行业监管制度完善 - 健全的制度框架被视为消费者权益保护的第一道防线 [1] - 新修订的《消费金融公司管理办法》新增消费者权益保护和合作机构管理专章 [1] - 《关于金融支持提振和力和扩大消费的指导意见》强调健全消费领域信用体系和加强金融消费者权益保护 [1] - 新修订的《消费金融公司监管评级办法》明确消费者权益保护维度的分值权重达15%，仅次于风险管理的25% [1] 公司层面制度建设与执行 - 哈银消费金融以主动赋能为核心打造全流程消保机制，在体制建设、机制运行、操作与服务等方面取得较好质效 [2] - 中邮消费金融在董事会和高管层成立消费者权益保护工作专业委员会，并将消保理念融入企业文化和经营管理全流程 [2] - 部分公司将消费者投诉率、满意度等指标纳入员工绩效考核体系，直接与薪酬晋升挂钩以提升重视程度与执行力度 [2] 提升用户体验的具体实践 - 中原消费金融于2024年5月启动产品体验官计划，吸引1873名用户与员工参与并筛选出186名产品体验官 [2] - 产品体验官累计提出300余项优化建议，直接推动APP完成借款流程简化、用户权益升级、积分中心重构等功能迭代 [2] 信贷审批与风险控制 - 行业专家强调消费金融普惠应有边界，需认清机构能力边界和消费者债务边界 [3] - 建议借助金融科技手段分析消费者需求，提高需求匹配精准度和信贷审批科学性，从源头减少多头借贷和过度授信问题 [3]

文旅消费市场趋势 - 国庆中秋叠加形成8天长假，旅游市场预期火爆[1] - 同程旅行报告显示国内周边游、包车游预订热度同比增长翻倍，国内长线跟团游花费同比增长超20%[2] - 携程和去哪儿网数据显示国庆跨省游订单量同比增长45%，居民出游意愿同比增长超三成[2] 政策支持与地方举措 - 文化和旅游部启动"百城百区"文化和旅游消费三年行动计划，协调银联、金融机构及平台企业推出消费券、支付满减等优惠[2] - 北京市文化和旅游局推出2400多场文旅活动及八大京郊微度假主题场景[3] - 广东省启动"金秋文旅消费季"活动，发放总计2000万元的文旅消费券[3] 消费金融行业创新 - 消费金融机构深耕服务消费场景，通过产品创新、服务下沉和科技赋能搭建多元产品矩阵[5] - 兴业消金针对托育、健身等新型消费领域推出"活力贷"客群方案，已试点运营至8个城市[5] - 长银五八消金在"导游贷"基础上，面向旅游从业者推出"旅友快贷"以缓解阶段性资金短缺[5] 改善型服务消费数据 - 2024年居民人均教育文化娱乐消费支出同比增长9.8%[1] - 2025年上半年居民人均教育文化娱乐消费支出同比增长11.8%[1]

