Kmpzzz / Shutterstock.com Key Points U.S. household debt is only trending higher. At the moment, debt is up to $18.2 trillion, which is up $4.6 trillion over the last six years. One of the best ways to crush debt fast is the debt snowball method, says Dave Ramsey. If you’re thinking about retiring or know someone who is, there are three quick questions causing many Americans to realize they can retire earlier than expected. take 5 minutes to learn more here Millions of Americans aren't so great ...

行业趋势：年末汽车金融促销力度空前 - 12月是车企冲销量关键时刻 金融机构与汽车厂商携手加大汽车消费优惠力度[1] - 金融机构从降低购车成本与简化贷款流程双维度发力汽车金融市场[1] - 汽车金融领域竞争愈发激烈 市场上出现“0首付”叠加“0利率”的超常规金融方案[1] 金融机构策略与动机 - 银行推出超常规金融方案既是对自身业绩冲刺的需要 更是为应对信贷市场变化的战略布局[1] - 年末金融机构加码汽车贷款优惠 核心是为了扩大信贷规模[4] - 银行可以车贷为切入口 带动信用卡等综合服务收益[4] - 金融机构致力于通过降低融资成本激发汽车消费潜力 服务于扩大内需的经济大局 也为自身在零售信贷领域发掘优质资产配置方向[5] 传统燃油车金融方案案例 - 北京某传统品牌4S店提供“贷5还2”政策 贷款5年可2年后提前还款 贷款购买某车型可直接优惠14万元[2] - 该店提供首付金额仅需3.98万元 贷款金额35万元的车贷方案 与中国银行等合作推出“购车补贴+低首付+长贷短还”方案[2] - 北京某奔驰4S店提供“轻松开新车”金融特惠方案 针对不同车型提供0首付0年利率起、0首付年利率0.99%（约合年费率0.6%）起、0首付年利率1.99%（约合年费率1.1%）起等方案[2] 新能源汽车金融方案案例 - 金融机构加大与新能源汽车厂商合作力度 贴息推出低首付、低利率等金融方案[2] - 鸿蒙智行体验中心提供“首付20%起 限时金融2年0息”方案 本月订购可在3万元选配权益优惠基础上再优惠1万元 贷款购车年费率约2.49% 可选择贷满2年后无违约金提前还款 与中国银行、建设银行、招商银行合作[3] - 小鹏汽车北京某销售服务中心对少量现车提供“0首付+3年免息”优惠 库存补贴与金融补贴双重叠加 五年期贷款为“0首付”叠加年化0.99%费率低息优惠[3] - 智己汽车提供购置税最高立省1.5万元 并可叠加限时“0首付”“0利息”金融优惠 “0首付”“0利息”可同时享受 具体贷款额度需经银行审核个人征信及负债情况[3][4] 金融产品创新与消费者选择 - 自2024年车贷新规实施以来 “0首付”“0利率”并非新鲜事 但此前消费者往往不能同时享受两者优惠[3] - 当前市场上消费者可以同时享受“0首付”与“0利率”优惠[3] - 消费者在对比全款购车与多种贷款方案后 对“购车补贴+低首付+长贷短还”类金融方案表现出兴趣[2]

