文章核心观点 - 山东自贸试验区济南片区通过向平台企业开放政府信用监管数据 实现数据从管理工具向服务资源的关键转变 有效提升了支付便利性和商户服务效率 激活了入境消费潜力并助力外向型经济发展 [2][4][5] 政企协同数据开放模式 - 采用原始数据不出域 数据可用不可见的模式向合规支付平台企业开放个体工商户的注册登记 经营异常 严重违法失信等关键信用监管数据 [2] - 该模式在保障数据安全与隐私的同时 助力平台企业进行精准高效的数据核验与风险识别 [2] 对平台企业及商户的效率提升 - 平台企业调用市场主体权威信用信息后 将商户资质核验时间从过去数天缩短至最快15秒 [3] - 系统能精准识别异常经营风险 有效防止僵尸户和空壳店上线收款 保障交易环境真实可信 [3] - 个体工商户无需重复提交纸质材料 在线填写基本信息后系统自动核验信用数据即可快速开通支持外卡的经营码 [3] 对消费及营商环境的积极影响 - 试点平台企业为参与商户提供开码补贴和更低手续费率 直接减轻经营负担 [3] - 更便捷的准入机制吸引了众多希望拓展国际客源的店主 支持外卡的经营码在济南街边商铺普及 让境外游客告别支付尴尬 [3] - 支付便利化有效激活入境消费潜力 当小微商户具备接受外卡能力 境外消费者的消费意愿和活跃度将显著提升 [4] 试点成果及未来应用拓展 - 参与试点企业已累计识别出经营异常商户15.9万户 严重违法失信商户13.7万户 [5] - 参与企业累计调取核验数据高达307万次 成功为3万余家商户开通收款码 [5] - 信用监管数据应用场景正尝试拓展至支持小微企业信贷领域 旨在破解融资难问题 [5] - 未来将进一步扩大信用监管数据开放范围 持续拓展应用场景 以高水平对外开放助力强省会建设 [5]

金融服务科技创新战略部署 - 国家战略部署强调加快高水平科技自立自强和引领发展新质生产力 将金融服务科技创新置于突出位置 [1] - 金城银行积极响应国家号召 发挥数字科技优势聚焦中小微企业及科技型企业融资需求 [1] 对科技型中小微企业的金融支持 - 通过“金企贷”产品为科技型企业提供支持 例如联汇智造申请后十分钟内获得百万元授信 支持其机器人研发 [2] - 金城银行注册小微企业用户数量已超280万家 累计提供信贷支持超2800亿元 [2] - “金企贷”产品实现7×24小时全天候服务 并将信用贷款额度提升至500万元 无需抵质押 [4] - “金企贷”单笔利息在500元以内的占比接近50% 基于灵活借款和按日计息降低企业融资成本 [4] 新质生产力企业识别与服务体系 - 在风控模型中创新嵌入“新质生产力识别策略” 从行业属性、技术含量、知识产权等维度精准筛选客户 [3] - 系统对标国家战略性新兴产业集群与高新技术行业分类 并结合区域产业发展特点进行综合评分 [3] - 对符合条件的在贷客户提供降费、提额等优惠 对未建立信贷关系的企业纳入精准营销名单并在审批效率与定价上给予倾斜 [3] 数字信贷技术体系与能力 - 打通近30家省市税务局的底层数据 整合工商、司法等多维度数据源 实现对小微企业的“全息画像” [4] - 运用机器学习、图计算等技术构建贯穿贷前、贷中、贷后的“3D全景”风控体系 进行全方位风险评估 [4] - 已建成包括风控中台、营销中台、产品中台和支付中台在内的整套中台体系 实现从技术架构到数据平台的全面自研自控 [4] 未来发展规划 - 金城银行计划继续深化科技金融与数字金融创新 优化对新质生产力企业的服务机制 [5] - 公司将加强对科技型中小企业的金融供给 推动自身高质量发展并为培育新质生产力、服务实体经济贡献力量 [5]

