2025年秋天，中国银行业迎来历史性时刻。 10月30日，中国农业银行A股报收于8.06元/股，总市值约达2.74万亿元人民币（约合3869亿美元），一跃成为全球市值第一大商业银行，刷新了中资金融机 构的全球位势。 近年来，这家因"农"而生的国有大型商业银行，以"服务乡村振兴的领军银行"和"服务实体经济的主力银行"为定位，在落实国家战略与追求商业可持续发展 之间形成有效协同。2025年前三季度，该行实现营业收入5508亿元，净利润2223亿元，同比分别增长1.97%和3.28%，期末总资产规模突破48万亿元。 农业银行的崛起并非一日之功。作为国有六大行中唯一一家实现县域网点全覆盖的金融机构，农业银行横跨城乡、点多面广。依托这一渠道特点，该行在传 统金融服务相对薄弱的县域市场建立起差异化的服务能力，并从长期被传统金融忽视的县域经济领域中开辟出广阔天地。 数据显示，县域业务正成为农业银行重要的增长极。截至2025年9月末，该行县域贷款余额达10.90万亿元，较年初增长10.57%，占全行贷款比重维持在40% 以上。值得关注的是，在业务持续下沉的过程中，该行资产质量还实现了持续优化，不良贷款率降至1.27%，较年初 ...

每经记者｜张祎 每经编辑｜魏文艺 10月30日，中国农业银行A股报收于8.06元/股，总市值约达2.74万亿元人民币（约合3869亿美元），一跃成为全球市值第一大商业银行，刷新了中资金融机 构的全球位势。 近年来，这家因"农"而生的国有大型商业银行，以"服务乡村振兴的领军银行"和"服务实体经济的主力银行"为定位，在落实国家战略与追求商业可持续发展 之间形成有效协同。2025年前三季度，该行实现营业收入5508亿元，净利润2223亿元，同比分别增长1.97%和3.28%，期末总资产规模突破48万亿元。 农业银行的崛起并非一日之功。作为国有六大行中唯一一家实现县域网点全覆盖的金融机构，农业银行横跨城乡、点多面广。依托这一渠道特点，该行在传 统金融服务相对薄弱的县域市场建立起差异化的服务能力，并从长期被传统金融忽视的县域经济领域中开辟出广阔天地。 数据显示，县域业务正成为农业银行重要的增长极。截至2025年9月末，该行县域贷款余额达10.90万亿元，较年初增长10.57%，占全行贷款比重维持在40% 以上。值得关注的是，在业务持续下沉的过程中，该行资产质量还实现了持续优化，不良贷款率降至1.27%，较年初下降3个基 ...

文章核心观点 - 中国人民银行阿坝州分行牵头指导农行阿坝分行与人保财险，在红原县创新构建“科技+信贷+保险+产业”协同机制，通过“牛脸识别”等技术使牦牛成为可抵押的“活存折”，为高原畜牧产业高质量发展注入金融新动能，并开辟了金融支持欠发达县域产业的特色路径 [1] 行业背景与挑战 - 红原县是国家级乡村振兴重点帮扶县、四川省39个欠发达县域之一，经济发展底子薄，但牦牛资源是当地独有的“金名片”和突破发展瓶颈的关键抓手 [1] - 红原县正推动牦牛养殖产业向智能化、现代化转型 [1] - 传统信贷模式下存在“活体资产难抵押”的行业痛点，制约了养殖企业扩大规模 [1] 创新解决方案与机制 - 解决方案通过“牛脸识别”技术、AI影像分析系统及实时视频监控，为每一头牦牛建立“数字身份证”，已完成554头牛脸数据精准采集与参保 [2] - 农行阿坝分行依托人民银行动产融资统一登记系统，使用“智慧畜牧贷”特色产品，首次将牦牛活体纳入抵押物范围 [2] - 结合人保财险的保单增信，成功为祥发牧业发放贷款100万元 [2] - 该模式创新应用区块链技术，将活体资产登记、保险理赔、信贷审批等全流程上链存证，从根源上杜绝重复抵押风险 [2] 实施效果与意义 - 该“科技+信贷+保险+产业”的全链条保障体系使牦牛从“会走路的资产”变为“能生钱的资本” [2] - 通过智能风控实现了养殖全流程动态监测，既保障了金融机构资金安全，又为养殖企业降低了融资成本 [2] - 这一创新举措为高原牦牛产业引来金融活水，并填补了四川省牦牛活畜抵押融资的空白 [2] 典型案例 - 红原县祥发牧业发展有限责任公司成立于2020年，专注于牦牛养殖与鲜肉销售，是当地产业转型的典型代表 [1] - 该公司长期受困于活体资产抵押难题，扩大养殖规模的脚步屡屡受阻 [1] - 通过上述创新金融模式，该公司成功获得了100万元贷款 [2]

