招商银行信用卡中心高管变动 - 招商银行信用卡中心即将迎来新任总经理，总行财富平台部总经理厉明东或将接替刘加隆出任该职[2] - 现任总经理刘加隆因达到法定退休年龄卸任，或转任信用卡中心顾问，厉明东的任职资格尚待监管部门核准[2] - 新任掌门厉明东是复合型人才，历任分行及总行多个零售与财富管理要职，并兼任招联消费金融与招银理财董事，具备跨机构协同经验[4] 刘加隆的职业生涯与行业观点 - 刘加隆自1996年加入招商银行，深耕信用卡业务，曾三次执掌信用卡中心，是业内“元老”[2] - 在其首次出任总经理期间（2009-2015年），领导开发了行业首个移动App“掌上生活”，改变了行业竞争格局[3] - 2018年再次临危受命，率先提出信用卡“下半场”概念，2024年第三次接任总经理[3] - 刘加隆认为，当前决策应基于对未来三五年行业形态的判断，并指出当前行业状态可能成为新常态[3][4] - 他提出未来需坚持风险安全、支付与小额信贷两个基本点、“分行+直销”模式，并实现获客份额、实动经营及重点场景产品的突破[4] 招商银行信用卡业务近期表现 - 截至2025年6月末，招商银行信用卡流通卡达9692.67万张，流通户数为6963.32万户，保持行业领先[6] - 2025年上半年，信用卡交易总额为20209.60亿元，同比下降8.54%[6] - 信用卡利息收入约306.12亿元，同比下降4.96%；非利息收入约104.71亿元，同比下降16.23%[6] - “掌上生活”App月活跃用户从2024年末的4044.46万户降至2025年6月末的3708.52万户，用户活跃度出现下滑[6] - 公司表示将继续聚焦零售金融核心战略，深化客户经营，推进数字化转型，并加强风险管理[7] 信用卡行业高管变动趋势 - 2025年至今，已有16家银行信用卡中心的高管进行调整，涵盖副总裁、总经理到副总经理、总经理助理等多个关键岗位[2] - 2025年全年共有15家银行信用卡中心的高管进行调整[8] - 2025年三季度（7-9月）是密集调整期，共有6家银行发生10人次的高管任命获批[8] - 股份制银行是2025年人事调整主力，其中民生银行调整4次，平安、兴业、光大、广发等股份行合计15人次变动[9] - 国有大行全年共计6人次变动，区域性城农商行全年累计5人次调整[9] - 2025年共任命或调整了6位总经理、3位副总裁、13位副总经理及4位总经理助理[9] - 2026年开年不足一个月，已有华夏银行、民生银行信用卡中心新任副总经理的任命获监管批复[8]

核心人事变动 - 招商银行信用卡中心总经理刘加隆到龄退休，转任卡中心顾问，其职务由原财富平台部总经理厉明东接棒 [1][12] - 同时，零售金融总部总经理陆小荣将兼任财富平台部总经理 [1][12] - 总行层面，两位75后行长助理王兴海与崔家鲲的任职资格获核准，分别来自深圳分行（资产规模5788.43亿元）和广州分行（资产规模3301.43亿元） [8][9][20] 信用卡中心战略地位与业绩 - 招行信用卡中心被业内称为“宇宙第一大信用卡中心”，是零售业务重要利润来源及连接支付、消费、个贷、财富管理等业务的关键入口 [2][13] - 2025年上半年，公司信用卡交易额为20,209.60亿元，同比下降8.54%；信用卡利息收入306.12亿元，同比下降4.96%；非利息收入104.71亿元，同比下降16.23% [6][17] - 截至2025年上半年末，信用卡贷款余额为9244.89亿元，较去年末的9478.43亿元下降233亿元，但市场份额仍在提升 [6][17] 新任负责人背景与业务整合意图 - 厉明东是资深“老招行”，历任南京分行、深圳分行、总行财富管理部、风险管理部、财富平台部及零售客群部总经理，并兼任多家子公司董事 [4][15] - 其风险管理经验被认为能为信用卡业务提供支撑，前任刘加隆曾指出风险管理是信用卡未来核心业务之一 [5][15] - 由财富平台部总经理调任信用卡中心，而非内部平移，被解读为具有体系整合安排意味，旨在加强信用卡与财富管理的协同 [2][7][13][18] 行业环境与公司战略方向 - 信用卡行业进入“大分化时代”，市场竞争从产品转向客户，从规模转向价值 [7][18] - 公司战略强调在守住风险底线、保持资产质量同业最优的前提下，继续巩固提升零售信贷（含信用卡）的既有优势，使其成为资产配置的压舱石 [6][17] - 行业趋势是推动信用卡与财富管理有效连接，实现客群转化，信用卡的“全场景”特点与财富管理的“全周期”、“全产品”相结合，以构建更完整的零售金融服务生态 [7][18] 公司整体经营与高管层动态 - 截至2025年9月末，招商银行资产总额为12.64万亿元，较年初增长4.05% [11][22] - 2025年前三季度，营业收入为2514.20亿元，同比下降0.51%；归母净利润为1137.72亿元，同比增长0.52% [11][22] - 行长王良已满60周岁面临退休，2025年以来高管阵容已多次调整，包括副行长朱江涛、王小青辞任，以及钟德胜辞去首席风险官等 [8][19]

招商银行信用卡中心高管更替 - 招商银行总行财富平台部总经理厉明东或将接替刘加隆，出任信用卡中心总经理一职，任职资格尚待监管核准 [2] - 现任总经理刘加隆因达到法定退休年龄卸任，或转任信用卡中心顾问 [2] - 刘加隆是信用卡业内“元老”，曾三次执掌信用卡中心，领导开发了行业首个移动App“掌上生活”，并率先提出信用卡“下半场”概念 [3] 招商银行信用卡业务表现与战略 - 截至2025年6月末，招商银行信用卡流通卡达9692.67万张，流通户数为6963.32万户，保持行业领先 [8] - 2025年上半年，信用卡交易总额为20209.60亿元，同比下降8.54% [8] - 2025年上半年，信用卡利息收入约306.12亿元，同比下降4.96%；信用卡非利息收入约104.71亿元，同比下降16.23% [10] - “掌上生活”App的月活跃用户从2024年末的4044.46万户降至2025年中的3708.52万户 [10] - 公司表示将继续聚焦零售金融核心战略，深化客户经营，推进数字化转型，并加强风险管理 [10] - 刘加隆指出，当前流通户和活跃客户在增加，交易笔数在增加，但每笔交易金额在下降 [4] - 刘加隆提出未来要坚持三个坚持（风险安全、支付与小额信贷、“分行+直销”模式）和三个突破（重点地区获客、实动经营、重点场景与产品） [4] 新任总经理背景 - 或将接任的厉明东是复合型人才，历任南京分行行长助理、深圳分行副行长、总行财富管理部及财富平台部总经理，兼备零售金融与财富管理经验 [4] - 厉明东还兼任招联消费金融董事、招银理财董事，具备跨机构协同与产品设计经验 [4] - 厉明东曾表示要坚持回归客户本源，以客户为中心，认为客户数和AUM的稳定增长能持续扩大市场份额 [5] 行业高管变动概况 - 2025年至今，已有16家银行信用卡中心的高管进行调整 [2] - 2025年全年，共有15家银行信用卡中心的高管进行调整，涵盖总经理、副总裁、副总经理、总经理助理等多个关键岗位 [19] - 2026年1月14日，华夏银行信用卡中心副总经理张建、民生银行信用卡中心副总经理李志刚的任命获监管批复 [11][13][17] - 从调整节奏看，2025年三季度（7-9月）是密集调整期，期间共有6家银行发生10人次的高管任命获批 [20] - 从机构类型看，股份制银行是2025年人事调整主力，其中民生银行调整4次领衔，平安、兴业、光大、广发等股份行合计15人次变动 [21] - 国有大行人事调整更为审慎，全年共计6人次变动；区域性城农商行全年累计5人次调整 [21] - 2025年共任命或调整了6位总经理、3位副总裁、13位副总经理及4位总经理助理 [21]