公司近期活动与战略 - 马上消费金融股份有限公司积极参与了由重庆金融监管局、中国人民银行重庆市分行等多部门指导的“2025年金融教育宣传周启动仪式暨联合宣传活动” [2] - 活动主题为“保障金融权益，助力美好生活”，旨在普及金融知识，增强风险防范意识，构建安全稳定的金融环境 [2] - 公司联动金融机构、媒体等多方力量，组织多样活动，推动金融知识和风险提示深入基层，以更好满足人民群众美好生活需要 [4] 线下消费者教育与反诈宣传 - 在9月13日至18日期间，公司组建以党员为代表的反诈宣传队伍，走进重庆金融展览馆、民主村、永川财经学院、康庄美地养老中心、渝北农村等地进行宣传 [6] - 宣传活动重点面向“一老一少一新”等重点人群，手把手教导识别“非法代理退保”、“非法荐股”等金融“黑灰产”行为 [6] - 9月16日，在重庆金融监管局部署下，公司参与“风险提示送上门”县域行活动，在永川财经职业学院开展了进校园活动 [8] 品牌建设与数字化消保 - 9月12日，公司在重庆正式发布了金融消费者权益保护品牌“马消消”，并公布了包括消保数字人、新标识在内的一系列品牌建设规划 [6] - “马消消”品牌旨在以生动互动性践行“金融为民”理念，传递公司“智能+消保”、“科技+社会责任”的正面形象，并形成对外部非法金融中介的有效防御 [6] - 在进校园活动中，消保数字人“马消消”以亲切专业的形象出现，耐心解答学生关于金融知识的疑问 [8] 线上多渠道风险教育 - 公司通过官网消费者之家、官方微信公众号、小红书、抖音、第三方媒体等多渠道发布“风险提示”和“知识漫画” [9] - 线上内容以新颖生动、通俗易懂的形式揭示金融领域非法中介行为的表现形式及特点，并分析防范电信网络诈骗的技巧 [9] 内部文化建设与行业责任 - 公司本月持续开展诚信文化宣传和从业人员教育培训，深入推进全员诚信文化建设，旨在共同营造诚实、公平、守信的良好金融生态 [10] - 公司聚焦乡村振兴、智慧养鸡、养老机器人、马上公益等多项板块，通过一系列务实举措展现“金融为民”的新作为、新担当 [11] - 公司表示将继续积极落实金融工作的政治性、人民性，聚焦广大群众对“健康美好生活”的本质需求，履行金融消费者权益保护的主体责任 [11]

文章核心观点 - 公司作为河南省唯一持牌消费金融机构，搭建了“消费帮扶+金融服务+科技助力+英才行动+公益助力”的“五位一体”服务乡村振兴路线图，通过数字化优势赋能农业发展 [1] 消费帮扶 - 公司与兰考县人民政府、焦作市商务局签订助力乡村振兴战略协议，合力推动金融赋能乡村振兴 [2] - 在公司App中上线“乡村振兴公益助农专区”，通过直播带货、短视频拍摄等模式为兰考县的红薯、蜜瓜、花生等农产品树形象、强品牌 [2] - 通过消费帮扶、大宗团购等方式为焦作铁棍山药、怀菊花等乡村特色产业发展拓渠道 [2] - 公司开展助农直播15次，助力农产品销售突破1.1万单，帮助农产品曝光量超600万次，销售农产品超6万斤 [3] - 联合焦作市商务局开展电商直播大赛，实现线上带货金额4150万元 [3] - 连续4年联合公益助学基金会开展“梦想的通知书”圆梦高校活动，每年助力10名困难学子，已累计为40名优秀困难学子捐赠爱心助学金 [3] 金融服务 - 公司坚持“客户在哪里，消费金融服务就延伸到哪里”的理念，深入乡镇农村地区，以线上线下融合的金融服务激活乡村振兴 [5] - 利用大数据、云计算等科技手段对乡村用户群体精准画像，提供更高额度、更低利率和更便捷的线上借款服务 [5] - 公司已为2700万用户提供了高效、透明、便捷、可负担的消费金融服务 [6] - 与大股东中原银行积极开展业务协同，依托其网点、人员、渠道等优势，在郑州、洛阳等多个地市组建线下专属服务团队，将消费金融服务嵌入农村生活场景 [6] 科技助力 - 公司将AI技术深度融入风控管理、客户服务与精准营销等业务场景，构建全链条智能化服务体系 [8] - 在贷前管理环节运用AI技术搭建分布式数据采集平台，为客户勾勒立体信用画像；在贷后管理环节通过“火眼”智能监控系统毫秒级捕捉异常交易信号 [8] - 将自然语言处理与通用大模型技术深度融合，打造新一代智能客服生态系统，覆盖80%的常规咨询场景，准确率达95% [9] - 以AI驱动客户洞察，构建多维度的动态客户画像矩阵，创新推出“千人千面”智能推荐模型，使金融产品与客户需求的契合度提升40% [9] 公益助力 - 公司搭建“筑梦工程”圆梦体系，包含“梦想的书架”公益捐书项目、“乡村的童画”美育课程等一系列助学关爱活动 [10] - 启动“梦想的书架”项目，已走进全国30多所小学，捐赠爱心图书超过10万册 [10] - 创新推出“小积分大公益”计划，将用户积分体系与公益捐赠深度绑定，形成“金融服务+用户参与+教育帮扶”的闭环生态 [10] - 策划“乡村的童画”公益活动，由专业设计师团队到乡村学校上优质美术课，已走过5所乡村小学，捐献画具超过1000套 [11]

