文章核心观点 - 分期乐普惠通过其“本地人服务本地用户”的属地化经营模式与线上线下结合的风控体系，有效解决了县域小微商户在春节等销售旺季面临的短期资金周转难题，支持了实体经营 [1][4][12] 行业观察：县域乡镇消费与小微商户经营特征 - 春节前后是县域乡镇最重要的销售窗口，返乡人口集中回流导致消费在短时间内呈现阶段性爆发，烟酒零售、餐饮、日用品等高频消费场景持续升温 [1][12] - 乡镇小微商户在旺季备货投入巨大，面临显著的短期资金周转压力，对金融支持的需求呈现出“急、频、小”的特点 [1][3][12] - 以案例中的烟酒店为例，平时两家店月营业额十几万元，而过年前后一个月，单店营业额就能达到三四十万元，是全年最赚钱的时期 [3][9][10] 公司业务模式：分期乐普惠的解决方案 - 公司采用“本地人服务本地用户”的属地化经营模式，营销服务团队全部由熟悉本地产业、商户情况及社会关系的本地人员组成，这降低了沟通距离，使需求表达更直接真实 [4][11] - 公司通过线上线下相结合的服务模式解决县域小微商户信息分散、信用数据不全的问题：线下由服务人员上门核验真实经营状况，线上依托大数据风控体系和专业模型工具进行多维数据综合评估 [12] - 该模式突破了传统金融服务的半径限制，能让偏远乡镇的小微商户在关键经营节点获得及时支持 [12] 公司业务规模与案例成效 - 数据显示，2025年前三季度，分期乐普惠累计为近16万名小微用户提供普惠贷款服务，放款金额近50亿元 [5][12] - 具体案例中，商户许强在春节备货面临资金缺口时，通过分期乐普惠的小微产品快速获得了28万元授信额度，及时解决了备货价值达六七十万元（其中仅订烟就超过30万元）的资金压力 [3][4][10][11]

政策与战略方向 - 中共中央国务院发布《意见》，提出努力把农业建成现代化大产业，并推动金融机构加大对农业农村领域的资金投放 [1] - 《意见》提出规范有序做好农村各类资源盘活利用，引导农村产权流转交易市场健康发展 [3] 金融需求与服务的演变 - 农业金融需求已从单一的小额资金投入转变为大额、综合化的需求 [1] - 普惠金融服务需从单一资金供给转为全面赋能，特别是在农业科技、智慧农业等农业新质生产力方面应加大支持力度 [1] - 银行机构需改变短期化、固定化的产品设计，以匹配农业产业化规模大、周期长的资金需求，提供定制化金融服务 [3] - 未来农村金融产品创新场景化将成为趋势，例如银行机构针对地区特色农产品推出各类专属信贷产品 [5] 金融产品与抵押创新 - 中国人民银行办公厅、农业农村部办公厅、金融监管总局办公厅联合印发通知，推广农业设施和畜禽活体抵押融资 [1] - 农业设施和畜禽活体抵押为适应农业产业化趋势提供了路径，有望破解制约农业产业规模扩大的资金瓶颈 [3] - 供应链金融将有更大的发展空间 [3] - 供应链担保、整村授信、新型农业经营主体授信等普惠金融服务模式不断探索 [2] 技术支持与数字化 - 物联网、电子围栏、生物识别、区块链等智能化技术，成为银行机构抵押资产管理的重要手段 [3] - 数字技术驱动使得农业设施和畜禽活体抵押大规模推广有了可行性，能够实现在押资产作价评估、风险评估模型创新和押品实时监测 [3] 产业基础与信用环境 - 农业经营规模化、产业化发展，各地形成了具有比较优势的产业集群，成为金融机构重要的支持对象 [2] - 随着农业专业合作社的提质增效以及订单农业、供应链等生产方式的实践，农业生产组织化趋于稳定 [2] - 农村支付环境优化，农村整体的信用环境大为改善 [2] - 很多地区推动“一县一业一品”，培育壮大特色产业，实现产供销一体化，产业链条衔接融合更加紧密 [4] - 农业产业集群的形成，为农业设施等资产交易提供了条件和可行性 [4] 市场与平台发展 - 农村产权交易平台的突破创新对普惠金融发展至关重要，只有实现流转交易处置，农村的各类资源才能真正盘活转化为资金流 [3] - 特色产业集约化生产发展模式，使得区域性农村产权交易平台有了必要和应用实践基础 [4] 农业科技与产业升级 - 农业科技推广是发展农业新质生产力的重要内涵，有着广阔的市场潜力 [5] - 农业农村部将深入实施农业新技术新产品新场景应用行动，加快农业科技成果熟化转化 [5] - 需精准捕捉农业生产主体的金融需求，实现金融资金对农业产业的精准滴灌 [5]

