核心监管政策变化 - 取消个人存取现金超过5万元需登记资金来源的“一刀切”规定 [1] - 新规强调基于风险开展客户尽职调查，根据客户行为与反洗钱风险相关性决定调查强度 [1] - 旨在平衡洗钱风险防控和优化金融服务，避免采取与风险状况明显不匹配的措施 [1] 风险分级尽职调查原则 - 对洗钱风险较低的业务采取简化尽职调查措施，例如领取养老金的社保账户业务 [2] - 对洗钱风险较高的异常交易行为采取强化尽职调查措施，例如交易模式与身份背景严重不符的情况 [3] - 金融机构需根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施 [5] 金融机构尽职调查要求 - 客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，用于识别异常情形和阻断洗钱活动 [4] - 在较高风险情形下，需询问客户业务目的、资金来源用途，并可能要求提供证明材料 [4] - 业务关系存续期间需持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解洗钱和恐怖融资风险 [5] 信息保护与合规管理 - 规定金融机构必须采取必要措施保护客户身份资料及交易信息，防止信息缺失、损毁或泄露 [6] - 强调依法在合理限度内了解客户信息是审慎经营和防范金融体系被滥用的需要 [6] - 客户尽职调查出于维护社会公共利益的需要，与个人隐私保护不矛盾 [5]

核心政策调整 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布新规，明确取消个人存取现金超5万元需登记资金来源的规定[5] - 新规《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》自2026年1月1日起施行，同时废止2022年发布的原《办法》[5][8] 政策历史沿革 - 2022年1月发布的原《办法》曾规定，办理单笔5万元以上现金存取业务需识别客户身份并登记资金来源或用途，该规定原定于2022年3月1日施行但随后因技术原因暂缓[7][8] - 尽管原《办法》暂缓，但5万元以上现金存取需说明来源的要求被许多银行延续下来，并扩大适用于非自然人客户[8] 新规实施细则 - 新规不再保留5万元以上现金存取需了解并登记资金来源和用途的表述，与之前的征求意见稿保持一致[8][10] - 对于收入来源清晰、交易稳定的客户，如每月固定取养老金的案例，银行只需核对身份证即可办理，无需询问资金用途[8] - 对于异常交易，如账户突然收到多笔跨省转账并集中转出，银行必须启动强化调查以查清资金来源和去向[10] - 文件规定金融机构在面临较高洗钱风险时需了解资金来源和用途，同时对低风险情形可采取简化措施[10]

新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1] - 新规取消了旧版中“自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途”的规定 [1] - 明确要求金融机构应当根据风险状况差异化确定客户尽职调查措施的程度和具体方式，不得采取与风险状况明显不符的尽职调查措施 [1] 监管背景与行业问题 - 金融领域反洗钱形势严峻，银行业资产规模大、业务复杂、客户广泛，面临的洗钱威胁较高，行业固有风险水平有一定程度的提高 [2] - 此前现实中部分银行将“尽职调查”简单异化为“防御性盘查”，对取款金额在万元以上的储户都会询问用途，一方面是帮助客户防范风险，另一方面是出于免责考虑 [2] - 旧规导致“一刀切”询问，无论交易风险高低客户均需接受银行询问，一些常规、低风险的正常金融活动（如领取养老金等）也会面临烦琐询问 [3] 新规带来的主要变化 - 新规实施后，“现金存取5万元需登记资金来源”将成为历史 [3] - 新规将提升客户体验，强化银行工作效率，常规、低风险的金融活动将迎来简化 [3] - 新规推动银行业从“无差别问询”转向“精准风控”，在守住金融安全底线的同时，优化服务体验与增强客户信任 [1] 对银行能力建设的要求 - 新规对商业银行数据整合能力、客户画像能力、交易监测能力提出了更高的要求 [5] - 商业银行应该将该管理办法的执行纳入全行数字化规划，通过技术升级以及相应的制度升级匹配能力建设要求 [5] - 银行应构建精细化风险画像系统，整合客户多维数据（如客户职业、交易频率、历史行为等），通过机器学习识别真实异常行为，避免仅依赖交易金额判断 [4][5] - 对于社保代发养老金账户、长期稳定工资入账的工薪阶层等低风险客户，应自动豁免常规用途问询 [5] 银行内部管理与考核优化 - 当前银行“一刀切”问题的根源在于技术支撑不足与管理导向偏差的双重制约 [4] - 部分机构内部考核片面强调“可疑交易报送数量”、“问询覆盖率”等量化指标，导致一线员工采取“宁可多问、不可漏问”的防御性策略 [4] - 需重构考核与容错机制，将考核重点转向“高风险线索转化率”、“误报率下降幅度”等质量指标，建立“合理尽职即免责”的容错机制 [5] - 需实现从“所有客户都可能是坏人”到“大多数客户是好人，只需盯住异常信号”的观念转变 [4] 客户服务与沟通方式改进 - 银行应推行柔性化、场景化沟通，确需了解交易背景时，应以保护客户资金安全为出发点，使用尊重、简洁的话术避免审讯式盘问 [5] - 通过手机银行、自助终端等智能渠道实现低风险交易“无感通行”，仅对系统预警的异常行为触发人工干预 [5] - 银行需在合理限度内收集客户信息，询问和获取的信息应限于识别异常交易、防范犯罪活动所必需的范围 [7] - 对于普通小额取现，不应将“用途”设为必填项；客户自愿提供“生活开支”等模糊回答时，不得进一步索要证明材料或详细解释 [6] 信息收集的合规边界 - 银行收集客户信息必须同时满足合法性、必要性与比例原则 [6] - 处理个人信息应当具有明确、合理的目的，并应当与处理目的直接相关，采取对个人权益影响最小的方式 [6] - 对于涉及较低洗钱风险的，金融机构应当根据情况简化客户尽职调查 [6] - 因风控收集的用途信息需严格遵循“最小权限”原则，限定使用范围，不得用于营销等无关目的，风险评估完成后及时脱敏或删除 [6]

