政策核心内容 - 中国人民银行发布通知，国家开发银行将对其承办的助学贷款实施一次性信用修复政策，符合条件的逾期记录将不再展示在个人征信报告中 [1] 政策适用对象及条件 - 政策适用于逾期产生时间在 **2020年1月1日至2025年12月31日期间** 的助学贷款逾期信息 [1] - 单笔助学贷款合同累计逾期本息金额需 **不超过10000元人民币** [1] - 借款人需在 **2026年3月31日（含）前** 足额偿还单笔合同项下的逾期本息 [1] 政策实施与征信更新方式 - 信用修复流程无需个人申请，由中国人民银行征信中心统一对符合要求的逾期信息进行处理 [2] - 对于在 **2025年11月30日（含）前** 已足额偿还的逾期，相关逾期信息将从 **2026年1月1日起** 不再在征信报告中展示 [3] - 对于在 **2025年12月1日至2026年3月31日（含）** 之间足额偿还的逾期，征信报告将在 **还款次月月底前** 不再展示逾期信息 [3] - 信用修复后，个人征信报告中对应贷款的“还款状态”将显示为正常，“逾期金额”将显示为0 [4] 借款人操作与查询指引 - 借款人可通过中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台、中国银联云闪付、助学贷款代理结算行APP等官方平台查询修复后的征信报告 [4] - 若修复后逾期记录仍被展示，借款人可将更新后的征信报告发送至国家开发银行专用邮箱（zhuxue@cdb.com.cn）并联系 **95593** 客服热线登记，或通过征信中心客服热线 **4008108866** 等渠道自行提出核查申请 [4] - 还款前，借款人需登录国家开发银行学生在线系统或国家助学贷款APP确认应还逾期金额，并以系统显示为准进行足额还款 [5] - 还款操作完成后，需登录系统查询是否成功，以防因平台延迟划扣或账户异常导致还款失败 [5] 重要时间节点与风险提示 - 一次性信用修复政策的有效期截至 **2026年3月31日（含）**，借款人需合理安排还款时间，避免错过有效期 [6] - 该政策完全免费且无需申请，国家开发银行不会以此为由附加任何不合理条件，借款人需谨防任何以该政策名义进行的金融诈骗 [7][8] - 如有疑问，借款人可在工作日 **8:30至17:30** 致电 **95593** 客服热线，或通过国家开发银行学生在线系统等线上渠道咨询 [8]

消费信贷概述 - 消费信贷是金融机构向个人提供的用于满足日常及大宗消费需求的信贷产品与服务 具有平滑个人消费支出、促进消费市场增长和优化经济结构的作用 [1] - 随着金融监管完善和市场需求多样化 消费信贷种类逐渐细化 不同产品在适用场景、还款方式和利率结构上各有侧重 [1] 信用卡信贷 - 信用卡是由银行或持牌金融机构发行的信用支付工具 持卡人可在核定信用额度内消费并在约定期限内还款 [1] - 信用卡具备循环信用功能 还款后额度可恢复使用 多数产品提供免息还款期 逾期则需承担罚息及违约金 [1] - 根据2025年最新修订的金融法规 信用卡业务需严格执行利率上限规定 并以清晰易懂方式披露各项收费标准 [1] 个人消费贷款 - 个人消费贷款是金融机构向个人发放的用于指定消费用途的贷款 用途包括家居装修、旅游、教育、医疗和家电购置等 严禁用于购房或股票投资等非消费场景 [2] - 此类贷款利率形式分为固定利率和浮动利率 还款方式多为按月等额本息或等额本金 贷款期限通常在1至5年之间 [2] - 金融机构审批时会综合评估申请人的信用状况、收入稳定性和负债水平 以确定贷款额度、利率及还款条件 [2] 汽车贷款 - 汽车贷款是专门支持个人汽车消费的信贷产品 根据业务流程可分为直客式与间客式两类 [2] - 直客式贷款由银行直接向购车人发放资金 购车人自主选择车辆及经销商 间客式贷款则通过汽车经销商对接金融机构完成申请及交易手续 [2] - 汽车贷款通常要求支付一定比例首付 首付比例根据车辆类型及监管政策有所差异 贷款期限一般为3至5年 部分产品会针对特定群体或车型提供利率优惠 [2] 助学贷款 - 助学贷款是面向在校学生及家庭的政策性消费信贷产品 旨在缓解教育费用压力 支持教育消费需求 [3] - 分为国家助学贷款和商业助学贷款两类 国家助学贷款由政府主导、财政贴息 优先面向家庭经济困难的全日制普通高校学生 商业助学贷款由金融机构自主运营 利率根据市场情况确定 [3] - 助学贷款还款期限较长 通常允许学生毕业后1至3年内开始偿还本金 在校期间可能享受利息减免政策 [3] 消费分期 - 消费分期是适配小额高频消费场景的信贷形式 多由金融机构与电商平台或线下零售商合作推出 用户可将总金额分摊至多个周期还款 [3] - 分期期限通常为3至12期 还款方式为按月等额还款 利率或手续费率根据分期期数及合作方政策有所不同 [3] - 根据2025年修订的消费金融监管规则 消费分期业务需明确披露总费用成本 严禁收取隐性费用 [3]