农行西藏分行金融支持成效 - 累计向西藏实体经济投放贷款近7300亿元，累计发放涉农贷款2600多亿元 [7] - 截至2025年9月末，涉农贷款余额631亿元，较2021年末增加160亿元 [2] - 截至2025年9月末，民营企业贷款余额突破747亿元，惠及36万户民营企业 [5] 普惠金融与小微企业支持 - 普惠型小微企业贷款余额285亿元，年增速长期保持在20%以上 [5] - 在乡镇地区设立网点365个，占分行网点总数的七成 [6] - 设立县域以下惠农通服务点5528个，覆盖自治区全部乡镇 [6] 特色产业金融产品创新 - 创新推广“青稞产业贷”、“牦牛产业贷”、“智慧畜牧贷”、“乡旅贷”等特色产品 [3] - 目前乡村产业贷款余额478亿元 [3] - 粮食重点领域贷款余额264亿元，5年间翻了一番 [2] 文旅产业与社区发展 - 累计为扎西曲登社区111户家庭发放贷款1000余万元，支持发展藏式民宿85户 [2] - 该社区去年居民人均可支配收入达3.4万元 [2] - 通过“乡旅贷”等产品支持文旅产业，使居民在家门口实现增收 [2] 服务模式与渠道拓展 - 依托23台流动金融服务车，为农牧民办理业务1.4万余笔 [6] - 设立金穗惠农通服务点，提供取款、转账等“家门口”金融业务 [2] - 流动金融服务车和“三农金融综合服务站”有效打通金融服务“最后一公里” [6] 具体企业案例支持 - 支持西藏优格仓工贸有限公司20多年，其去年销售额近2000万元 [5] - 累计向白朗县康桑农产品发展有限公司发放贷款2650万元，助力青稞产业发展 [3]

农行西藏分行金融服务支持地方经济发展 - 核心业务立足“农”字头，金融服务围绕农牧民需求和乡村发展展开 [2] - 30年来累计向西藏实体经济投放贷款近7300亿元，累计发放涉农贷款2600多亿元 [7] 文旅产业与特色民宿发展 - 通过发放贷款支持扎西曲登社区111户家庭发展藏式民宿，累计贷款超1000万元 [2] - 金融支持带动社区藏式民宿发展至85户，2024年居民人均可支配收入达3.4万元 [2] 涉农贷款与粮食重点领域信贷 - 截至2025年9月末，涉农贷款余额达631亿元，较2021年末增加160亿元 [2] - 粮食重点领域贷款余额为264亿元，5年间规模翻了一番 [2] 高原特色产业金融支持 - 创新推出“青稞产业贷”、“牦牛产业贷”、“智慧畜牧贷”、“乡旅贷”等特色金融产品 [3] - 白朗县康桑农产品公司累计获贷2650万元，推动青稞加工产业化 [2][3] - 目前乡村产业贷款余额为478亿元，助力特色产业向规模化、专业化发展 [3] 普惠金融与小微企业服务 - 截至2025年9月末，民营企业贷款余额突破747亿元，惠及36万户民营企业 [5] - 普惠型小微企业贷款余额285亿元，年增速长期保持在20%以上 [5] - 优格仓工贸公司获金融支持20余年，2024年藏香销售额近2000万元 [5] 基层金融服务网络与渠道建设 - 在乡镇地区设立网点365个，占分行网点总数的70% [6] - 县域以下设立惠农通服务点5528个，实现自治区全部乡镇覆盖 [6] - 依托23台流动金融服务车，为农牧民办理业务超过1.4万笔 [6]

