海尔消费金融带您了解：警惕"职业背债"陷阱 近期，"职业背债"骗局引发社会关注，不法分子以"快速致富""无需偿债"为诱饵，诱骗消费者参与骗贷，导致参与者陷入债务缠身、信用受损甚至触犯法律 的困境。近日，国家金融监督管理总局发布《关于警惕"职业背债"陷阱的风险提示》，揭露其套路与危害。作为持牌消费金融机构，海尔消费金融有责任和 义务通过宣传教育手段，助力消费者远离"职业背债"陷阱。 二是个人信用受损。一旦背债人无力偿还贷款，个人征信将留下不良记录，影响未来获取正规金融服务，甚至成为失信被执行人，出行、就业等正常生活将 受到限制。 三是法律风险极高。协助伪造资料骗取金融机构资金的行为，可能涉嫌诈骗、非法集资、骗取贷款、洗钱等刑事犯罪，沦为不法分子的共犯，面临被追究法 律责任的风险。 多维发力，强化防骗防护能力 针对此类现象，国家金融监督管理总局给出提示，以保护金融消费者的合法权益。 2017 -14 yer Carts 1-1 t P N 7 t A 12 1 P are and per 72 all and the state of the states of the states of the states ...

职业背债产业链现状 - 金融黑灰产市场规模2025年一季度突破2800亿元，较2023年增长40%，从业人员超800万，年复合增长率87% [14] - 贷款欺诈攻击情报2024年捕获414万条，作恶黑产人员11.5万名，下半年较上半年增长51% [14] - 职业背债人典型案例：赵倩背负2000万债务到手500万，谢亮亮骗取贷款3900万到手600万被判刑2年 [3][10] 背债人群体特征 - 主要目标为征信"纯白/小白"人群（无任何贷款记录），其次为"小花"（少量信用记录），黑户通常被拒 [18][19] - 典型背债人画像：低收入、无稳定职业、文化水平低、法律意识薄弱，多因债务压力选择背债 [21][22] - 中介招募要求包括年龄（45岁以下优先）、学历、会写字等，提供"三包"服务（包吃住行） [22][24] 中介操作模式 - 分四级信用等级操作：纯白户可获大额信用贷，大花户用于多卡套现，黑户用于洗钱等灰黑操作 [18][19] - 操作方伪造职业证明、收入流水等材料，勾结银行内部人员推动审批，典型案例为黄某礼通过高评高贷骗取48.2万元 [27][28][30] - 中介转包链条普遍，同一资产包经多层转手差价达百万，客户资源多次倒卖 [26] 银行风控漏洞 - 部分银行存在"发展优先"导向，风控模型依赖社保、公积金等维度评分，但部分材料无法联网核查 [16][53] - 中介利用银行产品时间窗口，地方城商行因生存压力可能降低风控标准（如接受85分以下客户） [55][56] - 典型漏洞案例：某支行中介业务占比达90%，单中介操作超1亿贷款；房贷高估需勾结评估公司及银行内审人员 [47][54] 利益分配机制 - 背债人仅分得贷款金额10%-15%，如3900万贷款仅到手600万，小额贷款（车贷/装修贷）甚至分文不得 [34][35] - 主要利益被中介、操作方及银行"内鬼"瓜分，银行承担最终不良风险 [36] - 另类模式"直背"：白户充当企业法人承接债务，如退休夫妻月入1.2万却背债1.2亿 [37][38] 行业技术对抗 - 银行加强流水验证（如二维码核验）、资金流向监控（拦截当日大额转账），但线上机器审核仍存造假空间 [58] - 城商行净息差降至1.4%，倒逼优化风控模型，但欺诈攻击仍具组织化、策略化特征 [56][59]