核心人事变动 - 招商银行信用卡中心总经理刘加隆因到龄退休，转任顾问 [1] - 总行财富平台部总经理厉明东拟接任信用卡中心总经理，任职资格待监管核准 [1] - 刘加隆是银行业老将，深耕招行30年，是我国信用卡业务发展的亲历者 [1] - 接棒者厉明东同样是招行老将，深耕零售金融、财富管理等领域，并有重点分行管理经验 [1][5] 刘加隆的职业生涯与贡献 - 刘加隆于1996年加入招商银行，曾任北京分行副行长、总行零售金融总部总裁等职务 [2] - 其曾三度执掌信用卡中心，分别为2009-2015年、2018-2020年、2024年3月至2025年初 [4] - 在其任期内，公司信用卡业务在数字化转型方面引领行业，包括2010年业内率先制定“手机优先策略”并开发首个移动App“掌上生活”，2013年率先推出智能客服平台并首创“微信客服”模式 [4] - 公司持续推进信用卡客户服务的数字化、智能化转型，借助AI工具探索重构交互体验 [4] - 刘加隆曾表示，公司会在“资金投入多、人工投入多、耗时多”的场景优先投入AI，信用卡业务追加了“非结构化数据多”的场景 [4] 行业背景与公司业务表现 - 招商银行信用卡是我国信用卡发展的重要参与者，2002年成立，2003年新增发卡62万张，创下VISA、MASTER大中华区会员银行国际信用卡首年发行量历史记录 [5] - 2007年，公司信用卡新增发卡1034万张，累计发卡突破2000万张，截至2017年末累计发卡突破1亿张 [5] - 行业进入深度调整阶段，截至2025年9月末，我国信用卡和借贷合一卡减少至7.07亿张，较2022年9月末的8.07亿张减少了1亿张 [5] - 2025年上半年，公司实现信用卡交易额20209.60亿元，同比下降8.54%；实现信用卡利息收入306.12亿元，同比下降4.96%；实现信用卡非利息收入104.71亿元，同比下降16.23% [6] - 截至2025年9月末，招商银行信用卡不良率为1.74%，较2024年末的1.75%有所下降 [7] 行业趋势与管理层观点 - 公司副行长王颖表示，信用卡行业正经历从高速增长转向高质量发展的漫长艰难转型周期，面临风险出清、居民就业收入承压、消费下降、息差收窄多重挑战，行业呈现分化与优胜劣汰 [6] - 刘加隆早在2019年就表示信用卡行业已进入下半场，2022年提出经营目标从“早一点、快一点、好一点”转变为“活下去，活得久一点，活得好一点” [6] - 刘加隆认为信用卡未来有三大确定性趋势：即便行业整合后品牌减少，这仍是一个“细小慢累”的业务；其核心是以人为中心的授信机制；风险管理将依旧是核心业务 [6]

公司人事变动 - 招商银行信用卡中心总经理发生变更，原总经理刘加隆因到龄退休，转任信用卡中心顾问 [1] - 新任总经理由招商银行总行财富平台部总经理厉明东接任，其已于一周前到岗，任职资格尚待监管核准 [1] - 刘加隆是信用卡行业元老级人物，自1996年加入招商银行后，曾先后三次担任信用卡中心总经理 [1] 刘加隆的行业洞察与管理实践 - 刘加隆在2018年8月基于反常数据预判行业拐点，主动为信用卡业务减速，以防范风险 [2] - 在其领导下，招商银行信用卡于2019年率先提出行业正从增量市场进入存量市场，并据此将发卡计划和贷款增长计划缩减了三分之一 [2] - 刘加隆认为当前信用卡行业面临的挑战状态可能将成为未来常态，并提出了“三个坚持”与“三个突破”的发展思路 [3] - 刘加隆首次出任总经理期间，领导开发了行业首个移动App“掌上生活”，加速了信用卡行业的数字化转型 [1] 新任总经理背景 - 即将接任的厉明东在零售金融与财富管理领域深耕多年，拥有丰富的分行及总行管理经验 [4] - 厉明东曾任招商银行总行财富管理部、风险管理部、财富平台部等多个部门总经理，并兼任零售客群部总经理 [4] - 厉明东在招商银行体系内的其他金融机构亦有任职经历，包括招联消费金融、招银金租、招商信诺资产及招银理财的董事职务 [4] 行业趋势判断 - 中国信用卡行业正在告别长达10多年的规模扩张黄金时代，进入以存量经营为特征的“下半场” [2] - 行业增长规律已发生根本性变化，从增量市场转向存量市场 [2]

