] - 新型基础设施包括5G基站、数据中心、物联网、千兆光纤、工业互联网和IPv6，已建成全球规模最大、技术领先的体系 [2] - 硬件产业涵盖芯片、集成电路、屏幕、内存、电池和存储，制造与创新能力持续增强 [2] - 技术产业包括AI、云计算、大数据、物联网、区块链和传感器，创新能力增强且应用场景拓宽 [2] - 数据产业涉及数据挖掘、采集、整理、存储、流通、确权、分析和应用，其赋能行业的乘数效应持续显现 [2] - 数据交易市场以交易所、交易商、交易主体和交易市场为核心，正不断完善并成为牵引数字经济纵深发展的重要引擎 [2] - 数字技术和数据要素作为数字产业化核心，催生了创新的金融服务模式，为数字金融提供了新思路、工具和动力 [2] 产业数字化的进程与影响 - 产业数字化指传统产业应用数字技术带来的产量和效率提升，其新增产出是数字经济的重要组成部分 [3] - 产业数字化进程分为基础建设、单项应用、综合集成和协同创新四个阶段 [3] - 产业数字化的最终目的是通过云计算、大数据、AI等技术实现所有产业的数字化升级、转型与再造，以达到增效降本、增强竞争力并降低资源消耗 [3] - 数字平台与实体经济融合加速，涵盖数字生活、数字消费、电子商务和大数据整合，已深入社会生活各方面 [3] - 产业数字化按传统分类包括农业数字化、制造业数字化和服务业数字化 [3] - 金融业与数字产业交互紧密，催生了数字支付、数字银行、移动理财等新模式，市场规模增长迅速，成为金融活动新方式并推动金融业数字化转型 [3] 全球数字化转型的阶段与特征 - 全球数字化转型是数字金融发展的基础，是近年来全球经济增长的重要引擎 [4] - 第一阶段（2000年前）：由搜索引擎等互联网企业推动，伴随网络基础设施发展 [4] - 第二阶段（2000-2016年）：服务业数字化转型体现为“分享”“共享”特征的内容产品或服务成为主流；制造业数字化转型由计算机和电子设备厂商推动，数字内容融入新设备；IT企业率先打通软硬件能力，利用数字技术进行产业融合 [4] - 第三阶段（2016年至今）：以“智能化”“平台化”为主要特征，存在两种典型路径：一是互联网企业通过提供云服务、数据服务等为其他产业赋能；二是传统制造业厂商通过投资ICT基础设施搭建自有互联网平台，实现业务流程、产品和服务的数字化 [4] 数字化转型的全球影响与数据 - 世界银行报告指出，数字化转型正在加速，在沟通、信息获取、商业活动及环境互动等方面产生深远影响，为构建包容、有韧性和可持续的世界奠定基础 [5] - 2000-2022年，信息技术服务行业增速几乎是全球经济增速的2倍 [5] - 同期，数字服务业的就业年增长率为7%，是总就业增长率（未给出具体数值）的6倍 [5] - 2018-2022年，全球新增互联网用户15亿，其中中等收入国家用户增长尤为明显 [5] - 数字行业对各个领域产生广泛积极的溢出效应：随着互联网普及，个人获得就业机会最高可增加13.2%，企业总就业人数有望增长22%，企业出口量几乎能翻4倍 [6] - 在非洲，3G网络的快速覆盖与塞内加尔、尼日利亚等国极端贫困率降低直接相关 [6] - 到2050年，数字技术预计将在能源、材料生产和交通运输三个碳排放最高领域实现20%的减排效果 [6] - 全球数字鸿沟在扩大，部分中低收入国家在网速、数据流量、数字应用方面的差距阻碍了其获得数字收益 [6] - 数字化转型前两阶段由发达国家主导，第三阶段有更多新兴市场国家参与 [6] - 中国在数字中国战略下取得非凡成就，铸就了适度超前的新型基础设施建设、大规模数据资源以及丰富数字技术应用场景等独特竞争优势，能更好推动数字技术与实体经济深度融合，为数字金融发展打下坚实基础 [6] 相关著作内容简介 - 著作指出数字金融已成为全球金融变革与创新的核心驱动力，深刻影响经济运行与社会发展 [8] - 著作由肖钢领衔，携手刘晓春、高峰、李振华和石锦建五位专家学者撰写，横跨产学研界 [8] - 著作从理论到实践，从价值到未来布局，全景式展现中国数字金融发展蓝图 [8] - 著作研究的创新点包括：拓宽数字金融新内涵，提供清晰全景图；首次提出数字金融基础设施概念并分析现状与方向；为平衡创新与监管、提高国际竞争力提出新思路新举措 [8] 著作目录结构 - 第一章：重新认识数字金融，涵盖新内涵、概念演变、主要技术、对“五篇大文章”的支撑赋能以及推动监管水平提升 [9] - 第二章：我国数字金融的发展历程，涵盖金融机构发展历程、互联网银行、金融基础设施数字化、金融机构与科技公司竞合过程以及我国数字金融的特点与规律 [9][10] - 第三章：数字金融的价值与作用，涵盖激发微观主体活力、优化创新金融服务模式、助推区域和产业协调发展 [10] - 第四章：数字金融基础设施发展的重点方向，涵盖金融云、区块链和数字货币应用、金融数据共享和安全管理、数字信用和替代数据应用 [10] - 第五章：数字金融创新与监管，涵盖监管发展历程、创新的新变化新趋势、监管的国内外实践、平衡创新与监管的机制设计、推进监管数字化智能化建设、提高国际竞争力的举措 [10]

