记者 王海燕 截至2024年底，上海市60岁及以上户籍老年人口为577.62万人，占户籍总人口的37.6%。 老龄化浪潮下，如何激活老年人力资源，如何完善意定监护制度，如何让老龄化社会从挑战转化为 机遇？昨天，上海市老年基金会、上海工商界爱国建设特种基金会举行"积极老龄观，健康老龄化"主题 座谈会，来自经济、法律、城市规划等领域的专家学者共同探讨老龄化社会的应对之策。 补齐涉老制度短板 "中国有绵延千年的孝老、敬老、尊老传统，源于丰厚的家文化。"复旦大学特聘教授、老龄研究员 副院长胡湛认为，中国式养老是一个科学问题，也是一个文化命题、话语权议题和重大治理主题，应加 快构建自主知识体系、强化家庭建设以赋能赋意、凝练中国概念与全球对话。他认为，在中国式养老的 建构发展中，应尽快在涉老制度建设中补齐法律法规短板，建议近期加快论证启动重点领域立法进程， 如老年监护制度、老年人社会优待政策、老年友好型城市建设标准等。 近期，46岁独身蒋女士去世后因无近亲属引发的遗产与身后事难题受到关注，也让许多老年人开始 重视意定监护制度。市人大社会建设委员会副主任委员张婷婷说，上海是我国较早探索意定监护的城市 之一，去年市人大常委会 ...

文章核心观点 - 福建省厦门市翔安区通过“代际共居”养老新范式，系统性破解老年人社会隔离、年轻人住房压力及传统养老机构情感陪伴不足等痛点，为中国式养老提供了有温度、可复制的区域实践样本，推动老年人从“老有所养”迈向“幸福享老”[1][2][7] 行业背景与政策规划 - 中国面临“银发浪潮”与“空巢之痛”，代际疏离成为家庭隐痛[1] - 翔安区规划构建“居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合”的养老服务体系[2] - 目标到2035年形成“9064”养老服务格局，即90%老年人居家养老，6%社区养老，4%入住机构养老[2] 商业模式与机制创新 - 采用“政府引导+市场运作”及“民办企业+村集体经济合作社”的合作模式[3] - 利用村集体预留发展用地与社会资本合作，定义为“集体生产型”开发模式，有效缩短建设周期并形成资金良性循环[3] - 政府对项目提供支持建设、备案管理与强化监管，并为96张备案床位提供96万元建设补贴，分五年拨付，发挥财政资金引导作用[3] - 该模式盘活闲置用地，为社会资本参与养老提供明确路径，将民生课题转化为多方共赢的可持续发展实践[3][4] 产品与服务设计 - “代际共居”模式旨在实现“分而不离”的亲情守护，精准定位“新厦门人”家庭和本地“空巢”长者[2] - 社区创新采用“2+X”等适应性户型，在保证长者独立空间的同时为子女陪伴预留可能[5] - 构建“三级医院在周边，基础诊疗在身边，紧急呼叫在床边”的医疗体系，社区毗邻厦门市第五医院约800米并建立绿色通道[5] - 社区提供5300余平方米的公共活动空间，配备老年大学课程、生态农庄体验等丰富文体活动，满足精神文化需求[5] - 紧急呼叫系统可在老人发生意外时（如摔倒）实现管家三分钟内到场[1] 市场反馈与运营数据 - 颐和五星家园项目已吸引来自全国多地的75位老人和6位老人子女入住，稳定入住率保持在65%左右[7] - 项目最初为长租公寓，在区政府建议下转向养老社区，精准把握了老龄化市场机遇[3] - 来自台湾、上海、长春、重庆等多地老人的入住体验，印证了模式满足异地医保结算、医疗便利、精神享老等真实需求[1][5] 标准化与推广前景 - 翔安区正在将合作机制、服务标准等梳理成可复制的工作指引，推动“翔安模式”从个案成功走向体系化推广[7] - 下一步优化方向包括探索更有效的代际融合激励机制，让模式更具活力[7] - 该模式被视为在普惠养老与高端市场之间，开辟出的情感与实用兼备的新路径，为中国式养老难题提供了可复制的区域实践样本[2][7]

行业趋势 - 中国养老行业正从解决“有没有”向追求“好不好”的高质量发展阶段跨越 [1] - 高达90%的中国老年人选择“不离家”的居家养老模式 [1] 关键抓手与服务模式 - “管家服务”被视为破解当前养老难题的关键抓手 [1] - 构建高质量居家养老服务体系是行业当前的重要议题 [1] 行业研究动态 - 21世纪经济报道联合中国质量认证中心开展了关于居家养老的专项调研 [1] - 行业正汇聚多方智慧，邀请权威嘉宾探讨，以提供发展思路与借鉴 [1]