招商银行高管及零售条线人事调整 - 公司高管架构调整为“一正四副二行助”，崔家鲲、王兴海的行长助理任职资格获准，并分别兼任北京分行和深圳分行行长 [1][15] - 总行零售条线负责人出现调整，信用卡中心、财富管理部负责人迎新 [1][15] - 近期有多位一级分行行长、副行长的任职落定，涉及南京、武汉、成都、石家庄、长沙等分行 [11][13][14][25][27][28] 信用卡中心管理层变动 - 信用卡中心总经理刘加隆转任信用卡中心顾问，其自1996年加入公司，深耕信用卡领域，曾三度担任信用卡中心总经理 [3][17] - 总行财富平台部总经理厉明东拟接任信用卡中心总经理，厉明东是财富管理老将，在公司体系内身兼多职 [5][19] - 总行零售金融总部总经理陆小荣将兼任财富平台部总经理 [7][21] 信用卡业务发展历程与现状 - 公司信用卡业务发展始于世纪之初的零售战略改革，2002年发行国内首张国际标准双币信用卡 [7][21] - 2004年中信银顾问团队退出后，仲跻伟出任总经理，此后5年发卡量扩张至2300万张，占据市场份额30% [8][22] - 2009年刘加隆首次接任，2010年公司制定“手机优先策略”并推出“掌上生活”App [8][22] - 自2018年三季度起，信用卡行业增速下降，公司判断进入“下半场” [8][22] - 截至2025年6月末，信用卡中心资产总额为8784.8亿元，流通卡9692.67万张，流通户6963.32万户，掌上生活App月活用户3708.52万户 [8][22] 信用卡业务面临的挑战 - 行业进入存量市场，部分银行已关停或退出信用卡业务 [9][23] - 2025年上半年，公司信用卡交易额20209.60亿元，同比下降8.54% [9][23] - 2025年上半年，信用卡利息收入306.12亿元，同比下降4.96%；非利息收入104.71亿元，同比下降16.23% [9][23] - 2025年前三季度，银行卡手续费收入同比下降17.07%至105.26亿元，结算与清算手续费收入同比下降4.55%至111.11亿元，主要受信用卡收入下降影响 [9][23] - 公司表示信用卡交易量下行与消费市场增速未完全恢复相关，但2025年上半年市场份额提升了0.3个百分点 [9][23] 财富管理业务成为新增长点 - 2025年1-9月，公司财富管理手续费及佣金收入206.70亿元，同比增长18.76% [9][23] - 截至2025年三季度末，管理零售客户总资产余额165,975.23亿元，较上年末增加16,708.09亿元，增幅11.19% [10][24] - 金葵花及以上客户578.12万户，较上年末增长10.42%，其中私人银行客户191,418户，较上年末增长13.20% [10][24]

银行过往互联网化尝试的回顾与现状 - 约十多年前，行业兴起通过“金融+互联网+生活”自建生态的潮流，催生了大量电子服务渠道，如WAP版手机银行APP、PAD版网上银行、信用卡APP、直销银行App等 [1] - 彼时财报中的热门词汇包括“数字化转型”、“互联网生态”、“金融科技”等，但这些概念现已过时，行业焦点转向AI与大模型 [1] - 经过十多年发展，行业自建“互联网生态”的成果有限，多数银行APP的用户体验不佳 [1] 直销银行的兴衰 - 近期多家银行关停直销银行，例如邮储银行吸收合并独立法人直销银行“邮惠万家银行”，北京银行停止直销银行APP及网站服务 [3][4] - 直销银行在互联网背景下诞生，定位为不设实体网点，但其在母行体系中地位尴尬，用户体验类似“功能不全”的银行App且缺乏辨识度 [4] - 具体案例经营惨淡：邮惠万家银行从2022年成立至2024年持续亏损，三年累计亏损超过8亿元；招商银行筹建的直销银行“招商拓扑”已于2022年“流产” [4] - 目前仅存的百信银行虽有百度背景，但2024年净利润暴跌23.74%，净利润增速连续三年下滑，与微众银行、网商银行等互联网银行差距显著 [4] 信用卡App的整合与表现差异 - 行业出现信用卡App与母行App的整合潮，例如中国银行官宣逐步关停信用卡App“缤纷生活”，将其功能迁移至“中国银行”App [3] - 部分银行的信用卡App跑出了较高的月活用户，例如招商银行“掌上生活”、中信银行“动卡空间”等，但与互联网大厂级别的“生态平台梦”仍有较大距离 [5] - 不同银行的信用卡App命运迥异，有的月活数千万，有的则停服整合，反映了“金融+生活+互联网”生态梦的未竟 [5] 手机银行App市场现状与挑战 - 根据艾瑞报告，2023年至2025年间，中国手机银行App整体流量在6.5亿至7.0亿之间平稳波动，变化率在-1.2%至4.6%之间，表明用户流量趋于饱和，市场进入存量阶段 [6] - 用户粘性明显下滑，用户单机单日有效使用时间从4.93分钟下跌至2.70分钟 [6] - 流量见顶、功能同质化严重、操作体验不佳是导致上述现象的主要原因，单纯依靠功能叠加或补贴获客的模式边际收益递减 [6] 行业转向AI的趋势与初步应用 - 行业潮流已从互联网转向AI，银行成为最早积极接入DeepSeek等开源大模型的行业之一 [8][11] - AI应用已从客服推进至代码、研发、经营、风控、办公等多个核心环节 [11] - 智能外呼系统等AI应用在营销推介、催收催缴场景被用于“降本增效”，例如顺德农商行、惠州农商行等地中小银行已陆续上线 [11] AI应用面临的挑战与核心问题 - AI技术的应用目前尚未有足够的数据及成果支撑其为银行业务“降本增效”的具体效果 [11] - 部分AI应用已显现“副作用”，如智能外呼系统若尺度把握不当，会因频繁的机器人骚扰电话给用户造成巨大困扰，且在用户需要解决问题时难以接入人工客服 [11] - 技术进步是否真正服务于用户需求是更重要的命题，银行的创新终须回归用户需求，基于用户需求实事求是地改善服务 [11] - 行业在互联网潮流中未成功的创新尝试，似乎未对当前AI创新的“行为逻辑”带来根本性改变 [12]

银行APP整合趋势 - 中国银行宣布逐步关停已上线12年的信用卡专属App“缤纷生活”，并将其功能全部迁移至“中国银行”App [1] - 上海农商银行、北京农商银行、渤海银行等多家银行去年以来也先后宣布关停信用卡App，将功能整合至手机银行App [4] - 邮储银行合并旗下直销银行“邮惠万家”，该行自2022年成立至2024年持续亏损，三年累计亏损超过8亿元 [4] 信用卡业务现状与挑战 - 头部上市银行信用卡贷款规模出现分化，在统计的14家银行中，有10家银行截至2025年6月末的信用卡贷款规模较上年末出现下降 [5] - 中国银行信用卡贷款规模下降幅度最大，为-13.89%，从上年末的5934.03亿元降至5109.69亿元 [5] - 信用卡业务面临不良率持续攀升、睡眠卡占比高企、年轻客群支付黏性失守等多重挑战 [17] - 信用卡业务已从“重获客”转向“重留存”，行业进入存量竞争阶段 [13] 手机银行流量与用户行为变化 - 中国手机银行App整体流量在2023年至2025年间于6.5亿至7.0亿之间平稳波动，变化率在-1.2%至4.6%之间，表明用户流量趋于饱和 [6] - 手机银行App用户粘性明显下滑，用户单机单日有效使用时间从4.93分钟跌至2.70分钟 [9] - 流量见顶、功能同质化严重、银行App操作体验不佳是导致上述现象的主要原因 [9] 信用卡App的功能与生态尝试 - 信用卡App承载着通过生活类服务触达线下消费场景，以及基于用户行为分析形成数字化标签体系两大任务 [2] - 部分银行跑出了月活用户较高的App，如招行“掌上生活”、中信“动卡空间”、交行“买单吧”等 [5] - 相比社交、购物等高频互联网应用，金融属低频业务，以低频金融倒推带动高频生态建设难度很大 [6] - 在本地生活服务市场，信用卡App需与美团、抖音、高德地图、小红书等平台竞争，抢占新增流量的空间较小 [15] 行业未来发展方向 - 新生代客群的金融需求呈现综合性特征，更青睐深度融入生活场景的“金融+生活”一站式服务 [19] - 大模型技术被视作一个解题思路，可应用于信用卡智能营销与质态监测，推动业务管理思维革新 [21] - 行业应寻找适合自身特点的数字化路径，不走“大而全”，而是走差异化、特色化的转型之路 [24] - 银行App需在不影响主体业务体验的基础上做减法，减少重复投入并提升服务效率 [24]

