核心观点 - 农业银行威海分行通过无还本续贷机制为小微企业提供高效金融支持 解决企业资金周转难题 [1][2] 产品与服务 - 推广"续捷e贷"特色续贷产品 实现续贷业务线上化便捷化办理 [2] - 为威海瀚鑫建筑劳务有限公司办理53万元"微捷贷"无还本续贷 仅用1个工作日完成审批放款 [1] - 截至2025年7月末 累计为2048户小微企业及个体工商户办理无还本续贷17.83亿元 [2] 运营策略 - 以"能续则续 应续尽续"为原则 聚焦小微企业融资难融资贵融资慢痛点 [2] - 采取"产品创新+流程优化+服务下沉"组合拳策略 大幅缩短审批周期 [2] - 启动续贷绿色通道 减少企业临时性资金周转压力和"多头跑腿"时间成本 [1][2] 企业影响 - 无还本续贷机制避免企业临时"倒贷"产生额外成本 缓解经营压力 [1] - 通过实地调研和资金需求评估 为企业匹配定制化续贷方案 [1] - 金融服务有效支持区域经济高质量发展 为小微企业"输血供氧" [2]

中国人民银行试点政策 - 2024年9月起中国人民银行在29个省（自治区、直辖市）启动企业贷款综合融资成本明示试点，通过《企业贷款综合融资成本清单》统一折算年化率，惠及数十万家中小企业 [1] 融资成本降低案例 - 甘肃积石山县某建材公司通过工商银行申请500万元贷款，担保费率降低0.25个百分点至1%，年节约成本1.25万元 [2] - 山东滨州某石墨密封材料公司通过"无还本续贷"节省过桥费5万余元，银行承担抵押费和评估费 [4] - 江西某精密制造公司通过邮储银行"小微易贷"产品实现自动续贷，利率下调后节约利息成本6.9万元，叠加避免15万元过桥费，合计节约21.9万元 [6] - 滨州某混凝土公司通过工商银行"无还本续贷"节省过桥费3万余元，银行承担抵押评估费，财务费用下降38% [7] 非法金融中介风险防范 - 山西某小微企业通过银行"贷款明白纸"识破中介欺诈，避免支付贷款金额3%的"渠道费"（约15万元），最终以纯利息成本获得500万元贷款 [9] 企业融资痛点改善 - 企业通过明示政策意识到除利息外的隐藏成本（如过桥费、担保费、评估费）[4][6][9] - 银行通过实地考察企业税务数据、资金流水、环保记录等，主动提供定制化续贷方案 [4][6][7]

浙江小微融资协调机制成效 - 截至6月末浙江已走访企业413万家，纳入推荐清单98.2万家，其中96.3万家获授信支持，累放贷款2.6万亿元 [2] - 截至5月末浙江省普惠型小微企业贷款余额5.5万亿元，居全国首位 [2] - 温州"科创指数贷"累计发放1087亿元，覆盖44家银行机构 [3] - 浙商银行通过"浙银善标"体系向推荐清单内主体累计授信超950亿元 [8] - 三门农商银行创新"台创·专利池贷"，以专利技术评估为企业提供1100万元授信 [6] 创新融资模式 - 温州创设"科创指数"评价体系，从创新能力/产出/融合三方面11项指标对企业科技能力赋分 [3] - 浙商银行推出"普惠数智贷"，依托大数据分析与智能风控模型实现2日内放款100万元 [8] - 路桥农商银行采用"银税互动+金融网格"模式，基于纳税/用电/生产数据24小时完成500万元信贷审批 [9] - 瑞安农商银行通过无还本续贷为企业解决5500万元流动资金贷款到期问题 [10] - 三门农商银行将管理体系认证纳入标准，升级"冲锋·认证贷"为迅猛龙户外提额至350万元 [13] 重点企业案例 - 豪联科技获农行300万元"科创指数贷"，从申请到放款仅3个工作日 [3] - 气协科技通过专利质押获1100万元授信，2024年产值达3500万元（同比+320%） [6][7] - 瑞得机械凭借"善标一级"评级获浙商银行100万元纯信用贷款 [8] - 鼎博水暖获工行500万元经营性贷款用于技术升级 [11] - 傲隆管道作为初创企业获温州银行420万元信用授信 [12] 机制优化措施 - 温州建立"精准筛分/双线对接/数智监测/联合指导"四项机制筛选活跃经营主体 [11] - 针对首贷户建立"无贷户-首贷户-伙伴客户"递进式服务体系，优化准入门槛 [12][13] - 无还本续贷新政要求银行提前1个月沟通，建立续贷支持与尽职免责机制 [10] - 工商银行实施"一企一策"定制方案，为鼎博水暖匹配技术升级贷款 [11]

