当前，新一轮科技革命和产业变革进一步深入，人工智能技术正逐步渗透至金融业务的各个环节，成为 推动行业高质量发展的重要力量。从早期的技术辅助到如今生成式AI的广泛探索，银行业正稳步迈向 数字化转型的新阶段。作为国有大型商业银行，交通银行（以下简称"交行"）将数字化转型作为实现集 团高质量发展的重要突破口，持续提升科技引领和价值创造力，取得积极成效。 夯实数字底座 筑牢数字化交行"硬支撑" 数字化转型是一项复杂的系统工程。近年来，交行已先后发布"十四五"金融科技发展规划、数字金融行 动方案，并制定"人工智能+"行动方案，从构建数字金融核心驱动力的高度，加快锻造"数字化交行"新 优势。 在基础设施层面，交行正全面重构数字金融的发展基石。目前，交行多地多中心架构体系已逐步成型， 算力规模（尤其是智算规模）实现大幅增长，有效支撑AI在业务领域体系化、规模化落地。同时，交 行已完成境内核心系统分布式架构转型，关键业务的自主可控能力大幅增强。 在AI核心能力建设上，交行正加速构建"超级大脑"。围绕"人工智能+"战略，建立"1+1+N"AI框架体 系，构建起千亿级金融大模型算法矩阵。这一"智慧中枢"不仅具备强大的计算与推理能 ...

核心观点 - 人工智能技术正成为推动金融行业高质量发展的重要力量，银行业正稳步迈向数字化转型新阶段 [1] - 交通银行将数字化转型作为实现集团高质量发展的重要突破口，通过持续投入与战略规划，在数字基建、AI能力、数据应用及业务融合方面取得积极成效 [1] 战略与资源投入 - 公司发布“十四五”金融科技发展规划、数字金融行动方案及“人工智能+”行动方案，从战略高度加快锻造“数字化交行”新优势 [2] - 近3年，公司科技投入占营业收入比重均保持在5%以上 [2] - 集团金融科技人才队伍从“十四五”期初约4000人倍增至近万人，占比提升至近10% [2] 数字基础设施与AI能力建设 - 公司多地多中心架构体系逐步成型，算力规模（尤其是智算规模）实现大幅增长，有效支撑AI在业务领域体系化、规模化落地 [2] - 公司已完成境内核心系统分布式架构转型，关键业务自主可控能力大幅增强 [2] - 围绕“人工智能+”战略，建立“1+1+N”AI框架体系，构建起千亿级金融大模型算法矩阵，孵化出数百个应用场景和批量“数字员工” [3] 数据要素挖掘与应用 - 建成企业级数据服务体系，主动对接全国信易贷平台和各地大数据机构，接入百余项全国数据和数十类区域性数据 [4] - 在深圳率先探索数据要素资本化路径，与深圳数据交易所共创数据要素流通体系，搭建批量数据资产融资平台，并成功落地数据知识产权质押融资项目 [4] - 相关项目创新了数据资产融资服务模式、市场法估值模式及分层分类模型，有效解决数据要素型企业融资难题，荣获2024Web3.0创新大赛一等奖等荣誉 [4] 业务融合与赋能成效 - 数字金融成为业务增长新引擎，构建了手机银行、云上交行、开放银行和实体网点协同的线上线下一体化服务体系，手机银行月活跃客户数（MAU）已超5300万 [5] - 在科技金融领域，自主研发“1+N”科技型企业评价模型，为超6万户科技企业提供贷款支持，科技贷款余额突破1.5万亿元 [6] - 在普惠金融领域，通过线上化产品矩阵，近年来普惠小微企业贷款平均增长率超过30% [6] - 在跨境金融领域，打造“交银航贸通”平台，已覆盖超2万户客户，累计跨境交易量超5000亿元 [6] 分行创新实践案例 - 青岛分行创新工业互联网产融数字服务平台“交鑫融”，通过整合信息流、资金流和物流，为核心企业上下游客户提供一站式服务，并将融资审批效率提升至“秒”级 [7] - 该项目荣获青岛年度数字经济发展典型案例、金融科技优秀项目一等奖等多项殊荣 [7]

