文章核心观点 - 公司发布公告，澄清了历史交易性质并披露系统性整改与业务进展，旨在消除市场疑虑、夯实治理根基并推动价值重估 [1] 历史交易澄清与投资者权益保护 - 第三方独立调查确认，2017-2023年通过第三方发放的38.4亿元贷款全部用于补偿零售投资者损失，无资金挪用，澄清了“资金池”等市场误读 [1][2] - 公司主动基于调查结果落实补救举措，以真金白银践行投资者保护承诺，重塑治理公信力 [2] 系统性整改与治理能力强化 - 公司委任德勤作为独立内控顾问，引入AI实时交易监控、独立客户资金隔离审计等机制，实现业务流程消保审查100%全覆盖 [3] - 2025年累计开展1191场线下消保宣教活动，覆盖超4005万人次，客户满意度提升至85%，获评“消费者权益保护领航企业”称号 [3] - MSCI ESG评级连续两年位居中国消费金融行业首位，2025年跃升至AA级 [3] 科技赋能风控与信息安全 - 智能尽调解决方案“智盾”识别准确率达99%，累计服务63万余客户 [4] - 审批垂域大模型Aegis实现全流程智能风险审批，前端审核效率提升75% [4] - 连续三年在上海市“磐石行动”网络安全攻防实战中实现“0攻破”，信息安全管理系统100%通过ISO 27001:2022认证 [4] 消费金融业务增长与资产质量 - 2025年四季度消费金融贷款余额达596亿元，同比增长19%，占总贷款比重升至32.4% [6] - 消费金融用户数增至2910万人，不良率微升至1.2%，C-M3迁徙率稳定在1.1% [6] - 业务增速远超市场，2025年中国住户消费性贷款（不含个人住房贷款）仅微增0.7%，而公司消费金融业务增长19% [6] 普惠金融与科技应用成效 - AI智能贷款解决方案“行云2.0”实现95%的小微客户在1.3小时内获得资金 [6] - 数字化签约服务“无界”累计放款近20亿元 [6] - 业务覆盖全国2500多个县级行政区，三线及以下城市用户占比超八成，累计服务近2590万客户 [6] - 累计为近300位农创者提供超1.6亿元帮扶资金，带动1.5万人增收，助力乡村振兴 [7] 公司治理与未来发展路径 - 公司主动发起内部变革，包括更换审计机构、引进资深金融背景高层、聘请德勤进行内控审核，以提升治理水平与长远发展韧性 [8] - 公司正与审计师安永紧密协作推进财报审核，并已取得纽交所关于延期提交年报的许可，复牌技术路径明确 [8]

文章核心观点 - 人工智能与金融的深度融合正开启行业变革新纪元 陆金所控股通过推出非银信贷领域首位L4级别AI远程咨询顾问及“大模型+知识库”融合应用体系 为行业提供了智能化标杆和可复制的实践范本 旨在提升服务实体经济质效 [1][5][6] 陆金所控股“云帆”平台的核心创新与能力 - 平台是平安集团首个AI全流程远程融资服务闭环 也是非银信贷领域首位L4级别的AI远程咨询顾问 [2] - 平台通过“大模型+知识库”融合应用体系 整合语音、文本与行为等多维数据 突破传统单模式交互瓶颈 [1][2] - 核心能力体现为三维客户画像、精准需求预测以及具备共情力的沟通场景 [2][3] “云帆”平台的具体技术应用与成效 - 通过动态决策树算法融合用户行为数据 实现交互策略实时生成与用户需求精准识别 [2] - 基于历史成交数据训练的预测模型能精准预测客户潜在需求 并实现外呼全流程智能调度 [2] - 自然语言处理技术可实时解析客户语音中的情绪与隐含信息 “人机孪生模型”为座席配备“AI教练” [3] - 自8月上线以来 已远程帮助客户融资超1.4亿元 运营成本降低30% 人机结合推动座席产能提升158% [3][4] 陆金所控股在人工智能领域的战略与实践 - 公司是平安集团“AI in ALL”战略的重要践行者 积极探索人工智能+金融的新模式 [5][6] - 已构建“大模型+知识库”融合应用体系 并应用于融资服务全流程 例如AI智能贷款解决方案“行云2.0”、智能客服3.0、智能客户尽调解决方案“智盾”及AI审批项目Aegis等 [5] - 这一创新路径为金融行业的大模型应用提供了可复制、可扩展的实践范本 [5] 行业背景与发展趋势 - “科技自立自强水平大幅提高”是“十五五”时期经济社会发展的核心目标之一 [1][5] - 新一轮人工智能技术发展正在推进各行业变革 金融行业在AI赋能下正加快数智化转型 以提升服务实体经济能力 [5] - 人工智能与金融的深度融合有助于落实金融“五篇大文章”、发展新质生产力 [1][6]

