行业产品定位与消费者认知 - 市场存在对重大疾病保险与商业医疗保险区别的普遍认知误区，误以为两者理赔目的相同，均为补偿医疗支出 [1] - 重大疾病保险的核心理赔触发条件为被保险人确诊合同约定的相关疾病，符合条件即可获得保险金，该认知误区需要被纠正 [1] 重大疾病保险的核心功能与特点 - 重大疾病保险最大的特点是“定额给付”，理赔流程为确诊即赔，与商业医疗保险“先看病、后报销”的费用补偿模式有本质区别 [1] - 重大疾病保险的理赔金用途不限，既可用于后期疗养康复，也可用于解决生活支出、子女学费等花销 [1] - 该产品的核心功能是补偿被保险人因罹患大病导致的收入中断损失，这部分损失是商业医疗保险无法覆盖的 [1] 产品组合策略与市场价值 - 重大疾病保险与商业医疗保险在保障功能上并不冲突，两者是互补的“黄金搭档” [1][2] - 两者搭配能为家庭提供更全面的风险保障，帮助家庭应对重大疾病带来的经济难关 [2]

公司2025年度理赔概况 - 2025年累计服务理赔客户102.4万人次，累计赔付42.1亿元 [1] - 身故赔案最高赔付2100万元，重疾赔案最高赔付213.8万元，体现了保险在抵御重大风险时的核心价值 [10] 医疗理赔分析 - 医疗理赔是最高频的理赔类型，全年处理案件17.5万件，占个人理赔案件总量的83.9% [1] - 疾病医疗占比75%，远超意外医疗的25%，凸显疾病风险是影响客户健康的核心因素 [1] - 0-17岁未成年群体以39.4%的占比位居医疗理赔首位 [3] - 31-50岁中青年群体医疗理赔占比达37.3% [3] 重疾理赔分析 - 全年处理重疾理赔2.6万件，赔付金额20.7亿元，占个人理赔总金额的59.2% [5] - 重疾理赔性别分布基本均衡，女性占比略高于男性 [5] - 年龄分布：51-60岁群体占比31.6%居首，41-50岁占25.5%，31-40岁占20.4% [5] - 恶性肿瘤高居重疾赔付首位，心脑血管疾病亦占据重要地位 [6] 身故理赔分析 - 全年完成身故理赔案件0.7万件，赔付金额8.9亿元 [8] - 身故理赔中男性占比65%，是女性的近两倍 [8] - 疾病身故占比高达86.6%，远高于意外身故的13.4% [8] - 51岁及以上群体在身故理赔中占比达77% [8] 行业风险与保障启示 - 报告数据清晰勾勒出全年龄层人群的风险图谱，凸显保险保障的重要性 [1] - 少儿身体机能尚未成熟，易受呼吸道感染、意外磕碰等问题困扰，少儿健康保障的重要性愈发凸显 [3] - 31-50岁中青年群体作为家庭和社会的中坚力量，长期承受工作生活双重压力，慢性疾病发病风险上升，亟需完善的健康保障规划 [3] - 重疾理赔数据打破“重疾与年轻人无关”的认知，警示中青年需尽早规划保障 [5] - 癌症相关疾病成为公众健康的最大威胁，心脑血管疾病与现代人高压生活、作息不规律密切相关 [6] - 抵御重疾风险需依靠健康生活方式和早期筛查干预做好“预防”，并通过配置足额的重疾保险筑牢“经济防线” [6] - 随着年龄增长，身体机能衰退导致重大疾病发病概率升高，同时意外摔倒等风险增加，保险保障应早规划、买足保额 [8]

公司产品与服务 - 公司提供健康财富规划师（HWP）团队服务，为客户提供保险规划 [2] - 公司为客户提供年度体检服务，用于规律的健康监测 [2] - 公司提供“绿通服务”，通过专属App可快速协调门诊预约、加急检查及专业护工安排，例如协调3天内完成增强CT，24小时内护工到岗 [3] - 公司提供医疗险重疾提前给付保险金、手术津贴、住院垫付及住院津贴等理赔服务，在客户提交申请后几天内即可完成赔付 [2][4] 客户案例与价值体现 - 一位客户年缴保费超过20万元，为自己配置了保障全面的保单 [2] - 该客户确诊乳腺癌后，获得4万元重疾提前给付保险金及2万元手术津贴，总计6万元迅速到位 [2] - 治疗期间，客户累计申请住院垫付14023.84元，多次住院总花费7.7万元，医保支付3.4万元后，剩余费用由保险足额赔付并支付住院津贴，保险金总计给付6.4万元 [4] - 客户体验表明，公司的理赔与服务流程高效，解决了就医和医疗费用的现实难题，使客户在整个治疗期间无需为医疗费操心 [3][4] 行业与职业价值 - 保险从业者通过亲身经历，对所从事职业产生更深沉的敬畏与自豪感 [4] - 案例体现了保险在健康风险中的角色，不仅是一纸契约，更是提供实际支持、保全尊严的底气 [1][4]