文章核心观点 - 离婚后财务状况可能迅速恶化 若试图维持原有生活方式但失去伴侣收入 将面临挑战[1] - 资产分割方式对未来财务稳定性影响重大 特别是涉及资不抵债的贷款时 情况会变得复杂[2] - 针对资不抵债的汽车贷款 提供了几种应对策略 包括与贷款机构协商、出售或置换车辆 并指出自愿归还车辆通常弊大于利[3][7] 资产分割与负债困境 - 资产分割对未来财务稳定至关重要 例如 若分得的卡车资产价值低于贷款余额超过7000美元 则需规划后续步骤[2] - 若前任要求结清贷款 可能迫使当事人进行再融资并承受更高利率 从而增加月度预算压力[2] 应对资不抵债贷款的方案 - 与贷款机构沟通是首要步骤 大多数贷款机构希望避免收回资产 因此若贷款严重资不抵债且还款困难 他们可能愿意讨论替代方案[4] - 由于汽车贷款有车辆作为抵押 贷款机构收回并出售车辆后若售价低于欠款 仍可追索差额 因此他们通常不会轻易减免债务 但可能提供再融资选项或调整还款条款以减轻负担[5] - 出售或置换车辆是另一途径 Edmunds指出 约四分之一的新车置换交易涉及负资产[6] - 许多人选择将旧债转入新贷款 但这通常会通过提高月供使负债问题恶化[6] - 若能自行填补7000美元的资产价值缺口并换购更低成本的车辆 此方案效果最佳 若有储蓄可弥补差额并购买更经济的车辆 则能实现最佳的财务重置[7] 需避免的选项及其影响 - 在车辆被收回前自愿将其交还贷款机构 看似负责但通常对当事人不利[7] - 贷款机构仍将拍卖车辆 其价格可能低于私人买家出价 并且会附加额外费用[8] - 当事人仍需对剩余贷款余额负责 且此种行为会损害信用记录 导致未来借款成本上升[8]

美联储利率政策与2026年展望 - 美联储已于今年内第三次下调基准利率[2] - 美联储可能仅在2026年进行一次降息 但也可能选择维持利率不变[2] - 美联储降息通常旨在刺激经济、降低失业率并鼓励消费者支出[4] 2026年经济预测 - 2026年的经济预测并非极度乐观 但也绝非严峻[4] - 通胀预计将保持温和[4] - 目前处于低位的失业率预计不会发生太大变化[4] - 国内生产总值增长预计也将温和扩张[4] 利率政策对社会保障生活成本调整的影响 - 美联储的利率决策不会直接影响2026年或之后的社会保障生活成本调整[3] - 无论美联储维持利率稳定、降息或加息 都不会影响2026年的生活成本调整[8] - 社会保障生活成本调整基于通胀计算 2026年的调整幅度已经确定[9] 维持利率稳定的潜在影响 - 若美联储在2026年维持利率稳定 抵押贷款、个人贷款和汽车贷款等消费信贷的借贷成本可能保持稳定[8] - 储蓄账户和定期存款利率可能保持相对强劲 这对银行存款者和持有大量现金资产的退休人员有利[8] - 若美联储在2026年降息并因此刺激消费支出 可能导致通胀水平上升 进而可能在2027年为退休人员带来更大的生活成本调整[9]

美国家庭债务总体规模 - 美国家庭总债务负担在2025年第三季度达到创纪录的18.59万亿美元，较上一季度增加1970亿美元 [1] 债务构成细分 - 抵押贷款是债务的最大组成部分，达13.07万亿美元，约占家庭总债务的70% [2] - 汽车贷款为1.66万亿美元，学生贷款总额为1.65万亿美元，信用卡余额为1.23万亿美元 [2] - 约90%的美国人背负某种形式的债务，美国人平均累计债务金额约为104,755美元 [3] 不同类型债务的风险分析 - 尽管抵押贷款是债务的主要驱动因素，但信用卡债务和学生贷款的增长更令人担忧 [5] - 抵押贷款拖欠率稳定在较低水平，表明许多家庭的资产负债表相对稳健 [5] - 学生贷款的当前拖欠率为9.4%，高于2025年第一季度的7.8% [6] - 学生贷款高拖欠率与信用卡债务上升的结合，表明年轻和低收入借款人在经济中挣扎最严重，强烈支持“K型经济”的观点 [6][7]