金融赋能女性经济发展的核心观点 - 金融正从单点援助转向系统赋能，通过提供公平可及的金融服务，将女性发展潜力转化为持续经济资本，为妇女全面发展注入新动能 [2] - 中国通过数字普惠金融、ESG投资和绿色金融三大创新路径，形成覆盖城乡、衔接生态的多元化支持体系，实现金融活水精准滴灌 [3] - 支持女性可持续发展是实现包容性增长的必由之路，中国通过金融创新为女性发展提供了富有成效的实践答案，并积极参与全球经验分享与合作 [7] 金融角色的范式升级 - 过去对女性发展的支持多侧重于特定项目或直接援助，可持续性与规模效应有限，当前金融角色正从"输血式"援助转向"造血式"赋能 [2] - 研究表明女性经济参与具有显著价值，高级职位中女性比例较高的公司资产回报率明显更高 [2] - 如能将男女薪酬和就业差距缩小一半，或将使发达市场和新兴市场的GDP提高5%至6% [2] 中国实践的创新路径 - 数字普惠金融借助移动互联网与大数据技术突破服务边界，实现对基层女性群体的"无接触式"覆盖，例如四川阿坝州"净土巾帼贷"专项行动通过创新妇女创业担保贷款全额贴息等模式支持妇女创业就业 [3] - ESG投资将"支持女性发展"作为企业价值重要标尺，金融机构通过发行社会价值债券、设立主题基金引导资本流向，部分银行将"女性高管比例"纳入投决标准，使女性主导初创企业融资成功率显著提升 [3] - 绿色金融与女性发展结合增强女性气候韧性，青海省妇联引导妇女发展乡村旅游、高原种养殖等特色产业，"碳小屋"项目不仅研发碳普惠产品，更组建了90%以上为女性的志愿者团队，让基层女性在垃圾分类、低碳推广中实现就业增收 [4] 中国在全球合作中的角色 - 作为理念分享者，中国数字普惠金融经验已成为发展中国家重要参考，通过国际研讨会等平台系统分享"巾帼贷""数字微贷"等模式实操经验，中央财经大学绿色金融国际研究院与联合国妇女署联合举办的沙龙已吸引90余家国际金融机构参与交流 [5] - 作为方案创新者，中国推动"金融+女性发展"与全球议程深度融合，在"一带一路"建设中将性别视角纳入项目评估，赤峰市妇联创新推出"赤诚巾帼金融服务"，依托数字化系统实现"妇联线上推荐、金融机构线上办贷" [6] - 作为资源联结者，中国积极搭建多边合作平台，推动设立"女性绿色创业专项基金"，重点支持发展中国家女性参与可再生能源、生态农业等领域，鼓励银行、保险机构在海外业务中复制"社区金融专员"制度 [6]