文章核心观点 - “新质生产力”重塑银行业竞争格局，商业银行需把握人工智能、大数据等技术推动全面深化改革[1] - 交通银行将“数字金融”理念深度融入零售信贷，推动经营理念从产品导向转向以客户为中心，实现高质量发展[1] - 数智化转型核心是以客户为中心重构业务逻辑，以平台建设夯实基础设施，以数据与模型驱动创新[11] 行业背景与挑战 - 银行业零售信贷从“增量扩张”转入“存量深耕”阶段，面临规模增速放缓、资产质量承压、客户需求多样等挑战[2] - 行业普遍存在技术迭代要求高、流程效率与合规管理难兼顾、数据价值释放不足等痛点[2] 交通银行零售风控中台六大核心能力 - **AI赋能**：AI技术嵌入贷前、贷中、贷后全流程20个场景，2025年释放人力产能超500人，贷前影像资料自动分类准确率稳定在95%以上，贷中审核通过率96%的同时处理时长从小时级压缩至分钟级，贷后智能外呼释放催收产能近10%[3] - **数据融合**：整合内外部数据，沉淀近2万个特征变量，衍生70万个特征变量，精选4000个高识别度指标，提炼2000余个特色标签，推动优质商圈进件通过率提升至70%[4] - **智能模型**：自主研发覆盖A、B、C、F全周期的风控模型100余个，整体风险识别能力提升近50%，累计挽回损失近50亿元[5] - **一体化风控**：以智能决策为核心、专家经验为补充，推动风控视角从产品维度升级为客户整体维度，筑牢跨业务欺诈联防体系[5] - **决策运营**：采用分布式松耦合架构，构建全行统一风控体系，实现秒级响应决策，打造全生命周期运营体系[7] - **企业级架构支撑**：产品开发周期缩短50%以上，上线周期压缩30%，2023年以来零售信贷新产品上线数量达历史总量的2.5倍，消费贷贴息功能仅用15天成功上线[7] 业务模式创新与成效 - **客户级授信**：创新自然人一体化授信模式，实现从产品级授信向客户级授信转变，授信金额月均增幅超20%[9] - **产品升级**：推出线上纯信用贷款产品“商圈惠贷”，累计触达和服务近10万客户，有效解决小微商户融资难题[10] - **流程重塑**：住房贷款业务全流程数字化升级，实现80%以上业务通过移动端受理，审批效率和服务质量显著提升[11]

文章核心观点 - 济南市通过“泉融通”综合融资服务平台整合政务数据 以数据要素解决小微企业融资难题 实现“以数定信、以信促贷” [1][2][4] “泉融E贷”产品模式与成效 - 工商银行“泉融E贷”通过可信数据空间探查9806项指标 为114万户小微主体提供最高300万元纯信用贷款 线上秒批秒贷 [2] - 产品上线不到一年累计提款17.96亿元 户均授信提高80万元 且尚无一笔坏账 [2] - 模型通过交叉验证公积金、社保、医保等稳定数据 识别短期困难企业并提供资金支持 解决信息不对称痛点 [2] 数据平台建设与交易规模 - “泉融通”平台已接入77个部门和15个区县的20081项数据资源 落地472亿条数据 支撑54亿余次共享调用 [4] - 平台以地方政府立法推动公共数据授权运营 已接入221项公共数据资源 开发上线290款公共数据产品 [4] - 形成800余笔交易订单 累计交付数据1200余万条 [4] 数据安全与技术应用 - 整合神思电子、浪潮集团等本地企业技术 运用数据沙箱、区块链、隐私计算确保数据“可用不可见” [5] - 基于国产区块链技术建设“泉城链”平台 