政策核心目标 - 通过完善金融服务体系提升北京市消费领域金融服务水平 力争到2030年实现目标 [1] 重点支持消费领域 - 加大商品消费信贷支持 积极开展汽车贷款业务 合理确定贷款比例期限利率 减免以旧换新提前还款违约金 [2] - 引导金融机构优化创新金融产品 覆盖首次购车 以旧换新 二手车等场景 加大对汽车特别是新能源汽车消费的金融支持 [2] - 鼓励金融机构满足家电以旧换新 绿色智能家居家装 电子产品等领域消费金融需求 通过消费贷款 信用卡分期费率优惠为消费者减费让利 [2] - 将消费基础设施和商贸流通体系建设纳入金融支持范畴 支持商圈升级改造 商业业态更新 流通体系建设 提供优惠贷款利率 [2] - 支持符合条件的消费基础设施发行基础设施领域不动产投资信托基金 [2] - 明确将文旅体育消费 住宿餐饮业 家政及养老托育等居民服务消费领域作为金融支持重点方向 [2] 重点群体配套服务 - 支持就业增收群体 落实中小微企业首次贷款贴息 创业担保贷款贴息 强化对民营小微企业 个体工商户等经营主体金融服务 [3] - 优化银发群体消费服务模式 鼓励金融机构聚焦不同老龄群体需求 提供全方位金融服务 如老年助餐支付便利试点 发行专属卡产品 [3] - 提升境外来华人员消费服务水平 支持支付机构和银行扩大"外卡内绑"应用场景和主体范围 提升注册绑卡支付环节的友好便利性 [3] 多元融资支持体系 - 发挥信贷支持主渠道作用 鼓励银行加大对服务消费领域内部资金转移定价支持 加大对消费行业经营主体首贷 续贷 信用贷 中长期贷款支持力度 [4] - 加大债券市场融资支持力度 支持文化 旅游 教育等服务消费领域企业发行债券 鼓励科创企业发债募集资金推动智慧养老 智能医疗等消费产品升级 [4] - 积极发展股权融资 支持消费产业链上优质企业通过发行上市 "新三板"挂牌等方式融资 发挥私募股权和创业投资基金作用 加大对种子期 初创期企业投资 [4]

总体目标 - 力争到2030年北京市消费领域金融服务水平进一步提升，住宿餐饮、文旅体育、教育、居民服务等服务消费和养老产业贷款余额持续增长，信贷投放力度不断加大，个人消费金融服务质效不断提升，金融助力北京国际消费中心城市建设取得积极进展，多元化消费金融服务体系基本建成[6] 商品消费信贷支持 - 积极开展汽车贷款业务，合理确定贷款发放比例、期限和利率，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金[7] - 引导金融机构针对首次购买、以旧换新、二手车等不同购车场景优化创新金融产品，加大对汽车特别是新能源汽车消费的金融支持力度[7] - 鼓励金融机构积极满足家电以旧换新、绿色智能家居家装、电子产品等领域消费金融需求，通过多种形式参与商家促消费活动，提供消费贷款、信用卡分期费率优惠等活动，为消费者适当减费让利[7] 文旅体育消费提质升级 - 依托首都作为全国文化中心和国际交往中心的功能定位，深挖历史文化特色资源，围绕全民阅读、文艺演出、直播探店、非遗传承、乡村文旅、民俗文创等领域和北京消费季"京彩四季"主题活动，创新融资模式，加大信贷投放力度[7] - 更好发挥东城区国家文化与金融合作示范区的引领示范作用，提升辖内银行文化金融服务能力[7] - 充分发挥首都"双奥之城"优势，鼓励金融机构围绕"赛事+"、冰雪经济等消费场景丰富金融产品，探索开展"门票收益权质押"等融资模式，着力培育精品赛事体系和赛事运营企业[7] 住宿餐饮业金融服务供给 - 围绕北京国际美食荟、北京国际电影节、"电竞北京"等主题活动，创新金融消费场景，支持打造一批具有京味儿特色的老字号、文旅和美食品牌[8] - 支持在城六区、副中心、平原新城地区打造特色文旅消费街区和特色餐饮聚集街区[8] - 支持和引导金融机构与文旅住宿餐饮经营主体联合开展消费满减、折扣优惠，信用卡积分抵扣、消费立减金等多样化优惠活动，不断扩大金融消费优惠场景覆盖面，支持培育一批特色书店、星级酒店、特色民宿、餐饮品牌和示范文旅场景[8] 家政及养老托育等居民服务消费 - 鼓励和引导辖内金融机构在依法依规、风险可控的前提下，与家政公司合作创新，为来京家政服务从业人员在住宿购车等方面提供特色金融服务，降低家政从业人员入行成本，满足其在京金融需求[8] - 支持金融机构针对养老托育和健康领域机构的建设运营、装修改造等场景创新服务模式，扩大抵质押范围，满足养老托育和健康领域机构资金需求[8] 消费基础设施和商贸流通体系建设 - 鼓励辖内金融机构主动对接北京国际消费中心城市建设重点项目及其他消费领域重大项目、重点工程，围绕商圈升级改造、商业业态更新、流通体系建设等领域，优化金融产品和服务[9] - 