公司战略定位与愿景 - 公司作为金融服务实体经济的践行者，始终锚定国家战略方向，以金融筑基、责任担当为理念，为“五篇大文章”写下生动注脚 [1] - 展望2026年，公司将继续以国家战略为指引，夯实金融主体责任，在“五篇大文章”的实践中勇毅前行，服务县域小微企业及实体经济 [1] - 公司计划持续深化“AI in ALL”战略，在普惠金融、科技金融、绿色金融、数字金融四大领域持续发力，构建更智能、更安全的金融生态 [5] 普惠金融业务实践 - 公司将“省心、省时、又省钱”的服务理念转化为实际成效，让金融活水精准滴灌至经济社会的下沉领域与关键环节 [1] - 通过AI技术动态评估信用，为小微企业提供精准融资支持，例如在销售旺季为淮安某企业精准投放74.7万元融资 [2] - 为重庆“忆八时火锅馆”提供上门服务，借助“行云2.0”AI系统，两小时内完成10万元资金到账，助力其成长为网红打卡地 [2] - 为河南信阳返乡创业者提供上门指导，通过App快速申请，使10万元贷款及时到位，助其完成鸡舍改造并实现收入显著增长 [2] - 截至2025年三季度末，已有1368.26万名客户获得公司的及时融资担保服务 [2] 数字金融与科技创新 - 公司以数字化转型为突破口，构建“线上+线下”深度融合的智慧金融生态，提升金融服务可得性与便利性 [3] - “棱镜”项目聚焦地方重点产业客群需求，通过数据驱动风控实现产业圈协同运营，足迹遍布新疆、河北、山东等多地，累计输送3.8亿元“金融活水” [3] - 自主研发的“行云2.0”AI智能借款系统，以“零文字输入、AI面对面服务”为特色，让小微企业主足不出户即可完成贷款申请 [3] - “云帆AI”作为平安集团首个面向C端的全流程AI销售解决方案，实现成本压降至1.64%、人均产能提升2.5倍，自2025年5月上线以来，预计助力下阶段业绩增长18亿元 [3] - “智能客服3.0”通过“高效响应+情感共鸣”双轮驱动，解决率提升2%，客户满意度从80%提升至85% [3] - 公司将AI、大数据、区块链等前沿技术作为核心竞争力，重构金融服务模式，赋能风控、优化体验、提升效率 [4] 科技赋能具体案例 - 在苏州阳澄湖，为缺乏抵押物的蟹农创新贷款方案，通过线上签约实现40万元资金当天到账 [4] - 在山西隰县，依托前期积累的纳税信息、土地使用权数据，通过智能风控系统快速审批100万元信贷融资，为遭遇暴雨灾害的种植合作社保产稳产争取关键时间 [4] 绿色金融业务发展 - 公司积极践行中国平安“绿色金融+”行动规划，将绿色发展理念深度融入业务布局，助力传统产业“蝶变”与绿色产业壮大 [4] - 针对新能源车主融资需求，推出“车e贷”绿色融资专属优惠方案，截至2025年9月底，已累计协助车主获得优惠借款超42.2亿元 [4]

