公安机关护航经济中心建设成果 - 上海公安机关2024年以来侦破经济犯罪案件2100余起，为国家和人民群众挽回经济损失逾28亿元 [1] “蓝鲸”护企工作站服务升级 - 服务模式从单点支撑升级为全域覆盖，累计配合调处涉企民商事矛盾纠纷120余起 [2] - 服务方式转向主动作为，经侦民警主动上门走访企业超过1100家，收集并落实解决企业需求1000余项 [2] - 服务渠道拓展至云端集成，在“随申办企业云”平台上线服务专窗，实现企业在线“点单”、属地工作站秒级响应 [2] - 依托“蓝鲸”护企站点，公安机关共破获涉企经济犯罪案件1000余起，帮助百余家企业挽回经济损失约2亿元 [2] 金融领域“黑灰产”打击整治 - 聚焦银行信贷“黑中介”、证券保险“职业索赔”等团伙，组织开展20余轮集中收网行动，破获相关案件100余起，协助30余家金融机构维权 [3] - 加强与金融监管部门、行业协会及金融机构协作，建立健全信息共享、线索移送、联合研判常态化机制 [3] 投资理财骗局与“职业闭店”乱象整治 - 对以康养旅游、数字藏品、名师荐股等为名目的非法集资活动保持高压，侦破相关案件200余起 [3] - 协同市场监管等部门，针对教培、健身、美容等行业的恶意闭店跑路问题，开展集中清查与风险研判 [3]

文章核心观点 - 金融领域“黑灰产”已形成产业化运作模式，其中以“职业背债人”和“白户包装”为代表的贷款诈骗尤为猖獗，公安部与金融监管总局联合开展了为期6个月的集群打击行动，取得显著成效，但治理挑战依然存在，未来将继续加大打击力度[3][5][7][10][11] 金融领域“黑灰产”的现状与主要模式 - 金融“黑灰产”已形成产业化运作模式，主要犯罪形态包括贷款诈骗、保险诈骗、敲诈勒索、非法集资等，作案手法隐蔽且极具迷惑性[5] - 贷款诈骗领域的“职业背债”“白户包装”模式猖獗，犯罪团伙招募“征信白户”作为“背债人”，通过伪造经营资料、资产证明甚至勾结银行内部人员，骗取高额贷款[6] - 以“解债”为名的非法集资案极具隐蔽性，例如广东周某某等人以“四折解债”为诱饵，向逾期负债客户收取债务总额40%的资金，承诺解除全部债务，实则进行庞氏骗局，截至案发共吸收全国1.4万名客户资金9亿余元[6] 集群打击行动的规模与成效 - 2025年6月至11月，公安部会同金融监管总局在17个重点省市开展了为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击行动[7] - 行动期间，全国公安经侦部门组织发起集群打击近60次，共立案查处案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元[7] - 截至11月末，金融监管总局系统向公安机关移交线索4500余笔，涉及金额超210亿元；指导督促金融机构报案1700余起，涉及金额超170亿元[8] “黑灰产”犯罪的特征与挑战 - 金融领域“黑灰产”犯罪呈现出运作模式产业化、从业人员职业化、作案手段隐蔽化的特征[10] - 已形成完整产业链，包括虚假广告、提供“对抗”教程、定制话术、伪造证明、代为谈判等环节，部分职业律师和催收机构专业人员也加入“反催收”等团队[10] - 此类犯罪存在辨识难、性质认定难、信息追踪难等现实挑战，给常态化打击治理带来压力[10] - 犯罪团伙组织化、专业化，通过成立关联公司伪装，设计复杂合同陷阱与话术，利用消费者心理行骗[7] 未来的监管与打击方向 - 金融监管总局将在2026年继续加大打击力度，持续聚焦非法贷款中介、非法代理维权等重点领域，保持“公安+监管”联合执法高压态势[11] - 将加强跨部门工作协同，强化与市场监管、司法等部门的沟通联动，发挥跨部门执法乘数效应，推动综合治理[11] - 将推动完善制度机制，研究制定有关违法犯罪行为的证据移送标准，以提升行刑衔接质效[11] - 金融机构需扛牢全面风险管理特别是内控合规管理的主体责任，筑牢风险屏障[8]