在总共132份罚单中，金融监管总局系统开出罚单36份，人民银行分支机构开出罚单96份。 从罚没金额看，对机构和相关责任人罚没金额超过200万元的罚单有7份。在上月，被罚没金额最大 的一份农村中小银行罚单由温州监管分局开出。其辖内一家农信机构在收费管理、贷款"三查"、存款业 务管理、员工行为管理、股权管理等方面存在不到位或不审慎问题，因此被处罚款455万元。根据罚单 详细信息，包括这一机构在内的温州地区两家农商银行都被查出"违规跨区域开展业务"的情况。由于在 提供个人不良信息前未告知信息主体本人以及未准确报送个人信用信息，玉林辖内一家农信机构被罚款 312.78万元。上月，还有一家上市农商银行接到一份较大额罚单。基于违反金融统计管理、特约商户管 理、支付受理终端管理、人民币流通管理等方面的规定，上述机构被罚没约240万元，该行电子银行部 和普惠金融部负责人也因此受到警告和罚款处罚。涉及较多相关责任人受处罚的罚单在7月并不多，不 过，仍有两份来自中国人民银行湖州市分行的罚单分别处罚了超过10名责任人。由于违反账户管理、征 信业务管理、反洗钱管理等方面规定，湖州地区两家农商银行分别有12和11名责任人受处罚。结合罚 ...

职业背债产业链现状 - 金融黑灰产市场规模2025年一季度突破2800亿元，较2023年增长40%，从业人员超800万，年复合增长率87% [14] - 2024年贷款欺诈攻击情报达414万条，作恶黑产人员11.5万名，下半年较上半年增长51% [14] - 职业背债人通过伪造资质骗取贷款，典型案例包括3900万贷款到手600万，被判2年刑期 [7][8] 背债人群体特征 - 信用等级分为四类：小白/纯白（无征信记录）、小花（少量信贷记录）、大花（高频申贷）、黑户（不良记录），小白最受中介青睐 [22] - 背债人多为低收入、无稳定职业、法律意识薄弱群体，部分因债务压力主动参与，如40岁负债35万者寻求"人死债消" [23][24] - 中介招募要求年龄（45岁以下）、学历、会写字，提供"三包"服务但实际落地费需面签后支付 [24] 中介与操作模式 - 中介通过伪造职业证明、收入流水等材料包装背债人，勾结银行内部人员推动审批，如53岁村民被伪造材料骗取48.2万贷款 [30][33] - 贷款资金分配中，背债人仅获10%-15%金额（如3900万贷款到手600万），大部分被中介及操作方瓜分 [36][37] - 中介业务存在多层转包，同一资产包经三手后分配金额从700万递减至500万 [27] 银行风控漏洞与行业影响 - 银行面临"发展是最大问题"压力，部分客户经理为业绩对中介户"睁只眼闭只眼"，某支行中介业务占比曾达90% [16][44] - 风控模型依赖社保、公积金等维度评分，但部分材料（如企业公章文件）无法联网核查，中介利用时间窗口作案 [46][47] - 城商行因净息差降至1.4%生存压力大，风控标准较低（如接受85分以下客户），成为中介重点突破目标 [48] 典型案例与操作手法 - "高评高贷"模式：20万二手房被高估至42.5万，骗取34万房贷，15万被转走 [31] - "直背"模式：白户被包装成企业法人承接债务，如退休夫妻月入1.2万却背债1.2亿 [38] - 中介通过虚假装修合同、还款证明等连续骗取多笔贷款，并短期还款维持征信以套取更多资金 [33][34]

