行业监管倡议 - 中国支付清算协会倡议支付服务主体规范“免密支付”业务开展，以保护用户权益 [1] - 在用户开通环节需严格审核身份信息，通过显著页面确认开通意愿并签订协议，杜绝默认开通行为 [1] - 为不再使用该功能的用户提供便捷的关闭通道 [1] 特定用户群体保护 - 需全面评估老年人的风险偏好和业务承受能力，以显著方式展示业务核心条款 [1] - 审慎为老年人开通“免密支付”功能 [1] - 根据老年人实际需求，实时或定期主动推送交易相关信息 [1] - 在显著位置提供信息一键查询功能和“免密支付”一键取消功能 [1]

行业监管动态 - 中国支付清算协会发布倡议，旨在规范“免密支付”业务开展，以提升用户支付体验并加强安全管理[3] - 移动支付技术快速发展并广泛应用，“免密支付”业务通过简化流程大幅缩短交易时间，但部分支付服务主体在安全管理方面存在提升空间，用户安全意识也较薄弱[3] 支付服务主体合规要求 - 支付服务主体需规范授权管理，在用户开通环节严格审核身份信息，通过显著页面确认开通意愿并签订协议，杜绝默认开通行为，确保用户选择权和知情权[3] - 支付服务主体应全面评估老年人风险偏好和业务承受能力，以显著方式展示核心条款，审慎为其开通“免密支付”功能[3] - 支付服务主体需强化商户风险管理，根据商户经营情况、业务场景和风险信息合理确定开通范围，避免为高风险商户提供服务，并针对性设置交易限额[4] - 支付服务主体应加强交易环节监测，通过风险模型和大数据分析提升风控能力，在用户交易模式与日常习惯不符时及时拦截或二次验证，防范资金损失风险[5] - 支付服务主体需加强用户权益保护，提供高效投诉处理流程和便捷关闭通道，对老年人实时或定期推送交易信息，并提供一键查询和取消功能[5] - 支付服务主体应做好业务跟踪与规范，重点关注资金损失和服务纠纷等情况并及时处理[6] 用户安全防范建议 - 用户应强化手机设备和账号安全防护，通过启用双重验证或定期更换密码等方式提高安全水平[7] - 用户需提高风险识别能力，警惕营销陷阱，避免在公共设备留存支付信息[7] - 用户应定期检查免密支付签约情况，关注交易提醒，发现异常及时冻结或关停账户[7]

免密支付业务发展现状 - 移动支付技术快速发展和广泛应用，免密支付通过简化流程大幅缩短交易时间并提升用户支付体验 [1] 对支付服务主体的倡议 - 规范授权管理，确保用户真实意愿，严格审核身份信息，通过显著页面确认开通意愿和签订协议，杜绝默认开通行为 [1] - 全面评估老年人风险偏好和业务承受能力，以显著方式展示核心条款，审慎为老年人开通免密支付功能 [1] - 强化商户风险管理，根据经营情况、业务场景、风险信息合理确定商户开通范围，避免为高风险商户开通服务 [1] - 针对性设置商户免密支付交易限额 [1] - 加强交易环节监测，通过风险模型和大数据分析提升风险管控能力，对异常交易及时拦截或二次验证 [2] - 提供高效投诉处理流程和便捷的关闭通道，为老年人实时或定期推送交易信息，提供一键查询和取消功能 [2] - 做好业务跟踪与规范，重点关注并妥善处理资金损失和服务纠纷等情况 [2] 对用户的建议 - 强化手机设备和账号安全防护，启用双重验证或定期更换密码 [3] - 提高风险识别能力，警惕营销陷阱，避免在公共设备留存支付信息 [3] - 定期检查免密支付签约情况，关注交易提醒，发现异常及时冻结或关停账户 [3]