根据借款人资信状况和偿债能力、项目投资回报周期等，优化贷款审批条件，合理设置贷款期限，提供优惠贷款利率，降低市场主体融资成本[9] - 支持符合条件的消费基础设施发行基础设施领域不动产投资信托基金[9] 居民就业增收支持 - 持续落实做好北京市中小微企业首次贷款贴息工作，降低北京市中小微企业融资成本，强化对民营和小微企业、个体工商户等吸纳就业能力强的经营主体金融服务[10] - 深入实施创业担保贷款政策，继续落实好创业担保贷款贴息工作，积极争取中央普惠金融专项资金支持，规范资金管理和使用，促进符合条件的个人和企业创业增收[10] 银发群体消费服务模式优化 - 鼓励辖内金融机构聚焦不同老龄群体消费金融需求，为不同阶段、不同特征的老龄群体提供全方位金融服务[10] - 指导辖内商业银行在全市部分连锁食堂餐饮商户开展老年助餐支付便利试点，鼓励和支持辖内商业银行发行和经营存量银发群体专属卡产品，有条件的可发行北京区域卡产品，便捷银发群体消费[10] 境外来华人员在京消费服务水平提升 - 支持相关支付机构和银行进一步扩大"外卡内绑"应用场景和主体范围，加强产品创新和政策宣传，提升注册、绑卡、支付等各环节的友好度和便利性[10] - 聚焦重点消费场景、重点商圈优化支付服务，推进无障碍支付服务街区（景区）建设，有效满足外籍来华人员等群体的支付服务需求[10] 信贷支持主渠道作用发挥 - 辖内各银行、消费金融公司、汽车金融公司等金融机构要找准自身功能定位，发挥自身优势，为消费领域提供差异化、特色化、便捷化的金融服务[11] - 鼓励辖内银行加大对服务消费领域内部资金转移定价支持，创新优化服务消费领域信贷产品，加大对符合条件的消费行业经营主体首贷、续贷、信用贷、中长期贷款支持力度，满足服务消费企业多样化金融需求[11] - 支持辖内金融机构提升对消费贷款的风险管理能力，在确保覆盖经营成本和商业可持续前提下自主理性定价，合理适度扩大客户支持范围，促进消费贷款提质增量[11] - 引导消费金融公司提升自主获客和自主风控能力，合理确定贷款综合利率水平，支持金融机构依法合规与社交电商、直播电商等开展合作，积极满足商户和消费者融资需求[11] 债券市场融资支持力度加大 - 支持符合条件的文化、旅游、教育等服务消费领域企业发行债券[12] - 鼓励符合条件的科创企业通过债券市场募集资金，推动智慧养老、智能医疗等消费产品提质升级[12] - 支持辖内符合条件的消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司发行金融债券，拓宽资金来源，扩大消费信贷规模[12] - 推动个人汽车、消费、信用卡等零售类贷款资产证券化增量扩面，促进盘活信贷存量，提升消费信贷供给能力[12] 股权融资积极发展 - 支持生产、渠道、终端等消费产业链上符合条件的优质企业通过发行上市、"新三板"挂牌等方式融资[12] - 引导社会资本加大对服务消费重点领域投资，通过"长期资本""耐心资本"满足长周期消费产业融资需求[12] - 积极发挥私募股权投资基金和创业投资基金作用，加大对处于种子期、初创期企业的股权投资[12] 货币政策激励引导作用强化 - 落实落细服务消费与养老再贷款政策，激励引导金融机构加大对住宿餐饮、文体娱乐、旅游、教育、居民服务等服务消费重点领域的各类经营主体信贷投放[13] - 用好用足支农支小再贷款额度，"京消融"专项再贷款额度、"京消通"专项再贴现产品，引导金融机构加大对服务消费、养老等重点领域和小微涉农企业的信贷支持力度[13] 财政政策支持引导作用落实 - 实施好个人消费贷款与服务业经营主体贷款的贴息政策，降低居民消费信贷成本和服务业经营主体融资成本，助力释放消费潜力[13] - 用好小微企业信用担保代偿补偿政策，加大对政策性融资担保业务的风险补偿力度，促进政府性融资担保机构为符合政策导向的小微企业提供更充分的融资担保服务[14] 保险体系服务保障作用完善 - 