事件背景与公众反应 - 广东广强律师事务所律师周筱赟在山东东营某银行取款4万元时，因未积极配合说明用途，银行柜员联系反诈中心请求出警核实并查询其账户流水 [3] - 该经历在社交平台发布后引发全网热议，不少网友分享类似遭遇，如存彩礼现金被持续追问来源、取款4万元被拒等，公众态度呈现明显分化 [3] - 部分公众理解反诈工作必要性但认为流程繁琐，另一部分则质疑过度核查已触及个人隐私边界 [4] 争议产生的深层原因 - 电信网络诈骗、跨境赌博高发，国家通过“断卡行动”等专项工作强化源头治理，银行被赋予客户身份识别、可疑交易报告等法定反诈职责 [4] - 监管对金融机构反洗钱、反诈工作的处罚力度加大，银行因“问责恐惧”在基层执行中倾向于“宁严勿松”的策略 [4] - 部分银行存在核查标准“一刀切”、技术模型误判等问题，同时公众隐私保护意识提升，共同形成“监管趋严、银行从严、公众敏感”的叠加效应 [4] 法律依据与监管边界 - 《中华人民共和国反洗钱法》及《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定，金融机构需对超过规定金额的现金交易进行记录和报告 [5] - 法律并未授权银行替代公安机关行使侦查权，过度核查可能将民事合同关系异化为准行政监管关系 [5] - 典型的过度执行包括自行降低核查金额标准至1万-2万元、扩大信息收集范围至要求无犯罪证明等无关材料、以及因用户未配合询问即启动报警程序 [5] 监管政策的优化趋势 - 2024年8月，央行等三部门发布征求意见稿，取消了“个人单笔5万元以上现金存取需登记资金来源或用途”的硬性要求 [6] - 2024年10月，央行发布新规强调金融机构应区分风险采取简化或强化尽职调查措施，避免资源投入与风险背离 [6] - 政策调整透露出风控需兼顾合规与便利，避免“一刀切”的明确信号 [6] 银行风控的改进方向 - 建议建立风险分级机制，对历史交易稳定、信用良好的老客户或小额业务简化盘问，仅针对大额或中高风险交易进行询问 [7] - 在核查时应主动向客户出示官方政策文件，明确告知法定依据与范围，优化警银联动核查模式，通过线上核验完成多数常规需求 [7] - 推动风控从“人防”向“技防”转型，利用用户职业、交易习惯等数据构建动态风险画像，并采用隐私计算技术实现数据最小化采集 [7] - 通过公示核查标准、建立用户反馈机制、联合开展反诈宣传等方式，改善沟通以重建信任，促使公众从被动配合转向主动认同 [8]

公司业绩表现 - 2025年前三季度营业收入94.35亿元，同比下降13.73% [2][3] - 2025年前三季度归属于母公司股东的净利润39.15亿元，同比下降1.39% [2][3] - 2025年第三季度（7-9月）单季营业收入29.35亿元，同比下降16.89% [3] - 2025年第三季度（7-9月）单季归属于母公司股东的净利润14.41亿元，同比上升10.48% [3] - 2025年前三季度经营活动产生的现金流量净额154.81亿元，同比大幅上升36.61% [3] 资产质量与风险指标 - 截至2025年9月末，不良贷款率为1.63%，较2025年初的1.58%有所上升 [5] - 截至2025年9月末，拨备覆盖率为239.59%，较2025年初的257.07%有所下降 [5] 市场表现与投资者信心 - 2025年以来公司股价涨幅为2.83%，远低于A股银行板块12.99%的平均涨幅 [5] - 长期股东贵州神奇控股集团在2025年第三季度退出了前十大股东行列 [5] 主要股东变动 - 贵州神奇控股集团持有贵阳银行股份长达23年，曾为第四大股东 [5][7] - 2025年第二季度，该集团减持3628.5901万股，按季度均价6.01元/股计算，套现约2.18亿元 [12] - 2025年第三季度，该集团至少减持2133.22万股，套现至少1.37亿元，可能已清仓，清仓情况下可套现约4.09亿元 [14] - 自贵阳银行上市以来，该集团累计获得现金分红约2.50亿元 [15]