行业监管倡议 - 移动支付技术快速发展，“免密支付”业务通过简化流程大幅缩短交易时间并提升用户体验 [1] - 部分支付服务主体在业务安全管理方面存在提升空间，部分用户安全意识薄弱 [1] - 中国支付清算协会倡议支付服务主体加强“免密支付”业务安全管理 [1] 支付服务主体管理规范 - 规范授权管理，严格审核用户身份信息，通过显著页面确认用户开通意愿并签订协议，杜绝默认开通行为 [1] - 全面评估老年人风险偏好和业务承受能力，以显著方式展示核心条款，审慎为老年人开通功能 [1] - 强化商户风险管理，根据商户经营情况、业务场景、风险信息合理确定开通范围，避免为高风险商户服务 [1] - 结合经营特征针对性设置商户“免密支付”交易限额 [1] - 加强交易环节监测，通过风险模型和大数据分析提升风控能力，对异常交易及时拦截或二次验证 [2] - 提供高效投诉处理流程和便捷的关闭通道，为老年人实时或定期推送交易信息并提供一键查询和取消功能 [2] - 做好业务跟踪与规范，重点关注并妥善处理资金损失和服务纠纷等情况 [2] 用户安全防范建议 - 用户应强化手机设备和账号安全防护，可通过启用双重验证或定期更换密码提高安全水平 [3] - 用户应提高风险识别能力，警惕营销陷阱，避免在公共设备留存支付信息 [3] - 用户应定期检查免密支付签约情况，关注交易提醒，发现异常及时冻结或关停账户 [3]

免密支付业务现状与倡议背景 - 移动支付技术快速发展广泛应用 免密支付通过简化流程大幅缩短交易时间提升用户体验并帮助商户提高结账效率和客流周转率 [1] - 部分支付服务主体在业务安全管理方面存在提升空间 部分用户安全意识薄弱 [1] - 中国支付清算协会发布倡议旨在规范免密支付业务开展 保护用户权益 促进行业健康发展 [1] 对支付服务主体的倡议 - 规范授权管理 严格审核用户身份信息 通过显著页面完成用户开通意愿确认和协议签订 杜绝默认开通 保证用户选择权和知情权 [2] - 全面评估老年人风险偏好和业务承受能力 以显著方式展示核心条款 审慎为老年人开通免密支付功能 [2] - 强化商户风险管理 根据商户经营情况 业务场景 风险信息合理确定开通范围 避免为高风险商户开通服务 针对性设置商户交易限额 [2] - 加强交易环节监测 通过风险模型和大数据分析提升风险管控能力 对交易模式与日常习惯不符等异常情况及时拦截或二次验证 [2] - 提供高效投诉处理流程和便捷的关闭通道 对老年人实时或定期主动推送交易信息 提供一键查询和取消功能 [3] - 持续开展舆情监测 重点关注资金损失和服务纠纷等情况 并及时妥善处理 [3] 对用户的倡议 - 用户应增强安全防范意识 强化手机设备和账号安全防护 如启用双重验证或定期更换密码 [4][5] - 提高风险识别能力 警惕营销陷阱 避免在公共设备留存支付信息 [6] - 定期检查免密支付签约情况 关注交易提醒 发现异常及时冻结或关停账户 [7]

跨境二维码支付互通的挑战 - 不同国家的电子钱包和二维码标准存在差异 导致编码格式、加密标准和支付规则不兼容 [4][10][11] - 消费者在跨境消费时需安装所在国家的电子钱包 面临切换各种电子钱包的麻烦 [8][12] - 商户和消费者的电子钱包无法互认互通 阻碍了跨境交易 [10] “统一网关”解决方案 - 在中国人民银行指导下 中国支付清算协会联合中国银联建设了统一网关 [14] - 统一网关作为“翻译” 实现不同二维码支付系统的互认互扫 [6][7][16] - 该方案实现了“点对接” 简化了支付流程 [16] 统一网关的运作模式 - “外包内用”模式支持境外钱包APP扫描境内商户收款码 以及境内商户扫描境外钱包APP付款码 [18][19] - “内包外用”模式支持境内钱包APP扫描境外商户收款码 以及境外商户扫描境内钱包APP付款码 [21][22][23] - 用户使用本国电子钱包即可完成跨境扫码支付和收款 无需下载他国电子钱包或进行绑卡等操作 [17] 统一网关的战略意义与生态构建 - 统一网关是中国企业“抱团出海”的战略载体 [24] - 中国银联推出新“四方模式” 使跨境支付生态更顺畅 [24] - 技术与金融机构通过“技术+网络+金融”模式协同补位 整合优势资源 降低了企业出海成本与风险 [27] - 新型收单机构、钱包类机构、行业类机构及聚合支付服务商共同参与构建泛账户侧和泛受理侧生态 [26] 统一网关的监管价值 - 优化了跨境支付监管 实现对跨境二维码支付业务的统一管理 [29] - 满足境内“穿透式”监管要求 提高了业务合规性 [29]