鼓励辖内金融机构研发符合参加人养老需求、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品，促进养老财富储备和稳健增值[14] - 加快推进商业保险年金产品创新，扩大商业健康保险覆盖面，提升服务保障水平，发展商业长期护理保险[14] - 推动商业健康保险加大创新药支持力度，满足人民群众多层次、个性化的健康保障需求，支持发展老年旅游保险，鼓励扩大旅游保险覆盖面[14] - 加快发展面向农民、城镇低收入者等群体的普惠保险，支持重点群体更多配置普惠保险，推广个体工商户综合保险[14] 支付环境建设深化 - 鼓励银行卡清算机构、金融机构将年度营销计划与北京市各类文旅、商务等活动相融合，通过开展行业促消费等措施，扩大联合宣传效果，助力打造高品质消费场景和消费地标[15] - 鼓励引导金融机构持续优化移动支付APP用户体验，简化老年人群体、外籍来华人员的注册、绑定流程[15] - 鼓励在"食、住、行、游、购、娱"等消费领域积极稳妥推行数字人民币，持续开展数字人民币促消费、惠民生推广活动[15] 金融消费权益保护加强 - 探索建立监管部门、行业协会、金融机构共同参与的金融消费纠纷快速处理机制，在一定时限内完成金融消费纠纷案件的调解处理[16] - 严厉打击虚假宣传、误导销售、不合理收费等侵害消费者权益的行为，规范金融市场秩序[16] - 开展多形式、全方位的金融消费者教育宣传活动，结合金融安全宣传月、"蜜蜂计划"等投资者教育活动，下社区、下园区、下校区，向社会大众普及金融消费知识，提高消费者风险意识和自我保护能力[16] - 支持银行探索线上开立和激活信用卡业务，鼓励通过"视频面签"等风险可控的技术手段，有效核验客户身份及申请信息真实性，切实防范账户伪冒等欺诈风险[16]

政策总体目标 - 力争到2030年北京市消费领域金融服务水平进一步提升 [1] - 金融助力北京国际消费中心城市建设取得积极进展 [1] - 多元化消费金融服务体系基本建成 [1] 信贷支持措施 - 加大商品消费信贷支持力度 积极开展汽车贷款业务 合理确定贷款发放比例、期限和利率 [1] - 适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金 [1] - 引导金融机构针对首次购买、以旧换新、二手车等不同购车场景优化创新金融产品 [1] - 加大对汽车特别是新能源汽车消费的金融支持力度 [1] - 鼓励金融机构积极满足家电以旧换新、绿色智能家居家装、电子产品等领域消费金融需求 [1] - 鼓励辖内银行加大对服务消费领域内部资金转移定价支持 创新优化服务消费领域信贷产品 [2] - 加大对符合条件的消费行业经营主体首贷、续贷、信用贷、中长期贷款支持力度 [2] - 支持辖内金融机构提升对消费贷款的风险管理能力 在确保覆盖经营成本和商业可持续前提下自主理性定价 [2] - 合理适度扩大客户支持范围 促进消费贷款提质增量 [2] 融资渠道拓展 - 支持消费产业链上符合条件的优质企业通过发行上市、"新三板"挂牌等方式融资 [1] - 通过"长期资本""耐心资本"满足长周期消费产业融资需求 [1] - 支持生产、渠道、终端等消费产业链上符合条件的优质企业通过发行上市、"新三板"挂牌等方式融资 [2] - 引导社会资本加大对服务消费重点领域投资 [2] - 积极发挥私募股权投资基金和创业投资基金作用 加大对处于种子期、初创期企业的股权投资 [2] 特定行业支持 - 北京市住宿餐饮、文旅体育、教育、居民服务等服务消费和养老产业贷款余额持续增长 [1] - 信贷投放力度不断加大 [1] - 个人消费金融服务质效不断提升 [1]