新规核心变化 - 取消个人存取现金超5万元需统一登记资金来源或用途的“一刀切”规定，改为基于风险状况进行差异化尽职调查[1][4] - 新规《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》由央行、国家金融监督管理总局、证监会联合发布，将于2026年1月1日正式实施[1][55] 监管原则调整 - 金融机构需遵循“了解你的客户”原则，根据客户特征和交易活动的风险状况采取相应尽职调查措施[5] - 对较高洗钱、恐怖融资风险情形采取强化尽职调查，必要时可限制交易方式、规模、频率或拒绝办理业务[5][10][28] - 对较低风险情形可采取简化尽职调查措施，如延长客户审查周期、降低监测频率等[5][29] 适用范围扩大 - 新规覆盖银行、证券、保险、信托、非银行支付机构等各类金融机构[10][13][14] - 明确证券公司办理经纪业务、资产管理业务、信用交易类业务等需开展客户尽职调查[11][21] - 要求保险公司在订立人寿保险和投资性质保险合同时履行尽职调查义务[10][22] 具体业务门槛 - 现金汇款、现钞兑换等一次性金融服务交易金额人民币5万元以上或外币等值1万美元以上需登记客户身份信息[20] - 跨境汇款单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上需核实汇款人信息[11][38] - 非银行支付机构出售记名预付卡或一次性出售不记名预付卡人民币1万元以上需开展尽职调查[25] 记录保存要求 - 客户身份资料自业务关系结束后至少保存10年，交易记录自交易结束后至少保存10年[44][46] - 金融机构需确保客户身份资料和交易记录安全、准确、完整、保密，足以重现每笔交易[10][43] 市场反应 - 业内人士认为新规采取务实措施，有助减少金融机构工作量并改善用户体验[6] - 网友对新规取消取款登记规定普遍表示支持，期待尽快落实实施[6][7]

新规核心内容 - 中国人民银行、金融监管总局、证监会联合公布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1] - 金融机构需按照安全、准确、完整、保密的原则保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易 [1] 客户尽职调查调整 - 取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定 [2] - 银行不再对所有人“一刀切”询问，改为根据风险状况决定是否强化调查 [2] - 对于低风险情形如多数老年客户办理养老金、社保等业务，主要进行身份识别和基本信息核验，一般不要求额外材料 [2] - 出现较高洗钱风险时，银行需强化调查，了解资金来源和用途 [2] 风险管理原则 - 新规旨在平衡“安全”与“便利”，筑牢金融安全防线同时避免过度干预正常金融活动 [2] - 涉及较高洗钱、恐怖融资风险时，金融机构应采取强化尽职调查措施及相匹配的风险管理措施 [2]