公司业务与定位 - 公司致力于为国际经贸往来和金融市场交易提供安全、高效便捷的人民币支付服务 [1] - 公司初步构建起一张连通世界的人民币跨境支付网络 [1] - 公司能够为全球人民币用户通过本国身边的银行便利办理业务提供基础设施支持 [1] 网络覆盖与参与者规模 - 截至今年10月底，系统共有参与者1736家，覆盖全球122个国家和地区 [1] - 系统直接参与者有187家，其中境外机构占比73% [1] - 系统间接参与者有1559家，其中境外机构占比64% [1]

支付体系总体发展成就 - 支付系统近5年处理业务年均增长12.52%，2024年业务金额突破12000万亿元，业务总量位居全球第二 [1] - 移动支付业务2024年业务笔数为2020年的1.71倍，位居全球领先地位 [1] - 支付服务平均费率不到0.6%，远低于欧美国家 [1] - "十四五"以来全国办理非现金支付业务2.3万亿笔、金额22599.86万亿元，分别是"十三五"同期的2.34倍和1.34倍 [4] 支付市场格局与生态 - 支付市场形成清算机构、商业银行、支付机构、行业协会共同参与、高效协同的现代支付服务体系 [2] - 服务体系有效满足上亿经营主体和数十亿消费者的支付需求 [2] - 支付行业加快搭建监管法律制度体系，出台多项监管制度包括《非银行支付机构监督管理条例》 [3] 跨境支付体系建设进展 - 人民币跨境支付系统（CIPS）截至2025年9月末接入1700余家境内外参与者，业务触达全球六大洲189个国家和地区的5000多家法人银行机构 [5] - 2024年CIPS处理跨境人民币业务175万亿元，同比增长43%，"十四五"以来年均增长40.3% [5] - 中国银联境内外成员机构超2600家，受理网络延伸至全球183个国家和地区 [5] - 数字人民币新型跨境支付平台与多国央行推出多边央行数字货币桥（mBridge） [6] 跨境支付互联互通 - 2025年6月成功实现内地与香港快速支付系统直接连接（跨境支付通），支持在线实时跨境汇款 [6] - 跨境二维码统一网关建成，清算机构已与马来西亚等9国实现互联互通 [6] - 支付机构支持我国居民在70多个国家和地区扫码支付，并引入多个境外钱包入境使用 [6] 外籍人员支付服务优化 - 外籍来华人员可使用境外手机号注册境内移动支付App并绑定境外银行卡支付，或直接使用境外电子钱包扫码支付 [7] - 推动建立60多个机场支付服务示范区，在外籍人员入境"第一站"提供咨询服务 [7] - 2025年上半年入境人员移动支付活跃用户超过1000万人，交易笔数、金额同比分别增长162%、149% [7] 支付工具与服务普惠性 - 形成网络支付、移动支付、银行卡、票据等多种支付方式并存的支付工具体系 [4] - 支付服务深入各类交易场景，基本实现"人人有卡、家家有户、村村有服务" [4] - 老年人支付"数字鸿沟"加快弥合，助农取款服务点打通乡村支付"最后一公里" [4]