公司新产品发布 - 中国建设银行于2025年10月29日在北京举行的金融街论坛年会上正式推出小微企业科技属性探查平台“科创雷达” [1] - 该平台是为精准识别与服务科技型小微企业打造的数字化工具集成系统 [1] - 平台通过部署行研图谱、科创评分、专利估值等功能模块，实现科技企业探查、评价与服务的一体化智慧运营 [1] 新产品核心功能 - “科创雷达”具备“行研图谱”功能，可全景呈现产业链上下游企业、技术及产品布局，帮助用户研判行业趋势与发展空间 [2] - “科创评分”功能基于企业科技成果与知识产权等多维数据构建专属评价模型，可发掘未列入官方名录但具备创新潜质的小微企业 [2] - “专利估值”功能首创知识产权质押融资内部评估方法，实现从依赖“外部评估”到自主“内部评估”、从“人工评估”到“线上模型评估”的转变 [2] 行业背景与市场痛点 - 截至2024年末，中国累计培育科技和创新型中小企业超过60万家，专精特新‘小巨人’企业达1.46万家，其中中小企业占比超过90% [1] - 科技型小微企业普遍存在信息不透明、轻资产运营、技术门槛高等特点，使传统银行业务模式难以有效覆盖其融资需求 [1] 公司战略与模式创新 - 公司构建了以数据为关键要素、科技为核心工具、平台生态为主要载体的普惠金融数字化服务模式 [1] - 公司将服务科技型小微企业作为普惠金融的重点方向，“科创雷达”是该模式的重要实践成果 [1] - 平台显著节约科技企业综合融资成本，并大幅提升业务处理效率 [2] 市场认可与过往实践 - “科创雷达”已先后荣获中国人民银行金融科技发展奖及2025年《亚洲银行家》中国最佳企业贷款技术实施等奖项 [2] - 公司自2018年起与中国经济信息社联合编制并发布普惠金融系列指数，迄今已连续发布67期，累计阅读量突破1.7亿次 [2] 未来发展规划 - 公司表示将坚持创新驱动与开放合作，依托“科创雷达”等金融科技平台，强化对科技产业的精准支持 [2] - 公司旨在助力高水平科技自立自强，为加快发展新质生产力注入金融动能 [2]

数字化转型与普惠金融 - 公司积极响应金融服务号召，深度融入数字化转型浪潮，以大数据、人工智能为引擎推动普惠金融发展 [1] - 截至2025年9月末，公司网络融资业务贷款余额超27亿元，为地方经济注入金融动能 [1] - 公司依托“数字工行”战略蓝图，大力推广“新一代经营快贷”、“链群交易e贷”、“集群商户e贷”等线上创新产品 [1] 产品创新与服务效率 - 公司创新数字普惠金融产品，旨在破解小微企业融资难题 [1] - 通过线上申请流程，客户可在当天完成审批放款，例如某香料经营部高效获得30万元贷款支持 [1] - 公司通过“数字技术+场景生态+多方合作”三维驱动模式，推动普惠金融“增量、扩面、提质” [2] 精准营销与渠道拓展 - 公司积极拓宽数据渠道，对接海关、税务、银联等外部合规数据，通过大数据挖掘生成目标客户清单 [2] - 在辖内支行网点开展网格化营销，精准推广“跨境贷”、“税务贷”、“商户贷”等产品 [2] - 服务渠道同步下沉，在福绵、茂林、容县等村镇区域设立12家“兴农通”农村普惠金融服务点 [2] 农村金融与乡村振兴 - 公司将发展农村数字普惠金融作为服务乡村振兴的关键路径 [2] - 针对当地农产品经济特点，创新推出“兴农e贷”、“养殖e贷”、“种植e贷”等线上涉农信贷产品 [2] - 依托工银“兴农通”App平台，将账户查询、贷款办理、生活缴费等金融服务高效送达县域乡村地区 [2]

金融服务的地理挑战 - 且末县面积13.86万平方千米，其中超过90%为戈壁荒漠，与最近的城市库尔勒相距500公里，驱车需7小时，导致当地长期面临金融服务缺失的困境 [1] - 资金问题成为当地民生工程的一大难题，民生项目普遍具有投入大、周期长的特点 [2] 民生工程的资金需求 - 当地关键的民生工程包括安居房建设、乡村道路硬化以及防风固沙林带，这些项目关系千家万户但面临现实资金困境 [2] - 具体案例如某建筑工地负责人因材料款支付难题，面临供应商断货和工地停工的风险，且因距离遥远无法及时办理金融手续 [4] 金融服务模式与执行 - 平安融易采用“AI+O2O”模式，通过咨询顾问团队实地走访与后台风控极速响应，以提升金融服务的覆盖面 [5] - 针对柯经理的案例，咨询顾问驱车近7小时上门服务，现场协助完成申请，并通过AI审批系统在短时间内将30万元借款汇入账户 [7] - 该服务模式解决了工程方的燃眉之急，保障了工程顺利推进和工人收入 [8] 服务规模与影响 - 仅平安融易库尔勒分公司的咨询顾问团队，每月累计行驶里程就超过25万公里，服务范围覆盖和田地区、阿克苏等多地 [9] - 金融服务从最初的“背包金融”发展为数字普惠金融全覆盖，在边陲地区架起了“金融之桥” [9] - 金融支持助力南疆的安居房、乡村道路、防风固沙工程等民生项目顺利发展，改善了当地群众的生活 [10]