职业背债骗局概述 - "职业背债"是指个人出卖信用为他人承担债务以换取高额利益的行为，本质涉嫌欺诈[1] - 不法贷款中介处于骗贷黑色产业链核心环节，物色信用空白者并串通银行内部人员[1] - 中介常通过行贿手段拉拢银行信贷人员，已有银行员工因与非持牌中介利益输送被判刑[1] 行业影响分析 - 职业背债行为破坏金融机构信用体系，威胁社会经济秩序[1] - 大量无法收回的背债贷款会形成呆坏账，挤占金融资源[2] - 信贷资源错配导致真正需要贷款支持的实体或个人更难获得融资[2] 监管应对措施 - 需加大对职业背债行为及黑灰产的打击力度，提高各环节违法成本[2] - 银行机构应提升贷款风险内控水平，加强信贷岗位监督与警示教育[2] - 建议通过社区宣讲等形式开展法治宣传教育，普及法律风险知识[2] 受害者特征 - 背债人集中于低收入、无社保、低学历且无偿债能力的弱势群体[2] - 这些群体本就生活困难，背负巨额债务后境况更加恶化[2] - 背债人除信用受损外，还可能面临诈骗、非法集资等刑事指控[1]

近期，社会上出现"职业背债"骗局，让部分轻信诱导的消费者陷入困境。国家金融监督管理总局金融消 费者权益保护局日前发布风险提示，提醒广大消费者提高警惕，远离"职业背债"陷阱。 什么是"职业背债"？就是一些人出卖个人信用，为他人承担债务，换取高额利益的行为。虚假宣传引 诱、伪造材料骗贷、抽取高额分成……这些套路无论被包装得多么诱人，其本质都涉嫌欺诈，不仅破坏 金融机构信用体系，更对整个社会的经济秩序构成威胁。 "职业背债人"其实是骗局的牺牲品。帮人"背债"，看似是"发财"的捷径，实际上是跳入"损人不利 己"的"火坑"。一旦成为"职业背债人"，就需承担高额债务，若无力偿还，个人信用就会受损，甚至可 能因涉嫌诈骗、非法集资、骗取贷款、洗钱等刑事犯罪面临法律追究。 在这条骗贷黑色产业链中，不法贷款中介处于核心环节。他们一边物色信用记录空白的"背债人"，一边 串通银行内部发放贷款的工作人员。不法中介为达目的，常重金行贿银行信贷人员，少数意志薄弱的员 工就这样被"拉下水"。此外，还有少数客户经理主动参与骗贷。中国裁判文书网披露的案例显示，多起 不法贷款中介案件背后均涉及金融腐败，已有银行员工因与非持牌中介进行利益输送被判刑 ...

职业背债骗局概述 - 职业背债是指个人出卖信用为他人承担债务以换取高额利益的行为 本质涉嫌欺诈 破坏金融机构信用体系并威胁社会经济秩序 [1] - 不法贷款中介为核心环节 通过物色信用空白人群 伪造材料骗贷 并抽取高额分成 部分案例涉及银行员工受贿或主动参与骗贷 [1] 产业链运作模式 - 目标人群集中于低收入 无社保 低教育水平且无偿债能力群体 易被诱导成为背债人 [2] - 中介与银行内部人员串通 通过行贿信贷人员或客户经理主动参与等方式违规放贷 裁判文书网显示多起案件涉及金融腐败 [1] 社会经济影响 - 背债行为导致大量贷款无法收回 形成呆坏账 挤占金融资源 影响正常信贷投放 [2] - 无偿债能力群体背负债务后境况恶化 同时损害社会信用体系健康运行 [2] 监管与整治措施 - 需提高背债人 不法中介及涉案银行人员的违法犯罪成本 加强打击力度 [2] - 银行机构应强化贷款风险内控 加强对信贷岗位的监督与警示教育 [2] - 通过社区宣讲 法律讲座等形式普及职业背债的法律风险 [2]