开设430万个区块链账户 上链政务数据200余项 [5] - 通过“爱山东”App为个人和企业开通“数据保险箱” 实现政务数据流通和自主授权使用 [5] 应用案例与行业影响 - 交通银行山东省分行通过平台接入公积金数据应用于“惠民贷” 4个月服务客户7800人 发放贷款4.8亿元 [3] - “泉融通”项目在国家数据局“数据要素×”大赛中获得金融赛道三等奖 [3] - 具体案例：山东凯利电气通过工行App申请“泉融E贷”当天获279万元资金 济南佳进新材料获230万元信用贷款 [1]

济南市数据要素市场化应用 - 核心是利用政务数据解决小微企业融资难题，催生新产业、新业态、新模式 [1][7] - 通过“泉融通”平台实现“以数定信、以信促贷”，提升融资效率 [3][4] 金融领域数据应用成果 - “泉融E贷”产品上线不到1年累计提款17.96亿元，户均授信提高80万元，尚无一笔坏账 [3] - 模型通过可信数据空间对政务数据进行9806项指标探查，为114万户小微主体提供最高300万元纯信用贷款 [3] - 交通银行山东省分行应用平台数据产品，4个月服务客户7800人，发放贷款4.8亿元 [4] - “泉融通”项目在国家数据局“数据要素×”大赛中获得金融赛道三等奖 [4] 数据资源整合与基础设施建设 - 济南市已接入77个部门和15个区县的20081项数据资源，落地472亿条数据 [5] - 累计办理数据申请11984次，支撑共享调用54亿余次，保障数据交换14亿条 [5] - 通过地方政府立法推动公共数据授权运营，已接入221项公共数据资源，开发上线290款数据产品，形成800余笔交易订单，累计交付数据1200余万条 [5] 数据安全与隐私保护技术 - 整合本地企业技术优势，运用数据沙箱、区块链、隐私计算等技术确保数据安全流通，实现“原始数据不出域，数据可用不可见” [6] - 基于国产区块链技术建设“泉城链”平台，已开设区块链账户430万个，上链政务数据200余项 [6] - 通过“爱山东”App为个人和企业开通“数据保险箱”，实现政务数据流通和自主授权使用 [6] 数据产品开发与交易 - 济南财金数字科技有限公司作为授权运营机构，已开发363款数据产品并在“泉融通”上架 [4] - 公共数据产品在平台上为银行、担保等数十家金融机构提供个性化数据服务 [4]

政策背景与行业趋势 - 国家层面持续释放提振消费信号，2024年以来多项政策落地包括3月国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》、6月人民银行等六部门出台金融支持消费指导意见、7月国常会明确个人消费贷款贴息政策、9月商务部等九部门联合发布《关于扩大服务消费的若干政策措施》[1] - 2024年社会消费品零售总额48.8万亿元，比上年增长3.5%，消费对经济增长贡献率为44.5%，继续发挥经济发展第一拉动力作用[4] - 政策引导推动消费信贷产品创新升级，聚焦文化旅游、健康医疗、居住服务等与民生消费密切相关的场景化产品需求提升，推动商业银行从单一信贷供给向生态化服务转型[5] 公司战略布局与业务进展 - 公司4月推出《支持提振消费专项行动方案》，建立"1+N"政策落地体系，形成制度引领与组织保障的协同机制[6] - 公司积极落实财政贴息政策，消费贷款贴息功能于9月1日正式面客，从开发到上线仅用时15天，截至9月末消费贷当年增幅同业排名靠前[6] - 公司推出"交银惠贷"个人贷款品牌，实现消费类贷款和经营类贷款的一体化服务，围绕"消费+经营"两大个人信贷领域打造全品种、全场景、一站式信贷服务[8] - 