政策框架与总体成效 - 党中央设立自2021年开始的5年过渡期，以实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接 [1] - 过渡期内（2021年至2025年10月末），全省人民银行系统累计发放支农支小再贷款374.6亿元，金融机构累计发放金融精准帮扶贷款767.7亿元 [1] - 截至2025年10月末，全省涉农贷款余额达1821.8亿元 [2] 信贷支持与资金流向 - 综合运用货币政策工具，引导低成本资金精准流向“三农”重点领域，确保过渡期内脱贫地区金融帮扶力度不减 [2] - 截至2025年10月末，涉农贷款中农林牧渔业贷款和农户贷款增速分别为6.9%、9.4% [2] - 2021年以来，6个涉藏市州各项贷款增速持续高于全省各项贷款增速 [2] - 2021年以来，15个国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款年末增速均在10%以上，最高达到22.4% [3] 产业振兴与产品创新 - 引导金融机构支持重心向县域富民产业、特色优势行业、联农带农企业等重点领域延伸 [3] - 创新推出基于动产抵押的“活畜贷”、上门服务的“拉面贷”等专属产品，优化牦牛、藏羊等农畜产品全产业链金融服务 [3] - 依托“青信融”、资金流信息平台等数字化融资对接平台，提升金融服务与产业发展的适配性 [3] - 创新推出支持产业“四地”和“土”特产发展的金融产品达120余种 [3] 普惠金融与民生服务 - 构建多层次金融服务体系，支持大学生、妇女、农民工、新市民等重点群体 [4] - 2021年至2025年9月，全省累计发放创业担保贷款6.6亿元，助学贷款27.8亿元，脱贫人口小额信贷110.9亿元 [4] - 上述普惠金融政策累计惠及大学生、脱贫人口57.1万人 [4] 信用体系建设与金融基础设施 - 持续推进农村信用体系建设，截至2025年10月末，全省累计评定324个信用乡（镇）、3558个信用村、73万余户信用户 [5] - 截至2025年10月末，全省农牧户信用贷款余额达410亿元，是2020年末的2.7倍 [5] - 过渡期内为信用户累计实施贷款利息减免5亿元 [5] - 优化惠农金融服务点布局，全省建立6017个惠农金融服务点，累计办理助农取款业务183.9万笔，金额6.7亿元 [5] - 农牧区布放ATM、POS机达到4.6万台，农牧区支付清算网络覆盖率达100% [5]

普惠小微贷款 - 截至2025年四季度末，人民币普惠小微贷款余额为36.57万亿元，同比增长11.1% [1] - 普惠小微贷款增速比各项贷款增速高4.7个百分点 [1] - 2025年全年普惠小微贷款增加3.63万亿元 [1] 农户经营性贷款 - 截至2025年四季度末，单户授信小于500万元的农户经营性贷款余额为9.81万亿元 [1] - 2025年全年农户经营性贷款增加2414亿元 [1] 助学贷款 - 截至2025年四季度末，助学贷款余额为3725亿元，同比增长32.5% [1]

普惠小微贷款 - 2025年四季度末人民币普惠小微贷款余额为36.57万亿元，同比增长11.1% [1] - 普惠小微贷款增速比各项贷款增速高4.7个百分点 [1] - 全年普惠小微贷款增加3.63万亿元 [1] 农户经营性贷款 - 2025年四季度末单户授信小于500万元的农户经营性贷款余额为9.81万亿元 [1] - 全年农户经营性贷款增加2414亿元 [1] 助学贷款 - 2025年四季度末助学贷款余额为3725亿元，同比增长32.5% [1]

