文章核心观点 - 2025年末，中国银行业为完成年度存款目标，进入揽储冲刺阶段，多家银行通过阶段性上浮利率、提供新资金专享利率、赠送礼品、返现贴息等多种方式吸引存款，部分行为涉嫌违规 [1][2] - 年末“冲时点”存款现象再现，不仅有银行官方活动，也有客户经理个人贴息返现，以及资金掮客活跃于社交平台，反映出银行在绩效压力下的个体突围和中小银行面临的负债困境 [1][2][3] - 业内专家分析，银行违规揽储行为源于考核压力、竞争压力及违规成本较低等多重因素，治理需采取“疏堵结合”的系统性方案，包括优化考核机制、加强监管处罚以及提升银行自身客户黏性 [4][5][6] 银行年末揽储具体举措 - **利率上浮与特色产品**：部分银行推出阶段性上浮的定存利率及特色存款产品，例如杭州银行针对新资金且20万元起存的三年期定存利率上浮至1.90% [1] - **礼品与抽奖活动**：银行提供多样化的礼品吸引储户，如电饭煲、电烤箱、米面油、购物卡等，杭州银行存款20万元可参与抽奖，保底可获得一袋大米 [1][2] - **直接返现与贴息**：部分银行客户经理为完成任务，自掏腰包进行贴息返现，例如湖北银行客户经理承诺，存入20万元返现200元，存入100万元返现1500元 [3] - **时点性激励**：广发银行要求客户必须在12月31日前存入10万元定期存款，才能获得150元微信立减金及其他礼品 [1] 违规揽储现象与参与者 - **银行员工个人行为**：银行客户经理在社交平台发帖，以个人返现、赠送购物卡（如中百购物卡、盒马卡、京东卡）等方式揽储，例如武汉农商行客户经理称存10万元返400元购物卡，存20万元返900元购物卡 [2][3] - **资金掮客活跃**：资金中介在社交平台以“时点、日均、总量等均可冲”为关键词发帖揽储，有中介代理股份制银行业务，承诺除1.9%的年利率外，还可提供存款本金万分之五的一次性贴息 [1][3] - **银行内部竞赛激励**：部分银行在季末、年末等关键时点，总分行对基层网点下发竞赛激励，网点吸收存款所用的礼品和员工奖励均从此支出，驱动了“冲时点”行为 [3] 违规揽储的驱动因素 - **考核与排名压力**：存款规模直接关系到银行监管指标达标、市场排名及内部绩效考核，驱动银行在关键时点扩充存款 [5] - **中小银行竞争压力**：为争夺客户资源、减少存款流失，中小银行不得不采取更激进的揽储策略 [5] - **违规成本较低**：监管部门难以全面监测线下贴息、私下返利等隐蔽操作，且违规面临的处罚力度有限，使部分机构存在侥幸心理 [5] - **负债管理能力不足**：存款冲量行为反映出银行过度依赖时点性存款，而非培育稳定的客户基础 [5] 业内提出的治理建议 - **“堵”的方面（加强监管与约束）**：将市场利率定价自律机制倡议上升为监管规则，明确违规标准，加大现场检查和处罚力度，完善存款波动情况的信息披露，加强行业自律 [6] - **“疏”的方面（优化内部机制与环境）**：改革银行考核体系，淡化时点存款规模考核，强化日均存款、核心存款占比等指标，支持中小银行差异化发展以减少同质化竞争，推动数字化转型以增强客户黏性 [5][6] - **根本性策略**：银行需通过做好财富管理、交叉销售等工作来提升客户忠诚度，增强客户黏性 [5]

行业存款利率动态 - 国有大行存款利率保持稳定，一年期、两年期、三年期利率分别为1.1%、1.2%、1.55% [1] - 中小银行通过上浮存款利率积极揽储，某商业银行三年期20万起购存款利率最高可达1.9% [1] - 部分商业银行推出限时或限额利率政策，如三年期1.71%的利率政策将于12月31日截止，而三年期1.75%的利率额度需预约抢购 [1] 银行揽储策略分化 - 国有大行与中小银行在年末揽储策略上呈现明显差异，国有大行利率基本无变动 [1] - 中小银行采取更具竞争力的利率上浮策略以吸引资金流入 [1] - 限时优惠和限额销售成为中小银行在年末冲刺阶段的重要营销手段 [1]

行业动态：银行年底揽储竞争加剧 - 年终岁尾，银行揽储进入冲刺阶段 [1] - 中小银行通过上浮存款利率吸引资金，与国有大行策略形成差异 [1] 国有大行存款利率情况 - 某国有大行当前一年期、两年期、三年期存款利率分别为1.1%、1.2%、1.55% [1] - 国有大行利率基本没有太大变动 [1] 中小银行存款利率情况 - 某商业银行三年期20万起购的存款利率最高可达1.9% [1] - 有商业银行的三年期1.71%限时利率政策将在12月31号截止 [1] - 部分银行三年期1.75%的限额利率额度需要预约抢购 [1]

