解析 2025年12月22日，中国人民银行发布一次性信用修复政策。那么如何确认自己 在建行的信贷业务能不能享受该政策呢？请记住" 一查二看三还四关注 "！ 一、查信用记录 如果您想了解自己在建行的信贷业务是否有逾期记录，能否享受央行政策，您需要先 查 询 您在建行信贷业务的 信用情况 哦！如果查询结果中 没有逾期 信息，就 不用担心 ！如 果 有逾期 记录，建议您 尽早还款 ，以便尽早享受政策。 您可通过以下方法实时查询您建行信贷业务产生的详细信用记录： 01 "中国建设银行"APP查询 03 网点智慧柜员机查询 点击图片可放大查看 02 "中国建设银行"网上银行查询 点击图片可放大查看 点击图片可放大查看 查得的结果会以" 账户标识 "为一个 信贷账户粒度 ，以 60个月份 的"小格子" 展示 您过去 5年的还款信息 。每个小格子包含"还款状态"和"逾期金额"两项内容，当小 格子中" 还款状态 "数据项展示为 1-7/B之间的（准贷记卡为3-7/B）任一数值 ，对 应 " 逾期金额 "数据项展示为 非0时 ，则这个小格子即为央行政策描述的 " 单笔逾 期信息 " 。 | | 1 | | 3 | 4 | 5 ...

来源：WEMONEY研究室 在2025年6000多张罚单中，农商行被开罚单最多，达到738张，其中，深圳农村商业银行领 农商行最大罚单；城商行被开罚单为276张， 上海银行 领最大罚单。值得一提的是，反洗钱 业务违规成大额罚单的首要案由。 据企业预警通数据显示，2025年1月1日至12月31日（披露日期），国家金融监督管理总局、中国人民银 行、国家外汇管理局及各地派出机构，对1097家银行金融机构（包括信用社、村镇银行、民营银行和外 资银行等）开出6521张罚单，较上年增加155张，罚没总金额26.41亿元，较上年增加9.02亿元，监管趋 严态势持续。 其中，农商行被开罚单数量最多，达到738张（较上年增77张），罚没金额约5.77亿元；城商行被开罚 单276张（较上年少54张），罚没金额约2.98亿元。二者罚单合计1014张，占罚单总数的15.55%，合计 被罚金额8.75亿元。 从处罚原因来看，信贷业务违规（罚单1209张），内控制度不健全（罚单752张）和反洗钱业务违规 （罚单697张）是城商行、农商行被罚的前三大理由，另外，还包括支付结算业务违规、数据报送与治 理违规和员工行为管理不到位等。 在80家 ...

值得一提的是，公司通过使用多模态大模型，提升了意图识别和风险判定的精度，能精准捕捉"还款困难"等语义特征。另外智能预警模型使早期风险识别效 率提升10%，为信贷业务安全、稳定开展提供了坚实保障。 今年，海尔消金"特征英雄"活动共吸引32名员工踊跃参与，从海量数据里挖掘出了2023个高质量特征！这可不是小数目——相当于给风控系统，添了2023 个"新武器"、"新视角"和"新战场"。 （2025年度特征英雄大赛颁奖仪式，图片来源：海尔消费金融） 本届"特征英雄"大赛一等奖获得者来自风险管理中心，其聚焦创新信息维度，一方面通过采用大模型来替代人工对语音数据做批量处理，提取有效信息用于 信贷模型研发，助力信贷风控策略有效施行，进一步降低信用风险；另一方面充分挖掘信贷场景中时序特征的潜在价值，突破传统"静态快照"局限，利用 RNN、Transformer等序列模型解析用户信息时序数据，精准识别"以贷养贷"行为，阻断风险传导。 近日，海尔消费金融有限公司（以下简称"海尔消金"）2025年"特征英雄"活动圆满收官。据海尔消金风控管理中心相关负责人介绍，"特征英雄"活动旨在激 发公司全员坚持数据科学驱动的价值理念，深度挖掘金 ...

