普惠金融的定义与政策地位 - 普惠金融是为社会各阶层提供适当、有效金融服务的概念，重点关注小微企业及城镇低收入人群，自2005年由联合国提出 [1] - 中国高度重视普惠金融发展，2013年党的十八届三中全会明确发展普惠金融，2015年国务院印发首个五年规划，2023年出台高质量发展实施意见并将其列为中央金融工作会议的“五篇大文章”之一 [1] 普惠金融的战略意义与作用 - 普惠金融是激发微观主体活力、增强经济韧性的重要支撑，通过为小微企业注入金融活水，可提振市场信心、优化经济结构 [2] - 普惠金融是缩小发展差距、推进共同富裕的重要路径，通过提升基础金融服务可得性，帮助弱势群体进行生产投资、抵御风险，防止贫困代际传递 [2] - 普惠金融是践行金融工作政治性和人民性的必然要求，是中国特色金融发展之路区别于西方模式的本质要求，旨在让金融服务惠及最广大人民 [2] 普惠金融发展成就：政策与基础设施 - 政策体系日益健全，构建了金融机构“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，央行使用再贷款等工具支持，监管部门设定了普惠金融监管指标体系，财政部门推动设立国家融资担保基金 [3] - 基本实现基础金融服务全覆盖，截至2024年末，全国每万人拥有银行网点1.62个，平均每个乡镇有银行网点3个，乡镇银行网点覆盖率约97.9%，保险服务实现乡镇100%全覆盖 [3] - 支付基础设施日益完善，移动支付普及率全球领先，2024年农村地区移动支付业务笔数达339.33亿笔，同比增长33.03% [3] 普惠金融发展成就：产品服务与科技赋能 - 重点领域服务深度与精准性显著提升，针对小微企业“短、小、频、急”特点，创新推广循环贷、无还本续贷、供应链金融及网络贷款，促进贷款“量增、面扩、价降” [4] - “三农”金融服务不断完善，农业银行“惠农通”服务点、邮储银行与农信社助农取款点深入乡村，信贷产品创新如土地经营权抵押贷款、农业设施和畜禽活体抵押融资拓宽了抵质押物范围 [4] - 科技赋能重塑普惠金融运营模式，大数据、人工智能、区块链、卫星遥感等技术融合应用，破解信息不对称难题，实现提质降本增效 [4] - 数字银行如网商银行推出“310”信贷模式（3分钟申贷、1秒钟放款、0人工干预），传统机构如工商银行打造“网贷通”“经营快贷”等线上产品实现贷款“秒申秒贷”，网商银行“大山雀”系统应用卫星遥感技术为农户提供信贷支持 [5]

文章核心观点 - 普惠金融是中国金融发展的重要战略方向，是激发微观主体活力、缩小发展差距、践行金融为民的关键支撑，近年来在政策体系、服务覆盖、重点领域和科技赋能方面取得显著成果，未来需通过深化改革试验区建设、提升民生领域服务质量等途径持续推进高质量发展 [1][2][3][7] 发展普惠金融的意义与政策背景 - 普惠金融旨在以可负担的成本为社会各阶层提供有效金融服务，重点关注小微企业、城镇低收入人群等，以促进社会公平与包容性增长 [2] - 中国高度重视普惠金融发展，2013年党的十八届三中全会明确部署，2015年国务院印发首个发展规划，2023年《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》出台，同年中央金融工作会议将其列为“五篇大文章”之一 [2] - 普惠金融是激发微观主体活力、增强经济韧性的重要支撑，能为小微企业注入金融活水，有效提振市场信心、优化经济结构 [3] - 普惠金融是缩小发展差距、推进共同富裕的重要路径，通过提升基础金融服务的可得性与便利性，帮助弱势群体增强抵御风险能力，防止贫困代际传递 [3] - 