核心监管变化 - 取消个人现金存取款超过5万元人民币需登记资金来源的“一刀切”规定，改为基于风险状况采取差异化的尽职调查措施[2][4][6] - 新规由中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会联合发布，将于2026年1月1日起正式施行[2] - 此次调整是对2022年版监管规则的修订，与今年8月发布的征求意见稿保持一致，旨在减少业务办理繁琐性并改善用户体验[4][6][7] 客户尽职调查原则 - 金融机构需遵循“了解你的客户”原则，根据客户特征和交易活动的风险状况采取相应尽职调查措施[6][16] - 对于较高洗钱、恐怖融资风险的情形，需采取强化尽职调查措施，包括了解资金来源和用途[6][16][28] - 对于较低风险情形，可采取简化尽职调查措施，如延长客户定期审查周期、降低尽职调查频率和强度[6][29][33] 适用范围扩大 - 新规覆盖银行、证券、保险、信托、非银行支付机构等各类金融机构[12][16] - 证券公司办理经纪业务、资产管理业务、信用交易类业务等需开展客户尽职调查[12][21] - 保险公司订立人寿保险合同和具有投资性质的保险合同时需开展客户尽职调查，保险费金额人民币5万元以上或外币等值1万美元以上的财产保险合同也需尽职调查[12][22] 跨境业务要求 - 金融机构为客户向境外汇出资金单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上的，需核实汇款人信息的准确性[13][38] - 重申执行20余年的国际规则，即1000美元以上跨境汇款需传递真实汇款人信息，确保身份真实准确以防范风险[13][14] - 金融机构作为跨境汇款中间机构时，应完整传递汇款人和收款人信息，发现信息缺失需要求补充[38][39] 记录保存规定 - 金融机构需按照安全、准确、完整、保密的原则保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易[12][17][45] - 客户身份资料自业务关系结束后至少保存10年，交易记录自交易结束后至少保存10年[46] - 涉及反洗钱调查的可疑交易活动，相关记录需保存至调查工作结束[46] 过渡期安排 - 新规施行前已建立业务关系的存量客户，金融机构需在半年内完成较高风险以上客户的尽职调查，2年内完成全部存量客户的尽职调查[53] - 本办法施行后，2007年和2022年发布的同名管理办法同时废止[54]

新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》[1] - 新规旨在平衡金融安全与便利，不再对客户进行“一刀切”询问，而是根据风险状况决定调查强度[1] - 文件删除了此前征求意见稿中“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定[2] 对低风险客户的影响 - 对于收入来源清晰、交易稳定的客户，银行可采取简化措施[1] - 例如每月固定提取3000元养老金的客户，银行只需核对身份证，无需询问资金用途[1] - 对于长期经营、流水清晰的小额存取款客户，银行可直接办理业务[1] 对高风险或异常交易的处理 - 当出现异常交易时，如账户突然收到多笔跨省转账并于当天集中转出十几万元，银行必须启动“强化调查”[2] - 金融机构在面临较高洗钱风险时，需了解资金来源和用途[2] 新规实施的目标与意义 - 新规旨在筑牢金融安全防线，同时避免过度干预公众正常金融活动[3] - 反洗钱工作的目标是防范不法分子利用金融系统从事非法活动，而非限制普通公众[3] - 只要客户资金往来干净透明，新规将使金融业务办理更为顺畅[3]

管理办法核心原则 - 新规要求金融机构基于风险原则开展客户尽职调查，平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系 [1] 客户尽职调查的具体应用 - 对低风险客户和业务采取简化措施，例如养老金社保账户因收入来源清晰、资金往来稳定，银行主要进行基本身份识别，一般不要求额外材料 [2] - 对高风险情形采取强化尽职调查，例如当客户交易模式（如突然收到多笔大额跨省转账并迅速转出）与身份背景严重不符时，银行需采取措施了解核实交易背景 [2] - 客户尽职调查是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线 [2] 当前反洗钱工作面临的挑战 - 犯罪分子洗钱方式更复杂隐蔽，包括组织批量开户、控制他人账户转移资金、分散取现以及伪装业务场景、分拆交易等 [3] - 仅凭现有客户身份信息和后台资金监测难以有效识别高风险交易，需通过询问业务目的、资金来源等方式获取信息进行判断 [3] 客户尽职调查与隐私保护的关系 - 基于风险开展尽职调查是国际通行做法，依法在合理限度内了解客户信息是金融机构审慎经营和维护公共秩序的需要 [4] - 反洗钱法律法规强调对获得的客户身份资料和交易信息严格保密，违反规定需承担法律责任 [4] - 客户需按合同约定配合金融机构为维护公共利益采取的反洗钱措施 [5] 安全与便利的平衡 - 新规旨在推动金融机构更充分合理地兼顾安全与便利，避免因一味追求便利而削弱资金安全 [6] - 社会舆论中存在对银行流程繁琐的抱怨与对尽职调查不到位导致资金损失的投诉，反映出安全与便利的矛盾 [6] - 反洗钱措施更偏重整体预防，并突出结合具体风险情形确定尽职调查强度 [6]

