当前，新一轮科技革命和产业变革进一步深入，人工智能技术正逐步渗透至金融业务的各个环节，成为 推动行业高质量发展的重要力量。从早期的技术辅助到如今生成式AI的广泛探索，银行业正稳步迈向 数字化转型的新阶段。作为国有大型商业银行，交通银行（以下简称"交行"）将数字化转型作为实现集 团高质量发展的重要突破口，持续提升科技引领和价值创造力，取得积极成效。 夯实数字底座 筑牢数字化交行"硬支撑" 数字化转型是一项复杂的系统工程。近年来，交行已先后发布"十四五"金融科技发展规划、数字金融行 动方案，并制定"人工智能+"行动方案，从构建数字金融核心驱动力的高度，加快锻造"数字化交行"新 优势。 在基础设施层面，交行正全面重构数字金融的发展基石。目前，交行多地多中心架构体系已逐步成型， 算力规模（尤其是智算规模）实现大幅增长，有效支撑AI在业务领域体系化、规模化落地。同时，交 行已完成境内核心系统分布式架构转型，关键业务的自主可控能力大幅增强。 在AI核心能力建设上，交行正加速构建"超级大脑"。围绕"人工智能+"战略，建立"1+1+N"AI框架体 系，构建起千亿级金融大模型算法矩阵。这一"智慧中枢"不仅具备强大的计算与推理能 ...

核心观点 - 人工智能技术正成为推动金融行业高质量发展的重要力量，银行业正稳步迈向数字化转型新阶段 [1] - 交通银行将数字化转型作为实现集团高质量发展的重要突破口，通过持续投入与战略规划，在数字基建、AI能力、数据应用及业务融合方面取得积极成效 [1] 战略与资源投入 - 公司发布“十四五”金融科技发展规划、数字金融行动方案及“人工智能+”行动方案，从战略高度加快锻造“数字化交行”新优势 [2] - 近3年，公司科技投入占营业收入比重均保持在5%以上 [2] - 集团金融科技人才队伍从“十四五”期初约4000人倍增至近万人，占比提升至近10% [2] 数字基础设施与AI能力建设 - 公司多地多中心架构体系逐步成型，算力规模（尤其是智算规模）实现大幅增长，有效支撑AI在业务领域体系化、规模化落地 [2] - 公司已完成境内核心系统分布式架构转型，关键业务自主可控能力大幅增强 [2] - 围绕“人工智能+”战略，建立“1+1+N”AI框架体系，构建起千亿级金融大模型算法矩阵，孵化出数百个应用场景和批量“数字员工” [3] 数据要素挖掘与应用 - 建成企业级数据服务体系，主动对接全国信易贷平台和各地大数据机构，接入百余项全国数据和数十类区域性数据 [4] - 在深圳率先探索数据要素资本化路径，与深圳数据交易所共创数据要素流通体系，搭建批量数据资产融资平台，并成功落地数据知识产权质押融资项目 [4] - 相关项目创新了数据资产融资服务模式、市场法估值模式及分层分类模型，有效解决数据要素型企业融资难题，荣获2024Web3.0创新大赛一等奖等荣誉 [4] 业务融合与赋能成效 - 数字金融成为业务增长新引擎，构建了手机银行、云上交行、开放银行和实体网点协同的线上线下一体化服务体系，手机银行月活跃客户数（MAU）已超5300万 [5] - 在科技金融领域，自主研发“1+N”科技型企业评价模型，为超6万户科技企业提供贷款支持，科技贷款余额突破1.5万亿元 [6] - 在普惠金融领域，通过线上化产品矩阵，近年来普惠小微企业贷款平均增长率超过30% [6] - 在跨境金融领域，打造“交银航贸通”平台，已覆盖超2万户客户，累计跨境交易量超5000亿元 [6] 分行创新实践案例 - 青岛分行创新工业互联网产融数字服务平台“交鑫融”，通过整合信息流、资金流和物流，为核心企业上下游客户提供一站式服务，并将融资审批效率提升至“秒”级 [7] - 该项目荣获青岛年度数字经济发展典型案例、金融科技优秀项目一等奖等多项殊荣 [7]