行业背景与现状 - 过去尼泊尔银行业为争夺市场在加德满都、博卡拉等大都市密集设立分支机构 [1] - 全国共有5104家商业银行分支、1134家发展银行分支和291家金融公司分支 [1] - 加德满都、拉利特普尔、博卡拉、巴拉特普尔、比拉特纳加尔和比尔甘杰六个大都市集中了1690个分支网点 [1] 行业面临的挑战 - 随着数字银行和电子支付迅速发展，实体网点客流下降 [1] - 高昂的房租、人力和管理成本逐渐成为负担 [1] - 银行开始面临“想关却难关”的困境 [1] 行业调整方向与措施 - 为降低成本、提高盈利能力，尼泊尔央行已允许银行合并距离较近的分支机构 [1] - 银行普遍认为，精简实体网点、加快数字化转型已成为行业调整的必然方向 [1]

行业转型阶段与核心逻辑 - 银行业数字化转型已从技术驱动的“必选题”历经“下半场”全面迈入挑战与机遇并存的“深水区” [3][12] - 金融提质增效的核心是通过增量带动存量的动态逻辑而非仅追求增量业务独立增长 [3][12] - 若增量业务与存量体系缺乏清晰的联动和回流机制易形成“两张皮”并引发内部资源争夺 [3][12] 公司解决方案与产品布局 - 公司构建了覆盖信贷全流程系统、数据平台及应用、监管合规系统、数字银行等多个领域的强势产品线 [4][13] - 公司深耕自研应用开发平台、项目管理平台和敏捷开发工具为金融机构提供全链路体系化支撑 [4][13] - 通过搭建客户画像、综合权益、营销活动、营销策略四大核心平台帮助银行打破业务壁垒实现数据互通与业务协同 [4][13] AI技术趋势与公司定位 - 生成式AI和基础模型在2025年开始进入“幻灭低谷期”技术热度回归理性投资更谨慎但这是商业场景落地加快的序曲 [7][16] - 银行对AI的需求已从“造梦”转向“落地”工程化与治理成为核心议题AI就绪数据成为竞争“胜负手” [7][16] - 公司已成长为复杂金融场景建设者与本土技术生态参与者提供自主可控的全栈式产品与解决方案 [7][16] 公司技术生态与智算能力 - 公司构建起覆盖数据中心、IaaS、PaaS、SaaS及合规金融云的“4+1”信创产业生态能力助力客户业务系统国产化 [8][17] - 公司通过深度整合自身软件能力与AI大模型技术构建一体化智算底座实现软硬件全栈协同优化 [8][17] AI具体应用场景与产品创新 - 公司梳理AI五大典型应用场景：信息提取、主题分析、审查与审核、决策支持、报告撰写 [9][18] - AI手机银行实现从GUI到RUI的交互范式跃迁具备辨识、记录、交互、规划和外联五大核心能力以“私人管家”定位提供服务 [9][18] - AI SCRM私域运营平台可从海量数据中精准筛选目标用户通过人机协作实现8小时外全自动运营构建端到端闭环体系 [9][18] 公司未来战略方向 - 公司将继续加大在人工智能、信创迁移、数字化运营等关键领域的研发投入 [10][19] - 公司旨在强化软硬件一体化的解决方案能力实现全链路提质增效为金融业高质量发展注入科技动力 [10][19]