邮储银行金融服务模式创新 - 通过创新产品、快速放款、陪伴式服务精准支持江门地区“专精特新”及高新技术企业发展 [1] 创新贷款产品 - 推出基于无形资产（专利、软件著作权）授信的“科创贷” 打破传统抵押物限制 为科技型制造企业提供债权融资渠道 [2] - “科创贷”贷款决策基于企业未来成长潜力而非固定资产积累 激励持续创新并优化融资结构 [2] - 向恩平市宏兴铝业有限公司发放3394万元“科创贷” 精准支持其研发投入和智能化设备升级 公司预计年产值有潜力达到3.2亿元 [2] 快速放款机制 - 依托线上“集群E贷”产品 为广东万佳泓不锈钢制品有限公司在72小时内审批并发放500万元贷款 年利率低至2.88% [3] - “集群E贷”通过聚焦整个产业集群 利用行业共性数据构建风控模型 实现标准化、流程化的快速线上贷款服务 [3] - 该机制打破“抵押物为王”思维 更关注企业真实经营状况和信用流水 支持高频、小额流动资金需求 [3][4] 银企伙伴关系 - 与江门市力丰电机有限公司等企业建立长期定制化、陪伴式服务 超越简单借贷关系形成共担风险、共享机遇的伙伴模式 [5][6] - 通过“流动资金贷”等产品满足企业在技术研发、设备购置、市场拓展等方面的资金需求 助力科技成果转化和产业升级 [6][7] - 加强与政府部门、担保机构、产业园区合作 建立多方协同金融服务机制以精准对接企业并降低融资门槛 [7] 业务影响与展望 - 一系列举措为江门市“工业振兴”工程注入金融动力 计划将成功模式推广至更多地区 [7]

公司行动 - 邮储银行吸收合并全资子公司邮惠万家银行 邮惠万家银行法人资格注销 全部业务、财产、债权债务由邮储银行承继 客户权利和义务不受影响[1] - 邮惠万家银行成立于2022年1月 注册资本50亿元人民币 定位服务三农、助力小微、普惠大众 依托数据+场景构建数字普惠金融服务模式[2] - 邮惠万家银行财务报表已100%纳入邮储银行合并报表范围 吸收合并不会对财务状况和经营成果产生实质性影响 不损害银行及全体股东利益[2] - 邮储银行承接的邮惠万家银行存量贷款、存款和资金业务规模较小 资金和贷款业务自然到期后不再续作 对未来业绩表现整体影响较小[2] 行业趋势 - 超20家银行陆续关停或整合直销银行业务 反映银行业向一体化运营转变的趋势[3] - 直销银行初期以线上化、低成本特性受关注 但独立存在价值已被大幅稀释 与手机银行相比面临产品同质化、获客成本高等挑战[3] - 行业从初期的多点试验转向当前的全面融合 直销银行退场标志银行业发展逻辑从粗放式渠道扩张转向精细化生态深耕[2][3] 战略意义 - 吸收合并有助于优化邮储银行管理及业务架构 巩固数字化转型成效 提高运营效率 降低管理成本[4] - 整合将进一步强化资源集约利用 推动技术、数据与业务场景的深度融合 加速数字生态银行建设步伐[4] - 邮储银行以此次吸收合并为契机 围绕科技能力、业务经营、风险防控三方面推进数字化转型 打造以用户为中心的数字生态银行[4] 数字化举措 - 夯实科技能力基座 提升科技核心系统自主可控能力 深化采存储算用管能力 激活数据要素价值 应用大模型等前沿技术[5] - 打造多场景智能应用矩阵 全面推进前台业务服务、中台产品风控、后台运营管理数智化转型[6] - 深化业务经营管理 外部围绕全客户全旅程全产品全渠道全场景重塑体验 线上以手机银行为核心 线下构建点+圈+网金融生态系统[6] - 内部依托数字化技术提升决策分析能力 赋能基层业务拓展 实现经营管理降本提效[6] - 筑牢风险防控体系 加强数字化风控能力建设 推进数据安全精细化管理 提升风险识别与安全分析能力[6] 转型基础 - 邮储银行已完成新一代个人业务核心系统、公司业务核心系统及信用卡业务核心系统的全面上线[4] - 运用大数据、人工智能等技术整合内外部多维数据 在主动授信、场景普惠金融等方面取得成效[4] - 搭建数字普惠5D(Digital)体系 创新推出主动授信专属产品[4]

