记者了解到，目前内地有一些物业管理公司会为小区内的共用部分购买保险。 朱俊生指出，但内地住宅保险的保障缺口主要集中在三个领域：一是房屋结构损失保障不足，当前市场 上的家财险产品大多不涵盖建筑物本身的损失，而此类损失在火灾等大规模灾害中往往最为严重；二是 共用部分损失覆盖缺失，若火灾波及走廊、楼道等共用区域，现有家财险通常无法覆盖相关损失，且公 共财产本身也缺乏足额保险保障；三是责任险保障不足，在火灾中，若由于建筑方、物业公司等责任方 的失误引发的事故，家财险一般也无法承担责任赔偿。 近年来，越多覆盖不同领域的保险产品受到大众关注，比如此前少被人注意到的房屋住宅保险。有业内 专家指出,房屋住宅保险在灾难救援与损失补偿中的具有一定兜底价值；它更像一枚"信号灯"，其保险 角色或已超越单纯的"灾后补偿工具"，只有成为贯穿楼宇设计、施工建设、日常运营全周期的风险治理 伙伴，才能真正筑牢城市居住安全的第一道防线。如何量体裁衣，精准购置这一保险，专家为此"支 招"。 住宅理赔引起公众关注 北京大学应用经济博士后、教授朱俊生在接受南都·湾财社记者采访时指出，有地方的住房保险制度可 为住宅楼宇的公共财产提供全面保障，不仅涵盖了 ...

经济观察报记者了解到，中国太平保险（香港）有限公司承保 了宏福苑维修工程项目的建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险， 业主立案法团第三者责任险以及财产全险、公众责任险，并承 保了部分住户的家居保险、家佣险。 作者：姜鑫 封图：图虫创意 2025年11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多栋住宅楼发生火灾，造成重大人员伤亡。11 月27日，香港消防处公布数据显示，香港新界大埔火灾已造成55人遇难。 这起火灾，引发了人们对于房屋安全与风险保障的关注。 经济观察报记者了解到，中国太平保险（香港）有限公司（下称"太平香港"）承保了宏福苑维修 工程项目的建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险，业主立案法团第三者责任险以及财产全险、公众责 任险，并承保了部分住户的家居保险、家佣险。 太平香港表示，事故发生后，已迅速启动应急机制，将按照保险合约，坚持"能赔快赔、应赔尽 赔、合理预赔"的原则，积极做好保险理赔及客户服务。 据北京商报报道，宏福苑业主立案法团相关会议记录显示：商讨及议决2025—2026年度屋苑各项 保险事宜，经商议后，动议继续向太平香港投保，各委员一致赞成通过，投保期为2025年1月1日 至2026年12月31日。 相关保 ...

2025年11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多栋住宅楼发生火灾，造成重大人员伤亡。11月27日，香港消防处公布数据显示，香港新界大埔火灾已造成 55人遇难。 这起火灾，引发了人们对于房屋安全与风险保障的关注。 经济观察报记者了解到，中国太平保险（香港）有限公司（下称"太平香港"）承保了宏福苑维修工程项目的建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险，业主立案法 团第三者责任险以及财产全险、公众责任险，并承保了部分住户的家居保险、家佣险。 其实，除了突如其来的大火会吞噬居民财产安全外，暴雨、台风、低温雨雪冰冻等极端天气以及引发的洪水、滑坡、泥石流、冰雹等灾害也会造成大范围的 房屋损坏。 面对诸多不确定性，人们该如何给住宅和家庭财产安全织就安全保障网？相较香港，在内地保险市场上，新建住房质量缺陷保险（IDI） 、巨灾险等保险均 有房屋住宅保障责任。其中，新建住房质量保险属于强制保险，但对于存量房屋尚未有强制的房屋保险制度，仅个别地区展开了试点。 而对家庭财产安全保障较为全面的，是家财险。家财险，即以城乡居民家庭财产为保险标的，承保因火灾、自然灾害及意外事故造成损失的保险产品。 近年来，国内城市定制型普惠型家财险迅速发展， ...

