银行App整合趋势 - 银行App“瘦身”趋势显著，信用卡类独立App与直销银行App成为关停整合的核心品类[1] - 已有数十家银行推进旗下相关App停运，将原有功能统一整合至主手机银行平台，实现服务集中化[1] - 中国银行宣布逐步关停独立信用卡App“缤纷生活”，其全部功能将迁移至“中国银行”App[1] - 2025年前10个月，至少6家中小银行机构如江西银行、上海农商银行等跟进整合，将信用卡功能统一纳入主手机银行平台[1] - 北京银行直销银行App及网站于2025年11月12日起停止服务，相关业务功能已迁移至“京彩生活”手机银行App[1] 整合驱动因素 - 信用卡业务在银行信贷结构中占比有所下降，且信用卡类App功能相对单一，与主App功能高度重叠，独立存在价值减弱[2] - 直销银行作为早期互联网金融产物，因用户活跃度低、产品同质化严重，其纯线上模式逐渐被主App覆盖[2] - 多App运营模式导致技术维护和人力投入成本高企，而用户对“一站式服务”的需求日益强烈，分散入口易造成操作繁琐[2] - 监管层对金融客户端备案的规范也推动银行精简冗余应用，通过整合资源提升主平台使用频次与数据安全水平[2] 行业战略转型 - 行业逻辑从互联网流量红利期的“跑马圈地”策略，转向“存量竞争下的精细化运营”[3] - 银行业数字化转型呈现新趋势：从“多而全”到“精而专”，通过主App整合实现用户体系互通与权益共享[3] - 转型趋势包括从“产品导向”到“用户导向”，依托数据分析提供个性化服务，以及从“线上孤岛”到“生态融合”，强化“金融+生活”场景嵌入[3] 整合挑战与应对策略 - 银行App整合过程中面临技术架构兼容性、用户习惯迁移及数据安全保障等多重挑战[3] - 应对策略包括优化移动生态，集中资源升级主App，整合信用卡功能实现一站式服务，并强化客户分层与个性化服务[3] - 需强化数字能力，推进IT架构分布式转型，引入AI、大数据以实现智能服务与自动化风控[3] - 主App可拓展财富管理等增值服务，结合“金融+生活”场景增强客户黏性，同时要筑牢合规安全防线，保障数据迁移的安全性与合规性[3]

行业趋势转变 - 金融机构依靠“多入口、广覆盖”进行跑马圈地的时代正在落幕 [5] - 行业焦点从“多”过渡到“精”，数字化发展核心回归金融服务本质与规律 [30] - 眼前的“退场”与“整合”是金融科技行业挤掉泡沫、走向理性成熟阶段的开端 [32] 市场收缩表现 - 信用卡和借贷合一卡存量降至7.15亿张，较2022年历史峰值8.07亿张累计减少约9200万张，连续11个季度持续萎缩 [8] - 上半年14家上市银行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，较年初下降2.56%，部分银行降幅高达11.3% [9] - 12家已披露数据的银行信用卡交易额合计11.47万亿元，同比下降11.1% [9] - 过去三年中国手机银行用户规模在6.5亿至7.0亿区间徘徊，银行App单机单日有效使用时长从4.9分钟降至2.7分钟，降幅超过40% [11] 业务整合与退出 - 中国银行宣布逐步关停旗下信用卡App“缤纷生活”，业务迁移至“中国银行App” [2] - 中国邮政储蓄银行宣布吸收合并下属直销银行“中邮邮惠万家银行” [2] - 2023年至今已有21家银行停止运营其直销银行App，目前应用商店尚可下载的仅剩十余款 [9] - 福建一卡通支付公司支付牌照被注销，这是年内央行披露注销的第11张支付牌照 [4] - 自2016年央行停发新牌照后，累计107张支付牌照被注销，持牌机构仅余164家 [14] 扩张历史与困局 - 过去十年的行业扩张是一场“形似神不似”的模仿，银行学了互联网的App策略却未掌握生态协同精髓 [28] - 2019年全国直销银行数量达116家，城商行和农商行成为最积极的参与主体 [9] - 金融需求低频、重决策、高门槛与互联网产品追求高频、轻决策、低门槛的底层逻辑存在冲突 [21] - 主要困局包括业务同质化、成本高企导致投入产出倒挂、马太效应加剧市场集中度提升、以及行业粗放发展伴随合规隐患 [21][22][25][26] - 以邮惠万家银行为例，2025年上半年净利润亏损1.18亿元，持续未能盈利 [21] 市场竞争格局 - 六大国有银行App全部进入月活跃用户前十，农业银行App以2.38亿月活居行业首位并保持4.8%增速 [22] - 股份制银行面临压力，招商银行App虽有7000万月活用户但同比下滑1.2%，其他股份制银行月活降幅在2.9%至11.5%之间，广发银行大幅下滑31% [24] - 支付宝与微信支付共同占据超过90%的第三方支付市场份额 [25] 未来发展方向 - 竞争逻辑将从“通道之争”“流量之争”转向“合规之争”“生态之争” [30] - 银行主App的“超级平台化”趋势明显，从“经营产品”转向“经营用户”，从信贷提供方升级为“财务伙伴” [30] - AI等技术将扮演至关重要角色，成为重塑服务流程、提升效率、控制风险的核心驱动力 [30] - 第三方支付机构转型方向是与SaaS等深度融合，为商户提供全链路数字化解决方案，并抓住出海关键机遇 [30] - 全球零售跨境支付规模预计从2024年的39.9万亿美元增至2032年的64.5万亿美元，年复合增长率6.2% [30] - 数字人民币的推广应用预示着多币种并行的支付时代正在到来 [31]

银行App整合趋势的核心观点 - 银行业正经历一波手机银行App的密集“退场潮”，多家银行将旗下功能单一的App（如信用卡App、直销银行App）整合至主手机银行App，以实现“一站式”服务 [1][2] - 此次整合潮被视为行业告别“数字化焦虑”后的理性回归，从追求App数量转向注重运营和客户体验 [2] - 金融管理部门出台的政策通知，要求对低活跃度、体验差的App进行优化整合，加速了银行的整合步伐 [3] 银行App整合的具体案例 - 中国银行将逐步关停信用卡App“缤纷生活”，其功能将迁移至中国银行App，该App月活人数仅为154.54万人 [1][2] - 珠海华润银行“润钱包”App将于2025年10月15日起停止服务，功能迁移至华润银行App [1] - 北京农商银行已于今年3月31日关停“凤凰信用卡”App，渤海银行信用卡App也于去年12月30日停止服务 [1] - 北京银行旗下直销银行App及网站将于2025年11月12日起停止服务，功能迁移至“京彩生活”手机银行App [2] - 邮储银行、民生银行等多数银行的直销银行App已完成整合，目前市场上仅存10余家，不足巅峰期的十分之一 [2] 银行App整合的行业背景与动因 - 行业初期普遍存在“一拥而上”倾向，导致App数量过多，出现功能冗余和重复建设 [3] - 手机银行App普遍面临“流量尴尬”，数据显示仅有六款银行信用卡应用月活超1000万人，大量App活跃度低 [2] - 金融管理部门发布通知形成“硬约束”，明确要求对低活跃度、体验差、存在安全风险的App进行整合或终止运营 [3] 对银行App未来发展的建议 - 专家建议行业应着重解决重技术开发轻日常运营、重注册用户轻活跃客户、重产品部署轻客户体验三大问题 [3] - 未来App发展的关键并非绝对数量，而是提升运营能力和客户体验，以提高用户活跃度 [2]