农业银行北京分行乡村振兴服务实践 - 打造特色鲜明、亮点突出、惠及民生的三农金融服务体系 [2] - 十四五期间累计为北京农业产业化龙头企业投放贷款超过490亿元，涉农贷款余额较2020年末增长近150亿元，农户贷款规模实现翻两番以上 [2] - 制定金融服务北京市百千工程二十条措施，实施五大行动，创新六类产品，完善七项措施 [2] - 创新办理首笔涉农知识产权质押贷款，推出农业设施及农机具抵质押贷款模式 [3] - 创新推出金益棉网络融资、乡村振兴e贷、大棚贷、大桃贷、果蔬贷、板栗贷、智慧畜牧贷等一系列特色产品，累计发放各类特色产业贷款超28亿元 [3] - 在掌上银行上线民宿专区，连续三年安排专项资金数百万元推出民宿消费补贴活动，掌银平台京郊助农专区累计实现农产品销售额1200余万元 [3] - 打造从田间到餐桌的全产业链金融服务模式，深化与顺鑫、大北农、首农集团、物美等企业合作 [4] - 参与平谷马坊工业物流园项目，代发占地补偿款占总量近五成 [4] 国家层面金融支持乡村振兴建议 - 建议由国家金融管理部门牵头编制十五五时期金融服务乡村振兴专项规划，明确金融支持粮食安全、种业振兴等国家战略的任务和路径 [6][7] - 建议健全政策性金融、商业性金融与合作性金融协同发力的农村金融体系，形成财政引导+金融创新+社会资本共同参与的多元投入机制 [8] - 建议支持建立企业出题、院所攻关、市场验证的闭环创新机制，试点科研人员揭榜挂帅制度，允许科研成果作价入股 [8] - 建议加大对农田物联网、农业大数据中心建设的支持力度，推动人工智能在农业场景的应用 [8] - 建议由财政部主导设立国家乡村振兴引导基金，通过中央财政注资撬动金融和社会资本，形成千亿级规模的战略投资平台 [9] - 建议在国家级基金框架下，支持各省市因地制宜设立地方基金，实行一省一策，市级基金突出精准滴灌 [9] - 建议基金坚持市场化、专业化运作，建立科学决策程序、透明信息披露制度和合理退出机制 [9] 金融支持首都乡村全面振兴思考 - 引导金融机构构建全方位、全链条的金融服务体系，推动金融资源配置与北京乡村战略定位深度融合 [10] - 重点支持农业中关村和种业之都建设，加快创建国家农业高新技术产业示范区 [10] - 针对农业科技企业优化授信模型，将研发投入、专利质量等纳入信用评价，创新知识产权质押、牲畜活体抵押等产品 [10] - 支持产业融合发展，深入挖掘农业多种功能、乡村多元价值，推动一二三产业融合 [11] - 推动农文旅体商深度融合，加快培育精品民宿、休闲农业、健康养老等新业态 [11] - 大力培育北京优农品牌，创新品牌贷、地标贷等专属产品，加大对地理标志产品、绿色有机农产品的扶持力度 [12] - 把农村基础设施建设作为扩大内需的重点领域加大投入，加快推进山区道路安全改造、通信网络覆盖等 [13] - 支持家庭农场、农民合作社等新型经营主体发展，探索农村资产确权、评估、流转、抵押一体化金融服务路径 [13]