案件概述 - 吉林省长春市中级人民法院公布一起涉案金额超2000万元的“租牛-抵押-再租牛”循环骗贷案 [2] - 犯罪分子刘某通过顶名贷款、虚假合同等手段连环诈骗，银行内部人员涉嫌收受好处费为审批开绿灯 [2] - 刘某最终获刑13年，但两家受害银行的超千万元损失面临难以追回的困境 [2][6] 诈骗手法与过程 - 2022年6月，刘某从别处租来297头活牛，以任某为名义借款人，向公主岭华兴村镇银行成功申请400万元贷款，资金大部分用于偿还个人旧债 [3] - 2022年8月，刘某故技重施，再次以任某名义用新租的牛向同一银行成功骗取500万元，并私自卖掉部分抵押牛 [4] - 2022年12月至2023年11月间，刘某以徐某及其子名义，使用虚假购牛合同从吉林银行公主岭支行骗走300万元和280万元 [4] - 2022年4月，刘某帮助朋友郭某以虚构购牛合同、借用490头牛抵押的方式，向吉林银行贷款650万元，并给银行工作人员好处费 [4] 司法判决结果 - 刘某犯贷款诈骗罪判处有期徒刑11年罚金20万元，犯骗取贷款罪判处有期徒刑3年6个月罚金10万元，数罪并罚决定执行有期徒刑13年，罚金共计30万元 [5] - 李某、任某、徐某三人构成共同犯罪，分别被判处2年10个月、2年7个月、1年9个月有期徒刑，并处罚金2.5万至5万元不等 [5] - 法院判决刘某向公主岭华兴村镇银行退赔827.75万元（案发前仅归还本息72.25万元），向吉林银行退赔489.94万元（案发前仅归还本息10.06万元） [6] 银行风控漏洞分析 - 贷前调查严重缺失，未能有效核实活牛抵押物的真实权属情况，仅依赖表面材料 [8] - 资金流向监控形同虚设，贷款发放后未对用途进行有效跟踪与管理，导致资金被挪用 [8] - 客户准入和业务审核过度依赖形式审查，未对借款人经营背景及还款能力进行交叉验证 [8] - 抵押物动态管理机制缺位，未能对活牛类生物资产实施定期盘查或监管 [8] - 活牛作为生物性资产具有流动性强、易死亡、难估值、难监管等特点，在缺乏完善第三方监管和权属登记系统的情况下易被利用 [9] - 案件牵扯出银行内部人员收受好处费为审批开绿灯的问题，凸显部分金融机构内控机制漏洞 [9]

案件核心事实 - 付某通过69家空壳公司和虚假材料向辽宁太子河村镇银行骗取贷款109笔，造成银行损失近9000万元 [1] - 骗贷行为发生在2016年至2019年间，涉及贷款本金总额达7.09亿元 [2][3] - 案发后累计偿还利息8332.24万元，清收47.53万元，通过资产抵偿后仍造成银行实际经济损失8947.8万元人民币 [3] - 付某于2024年8月被刑事拘留，一审被判骗取贷款罪，处有期徒刑六年十个月，罚金500万元，二审维持原判 [1][3][4] 骗贷操作手法 - 付某通过刘某寻找“借名人”注册69家空壳企业，这些企业既无真实经营场所也未开展真实经营活动 [2] - 付某的司机黄某负责保管空壳公司的营业执照和公章，并与会计唐某共同编制虚假借款申请和购销合同 [2] - 付某直接联系银行两任行长王某和段某获得贷款批准，银行内部11名信贷员在行长指派下接收虚假材料并制作贷款档案，未进行贷前调查和材料核查 [2] 银行状况与行业影响 - 辽宁太子河村镇银行成立于2011年4月28日，注册资本为1亿元，监管机构于2022年8月3日批准了其破产申请 [1][6] - 行业观点认为此案是银行内外勾结骗贷的典型案例，7亿元贷款对村镇银行而言是巨大金额，高管干预贷款审批是主要问题 [5][6] - 村镇银行设立的初衷是填补农村金融服务空白，但其风险抵御能力较弱，风控是其需要坚守的底线 [6]

