以下文章来源于妙投APP ，作者丁萍 妙投APP . 虎嗅旗下二级市场投研服务品牌，为您提供精选上市公司价值拆解，热门赛道产业链梳理 出品 | 妙投APP 作者 | 丁萍 编辑 | 关雪菁 头图 | 视觉中国 一位山东大学心理学专业教师向妙投反映，这几年她每年接待300名-500名大学生，其中至少有十几 位因网贷问题出现心理困扰。在目前接诊的来访中，有三名学生甚至已经发展为重度抑郁，需要接受 长期治疗。 妙投还在黑猫投诉平台上发现了近期有超过5000个大学生因网贷维权的案例，维权对象包括了分期 乐、拍拍贷、度小满、京东金融等知名平台。 "她这一生就毁了，26岁。" 一位绝望的母亲不久前给一位大学老师发去了一封邮件，她在信中写道。这名母亲的孩子在大学时因 虚荣心驱使，偷偷借了大量网贷，直到无力偿还时，才向家里求助。然而，这个家庭本就经济拮据， 家用唯一经济来源是父亲每月3000多元的退休金。 "我说让她买瓶药喝，死了算了，或者我用刀把她的食指给剁下来一个，让她一辈子记住。假如她死 了，放贷的是否要求家长还？" 如果不是走投无路，哪位母亲会对自己的孩子说出如此决绝的话？更何况，孩子还是全家托举起来的 大学生。 这 ...

网贷行业现状 - 校园贷虽被监管禁止但变身为网贷在大学校园中潜滋暗长[6] - 黑猫投诉平台近期有超过5000个大学生因网贷维权的案例涉及分期乐、拍拍贷、度小满、京东金融等平台[1] - 山东大学心理学教师反映每年接待300-500名大学生中至少十几位因网贷问题出现心理困扰其中三名发展为重度抑郁[1] 网贷业务模式 - 网贷机构通过"黑暗模式"设计诱导用户包括默认勾选选项、隐蔽风险提示、隐藏隐性成本等[9][10] - 京东金条等产品通过导流合作方放贷审批失败页面仅显示"京东金条陆续开放中"的小字提示用户难以察觉[9] - 平台披露年化利率7%-24%但通过服务费、咨询费等名目将综合成本推高至15%-36%[11] - 京东一笔20万放贷次日还款需支付3000元利息包含平台与各方的隐形费用逾期后利率可能超36%[12] 行业盈利与参与者 - 2024年奇富科技归母净利润62.48亿元销售净利率36.4%信也科技净利润23.88亿元净利率18.27%[15] - 资金方(银行、消费金融公司等)成本年化5%-10%头部机构可低至3%以下[13] - 担保方向借款人收取担保费费率可达贷款金额5%-18%并在违约时承担代偿责任[13] 目标客群特征 - 大学生虽无稳定收入但信息易溯源(学校、家长联系方式等)且还款动机强成为理想猎物[16][21] - 平台利用身份审核漏洞如不主动识别学生身份或仅要求签署"非学生承诺函"规避监管[24] 行业监管问题 - 网贷监管职责分散缺乏明确主管机构处于真空状态[23] - "正当消费"等关键概念界定模糊缺乏可操作性细则难以查处违规行为[24] 行业发展历程 - 网贷起步于2007年政策鼓励普惠金融降低服务门槛[25] - 2014年起行业野蛮生长背离初衷从解决融资难转向利益驱动[27] 社会影响 - 中国年轻群体信贷渗透率86.6%近半数实际负债部分陷入"以贷养贷"[28] - 美国负债文化警示:44%家庭拿不出400美元应急发薪日贷款年化利率最高达91633%[33][32]

尽管近年来政策逐步向灵活就业群体倾斜，但社保体系内部的不一致性仍让骑手们面临"参保难、转移 难、享受难"的困境。 近来，京东、美团宣布将陆续为符合条件的外卖骑手缴纳社会保险。这里所谓的"外卖骑手"，更准确地 说，其实应当是"网约配送员"，因为他们所递送的已非仅仅是"外卖"形态的食品，更包括药品、文件、 鲜花等在内的城市生活中能想见的所有小件物品。习惯所致，本文仍采用"外卖骑手"这一称呼。对于这 一零工经济的一部分，其与社保间存在着复杂的相互依存关系，故而成为眼下劳动经济政策讨论的焦 点。 社会保险较之于市场化的养老保险何以必要 1.当"今天的订单"比"明天的退休金"更重要。 在一个理性经济人遍地走的世界，我们大可放心地把养老问题交给每个外卖骑手自行解决。毕竟，如果 每个人都最了解自己的需求，能精打细算、合理规划，那政府的社保项目或许就是多此一举。然而，现 实并非尽如人意。 想象一下，你今天接了一单跑腿业务，平台提示你如果再接三单，就能拿到额外的奖励金。你会怎么 选？答案显而易见——当然是继续接单。 这其实就是经济学中的"时间不一致性"问题。人类天生有短视倾向，对眼前的收益难以抵抗，对未来的 风险却缺乏警觉。很 ...