2025年银行业监管处罚总体趋势 - 2025年，央行、金融监管局、外管局等共针对银行机构及从业人员开出454张百万元以上的大额罚单，较上年增加58张，罚没金额较上年增幅接近100% [2][16] - 银行违规领域主要集中在信贷业务、反洗钱业务、内控制度等，其中反洗钱业务违规罚单数量增量最为突出，达894张，增幅达185.09% [2][16] 罚没金额超过2000万元的罚单分析（共12张） - 此金额区间的罚单最常见于传统业务（贷款、票据）的合规管理漏洞及监管数据报送问题，反映出基础业务风控和监管配合上的不足 [3][17] - 其他高频违规包括账户管理及反洗钱类违规，说明银行在客户身份识别、交易监测等环节存在缺陷 [3][17] - 具体案例包括：中国银行因公司治理、贷款、同业、票据等业务管理不审慎被罚9790万元；华夏银行因相关贷款、票据、同业等业务管理不审慎及监管数据报送不合规被罚8725万元；交通银行因违反账户管理、清算、反洗钱等11项规定被罚6807.41万元 [4][5][18] 罚没金额在1000万元至2000万元之间的罚单分析（共19张） - 此区间罚单的显著特点是股份制银行受罚数量最多，反映了其业务创新与合规管理之间的矛盾 [6] - 违规风险以合规操作类违规（账户、反洗钱）和业务管理类违规（互联网贷款、代销）为主，跨境业务外汇违规次之 [6][7] - 具体案例包括：平安银行因互联网贷款、代销等业务管理不审慎被罚1880万元；中国光大银行因违反账户管理、反洗钱等规定被罚1878.83万元；浙商银行上海分行因涉及信贷、跨境贷款、票据贸易背景审查等多项违规被罚1680万元 [8][21] 罚没金额在500万元至1000万元之间的罚单分析（共21张） - 此区间罚单主要集中在城商行、股份行、农商行 [10] - 违规类型中，反洗钱与客户身份识别是“重灾区”，信贷“三查”失职是传统顽疾，单家机构多领域交叉违规也较普遍 [10][24] - 具体案例包括：中国工商银行私人银行部因理财业务多项违规被罚950万元；北京农村商业银行因提供虚假统计资料、违反账户及反洗钱规定等被罚902.27万元；重庆三峡银行因内控管理不到位、贷款“三查”不尽职等被罚890万元 [11][25]

公司融资与战略合作 - 公司全资附属公司滨海投资(天津)有限公司与中国农业银行股份有限公司天津西青支行订立了全面战略合作协议 [1] - 根据协议，中国农业银行天津西青支行同意在未来五年内向集团提供等值人民币10亿元的意向性授信额度 [1] - 银行将在合规前提下，以优惠的存贷款利率和收费标准支持集团的生产经营及投资等各类信贷业务需求 [1] 合作范围与金融服务 - 双方合作范围涵盖现金管理、代发工资、缴费场景服务、个人金融服务及下游客户集群服务等多个领域 [1] - 合作旨在通过银行的创新服务模式及全面的金融产品与服务，为集团快速发展提供有效金融途径 [1] 财务优化与公司影响 - 随着集团融资优化方案的稳健实施，财务费用压降已于2025年上半年获得显着成效 [1] - 董事会认为，此战略合作协议将持续深化集团与金融机构的良好合作关系 [1] - 合作协议有利于集团进一步优化融资结构、降低融资成本、提升资金使用效率 [1] - 此举旨在巩固集团在区域经济发展中的市场地位，提升综合竞争力 [1]