银行揽储市场动态 - 年终岁尾，银行揽储进入冲刺阶段 [1] - 国有大行存款利率基本稳定，一年期、两年期、三年期利率分别为1.1%、1.2%、1.55% [1] - 中小银行为吸引资金上浮存款利率，有商业银行三年期20万起购存款利率最高可达1.9% [1] - 部分商业银行推出限时利率政策，如三年期1.71%的利率政策将于12月31日截止 [1] - 部分高利率产品额度紧张，如三年期1.75%的限额利率产品需要预约抢购 [1]

大额存单利率与门槛现状 - 工商银行发售的2025年第四期3年期个人大额存单年利率为1.55%，起存门槛为100万元[1] - 工商银行三年期整存整取定存产品年利率最高也为1.55%，但起存门槛仅为50元，大额存单收益优势消失[1][3] - 除3年期产品外，工商银行1年期大额存单年利率为1.20%，6个月期为1.10%，3个月期仅为0.90%，起存门槛多为20万元[4][5] 长期限大额存单产品稀缺性 - 工、农、中、建、交、邮储六大行五年期大额存单已集体下架，仅剩的三年期产品利率普遍降至1.5%至1.75%且额度紧张[2] - 部分国有大行和股份制银行早在去年或一两年前就已下架三年期、五年期大额存单产品，至今未恢复[2] - 工商银行APP显示，目前可供选择的大额存单期限最长为3年，短期产品如3个月、6个月、1年及2年均有供应[4][5] 银行对大额存单策略的转变 - 银行通过缩短大额存单发售期限、大幅提高购买门槛来应对压力，反映出对该揽储工具的态度出现分化[1] - 银行预计未来利率将持续走低，因而不愿意背负长久期的负债，是导致长期限大额存单产品稀缺的主要原因[2] - 尽管长期限产品稀缺且门槛高企，但业内认为大额存单作为一种产品不会退场，三年期及以上产品并未完全消亡[1]

兴业银行私人银行实习计划事件 - 兴业银行私人银行部推出高端客户子女名企实习计划 要求非私行客户新增1000万元资金或存量客户新增500万元资金并锁定至实习结束以获取推荐资格 [1][3] - 该计划提供金融、互联网、资讯、快消、传媒、汽车等多个热门行业实习机会 合作企业包括摩根大通、谷歌、微软、中金资本、字节跳动、新华社等知名机构 [3] - 兴业银行回应称推广过程中存在表述不完整情况并决定暂停相关项目 字节跳动招聘澄清网传通过大额存款可获得实习机会的传闻均不属实 [1][3] 银行私人银行业务模式 - 为高净值客户提供子女教育服务、实习机会、生活服务等增值服务已成为行业常见做法 银行通过调动自身资源满足客户个性化需求以吸引和维系客户 [1][5][6] - 私人银行业务被视为高价值板块 是银行揽储的关键发力方向 截至2024年末工商银行私人银行资产管理规模达3.47万亿元增速13.2% 农业银行达3.15万亿元增速18.87% 中国银行和建设银行分别增长16.73%和10.31%至3.14万亿元和2.78万亿元 [8] - 银行根据客户金融资产规模提供差异化服务 例如平安银行将客户细分为五个层级并提供精准化专属服务 民生银行聚焦高端医养、财富传承等核心需求 渣打全球私人银行为超高净值客户提供私募市场投资机会 [6][7] 实习计划合规性讨论 - 实习期内资金不得转移的要求引发是否违反商业银行法存款自愿、取款自由基本原则的讨论 律师认为可能违反《储蓄管理条例》中不得使用不正当手段吸收储蓄存款的规定 [2][9][11] - 有观点认为银行与相关机构合作提供实习机会是正常商业行为 属于附条件的储蓄合同条款 在法律法规上并无问题 [9][10] - 银行面临揽储压力和激烈同业竞争 存款规模直接关系到业绩表现和市场地位 推出增值服务反映出市场竞争中的无奈 [1][7]

监管政策与合规要求 - 商业银行被明确要求不得通过返还现金、有价证券或赠送实物等不正当手段吸收存款 [1][2] - 2018年发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》强调银行需规范存款行为并抵制不当交易 [2] - 某银行"存款送拉布布盲盒"活动因触及合规红线正在被规范整顿 [1] 银行揽储行为分析 - 银行揽储手段从赠送米面粮油升级到潮玩盲盒以紧跟市场热点和客群变化 [1] - 5万元存3个月年化利率1%的定期产品利息仅125元但赠送的拉布布盲盒单价达200-600元 [1] - 赠送实物揽储会增加银行非利息支出推高隐形负债成本 [2] - 溢价揽储可能引发行业"礼品竞赛"抬高揽储成本压缩利润空间 [3] 行业竞争与市场环境 - 存贷款市场出现贷款利率"下行快"、存款利率"降不动"的现象 [3] - 银行面临基金、理财、保险等多元金融产品的分流压力 [3] - 存款市场从"卖方市场"转向"买方市场" [3] 银行转型建议 - 银行应构建"场景化金融服务+科技化体验+价值观共鸣"的综合生态 [1][3] - 建议通过代发工资业务、高效结算网络和代销资管产品等合规方式提升存款竞争力 [4] - 需摒弃规模情结和速度情结将负债成本控制在合理范围 [4]