公司产品创新与成果 - 陆金所控股旗下平安融易打造的远程融资服务智联平台“云帆”获评“新数智新场景先锋案例”[1] - “云帆”平台是平安集团首个AI全流程远程融资服务闭环，也是非银信贷领域首位L4级别的AI远程咨询顾问[3] - 该平台旨在解决传统远程融资服务客户触达效率低下、需求洞察模糊、营销成本高昂三大痛点[3] - 平台通过大模型融合语音、文本与行为数据，并利用动态决策树算法，实现交互策略实时生成与用户需求精准识别[3] - 平台核心能力包括：通过多源数据为客户生成包含消费习惯、情感倾向、决策链特征的三维画像[3]；基于历史数据训练预测模型以精准预测客户潜在需求[3]；利用自然语言处理技术实时解析客户语音中的情绪与隐含信息[4] - 平台秉持“人机结合”理念，通过“人机孪生模型”为座席配备“AI教练”，推动产能提升158%[4] - 自2024年8月上线以来，“云帆”已远程帮助客户融资超1.4亿元，运营成本降低30%[5] 公司AI战略与应用 - 陆金所控股是平安集团“AI in ALL”战略的重要践行者，持续深化人工智能技术在金融领域的创新应用[6] - 公司已成功构建一套“大模型+知识库”融合应用体系，并应用于融资服务全流程[6] - 具体的AI应用案例包括：AI智能贷款解决方案“行云2.0”、智能客服3.0、智能客户尽调解决方案“智盾”、AI审批升级的Aegis（埃奎斯）项目等[6] - 公司的创新路径为金融行业的大模型应用提供了可复制、可扩展的实践范本[7] 行业背景与趋势 - “科技自立自强水平大幅提高”已被列入“十五五”时期经济社会发展的主要目标[7] - 新一轮人工智能技术发展正在推进各行业变革，金融行业在AI赋能下正加快推进数智化转型[7] - 金融行业通过人工智能夯实提升服务实体经济能力，为实现“十五五”时期经济社会发展目标贡献力量[7] - 行业正在探索人工智能+金融的新模式，以落实金融“五篇大文章”、发展新质生产力、提升金融服务实体经济质效[7]

业务模式创新 - 公司采用独特的“AI+O2O”模式，将服务队伍从被动等候的“坐商”转变为主动服务的“行商”[2][3] - 构建线上线下融合的O2O服务网络，重点孵化“高产能、高质量、高年资”的“三高”高级客户经理团队，深入重点区域和田间地头提供面对面服务[3] - 依托“前线团队实地走访+后线风控极速响应”的协同模式，将金融服务送至最需要的地方，已累计服务超过1340万名客户[3] 小微企业与农业领域服务成效 - 在山东滨州，通过实地调研和创新性地以应收账款为还款保障，为肉牛养殖户提供50万元融资支持，使其年产能提升50%，收入增长近30%[3] - 推出“三农护航计划”，以“输血+造血”相结合思路，系统性覆盖“产前培训、产中支持、产后协销”全环节，截至2025年6月底已帮助48万涉农小微企业主获得超过600亿元资金支持[5] - 在广东梅州平远县建立长期采购机制，为当地超5000户农户的稳定增收保驾护航，并通过农产品认购帮扶、高管直播代言等方式助力特色农产品营销[5] 科技赋能与风控体系 - 公司构建独特的“人+企”智能风控模型，内含6000多个风险因子，基于20年服务超1300万客户积累的多维数据，能更精准评估小微主体信用资质[6] - AI智能借款系统“行云2.0”将借款流程简化为“最少0文字输入”的极简操作，AI自动审批系统使95%的小微客户能在1.3小时内获得资金[6][7] - 智能客户尽调解决方案“智盾”依托大模型技术、OCR识别与机器学习算法，实现信贷尽调全流程智能化升级，通过接入先进大模型使内容生成准确率提升至85%[7][8]

数字金融与小微企业服务 - 数字金融以其便捷性、高效性和普惠性成为推动经济高质量发展的重要力量，公司作为小微企业金融服务赋能机构，通过技术创新构建与数字经济发展相适应的数字融资服务能力 [1] - 小微企业面临融资难问题，传统金融机构贷款存在准入门槛高、流程复杂、等待时间长等痛点，公司推出"行云2 0"AI智能贷款解决方案，运用12大核心技术应用提供智能高效融资服务 [1] "行云2 0"技术方案 - 方案实现零文字输入和AI面对面服务，中大额小微借款申请时长减少20分钟，95%用户可在1 3小时内获得借款 [2] - 智能资金引擎促成公司与85家金融机构合作，提供海量融资产品并实现精准匹配和定制化方案 [2] - 方案将消费者保护融入借款全流程，保障客户知情权和借款安全性 [2] 数字化经营赋能 - 公司推出"陆慧融生意通"等数字化经营平台，形成小微客户经营赋能矩阵，通过"线上工具+线下顾问"模式解决小微群体经营短板 [3] - 采用"普惠金融+乡村多维振兴"模式，累计协助超300位农村合作社带头人及农创者获得资金1 33亿元，覆盖14省40县域，带动超10,000人 [3] 行业认可与影响 - 公司荣获"最佳数字金融机构"奖项，市场认可其数字融资服务能力及小微服务质效优化成果 [3] - 公司通过技术创新不仅提供融资解决方案，更赋能小微企业经营，为行业树立标杆并助力经济高质量发展 [4]