行业趋势与核心需求 - 超过86%的城市居民向往专业且有尊严的养老生活，同时超过半数人将子女常探望视为情感刚需，共同勾勒出对独立生活品质与家庭联结的双重渴望 [1] - 现代养老的核心是构建融合安全感、归属感与尊严感的全新生活方式，让长寿成为可规划的丰盈阶段 [2] - 中国式养老实践呈现多元化发展趋势，包括社区嵌入式养老、互助养老、旅居养老等多种创新形式 [3] 创新模式与解决方案 - 大家保险提出城心养老模式，其核心是让长者不离熟悉生活圈，维持原有社会联结，并满足亲情随时可抵达的“一碗汤的距离” [2] - 注重代际互动与家庭联结的养老社区，其入住长者的长寿概率明显高于其他机构，抑郁指数明显更低，生活满意度和幸福感更高 [3] - 险养融合模式通过金融工具规划未来，并用专业服务支持当下，是围绕“人”的需求与“家”的延续的理念实践 [2] 公司实践与市场数据 - 大家保险于2019年首创“临近医疗、亲近子女、更近人间烟火”的城心养老模式 [3] - 截至2025年11月，公司旗下“大家的家”品牌已在14个核心城市布局16家城心医养社区 [3] - 在北京、天津、济南、南昌等6家在营城心社区，平均入住率近90%，其中北京朝阳和友谊城心社区入住率分别达99%和97% [3]

国家政策与宏观趋势 - “十五五”规划建议提出积极应对人口老龄化，健全养老事业和产业协同发展政策机制[2] - 2035年我国60岁以上人口将突破4亿，占总人口比例超过30%[2] - 2023年中央金融工作会议将养老金融列为金融高质量发展“五篇大文章”之一[2] - 2024年印发《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》，鼓励围绕托养照护特殊需要设计信托产品[5] 养老需求演变与市场趋势 - 老年人需求正从“老有所养”的生存型向“老有所享”的品质型转变[4] - 对健康管理、精神文化、社会参与、生活品质的更高追求导致个性化、定制化、品质化的康养服务需求激增[4] - 中等收入群体不断扩大是推动需求升级的重要因素[4] 信托行业的产品与服务创新 - 平安信托创新打造“保险+信托+养老服务”的生态体系，构建以信托+养老服务直付为核心的全方位服务[4] - 信托具备风险隔离、灵活分配、财富传承三大核心功能，为养老资金提供安全保障和长期守护[4] - 行业推出面向长者的“养老”系列不动产信托服务，帮助实现“住有所安、老有所依”[6] - 天津落地不动产信托财产登记试点，委托人可将房产委托设立信托，以资产管理和处置收入支付养老支出[6] 高端养老信托实践案例 - 高净值客户通过设立总规模5040万元的家族信托，为家庭筑起跨越两代人的财富“安全网”[2] - 结合保单分红收益，该信托未来产生的现金流预计将达到1.1亿元，客户还计划后续追加资产[3] - 信托通过结构化定向分配覆盖居家养老的基本需求、品质消费及机构养老费用，并实现专业化机构管理[3] 普惠养老信托与社会责任 - 特殊需要信托因兼顾服务个性化和财产安全性，能有效解决特殊需要群体的安老问题[5] - 外贸信托在贵州牵头落地特殊需要信托案例，通过司法、行政、社区多方协同为患有精神疾病的客户提供养老资金保障方案[6] - 养老、助残、扶幼是信托行业践行社会责任的重要方向，可为特殊群体提供定制化权益保障[6] 行业发展格局与未来方向 - 信托行业正形成高端有品质、普惠有温度的发展格局，符合构建多层次、多元化养老金融体系的要求[7] - 目标在2028年基本建立养老金融体系，行业需进一步深化创新[7] - 高端领域需完善“金融+服务”融合机制，普惠领域需与政府、社会机构合作以扩大范围、降低成本[7]