学生资助政策体系完善 - 学生资助政策制度日益健全，构建起“奖、助、贷、免、勤、补、减”多元政策体系 [3] - 2021年至2024年，全国累计资助学生6.3亿人次，资助金额累计超1.2万亿元 [3] - 各级财政累计投入8482亿元，占资助总金额的70%，是主要资金来源，年均投入金额较“十三五”时期增长32% [3] 资助范围与标准提升 - 自2024年秋季学期起，全日制普通本专科学生每人每年申请贷款额度由不超过1.6万元提高至不超过2万元，全日制研究生由不超过2万元提高至不超过2.5万元 [6] - 国家助学贷款利率由同期同档次贷款市场报价利率减60个基点，调整为减70个基点 [6] - 本专科生国家奖学金奖励名额翻倍至12万名，研究生国家奖学金奖励名额翻倍至9万名 [6] - 本专科生国家奖学金奖励标准提高到1万元，国家励志奖学金标准提至6000元，本专科生国家助学金平均资助标准提至3700元 [6] - 普通高中、中等职业教育国家助学金平均资助标准提至2300元 [6] - 2025年春季学期起，符合条件的中等职业学校三年级学生首次纳入国家助学金资助范围 [6] 精准识别与数据共享 - 依托全国学生资助管理信息系统，建立常态化信息共享与比对机制，实施学校校长与乡镇属地双负责制 [14] - 系统与民政部、农业农村部、中国残联等部门实现数据共享，比对下发脱贫家庭等13类特殊群体学生数据 [14] - 通过动态监测与大数据互联互通，确保对脱贫户、防止返贫动态监测对象、低保、特困、残疾、孤儿等特殊困难群体学生精准定位，一个不漏 [14] 资助理念向发展型拓展 - 资助理念从“保障型资助”向“保障发展并重”拓展，强化学生综合素质，提升受助学生人生发展的核心竞争力 [15][16] - 例如大连理工大学“破茧计划”开设就业助航、人文润心等6个成长训练营，涵盖10个课程方向，为237名家庭经济困难学生提供43次、160课时的优质小班课程 [15] - 提高服兵役和基层就业学生的学费补偿、助学贷款代偿及减免标准等举措，兼具经济杠杆作用与社会价值导向作用，引导人才流向国家所需领域 [16]

学生资助政策体系概况 - 中国已构建起“奖、助、贷、免、勤、补、减”多元学生资助政策体系，实现了“全学段覆盖、全流程保障、全方位育人” [1] - 2021年至2024年，全国累计资助学生6.3亿人次，资助总金额超1.2万亿元，其中各级财政累计投入8482亿元，占资助总金额的70% [1] - “十四五”期间，财政年均投入金额较“十三五”时期增长了32% [1] 资助范围与标准提升 - 自2024年秋季学期起，全日制普通本专科生每人每年申请贷款额度上限由1.6万元提高至2万元，全日制研究生由2万元提高至2.5万元 [4] - 国家助学贷款利率由同期同档次贷款市场报价利率减60个基点调整为减70个基点 [4] - 本专科生国家奖学金奖励名额翻倍至12万名，研究生国家奖学金奖励名额翻倍至9万名 [4] - 本专科生国家奖学金标准提高至1万元，国家励志奖学金标准提至6000元，本专科生国家助学金平均标准提至3700元 [4] - 普通高中、中等职业教育国家助学金平均资助标准提至2300元 [4] - 2024年春季学期起，符合条件的中等职业学校三年级学生首次纳入国家助学金资助范围 [4] - 助学贷款期限延长，本专科生贷款年限为“15年+剩余学制”，例如新入学本科生最长可贷19年，最长不超过22年 [3] - 助学贷款学生在校期间利息由财政全额补贴，毕业后前5年为缓冲期仅需偿还利息 [3] 精准识别与数据化管理 - 依托全国学生资助管理信息系统，与民政部、农业农村部、中国残联等部门实现数据共享，比对下发脱贫家庭等13类特殊群体学生数据 [10] - 建立常态化信息共享与比对机制，实施学校校长与乡镇属地双负责制，精准定位特殊困难群体学生 [10] - 地方教育部门组建帮扶工作队，对脱贫户、监测对象家庭学生进行每月更新的全面摸排与全程跟踪 [5][10] 资助理念与发展型项目 - 资助理念从“保障型资助”向“保障发展并重”拓展，旨在提升受助学生人生发展的核心竞争力 [12] - 例如大连理工大学“破茧计划”发展型资助项目，开设就业助航、人文润心等6个成长训练营，涵盖10个课程方向 [11] - “破茧计划”为237名家庭经济困难学生提供了43次、共计160课时的优质小班课程 [11] - 通过提高服兵役和基层就业学生的学费补偿、助学贷款代偿等标准，引导人才流向国家所需领域 [12]