普惠金融是践行金融工作政治性和人民性的必然要求，是中国特色金融发展之路区别于西方模式的本质要求 [3] 普惠金融发展取得的成果 - **政策体系日益健全**：构建了激发金融机构“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，中国人民银行使用再贷款等工具支持，金融监管部门设定监管指标体系，财政部门推动设立国家融资担保基金，构建多层次风险分担体系 [4] - **基本实现基础金融服务全覆盖**：截至2024年末，全国每万人拥有银行网点1.62个，平均每个乡镇有银行网点3个，乡镇银行网点覆盖率约97.9%，乡镇实现保险服务100%全覆盖 [4] - **支付与数字金融快速发展**：移动支付普及率全球领先，2024年农村地区发生移动支付业务339.33亿笔，同比增长33.03% [4] - **重点领域服务深度与精准性显著提升**：针对小微企业“短、小、频、急”特点，创新随借随还循环贷、无还本续贷、供应链金融等产品，促进贷款“量增、面扩、价降” [5][6] - **“三农”金融服务不断完善**：农业银行“惠农通”服务点、邮储银行与农信社助农取款点深入乡村，创新土地经营权抵押贷款、农业设施和畜禽活体抵押融资等产品 [6] - **科技赋能重塑运营模式**：大数据、人工智能、区块链、卫星遥感等技术融合应用，破解信息不对称难题，网商银行推出“310”（3分钟申贷、1秒钟放款、0人工干预）信贷模式，工商银行打造“网贷通”“经营快贷”等线上产品实现“秒申秒贷”，网商银行“大山雀”系统应用卫星遥感技术为农户提供信贷支持 [6] 普惠金融改革试验区建设经验 - **试验区布局与定位**：自2016年首个试验区（河南兰考）设立以来，已批准建设多个试验区，各有侧重，如兰考侧重传统农区，宁波侧重服务民营经济与小微企业，宁德、龙岩侧重革命老区振兴，赣州、吉安侧重健全多层次体系，铜川聚焦资源枯竭型城市转型，临沂、丽水、成都探索乡村振兴路径 [8] - **深化机制创新，构建风险分担与信用增进体系**：赣州市针对涉农主体抵押物不足问题，在银行“整村授信”基础上引入政府性融资担保机构，首创“整村担保”融资模式，整合政府风险补偿金、担保增信和银行信贷资源，降低金融机构放贷顾虑 [9] - **聚焦产业特色，创新全产业链金融服务**：临沂市发展农业供应链金融，为解决畜禽存栏下降问题推出“养殖贷”，为促进食品产业发展推出“沂蒙食品发展贷”，贷款额度最高1000万元、期限最长10年 [9] - **推动科技赋能，促进数字普惠金融下沉**：四川省建设运营天府信用通平台，对接“信贷直通车”等平台，实时调用农业经营主体登记注册、土地确权、补贴等涉农数据，实现新型农业经营主体全覆盖，支持“一键式”融资 [10] - **探索绿色普惠金融融合发展**：江西省推动赣州市建立绿色普惠金融融合发展机制，编制识别目录，吉安市推出“生态修复贷”“古村贷”“竹子贷”“惠林贷”等绿色普惠信贷产品，引导金融资源支持绿色转型 [11] - **加强多方协同，推进治理能力现代化**：赣州市农商银行系统联合乡镇党委、村两委选派客户经理组建村级金融辅导员队伍，并联动宣传部门开展文明信用农户（商户）评选活动 [11] 重点服务群体与民生领域金融服务提升 - **普惠金融重点服务五类群体**：小微经营主体（小微企业、个体工商户）、“三农”工作者（新型农业经营主体等）、新市民群体、老年群体、灵活就业人员 [13] - **构建线上线下联动的农村金融服务体系**：建设银行在无物理网点地区与第三方合作设立“裕农通”助农金融服务点，截至2024年末，线下星级站点达16.6万个，线上平台累计发放涉农贷款超2854亿元 [14] - **借助数字化技术助力小微经营主体**：网商银行研发数字化产品矩阵，优化“智能风控+生态协同”，其基于供应链金融的“大雁系统”截至2024年末精准识别超2100万家小微企业，吸引超58万家科创型小微企业申请，授信金额突破千亿元 [14] - **因地制宜构建信用转化机制**：临沂市创新建立“美德+积分+金融”服务模式，推出“美德信用贷”“美德积分贷”等产品，将美德行为积分化，金融机构按积分分级授信并提供利率优惠、额度提升等支持 [15][16]