行业理赔服务整体表现 - 2025年多家保险公司披露理赔服务年报 理赔数据直接体现保险保障价值与服务效能 并折射产品结构与民众保障充足程度[2] - 2025年险企秉持“应赔尽赔”原则 充分发挥风险兜底作用 年报揭示消费者重疾保障缺口依然较为突出[2] 主要险企理赔数据 - 中国人寿2025年理赔总件数超6224万件 同比增长7% 理赔总金额超1004亿元 同比增长10% 其中健康保险责任理赔金额超788亿元[3] - 平安人寿2025年总计理赔495.8万件 赔付总金额415.1亿元[3] - 新华保险2025年总计理赔501万件 赔付金额147亿元[3] - 泰康人寿2025年总计赔付96亿元 富德生命人寿赔付38.18亿元 中邮保险赔付32亿元 中汇人寿赔付23.55亿元 百年人寿赔付20.17亿元 招商信诺人寿赔付14.56亿元 农银人寿赔付14.05亿元[3] 理赔服务与科技赋能 - 险企数字化转型深入 科技赋能理赔服务成效显著 理赔便捷度与时效均实现质的提升[4] - 中国人寿在“数字国寿”战略下 将互联网、大数据、人工智能等技术应用于理赔服务 全年理赔直付服务817万人次 理赔金额超43亿元[4] - 中国人寿“出院即可赔”一站式结算服务530万人次 理赔金额近16亿元 实现“免报案、免申请、免资料、免临柜、免等待”无感服务[4] - 平安人寿通过主动服务案例 客户从申请5000元医疗险理赔到最终获赔551万元 并豁免后续保费49万元[3][4] 理赔结构分析与保障缺口 - 从理赔结构分析 医疗险理赔占比持续攀升 重疾险赔付金额仍稳居首位 但重疾保障存在较大缺口[5] - 2025年平安人寿医疗险和重疾险理赔件数各占92%和5% 理赔金额各占28%和50%[5] - 2025年泰康人寿医疗险和重疾险理赔件数各占93%和5% 理赔金额各占30%和50%[5] - 泰康人寿2025年重疾险赔付总件数6.2万件 赔付总金额48亿元 其中80%的重疾赔付不足10万元 35岁以上人群件均赔付不足8万元 与实际治疗康复费用存在较大缺口[5] 行业产品格局与专家观点 - 受医疗险高性价比影响 短期内重疾险市场面临增速放缓和客户分流的压力 这倒逼行业加速回归保障本源与推动产品深层次改革[5] - 重疾险核心价值在于解决疾病导致的收入损失及康复费用 这是医疗险无法覆盖的刚性需求[5] - 专家建议险企通过优化产品设计、提升服务体验来稳固重疾险在家庭风险防御体系中的地位 实现从规模扩张向高质量发展的跨越[5] - 医疗险与重疾险功能处于互补关系 两者结合才能全面应对疾病风险 重疾险对家庭经济支柱的收入保障作用不可替代[6] - 建议消费者用医疗险转嫁高额医疗支出风险 用重疾险弥补收入损失 从而获得全方位立体保障[6]

上海市保险业支持政策 - 上海市政府发布措施，旨在促进服务业提质增效和消费提振扩容联动发展 [1] - 措施提出支持保险产品和业务创新 [1] 普惠保险产品优化 - 优化升级“沪惠保”、“沪家保”、“沪业保”、“沪骑保”等“沪”系列普惠保险产品 [1] - 针对特定群体和服务业小微经营主体加大保险保障力度 [1] 商业保险产品供给与结算 - 丰富旅游保险、意外伤害保险、健康保险等产品供给 [1] - 扩大商业健康保险直赔服务覆盖面 [1] - 逐步实现医保商保同步结算覆盖上海主要三级医院 [1] 养老保险发展 - 积极发展第三支柱养老保险 [1] - 鼓励开发多元化的个人养老金专属产品 [1] - 创新商业养老金产品 [1]