立法背景与意义 - 临沂市于2020年9月成为全国首个服务乡村振兴战略的国家级普惠金融改革试验区[4] - 2023年12月，中国人民银行将临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区试点期限延长至5年[4] - 为深化试验区建设，将前期改革创新成果固化为国内首部普惠金融服务乡村振兴地方性法规[4] - 该条例旨在支持临沂普惠金融高质量发展，推进乡村振兴，助力共同富裕[4] - 条例将于2026年3月1日起施行，临沂成为全国首个出台此类地方性法规的地级市[6][16] 立法过程与程序 - 市地方金融管理局起草了条例草案送审稿，市司法局开展调研论证形成草案[5] - 立法过程广泛征求意见，通过政府网站、书面征求、立法联系点等多种形式推进公众参与[5] - 深入调研论证，赴县区实地考察并召开由多部门、专家、企业代表参加的立法论证会[5] - 条例于2025年12月24日经临沂市人大常委会通过，2026年1月25日经山东省人大常委会批准[7] - 这是临沂市制定的第二十四件地方性法规[7] 条例主要内容与特点 - 条例共二十六条，涵盖立法目的、适用范围、部门职责、具体金融支持措施及保障机制[11] - 坚持改革创新，固化金改试验区经验，引导金融机构为村庄规划、产业发展等提供服务[12] - 创新美德信用相关金融产品，推动涉农信用信息应用[12] - 建立生态产品价值实现机制，推动生态价值转化为经济价值[12] - 扩大农村涉农担保范围，支持利用农村土地经营权等产权及养殖圈舍、大棚设施等资产进行抵押质押融资[12] - 坚持问题导向，引导中小金融机构将当年新增可贷资金主要用于当地农业农村发展[13] - 鼓励发展农业供应链金融，支持核心企业带动上下游融资[13] - 支持开发人才类贷款，加大对高素质农民、农村实用人才等金融支持[13] - 坚持系统观念，促进金融“五篇大文章”（科技、绿色、普惠、养老、数字金融）在乡村振兴领域融合发展[13] - 推广普惠金融数字化应用，推动金融数据和公共数据互通共享[13] - 坚持政策引导，健全政府性融资担保体系，引导银担、银保合作[14] - 对工作成效明显的金融机构，在货币政策工具、监管评级等方面给予支持[14] - 建立健全金融风险防范和化解工作机制[14] 贯彻实施措施 - 强化普法宣传，构建“线上+线下”宣传矩阵，利用各类媒体及金融机构阵地高频次宣贯[17] - 广泛开展社会面宣传，推进条例进企业、进农村、进学校、进商户[17] - 抓好贯彻落实，整合金融、财政、产业、土地等涉农扶持政策，构建政策体系[18] - 聚力突破金融支持片区建设，提升农村金融精准度、可得性和覆盖面[18] - 加大产品创新推广，拓宽涉农抵质押物范围，创新实用金融产品[18] - 持续固化并推广美德积分金融转化、金融参与村庄规划等试点经验[18] - 建立长效机制，强化央地协同、市县联动及部门协作[19] - 完善跟踪问效机制，建立重点任务清单，形成“实施—评估—反馈—改进”工作闭环[19] - 人民银行临沂市分行将运用支农支小再贷款、再贴现等工具引导信贷投放，推动涉农融资成本低位运行[23] - 大力推广农村承包土地经营权、林权、农产品仓单、农业设施和畜禽活体等抵质押贷款业务[24] - 持续推进农村信用体系建设，完善信用信息共享机制[24] - 依托“融沂通”平台，推动金融“五篇大文章”政策、产品和服务重心向县域倾斜[24] - 加强部门协同，在信息共享、财政贴息、融资担保等方面形成政策合力[24] - 建立健全统计监测和效果评估体系，并加强涉农信贷风险管控[24]