核心观点 - 中国工商银行莱芜分行在2025年第三季度中国人民银行莱芜分行进行的小微企业信贷政策导向效果评估中获评最高等级“优秀” 这已是该分行在2025年连续三个季度获此评级 体现了监管机构对其普惠金融工作的高度认可 [1] 评估结果与认可 - 中国人民银行莱芜分行发布的通报显示 工商银行莱芜分行在2025年第三季度小微企业信贷政策导向效果评估中表现优异 获评“优秀”等级 [1] - 该评估结果是监管部门对工商银行莱芜分行持续深化普惠金融服务、精准支持小微企业发展的又一次高度肯定 [1] - 2025年连续三季度小微企业信贷政策导向效果评估均为优秀 表明其在服务地方经济、支持普惠群体方面成效显著 [1][3] 战略与机制建设 - 公司坚守服务实体经济的初心 坚决贯彻落实国家及监管机构关于普惠金融工作的各项决策部署 [1] - 公司持续优化“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融服务体系 [1] - 公司持续巩固“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制 完善配套政策与考核激励 [1] - 公司强化普惠金融专项信贷规模保障和资源倾斜 引导全行资源向小微领域有效聚集 [1] - 公司深入落实普惠金融持续深化要求 拓展服务半径 提升服务触达深度和客户满意度 [1] 产品与服务优化 - 公司紧密围绕小微企业经营特征和融资需求变化 坚持“增量、扩面、提质、增效”的发展主基调 [2] - 公司以“新一代经营快贷”、“网贷通”、“数字供应链”三大线上拳头产品为核心引擎 辅以传统线下优势产品 持续丰富和迭代产品体系 [2] - 公司不断优化业务流程 提升审批效率 显著增强了小微客户融资的便捷性和可获得性 [2] 渠道与营销网络 - 公司积极推进普惠金融服务渠道优化升级 深化“分行+支行+网点”三级联动 [2] - 公司持续加强网点普惠金融专员队伍建设 营造“全行办普惠”的浓厚氛围 [2] - 公司通过紧密协同与联动营销 发挥各自优势 形成了服务小微的强大合力 [2] 定价与成本控制 - 公司严格执行监管部门关于服务收费的各项规定 坚守“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”原则 [2] - 公司在不断提升服务效率、优化客户体验的同时 全面贯彻降本增效要求 主动向实体经济让利 [2] - 公司切实降低小微企业综合融资成本 助力企业轻装上阵 [2] 未来计划与展望 - 公司将继续秉持“以客户为中心”的服务理念 认真落实国家最新普惠金融政策导向和监管要求 [3] - 公司将持续深化小微企业金融服务模式创新 不断优化信贷结构 提升政策执行效果与服务质效 [3] - 公司计划为区域小微企业蓬勃发展注入更强劲的金融动能 为助推地方经济社会高质量发展贡献更大的力量 [3]