金融领域“黑灰产”集群打击行动成效与案例 - 公安部联合国家金融监督管理总局通报了为期6个月的金融领域“黑灰产”集群打击行动成效，并曝光十大典型案例 [1] 主要犯罪模式与典型案例 - **“职业背债人”贷款诈骗**：犯罪团伙以“低风险、高回报”为诱饵，招募征信正常的“白户”充当“背债人”，通过伪造经营资料、资产证明甚至勾结银行内部人员骗取高额贷款 [2] - 在浙江蒋某等人贷款诈骗案中，犯罪团伙对7家银行实施贷款诈骗，涉案金额达9000余万元 [2] - **以“解债”为名的非法集资**：犯罪团伙虚构资质，以“打折解债”为诱饵，向负债客户收取资金承诺解除债务，实为“庞氏骗局” [3] - 广东周某某等人案件共吸收全国28个省份1.4万名负债客户解债资金9亿余元 [3] 集群打击行动成果 - 行动期间全国公安经侦部门组织发起集群打击近60次，立案查处案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元 [4] - 截至11月末，金融监管总局系统向公安机关移交线索4500余笔，涉及金额超210亿元；指导督促金融机构报案1700余起，涉及金额超170亿元 [4] 当前犯罪特征与挑战 - 金融领域“黑灰产”呈现运作模式产业化、从业人员职业化、作案手段隐蔽化的特征 [6] - 已形成完整产业链，包括虚假广告、提供教程、定制话术、伪造证明、代为谈判等环节，部分职业律师和催收机构专业人员也参与其中 [6] - 面临违法犯罪行为辨识难、性质认定难、信息追踪难等现实挑战 [6] 未来监管与打击方向 - 金融监管总局将持续加大对非法贷款中介、非法代理维权等重点领域的打击力度，保持“公安+监管”联合执法高压态势 [7] - 将加强跨部门工作协同，强化与市场监管、司法部门等的沟通联动，发挥跨部门执法乘数效应 [7] - 将推动完善制度机制，研究制定有关违法犯罪行为的证据移送标准，提升行刑衔接质效 [7]

行业背景与问题定性 - 以“反催收”、“代理维权”、“征信修复”为幌子的信用卡黑灰产活动日益猖獗，形成集虚假宣传、伪造证据、恶意投诉与敲诈勒索于一体的非法产业链，严重扰乱金融秩序并侵害消费者权益 [2] - 金融黑灰产行业发展迅猛，主体为一些中介，他们承接信用卡等债务的投诉代理业务，通过伪造证明材料、反复投诉甚至扰乱银行网点经营等方式向金融机构施压 [3] - 黑灰产中介损害消费者与金融机构双重利益，导致消费者面临个人信息泄露、被收取高额费用、债务问题恶化及个人信用受损等多重风险 [4] 公司专项打击行动与成果 - 平安银行信用卡中心于2025年3月底成立了由总经理室领导的工作小组，专门针对信用卡领域涉及不正当反催收、征信修复诈骗、息费纠纷炒作等黑灰产违法活动开展打击行动 [5] - 截至2025年，该专项打击行动已取得阶段性成果，共推动刑事立案10起、行政处罚案件12起，有力震慑了相关犯罪活动 [5] - 公司协助处理了一起针对律师事务所从事违规代投诉业务的案件，成功推动当地律师协会对该律所的违规行为立案调查，在打击形式上取得新进展 [5] 公司技术手段与体系构建 - 公司优化了印章识别聚类技术，实现对文件材料中印章单位、联系人等信息的自动识别，确保提交材料的真实性 [6] - 公司对声纹识别技术进行了迭代升级，以精准识别代理投诉情况，有效遏制黑产团伙的批量操作 [6] - 公司依托大数据技术定期深度剖析挖掘涉黑灰产线索，并将线索处理流程标准化，形成清晰的操作指引，以提升案件处置效率 [6] - 公司编制了《信用卡代理投诉黑灰产打击参考罪名解析》手册，帮助各地分中心在向公安机关报案时提供更清晰的法律依据，加强与警方的沟通协作 [6] 行动影响与意义 - 公司的打击行动以雷霆之势精准、有力打击了不正当反催收、征信类及息费类违法活动，取得一系列丰硕案件成果 [8] - 相关行动有力震慑了违法犯罪分子，有效遏制了金融黑灰产的蔓延势头，切实维护了金融机构与广大用户的合法权益 [8] - 公司通过一系列举措搭建了更为系统化的打击防范体系，增强了对黑灰产行为的精准打击力度，保障了客户的用卡安全 [7]

文章核心观点 - 一种以“高折扣还款”为诱饵的灰色服务在二手交易平台蔓延，声称能为网贷、信用卡欠款提供四至六折的结清服务，但其商业模式违背基本金融逻辑，涉嫌多重违规，并给借款人带来法律、信息与财产三重风险 [4][10][19] 灰色服务模式与宣传 - 在闲鱼等平台存在大量广告，宣称“所有平台欠款减免四至六成，仅还四至五成结清”，并承诺出具结清证明、APP账单清零 [4][6] - 商家提供的价目表显示，不同平台折扣力度不同：五大国有银行信用卡可减免40%，多数股份制银行及主流网贷平台可减免50%，部分银行及网贷平台甚至可减免60% [7][8] - 商家举例说明折扣力度：欠平安银行2万元减免60%后只需还8000元，欠招商银行3万元减免50%后只需还1.5万元 [8] - 商家声称代还1万元仅需支付4000～6000元，折扣力度远超常规理解 [4][11] 服务流程与声称的运作路径 - 借款人需提供身份证照片、手机卡和征信报告，并签订委托合同，服务周期长达18个月 [9][10][21] - 商家解释实现高折扣的三种路径：申请减免用卡费用、与催收公司合作获取返点、银行将逾期客户债权低价转让给不良资产管理公司 [10] 涉及的运营主体与背景调查 - 提供服务的商家声称其服务归属于久和法律咨询服务（成都）有限公司，该公司成立于2023年10月，注册资本200万元 [13] - 成都久和的第一大股东由中律集团（海南）有限公司控股，持股比例78% [13] - 中律集团自称是国资委监管的集团企业，员工接近10万人，拥有近200家区域运营中心 [14] - 调查显示，中律集团成立于2023年5月，注册资本1000万元，其两名股东均为民营企业，与“国资委监管”的说法存在明显出入 [14] - 中律集团声称拥有“法律+不良资产+金融调解”全产业链，旗下包括多家律所、资产管理公司及调解中心 [16] - 但相关被列出的关联机构（如云南滇耀律师事务所、北京格理律师事务所、国金资产管理（江苏）有限公司、调呗数字科技（北京）有限公司）均否认或仅承认与中律集团存在普通合作关系，无股权关联 [16][17] 专家分析与风险定性 - 专家指出，四至六折结清债务远超合理范畴，违背基本经济与金融逻辑，正规金融体系里很难实现 [10][11] - 所谓与催收公司分成、内部渠道减免等说辞缺乏事实依据，催收公司无权决定本金减免，银行也不会将核心减免权限外包给无资质机构 [11] - 中律集团开展此类业务涉嫌三重违规：虚构国资背景误导公众、未经金融许可介入债务处置、操作缺乏合规依据实为非法中介活动 [18] - 该模式风险极高，若代还资金来源于犯罪所得，代还行为可能构成洗钱环节，借款人存在被认定为共犯的风险 [20] - 要求签订的长期委托合同可能因违背公序良俗、扰乱金融秩序而被认定为无效，导致借款人面临“钱债两空”的风险 [20] - 借款人提供身份证、征信报告、手机卡并签署长期合同，面临极高的隐私泄露、SIM卡劫持及资金安全风险，且在18个月委托期内完全丧失债务处置主动权 [21] 监管态度与行业治理建议 - 地方金融监管机构已发布风险提示，警示“债务减免”“代理维权”等非法金融中介活动 [21][22] - 治理建议包括压实平台主体责任加强审核、深化科技赋能进行智能识别与预警、加强公众教育提升风险意识 [23] - 建议借款人主动与正规金融机构协商合法解决方案，或寻求当地正规法律咨询机构帮助 [23]

文章核心观点 - 兴业银行信用卡中心构建了集“科技赋能+警银联动+金融教育”于一体的金融“黑灰产”综合防治体系，以应对日益产业化、隐蔽化的金融领域非法活动，并取得了显著成效 [4][7] 科技创新与风险识别 - 为应对“线上引流—线下签约—伪造资料—信息倒卖”的完整“黑灰产”利益链条，公司自2023年起探索远程身份识别手段 [5] - 公司将实时算法比对、人脸识别等数智技术嵌入投诉流程，以识别身份冒用、非法代理等疑似行为 [5] - 公司构建了基于大数据分析的量化评分体系，判定来电风险等级，并对高风险来电采取视频通话等核实手段 [5] - 通过“技术核验+差异化处置”模式，公司今年已配合拦截多起非法代理投诉案件 [5] 警银协同与打击成效 - 金融“黑灰产”常在短视频或社交平台发布“代理维权”“减免息费”等虚假广告，诱导消费者并骗取个人信息 [6] - 公司深化警银合作，打通“线索收集—风险排查—联动打击”的防治链路 [6] - 2024年，公司配合警务部门在多个城市累计扫除10个“黑灰产”窝点、抓捕犯罪嫌疑人76人、收缴作案工具160余台 [6] - 2025年1月至11月，公司已在上海、石家庄等地成功打击4个“黑灰产”团伙 [6] 金融教育与宣传 - 公司坚持“治理+防护”双向发力，提升消费者金融教育广度与深度 [6] - 公司积极落实“清朗浦江·2025”网络生态治理行动，加大非法信息清理力度 [7] - 公司在2025年“金融教育宣传周”线下活动中，以接地气方式讲解“黑灰产”骗局与破解之道 [7] - 公司拍摄制作了《骗局背后》等4部系列微电影，其中《骗局背后》荣获2025年度上海市防范打击非法金融活动优秀宣传作品三等奖（视频组） [1][7] - 2025年10月，公司联合多方机构走进同济大学附属七一中学（初中部）开展“金融安全伴成长”主题活动 [4] 行业背景与公司行动 - 金融“黑灰产”指在金融领域开展的非法代理投诉、反催收、虚假征信修复、非法代理退保、金融诈骗等违法活动 [4] - 2025年3月起，国家相关部门联合部署为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作 [4] - 公司积极响应国家部署，打造综合防治体系，维护金融环境与消费者权益 [4] - 在监管部门指导及社会各方参与下，金融“黑灰产”蔓延趋势正得到有效遏制 [7]

公司专项治理行动 - 中邮消费金融有限公司于2025年全面启动打击金融领域“黑灰产”违法犯罪专项行动 [1] - 2024年下半年以来，公司已成功识别并确认相关违规信息3000余条，推动平台下架处置超过2000条 [1] - 公司通过数据模型精准预警中介包装、有组织骗贷等可疑行为，有效维护金融秩序与消费者权益 [1] 公司风险识别技术 - 在内部风险识别层面，公司深度聚焦“进件地域集中”、“客户特征集中”、“申请设备信息集中”等六个集中异常特征 [1] - 公司通过数据模型精准识别和预警中介团伙包装、有组织骗贷等可疑行为 [1]