法规概述与立法进程 - 《临沂市普惠金融服务乡村振兴促进条例》已于2025年12月24日经临沂市人大常委会通过，并于2026年1月25日获山东省人大常委会批准，将于2026年3月1日起正式施行 [1] - 该条例是临沂市制定的第二十四件地方性法规 [1] - 条例全文共二十六条 [3] 法规核心内容框架 - **总则与职责 (第1-6条)**：规定了立法目的、依据、适用范围、立法原则、政府及部门职责和宣传等内容 [3] - **金融服务与产品创新 (第7-10条)**：规定了扩大金融服务覆盖面、创新普惠金融产品、优化信贷结构、加大涉农企业金融支持等内容 [3] - **重点支持领域与工具 (第11-21条)**：规定了金融支持村庄规划、美德信用贷款、农村人才贷款、生态价值转化、科技金融、养老金融、供应链金融、涉农资产抵押贷款、涉农企业直接融资、政府性融资担保、农业保险等十一项具体内容 [3] - **支撑体系与保障机制 (第22-25条)**：规定了普惠金融数字化应用、统计指标体系、激励措施、金融风险防范化解机制等内容 [3] - **施行时间 (第26条)**：明确了条例的生效日期 [3] 法规特色与制度设计 - 条例立足临沂市实际，围绕普惠金融服务乡村振兴工作中的热点、难点问题进行制度设计 [3] - 注重将临沂国家级普惠金融服务乡村振兴改革试验区的成熟经验固化为制度成果，突出临沂特色与实践导向 [3] - 具体特色实践包括支持开展生态产品价值实现机制探索，推动农村土地经营权、养殖圈舍、大棚设施等涉农资产依法进行抵押融资 [3] - 创新美德信用转化机制，开发针对农村人才、新型农业经营主体等的专项信贷产品 [3] 数字化与风险防控 - 条例强调数字化赋能，推动金融数据与公共数据互联共享 [4] - 同时注重风险防控，要求健全政府性融资担保体系和金融风险监测化解机制，以营造健康可持续的乡村金融生态 [4] 法规实施意义与目标 - 该条例的实施标志着临沂在构建“资源聚集、服务精准、风险可控、持续发展”的乡村振兴金融服务体系方面迈出关键一步 [4] - 旨在为打造普惠金融助力乡村振兴的“临沂模式”提供坚实的法治保障 [4]

“信用+融资”模式的核心逻辑与体系 - 以多维信用数据为核心依据，重构融资准入、授信、风控全流程，形成“信用数据归集-信用评价-信用赋能融资-动态信用风控-信用奖惩闭环”的一体化体系 [1] - 全链条流程围绕事前准入建信、事中授信用信、事后风控管信三大阶段展开，各环节环环相扣、信用数据全程穿透 [1] - 主要服务对象为中小微企业、科创企业、农户/新型农业经营主体、个体工商户等，这些主体普遍存在缺抵质押物、缺财务报表、融资需求小额高频等特点 [1] 地方创新案例与成效 浙江省杭州市（科创企业知识产权融资） - 以知识产权证券化为核心构建全链条科创金融服务体系，解决轻资产科创企业“信用评估难、融资渠道窄”问题 [4] - 截至2024年末，累计落地全省首单知识产权ABS、全国首单数据知识产权ABN等多类产品，帮助40余家科创企业融资 [4] - 2024年专项计划助力12家专精特新企业质押118项专利融资1.035亿元，票面利率低至2.80%，创全国同评级新低 [4] 重庆市（“三农”信用体系建设） - 通过归集整合5类、412万户涉农主体超1.2亿条信息建立信用档案，将土地规模、涉农补贴等“数据资源”转化为“信用资产” [6] - 为无信贷史农户建成信用档案，实现从“无信可依”到“有数可评”的关键突破，有效解决“首贷难”问题 [6] - 农户贷款通过率从不足10%跃升至26.6%，单户均额从5000元增至6.3万元 [6] 江苏省常熟市（公共数据赋能金融） - 建立公共数据常态化归集更新机制，形成“供数—运营—应用”规范流程，保障安全合规流通 [8] - 以个体工商户及企业信用评分信息为核心，开发覆盖“贷前—贷中—贷后”全周期的公共数据产品，并在常熟农商银行率先落地应用 [8] - 成为在金融领域落地的苏州首例公共数据授权运营场景，实现监管、金融机构与经营主体的多方共赢 [8] 广东省佛山市（以旧换新场景融资） - 首创“名单制融资对接+资金流信息平台+再贷款+整体授信”融资新模式，缓解市场主体资金垫付压力 [10] - 构建“事前信用核查-事中信用跟踪-事后奖惩应用”新型监管机制，推动全市消费品以旧换新2821家市场主体签订信用承诺书 [10] - 将诚信商家“白名单”推送至银行机构，为守信主体提供整体授信，提升金融服务有效性和适配性 [10] 山东省荣成市海科园（供应链信用生态） - 将信用管理手段贯穿供应链全过程，创新构建“核心企业+上下游企业”的“1+N”全景式融资服务生态体系 [12] - 依托企业信用融资平台，推动“链主”企业与上下游中小企业实现信用共享 [12] - 截至2025年9月，已带动63家链上中小供应商获得融资支持，供应链整体融资成本下降2.3个百分点 [12] 未来发展方向与关键 - 未来需从“单点试点”走向“系统重构”，在合规与创新、效率与安全之间找到精准平衡点 [12][13] - 技术层面：隐私计算、区块链需落地为可复用基础设施，破解“数据可用不可见”行业痛点 [13] - 机制层面：打破部门与地域壁垒，实现企业数字身份与信用评价跨域互认，同时明确尽职免责与失信惩戒的刚性边界 [13] - 价值层面：拓宽信用资产覆盖维度，将生态价值、碳减排成效等纳入评估体系，赋能绿色发展与产业升级 [13] - 所有探索需锚定中小微企业、科创企业、农户等经营主体的真实需求，解决“入门难”、“跨境贵”、“合规险”等问题，让信用成为普惠金融的“硬支撑” [13]

普惠金融支持 - 毕节市市场监管局牵头“毕惠贷”普惠金融试点 引导金融机构加大对个体工商户和微型企业的信贷支持 提供低成本高效率的融资服务 [1] - 截至2025年底 “毕惠贷”已成功解决融资需求3417笔 融资金额达43.54亿元 [1] 招商引资与项目落地 - 贵州武塑科技有限公司投资8000万元建设黔东南石英制品加工制造项目 从初次洽谈到签约落地仅5天 2025年6月签约即投产 预计2026年初正式“入规” [2] - 项目快速落地得益于黔东南高新区“服务专员”的全流程保障和精准服务 以及“快决策、快执行”的绿色通道 [2] - 高新区通过精准匹配全新装修的标准厂房 实现企业“拎包入驻” 免去装修筹备环节 达成“签约即入驻、入驻即生产” [2] - 该项目聚焦新能源新材料领域 与高新区主导产业规划高度契合 投产后进一步完善了区域新材料产业链条 [2] 政府服务助力企业运营 - 花溪区市场监管局对贵州百味沣农业发展有限公司开展批前指导服务 详细核查生产条件 助力其快速取得食品生产许可证 [3] - 新增生产线使贵州百味沣公司的年产能大幅提升 2025年实现销售额超300万元 目前正在积极拓展海外市场 [3] - 乌当区市场监督管理局多次入企走访 帮助贵州李时珍苗药有限公司解决保健食品生产布局、批件使用等实际困难 [4] - 贵州李时珍苗药有限公司于2025年3月获得《保健食品生产许可证》 成为乌当区首家保健食品生产企业 填补了区域产业空白 [4] - 企业入驻乌当区国药西部医疗产业园后 乌当经开区管委会提供点对点精准帮扶 及时解决企业需求及困难 [4] 经营主体发展成效 - 贵州省经营主体总量从2021年底的388.71万户增长至2025年底的484.1万户 [5] - 其中 企业数量从2021年底的91.07万户增长至2025年底的125万户 [5] - 从“极简审批”到“精准服务”再到“精细培育”的组合拳 持续激活了市场主体的内生动力 [5]