粮食生产与良种推广 - 2024年中国粮食产量首次突破1.4万亿斤 [4] - “十四五”期间农作物良种覆盖率超过96% [5] - 农业银行粮食和重要农产品保供贷款余额达1.25万亿元，增速25.1%，高于全行贷款平均增速16.7个百分点 [5] 农业科技与机械化 - “十四五”期间农村科技进步贡献率达到63.2%，农作物耕种收综合机械化率超过75% [11] - 农业银行通过“飞手贷”等产品支持植保无人机等智慧农机应用 [8][9] 乡村产业与新业态发展 - 2024年全国休闲农业营业收入近9000亿元 [7] - 乡村旅游、农村电商等新业态不断涌现，如宁夏枸杞通过直播间成为热销“网红”产品 [7][11] - 农业银行乡村产业贷款余额2.74万亿元，增速22.8%，高于全行贷款平均增速14.4个百分点 [25] 金融服务覆盖面与体系建设 - “十四五”期间乡镇银行网点覆盖率超98%，基本实现乡乡有网点、村村通服务 [17] - 农业银行构建“物理网点+自助设备+手机银行+惠农通服务点+流动金融服务+远程银行”六位一体综合服务体系 [18] - 在西藏的农户贷款已覆盖全区90%以上农牧民 [18] 普惠金融与农户支持 - 农业银行农户专属产品“惠农e贷”余额1.83万亿元，增速22.4% [12][14] - 通过“智慧畜牧贷”支持畜牧业，活体抵押解决贷款难题 [19] 脱贫攻坚与乡村振兴衔接 - “十四五”期间银行业累计向脱贫地区发放贷款31.5万亿元，发放脱贫人口小额信贷近4000亿元 [20] - 脱贫地区农村居民人均可支配收入2024年达17522元，较“十四五”初期增加近40%，年均增速连续4年高于全国居民人均可支配收入增速 [24] - 农业银行在832个脱贫县贷款余额2.52万亿元，增速10.66%；在160个国家乡村振兴重点帮扶县贷款余额4812亿元，增速10.21% [20] 乡村建设与信用体系 - 农业银行乡村建设贷款余额2.47万亿元，增速9.7%，高于全行贷款平均增速1.3个百分点，以“乡村人居环境贷”等产品助力乡村宜居宜业 [7] - 农业银行全面推进信用村信用户建设，截至2025年9月末已评定信用村9.9万个、信用户616万户，聘任4.5万名“金融村主任”，在信用村内发放农户贷款4561.8亿元 [28][31] 整体县域金融支持 - 截至2025年9月末，农业银行县域贷款余额10.90万亿元，较2021年同期增加4.80万亿元，增速78.69% [32] - “十四五”以来中央财政衔接推进乡村振兴补助资金累计投入8505亿元 [30]

农业科技与现代化 - 农作物良种覆盖率超过96% [5] - 农村科技进步贡献率达到63.2% [10] - 农作物耕种收综合机械化率超过75% [10] - 智慧农机与植保无人机应用于春耕夏管 [3][8][9] 金融服务与信贷支持 - 农业银行粮食和重要农产品保供贷款余额达1.25万亿元，增速25.1%，高于全行贷款平均增速16.7个百分点 [5] - 农业银行乡村建设贷款余额2.47万亿元，增速9.7%，高于全行贷款平均增速1.3个百分点 [7] - 农业银行农户专属产品“惠农e贷”余额1.83万亿元，增速22.4% [13] - 农业银行乡村产业贷款余额2.74万亿元，增速22.8%，高于全行贷款平均增速14.4个百分点 [23] - 农业银行县域贷款余额10.90万亿元，较2021年同期增加4.80万亿元，增速78.69% [26] 产业发展与乡村振兴 - 2024年全国粮食产量首次突破1.4万亿斤 [4] - 2024年全国休闲农业营业收入近9000亿元 [7] - 乡村旅游、农村电商等新业态不断涌现 [7][22] - “十四五”期间中央财政衔接推进乡村振兴补助资金累计投入8505亿元 [25] 脱贫成果与重点区域 - 农业银行向832个脱贫县发放贷款余额2.52万亿元，增速10.66% [18] - 农业银行向160个国家乡村振兴重点帮扶县发放贷款余额4812亿元，增速10.21% [18] - “十四五”期间脱贫地区农村居民人均可支配收入增加近40%，2024年达17522元，年均增速连续4年高于全国居民 [23] - “十四五”期间银行业累计向脱贫地区发放贷款31.5万亿元，发放脱贫人口小额信贷近4000亿元 [18] 普惠金融与服务体系 - 乡镇银行网点覆盖率超98%，基本实现乡乡有网点、村村通服务 [14][15] - 农业银行构建“物理网点+自助设备+手机银行+惠农通服务点+流动金融服务+远程银行”六位一体服务体系 [16] - 农业银行在西藏的农户贷款已覆盖全区90%以上农牧民 [16] - 农业银行评定信用村9.9万个，信用户616万户，聘任4.5万名“金融村主任”，在信用村内发放农户贷款4561.8亿元 [26]