政策支持 - 中共中央政治局会议指出要加力支持科技创新、提振消费、小微企业、稳定外贸等领域[1] - 去年9月至今年5月陆续出台支持经济高质量发展的金融政策，近期印发《支持小微企业融资的若干措施》及《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》[1] - 建立支持小微企业融资协调工作机制，优化无还本续贷政策，改进授信审批和风险管理模型[1] 协调机制成效 - 金融监管总局和国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，各地建立相应工作机制和专班[2] - 浙江衢州江山监管支局通过"千企万户大走访"活动摸排融资需求，建立"推荐清单"[3] - 截至6月底，浙江96万家小微企业通过该机制获得授信支持[3] - 河南濮阳将企业分为"绿灯企业"和"黄灯企业"，推动"黄转绿"提高获贷率[3] - 全国累计走访超9000万户经营主体，1100万户纳入"推荐清单"，新增授信23.6万亿元，新发放贷款17.8万亿元[4] 融资成本优化 - 无还本续贷政策服务对象扩展至所有小微企业，符合条件的可申请续贷支持[6] - 截至6月底全国小微企业续贷余额8.2万亿元，同比增长43.8%[6] - 农业银行龙泉市分行小微企业专属产品贷款利率优惠45个基点[7] - 前6月全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.89%，较2020年下降1.98个百分点[7] 信用平台应用 - 四川凉山通过"天府信用通"征信平台为无抵押物企业建立信用画像，发放纯信用贷款200万元[8] - 四川加强整合数据资源，推动省市各级信用平台互联互通[9] - 浙江省金融综合服务平台汇集54个政府部门信息，实现智能化审批[9] 未来措施 - 修订小微企业贷款风险分类办法和中小企业划型标准[9] - 促进政策与协调工作机制协同，推动政策落地见效[9]

小微企业融资支持政策 - 全省累计摸排小微企业等经营主体129万户 授信2087亿元 放款1650亿元[1] - 普惠小微贷款余额4731亿元 同比增长21.5% 较年初扩大8个百分点 增速高于全国9.2个百分点[1] - 成立外贸工作组和民营工作组 加强重点行业和区域企业摸排走访[1] 外贸企业专项融资措施 - 提出加强融资对接 优化授信管理 完善金融产品服务等11项重点支持举措[1] - 全量摸排走访外贸企业 推动小微企业投保出口信用保险"免申即享"[1] - 相关小微企业无需缴纳保费即可直接受益[1] 民营企业融资服务体系 - 从四方面提出17项工作措施 包括提升走访对接质效和创新金融服务[2] - 建立民营企业走访名录库 搭建线上金融产品超市[2] - 实现企业融资需求"一码办"和"一端览" 建立全省线上对接平台[2] 数字化融资平台建设 - 省融资信用服务平台实现走访登记 融资申报 需求派发等全链条线上办理[2] - 归集经营主体信用信息115万余条 "信用辽宁"网站查询量突破650万次[3] - 平台累计调用5700余次 提升信贷审批效率和风险把控能力[3] 信用信息应用拓展 - 纳税信用评价结果引入信用贷款机制 以纳税信用替代传统抵押[3] - 通过"银税互动"为诚信企业贷款2.8万笔 金额377亿元[3] - 平台开发企业信用报告和评分报告功能 金融机构可免费调用[3] 信贷流程优化措施 - 清理信贷审批环节对民营和小微企业的不合理限制[4] - 向基层机构下放授信审批权限 开通绿色通道提高审批效率[4] - 无还本续贷对象扩展至所有小微企业 上半年累放金额992.3亿元 累放户数4.3万余户[4]