公司战略与使命 - 公司将普惠视为核心基因与使命 从移动支付、普惠金融延伸至医疗健康领域 [1][3] - 公司在医疗健康领域的业务拓展体现了其初心与战略延续性 [1][3] 业务运营数据 - 公司旗下“蚂蚁阿福”健康平台每日健康咨询量超过一千万次 [3][5] - 该平台每月服务用户超过三千万 [3][5] - 平台用户中来自三四五线城市的用户占比达55% [3][5] - 平台老年用户群体占比达三分之一 [3][5] 商业模式与规划 - 公司强调其基础健康问答服务将保持完全免费 [3][5] - 公司未来商业设计的核心原则是“可负担性” 旨在让服务普惠且易用 [3][5] - 公司表示更重视用户与行业反馈 而非单纯追求数字与规模 [3][5]

普惠金融-景气指数总体表现 - 2025年12月普惠金融-景气指数达49.48点，较11月上升0.12点，高于去年同期0.61点 [1] - 融资端政策效能持续释放，信贷规模稳步增长，为小微企业提供坚实资金保障 [1] - 经营端市场供需持续回暖，生产经营活动回升向好，企业内生动力逐步增强 [1] 融资景气度维度 - 12月融资景气度指数为54.82点，较11月微降0.01点，保持平稳 [2] - 信贷规模持续增长，融资成本维持在历史低位，信贷结构优化趋势显著 [2] - 2025年全年新增贷款16.27万亿元，企（事）业单位贷款新增15.47万亿元 [2] - 科技、绿色、普惠、养老产业和数字经济产业等重点领域贷款均保持两位数增长 [2] 经营景气度维度 - 12月经营景气度指数为48.44点，较11月上升0.16点，温和回升 [3] - 12月制造业PMI、非制造业PMI、综合PMI均升至扩张区间，市场主体经营活力增强 [3] - 12月全国居民消费价格指数同比上涨0.8%，改善企业盈利预期，提振市场信心 [3] 行业景气度表现 - 12月九大行业经营景气度指数呈6升3降态势 [4] - 农林牧渔业和交通运输业经营活跃度提升，受年末农产品需求集中释放及物流运输需求旺盛带动 [4] - 社会服务业经营活力进一步增强，因社区服务、维修、家政等服务需求季节性上升 [4] - 信息服务业在波动中保持积极态势，房地产领域景气度有所改善 [4] - 工业、建筑业和批发零售业经营景气度有所下降 [4] 区域景气度表现 - 12月七大区域经营景气度指数呈现3升4降态势 [5] - 东北、华南、西南地区指数有所上升，分别为47.61点、48.03点和49.65点 [5] - 华北、华东、华中和西北地区指数有所下降，分别为46.34点、48.06点、46.88点和43.40点 [5]

文章核心观点 - 分期乐普惠通过其独特的属地化线下服务模式和大数据风控体系，有效解决了县域小微经营者在传统金融服务中面临的“地理排斥”和“条件排斥”难题，为冬枣种植等特色农业产业提供了及时、灵活的普惠金融支持 [7][9][17][19] 大荔冬枣产业概况 - 陕西大荔县是“中国枣乡”，冬枣种植面积达数十万亩，全产业链产值突破百亿元，产品畅销国内及海外市场，是当地支柱产业 [2][12] - 冬枣采用三种大棚种植模式以延长上市期：坑棚（最早，5月上市）、棉被棚、露天钢架棚（最晚，10月上市），成熟收获期可从5月持续至11月 [1][2][10][12] - 冬枣种植投入高、资金需求持续性强 坑棚成本最高，早期上市时价格可达每斤200多元，单颗枣价值约6元 高回报对应高投入，果农在长达半年多的周期内需持续投入资金用于设备、管护、农资和人工 [2][12] 目标客户画像与金融需求 - 典型客户为从事特色农业种植并兼营其他生意的小微经营者 例如案例中的老董，拥有几十亩果园（冬枣、樱桃、葡萄），同时经营鱼饲料出口贸易，年生意流水达大几百万元 [4][14] - 此类客户资金需求具有季节性且金额较大 每年5月至10月，农业投入与贸易旺季重叠，产生集中的大额资金周转需求 [4][14] - 传统金融服务无法有效满足其需求 