公司战略调整 - 邮储银行吸收合并全资子公司邮惠万家银行 邮惠万家银行独立法人资格注销 其全部业务财产债权债务及其他权利义务由邮储银行承继[1] - 吸收合并旨在优化管理及业务架构 整合线上运营经验补充线上业务 优化资源配置并降低管理成本[1] - 邮惠万家银行2022年1月正式注册成立 注册资本50亿元 定位普惠金融与数字金融 服务于乡村振兴战略和支持实体经济发展[2] 财务状况与经营表现 - 截至2024年底邮惠万家银行累计注册用户数超2100万人 资产总额128.28亿元 净资产41.59亿元[2] - 2024年邮惠万家银行实现营业收入2.43亿元 同比下降31.55%[2] - 截至2025年6月末资产总额120.05亿元 净资产40.42亿元 上半年营业收入1.50亿元 净利润-1.18亿元 同比减亏38.74%[2] 行业格局变化 - 邮惠万家银行被吸收合并后 国内独立法人制直销银行仅存百信银行一家[3] 交易影响与业务基础 - 邮惠万家银行财务报表已100%纳入邮储银行合并报表 吸收合并不会对邮储银行财务状况和经营成果产生实质性影响[1] - 邮储银行数字化和集约化能力快速提升 以手机银行为主要服务渠道的格局已形成 线上综合服务能力大幅增强[1]

公司产品表现与市场地位 - 蚂蚁财富旗下AI理财助理“蚂小财”用户规模超过7000万，在国内专业AI应用中排名第一 [1] - “蚂小财”在金融领域大模型评估基准FinEval 6.0中，其模型底座Finix在金融严谨性等维度排名第一，表现超越众多通用大模型 [3] - 8月市场行情震荡期间，“蚂小财”的用户询问量增长42%，并向用户发出累计832万次理性投资提醒 [2] 产品功能与服务创新 - “蚂小财”上线专业功能包括“盯盘”和“诊基”，其中“盯盘”功能可提炼与持仓基金相关的国内外大事并解读净值波动风险，“诊基”功能可对全市场基金进行深度分析或对比 [2] - 产品在蚂蚁财富APP内实现“哪里不会按哪里”的交互体验，用户长按页面即可唤起“蚂小财”获取解答，降低了专业理财服务的门槛 [2] - “蚂小财PRO版”已向基金公司等机构投资者开放，目前有上百家合作机构在使用，辅助其进行投研等日常工作 [3] 用户覆盖与行业影响 - “蚂小财”的用户中有45%来自三线及以下城市，体现了其在普惠金融方面的覆盖能力 [2] - 该产品被视为“人工智能+金融”领域的标杆案例，其创新探索有助于推动普惠金融和数字金融从产品层面向服务层面纵深发展 [1][3]