公司战略与产品发布 - 交通银行于2025年11月25日在浙江绍兴举办“惠有好生意”商圈金融生态大会，旨在通过政企银多方联动构建跨区域普惠金融共同体 [1] - 公司在大会上正式面向全国发布“商圈惠贷”产品，并与浙江、江苏、广东、湖南四省的七家重点商圈管理单位签署《普惠金融赋能商圈合作备忘录》[1] 产品体系与特点 - 交通银行已打造“3+2N”个人经营贷产品体系，以线上抵押贷、惠商贷和惠农贷三类基础产品为核心，并包含“商圈惠贷”和“链享惠贷”两款场景定制产品 [3] - “商圈惠贷”是公司于今年2月推出的个人经营性信用贷款，面向优质商圈及专业市场中的个体工商户和小微企业主，纯线上申请，最高额度可达500万元，纯信用免抵押，支持随借随还，最快可实现当日审批放款 [4] - 该产品依托数字化能力整合税务、银联、账户流水、微信支付宝等多维度经营信息及政府公开数据，为客户生成“信用画像”，实现自动化、个性化授信与差异化利率定价 [4] 产品优势与生态构建 - “商圈惠贷”具备三大核心优势：场景化定制可针对不同商圈特性“量体裁衣”；数字化风控将流水等转化为“信用资产”以解决信息不对称；全流程线上化提供7×24小时便捷服务 [5] - 公司的商圈金融服务已从单点赋能转向立体生态共建，通过“一圈一策”“一户一策”构建“总行标准化产品+商圈半标准化方案+区域项目定制产品”的多层次服务体系 [5] - 截至目前，该服务体系已覆盖全国270余个市场商圈，服务范围延伸至服装、农贸、冷链、食品等二十余种业态 [5] - 公司正推动“金融—市场方—商户”三方生态圈融合，以金融服务赋能实体经济 [6]

产品发布与战略合作 - 公司于11月25日在浙江绍兴主办“惠有好生意”商圈金融生态大会，旨在构建跨区域普惠金融共同体 [1] - 公司正式面向全国发布“商圈惠贷”产品，并与浙江、江苏、广东、湖南四省的七家重点商圈管理单位签署合作备忘录 [1] 产品体系架构 - 公司打造了“3+2N”个人经营贷产品体系，以线上抵押贷、惠商贷和惠农贷三类基础产品为核心 [3] - “2N”为两款场景定制产品，包括“商圈惠贷”和“链享惠贷”，服务于市场商圈商户及产业链上下游客户 [3] - 产品体系覆盖抵押、信用等多种担保方式，多款产品支持线上申请、随借随还，服务对象包括个体工商户、小微企业主等 [3][4] “商圈惠贷”产品细节 - “商圈惠贷”是公司为优质商圈及专业市场中的个体工商户、小微企业主定制的个人经营性信用贷款 [5] - 产品纯线上申请，最高额度达500万元，纯信用、免抵押担保，支持随借随还、先息后本等多种还款方式 [5] - 产品依托数字化能力整合多维度经营信息生成“信用画像”，实现自动化、个性化核定授信额度和差异化定价，最快可当日审批放款 [5] 产品核心优势与生态建设 - “商圈惠贷”具备场景化定制、数字化风控、全流程线上化三大核心优势，提供7×24小时服务 [6] - 公司商圈金融服务已从单点赋能转向立体生态共建，采用“一圈一策”、“一户一策”策略构建多层次服务体系 [7] - 服务体系已覆盖全国270余个市场商圈，延伸至服装、农贸、冷链、食品等二十余种业态，推动“金融—市场方—商户”三方生态圈融合 [7]