公司服务案例 - 阳光人寿丹阳支公司近期处理了一起重大疾病理赔案件，客户汤先生的女儿因严重癫痫接受开颅手术治疗，公司从接到紧急来电到结案赔付，展现了高效响应与处理流程 [1][3] - 在客户11月11日来电后，工作人员迅速协助提交住院理赔申请并梳理保单，清晰说明了后续重疾理赔路径，客户于12月1日提交完整资料，案件于12月3日结案，共计98.13万元保险金迅速划付 [3] - 该笔及时的赔付为客户家庭提供了强有力的经济支持与心理慰藉，客户于12月8日专程赠送锦旗致谢，并表示公司信守承诺，让其真切感受到保障的意义 [3] 公司服务理念与客户关系 - 公司始终秉承“让人们拥有更多的阳光”的企业使命，将“一切为了客户”的核心价值追求融入每一次服务之中 [3] - 未来公司仍将以专业、高效、有温度的服务守护客户托付，陪伴客户安心前行 [3] - 此案例中，客户汤先生前期为女儿构建了坚实的健康保障，分别在2016年投保《阳光人寿一路阳光终身寿险》及附加重疾险，2019年投保《阳光人寿真心少儿两全保险》及附加重疾险 [3]

普惠金融服务优化 - 国家金融监督管理总局将已故存款人小额存款简化提取账户限额统一提高至5万元人民币 并将黄金积存产品、国债、理财产品纳入简化提取范围[4] - 银行业金融机构将于今年底前全部落实小额存款提取新要求 便利群众“一站式”办理存款继承[4] - 保险业上线“车险好投保”平台 为遭遇“投保难”的新能源车主提供承保服务[5] - 北京金融监管局推动整合当地人民调解组织 设立249个“枫桥工作室” 确保消费者能“一刻钟”抵达行业调解服务站点[5] 金融反诈技术应用 - 中国工商银行自主研发“受害人预警保护模型” 基于大数据风险特征分析 引入黑产专用欺诈设备追踪对抗机制 精准识别“远程控制”“屏幕共享”等高风险行为[7][9] - 中国银联推出电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台 持续提供涉案账户查询、止付、冻结等指令传输功能[9] - 招商银行升级“天秤”智慧风控平台 形成7×24小时实时交易监测和保护体系[9] 保险保障与服务创新 - 中国保险行业协会报告显示 2024年长期健康险新增保单4489.35万件 赔付支出1187.77亿元 同比增长3.07%[11] - 截至2024年底 保险行业打造养老社区项目130个 同比增长38% 为60岁以上老人提供人身险保障超7.6亿人次 同比增长55%[11] - 中国太保寿险实施“银龄安居”服务项目 为特定老年群体免费安装智能居家养老系统 配备四类告警器实时监测老人居家状态[10][11] - 平安财险配合交管部门排查1247个县域高风险路段 协助升级改造交通设施 相关路段事故量下降30%以上[12] - 中国人寿参与多地道路交通事故社会救助基金服务工作 累计垫付资金16.73亿元 救助超4.1万人[12]

核心观点 - 公司在行业政策变革与市场环境变化中坚持高质量发展，核心经营指标表现出色，发展态势稳中向好 [1] 财务业绩 - 2025年前3季度净利润实现超4.02亿元 [2] - 新单业务增长强劲，续期业务基盘稳固，业务品质持续向好 [2] 产品策略 - 公司持续丰富产品供给，积极布局2.0%定价利率产品 [2] - 推出分红险产品弘康安心赢两全险（焕新版）和弘康稳畅赢两全险（焕新版），以满足利率下行环境下消费者的财富增值需求 [2] 偿付能力与风险管理 - 2025年3季度核心偿付能力充足率为126.77%，综合偿付能力充足率为162.19%，偿付能力充足稳健 [3] - 公司坚守合规稳健经营，提升精细化管理水平，具备穿越周期的稳健表现与可持续发展韧性 [3] 战略方向 - 公司深化价值经营理念，聚焦保险保障主业，推进产品多元化发展 [1][2] - 公司聚焦人民群众对保险保障的新需求，致力于提升保险业服务民生保障水平，助力金融高质量发展 [3]