文章核心观点 - 中国工商银行深圳市分行在第十九届深圳国际金融博览会上展示其在科技金融、普惠金融及十五运会金融三大领域的创新成果与实践案例，体现其服务实体经济、支持科技创新及融入国家战略的定位 [6][7][14] 科技金融 - 通过全周期"科创产品族群"破解科技企业"高技术、高成长、轻资产"融资难题，包括落地深圳首笔著作权质押融资、广东省首笔跨境知识产权质押融资 [8][9] - 创新"三位一体"评审机制，弱化当期营收考核，聚焦人才结构、研发能力等未来价值维度，实现从"押得住"到"看得准"转变 [8][9] - 搭建数字化平台提升效率，自去年末上线以来已高效审批新拓展前沿硬科技企业超240户 [9] - 以肯綮科技为例，通过金融支持帮助其实现技术转化、扩大生产规模及品牌提升 [8] 普惠金融 - 构建"3+N"数字化全产品体系，覆盖信用、抵押、质押等多元需求，包括经营快贷、网贷通、数字供应链三大支柱及政采贷、园区e贷等个性化产品 [10] - 推出"园区e贷"试点产品，将企业发明专利数量、研发投入占比等"软实力"转化为量化指标，并实施"一园一策"定制化服务 [10] - 支持专精特新"小巨人"企业腾信百纳科技，提供流动资金贷款满足采购与研发需求 [11] - 截至2025年8月，普惠贷款余额突破2000亿元，年均增幅达43%，成为工商银行系统内首家达成此成就的城市分行 [12] 十五运会金融 - 围绕"全民全运"理念推出全运会主题借记卡、信用卡及数字人民币硬钱包，构建覆盖赛事保障与民生消费的服务体系 [13] - 通过"体育+金融+文化"融合模式设置打卡拍照区、纪念品展示区，将观赛热情转化为生活实惠，提供立减福利等权益 [13] 行业与公司定位 - 深圳每平方公里孕育超12.5家国家级高新技术企业，PCT国际专利申请量连续21年居全国首位，凸显区域科技创新高地特征 [8] - 公司以服务"五篇大文章"为导向，将金融实践与"十五五"规划中"加快建设金融强国"目标结合，强化金融工作的政治性与人民性 [6][7]

金博会概况 - 第十九届深圳国际金融博览会以"产业金融新高地 科创赋能向未来"为主题，吸引全球288家机构、企业参展[1] - 中国工商银行深圳市分行（深圳工行）的展台展示了服务实体经济的金融成果，包括科技金融、普惠金融和十五运会主题金融产品[1] 科技金融 - 深圳工行打造全周期"科创产品族群"，落地深圳首笔著作权质押融资和广东省首笔跨境知识产权质押融资[6] - 独创"三位一体"评审机制，弱化当期营收利润考核，重点评估人才结构、研发能力等反映未来价值的维度[6] - 搭建数字化平台提升效率，自去年末上线以来已高效审批新拓展前沿硬科技企业超240户[6] - 深圳每平方公里孕育着超12.5家国家级高新技术企业，PCT国际专利申请量连续21年居全国首位[5] 普惠金融 - 深圳工行构建"3+N"数字化全产品体系，包括经营快贷、网贷通、数字供应链三大支柱产品及政采贷、普惠商户贷等多种个性化产品[8] - 推出"园区e贷"产品，将企业发明专利数量、研发投入占比等"软实力"转化为可量化评估指标，并实行"一园一策"定制化服务[10] - 截至2025年8月，深圳工行普惠贷款余额历史性突破2000亿元大关，年均增幅达43%，成为工商银行系统内首家达成此成就的城市分行[11] 十五运会金融 - 深圳工行作为十五运会银行合作伙伴，推出全运会主题借记卡、主题信用卡和数字人民币硬钱包等金融产品[12] - 数字人民币硬钱包支持"无网无电、碰一碰支付"功能，并在口岸为境外人士提供"2分钟极速申领"服务[14] - 主题信用卡具备多币种账户设计，支持境外银联网络统一人民币记账，解决跨境支付的货币转换难题[15] - 主题借记卡具备普通借记卡全部金融功能，面向全国客户发行[15]