银行“双11”促销活动概览 - 多家银行联合电商平台推出绑卡满减、分期免息、消费返现等多重优惠，参与银行包括中国银行等国有大行以及苏州银行、贵阳银行等城商行，活动覆盖支付宝、京东、淘宝等多个平台 [1][2] - 中国银行联合支付宝推出消费立减活动，储蓄卡用户报名后，线上或线下消费可享天天减优惠，预热期（10月20日-30日）连续5日内单笔满50元随机立减0.2元至11.11元，大促期（10月31日-11月11日）连续7日内单笔满100元随机立减0.5元至11.11元 [3][4] - 招商银行推出“砸金蛋天天返现”活动，活动期间参与者至高可抽1111元消费返现券，首绑京东支付至高得128元支付券包加33元外卖券，单笔支付188元抽至高88元京东专用返现券，首绑抖音支付至高得168元支付券包加5元立减券，单笔满188元抽至高88元抖音专用返现券 [4] 信用卡支付优惠 - 中国银行信用卡推出“分期享立减”活动，涉及支付宝、京东、淘宝、美团等平台，消费满减最高300元，部分商品可享至高24期0息分期，近似折算年化利率（单利）0-14.26% [5][7] - 平安银行推出信用卡分期满减、“国补分期返红包”、“超级88返现”等活动，徽商银行在手机淘宝APP推出“双11”分期满减至高400元 [8] - 城商行如苏州银行推出信用卡优惠，双11消费满减至高立减50元，贵阳银行联合支付宝推出活动，储蓄卡、信用卡绑定支付宝报名后可享支付立减 [9] 银行与电商平台合作及竞争 - 支付宝推出“银行卡天天减”活动，参与银行包括建设银行、工商银行、农业银行等国有大行以及宁波银行、上海银行、杭州银行等城商行，部分活动报名后连续5天或22天可享立减 [10][14] - 行业观点认为，消费贷款、消费分期等消费信贷产品是电商平台运营促销活动、拉动消费增长的重要工具，其使用场景、便捷程度和良好体验是消费者选择的重要考量 [1][15] - 在电商平台支付界面，银行面临花呗、京东白条等产品的竞争，例如淘宝部分手机商品花呗支付可享12期免息 [15] 银行消费信贷的竞争力分析 - 商业银行的核心竞争力在于融资成本低，依托雄厚资金实力，银行分期真实年化利率普遍低于花呗、白条等消费贷工具，且客群广泛，覆盖储蓄卡、信用卡全客群，可联动多平台细化优惠 [17] - 银行消费贷的劣势在于便捷性不足，流程相对较多，不及花呗、白条线上秒批便捷，用户数据积累不足导致画像构建滞后，难以实现千人千面的针对性营销 [18] 行业经营环境与风控 - 银行业普遍息差承压，截至今年二季度末，商业银行净息差为1.42%，较一季度末下降0.01个百分点，不良贷款率为1.49%，较上季末下降0.02个百分点 [19] - 行业观点指出，“双11”短期消费信贷期限短、用途明确，信用风险上升幅度有限，风控措施需从精准限额管控、实时交易监控、全流程风控强化等方面发力 [20]

核心观点 - 公司资产质量表现优异 不良贷款率0.83% 拨备覆盖率437.91% 主要风险指标位居上市银行第一梯队[1][2] - 风险管控实现"指标稳 机制全 效能高 技术强"的闭环管理 为城商行风控转型提供实践样本[1][9] - 信贷规模同比增长9.04%背景下仍保持资产质量稳定 体现风控体系对业务扩张的支撑能力[3] 资产质量指标 - 不良贷款率0.83% 持续优于同业水平[1][2] - 拨备覆盖率437.91% 风险缓冲垫厚度持续夯实[2] - 关注类贷款占比较上年末下降0.13% 降低未来资产质量劣化压力[2] - 逾期贷款占比较上年末下降0.05个百分点 风险分类准确性提升[2] - 拨贷比3.63% 处于同业合理区间 平衡盈利与风险准备[2] - 全年核销预算显著低于上市银行平均水平 以最小代价化解风险[1][2] 风控机制建设 - 构建全流程管控体系 形成从源头预防到末端处置的闭环管理[4] - 授信审批实行精简化 标准化 模板化流程 提升效率并减少人为失误[4] - 定期召开风险客户复盘会 从问题案例中查找原因弥补漏洞[4] - 优化大数据预警规则 升级全流程风险预警体系[4] - 完善操作风险三大工具：风险与控制自我评估(RCSA) 关键风险指标(KRI) 损失数据收集(LDC)[4] - 加强业务前台 风险中台和审计后台三道防线协同合作[5] 运营效能提升 - 实行差异化准入和管理政策 避免"一刀切"风控[6] - 对风险客户按预警等级建立"一户一表" 差异化跟踪频率[7] - 主动处置大额不良资产 加快变现效率[7] - 核销资产分类管理（终结类 清降类 保持类） 重点突破快速处置部分[7] 技术赋能创新 - 上线新综合信贷系统 实现公司贷款 个人贷款 网贷业务整合 达到"3全 5化 6统一"标准[8] - 建立全行级知识图谱能力平台 搭载风险基础图谱模型[9] - 通过图谱技术挖掘隐性关联风险 提升大数据预警灵敏度[9] - 研究团队深度分析行业周期 快速将研究成果转化为政策调整[8] 战略导向 - 紧跟国家政策导向和监管要求 支持实体经济与普惠金融领域[6] - 根据三年战略规划动态调整授信政策 预判行业回暖与风险领域[8] - 风控政策主动适配业务发展 为优质需求留足空间[2][6]