公司零售信贷业务坚持高质量内涵式发展，在风险可控前提下加大零售贷款投放力度，实现增幅跑赢大市[11] 数字化转型与科技赋能 - 公司搭建"1+3+2"平台支撑体系，实现产品灵活定制、快速迭代，数据统一口径、全行共享[13] - 公司推动人工智能技术在零售信贷全周期应用，已实现10余项场景任务运行推广，2024年在中国信息通信研究院主办的金融行业人工智能模型风险管理能力评估中获得4级+（卓著级）奖项[13] - 公司创新打造一体化授信模式，客户仅需一次申请、一次信息采集、一次授权、一次身份核验即可获得多类产品额度服务[14] - 公司成立数字化经营中心统筹全行线上经营和集中运营，构建线上线下一体、总分支行联动的数字化经营模式[14] 场景创新与渠道优化 - 公司深化总分协同，总行聚焦领域级模型研发实现项目轻量型定制，分行结合属地客群特征定制属地化产品[17] - 公司聚焦"一老一新"服务，完善新市民客群授信策略，优化面向高校毕业生的"菁才惠民贷"专属消费信贷产品[18] - 公司重点聚焦"文旅服务""养老服务""教育培训服务"三大场景，叠加"多元化服务消费"综合业态，打造"3+1"服务消费体系[18] - 公司创新打造"绿色焕新"金融服务体系，聚焦家电、汽车、家装三大民生领域，对接各级政府、银联、电商等机构助推促消费政策落地[19] 风险管理与人才培养 - 公司实施差异化风控策略，建立授信额度定期重评估机制，持续完善反欺诈策略体系[12] - 公司推动风险管理向"智控"转变，完善反欺诈风控体系，运用内外部大数据、人工智能等技术完善模型架构[20] - 公司加强数字化复合型人才培养，建立"嵌入式"轮岗学习机制，构建"业务+数据+技术"复合型人才[19] - 公司配套制定客户经理产能评价和提升体系，从专业能力、客户经营能力、合规管控能力等多维度提升一线作战水平[19]

国家提振消费政策背景 - 2024年以来国家层面持续释放提振消费信号，包括3月国务院印发《提振消费专项行动方案》、6月人民银行等六部门出台金融支持消费指导意见、7月国常会明确个人消费贷款贴息政策、9月商务部等九部门发布《关于扩大服务消费的若干政策措施》[1] - 2024年我国社会消费品零售总额48.8万亿元，比上年增长3.5%，消费对经济增长贡献率为44.5%，继续发挥经济发展第一拉动力作用[2] - 国家补贴、税收优惠、消费券发放等措施带动汽车金融、家居家电等个人消费贷款需求上涨，为商业银行带来零售信贷规模增长空间[3] 公司战略响应与业务布局 - 公司4月推出《支持提振消费专项行动方案》作为统领，配套多个专项子方案，建立"1+N"政策落地体系，形成制度引领与组织保障的协同机制[4] - 公司作为经办机构积极落实财政贴息政策，消费贷款贴息功能于9月1日正式面客，从开发到上线仅用时15天，截至9月末消费贷当年增幅同业排名靠前[4] - 公司零售信贷业务坚持高质量内涵式发展道路，在风险可控前提下加大零售贷款投放力度，实现增幅跑赢大市，打造产品体系、业务流程、风控体系等"六大优势"[8] 产品创新与服务模式 - 公司4月推出"交银惠贷"个人贷款品牌，实现消费类贷款和经营类贷款一体化服务，以"惠生活·惠经营"为理念打造全品种、全场景、一站式信贷服务[5][6] - "惠生活"聚焦住房安居、综合消费、购车出行等场景，升级房贷、惠民贷、车贷等拳头产品，"惠经营"聚焦创业经营、农户生产等场景，打造惠商贷、惠农贷等线上纯信用产品[6] - 公司创新打造个人客户统一授信管理体系，实现由"产品级"授信向"客户级"授信转变，通过综合授信入口实现客户一次申请即可获得多类产品额度服务[4][11] 