刷视频能领白酒、转发文案可得佣金、邀请好友注册能拿奖励……互联网创新营销的形式愈发多样，如 今这股风潮再次吹到了保险业。北京商报记者注意到，近期，通过保险推广赚"零花钱"的模式正在社交 网络中悄然蔓延。 手机上点几下，分享二维码给朋友，一旦有人投保，就能获得推广费。无需专业背景，不用资格证书， 甚至不必了解产品条款，只要拥有社交账号，就能成为保险推广链条上的一环。不过，这种"零门槛"的 推广模式，显然缺乏专业支撑和规范约束的营销，真的能保障消费者权益且能走得长远吗？ 零门槛推广 "不用考证，不用培训，只要有微信就能做，分享出去有人投保就赚钱，到账快还不耽误本职工作。"张 晓敏(化名)向北京商报记者介绍时，语气中满是对这份"副业"的认可。作为一名普通上班族，她接触到 这个推广渠道纯属偶然，三个月前，朋友发来一个二维码，告知"简单分享就能赚推广费"，抱着试试看 的心态，她成为保险推广大军中的一员。 带着对"低门槛赚快钱"模式的警觉，北京商报记者按照张晓敏的指引，点开了她发来的二维码。页面跳 转后，一个名为"可保快推"的小程序映入眼帘，没有复杂的注册流程，简单填写手机号、验证码后，记 者便获得了专属推广码——这不仅 ...

刷视频能领白酒、转发文案可得佣金、邀请好友注册能拿奖励……互联网创新营销的形式愈发多样，如 今这股风潮再次吹到了保险业。北京商报记者注意到，近期，通过保险推广赚"零花钱"的模式正在社交 网络中悄然蔓延。 手机上点几下，分享二维码给朋友，一旦有人投保，就能获得推广费。无需专业背景，不用资格证书， 甚至不必了解产品条款，只要拥有社交账号，就能成为保险推广链条上的一环。不过，这种"零门槛"的 推广模式，显然缺乏专业支撑和规范约束的营销，真的能保障消费者权益，又能走得长远吗？ 零门槛推广 "不用考证，不用培训，只要有微信就能做，分享出去有人投保就赚钱，到账快还不耽误本职工作。"张 晓敏（化名）向北京商报记者介绍时，语气中满是对这份"副业"的认可。 作为一名普通上班族，她接触到这个推广渠道纯属偶然，三个月前，朋友发来一个二维码，告知"简单 分享就能赚推广费"，抱着试试看的心态，她成为了保险推广大军中的一员。 进入"可保快推"后，记者在小程序内又获得了"保险商城推广码"的二维码。扫描后，页面跳转至一家保 险商城，底部显示"白鸽宝保险经纪有限公司"（以下简称"白鸽宝"），保险商城中，健康险、意外险、 家财险等数十款产品整齐 ...

行业营销趋势 - 随着“双11”购物节临近，多家险企如火如荼展开营销活动，推广手段持续呈现多元化趋势，除传统保费优惠外，抽奖、赠礼、攻略推送等策略纷纷登场以吸引消费者[1] - 中国人保、新华保险、平安产险、众安保险、三星财险、安联人寿、利安人寿等多家险企已针对今年“双11”展开营销攻势，包括直观的保费打折、集赞抽奖、送购物卡等福利以及保险购买攻略推送[2] - 今年“淘保”营销更具场景化和趣味性，险企将保险知识科普与利益激励结合，通过设置答题环节或要求转发朋友圈，让消费者有机会免费领取视频会员卡、电商平台红包等权益，部分险企则主打“攻略”牌，以内容科普带动产品销售[3] 产品策略与折扣类型 - 险企推出热门保险产品的5折优惠活动，范围覆盖交通意外险、宠物险等决策链路短、消费属性强的险种，也有险企瞄准健康保障领域，推出涵盖癌症医疗险、少儿医疗险、百万医疗险在内的9折优惠活动[2] - “双11”期间推出保费打折的产品类型主要集中于旅行意外险、医疗险、家财险三类，这些产品通常具有保险期间相对较短、条款相对简单等特点[7] - 与几年前相比，力度大、规模广的保险产品折扣已不多见，核心原因在于监管趋严和行业回归理性，监管机构强调保险的核心功能是“保障”，而非投资理财，更不是用来“打折促销”的普通商品[4] 定价逻辑与行业理性 - 保险产品的价格并非随意设定，而是险企基于精算原理科学计算的结果，保费打折背后一般要有费用补贴、产品再备案和规模效应等实现逻辑[3] - 在“双11”期间，保险机构通过集中营销有望获得巨大销量，产生规模效应，从而摊薄单均保单的固定运营成本，同时促销活动吸引的往往是风险意识较强、素质较高的客户群体，其预期赔付率可能更低，这为打折提供了一定空间[3] - 行业更倾向于通过提升服务质量、优化产品条款、加强健康管理等增值服务来吸引客户，而非单纯比拼价格，特别是寿险产品多为长期合同，一旦定价过低将造成长期的利差损，严重影响公司经营[4] 消费者决策因素 - 消费者不应将保费价格作为投保的唯一考虑因素，保险的核心价值在于“保障”，价格只是获得这种保障的成本之一，保障责任是核心，再便宜的产品如果不保障消费者最关心的风险就毫无意义[6] - 消费者必须仔细对比保险责任、保额、免赔额等关键条款，健康告知是门槛，特别是健康险，如实健康告知是后续顺利理赔的基础，不能因为促销就忽略告知，否则可能导致保单失效[6] - 消费者应坚持“按需投保、看清条款、比优服务、最后看价”的原则，选择保障更全面、条款更友好的保险产品，并通过险企官网、官方App、持牌的保险中介机构等正规渠道购买，确保资金安全和信息真实[7]