政策背景与行业趋势 - 国家层面持续释放提振消费信号，2024年以来多项政策落地包括3月国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》、6月人民银行等六部门出台金融支持消费指导意见、7月国常会明确个人消费贷款贴息政策、9月商务部等九部门联合发布《关于扩大服务消费的若干政策措施》[1] - 2024年社会消费品零售总额48.8万亿元，比上年增长3.5%，消费对经济增长贡献率为44.5%，继续发挥经济发展第一拉动力作用[4] - 政策引导推动消费信贷产品创新升级，聚焦文化旅游、健康医疗、居住服务等与民生消费密切相关的场景化产品需求提升，推动商业银行从单一信贷供给向生态化服务转型[5] 公司战略布局与业务进展 - 公司4月推出《支持提振消费专项行动方案》，建立"1+N"政策落地体系，形成制度引领与组织保障的协同机制[6] - 公司积极落实财政贴息政策，消费贷款贴息功能于9月1日正式面客，从开发到上线仅用时15天，截至9月末消费贷当年增幅同业排名靠前[6] - 公司推出"交银惠贷"个人贷款品牌，实现消费类贷款和经营类贷款的一体化服务，围绕"消费+经营"两大个人信贷领域打造全品种、全场景、一站式信贷服务[8] - 公司零售信贷业务坚持高质量内涵式发展，在风险可控前提下加大零售贷款投放力度，实现增幅跑赢大市[11] 数字化转型与科技赋能 - 公司搭建"1+3+2"平台支撑体系，实现产品灵活定制、快速迭代，数据统一口径、全行共享[13] - 公司推动人工智能技术在零售信贷全周期应用，已实现10余项场景任务运行推广，2024年在中国信息通信研究院主办的金融行业人工智能模型风险管理能力评估中获得4级+（卓著级）奖项[13] - 公司创新打造一体化授信模式，客户仅需一次申请、一次信息采集、一次授权、一次身份核验即可获得多类产品额度服务[14] - 公司成立数字化经营中心统筹全行线上经营和集中运营，构建线上线下一体、总分支行联动的数字化经营模式[14] 场景创新与渠道优化 - 公司深化总分协同，总行聚焦领域级模型研发实现项目轻量型定制，分行结合属地客群特征定制属地化产品[17] - 公司聚焦"一老一新"服务，完善新市民客群授信策略，优化面向高校毕业生的"菁才惠民贷"专属消费信贷产品[18] - 公司重点聚焦"文旅服务""养老服务""教育培训服务"三大场景，叠加"多元化服务消费"综合业态，打造"3+1"服务消费体系[18] - 公司创新打造"绿色焕新"金融服务体系，聚焦家电、汽车、家装三大民生领域，对接各级政府、银联、电商等机构助推促消费政策落地[19] 风险管理与人才培养 - 公司实施差异化风控策略，建立授信额度定期重评估机制，持续完善反欺诈策略体系[12] - 公司推动风险管理向"智控"转变，完善反欺诈风控体系，运用内外部大数据、人工智能等技术完善模型架构[20] - 公司加强数字化复合型人才培养，建立"嵌入式"轮岗学习机制，构建"业务+数据+技术"复合型人才[19] - 公司配套制定客户经理产能评价和提升体系，从专业能力、客户经营能力、合规管控能力等多维度提升一线作战水平[19]