信托行业助力乡村振兴 - 信托公司通过设立乡村振兴慈善信托支持农业产业发展，例如支持湖南桂东县冷水稻米特色产业，涵盖育种、种植到加工全链条 [2][3] - 慈善信托资金投向土壤改良、灌溉系统升级、田土整理等具体领域，累计投入资金达上亿元 [3] - 截至2025年9月18日，以“乡村振兴”为名备案的慈善信托共170个，财产总规模合计约12.25亿元，其中最大单笔规模为2.5766亿元 [3] - 行业探索“基金会+慈善信托”模式，中国外贸信托累计设立慈善信托55单，受托财产规模超过1.5亿元 [4] - 中粮信托搭建产融平台，建立数据资产确权新机制，截至2025年8月平台累计放款总金额超90亿元，用于采购专业化公司产品 [4] 消费金融行业服务农村市场 - 消费金融公司为农户提供灵活便捷的贷款，满足住房修缮、农资采购等生产生活急需 [5][6] - 行业机构采用科技赋能与特色服务模式，如马上消费金融用科技赋能智慧养殖，中原消费金融搭建五位一体服务模式 [6] - 针对农事季节周期性特点，开发反收入周期的消费信贷产品，以平衡农村居民各阶段消费需求 [7] - 消费金融公司将公益与产业结合，例如在宁夏中宁种植枸杞林，农户通过土地流转获得租金、务工报酬及销售红利分享 [7] 金融租赁行业参与普惠金融 - 交银金租发行全国首单非银机构乡村振兴绿色金融债，发行规模达35亿元，为行业服务乡村振兴开辟新融资路径 [8] - 截至2025年6月末，交银金租重点支持3000万元以下小微企业的本金余额较上年末增长32.49% [8] - 国银金租今年上半年在普惠金融领域投放超过100亿元，惠及超4万个小微客户 [8] 非银金融机构协同合作 - 信托、消费金融与金融租赁等非银机构加强与政府部门、银行业金融机构、涉农企业等多方合作，形成协同服务格局 [8] - 通过资源互补、流程衔接，使金融服务更精准匹配“三农”不同客群的多样化需求 [8] - 金融机构需利用“人缘”“地缘”优势资源，完善村级联动机制，加深对涉农经营主体金融需求的了解 [9]

对冲基金投资动态 - 对冲基金上周以三个月来最快速度涌入银行、保险和消费金融公司，因交易活动增多将提升利润且监管政策有望放宽[1] - 对冲基金将大部分资金投入北美和欧洲市场，押注这些市场股票上涨，而非选择热门地区投资对象[1] - 对冲基金上周将总杠杆率提高至八个月来最高水平，该指标是衡量对冲基金交易量的指标[1] - 根据高盛大宗经纪部门监测，金融公司是第二大买入板块，其次是科技板块[1] 银行业表现与前景 - 今年迄今欧洲银行指数已上涨逾40%，而美国银行指数涨幅略高于20%[1] - 银行通常在利率较高时期更容易赚钱，但利率较低前景已经反映在股价中[1] - 分析师认为监管机构和政府的务实态度为专业贷款机构带来更好的一年，无论是运营层面还是股价方面都进展顺利[1] 宏观经济与利率环境 - 美联储上周下调利率，这是自去年12月以来首次降息[1] - 鉴于美国劳动力市场出现疲软迹象，美联储暗示将在10月和12月会议上进一步降息[1] 资本市场活动 - 高盛集团首席执行官表示该行预计将迎来自2021年7月以来最繁忙的IPO周[2]