政策与宏观背景 - “十五五”规划建议提出积极应对人口老龄化，健全养老事业和产业协同发展政策机制 [2] - 国家卫健委数据显示，2035年我国60岁以上人口将突破4亿，占总人口比例超30% [2] - 2023年中央金融工作会议将养老金融列为金融高质量发展“五篇大文章”之一 [2] - 2024年印发《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》 [2][6] 行业需求与趋势 - 老年人需求从基本照料的“老有所养”向健康管理、精神文化、生活品质的“老有所享”转变 [4] - 养老服务出现从“有”到“优”的趋势，个性化、定制化、品质化的康养服务需求激增 [4] - 中等收入群体扩大推动养老需求从生存型向品质型转变 [4] 信托产品与服务创新 - 平安信托创新打造“保险+信托+养老服务”的养老服务信托生态体系，涵盖医养、康养、社区直付等全方位服务 [4] - 信托具备风险隔离、灵活分配、财富传承三大功能，为养老资金提供安全保障和跨代际承诺 [4] - 外贸信托在贵州落地特殊需要信托，解决特殊需要群体的安老问题，体现服务个性化和财产安全性 [6] - 依托不动产信托登记试点，信托公司推出“养老”系列不动产信托服务，帮助老年人实现“住有所安、老有所依” [6] - 天津案例显示，委托人可将住宅房产设立不动产信托，以信托资产管理和处置的收入支付老年日常生活及医疗费用 [7] 市场实践与案例 - 高净值客户案例：张女士设立总规模5040万元的家族信托，结合保单分红收益，未来信托产生的现金流预计将达到1.1亿元 [2][3] - 信托通过结构化定向分配覆盖居家养老的衣食住行基本需求、品质消费及机构养老费用，保障长远生活质量 [3] - 信托行业正形成高端有品质、普惠有温度的发展格局，构建多层次、多元化养老金融体系 [7]

文章核心观点 - 养老并非口号，而是需要提前规划和安排到位的重要事项 [2] - 当前养老市场存在产品服务与老年人实际需求之间的结构性错位 [19] - 信托凭借其制度属性，正成为解决养老痛点的关键工具 [21][22][23] - 公司创新升级“保险+信托+养老服务”的生态模式，提供一站式养老解决方案 [25][27][28][29][30] 代际差异与人口结构转变 - 当前60岁左右（1965年后出生）的老年群体，其成长经历与中国经济腾飞周期高度共振，生活条件和健康状况明显改善 [5] - 2024年中国人均寿命达到79岁，较2000年提升近10岁，接近欧洲发达国家80-85岁的水平 [6] - 新一代老年人关注点从温饱医疗转向生活质量、健康管理和精神追求的自主智慧安排 [8] - 2024年末中国60岁及以上人口达3.1亿，占总人口22.0%，65岁及以上人口2.2亿，占15.6% [10] - 受60年代生育高峰影响，2022年至2035年为老年人口快速增长期，预计2035年60岁以上老人将突破4亿，占比超30%，进入重度老龄化社会 [10][13] - 老龄化与少子化（2023年出生人口902万，较5年前减少约40%）等问题交织，应对任务复杂艰巨 [13] 养老市场痛点与产品服务错位 - 养老保险与企业年金缺乏灵活性，现金存款增值空间有限 [16] - 养老社区费用透明度低，个体差异大，选择存在犹豫 [16] - 数字化养老入口使用门槛高，许多老人因操作困难而放弃 [16] - 家庭理财产品多停留在财富保值增值，与日常康养支付保障未完全打通 [16] - 《中国养老金融调查报告2023》显示，45-60岁准银发人群超8成未完成养老储备，超7成以上养老储备以银行存款为主 [18] - 60岁以上银发人群痛点在于可选保障产品有限、缺乏金融知识、诈骗风险高、就医护理难及资金管理风险 [18] 信托作为养老破局工具的优势 - 信托起存门槛已大幅下降，正渗透进入更多家庭 [21] - 信托法律结构天然适合跨越二三十年的长期养老需求，具备独立账户和受托管理模式 [22] - 能整合老年人分散在银行、保险、基金、房产等多渠道的资产至同一账户，按规则分阶段使用 [22] - “财产隔离机制”可确保养老专款不被挪用，隔离风险，并可引入意定监护、第三方监察人应对失能失智风险 [22] - 相比传统遗嘱，能更精准实现财富传承安排，设定给谁、给多少、何时给、以何方式给的规则 [22] 公司养老信托生态模式方案 - 公司创新升级“保险+信托+养老服务”的养老信托生态模式，构建一站式解决方案 [25] - 资金管理具备“保险箱”功能，依托资产隔离属性避免干扰，结合专业投资实现多元化资产配置 [27] - 财富传承具备“护身符”功能，保险与信托融合突破传统受益人制度限制，实现灵活精准给付 [28] - 服务支付具备“直通车”功能，信托账户可直接支付社区居住费、护理费、医疗费等，实现一键付费安心入住 [29] - 生态服务具备“一账通”功能，整合集团内外资源，提供覆盖医、养、住、财的全生命周期服务 [30] - 公司具备跨领域整合所带来的稳定与可持续能力，在信托制度、集团协同、多财产整合及产品创新方面形成差异化优势 [34] - 中央金融工作会议将养老金融列为金融高质量发展“五篇大文章”之一，行业发展进入新阶段 [35]