公司战略与目标 - 公司紧扣“信贷业务提升年”目标，将审计监督深度融入信贷业务全流程，旨在构建集中统一、全面覆盖、权威高效的审计监督体系 [1] - 公司坚持“当下改”与“长久立”相结合的策略，既狠抓问题整改，更注重体制机制系统性提升，以实现“审计一点、规范一片、防范一面”的治理效果 [3] 审计监督与风险管控 - 围绕联合银行开展的押品专项审计，公司严格对标监管要求，从准入、监测到处置全流程排查管理漏洞，以防控抵质押业务风险 [1] - 在支行全面审计中，公司从业务合规、风险管控、内部管理等多维度入手，通过审计模型跑批、信贷档案调阅等方式开展穿透式审查，深挖潜在风险 [1] - 公司系统梳理移动展业平台专项审计中的11大类风险场景，形成涵盖风险表现、影响评估及防控建议的工作指南 [1] 审计效能与成果应用 - 公司坚持研究型审计思路，深入剖析问题根源，从体制机制层面提出针对性建议，通过“向上报告、平行建议、向下通报”三种路径打通审计成果应用 [1] - 公司结合押品管理、风险补偿基金信贷审计实践撰写专题文章提交联合银行参评，推动审计成果转化为治理实效 [1] 团队能力建设与创新 - 公司以“全员能力提升”为核心，构建理论培训与项目实践相结合的能力培养体系，定期组织专题研讨并积极参与外部培训 [2] - 在项目实战中实行新老搭配、以老带新，由资深成员担任组长全程指导，并通过“业务痛点梳理+模型逻辑拆解+创新思路碰撞”共同探索模型构建方向 [2] 问题整改与闭环管理 - 公司建立健全整改责任机制，明确被审计单位主要负责人为第一责任人，并推行问题清单、整改台账和销号制度以确保问题整改到位 [2] - 公司在关注具体问题整改的同时，更加注重从体制机制层面推动系统性改善，建立审计共性问题分析与通报制度，深入剖析制度性障碍 [2]

论坛概况 - 中国进出口银行联合中国银河证券在2025年金融街论坛年会期间举办主题平行论坛，聚焦共促“一带一路”高质量发展 [1] - 北京市副市长、进出口银行董事长及新开发银行行长等高级别官员出席并致辞 [1] 签署的合作协议 - 与乌兹别克斯坦国家对外经济活动银行签署合作协议，旨在构建稳固的同业合作渠道以助力高质量共建“一带一路” [1] - 与哈萨克斯坦开发银行签署20亿元人民币贷款主要融资条件协议，标志着两行首次开展人民币流动资金贷款业务合作 [1] - 与波黑塞族共和国高速公路公司签署波萨维纳高速公路项目合作备忘录，项目旨在促进中东欧国家互联互通及波黑经济发展 [1] - 与北京城建集团有限责任公司签署战略合作协议，双方将在信贷业务、咨询服务、贸易融资、资金业务等领域深化合作 [1] 未来战略方向 - 公司将高质量参与实施国家“十五五”规划，聚焦服务高水平对外开放，促进贸易创新发展 [2] - 公司将利用专业性、特色化金融服务，支持拓展双向投资合作空间，推动高质量共建“一带一路” [2]

监管处罚总体情况 - 2025年第三季度金融机构共收到2133张罚单，罚没金额10.24亿元，分别环比大增36.12%和190.91% [1] - 银行机构在第三季度收到1448张罚单，同比增长18.3%，罚没金额8.29亿元，同比大增84.63% [1] - 前三季度国家金融监督管理总局累计向银行机构开出997张罚单，合计罚没金额9.81亿元，第三季度罚单金额高达5.38亿元，成为年内处罚金额高峰季 [2] 股份制银行处罚动向 - 第三季度股份制银行被罚金额最高，超越农商行，一改以往农商行稳居罚单金额首位的局面 [2] - 今年9月股份制银行共收到5张千万元级别罚单，金额分别为8725万元、6670万元、6150万元、1535.7万元和1130.8万元 [2] - 前三季度股份制银行共被罚没4.97亿元，占银行业总罚金约三成 [2] 信贷业务违规 - 信贷业务违规依然是重灾区，贷前尽职调查不到位、贷中审查不审慎、贷后资金被挪用、违规发放流动资金贷款等问题突出 [1] - 前三季度银行业涉信贷违规罚单数量占总罚单量比重超半数 [5] - 贷款资金挪用呈现新特征，挪用于归还他行不良贷款、购买股票或基金等情形变多，挪用于房地产相关领域情形变少 [1][5] 互联网展业违规 - 第三季度银行互联网展业违规处罚明显增多，约有15张罚单与此相关 [7] - 违规行为包括互联网贷款业务管理不审慎、未对互联网营销人员进行有效监督与管理、互联网营销过程中合规管控不足等 [7] - 违规机构主体包括国有大行、股份制银行和民营银行，例如北京中关村银行被罚140万元，中信百信银行被罚1120万元 [7] 专家分析与建议 - 专家指出银行需强化全流程合规管理和高层问责，建立与复杂业务相匹配的风控体系 [3] - 建议银行利用大数据等工具加强资金流向监控和异常预警，将技术工具嵌入贷前、贷中、贷后全环节 [10] - 培育全员合规文化，将合规纳入绩效考核和薪酬激励，推动银行从被动合规转向主动风控 [10]