行业不良资产转让趋势 - 消费金融公司持续出清不良资产 多家公司包括中银消费金融 中邮消费金融 建信消费金融 中信消费金融 杭银消费金融 锦程消费金融 湖北消费金融等在9月转让不良贷款 [1] - 转让资产特点为规模小 笔数多 资产类型以个人消费贷款为主 多为纯信用贷款缺乏抵押担保 且多数已进入长期逾期阶段 [6] - 机构转让价格普遍偏低 多数项目起拍价低于账面价值1折 部分低至0.17折 [1][6] 中银消费金融转让情况 - 中银消费金融发布2025年第69-76期个人不良贷款批量转让项目 8期项目未偿本息总额累计超过25.04亿元 [2] - 第76期项目来源于四川地区 借款人4674户 未偿本息总额5.27亿元 借款人加权平均年龄46岁 加权平均逾期天数1920天 [2] - 第38期项目未偿本息总额3.27亿元 资产笔数2181笔 加权平均逾期天数1534天 竞价起始价562万元 折扣低至0.17折 [3] 其他消费金融公司转让案例 - 建信消费金融发布2025年第1期转让项目 未偿本息总额1.28亿元 资产笔数8708笔 竞价起始价1034万元 折扣约0.81折 [5] - 中信消费金融发布2025年第4期转让项目 未偿本息总额1.44亿元 资产笔数14452笔 竞价起始价754万元 折扣约0.52折 [5] - 杭银消费金融发布2025年第5期转让项目 未偿本息总额9.26亿元 资产笔数573642笔 加权平均逾期天数1492天 竞价起始价3104万元 折扣低至0.34折 [6] 市场规模与特点 - 截至2025年9月21日 15家持牌消费金融公司在银登中心累计挂牌转让项目179个 涉及未偿本息总额近300亿元 [6] - 转让呈现"规模增多 折扣率走低 涉及地区广"特点 形成买方市场 回收预期悲观 竞争加剧促使折价出售成为常态 [6][7] 行业转型信号 - 批量转让不良资产降低催收和诉讼成本 释放风险资产 释放行业从规模扩张转向质量优先信号 [1][7] - 不良资产市场化处置将趋于常态化 通过公开透明处置渠道有效链接出让方 受让方 银登各方资源 [7] 风控与合规要求 - 机构需强化贷前审核 利用大数据和人工智能提升客户信用评估精度 优化客群结构 减少高风险下沉市场依赖 [8] - 需严格合作机构管理 提升自主风控能力 加强贷后动态监测 并关注监管政策要求如10月助贷新规落地 [8] - 在前端环节严控增量 提升准入门槛 加大自营催收人才招聘 强化催收外包机构协作 引入调解机构建立协商机制 [9]

行业不良资产处置趋势 - 2025年9月以来，多家消费金融公司持续对外挂牌转让不良资产，行业呈现加速风险出清的趋势[1] - 截至2025年9月21日，已有15家持牌消费金融公司在银登中心累计挂牌转让项目179个，涉及未偿本息总额近300亿元[9] - 不良资产批量转让有助于公司降低催收和诉讼成本、释放风险资产，并释放出行业从规模扩张转向质量优先的信号[1][9] 中银消费金融不良转让详情 - 中银消费金融是转让市场中最活跃的机构，截至9月已发布第76期个人不良贷款转让业务[1][6] - 9月19日，公司发布第69-76期共8期项目招商公告，未偿本息总额累计超过25.04亿元[3] - 以第76期四川地区资产包为例，未偿本息总额为5.27亿元，涉及4674户借款人，加权平均逾期天数长达1920天[5] - 转让价格极低，例如第38期项目未偿本息总额3.27亿元，起始价仅562万元，折扣低至0.17折[6] 其他消费金融公司转让案例 - 建信消费金融转让2025年第1期不良资产，未偿本息总额1.28亿元，起始价1034万元，折扣约0.81折[8] - 中信消费金融转让第4期不良资产，未偿本息总额1.44亿元，起始价754万元，折扣约0.52折[8] - 杭银消费金融转让第5期不良资产，未偿本息总额高达9.26亿元，涉及573642笔贷款，起始价3104万元，折扣为0.34折[8] 不良资产市场特征与成因 - 转让资产包普遍具有规模小、笔数多、纯信用贷款为主的特点，且多数已进入长期逾期阶段[9] - 转让价格普遍偏低，多数项目起拍价低于账面价值的1折，形成“地板价”[9] - 低价成因包括不良贷款供给持续上升形成买方市场，以及资产管理公司对资产质量审慎评估并压低报价[9] 行业影响与未来发展方向 - 不良资产转让能帮助公司快速回笼资金、压降不良率、改善报表，但也会形成资产损失并可能掩盖风控短板[11] - 行业未来需将更多精力聚焦于强化贷前审核、优化客群结构、提升自主风控能力等核心业务[12] - 不良资产市场化处置将趋于常态化，机构需从追求规模增长转向严控增量、提升准入门槛以应对风险[12]