银行App关停整合现象概述 - 近期多家大中型银行和地方银行密集关停旗下独立App，涉及信用卡App、直销银行App及生活类App等，已有超过10家银行采取此类行动 [1][5] - 具体案例包括中国银行将信用卡App"缤纷生活"功能迁移至"中国银行"App，以及北京银行计划于2025年11月停止其直销银行APP服务，将业务整合至"京彩生活"手机银行APP [2][3] 银行App关停的原因 - 早期为争夺流量入口，银行出现"一拥而上"开发多个App的趋势，导致业务冗杂、体验不佳及资源浪费 [6] - 各类独立App功能高度重叠，存在资源投入重复和运营成本增加的问题，同时造成用户体验割裂，需在多个App间切换 [7] - 金融App除查账、还款等基础功能外社交属性弱，用户月活跃度普遍较低，例如招商银行信用卡"掌上生活"App月活用户从2023年底的4197.55万户降至2024年上半年末的3907.53万户 [10] - 直销银行模式面临持续亏损的经营困境，以邮惠万家银行为例，其净利润从2022年的-1.62亿元扩大至2024年上半年的-1.18亿元，总资产也从149.86亿元缩水至120.05亿元 [15] - 金融监管机构要求银行清理低活跃、高风险App，对用户活跃度低、体验差、功能冗余的应用进行优化整合或终止运营 [8] 行业背景与趋势分析 - 直销银行作为不设线下网点的互联网银行模式，本意是帮助中小银行突破地域限制，与传统大型银行竞争 [5] - 第三方支付机构如支付宝、微信的兴起蚕食了银行传统存汇业务，直销银行在产品迭代和客户体验上与互联网金融存在差距 [16] - 严格的金融监管政策缩小了直销银行的业务空间，银行App整合旨在优化资源配置、降低管理成本、提高经营效率，以适应市场对一站式全场景金融服务的需求 [15][16]

文章核心观点 - 银行业正持续推进旗下App功能整合 将直销银行 信用卡 企业银行及生活服务类App整合至手机银行主App 旨在解决用户活跃度低 体验不佳及功能冗余问题 以提升用户体验 降低运营成本并实现风险集中管控 [1][2][3][4] 银行App整合行动 - 北京银行宣布其直销银行App及网站将于2025年11月12日起停止服务 相关功能已迁移至"京彩生活"手机银行App [2] - 中国银行于9月28日启动"缤纷生活"App服务迁移 全部功能将逐步迁移至中国银行App 迁移完成后将停止下载注册并关停服务 [2] - 今年3月底 北京农商行与江西银行已分别关停"凤凰信用卡"和"惠享精彩"App 相关功能并入手机银行App [2] - 渤海银行 上海农商行等在去年已关停旗下信用卡App [2] - 根据中国互联网金融协会公告 多家银行的企业银行App与生活服务类App因停止服务主动申请注销备案 例如浦发银行旗下"甜橘"App已被注销 [2] 整合驱动因素 - 银行数字化转型初期 行业推崇功能聚焦的轻量级专业App以进行垂直化经营 [3] - 传统银行内部业务条线划分清晰 掌控本部门主导的App意味着掌握直达客户渠道及运营自主权 并影响内部资源配置和绩效评估 [3] - 实践中App过多对消费者构成负担 占用手机内存且使用不过来 [3] - 去年9月国家金融监督管理总局发布通知 要求金融机构加强移动应用统筹管理 完善准入退出机制 对用户活跃度低 体验差 功能冗余的应用进行优化整合或终止运营 [3] 整合预期效益 - 通过整合App打造统一便捷的"超级App"可极大提升用户体验 [4] - 整合能有效降低多个App带来的运营维护成本 [4] - 整合有利于实现风险的集中监测与防控 每个独立App需单独进行安全防护和合规检测 App数量越多安全管理难度和风险敞口越大 整合后银行可对所有交易进行集中监控以更有效识别和防范风险 [4]