公司参与进博会概况 - 公司连续第八年作为进博会高级合作伙伴和指定保险服务商，提供全方位保险保障和服务支持[1] - 公司为本届进博会提供保险保额超过1.28万亿元[1] - 公司首次集结旗下七家子公司共同在进博会举办客户节，主题为“8方共聚，驭领未来”[2] 保险保障方案细节 - 保险保障方案全面覆盖进博会“4+4”相关主体，包括主办方、参展商、采购商、供应链服务商四大相关方及四大延展方[1] - 公司寿险提供意外身故残疾、意外医疗、意外住院补贴、猝死身故残疾、交通意外等保障，覆盖2025年10月1日至12月31日的全周期[1] - 公司定制“进博保”一站式保险产品及服务，包含15款基础保障产品和4款特殊保障产品[2] - 公司为第八届进博会1500余家参展商在布展、展览及撤展期间提供超150亿元风险保障[2] 服务与创新举措 - 公司寿险开设预赔机制、陪护机制和绿色通道，以最快速度兑现保单承诺[1] - 公司在进博会官网设置保险服务专窗，为特装展商提供线上展览会责任险[2] - 公司产险在进博期间举办“零碳进博”再出发活动和新能源车生态发展论坛[3] - 公司寿险联合复旦大学发布长期护理保险课题研究成果，并举办国际银行保险高峰论坛[3] 战略目标与行业影响 - 公司借助进博会发挥保险专业优势，提升服务质量和创新能力，服务于高水平对外开放和经济高质量发展[3] - 公司客户节秉持“以客户为中心”理念，通过线上线下融合形式打造战略互动、主题论坛等年度盛宴[2] - 公司联动第二十四届中国上海国际艺术节，推出“艺享世界 太保相伴”主题演出场[2]

保险服务覆盖与模式创新 - 在西藏实现村级保险服务全覆盖，村民可在家门口办理承保、理赔等业务，实现“保险不出村”[3] - 西藏已实现53个区县医保经办由人保财险协同承办，群众报销可实现“出院即结算”[5] - 公司派驻农保员熟悉当地情况，使用藏语讲解政策，被村民称为“保险贴心人”[3] 民生保障与医疗互助保险 - 公司落地西藏首单城乡居民医疗互助保险，构建“基本医保+大病保险+医疗救助+互助保险”四重保障体系，填补自治区医疗互助类保险空白[4] - 墨竹工卡县已有4997人从医疗互助保险中受益，累计赔付1424万元[4] - 医疗互助保险针对在三重报销后仍有较高自付费用的困难群众再次给予补助，实现医疗保障闭环[4] 农业保险与产业支持 - 公司实现全区农险全覆盖，承保藏系牦牛508万头、藏系羊865万只、农作物262万亩，提供风险保障309亿元，赔款支出13.9亿元，惠及324万户次[7] - 牦牛保险理赔周期由过去的10天缩短至3天，通过“耘智保”APP核对电子耳标信息，实现“戴标承保、验标理赔”的闭环管理[6] - 为当雄冻精站提供近400万元风险保障，建立风险评估机制，将自然灾害、设备损坏、疫病风险等纳入全程监测[7] 科技赋能与服务效率 - 研发“西藏人保农户自助”藏汉双语小程序，支持牧民自助拍照报案，显著提升服务效率[6] - 在日喀则定日县6.8级地震发生后30分钟内支付首笔5万元赔款，10天内完成全县民生类险种赔付，共支付赔款1.68亿元[9] - 采取简化理赔措施，牲畜损失上报数量后第二天补偿金即可打到一卡通账户[10] 灾害应对与巨灾保险机制 - 保险在灾后恢复中发挥快速赔付缓解经济压力、稳定预期增强重建信心、助力政府精准施策减轻财政负担三重作用[10] - 公司向受灾五县的安置工作人员捐赠雇主责任险，为每人提供30万元身故残疾保障、1万元医疗保障[10] - 正会同地方政府探索建立“巨灾保险+财政补贴+社会共保”机制，为高原自然灾害建立更稳固的风险分担体系[10] 行业角色与发展方向 - 保险正成为高原牧区产业升级的重要推手，通过“保险+科技+产业”模式引导资金和服务下沉基层，让高风险产业变成可持续产业[8] - 行业未来需深化服务，拓展政策性农险和民生保障覆盖，开发契合高原实际的特色险种，健全巨灾保险等制度安排[11] - 加快科技赋能步伐，提升偏远地区服务的可及性和精准度，实现“保险下乡、服务到户”[11]