支付体系总体发展成就 - 支付系统处理业务近五年年均增长12.52%，业务总量位居全球第二，2024年业务金额突破12000万亿元 [2] - 移动支付业务位居全球领先地位，2024年业务笔数为2020年的1.71倍 [2] - 支付服务平均费率不到0.6%，远低于欧美国家 [2] - “十四五”以来全国办理非现金支付业务2.3万亿笔、金额22599.86万亿元，分别是“十三五”同期的2.34倍和1.34倍 [5] 支付市场格局与生态 - 形成清算机构、商业银行、支付机构、行业协会共同参与、协同并进的现代支付服务体系 [3] - 清算机构提供多层次清算服务，商业银行发挥网点多、服务全的“主力军”作用，支付机构聚焦小额便民零售支付领域 [3] - 支付体系有效满足上亿经营主体和数十亿消费者的支付需求 [3] 跨境支付体系建设进展 - 人民币跨境支付系统（CIPS）功能持续完善，截至2025年9月末接入1700余家境内外参与者，业务触达全球189个国家和地区的5000多家法人银行机构 [6] - 2024年CIPS处理跨境人民币业务175万亿元，同比增长43%，“十四五”以来年均增长40.3% [6] - 中国银联境内外成员机构超2600家，受理网络延伸至全球183个国家和地区 [6] - 推出多边央行数字货币桥（mBridge）项目 [7] 跨境支付互联互通 - 2025年6月实现内地与香港快速支付系统直接连接（跨境支付通），支持在线实时跨境汇款 [7] - 跨境二维码统一网关建成，清算机构与马来西亚等9国实现互联互通，支付机构支持居民在70多个国家和地区扫码支付 [7] - 2025年上半年入境人员移动支付活跃用户超1000万人，交易笔数、金额同比分别增长162%、149% [8] 支付服务优化与普惠 - 形成网络支付、移动支付、银行卡、票据等多种支付方式并存的工具体系 [5] - 便捷支付服务深入各类场景，基本实现“人人有卡、家家有户、村村有服务” [5] - 针对外籍来华人员，支持使用境外手机号注册境内移动支付APP并绑定境外银行卡支付，或直接使用境外电子钱包扫码支付 [8] - 建立60多个机场支付服务示范区，在外籍人员入境“第一站”提供支付咨询服务 [8] 行业监管与合规发展 - 加快搭建支付监管法律制度体系，出台《非银行支付机构监督管理条例》等多项监管制度 [4] - 综合运用现场检查和非现场监管手段，以“零容忍”态度处置违法违规行为 [4] - 开展电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理，防范支付风险 [4]

支付体系发展总体成就 - 支付系统近五年处理业务年均增长12.52%，2024年业务金额突破12000万亿元，业务总量位居全球第二 [2] - 移动支付业务2024年业务笔数为2020年的1.71倍，位居全球领先地位，支付服务平均费率不到0.6%，远低于欧美国家 [2] - “十四五”以来全国办理非现金支付业务2.3万亿笔、金额22599.86万亿元，分别是“十三五”同期的2.34倍和1.34倍 [5] 支付市场格局与生态 - 形成清算机构、商业银行、支付机构、行业协会共同参与、高效协同的现代支付服务体系，满足上亿经营主体和数十亿消费者支付需求 [3] - 商业银行发挥网点多、分布广的“主力军”作用，支付机构聚焦小额便民零售支付领域 [3] - 国内“云闪付”等电子钱包接入主要线上移动支付场景，各类条码互认互扫取得积极进展 [3] 跨境支付体系建设进展 - 人民币跨境支付系统（CIPS）已接入1700余家境内外参与者，业务触达全球六大洲189个国家的5000多家银行机构 [6] - 2024年CIPS处理跨境人民币业务175万亿元，同比增长43%，“十四五”以来年均增长40.3% [6] - 中国银联境内外成员机构超2600家，受理网络延伸至全球183个国家和地区，成为三大国际银行卡品牌之一 [6] 跨境支付互联互通 - 2025年6月实现内地与香港快速支付系统直接连接（跨境支付通），支持居民企业在线实时办理跨境汇款 [7] - 清算机构与马来西亚等9国实现二维码互联互通，支付机构支持我国居民在70多个国家和地区扫码支付 [7] - 推出多边央行数字货币桥（mBridge）项目，与香港、泰国、阿联酋等央行合作 [7] 外籍人员支付服务优化 - 外籍来华人员可使用境外手机号注册境内移动支付APP并绑定境外银行卡支付，或直接使用境外电子钱包扫码支付 [8] - 推动建立60多个机场支付服务示范区，在外籍人员入境“第一站”提供移动支付咨询服务 [8] - 2025年上半年入境人员移动支付活跃用户超1000万人，交易笔数、金额同比分别增长162%、149% [8] 行业监管与合规发展 - 出台《非银行支付机构监督管理条例》等多项监管制度，标志着支付行业发展进入崭新阶段 [4] - 综合运用现场检查和非现场监管手段，以“零容忍”态度处置支付行业违法违规行为 [4] - 开展电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理，防范支付风险 [4]