论坛背景与主题 - 第四届保险养老融合与发展论坛将于11月28日在合肥召开 [1] - 论坛由大家保险集团与21世纪经济报道联合主办，是2025年第二十届21世纪金融年会下设的分会场 [1] - 论坛主题为“应时代之问，锚险养未来”，旨在探讨保险与养老的融合路径 [1] 论坛议程与参与方 - 论坛设置“时代之问，探寻中国养老新方向”、“破题之思，创新险养融合新模式”、“未来之约，共筑徽派养老新生态”三大环节 [1] - 权威专家、行业翘楚、媒体嘉宾和长者代表等近三百位嘉宾将参与论坛 [1] 行业洞察与研究发布 - 大家保险已连续五年坚持开展养老需求专项调研，追踪国人养老观念与需求的变化趋势 [2] - 论坛上将联合尼尔森正式发布《中国城市商业养老白皮书2026》 [2] 公司具体举措与活动 - 论坛将举办大家的家·合肥梧桐里城心社区开业仪式及合作伙伴签约仪式 [2] - 这一系列活动标志大家保险在徽派养老新生态的全面启航 [2] 论坛历史与行业意义 - 保险养老融合与发展论坛由大家保险集团于2021年创办，至今已成功举办四届 [2] - 论坛聚焦保险与养老的协同融合发展，旨在从供给侧推动破局创新 [2]

人口老龄化现状与挑战 - 中国60岁以上人口占比达18.7% 预计2035年进入重度老龄化阶段[1] - 经历人类历史上规模最大速度最快的养老模式转型 传统家庭养老功能持续弱化[1] - 70后至90后群体普遍存在养老困惑 源于人口-家庭共时性变迁压力[1] 养老服务体系建设方向 - 构建居家为基础社区为依托机构为专业支撑医养相结合的联动机制[2] - 建立从中央到地方的立体化政策体系 通过政策导向牵引优质服务资源下沉[2] - 在社区层面建设融合老年食堂日间照料等功能的一站式综合体 打造步行15分钟服务圈[2] 科技赋能养老解决方案 - 借助物联网大数据搭建老年健康监测平台 实时追踪慢性病指标并通过AI预警风险[2] - 搭建养老云平台统筹服务机构志愿者医疗资源等要素 以智慧技术赋能精准服务供给[2] - 中国银发经济显现与相关产业融合加速新兴产业不断涌现等阶段性特征[3] 社会资本与多元协同机制 - 通过税费减免运营补贴等政策吸引社会资本 扩大专业化服务供给规模[2] - 支持涉老公益基金会基层老年协会等组织发展 激活社区内生动力[2] - 形成政府兜底加社会补充的服务生态 多元协同激发服务活力[2] 保险行业创新机遇 - 保险业需提供多样化个性化覆盖全生命周期的产品与服务[3] - 通过提供关联服务化解消费者焦虑 为长寿社会贡献保障密码[3] - 积极推动模式创新应对银发经济高速发展阶段的技术变化[3]

中国式养老体系建设 - 中国正经历人类历史上规模最大、速度最快的"人口-家庭共时性变迁"，"70后""80后""90后"普遍面临养老困惑，需结合社会保障制度和中国传统文化构建特色养老体系 [1] - 养老方式从家庭养老转向社会化养老，基本养老服务从兜底补缺升级为均等普惠，形成区别于传统和其他国家的"中国式"特征 [1] - 官方推进积极应对人口老龄化国家战略，重点发展养老事业和产业，优化孤寡老人服务，目标实现全体老年人享有基本养老服务 [1] 增强中青年养老安全感的五大路径 政策与制度层面 - 构建中央到地方的立体化政策体系，强化居家、社区、机构与医养结合服务的联动，通过政策引导优质资源下沉 [2] - 通过税费减免、运营补贴等政策吸引社会资本，扩大专业化服务供给规模，形成"政府兜底+社会补充"的多元协同生态 [3] 服务体系建设 - 在社区和街道层面建设融合老年食堂、日间照料等功能的一站式综合体，打造15分钟步行可达的养老服务圈 [2] - 搭建养老云平台整合服务机构、志愿者及医疗资源，利用智慧技术提升服务匹配效率与精准度 [2] 服务内容优化 - 提供精神关怀与社交支持服务，包括心理疏导、文化活动和邻里互助，缓解老年人孤独感并增强社区归属感 [2] - 支持涉老公益基金会、基层老年协会等组织发展，激活社区内生动力以完善服务网络 [3]