监管处罚事件 - 邮储银行金华市分行因贷款三查流于形式、贷款资金被挪用、给予投保人合同外利益三项违规被罚款190万元 [1] - 三名相关责任人周国跃、杨漾、金鸣峰同时收到监管警告 [1] - 湖州分行因同类问题被罚款40万元 [1] 违规行为分析 - 贷款三查不到位导致资金未按约定用途使用 违背监管穿透式管理要求 [1] - 给予投保人合同外利益的行为涉嫌违反保险法关于销售误导的禁止性规定 [1] - 反映出银保渠道合规管理存在疏漏 [1] 监管趋势与历史处罚 - 监管层对机构与个人实行双罚制度 处罚力度升级 [2] - 邮储银行海南分行7月17日因贷款资金违规流入房地产领域被罚款187万元 [2] - 公司今年内累计被罚没金额达632.77万元 [2] 公司经营模式挑战 - 银行业净息差收窄 规模扩张放缓 [3] - 公司以县域市场为主客群结构 存贷利差为主的盈利模式面临转型挑战 [3] - 正在向轻资本、轻资产模式转型 [3] 内部管理问题 - 基层网点众多 县域市场渗透率高 [2] - 部分分支机构存在重业绩轻合规倾向 [2] - 风控体系在执行层面存在层层衰减现象 [2]

核心人事变动 - 成都银行董事长王晖因工作调动辞职 其原定任期至2027年6月但提前近两年离任 [1] - 黄建军接任成都银行党委书记并被提名为董事长 其职业生涯始于成都银行前身并曾任多个管理岗位 [1][2] - 王晖被提名为成都农商银行党委书记及董事长 黄建军被免去成都农商银行董事长职务 形成两家银行掌门互换 [1] 成都银行发展表现 - 在王晖20年任职期间成都银行实现跨越式发展 包括2018年成功上市及资产规模突破万亿 [1] - 截至2024年末成都银行资产总额1.25万亿元 存款总额8800亿元 贷款总额7400亿元 较上市前分别增长180%/180%/400% [1] - 加权平均净资产收益率达17.81% 公司市值较上市时翻番 不良贷款率降至0.66% [1][2] 成都农商银行经营状况 - 在黄建军主导期间成都农商银行资产规模从2020年末5200亿元增至2024年底9142.63亿元 [2] - 2024年实现营业收入183.5亿元同比增长5.86% 净利润64.71亿元同比增长11.46% [2] - 截至2024年末存款余额6531.34亿元 贷款余额4869.37亿元 不良贷款率降至1.02% [2] 风险管理实践 - 王晖提出适中风险文化及早警早解风控理念 构建精准营销-精钻行研-精准贷后立体风控模式 [2]

文章核心观点 - 银行风控部门需通过多维度审查识别"包装"企业 包括客户来源审查 企业真实性调查 逻辑验证等方法 以防范虚构经营数据骗取贷款的风险 [1][2][3][4] 客户来源审查 - 需深入追问客户经理关于企业来源的具体细节 包括介绍人身份 认识方式及与企业关系 以理清逻辑合理性 [1] 企业真实性调查 - 需核实实控人行业经验 通过面谈了解行业知识 业务获取方式 结算模式及财务数据交叉验证 [2] - 需确认经营场所真实性 包括核实物业状态 办公环境痕迹 突击走访伪装采购方验证企业实际运营情况 [2] - 需交叉验证企业收入 通过财务报表 银行流水 纳税申报表等材料 并重点核查贸易类业务及交易对手关联性 [3] - 需核实员工规模与业绩匹配度 通过行业经验框定员工数量 核对工资流水 公积金/社保缴存记录及外包合同验证 [3] 逻辑验证方法 - 通过多场景交谈捕捉客户或客户经理表述的前后偏差 发现潜在异常 [4] - 采用假设性论证 先假定"包装"成立 再针对性寻找证据支撑怀疑 [4]