数字化与科技赋能 - 公司以"一体化经营、数字化风控、集中化运营"为方向，搭建前端以企业级架构系统为基础、中端以三大中台为核心、后端以两大中台为支撑的"1+3+2"平台支撑体系[10] - 公司积极推动人工智能技术在零售信贷全周期应用，已实现10余项场景任务运行推广，如数字人在贷前问题核实应用，2024年获金融行业人工智能模型风险管理能力评估4级+奖项[10] - 公司成立数字化经营中心统筹全行线上经营和集中运营，构建线上线下一体、总分支行联动的数字化经营模式，深化一体化授信展业能力[11] 风险管理与资产质量 - 公司实施差异化风控策略，建立授信额度定期重评估机制，完善反欺诈策略体系，加强贷款存续期管理和客户分层分类，实施差异化催收策略[9] - 公司推动风险管理向"智控"转变，运用内外部大数据、人工智能等技术完善模型架构，构建动态监测预警体系，健全一体化催收机制[16] - 公司密切关注零贷业务资产质量变动情况，不断提升风险主动防控和智能防控水平，支持业务高质量发展，全力推动资产质量保持稳定[9][16] 场景拓展与客群服务 - 公司聚焦提升服务消费、新型消费、新市民等重点场景客群的金融服务质效，深化"一老一新"服务，完善新市民客群授信策略，优化"菁才惠民贷"专属产品[14] - 公司重点聚焦"文旅服务""养老服务""教育培训服务"三大场景，叠加"多元化服务消费"综合业态，打造"3+1"服务消费体系，创新打造"绿色焕新"金融服务体系聚焦家电、汽车、家装领域[15] - 公司通过深化总分协同提升市场供给能力，总行聚焦领域级模型研发，分行结合属地客群特征定制产品，整合政企媒资源构建全国性核心产品推广体系[13] 人才培养与机制建设 - 公司加强数字化复合型人才培养，建立"嵌入式"轮岗学习机制，选拔具有数据分析潜力的员工构建"业务+数据+技术"复合型人才[15] - 公司配套制定科学合理的客户经理产能评价和提升体系，从专业能力、客户经营能力、合规管控能力等多维度提升一线作战水平[15] - 公司持续推进零售信贷业务"二二四"战略，即提升总行主建、分行主战"两个能力"，聚焦重点客群、重点场景"两个突破"，做强数智、风控、消保、机制"四个支撑"[13]

平台推广与接入情况 - 人民银行甘肃省分行通过入企走访、银企对接会、专场培训等多种形式推广全国中小微企业资金流信用信息共享平台 [1] - 甘肃省内共有15家全国性银行以及3家地方性银行接入平台，实现全省主要银行机构接入全覆盖 [1] 平台核心功能与数据价值 - 平台汇集企业在所有接入银行的近三年资金流水数据，包括收支记录、现金存取、公共事业缴费等信息，为企业提供第二张经济身份证 [2] - 平台通过整合多维度、精细化的企业资金往来数据信息，有效弥补初创期小微企业的信用空白，为信用白户画像 [2] 平台应用成效 - 甘肃省金融机构累计查询资金流信用信息产品5.32万笔，帮助中小微企业获得融资110.46亿元，惠及中小微企业2876户 [1] - 平台发放的贷款中纯信用贷款占比达27.3%，帮助企业突破融资抵押依赖 [2] - 平台通过企业在线授权，使银行一键获取结构化报告，将尽调审批时间从15-20天缩短至最快1-3天 [4] 金融机构应用与产品创新 - 工商银行甘肃省分行、建设银行甘肃省分行、招商银行兰州分行等9家银行已将查询平台前置为必须流程 [3] - 兰州银行推出平台专属信贷产品甘味e贷-牛肉拉面创业贷，工商银行、招商银行、民生银行等多个产品将平台数据作为审批重要依据 [3] 风控模式转型 - 金融机构将平台数据嵌入业务系统，通过交叉验证、大数据分析和智能风控模型筛查异常资金行为，推动风险管理从专家经验判断向数据模型驱动转变 [3]