职业背债骗局的法律风险 - 不法分子通过伪造职业证明、收入证明、银行流水等材料将不符合贷款条件的人包装成优质客户以获取银行贷款，这一过程涉嫌骗贷 [1] - 参与职业背债的背债人可能被卷入诈骗、非法集资、洗钱等刑事犯罪，面临法律严厉追究 [1] 职业背债的债务转移套路 - 贷款合同以背债人名义签订，背债人成为法律认可的债务人，需承担偿还贷款本金和利息的责任 [1] - 不法分子在贷款到账后迅速抽取高额分成，随后将债务和风险全部甩给背债人，导致背债人需依法偿还全部本息 [1] - 若背债人逾期未还款，个人征信将受损，严重者会成为失信被执行人，出行、就业等受限，同时面临催收、罚息甚至被起诉等后果 [1] 金融消费者防范建议 - 任何以个人名义贷款却声称"不用你还"的承诺均为骗局，消费者应避免因贪图好处费而铤而走险 [2] - 发现可疑情况应及时举报，公安部与金融监管总局正联合打击金融领域"黑灰产"违法犯罪活动 [2] - 若陷入骗局应第一时间收集证据并寻求法律帮助，以减少损失 [2]

行业现象 - "职业背债"主要集中在房贷、消费贷、企业贷等领域，通过伪造职业证明、收入证明、银行流水等资料骗取银行贷款[1][2] - 房地产领域存在"高评高贷"现象，通过低价物业获取超额贷款，导致低首付或零首付购房，可能形成不良资产[2] - 黑灰产业链已形成职业化运作模式，包括伪造证件、资质包装到销赃套现的完整闭环，部分甚至以公司化形式运作[3] 运作机制 - 不法分子以"无需还款""高额分成"为诱饵，针对低收入、无社保、法律意识薄弱人群实施诈骗[3] - 背债人实际到手金额仅占贷款总额的20%～30%，却需承担全额债务及逾期风险[4] - 金融机构审核存在漏洞，如虚构收入证明、高评高贷绕过风控等，助长骗局蔓延[3] 行业影响 - 导致银行等金融机构形成坏账和呆账，冲击国家金融管理秩序，影响金融市场稳定[4] - 破坏社会信用体系运行，信用成本可能转嫁给真实贷款需求者，加剧融资难度[4] - 房地产领域的违规操作直接损害银行利益，不良资产风险可能诱发系统性金融风险[2] 监管建议 - 金融机构需强化风控，建立关联大数据监测系统，完善内部问责制度[5] - 加强对房产评估单位及合作中介机构管理，建立职业背债"黑名单"机制[6] - 监管部门应严控贷款合规程序，提高资产评估数据准确性，公示典型案例形成社会警示[6] 消费者行为指引 - 警惕"不用还款"话术，信用记录是个人经济社会生活的核心凭证[5] - 避免参与任何形式的骗贷或信用卡套现，选择正规渠道办理业务[5] - 不随意为他人担保，防范非法中介虚假宣传[5]

职业背债骗局运作模式 - 不法贷款中介通过虚构职业、伪造资产证明等方式将不符合贷款条件的人包装成"优质客户"骗取银行贷款 资金瓜分后债务风险全部转嫁给"背债人" [1] - 典型案例显示中介利用信用"白户"身份优势 通过伪造房产交易、装修现场、农户证明等材料在短期内从多家银行骗取多笔贷款 [3][5][7][8] - 骗贷产业链涉及三方合谋：中介负责伪造材料 银行内部人员提供操作便利 "背债人"最终承担48.2万元债务（案例中具体金额）[9][13] 银行风控漏洞与内部腐败 - 贷前审查存在重大缺陷 银行未核实借款人工作单位、收入证明等关键信息 甚至出现客户经理指导伪造材料的行为 [13] - 部分银行员工主动参与骗贷 通过"场外合作"谋利 已有案例显示相关人员因受贿罪被判刑 [13] - 利用征信系统更新延迟的漏洞 中介指导借款人在10-15天内密集申请多笔贷款 导致多家银行超额授信 [14] 资金分配与行业影响 - 贷款中介抽取15%-25%高额佣金 首笔34万元房贷中炒房客转走15万元 中介手续费达7万元 借款人实际到手资金极少 [10] - 此类骗局导致普惠金融目标群体信用受损 形成不良贷款 可能引发区域性金融风险 [10][11] - 行业数据显示类似案件涉及债务规模从41万元至86万元不等 已形成黑色产业链 [9][13]