中国银行信用卡App整合事件 - 中国银行启动“缤纷生活”App服务迁移，其全部功能将逐步迁移至“中国银行”App，迁移完成后“缤纷生活”App将停止下载注册并逐步关停服务 [1] 信用卡App整合的行业背景与动因 - 信用卡App整合是银行机构基于运营成本及盈利效果的主动调优，反映出信用卡业务盈利贡献在银行业务条线中地位下降 [1] - 独立信用卡App会增加银行开发、维护等运营负担，并分散用户注意力，但整合的主要原因是维护App运营的性价比下降，带来的营收盈利贡献有限 [4] - 对于用户而言，信用卡App主要功能是查看账单、分期还款和积分兑换，在实际运行中面临打开率不高、客户黏性不强、替代性高等问题，对拉新促活作用有限 [5] 信用卡行业下行趋势数据表现 - 信用卡和借贷合一卡数量连续11个季度下滑，2025年第二季度为7.15亿张，较上季度减少600万张，较2022年中最高位的8.07亿张下降11.4% [3] - 银行卡卡均授信额度3.14万元，授信使用率38.03%，延续下降态势 [3] - 信用卡逾期半年未偿信贷总额1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，同比均在上升 [3] - 2025年上半年，招商银行信用卡交易额超2万亿元，交通银行、中信银行相关数据均超过万亿元，但行业交易量整体处于萎缩状态 [2] 银行信用卡业务的战略调整 - 年内已有52家银行信用卡分中心获批终止营业，其中交通银行调整最大，达46家 [6] - 市场已从增量竞争进入存量竞争时代，获客成本大幅上升而收益递减，银行需控制运营成本并更审慎地管理资产质量 [6] - 传统的线下推广模式将进一步被线上数字化营销替代，信用卡业务将更深度地融入手机银行生态 [6] 信用卡业务未来发展趋势 - 银行将从单纯追求发卡量向注重客户价值转变，精准营销和差异化服务将成为竞争重点 [6] - 信用卡业务将与银行其他零售业务更深度融合，构建综合金融服务生态 [6]

银行App关停整合现象概述 - 近期多家大中型银行和地方银行密集关停旗下独立App，涉及信用卡App、直销银行App及生活类App等，已有超过10家银行采取此类行动 [1][5] - 具体案例包括中国银行将信用卡App"缤纷生活"功能迁移至"中国银行"App，以及北京银行计划于2025年11月停止其直销银行APP服务，将业务整合至"京彩生活"手机银行APP [2][3] 银行App关停的原因 - 早期为争夺流量入口，银行出现"一拥而上"开发多个App的趋势，导致业务冗杂、体验不佳及资源浪费 [6] - 各类独立App功能高度重叠，存在资源投入重复和运营成本增加的问题，同时造成用户体验割裂，需在多个App间切换 [7] - 金融App除查账、还款等基础功能外社交属性弱，用户月活跃度普遍较低，例如招商银行信用卡"掌上生活"App月活用户从2023年底的4197.55万户降至2024年上半年末的3907.53万户 [10] - 直销银行模式面临持续亏损的经营困境，以邮惠万家银行为例，其净利润从2022年的-1.62亿元扩大至2024年上半年的-1.18亿元，总资产也从149.86亿元缩水至120.05亿元 [15] - 金融监管机构要求银行清理低活跃、高风险App，对用户活跃度低、体验差、功能冗余的应用进行优化整合或终止运营 [8] 行业背景与趋势分析 - 直销银行作为不设线下网点的互联网银行模式，本意是帮助中小银行突破地域限制，与传统大型银行竞争 [5] - 第三方支付机构如支付宝、微信的兴起蚕食了银行传统存汇业务，直销银行在产品迭代和客户体验上与互联网金融存在差距 [16] - 严格的金融监管政策缩小了直销银行的业务空间，银行App整合旨在优化资源配置、降低管理成本、提高经营效率，以适应市场对一站式全场景金融服务的需求 [15][16]