行业现状 - 存款利率下调后银行业出现花式揽储现象 包括送盲盒 兑礼品等营销活动 [1] - 银行通过限量版定制礼品 大额积分兑换现金券 节日专属抽奖 贵金属购买折扣等方式大力揽储 [2] - 股份制银行推出存5万元送潮玩盲盒或自行车 露营装备等促销活动 [2] 监管动态 - 华东地区银行收到监管自查通知 要求不得通过赠送实物 发放加息券等方式吸收存款 [1] - 监管明确禁止银行与互联网平台合作发放会员福利吸收存款 相关产品需暂停发售并清理宣传 [3] - 监管要求银行不得通过手工补息 伪结构性存款等高息方式揽储 存量业务需在2025年底前退出 [3] 竞争压力分析 - 存款利率下行导致"存款搬家"现象 部分客户将资金转移至银行理财 基金等产品 [2] - 区域性银行面临较大揽储压力 获客成本持续上升 [4] - 银行通过福利活动增强存款吸引力 主要为了稳定存款规模并保持市场竞争力 [2] 行业转型方向 - 专家建议银行应从"拼价格"转向"拼服务" 通过优质产品和完善服务吸引客户 [1] - 未来存款业务竞争将聚焦综合金融服务能力 包括支付结算 财富管理 数字化场景创新 [4] - 邮储银行研究员提出需实现从"价格竞争"向"价值竞争"转变 通过支付结算等业务沉淀资金 [5] - 招联首席研究员建议银行通过代发工资 高效结算网络 代销资管产品等方式沉淀资金 [5]

银行揽储策略演变 - 银行揽储方式从传统的米面粮油升级为精准狙击年轻人喜好的潮流赠品，如盲盒、旅游免单、夏日露营礼包、山地自行车等[2] - 部分银行通过优惠券、抵扣券等形式变相赠礼，礼品实际价值较高，如市场价600多元的礼品通过两张300元无门槛优惠券兑换[3] - 20世纪90年代银行揽储以高利率和网点为核心，2008年后出现"存款送实物"模式，2018年监管叫停违规揽储行为[4] 当前揽储活动特点 - 平安银行西安分支机构推出"存款送LABUBU盲盒"活动，新客户需存款5万元并留存3个月、开通信用卡即可获得盲盒[2] - 深圳某股份银行针对高净值客户推出存款100万元可锁定西北旅行全免名额的活动[2] - 深圳某股份行新客户办理三张银行卡并存款5万元达3个月可赠送一款1000多元的电动车，年化利率增加约2.6个百分点[3] 行业背景与压力 - 银行存款利率不断下降，揽储压力加大，银行正全面内卷揽储策略[4] - 银行存款向理财、基金搬家趋势渐显，多数银行在半年度业绩冲刺阶段面临较大压力[5] - A股上市银行平均净息差已降至1.844%，其中12家银行跌破1.8%的警戒线[6] 市场趋势与挑战 - 银行储户呈现年轻化趋势，潮流感稀缺礼品比传统刚需物品更具吸引力[5] - 银行存款产品同质化程度高，难以通过产品本身差异吸引客户，创新营销方式在短期内可精准圈选年轻客群[5] - "存款送实物"模式缺乏与信贷、支付等业务领域的联动，难以形成用户黏性，不利于银行长期经营能力建设[7] 未来发展方向 - 银行应通过更优质的产品和更完善的服务来吸引客户，如代发工资业务、建设高效结算网络和服务体系等[7]

平安银行LABUBU揽储活动 - 公司在西安、成都、深圳等多地分支机构推出"存款送LABUBU盲盒"活动，新户存5万元以上即赠送LABUBU盲盒，活动效果显著，吸引大量年轻客户参与 [2][7] - 活动要求包括办理储蓄卡存5万元三个月定期可获一代或二代盲盒，办理信用卡可升级为三代盲盒，社交平台出现大量用户分享领取经历 [3][5] - 公司回应称此为"平安好邻居"新开户回馈活动，旨在探索"金融+国潮文化"创新模式，针对年轻潮流客群打造差异化服务 [7] LABUBU市场热度 - 泡泡玛特旗下IP LABUBU成为全球潮玩爆款，部分二手市场溢价超30倍，2024年"隐藏款"年均收益率达3倍 [3] - LABUBU第三代"前方高能"系列挂件盲盒官方售价99元/个（整盒594元），发售即售罄，二手平台成为主要购买渠道 [8] 银行业揽储现状 - 低利率环境下国有大行活期利率接近零，1年期定存利率跌破1%，中小银行跟进下调，行业普遍面临揽储压力 [8] - 行业存在通过赠送礼品等非合规手段揽储现象，专家指出此类行为增加银行非利息支出，推高隐性负债成本 [9] 监管与行业建议 - 监管规定明确禁止银行通过赠送实物等不正当手段吸收存款 [2][8] - 专家建议银行应通过代发工资、高效结算网络、代销资管产品等合规方式提升存款竞争力，而非依赖短期营销手段 [9]