国家提振消费政策背景 - 2024年以来国家层面持续释放提振消费信号，包括3月国务院印发《提振消费专项行动方案》、6月人民银行等六部门出台金融支持消费指导意见、7月国常会明确个人消费贷款贴息政策、9月商务部等九部门发布《关于扩大服务消费的若干政策措施》[1] - 2024年我国社会消费品零售总额48.8万亿元，比上年增长3.5%，消费对经济增长贡献率为44.5%，继续发挥经济发展第一拉动力作用[2] - 国家补贴、税收优惠、消费券发放等措施带动汽车金融、家居家电等个人消费贷款需求上涨，为商业银行带来零售信贷规模增长空间[3] 公司战略响应与业务布局 - 公司4月推出《支持提振消费专项行动方案》作为统领，配套多个专项子方案，建立"1+N"政策落地体系，形成制度引领与组织保障的协同机制[4] - 公司作为经办机构积极落实财政贴息政策，消费贷款贴息功能于9月1日正式面客，从开发到上线仅用时15天，截至9月末消费贷当年增幅同业排名靠前[4] - 公司零售信贷业务坚持高质量内涵式发展道路，在风险可控前提下加大零售贷款投放力度，实现增幅跑赢大市，打造产品体系、业务流程、风控体系等"六大优势"[8] 产品创新与服务模式 - 公司4月推出"交银惠贷"个人贷款品牌，实现消费类贷款和经营类贷款一体化服务，以"惠生活·惠经营"为理念打造全品种、全场景、一站式信贷服务[5][6] - "惠生活"聚焦住房安居、综合消费、购车出行等场景，升级房贷、惠民贷、车贷等拳头产品，"惠经营"聚焦创业经营、农户生产等场景，打造惠商贷、惠农贷等线上纯信用产品[6] - 公司创新打造个人客户统一授信管理体系，实现由"产品级"授信向"客户级"授信转变，通过综合授信入口实现客户一次申请即可获得多类产品额度服务[4][11] 数字化与科技赋能 - 公司以"一体化经营、数字化风控、集中化运营"为方向，搭建前端以企业级架构系统为基础、中端以三大中台为核心、后端以两大中台为支撑的"1+3+2"平台支撑体系[10] - 公司积极推动人工智能技术在零售信贷全周期应用，已实现10余项场景任务运行推广，如数字人在贷前问题核实应用，2024年获金融行业人工智能模型风险管理能力评估4级+奖项[10] - 公司成立数字化经营中心统筹全行线上经营和集中运营，构建线上线下一体、总分支行联动的数字化经营模式，深化一体化授信展业能力[11] 风险管理与资产质量 - 公司实施差异化风控策略，建立授信额度定期重评估机制，完善反欺诈策略体系，加强贷款存续期管理和客户分层分类，实施差异化催收策略[9] - 公司推动风险管理向"智控"转变，运用内外部大数据、人工智能等技术完善模型架构，构建动态监测预警体系，健全一体化催收机制[16] - 公司密切关注零贷业务资产质量变动情况，不断提升风险主动防控和智能防控水平，支持业务高质量发展，全力推动资产质量保持稳定[9][16] 场景拓展与客群服务 - 公司聚焦提升服务消费、新型消费、新市民等重点场景客群的金融服务质效，深化"一老一新"服务，完善新市民客群授信策略，优化"菁才惠民贷"专属产品[14] - 公司重点聚焦"文旅服务""养老服务""教育培训服务"三大场景，叠加"多元化服务消费"综合业态，打造"3+1"服务消费体系，创新打造"绿色焕新"金融服务体系聚焦家电、汽车、家装领域[15] - 公司通过深化总分协同提升市场供给能力，总行聚焦领域级模型研发，分行结合属地客群特征定制产品，整合政企媒资源构建全国性核心产品推广体系[13] 人才培养与机制建设 - 公司加强数字化复合型人才培养，建立"嵌入式"轮岗学习机制，选拔具有数据分析潜力的员工构建"业务+数据+技术"复合型人才[15] - 公司配套制定科学合理的客户经理产能评价和提升体系，从专业能力、客户经营能力、合规管控能力等多维度提升一线作战水平[15] - 公司持续推进零售信贷业务"二二四"战略，即提升总行主建、分行主战"两个能力"，聚焦重点客群、重点场景"两个突破"，做强数智、风控、消保、机制"四个支撑"[13]

政策背景与核心工具 - 金融机构用足5000亿元服务消费与养老再贷款额度以释放内需潜力 [1] - 政策依据为人民银行等六部门《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》 [1] - 政策目标为引导金融机构加大对住宿餐饮、文体娱乐、教育、居民服务、旅游等消费重点领域的信贷投放 [1] 融资机制与成效 - 建立消费重点领域融资对接机制，梳理形成涉及1000余家经营主体的融资需求名单 [1] - 名单内企业和项目已累计获得融资超40亿元 [1] - 政策实施以来，安徽辖内金融机构发放服务消费与养老产业贷款总额达181亿元，其中服务消费领域贷款为159亿元 [1] 金融产品与服务创新 - 针对居民“衣、食、住、行、购”等重点消费需求，持续推出多元化金融产品并搭配灵活还款方案 [1] - 创新开发“惠商贷”、“徽艺贷”、“非遗贷”、“信旅贷”等多款契合当地特色的信贷产品 [2] - 金融机构通过参与文旅惠民消费季等活动现场发布政策、讲解产品 [2]

业务发展核心数据 - 截至9月末个体工商户贷款余额达7.90亿元，较年初净增1.01亿元 [1] - 本年累计发放贷款金额8.32亿元，服务客户数达2542户 [1] - 线上产品累计为379户个体工商户发放贷款1.85亿元 [1] - 文旅场景惠民贷项目累计授信1448万元，提款568万元 [2] 业务拓展策略与活动 - 开展“春耕行动”、“贺新春”、“荐客有礼”、“金融惠商户'贷'动烟火气”等专项活动以拓展普惠业务 [1] - 优化激励约束机制，健全尽职免责和容错纠错制度以调动信贷投放积极性 [1] - 强化条线协同，联合深入市场和商圈走访调研，针对商户经营困难送政策、送服务、送产品 [1] 产品创新与数字化转型 - 打造标准化及定制化线上产品体系，包括线上抵押贷、惠商贷等，发挥多种担保方式、随借随还及无还本续贷优势 [1] - 针对宁夏特色产业推进场景化定制业务，落地“滩羊贷”、“黄花菜贷”、“冷链贷”、“四季鲜市场贷”、“水产贷”等首创业务 [1] - 加快数字化转型以提高个体工商户融资效率 [1] 场景融合与生态构建 - 探索“消保+文旅”新型金融教育场景，举办西夏陵和青铜峡黄河大峡谷沉浸式金融知识宣传活动 [2] - 在银联云闪付平台上线全区首个场景惠民贷项目，将产品嵌入“锦绣宁夏”文旅推广专区 [2] - 结合政府消费券发放体系，构建“消费场景引流+文旅资源整合+金融服务赋能”三位一体文旅生态 [2] 未来发展方向 - 公司将优化个体工商户金融产品与服务，以增强普惠性、便利性、获得性 [2] - 目标是通过更优质的服务“贷”动个体工商户发展活力，实现业务效能与社会效益的双重提升 [2] - 全面增强服务地方实体经济的金融效能 [2]