总体目标 - 力争到2030年北京市消费领域金融服务水平进一步提升 [1] - 住宿餐饮、文旅体育、教育、居民服务等服务消费和养老产业贷款余额持续增长、信贷投放力度不断加大 [1] - 个人消费金融服务质效不断提升 [1] - 金融助力北京国际消费中心城市建设取得积极进展，多元化消费金融服务体系基本建成 [1] 商品消费信贷支持 - 积极开展汽车贷款业务，合理确定贷款发放比例、期限和利率，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金 [1] - 引导金融机构针对首次购买、以旧换新、二手车等不同购车场景优化创新金融产品，加大对汽车特别是新能源汽车消费的金融支持力度 [1] - 鼓励金融机构积极满足家电以旧换新、绿色智能家居家装、电子产品等领域消费金融需求 [1] - 金融机构通过提供消费贷款、信用卡分期费率优惠等活动为消费者适当减费让利 [1] 扩大消费供给 - 辖内银行、消费金融公司、汽车金融公司等金融机构需为消费领域提供差异化、特色化、便捷化的金融服务 [2] - 鼓励辖内银行加大对服务消费领域内部资金转移定价支持，创新优化服务消费领域信贷产品 [2] - 加大对符合条件的消费行业经营主体首贷、续贷、信用贷、中长期贷款支持力度，满足服务消费企业多样化金融需求 [2] - 支持辖内金融机构提升对消费贷款的风险管理能力，在确保覆盖经营成本和商业可持续前提下自主理性定价，合理适度扩大客户支持范围，促进消费贷款提质增量 [2] 股权融资支持 - 支持消费产业链上符合条件的优质企业通过发行上市、"新三板"挂牌等方式融资 [1][2] - 引导社会资本加大对服务消费重点领域投资，通过"长期资本""耐心资本"满足长周期消费产业融资需求 [1][2] - 积极发挥私募股权投资基金和创业投资基金作用，加大对处于种子期、初创期企业的股权投资 [2]

文章核心观点 - 中国人民银行北京市分行等12部门联合印发《金融支持北京市提振和扩大消费的实施方案》，旨在通过多元化金融手段支持北京市消费领域发展，助力国际消费中心城市建设 [1][18] - 方案设定了到2030年的总体目标，即提升消费领域金融服务水平，基本建成多元化消费金融服务体系 [2][19] 加大重点领域金融支持 - 积极开展汽车贷款业务，合理确定贷款条件，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，并加大对新能源汽车消费的金融支持力度 [3][4][20] - 鼓励金融机构参与商家促消费活动，提供消费贷款、信用卡分期费率优惠，为消费者减费让利 [5][20] - 促进文旅体育消费升级，鼓励金融机构围绕"赛事+"、冰雪经济等场景丰富金融产品，探索"门票收益权质押"等融资模式 [6][20] - 丰富住宿餐饮业金融服务，支持打造京味儿特色老字号、文旅和美食品牌，建设特色消费街区 [7][21] - 支持家政、养老托育等居民服务消费，降低家政从业人员入行成本，创新养老托育领域机构的服务模式 [8][21] - 支持消费基础设施发行基础设施领域不动产投资信托基金 [10][23] 完善重点群体配套服务 - 支持居民就业增收，落实中小微企业首次贷款贴息，降低融资成本，强化对民营和小微企业、个体工商户的金融服务 [11][24] - 优化银发群体消费服务模式，鼓励商业银行发行银发群体专属卡产品，开展老年助餐支付便利试点 [12][24] - 提升境外来华人员消费服务水平，扩大"外卡内绑"应用场景，推进无障碍支付服务街区建设 [13][24] 提升金融机构服务水平 - 发挥信贷支持主渠道作用，鼓励银行加大对服务消费领域的资金转移定价支持，创新信贷产品 [14][25] - 加大债券市场融资支持力度，支持文化、旅游、教育等服务消费企业及消费金融公司发行债券 [15][26] - 积极发展股权融资，支持消费产业链优质企业发行上市或"新三板"挂牌，引导社会资本投入 [16][26] 加强政策协同与基础金融服务 - 强化货币政策激励引导，落实服务消费与养老再贷款政策，用好专项再贷款额度 [27] - 落实财政政策支持，实施个人消费贷款与服务业经营主体贷款贴息政策，降低信贷成本 [27] - 完善保险体系服务保障，鼓励研发个人养老金专属产品，扩大商业健康保险覆盖面 [28] - 持续深化支付环境建设，鼓励数字人民币在消费领域应用，优化移动支付体验 [29]