文章核心观点 - 信贷行业的核心竞争力正从传统的资金和线下网络优势，转向基于大数据和人工智能的信息处理能力 [1][4][6] - 科技公司凭借其生态闭环带来的数据优势和更宽松的监管环境，在信贷领域展现出强大竞争力，有望占据更大市场份额 [1][5][8] - 传统银行的数字化和AI化是应对竞争、适应行业发展的必然趋势 [1][9] 信贷的本质与核心障碍 - 信贷是时间错配下的价值交换，建立在信用之上，其核心障碍在于借贷双方的信息不对称 [2] - 信息不对称导致贷款人面临逆向选择和道德风险两类主要风险 [2] - 信贷的核心竞争力在于信息处理能力的优劣，而非资金多少 [2] P2P模式的失败教训 - P2P平台仅降低了信息传递的交易成本，但未解决信息不对称这一核心问题，最终导致集体爆雷 [3] - 失败证明真正的护城河在于高效、精准、低成本的信息处理能力，而非资金撮合效率 [3] - 有效的信息处理包含信息收集和信息分析两个关键环节 [3] 大数据与AI驱动的信息处理变革 - 大数据技术重塑了信息收集方式，通过在线化生活产生海量、实时、低成本的数据，降低了对线下渠道的依赖 [4][5] - 大型科技公司凭借电商、支付、社交等生态闭环，掌握海量高频用户行为数据，为信用评估提供更立体全面的视角 [5] - AI技术重构信息分析能力，能在海量复杂数据中自动识别隐藏模式和弱信号，实现超越人工经验的非线性分析 [5][6] - AI能高效利用结构化和非结构化信息，通过多维度交叉分析揭示复杂非线性关系，实现风险识别精度和效率的质的飞跃 [6] 监管环境对银行与科技公司的影响 - 银行因涉及系统性风险而处于严格监管下，监管要求技术具备可解释性和可追溯性，偏好线性模型 [7] - 科技公司在信贷业务上的监管要求相对宽松，早期享有更大试错空间，并可通过“监管沙盒”等机制进行创新试点 [8] - 监管的线性要求与AI的非线性能力之间存在天然对立，限制了银行大规模应用“黑箱式”AI模型 [7][8] - 未来监管对“可解释性”的定义可能演变，从“人能看懂的因果逻辑”转向“模型能被验证的可靠逻辑”，从而重构与AI技术的冲突 [8] 未来信贷竞争格局 - 未来信贷竞争将回归信息处理的本质，即低成本、全面数据入口和高效AI能力的结合 [9] - 科技公司凭借平台生态和算法能力，有望在竞争中占据更大市场地位 [9]

政策背景与实施 - 菏泽市人民政府于2025年6月印发《菏泽市企业信贷诚信管理办法（试行）》和《菏泽市银行机构信贷诚信管理办法（试行）》以优化金融信贷营商环境[1] - 2025年7月至8月，市财政局、人民银行菏泽市中心支行及国家金融监督管理总局菏泽监管分局联合成立信贷诚信管理工作专班，开展信贷管理评价[1] - 评价涵盖企业评价和市直单位部门评价两个方面[1] 评价机制细节 - 企业通过“爱山东”APP对银行机构的4种失信情形进行评价，包括单方面增加发放贷款条件、终止发放贷款、提前收回贷款及其他对企业正常融资产生较大负面影响的行为[1] - 10家市直部门结合本行业及领域工作情况对银行机构作出宏观评价[1] 评价结果与表现 - 浦发银行菏泽分行在股份制银行和城商行中排名第1位[2] - 参与评价的24家企业均未对浦发银行菏泽分行给出负面评价[2] - 该结果体现了公司在信贷业务中的诚信经营理念，并对菏泽市金融信贷环境的健康发展起到积极示范作用[2]