普惠金融发展总体态势 - 自2015年规划印发以来，普惠金融进程稳步推进，高质量发展水平不断提高 [1] - 基础金融服务广泛覆盖，乡村振兴、民营小微、民生重点群体等领域贷款量增面扩 [1] - 数字普惠金融发展持续深化，数字人民币使用场景日趋丰富 [1] - 金融机构运用科技提高服务水平的力度增强，多层次资本市场普惠功能持续健全，金融信用信息归集共享大幅提升 [1] 政策发展时间线 - 2015年印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》 [3] - 2016年G20杭州峰会通过《G20数字普惠金融高级原则》 [3] - 2017年第五次全国金融工作会议提出建设普惠金融体系 [3] - 2019年党的十九届四中全会强调健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系 [3] - 2020年人民银行创设普惠小微企业延期支持工具和信用贷款支持计划 [3] - 2023年国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》 [3] - 2024年金融监管总局发布《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》 [3] - 2025年金融监管总局和人民银行印发《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》 [3] 使用情况维度指标分析 - **银行账户**：人均拥有银行账户1个 [5] - **数字支付**：2024年银行业金融机构处理电子支付业务2961.63亿笔，同比增长0.93%，处理金额3426.99万亿元，同比增长1.86% [5] - **农村移动支付**：2024年银行业金融机构处理农村地区移动支付业务339.33亿笔，同比增长8.98%，发生金额119.44万亿元，同比增长33.03% [5][6] - **数字人民币**：2024年累计处理交易25.6亿笔，当年交易笔数同比增长37.9% [7] - **个人金融资产**：2024年41.53%的受访者购买投资金融产品，较2023年的40.39%增长1.14个百分点 [7] - **个人消费贷**：不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.29万亿元 [9] - **小微企业贷**：银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额36.5万亿元 [10] - **科技型中小企业贷**：科技型中小企业贷款余额3.27万亿元，同比增长21.2%，增速比各项贷款高14个百分点，获贷率达46.9%，比上年末提升2.1个百分点 [11] - **民生领域贷款**：2024年末助学贷款余额2811亿元，较2023年的2184亿元增长28.71% [12] - **保险**：2024年全国保险密度为4044.86元/人，保险深度为4.22%，较上年稳中有升 [12] 可得性维度指标分析 - **金融服务点**：2024年末全国平均每个乡镇有银行网点3个，网点覆盖率达97.9%，平均每个乡镇有保险网点1个，保险服务100%全覆盖 [14] - **助农取款服务点**：2024年银行卡助农取款服务点59.28万个，农村地区发生支付业务3.99亿笔，基础支付服务广泛覆盖村级行政区 [17] - **小额贷款公司**：存续5257家，每万人拥有0.037家，与2023年基本持平，贷款余额7533亿元，全年减少148亿元 [17] 质量维度指标分析 - **金融素养**：2024年67.4%的受访者认同金融产品的高收益往往意味着高风险，对金融产品投资的态度趋于理性，超八成受访者基本认可自身的金融能力 [17][18] - **信用卡授信**：2024年末授信总额22.9万亿元，同比增长1%，卡均授信额度3.14万元，同比增长6.08%，授信使用率38.03% [19] 未来发展展望 - 优化政策体系，更好发挥对普惠金融高质量发展的支持促进作用 [19] - 丰富普惠金融产品服务，切实满足重点领域和特定群体的金融需求 [19] - 巩固提升服务体系和能力，构建与经济高质量发展相适应的发展模式 [19] - 巩固优化基础金融服务，提升对覆盖群体的服务效率和保障能力 [19] - 完善配套机制，构建包容性高、透明度强、风险分担能力持续优化的金融环境 [19]