农业银行金融服务模式 - 对重点村实行专人包联，客户经理定期下乡走访，对农户授信评级、摸清需求 [3] - 推出“富民贷”等产品，具有利率优惠、无抵押、无担保、三年内可循环使用的特点，灵活匹配农业生产周期 [4] - 针对不同特色产业推出定制化贷款产品，如面向制种基地的“河西走廊种业贷”和面向畜牧业的“智慧畜牧贷” [8][13] - 引入物联网技术为奶牛安装智能耳标，建立数字化监管平台，实现生物资产实时盘点和动态监控，配套活畜保险以降低信贷风险 [14] - 推出“电费e贷”纯信用贷款产品，将企业日常用电数据转化为授信测算依据 [19] - 为新能源重大项目组建省、市、县三级联动的服务团队，主动对接并量身定制融资方案 [18] 特色农业产业发展与成效 - 张掖市甘州区马站村已建成经认证的有机蔬菜基地3600亩，产品稳定供应北京、上海等一线城市 [4] - 2024年马站村集体企业实现销售收入4200万元，亩均收入达3.5万元，较普通蔬菜种植增收5倍以上，带动320多名村民稳定就业 [4] - 金塔县羊井子湾乡葡萄种植面积达上万亩，年产量超过20000吨，年产值突破5000万元 [7] - 农行金塔县支行近三年累计为800多户葡萄种植户提供信贷资金9049万元，支撑产业标准化、规模化发展，当地葡萄已成功办理出口海关手续 [7] - 张掖市作为全国最大玉米制种基地，每年制种面积超100万亩，年产玉米种子占全国用种量近一半 [8] - 截至今年9月末，农行甘肃分行为张掖玉米制种企业授信1.89亿元，贷款余额6590万元；支持制种农户3615户，授信3.1亿元，贷款余额1.66亿元 [14] 新能源产业发展与金融支持 - 金塔县白水泉光电产业园光热发电项目装机总规模70万千瓦，全年可输送清洁电力约14.5亿千瓦时，满足约70万户家庭用电，每年节约标准煤48万吨，减排二氧化碳136万吨 [17] - 农行酒泉分行向上述70万千瓦发电项目授信15亿元，截至2025年9月末已累计投放贷款7.17亿元 [18] - 支持300MW压缩空气储能电站示范工程，建成后预计每年输送约5亿千瓦时稳定电力，增强电网调峰能力，农行完成授信9亿元，目前已发放贷款2.99亿元 [18] - 武威源硕节水发展有限公司凭借上年度116万元电费缴纳记录，获得200万元信用贷款，投建武威地区首条新型滴灌带生产线 [19]

普惠贷款业务增长 - 截至9月末，普惠贷款余额达408.19亿元，较年初增长100.17亿元，增量连续两年突破百亿大关[1] - 融资协调机制下累计支持小微企业5.71万户，累放贷款金额318.35亿元[1] 三农特色产业金融服务 - 乡村产业贷款余额1078.74亿元，较年初增长206.72亿元，其中粮食产业贷款余额389.16亿元，较年初增长103.86亿元[1] - 创新“粮农贷”、“设施贷”、“智慧畜牧贷”等特色产品，并采用“金融副主任＋龙头企业＋信用村信用户评定＋整村授信”模式支持大豆、中草药等产业[1] - 通过政府贴息方式支持肉牛养殖产业，例如为赤峰市养殖户提供30万元育肥贴息贷款[2] 产品与服务模式创新 - 创建“普惠+绿色”制造业贷款新模式，以小微企业用电数据为依据形成白名单，成功投放自治区首笔绿色清洁能源消纳小微企业贷款1000万元，授信金额1亿元[3] - 深化银担合作，创新“见贷即保”信贷产品，截至9月末累计支持小微企业342户，发放贷款14.18亿元[4] - 实施线下小微企业法人贷款集中作业模式，优化信贷业务流程以提升效率[4] 数字化转型与供应链金融 - 推进普惠金融数字化转型工程，将企业授信响应时间压缩至48小时，“政采e贷”已累计为448户小微企业发放贷款12.39亿元[5][6] - 在乳业、钢铁等产业链部署“农银智链”平台，截至9月末累计为蒙牛集团、包钢集团上下游1252家小微企业提供贷款114.2亿元[6]