行业趋势：银行App整合 - 银行业持续推进旗下直销银行、信用卡、企业银行、生活服务类App相关功能服务整合至手机银行App [1] - 整合趋势不仅限于直销银行与信用卡App，多家银行的企业银行App与生活服务类App也因停止服务主动申请注销备案，例如浦发银行旗下“甜橘”App已被注销 [2] - 相关政策为银行App发展明确方向，要求金融机构加强移动应用统筹管理，合理控制移动应用数量，对用户活跃度低、体验差的移动应用及时优化整合或终止运营 [3] 整合案例 - 北京银行宣布其直销银行App、网站将于2025年11月12日起停止服务，相关功能已迁移至“京彩生活”手机银行App [2] - 中国银行启动“缤纷生活”App服务迁移，全部功能将逐步迁移至中国银行App，迁移完成后将逐步关停服务 [2] - 今年3月底，北京农商行与江西银行已分别关停“凤凰信用卡”“惠享精彩”App，相关功能并入手机银行App，去年渤海银行、上海农商行等也已关停旗下信用卡App [2] 整合驱动因素 - 银行整合App主要原因为用户活跃度低、体验不佳及功能冗余 [3] - 在数字化转型初期，行业曾推崇功能聚焦的轻量级专业App以进行垂直化经营，但实践中App过多对消费者构成负担 [3] - 整合App能提升用户体验，有效降低多个App带来的运营维护成本，并更有利于实现风险的集中监测与防控 [4] 整合目标与效益 - 银行通过整合App旨在打造一个统一、便捷的“超级App”以提升用户体验 [4] - 整合可有效降低运营成本，每个独立App都需要单独进行安全防护和合规检测，App数量越多，安全管理难度和风险敞口越大 [4] - 功能整合至主App后，银行可以对所有交易进行集中监控，从而更有效地识别和防范风险 [4]

行业核心趋势 - 数字化转型是银行业转型升级的战略手段，是改变行业未来五到十年最大的趋势力量，并改变了银行间的竞争逻辑 [1] - 疫情加速了银行业数字化转型的步伐，数字化在改变业务模式的同时构建了数字金融新生态 [1] - 银行业正面临净息差收窄、理财产品净值化等压力和挑战，通过数字化实现效率提升和体验升级成为致胜关键 [3] 银行科技投入概况 - A股上市银行2021年信息科技投入总额达1681亿元，同比增长22.93% [2] - 6家国有大行信息科技投入合计超过千亿元，同比增长达10%以上 [2] - 国有大型银行及领先的股份制银行几乎全部完成了科技子公司的设立 [3] 主要银行投入与战略 - 工商银行2021年金融科技投入259.87亿元，为同业最高，金融科技人员达3.5万人，占全行员工的8.1% [2] - 建设银行将金融科技作为三大战略之一，2021年投入235.76亿元，占营业收入的2.86% [2] - 招商银行2021年信息科技投入132.91亿元，同比增长11.58%，占营业收入的4.37%，研发人员达10043人 [2] 数字化转型内涵与阶段 - 领先银行已进入全面数字化转型阶段，特点是应用金融科技实现业务发展的线上化、智能化、场景化及平台化 [4] - 数字化涵盖业务、客户经营、风险管理、场景运营、银行治理、科技及数据基础等多方面的转型 [4] - 银行体系的数字化建设已初具规模，尤其大中型银行已基本实现金融产品数字化，转型进入下半场 [7] 数字化转型的驱动与挑战 - 新技术成熟及年轻用户对服务和体验的新要求，倒逼银行加大投入以完成业务迭代 [3] - 数字化转型本质是强化对数据的使用，但银行业存在大量“数据竖井”，数据治理是重大挑战 [5] - 数字化转型带来的业务重构也将影响银行的人才储备、培养机制、筛选机制和组织架构 [6] 未来挑战与方向 - 国有大行和大型股份制银行面临数字化转型步入深水区的问题，而中小银行的主要挑战在于改变观念、找寻切入点和培育人才 [7] - 银行数字化转型面临数据可获得性、金融服务成本可负担性及数字化“负外部性”等挑战 [8] - 银行的数字化转型需基于数据并超越数据，真正去了解客户和服务客户 [8]