普惠金融发展总体态势 - 2024年普惠金融在延续较好发展势头的基础上呈现出新的特点 [2] 金融支持乡村振兴 - 涉农领域金融资源加快倾斜 农户经营贷款和消费贷款余额保持增长 [2] - 脱贫人口贷款覆盖面稳步扩大 [2] - 农产品期货期权品种日益丰富 服务农业风险管理的"保险+期货"项目持续增加 [2] - 乡村振兴债券和乡村振兴资产支持证券存续和发行规模保持稳定 [2] 民营和小微企业信贷支持 - 民营经济贷款规模持续增加 普惠小微贷款保持量增、价降、质优 [2] - 科技型中小企业贷款余额快速增长 获贷率持续提升 [2] 重点群体金融服务与民生保障 - 重点群体创业担保贷款、助学贷款政策进一步优化 [2] - 银行网点适老化、无障碍金融服务设施更加健全 满足民生领域需求的产品体系日益丰富 [2] 支付结算与数字化发展 - 银行结算账户开户数量保持增加 账户服务效率不断提升 [2] - 数字人民币应用试点扩大覆盖至17个省市的26个地区 应用场景不断丰富 [2] - 数字支付规模稳步提升 [2] 融资配套机制建设 - 上线全国中小微企业资金流信用信息共享平台 [2] - 金融信用信息基础数据库对企业和其他组织的覆盖率不断提高 [2] - 地方征信平台服务量保持高速增长 [2] - 动产融资统一登记公示系统有效促进动产融资业务增量扩面 [2] - 政府性融资担保业务规模不断扩大 [2] 多层次资本市场发展 - 北交所、新三板普惠金融试点深入推进 [2] - 多层次资本市场包容性和普惠性不断增强 [2] 普惠保险体系健全 - 普惠保险产品供给体系进一步健全 重点粮食作物保险政策持续优化 [2] - 保险密度和保险深度均有所提升 [2] - 农业保险风险保障金额和支付赔款金额规模增加 [2]

普惠金融政策与监管 - 中国人民银行通过问卷调查和指标填报监测评估普惠金融发展情况，发布分析报告[1] - 货币政策工具发挥引导作用，为普惠金融发展提供良好货币金融环境[2] - 落实金融支持民营经济25条举措，推动建立敢贷愿贷能贷会贷长效机制[2] - 深入实施金融支持乡村全面振兴专项行动，完善农村金融服务体系[2] - 积极参与G20普惠金融长期议题和普惠金融联盟等国际合作[2] 普惠金融服务与产品 - 持续提升民生领域金融服务质量，围绕创业就业教育等需求丰富金融产品供给[2] - 银行网点适老化无障碍金融服务设施更加健全，民生领域产品体系日益丰富[3] - 银行结算账户开户数量增加，服务效率提升，数字人民币试点扩大至17个省市的26个地区[3] - 数字支付规模稳步提升，应用场景不断丰富[3] - 普惠保险产品供给体系健全，重点粮食作物保险政策优化，保险密度和深度提升[3] 小微企业与民营经济金融支持 - 民营和小微企业信贷支持力度持续加大，普惠小微贷款保持量增价降质优[3] - 民营经济贷款规模持续增加，科技型中小企业贷款余额快速增长，获贷率提升[3] - 规范应收账款电子凭证等供应链金融业务，上线全国中小微企业资金流信用信息共享平台[2][3] - 政府性融资担保业务规模不断扩大，动产融资统一登记公示系统促进业务增量扩面[3] 乡村振兴与涉农金融 - 金融支持乡村振兴更加有力，涉农领域金融资源加快倾斜[3] - 农户经营贷款和消费贷款余额保持增长，脱贫人口贷款覆盖面稳步扩大[3] - 农产品期货期权品种日益丰富，服务农业风险管理的保险+期货项目持续增加[3] - 乡村振兴债券和乡村振兴资产支持证券存续和发行规模保持稳定[3] - 农业保险风险保障金额和支付赔款金额规模增加[3] 金融基础设施与信用体系 - 增强央行基础征信服务功能，优化征信市场布局，提升信用信息共享质效[2] - 金融信用信息基础数据库对企业和其他组织的覆盖率不断提高[3] - 地方征信平台服务量保持高速增长[3] - 优化完善银行账户数字人民币现金等服务，保障多样化支付服务渠道[2] 资本市场与融资机制 - 多层次资本市场包容性和普惠性增强，北交所新三板普惠金融试点深入推进[3] - 重点群体创业担保贷款助学贷款政策进一步优化[3]