客户曾因传统金融机构内部区域划分冲突导致贷款无法推进，且被要求抵押房产（需办理过户手续），流程复杂僵化 [5][15] 分期乐普惠的商业模式与价值主张 - 采用“本地人服务本地用户”的属地化线下服务模式 公司拥有超过2000名线下服务人员，深入田间地头主动获客并提供上门服务，克服了传统金融机构的服务半径限制 [1][9][11][19] - 提供无需抵押、流程便捷的信贷产品 贷款申请主要通过手机端操作，无需房产等抵押物和复杂材料，放款速度远超传统机构，从申请到放款最快仅需几分钟 [6][9][16][19] - 风控体系结合大数据模型与线下核实 利用线上大数据风控和模型工具，并叠加线下服务人员核实的非结构化信息（如生产规模、经营流水），将隐性经营实力转化为信用依据，实现快速审核 [9][19] 服务案例与效果 - 成功解决客户紧急资金周转问题 案例中，老董在面临40多万元货款支付缺口时，通过分期乐普惠获得15万元贷款，顺利填补缺口 [5][6][15][16] - 服务体验获得客户认可并建立持续信任 客户从初始的谨慎（要求家人把关）到体验便捷服务后主动提额，为来年资金需求做准备，形成了良性互动 [6][16]

公司荣誉与战略定位 - 陆控在“2025金融年会”上获评为“年度优秀数字金融机构”，旗下融资服务品牌“平安融易”入选“年度优秀普惠金融机构” [1] - 公司持续推动“AI in ALL”战略，将数字金融、科技金融、绿色金融深度融入普惠金融业务，以数字金融为引擎落实“金融为民”并探索可持续发展路径 [1] 数字科技与AI战略落地 - 公司通过人工智能、云计算、区块链及大数据等技术升级数字科技，以融资担保为核心服务地方重点产业及小微经济体 [2] - 推出“云帆”解决方案，是平安集团首个AI全流程远程融资服务闭环，也是非银信贷领域首个L4级别AI远程咨询顾问，通过“人机孪生模型”为座席配备“AI教练”，使人机结合推动产能提升158% [2] - “云帆”自8月上线以来，已远程帮助客户融资超1.4亿元，运营成本降低30% [2] - 推出“智盾”系统，通过大模型、OCR和机器学习算法实现尽调材料智能解析，将人工处理时长降低90%，申请维度准确率达93%，图片及字段识别准确率突破99% [3] - 推出“棱镜”项目，通过数据驱动风控，推动融资服务从单一产品转向产业圈协同运营，项目自9月发布以来已上线148个特色产业，累计为地方重点产业提供3.8亿元融资 [3] 服务效能与绿色金融 - 推出“智能客服3.0”，通过“高效响应+情感共鸣”双轮驱动，使智能客服解决率有效提升2个百分点、转人工量减少14%，客户满意度从80%提升至85% [4] - 通过旗下平安融易推出“车e贷”绿色融资专属优惠方案，解决新能源车主二次融资难问题，截至2025年9月底，该方案累计协助获得优惠借款超42.2亿元 [4] 线下普惠服务模式 - 平安融易结合O2O特点，推动建立专业队伍主动深入田间地头，构建线上线下融合的服务网络，并重点孵化“高产能、高质量、高年资”的“三高”高级客户经理团队 [5] - 在山东滨州，通过以应收账款为还款保障的创新方式，为肉牛养殖户提供50万元融资支持，使其年产能提升50%，收入增长近30% [6] - 在甘肃临洮，不仅为百合加工厂提供贷款支持以升级设备，还帮助农户搭建线上销售平台，拓宽销路并推动地方特色品牌发展 [6] - 公司自2005年深圳首笔1.5万元小微企业贷款起，二十年来专注服务小微群体，例如在南疆库尔勒，服务团队每月行驶超25万公里提供贷款服务，在深圳累计服务60万小微客户 [7] 社会公益与长期承诺 - 通过旗下平安融易支持中国妇女发展基金会“@她创业计划”，累计在多个省区市发放循环金达4310万元，惠及2500余名妇女及女性创业带头人 [7] - 未来将持续深化“金融+产业”模式，聚焦地方特色农业与小微企业集群，以调结构、提质量的战略为实体经济注入持久动能 [7]