普惠贷款业务增长 - 截至今年8月末，公司“十四五”以来普惠型小微企业贷款余额较期初增长超3.5倍，占全行贷款比重显著提升 [1] - 普惠型小微企业贷款户数翻两番，累计拓展首贷户近35万户 [1] - 普惠贷款利率保持合理水平，持续向实体经济合理让利，资产质量稳定可控 [1] 普惠金融战略与产品 - 公司作为国有大型商业银行，举全行之力发展普惠金融，以产品为核心载体 [2] - 坚持自上而下与自下而上相结合，提升金融产品、服务与实体经济的适配度 [2] - 经营快贷为信用贷款，企业无需抵押担保，银行根据大数据主动授信、线上办理 [2] - 网贷通已建立覆盖全国的押品数据库，可智能评估押品价值，企业可线上申请贷款 [2] 服务网络与多元化服务 - 公司完善线上、线下一体化服务网络，为小微企业提供随时随地、触手可得的金融服务 [2] - 金融服务不仅限于融资，还包括账户、结算、代发工资、财务顾问、市场拓展等多元化服务 [2] - 公司于2020年推出“环球撮合荟”跨境服务平台，助力小微企业拓展国际市场 [2] 内部机制与外部协同 - 公司对内坚持“全行办”与“专业做”相结合，加强队伍建设，完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制 [2] - 对外深化与各级政府对接，自2024年10月国家建立协调工作机制以来，公司四级联动、上下贯通，靠前落实工作 [2]

贷款业务规模与结构 - 截至2025年8月中旬民营企业贷款余额达33.16亿元 贷款规模稳步扩容且结构持续优化 [1] 小微企业服务机制 - 上半年走访小微企业1000余户 授信超850户次 构建走访-对接-授信全流程服务闭环 [1] - 通过千企万户大走访专项活动推进意向客户全覆盖走访 动态把握民营经济脉搏 [1] - 借助工银普惠行活动推广经营快贷及网贷通产品 畅通线上融资渠道 [1] 供应链金融创新 - 为广西某纸业有限公司上下游企业累计发放融资超900万元 疏通产业链融资堵点 [2] - 针对设备更新需求匹配桂惠贷-节水贷政策红利 驱动制造业转型升级 [2] 涉农企业金融支持 - 通过流程简化和第三方担保为农产品加工企业发放300万元农担贷 解决应收账款回笼缓慢问题 [2] - 金融支持保障企业原料收购与生产稳定 带动当地果农增收并激活涉农产业活力 [2] 信用信息平台建设 - 推广全国中小微企业资金流信用信息共享平台 汇聚企业资金流信息缓解银企信息不对称 [3] - 积极反映桂信融平台数据更新滞后及多部门数据未整合问题 助力解决融资信息鸿沟 [3] 内部政策传导与培训 - 构建总行-分行-基层高效政策传导链 加强产品政策宣传推广与培训 [3] - 确保前台部门及客户经理精准掌握信贷政策 从金融专业视角为企业提供投融资决策参谋 [3]

核心观点 - 工行河北省分行通过数字化转型推动普惠金融高质量发展 聚焦小微企业 个体工商户和涉农主体 提供多层次金融服务 2024年以来连续五个季度获人民银行小微企业信贷政策评估"优秀"档次 [1] - 截至2024年6月末普惠贷款余额达1660亿元 较年初增加467亿元 增速39% 增量增速均领先同业 惠及小微企业超14.6万户 [1] - 通过创新金融产品和服务模式 包括产业集群整体授信 智慧农贸系统和气象助农贷等 精准支持县域经济和乡村振兴 [2][3][4][6] 普惠贷款业务表现 - 普惠贷款余额1660亿元 较年初增加467亿元 增速39% [1] - 增量增速两项核心指标均领跑系统内及可比同业 [1] - 惠及小微企业超14.6万户 [1] 产品创新与服务体系 - 升级"经营快贷 网贷通 数字供应链"三大数字产品体系 [1] - 推出"河北特色产业贷 种植e贷 青创贷 聚链e贷"等创新产品 [1] - 构筑76款特色化融资解决方案 普惠产品矩阵余额逾700亿元 [3] - "产品包"精准触达超3万户市场主体 [3] 产业集群金融服务 - 针对平乡县童车产业集群推出"童车贷"方案 开创性为产业集群整体授信 [2] - 近两年累计提供7.5亿元融资支持 惠及600余家企业 [2] - 为萌兽自行车提供800万元信用贷款 支持企业从代工转型自主品牌 [2] - 为河北恒驰自行车发放1000万元贷款 给予出口业务利率担保优惠 [3] 智慧农贸系统应用 - 在雄安新区国夏城智慧便民市场部署自研收款管理信息系统 [4] - 免费提供系统及全套收银设备 惠及28家商户60个摊位 [4] - 试营业首日经营面积超2000平米 服务超10000人次 [4] - 成功注册充值会员300个 收单额超11万元 预估正式营业后每日达20万元 [4][5] 乡村振兴金融服务 - 创新推出"气象助农贷"业务模式 实现气象+保险+银行三方合作 [6] - 2024年5月30日完成雄安新区首笔投放 金额40万元信用贷款 [6] - 截至2024年6月末涉农贷款余额超2800亿元 服务客户突破30万户 [7] - 增量持续领跑同业 [7] 服务网络与能力建设 - 784个网点全部具备普惠金融服务能力 [1] - 深入开展"千企万户大走访"活动 实现"白名单"内企业对接全覆盖 [1] - 坚持线上化 智慧化 生态化服务路径 提升金融服务可得性和便利性 [7]

普惠贷款业务增长 - 普惠贷款余额较年初增加2.42亿元，增幅20% [1] - 普惠贷款客户数较年初新增192户，增幅18% [1] 客户拓展策略 - 聚焦结算客户、小微园区、核心企业供应链上下游及政府推荐企业清单，精准识别目标客群 [1] - 开展“千企万户大走访”活动，面对面摸排融资需求 [1] - 建立“首贷户”储备库并制定营销投放计划 [1] 金融服务创新 - 提供政策宣导、融资对接、风险咨询等一站式服务 [1] - 运用大数据整合纳税、水电、社保、公积金等多维信息破解信息信用难题 [1] - 对接园区、商圈及供应链平台缓解获客难问题 [1] 产品体系构建 - 打造“政策+商业”“抵押+信用”相结合的产品支持体系 [2] - 重点发展信用类“经营快贷”、抵质押类“网贷通”、交易类“数字供应链”三大产品线 [2] - 成功发放首笔“助商e贷”“兴农e贷”满足小微个体经营者灵活融资需求 [2]

普惠贷款业务增长 - 工行防城港分行普惠贷款余额比年初增2.42亿元，增幅19.58% [1] - 普惠贷款户数比年初增192户，增幅15.16% [1] 精准获客策略 - 围绕结算账户企业、小微企业园区企业、产业链供应链上下游企业及监管机构提供的清单精准拓展客户 [1] - 依托信息资源建立首贷户储备库，分层分批挖掘新授信目标 [1] 分类对接管理 - 按"储备一批、营销一批、投放一批"梯次原则制定月度进度表，落实业务到岗到人 [1] - 结合本地经济特色筛选客户，强化储备营销和梯次管理 [1] 帮扶培植活动 - 提供政策宣传、融资对接、风险分析等专业化服务，解决企业信用从无到有的问题 [2] - 通过分级问题处理机制（小问题就地解决、复杂问题请示上级）提升服务效率 [2] 大数据技术应用 - 运用金融科技分析企业信用、交易背景及三流（物流、信息流、资金流）辅助授信决策 [2] - 整合纳税、水电、社保等数据破解信息缺失难题，对接多场景解决获客难问题 [2] 金融产品体系 - 构建"政策+商业""抵押+信用"双轨产品体系，提升首贷企业占比 [2] - 推出经营快贷（信用类）、网贷通（抵质押类）、数字供应链（交易类）三大产品线匹配客户需求 [2]