核心观点 - 交通银行以"数智交行 模塑未来"为主题参展智博会 展示人工智能和数字化手段服务实体经济及提升金融便利性的最新成果 [1] 金融科技创新应用 - 运用AI大模型和区块链等前沿技术于金融领域创新 [4] - 通过"数据+智能"双轮驱动打造主动授信服务模式 打通银政银企数据壁垒 运用大数据分析和隐私计算技术为企业精准画像并核算预授信额度 [4] - 推出线上纯信用个人经营贷产品"惠商贷" 支持在线申请和随借随还 提升小微客户金融服务便捷度 [4] 区域经济服务案例 - 创新打造"航运管家"智慧航运贸易区块链生态 打通海关保险物流仓储税务等航运贸易数据 提供多币种运费在线收付和运费发票数字化管理功能 [5] - 推出"科创知易贷"突破传统银行看抵押看现金看资产的思维定式 根据公积金人才资质政府补贴及知识产权多元化增额 为科技型中小企业提供全线上纯信用融资服务 [5] - 在宁波推出首款公积金租房消费贷产品"金惠租赁贷" 针对新市民和青年人住房需求解决租房资金难题 [5] 数字人民币应用推广 - 设立数字消费体验专区 通过购物场景体验数字人民币支付高效便利 [4] - 开展"一分钱购冰淇淋"和"一分钱购咖啡"优惠活动吸引观众参与 [5] - 举办"玩转数字人民币"少儿科技研学活动 [5] 科技助残与公益项目 - 与宁波市残疾人联合会共建"科技助残"智能康养体验馆 [6] - 发起数字人民币支付"1分购"活动助力"小黄车"公益项目 为需要关爱人士传递温暖 [6]

核心观点 - 交通银行安徽省分行通过创新消费信贷产品和服务模式 精准发力提振安徽消费市场 涵盖居民消费 大宗消费和小微企业融资需求 [1][2][3][4][5] 消费信贷产品创新 - 推出纯信用贷款产品"惠民贷" 具有申请便捷 随借随还优势 额度达30万元 支持全流程线上办理 [2] - 定制化产品"交享贷"打通全省公积金数据壁垒 借助"皖事通"APP拓宽引流渠道 [2] - "菁才惠民贷"针对30岁以下高校毕业生提供高额低息纯信用支持 覆盖创业 住房 教育等领域 [1][2] 大宗消费激活措施 - 联合京东 百大 国美等电器商场投入超百万元费用 推出满额直降及分期满减活动 带动家电焕新交易量3000多万元 [3] - 与小米 特斯拉等汽车品牌深化"总对总"按揭合作 提供"零首付"和线上极速审批服务 最快半小时放款提车 [3] - 与厂家联合贴息 最高为客户节省近3万元融资成本 并嵌入消费场景配合车企试驾活动 [3] 小微企业融资支持 - 推出信用类个人经营贷产品"惠商贷" 运用数字化手段整合多维度数据构建客户画像 降低融资门槛 [4] - 通过"走村访企"行动深入了解企业经营信息 如纳税情况 交易流水等 为缺乏抵押物的企业提供融资解决方案 [4] 业务成效 - 截至2025年7月末 个人消费贷余额较年初净增23.39亿元 [5] - 机械制造企业案例显示 "惠商贷"资金及时到位帮助企业采购钢材投入生产 [4] - 车贷案例显示从申请到放款仅用1小时 高效解决客户融资需求 [3]