参展概况 - 公司连续第6年受邀参展服贸会 围绕"交融共进、通向未来"主题打造科技感综合展区 展示金融服务实体经济 区域经济发展和民生服务创新实践[1] - 展区采用双色主题设计 对公业务以"交行蓝+科技银"为主色调 零售业务以"交行蓝+活力橙"为主色调 分别展示企业服务和惠民金融服务[1] - 集中展示金融"五篇大文章"及跨境金融领域成果 包括交银火炬贷 交银创投贷 外贸快贷 碳资产质押融资等创新金融产品[1] 科技金融业务 - 针对成长期科技型小微企业推出"交银火炬贷" 通过六大核额及两大增额维度搭建大数据审批模型 解决融资难题[2] - "交银创投贷"采用贷款加外部直投的投贷联动模式 与北京市优质投资机构合作拓宽科技企业融资渠道[2] - "交银园区贷"通过一码通扫和线上产品合集对接园区企业全周期融资需求 提供信贷支持 投贷联动和场景赋能多方位服务[2] 跨境金融服务 - 打造"交联世界 汇通全球"跨境金融专区 通过外贸快贷 电商通 智汇班列等解决方案为走出去和引进来企业提供全方位金融支持[2] - 作为服务高水平对外开放的金融主力军 公司持续完善跨境金融产品体系[2] 民生金融服务 - 京津冀政务服务实现跨省通办 通过智易通机具可办理北京政务事项130余项 查询打印雄安政务和天津政务200余项[3] - 独家承建北京市住房租赁押金托管和租金监管系统 通过收 支 查 管四维闭环管理守护新市民安居[3] - 银发经济板块整合养老金账户 养老理财 保险 信托等多元化服务 提供账户 产品 服务一站式资源对接[3] 零售金融产品 - 零售信贷及信用卡板块聚焦小微经营 个人消费和个人购车场景 推出惠民贷 交银车贷和最红星期五等惠民产品及活动[3] - 通过特色金融产品助力消费市场蓬勃发展[3] 互动活动策划 - 硬件钱包专区展示有朋 玉佩等高颜值卡面设计 融合传统文化与现代科技元素[4] - 开展特色属性IP周边盲盒满减活动 提供托特包 纸扇和手机架等周边产品[4] - 举办资金管理大讲堂 助企出海宣讲和反诈是门必修课等多场推介交流活动[4]

金融服务创新 - 公司围绕"交融共进、通向未来"主题展示金融服务实体经济、区域发展和民生领域的创新实践[1] - 推出"交银火炬贷"通过六大核额及两大增额维度搭建大数据审批模型解决科技型小微企业融资难题[1] - "交银创投贷"采用贷款+外部直投模式与北京投资机构合作拓宽科技企业融资渠道[1] - "交银园区贷"通过一码通扫和线上产品合集对接园区企业全周期融资需求[1] - 跨境金融专区提供外贸快贷、电商通、智汇班列等解决方案支持企业跨境发展[1] 民生服务拓展 - 公司聚焦扩内需促消费、数字政务和银发经济领域提升金融服务能力[2] - 京津冀政务服务跨省通办支持130余项北京政务和200余项雄安、天津政务事项办理[2] - 独家承建北京市住房租赁押金托管和租金监管系统通过收支配查四维闭环守护新市民安居[2] - 银发经济板块整合养老金账户、理财、保险、信托等提供一站式服务[2] - 零售信贷推出惠民贷、交银车贷和最红星期五活动助力消费市场发展[2] 数字金融推广 - 公司策划数字人民币互动活动展示有朋、玉佩等传统文化与现代科技融合的硬件钱包[3] - 开展数字人民币IP周边盲盒满减活动提供托特包、纸扇、手机架等特色周边产品[3] - 举办资金管理大讲堂、助企出海宣讲和反诈必修课等多场推介交流活动[3]