营销活动概况 - “双11”购物节期间，多家险企展开多元化营销活动，包括保费优惠、抽奖、赠礼、攻略推送等策略 [3] - 中国人保、新华保险、平安产险、众安保险、三星财险、安联人寿、利安人寿等公司均已针对今年“双11”展开营销攻势 [4] - 营销手段更具场景化和趣味性，例如结合保险知识科普与利益激励，设置答题环节或要求转发朋友圈以换取视频会员卡、电商平台红包等权益 [5] 产品策略与折扣焦点 - 险企推出热门保险产品的5折优惠活动，覆盖交通意外险、宠物险等决策链路短、消费属性强的险种 [4] - 健康保障领域推出涵盖癌症医疗险、少儿医疗险、百万医疗险在内的9折优惠活动 [4] - 此次“双11”期间推出保费打折的产品类型主要集中于旅行意外险、医疗险、家财险三类，这些产品通常具有保险期间相对较短、条款相对简单的特点 [9] 行业趋势与监管影响 - 与几年前相比，力度大、规模广的保险产品折扣已不多见，核心原因在于监管趋严和行业回归理性 [6] - 监管机构强调保险的核心功能是“保障”，而非投资理财，更不是用来“打折促销”的普通商品 [6] - 行业更倾向于通过提升服务质量、优化产品条款、加强健康管理等增值服务来吸引客户，而非单纯比拼价格 [7] 定价逻辑与经营考量 - 保险产品保费打折背后一般要有费用补贴、产品再备案和规模效应等实现逻辑 [5] - “双11”期间集中营销有望获得巨大销量，产生规模效应，从而摊薄单均保单的固定运营成本 [5] - 促销活动吸引的往往是风险意识较强、素质较高的客户群体，其预期赔付率可能更低，这为打折提供了一定的空间 [5] - 寿险产品多为长期合同，一旦定价过低将造成长期的利差损，严重影响公司经营 [7]

官方披露的保险公司市场退出案例 - 国家金融监督管理总局已批复三家保险公司破产或解散，分别为安达保险有限公司、易安财产保险股份有限公司和安邦保险集团股份有限公司 [1] - 安达保险于2025年2月5日获批复解散，其全部保险业务及资产负债由华泰财险受让，原有保单继续有效 [1] - 易安财产保险于2022年7月进入破产重整程序，重整期间公司继续营业，未到期保单权益不受影响，后更名为比亚迪财险继续履行责任 [1] - 安邦保险集团于2020年9月解散，2025年4月进入破产程序，其所有保单由大家保险集团全面承接，1.5万亿元中短存续期理财保险全部兑付，无逾期违约 [2] 保障保单安全的制度与法律框架 - 根据《保险法》第89条和92条，经营人寿保险业务的保险公司破产时，其人寿保险合同及责任准备金必须转让给其他保险公司 [4] - 保险保障基金为国家层面的资金兜底机制，截至2024年6月30日余额达2431亿元，其中财产险基金1445亿元，人身险基金986亿元 [4] - 2022年12月修订的《保险保障基金管理办法》提高了基金筹集上限，以增强保障能力 [4] 不同险种在保险公司破产时的赔付规则 - 人寿保险（如重疾险、寿险）的保单权益100%保障，保单将完整转让，保险保障基金提供资金支持 [4] - 财产保险（如车险、家财险）对个人保单的赔付规则为5万元以下全额赔付，5万元以上赔付90% [5] - 财产保险对企业保单的赔付规则为50万元以下全额赔付，50万元以上赔付80% [5] - 理财型保险由接盘公司全额兑付，如安邦案例中1.5万亿元理财保险实现全部兑付 [5] 消费者评估与确保保单安全的建议 - 消费者可通过国家金融监督管理总局官网或官方APP等渠道，输入保单号查询承保公司的经营状态 [6] - 选择保险产品时应关注核心指标“偿付能力充足率”，监管要求不低于100% [6] - 选择保险应更注重产品条款和保障范围，而非单纯依据公司规模大小，因所有公司受同一套监管规则约束 [6]