核心观点 - 中国金融监管部门发布新规，要求金融机构自2026年1月1日起施行基于风险的客户尽职调查，旨在平衡金融安全与便利，落实反洗钱国际标准并防范金融风险 [1][2] 监管新规与实施背景 - 中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，将于2026年1月1日起施行 [1] - 新规旨在指导金融机构合理、有效开展客户尽职调查，以应对不法分子利用金融渠道进行复杂隐蔽洗钱活动的挑战 [1] - 作为金融行动特别工作组（FATF）成员，中国需落实反洗钱国际标准，新管理办法是推动落实已于2024年1月1日施行的新修订反洗钱法的具体举措 [2] 尽职调查的核心原则与要求 - 管理办法的核心原则是“基于风险”，要求金融机构根据客户特征、交易活动的性质及风险状况，采取差异化尽职调查措施 [3] - 对于较低洗钱风险的情形（如客户收入来源清晰、资金往来稳定、金额合理），金融机构主要进行必要身份识别和基本信息核验，采取简化措施 [3] - 对于较高洗钱风险的情形（如账户交易模式突然异常，出现多笔来自不同省市、金额动辄几十万元到几百万元的转账并迅速转出），金融机构需采取强化措施，了解核实交易背景 [3] - 金融机构应避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的“一刀切”措施，尽职调查强度需结合具体风险情形确定 [3][5] 业务适用范围与具体调整 - 商业银行等金融机构和从事汇兑业务的机构，在为客户开立账户或提供规定金额以上的一次性金融服务时，应当开展客户尽职调查并登记客户身份基本信息 [1] - 正式发布的管理办法不再针对5万元以上现金存取业务提出具体要求，此规定在2024年8月征求意见时已得到完善并维持 [5] - 金融管理部门强调，金融机构不得采取与风险明显不匹配的措施，例如过往引发关注的“取现4万元遭盘问”、“存10万元现金被问钱来源”等情形应得到纠正 [5] 行业挑战与平衡之道 - 行业面临平衡金融安全与便利的挑战，一方面有客户对银行询问过多、流程繁琐感到不满，另一方面金融监管部门每年收到不少受骗客户关于银行尽职调查不到位的投诉 [4][5] - 新管理办法通过明确客户尽职调查的具体要求和适用范围，为平衡安全与便利提供了制度性回应 [5] - 金融机构需从层层加码的风险防控向精准赋能转型，利用科技手段提升风险监测能力，在守住安全底线的同时提升服务温度 [5]

政策发布与核心原则 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会于11月28日联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，该办法将于2026年1月1日起施行 [1] - 管理办法围绕“基于风险”的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施 [1] - 客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，也是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线 [1] 客户尽职调查具体要求 - 金融机构应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份 [2] - 金融机构需根据客户风险状况采取差异化措施：对较高洗钱、恐怖融资风险情形采取强化尽职调查措施，对较低风险情形可采取简化尽职调查措施 [2] - 在特定情形下金融机构必须开展客户尽职调查，包括建立业务关系、提供规定金额以上一次性金融服务、怀疑客户交易涉嫌洗钱或恐怖融资、对先前获得的客户身份资料存疑等 [2] 强化尽职调查与风险管理措施 - 对于高风险情形及客户，金融机构可采取一种或多种强化尽职调查措施，包括获取业务关系和交易目的性质、资金来源用途相关信息，加强客户及其交易监测分析，加强客户及其受益所有人信息审查 [3] - 采取强化尽职调查措施后，确需进行风险管理的，金融机构可以对客户的交易方式、交易规模、交易频率、办理业务类型等实施合理限制 [3] - 金融机构采取洗钱风险管理措施时，不得违法冻结客户资金，不得采取与洗钱风险状况明显不相匹配的措施，必须保障客户依法享有的基本必需的金融服务 [3] 信息保存与隐私保护 - 金融机构应按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易 [4] - 依法在合理限度内了解客户身份及相关信息，是金融机构审慎经营的需要，也是防范金融体系被犯罪活动滥用的“第一道防线” [5]