业绩总结 - MUFG FY24净利润为230亿日元，包含一次性因素，ROE变化为6.5%[5] - FY24净利润为¥74.0亿，ROE为14.5%[50][76] - FY24的净营业利润为¥559.7亿，为所有业务组中最高[76] - FY24的净利润增长为¥8.1亿，ROE预计为9.5%[137] - FY24的总收入预计为¥520.8亿，CAGR为14%[139] - FY24的NOP为3747亿日元，同比增长35.4%[102] - FY24的费用比率为12%，ROE目标为超过12%[79] - FY24的费用比率为9.5%，预计到FY26将提高至12%[137] 用户数据 - MUFG的Robo-Advisor市场占有率领先，用户数量达到440K，同比增长42K[21] - MUFG在印尼的零售客户数量达到600万人，企业客户数量为85,000家[120] - MUFG的数字金融用户数量预计在未来10年内达到4亿人，占东南亚成年人口的25%[131] 新产品和新技术研发 - MUFG计划在FY26下半年推出数字银行，进一步增强客户服务[15] - MUFG的M-tto服务品牌旨在通过整合客户体验提升便利性和价值[14] - 公司计划通过PJ Evolution项目实现双位数ROE的稳步增长[184] - 计划通过新技术提高生产力和加速业务发展[198] 市场扩张和并购 - MUFG在菲律宾与Mynt的投资协议金额约为¥63.3亿，Mynt是该国最大的数字支付提供商[123] - MUFG的资产管理业务通过战略投资和外部合作不断扩大市场份额[20] - FY24计划访问40K家企业，已访问11K家[52][66] 负面信息 - Krungsri（Bank of Ayudhya）2024年净利润为1338亿日元，同比下降12.0%[102] - Bank Danamon在2024年实现净利润为293亿日元，同比下降3.0%[108] - JPY业务因产品扩展进展缓慢而面临挑战，需进一步扩大基于关键策略的业务[200] 其他新策略和有价值的信息 - MUFG计划在中长期内实现ROE达到两位数[9] - FY24信贷成本回归平均水平，预计净利润增加¥70亿[79] - 公司在全球市场的外汇交易量因与摩根士丹利的合作而显著增加[195] - 公司在项目融资和航空领域的费用收入有所增加，显示出全球业务的强劲增长[172] - 目标是将日本打造成领先的资产管理中心[198]

国际老龄化数字经济标准发布 - 国际标准化组织(ISO)发布首个人口老龄化视角下的数字经济标准ISO25556∶2025 该标准由中国牵头制定 [1] - 标准涵盖在线购物 数字银行 数字医院 在线娱乐 社交媒体 智慧出行 智慧社区 智慧家庭等老年人高频数字场景 [1] - 标准提出具体建议 如在线购物平台需简化操作流程 设置大字体 高对比度界面 数字银行需提供语音引导 人工客服快速接入等功能 [1] 智慧出行与社区应用 - 标准鼓励打车软件推出一键叫车 行程分享等适老功能 [2] - 倡导智慧社区整合生活服务信息 以简洁方式呈现水电费缴纳提醒 社区活动通知等内容 [2] - 中国已累计发布240余项适老化 无障碍相关国家标准 覆盖老年人基本生活需求 [2] 中国数字适老化进展 - 中国已发布《网站设计无障碍评级测试方法》《通信终端设备无障碍设计原则》等国标 [3] - 正在研制移动互联网应用程序 智能多媒体终端适老化技术规范 [3] - 全球60岁及以上人口预计年底达14.2亿人 20多国专家参与标准制定 [3] 国际标准对接与合作 - 中国适老化设施标准与日本 新加坡 德国等发达国家设计理念相近 [4] - 日本德国对防滑地面 扶手的规范与中国《适老家居通用技术要求》等国标类似 [4] - 中国将推动与东盟 欧盟认证互认机制 提出更多国际标准提案 [4]

支付系统和数字银行运营情况 - 西班牙首相桑切斯确认该国支付系统和数字银行目前均处于正常运作状态 [1]