政策动向与制度框架 - 住建部加快建立房屋体检、房屋安全管理资金、房屋保险三项制度，为房屋全生命周期安全管理提供制度保障 [1][1] - 房屋保险制度作为三项核心制度之一，其探索与建立受到广泛关注 [2] 市场背景与需求驱动 - 我国城镇存量住房中建成年份超过30年的接近20%，预计到2040年前后近80%房屋将进入“老年”，房屋安全问题日益突出 [2] - 通过保险手段管理居民住房风险，对维护居民利益和防范社会风险具有重要意义 [2] 房屋保险制度试点进展 - 广州市发布实施方案，明确2025年9月至12月期间进一步完善房屋安全保险制度并在全市推进 [2] - 东莞市开展“房莞家”房屋综合险试点，采用菜单式险种模式并提供房屋风险评估及监测等服务 [2] 房屋保险与家财险的差异 - 房屋保险主要承保房屋本身的质量风险及因老化等造成的损失，家财险主要承保意外事故及自然灾害造成的家庭财产损失 [4] - 房屋保险有望成为政策性保险，政府有保费补贴，而家财险是纯粹的商业保险，保费来源于房主 [4] - 房屋保险更专注于房屋主体结构安全，可能整合房屋体检、维修资金管理等预防性服务 [5] 行业发展现状与挑战 - 房屋保险处于初级阶段，存在产品种类较少、覆盖面有限等问题，发展相比国外成熟市场相对滞后 [3] - 法律法规体系尚不完善，缺乏专门法律支撑，公众风险意识不足，保险公司缺乏历史数据支持精确定价 [7] - 推行难点在于资金筹集，当前试点多由政府承担，未来可能通过政府补贴或提高住宅专项维修基金收益来筹资 [7] 未来发展路径 - 需提高公众对房屋保险重要性的认识，鼓励保险公司开发个性化、定制化产品 [7] - 建议出台政策支持如税收优惠，并鼓励保险公司与地方政府合作共同推进制度建设 [7]

新规实施时间与背景 - 金融监管总局正式下发《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，非车险"报行合一"自2025年11月1日起实施[6][7][9] - 非车险保费规模持续扩张，近十年保费增速一直在10%左右，领跑行业，但部分险种因"内卷式"竞争导致费用率高企和风险费率不足，业务持续亏损[9][10] - 2020年至2024年，财险公司非车险业务累计亏损约400亿元，2024年83家财险公司中56家非车险业务亏损，占比67%，其中11家亏损超2亿元，9家亏损超1亿元[12][14] - 2022年至2024年，责任险和其他保险连续三年亏损，2024年企财险也加入亏损行列[14] 新规覆盖范围与考核调整 - 非车险"报行合一"涉及责任险、企财险、货运险、家财险等10类险种，按2024年保费数据计算，这些险种约占行业20%的市场份额[16][17][18] - 新规要求财险公司调整优化考核机制，降低保费规模、业务增速和市场份额的考核要求，提高合规经营、质量效益和消费者权益保护的考核权重[4][23] - 财险公司需在业务规划中充分考虑自身发展基础和市場承载能力，加快向追求质量、效益转变，以提升内源性资本积累能力[23] 费率与费用管控措施 - 新规要求财险公司遵循公平、合理、充足原则厘定费率，解决非车险低费率问题，以责任险为例，近5年保费复合增长率近13%，但保险金额增速更快，说明费率明显下降[24][26] - 2024年21家只经营非车险的财险公司中，11家综合费用率超过40%，而车险费用率仅为24%，凸显非车险费用率高企问题[27][28][29] - 新规明确财险公司需在备案材料中列示附加费率、平均手续费率和逐单手续费率上限，并建立定期回溯和动态调整机制，偏差过大时需调整备案或停售[24][32] - 严禁通过宣传费、技术支持费、防预费等方式变相支付手续费，或虚挂中介业务、虚列费用套取资金，变相突破手续费率上限[31][32] 业务操作与行业自律规范 - 新规要求非车险业务实行"见费出单"，财险公司应在收取保费后签发保单和发票，保险中介机构不得垫付保费或引导投保人延期支付保费[32][33][34][35] - 批改业务审核权限原则上集中于总公司或省级分公司，以加强批单退费管理和应收保费风险控制[33][35] - 针对责任泛化问题，保险业协会将研究制定行业示范条款、标准条款和承保理赔自律指引，精算师协会将测算行业基准纯风险损失率，提升定价规范性[36][39] 监管执行与处罚机制 - 金融监管总局各级派出机构将监测和检查非车险"报行合一"执行情况，对手续费率超备案水平或综合费用率异常变动的机构开展监管约谈和现场检查[40][41] - 对财险公司和保险中介机构的问题实行"同查同处"，强化监管协同[41]