贷款明白纸试点 - 中国人民银行广西分行在柳州市启动明示企业贷款综合融资成本试点 银行与客户共同填写融资费用形成"贷款明白纸" [1] - 银行客户经理引导企业规避不合理收费 并为符合条件企业争取无还本续贷 政府性融资担保 财政贴息等政策支持 [1] - 截至2025年5月末 试点银行已向154家经营主体明示"贷款明白纸" 服务贷款金额达19.66亿元 [1] 木材加工行业融资案例 - 柳城县马山镇木材加工产业园吸引山东 湖南等地企业入驻 头部企业广西某木业因扩产面临流动资金紧张 [2] - 柳城农商银行提供800万元机械设备抵押贷款 年化利率3.5% 银行承担评估费 [2] - 通过"贷款明白纸"明确费用构成 有效缓解企业资金压力 [2] 空调销售行业融资案例 - 柳州某空调销售公司采购旺季面临资金短缺 柳州银行采用分阶段用信模式首期提供400万元流动资金 [3] - 运用支农支小再贷款政策 信用贷款年化利率3.5% 通过"贷款明白纸"明确费用 [3] - 定制灵活还款计划 减轻企业资金压力 [3] 交通物流行业融资案例 - 光大银行为柳州交通物流小微企业提供600万元流动资金贷款 到期前启动无还本续贷 [4] - 融资成本清单显示银行承担评估费 保险费 企业仅需支付4.5%利息 [4] - 无还本续贷实现贷款到期与续贷"无缝衔接" 保障企业平稳发展 [4]

公司情况 - 山东晨旭新材料股份有限公司是一家集生产、销售、研发为一体的现代化、专业化阻燃剂生产企业，主要生产阻燃剂和阻燃电子灌封胶两大系列十几个品种 [1] - 公司经过多年自主研发和科技创新，已取得多项软件著作专利与实用新型专利，是国家级专精特新企业、高新技术企业、科技型中小企业 [1] - 自2020年与农商银行合作以来，公司已累计获得融资2000万元 [1] - 今年公司产能进一步扩大，流动资金被大量占用，短期内难以筹集到即将到期的1500万贷款资金 [1] 银行服务 - 禹城农商银行为山东晨旭新材料股份有限公司量身定制了信贷产品，节省了办理时间 [1] - 在贷款资金到期前主动联系企业，通过限时办结服务，以最快的时间为客户办理了续贷手续，实现了资金的无缝衔接 [1] - 针对优质客户和重点支持行业，实行差异化利率定价策略 [2] - 针对企业临时周转资金紧张问题，积极推广"无还本续贷" [2] - 主动承担小微企业办理业务的抵押登记费、押品评估费等费用 [2] - 截至目前，累计办理无还本续贷140余户，总金额达15.29亿元 [2] 行业政策 - 禹城农商银行持续聚焦民企发展痛点，打出"增量+降本+提速"组合拳 [2] - 精准分析区域市场动态，坚持"一企一策"制定服务方案，推出"一揽子"减费让利的务实措施 [2] - 建立客户回访、减费政策宣传机制，真正打通金融惠企利民最后一公里 [2]

公司经营状况 - 公司累计完成近1万亩沙地治理，栽植松树、文冠果树、柠条、榆树等耐旱树种110余万株 [1] - 公司面临苗木采购、取水打井、人工费用支付的资金压力，同时100万元流动资金贷款即将到期 [1] - 公司拥有5500亩政府项目90%的待回款资金，但暂时资金紧张 [2] 行业特性 - 造林行业前期投入大、见效周期长，苗木成活需1年培育期 [1] - 树木种植承包款按年度分批拨付，导致企业资金时常青黄不接 [1] 金融支持 - 建设银行为公司办理"建行惠懂你"线上自助续贷，仅用5分钟时间完成90万元续贷，贷款期限延长1年 [2] - 截至2025年4月末，建设银行内蒙古分行累计为3.55万户小微企业客户办理续贷业务7.17万笔，续贷金额239.72亿元 [2] 项目进展 - 公司新规划的7350亩荒山绿化工程得以启动 [2] - 公司新培育20万株松树容器苗亟待移栽 [1]