活动背景与目的 - 国家金融监管总局 中国人民银行 证监会联合开展"2025年金融教育宣传周"活动 主题为"保障金融权益 助力美好生活" 旨在提升民众金融素养 维护金融消费者合法权益[1] - 平安消费金融响应号召 联合上海市公安局浦东分局陆家嘴治安派出所举办"守护平安·反诈换Pin"公益活动 通过定制徽章搭建警民企民沟通桥梁[1] 活动实施与成效 - 活动采用"警企联动"模式 结合企业金融宣教专业性与派出所反诈经验 通过"换取徽章"形式吸引广大市民参与[1] - 定制徽章印有"平安守护""谨防冲动""理性消费"等反诈标语 搭配"警鹰"标识 成为陆家嘴白领竞相交换的热门单品[1] - 参与者通过下载"金护APP" 社交平台发布活动心得等方式 在互动中加深对金融反诈和消费者权益保护的理解[1] 公司消保体系建设 - 公司持续推动消费者权益保护融入公司治理 完善销售行为可回溯机制 畅通消费者意见反馈通道[3] - 运用AI 大数据技术建立事前事中事后预警处置机制[3] - 通过案例讲解等方式开展多样化消保宣传 截至2025年6月累计开展超260次线上线下金融知识普及活动 覆盖约1500万人次[3] 外部合作与创新实践 - 重视与公检法等外部机构合作 联动打击金融黑灰产 开展党建联建探索金融消保新解法[3] - 本次警企合作是金融反诈领域的创新实践 旨在构建全民"反诈墙"[3] - 公司承诺继续创新形式落实消保要求 在企业发展中传递金融温度[3]

当互联网浪潮席卷生活的每个角落，网络安全已然成为发展数字经济、守护民生福祉的"生命线"，是国 家战略中不可或缺的关键一环。9月15日，2025年国家网络安全宣传周如期而至，今年以"网络安全为人 民，网络安全靠人民——以高水平安全守护高质量发展"为主题，既点明了网络安全的民生属性，也强 调了技术创新的关键支撑。作为中国联通与招商银行两大央企合作典范，招联消费金融股份有限公司 （以下简称"招联"）积极承担"金融为民"使命，以责任为基础、以科技为依托，在深耕金融科技领域的 同时，持续通过筑牢技术防线、加强金融宣教等举措，让网络安全既具备科技的锐度，更承载民生的温 度。 以技术为基 夯实网络安全科技防线 网络安全是国家安全的重要组成部分，"十四五"规划和2035年远景目标纲要把"加强网络安全保护"作 为"营造良好数字生态"重要内容，凸显了网络安全对营造开放、健康、安全数字生态的重大意义。招联 牢牢把握网络安全"防"字诀，以金融科技全力构建"打不破、穿不透"的基础防线。 在风险识别层面，招联通过深度挖掘内外部数据资源，利用大数据征信、云计算等先进技术，自主打造 了覆盖贷前、贷后、征信、反欺诈、模型、催收等风险管理全流程 ...