文章核心观点 - 金融黑灰产已形成产业化、技术化的严峻威胁，市场规模庞大且手段不断升级，对金融稳定和消费者权益构成重大挑战 [3] - 马上消费金融股份有限公司通过自主研发“渝雷”调证系统、“天星洞察系统”及“黑灰产套路识别模型”等一系列技术工具，实现了从被动防御到主动出击、从事后追查到事前预警的转变，有效打击了黑灰产 [2][4] - 打击金融黑灰产需要行业生态共治，马上消费牵头成立的“打击金融领域黑产联盟(AIF)”通过数据共享与警企联动，构建了联防联治的新范式，显著提升了整体防控效能 [5][6] 金融黑灰产现状与挑战 - 金融黑灰产市场规模巨大，2025年一季度已突破2800亿元，形态涵盖跨境诈骗、非法代理维权、“职业背债”和AI换脸诈骗等 [3] - 黑灰产已形成两大核心业态：以贷款中介欺诈为代表的金融诈骗，以及涵盖非法代理维权、反催收、有组织逃废债、征信修复等的异常维权，并形成了“引流获客-虚假指导-非法获利”的完整产业化链条 [3] - 作案手段高度技术化与隐蔽化，不法分子利用AI语音合成、仿真APP伪造身份，并衍生出成百上千种变形暗语以规避监控，传统防控手段难以应对 [3] - 黑灰产采用精准诈骗策略，例如瞄准18-60岁有网购习惯、近期有物流记录的人群，且因受害者报案率低，给警方取证和联系受害人带来极大阻力 [1] 马上消费的技术解决方案 - “渝雷”调证系统通过打通数据共享与线索互通平台，协助警方侦破案件，截至2025年11月已累计注册警员账号2918个，协助抓获网上逃犯149人 [2][4] - “黑灰产套路识别模型”能有效识别不断变种的黑产话术，实测识别精确率超过90%，比传统模型提升40% [4] - “天星洞察系统”作为全天候舆情监控台，能从海量信息中精准识别黑产广告，一年内成功处置相关信息8万条，从源头切断黑产获客渠道 [4] - 公司构建了全方位的智能模型矩阵，将防线前移，实现了从事后追查到事前预警的转变 [4] 行业生态共治与联盟成效 - 马上消费于2022年3月牵头成立行业首个“打击金融领域黑产联盟(AIF)”，这是一个包含167家成员单位的实战共同体 [6] - 联盟依托“爱马平台”实现黑灰产名单“可用不可见”共享，已共享黑产数据超20万条，使黑产分子在行业内难以活动 [6] - 在警企联动方面，公司与全国11省市反诈中心共建“星辰反诈预警系统”，累计劝阻疑似被骗客户75.3万人次，挽回潜在损失超19.1亿元 [6] - 通过拆掉数据高墙和建立统一战线，生态共治模式有效应对了黑灰产跨平台流窜的“游击战”战术 [5][6]

金融黑灰产新特征 - 诈骗模式从传统粗放式转向依托算法精准投流，围猎高学历、高收入群体 [1] - 通过打造专业人设、发布伪科普内容，并借助AI制作虚假材料，将用户引流至私域进行诱骗 [1][2] - 诈骗团伙炮制虚假私募投研报告，伪造备案文件，搭建仿冒正规机构的交易平台，极具迷惑性 [2] - 利用AI技术使虚假材料制作门槛降低，数小时即可完成，并通过多平台广泛传播 [2] - 传播模式使用暗语，如将"征信"转化为"z信""zx"，"催收"替换为"崔收"，以规避关键词拦截系统 [5] 具体诈骗手法 - 以"低息贷款""债务协商"等名义，通过"免费定制方案"诱导用户添加微信，随后发送伪造材料构建信任 [1][4] - 收费形式针对20万元总欠款有两种：债务委托支付按欠款金额3至4个点核算，合计8000元分三笔缴纳；一次性付款合计6000元 [3] - 客服声称有专业协商老师和律师处理债务，并与平台总部及银行总部达成协议，协商结果可核实 [3] - 诈骗团伙通过定制交易软件操控资金，后续借助虚拟币转移赃款，增加案件追查难度 [2] 行业反诈技术应用 - 奇富科技自研"反欺诈专家策略系统"，集成欺诈识别、策略制定等四大核心模块，形成全流程闭环 [6] - 引入声纹识别技术和智能伪造材料识别系统，自去年八月系统落地以来处理黑灰产事件98000个，确认黑产关联客户44000名 [6] - 通过多方协同，截至10月处置违规引流内容近2300条 [6] - 信也科技运用图异常检测和跨模态建模技术，构建实时迭代的防护体系 [6] - 信也科技通过"风巢"风控平台等系统，2024年全年累计阻拦诈骗行为超2.6万次，标记疑似黑灰产近万人 [7] - 海尔消费金融依托声纹识别及大数据分析能力，累计研判可疑线索近200件，锁定6家反催收公司 [7] 监管行动与行业倡议 - 上海监管部门自2025年3月以来开展专项行动，破获银行保险领域案件117起，抓获犯罪嫌疑人323人，涉案金额37亿余元 [8] - 发布《网上不良金融信息处置工作上海指南》，明确不良金融信息的识别标准、处置流程等关键内容 [8][9] - 多家互联网企业共同发起倡议，从构建联合治理体系等3方面提出7项具体举措，倡导强化责任担当 [9]

专项打击行动概述 - 公安部会同金融监管总局开展打击金融领域黑灰产违法犯罪专项工作 对保险等领域进行重点打击 [2] - 上海公安经侦部门破获一起特大职业骗保索赔案 抓获犯罪嫌疑人80余名 涉案金额超一亿元 [2] 案件发现与异常特征 - 上海警方在分析车险理赔数据时发现部分豪车全损出险率存在异常 背离行业均值 [4] - 保险公司发现索赔方并非车主本人 而是一个中介团伙 且索赔案件多为超豪品牌车辆 车损严重 [4] - 该中介团伙经常上门滋扰保险公司 要求高额赔偿金额 [4] 犯罪模式与操作手法 - 犯罪团伙以豪车租赁为名义 通过融资租赁公司支付低首付贷款购买二手豪车 通常以新车三分之一左右价格购入五六年以上车龄的车辆 [5] - 通过中间人层层介绍 以几千至几万元好处费雇佣有货车司机背景的车手故意制造交通事故 [5] - 车手专门选择傍晚或夜里在偏僻道路作案 目标为厢式货车或SUV等车辆结构较硬的车辆 以较低速度碰撞 既保证自身安全又造成豪车严重损毁 [6] - 车手常在目标车辆变道时加速追尾 使前车被认定为全责 事后以开车分神等借口应对调查 [6] 扩损与索赔环节 - 事故车被运至所谓汽车修理厂 该厂实为事故车扩损团伙 并不进行维修 而是先评估车辆是否能进入全损状态 若不能则进行二次破坏 [7][8] - 扩损团伙专门人为损毁车辆高价值零部件 夸大损失程度 他们精通拆解豪车 知道哪些配件定损时可要求大额理赔 破坏特定配件即可使车辆达到全损状态 [9][10] - 当车辆损坏配件总价值达到理赔金额50%时 可基本推定为全损 [10] - 若保险公司拒赔或要求二次勘验 恶意索赔团伙则登场 通过喇叭滋扰、言语威胁、影响办公秩序等方式胁迫保险公司按远高于市场均价的维修成本进行理赔 [11][12] 犯罪链条与团伙分工 - 案件涉及三个分工明确且相互勾结的犯罪团伙 伪造豪车事故团伙负责购车和制造事故 事故车扩损团伙负责人为扩大车辆损失 恶意索赔团伙负责通过滋扰手段迫使保险公司赔付 [13] - 理赔金到账后 各团伙成员按事先约定比例瓜分 [13] - 此类金融黑灰产犯罪被认为是一种危害极大的生态 [13] 案件结果 - 上海警方于今年5月至11月开展多轮收网行动 抓获80余名犯罪嫌疑人 [14] - 经查 自2020年以来 这三个团伙制造保险事故涉案金额1亿余元 目前17名犯罪嫌疑人因涉嫌保险诈骗、诈骗、寻衅滋事等罪名被批准逮捕 其余被采取刑事强制措施 [14]