核心观点 - 金融体系通过创新担保模式、政策支持和综合服务协同 有效缓解民营和小微企业融资难题 推动信贷规模稳步增长 [1][2][4] 企业融资困境与解决方案 - 科技型小微企业面临技术专利难以转化为融资支持的普遍问题 典型案例中企业因市场低迷和扩张导致资金回笼周期拉长 销售收入减少 [1] - 银行通过"订单质押+技术专利"组合增信模式 配合双担保机制 一周内批复800万元贷款解决企业短期资金流紧张问题 [1] - 企业虽短期资金紧张但在手订单质量高 生产线技术优势明显 银行结合经营业绩和未来发展规划提供针对性支持 [1] 信贷政策与实施成效 - 近5年民营企业贷款年平均增速比各项贷款平均增速高1.1个百分点 [1] - 截至一季度末民营企业贷款余额76.07万亿元同比增长7.41% 普惠型小微企业贷款余额35.3万亿元同比增长12.5% [1] - 各地累计走访经营主体超过6700万户 发放贷款12.6万亿元 其中约三分之一为信用贷款 [3] - 续贷余额达7.4万亿元同比增长35.7% 体现无还本续贷政策优化成效 [3] 监管政策与制度保障 - 《民营经济促进法》14次提及金融 部署多项提升金融服务可获得性和便利度的具体举措 [2] - 金融监管总局推动建立融资协调工作机制 通过"千企万户大走访"加大首贷、续贷、信用贷投放 [4] - 要求普惠型小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速 并推动降低综合融资成本 [4] - 2025年小微企业金融服务目标明确"保量、提质、稳价、优结构" 大型银行普惠型小微企业贷款增速需不低于各项贷款增速 [7] 金融服务创新与协同 - 需要推动无还本续贷政策走实走深 利用数实融合创新发展供应链金融脱核模式 [2] - 探索信贷融资与股权融资协同路径 大型银行金融资产投资公司(AIC)股权投资试点扩容 [2][7] - 兴业银行、招商银行、中信银行相继获准或拟设立全资AIC 加大对科创企业投资力度 [7] - 需要发挥信贷与保险、股权融资协同效力 建立银行、证券、保险协同服务科技创新的机制 [6][7] 融资担保体系支持 - 政府性融资担保机构为小微企业提供融资直保余额1.88万亿元同比增长11.5% 担保费率不超过1% [8] - 建立覆盖全国的政府性融资担保体系 通过《政府性融资担保发展管理办法》强化支小支农激励约束 [8][9] - 构建银行信贷、地方担保、国家政策性担保的风险承担协同机制 扩大担保覆盖范围和风险承担能力 [9]

民营及小微企业融资现状 - 安徽冠霖电子科技面临资金回笼周期拉长、销售收入减少的困境，通过"订单质押+技术专利"组合增信获得中国银行蚌埠分行800万元贷款支持[1] - 近5年民营企业贷款年平均增速比各项贷款平均增速高1.1个百分点，截至一季度末民营企业贷款余额76.07万亿元同比增长7.41%，普惠型小微企业贷款余额35.3万亿元同比增长12.5%[1] 政策支持与立法进展 - 《中华人民共和国民营经济促进法》通过，14次提及金融并部署多项具体举措提升民营经济金融服务可获得性和便利度[2] - 金融监管总局将推出一揽子政策举措包括增供给、降成本、提效率、优环境四个方面支持小微企业民营企业融资[4] - 金融监管总局明确2025年小微企业金融服务"保量、提质、稳价、优结构"总体目标，要求大型商业银行、股份制银行实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速[7] 金融服务创新与优化 - 商业银行开发差异化产品满足企业需求，金融监管总局推动低成本资金直达企业并优化无还本续贷政策，累计走访经营主体超6700万户发放贷款12.6万亿元，一季度末续贷余额7.4万亿元同比增长35.7%[3] - 无还本续贷服务需要优化全流程贷款服务，评估小微企业收入对宏观经济的依赖程度，建立健全尽职免责机制[5] - 金融资产投资公司(AIC)赛道扩容，兴业银行、招商银行、中信银行相继拟出资设立全资AIC加大对科创企业投资力度[7] 融资担保体系发展 - 政府性融资担保机构为小微企业提供融资直保余额1.88万亿元同比增长11.5%，担保费率不超过1%远低于商业担保水平[8] - 《政府性融资担保发展管理办法》强化对政府性融资担保机构支小支农的激励约束[8] - 构建银行信贷、地方融资担保、国家政策性融资担保的风险承担协同机制，扩大融资担保覆盖范围和风险承担能力[9] 综合金融服务协同 - 需要发挥信贷与保险、股权融资的协同效力，探索银行、证券、保险协同服务科技创新路径[6] - 改善民营小微企业直接融资占比需通过间接融资发展带动直接融资发展，AIC股权投资试点是新模式[7]